Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja jednostavno je. Koristite obrazac u nastavku

Studenti, diplomanti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam vrlo zahvalni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

Uvod

1.3 Metodologija obračuna i gotovinskog servisa za klijente banke

2. Analiza obračuna i gotovinskih usluga za kupce na primjeru Uralsib OJSC

2.1 Obilježja aktivnosti banke

2.2 Analiza strukture obračunsko-gotovinskih usluga banke

2.3 Analiza obračunsko-gotovinskih usluga za pravne osobe banke

2.4 Analiza obračunskih i gotovinskih usluga za pojedince banke

2.5. Analiza provizijskih prihoda i rashoda za obračunsko-gotovinske usluge u banci

3.1 Preporuke za poboljšanje obračunskih i gotovinskih usluga za pravne osobe u banci

3.2 Prediktivna procjena ekonomske učinkovitosti usluga upravljanja gotovinom u banci

Zaključak

Popis korištene literature

Prijave

Uvod

Bankarski sustav je nužna komponenta gospodarstva svake zemlje, najvažniji je provoditelj državne ekonomske politike u svim sferama gospodarstva. I upravo zahvaljujući svojim odnosima sa svim sektorima gospodarstva bankarski je sustav u svakom trenutku imao veliku važnost. U kontekstu prijelaza na tržište u bankovni sustav uvedeni su elementi tržišnog natjecanja koji bankama osiguravaju usmjerenost na univerzalnost pružanja usluga, sveobuhvatnu uslugu korisnicima i diversifikaciju poslovanja.

Najvažnija karika u bankarskom sustavu su poslovne banke. U procesu njihove djelatnosti posreduje se najveći dio prometa novca u državi, formiranje izvora kapitala za proširenu reprodukciju događa se preraspodjelom privremeno slobodnih sredstava svih sudionika u procesu reprodukcije - države, gospodarskih subjekata i populacija. Istovremeno, banke pridonose protoku kapitala iz najneučinkovitijih sektora nacionalnog gospodarstva u one najkonkurentnije.

Preko banaka se mobilizira kapital potreban za investicije, uvođenje inovacija, širenje i restrukturiranje proizvodnje, stambenu izgradnju itd. Banke pomažu uštedi društvenih troškova optjecaja ubrzavajući optjecaj novca, ubrzavajući obračune, prijenos novca, i izdavanje kreditnih instrumenata optjecaja umjesto gotovine. Velika je uloga banaka i u provedbi monetarne politike države, jer Instrumenti te politike provode se preko banaka.

Usavršavanje gospodarskog mehanizma postavlja sve veće zahtjeve za funkcioniranje monetarnog optjecajnog sustava, organizaciju obračuna i gotovinskog poslovanja pravnih i fizičkih osoba. Rast platnog prometa i posljedično povećanje troškova optjecaja hitno diktira potrebu za stvaranjem temeljno novog mehanizma monetarnog optjecaja, osiguravajući brzo rastuće potrebe za plaćanjem i ubrzavajući promet sredstava uz istodobno smanjenje troškova monetarnog optjecaja i smanjenje troškova rada.

Ovaj problem se ne može riješiti masovnom upotrebom postojećih oblika novca, budući da zbog svoje fizičke prirode imaju ograničenje mobilnosti, uzrokuju veliki intenzitet rada financijskih kalkulacija, što ne osigurava kontinuitet lanca plaćanja i otežava ga kontrolirati njihovo kretanje. Jedan od glavnih načina za njegovo rješavanje je korištenje takozvane tehnologije bez papira koja se temelji na naprednom iskustvu razvijenih zemalja u području široke praktične uporabe zamjena za gotovinu i stvaranja specijaliziranih tehničkih uređaja za njihovu automatsku obradu.

U stranoj ekonomskoj literaturi postoji niz publikacija o pojedinim problemima bankovnih usluga vezanih uz kreditne, obračunske i druge poslove. Posebnu pozornost potrebno je posvetiti proučavanju glavnih trendova u razvoju bankarskih usluga u razvijenim zemljama u uvjetima ekonomske integracije i koncentracije bankarskog kapitala. Suvremeno svjetsko iskustvo bankarskih usluga, posebice bezgotovinskih plaćanja i usluga za građane, nije dovoljno proučeno.

U ovom diplomskom radu teoretsku osnovu iz područja obračuna i gotovinskog servisiranja kupaca čine radovi domaćih i stranih znanstvenika: Blomshtein G.D. Summers. B.D. "Bankarstvo i platni sustav", Balabanova L.K. "Banke i bankarstvo", Afanasyeva L.P. “Osnove bankarstva” itd.

Svrha rada je razviti preporuke za poboljšanje usluga poravnanja i gotovine u Uralsib OJSC.

Na temelju svrhe istraživanja postavljeni su sljedeći zadaci za rješavanje:

1) proučavati poravnanje i gotovinsko poslovanje klijenata u poslovnoj banci;

2) proučiti pravni okvir za obračunske i gotovinske usluge;

3) proučava metodološke osnove obračunsko-gotovinskog poslovanja za klijente banke;

4) karakterizirati aktivnosti OJSC URALSIB;

5) analizira strukturu obračunsko-gotovinskih usluga;

6) provodi analizu obračunsko-gotovinskog poslovanja pravnih osoba;

7) provodi analizu obračuna i gotovinskih usluga za fizičke osobe;

8) provodi analizu provizijskih prihoda i rashoda za obračunsko-gotovinske usluge.

Predmet istraživanja u ovom radu je djelatnost OJSC URALSIB.

Predmet istraživanja ovog rada su ekonomske i financijske informacije u obliku regulatornih dokumenata, izvješća i literarnih izvora.

Pri izradi diplomskog rada korištene su metode kao što su bilančna, komparativna i faktorijalna.

U procesu izvođenja rada proučavane su teorijske osnove poravnanja i gotovinskih usluga za klijente u CB OJSC URALSIB, provedena je analiza poravnanja i gotovinskih usluga i razvijene su preporuke za poboljšanje usluga poravnanja i gotovine u OAO URALSIB. .

1. Teorijski i pravni aspekti obračunsko-gotovinskog poslovanja u poslovnoj banci

1.1 Gotovinske usluge u poslovnoj banci

1.1.1 Osnove organiziranja bezgotovinskog plaćanja u poslovnoj banci

Neovisnost poduzeća u tržišnom gospodarstvu zahtijeva jačanje, razvoj i raznolikost oblika plaćanja poduzeća i poslovnih banaka. Takve veze ostvaruju se novčanim obračunima, koji su uvjet koji osigurava promjenu oblika vrijednosti u procesu kolanja sredstava.

Za razliku od gotovinskog prometa, u kojem se novac prenosi iz blagajne platitelja u blagajnu primatelja, suština bezgotovinskog novčanog prometa je da se plaćanja obavljaju prijenosom novca s računa platitelja na račun primatelja u bankarskim institucijama. Banke pohranjuju novčana sredstva poduzeća na svojim računima, odobravaju primljene iznose na te račune, izvršavaju naloge poduzeća za njihov prijenos i podizanje s računa, kao i za obavljanje drugih bankovnih poslova predviđenih bankarskim pravilima i ugovorima. . Ovisno o lokaciji banaka koje služe sudionicima namire, one se dijele na lokalne i nerezidentne, što određuje redoslijed njihove organizacije.

Bezgotovinsko plaćanje vrši se pod sljedećim uvjetima:

Platitelj ima pravo odbiti plaćanje predočenog dokumenta u cijelosti ili djelomično u slučajevima predviđenim zakonom ili ugovorom.

Bez suglasnosti uplatitelja ili njegovih uputa terećenje sredstava s računa u pravilu nije dopušteno.

Plaćanja se vrše iz vlastitih sredstava platitelja, au nekim slučajevima - iz bankovnog kredita i drugih posuđenih sredstava.

Sredstva se knjiže na račun primatelja tek nakon što su terećena s računa uplatitelja.

Usklađenost s pravilima protoka dokumenata koje je razvila Središnja banka Ruske Federacije i utvrđivanje kretanja novca i monetarnih dokumenata.

Ukupno razdoblje za bezgotovinska plaćanja ne bi trebalo biti dulje od dva radna dana unutar konstitutivnog entiteta Ruske Federacije, pet radnih dana unutar Ruske Federacije.

Monetarni dokumenti za bezgotovinska plaćanja moraju ispunjavati zahtjeve standarda koje je uspostavila Banka Rusije. Banka prihvaća platne dokumente na izvršenje ako njihov prvi primjerak sadrži dva potpisa osoba ovlaštenih za vođenje računa i otisak pečata, čiji su uzorci prethodno dostavljeni banci.

Ako plaćanja obavlja poduzetnik bez osnivanja pravne osobe, banka prihvaća platne dokumente s jednim potpisom i bez pečata.

Međusobna potraživanja u vezi s nagodbama između platitelja i primatelja sredstava razmatraju stranke bez sudjelovanja bankarskih institucija putem suda.

Ako na računu uplatitelja nema ili nema dovoljno novca, nastaje problem u redoslijedu plaćanja. Do 1989. postojao je selektivni redoslijed plaćanja dokumenata. Predviđeno je da su, ovisno o prirodi poslovnih transakcija prikazanih u dokumentima, sva plaćanja grupirana u pet redova, a unutar reda - prema rokovima. Isplate svake sljedeće skupine prioriteta izvršene su nakon pune otplate uplata prethodnih skupina. Ovo se pravilo također odnosilo na slučajeve u kojima su dokumenti prethodne skupine predani na plaćanje kasnije od onih sljedećih. To nije pridonijelo jačanju platne discipline i oslabilo je interes poduzeća za pravovremenu otplatu svih obveza, budući da je zadovoljenje vlastitih potreba (isplata plaća i uplate u proračun) izvršeno od prvih primitaka novca. Pretpostavljalo se da izborni prioritet osigurava interese radnika i države, budući da predviđa prioritetnu isplatu plaća i prijenos sredstava u proračun. Međutim, nije uzeto u obzir da poduzeća koja isporučuju materijale i opremu također moraju isplaćivati ​​plaće na vrijeme, uplaćivati ​​novac u proračun itd.

Godine 1990. izborni prioritet zamijenjen je kalendarskim prioritetom, koji je predviđao strogi redoslijed plaćanja, bez obzira na prirodu plaćanja. To je značilo da se novac pristiglim na žiro-račun može koristiti za isplatu plaća nakon namirenja potraživanja svih dobavljača, plaćanje materijala i usluga, dugovanja prema banci čija je isplata dospjela prije isplate plaća.

Od sredine 1992. godine kalendarski je redoslijed ukinut i platitelji su dobili pravo da sami određuju redoslijed plaćanja sa svojih računa.

Na prvi pogled, osiguranje takvog prava obveznicima najpotpunije odgovara tržišnim odnosima, jer za razliku od izbornog ili kalendarskog prioriteta proširuje njihovu samostalnost. Međutim, u praksi to može dovesti do kršenja načela jednakosti partnera: prema vlastitom nahođenju platitelj može dati prednost nekim poduzećima na štetu drugih, prema kojima ima dugoročne obveze.

Tijekom 1992.-1995. Ruska vlada donijela je razne odluke kojima se regulira redoslijed plaćanja. U 1995. godini utvrđen je prioritet za isplatu sredstava za hitne potrebe, uplate u proračun iu državne izvanproračunske fondove. Sva ostala plaćanja izvršena su prema kalendarskom primitku dokumenata za namirenje od strane banke, tj. kada plaćanja dospiju. Plaćanja se vrše uz suglasnost (akcept) vlasnika računa, no u nekim slučajevima dopušteno je i izravno terećenje novca s računa platitelja. Takav se otpis koristi kao oblik poravnanja između stranaka prema sporazumu iu slučajevima predviđenim zakonodavnim aktima. Konkretno, pravo na izravan otpis sredstava ima dobavljač kada plaća isporučenu električnu i toplinsku energiju, usluge vodoopskrbe (osim stambenih i komunalnih usluga, proračunskih organizacija i stanovništva), kao i za električna energija koju isporučuju nuklearne elektrane, za poštanske, telegrafske i telefonske usluge, koje pružaju komunikacijska poduzeća. Odredba o namiri u obliku izravnog terećenja sredstava s računa može biti uključena u ugovor u drugim slučajevima.

Pravo izravnog terećenja računa dužnika za otplatu kredita koji su istekli banke često koriste pri sklapanju ugovora o kreditu. Ako izravno terećenje nije propisano zakonom, tada pravo uključiti ili ne uključiti u ugovor uvjet za izravno terećenje sredstava pripada platitelju. Davanjem prava drugoj ugovornoj strani da na ovaj način otpiše sredstva sa svog računa, platitelj ostvaruje svoje ovlasti raspolaganja svojim računom i sredstvima pohranjenim na njemu.

Davanje prava primatelju novca na izravno terećenje sredstava stavlja uplatitelja u prilično nepovoljan položaj. Nesavjesni vjerovnik ima priliku otpisati iznose s računa čak i u nedostatku odgovarajuće osnove.

Osim toga, u fazi izvršenja ugovora mogu nastati okolnosti koje inače daju platitelju pravo da odbije plaćanje potraživanja (isporuka robe koja nije obuhvaćena ugovorom, kao i robe niske kvalitete i sl.), ali obustaviti otpis sredstava na zahtjev za izravno terećenje nemoguće. Povrat neopravdano otpisanog novca, u nedostatku suglasnosti primatelja, provodi se samo na temelju sudske odluke.

Ako su platitelj i njegova druga ugovorna strana - vjerovnik - u ugovoru koji su sklopili između njih ugovorili uvjet koji vjerovniku daje pravo da bez prihvaćanja otpiše iznose koji mu pripadaju, platitelj mora sklopiti odgovarajući ugovor s poslovnom bankom koja servisira to. Samo takvim dogovorom može se provesti mehanizam nagodbe predviđen ugovorom ili dodatnim sporazumom.

U pismu banci ili u tekstu ugovora o bankovnom računu mora biti naznačeno koji vjerovnik ima pravo otpisati iznose od dužnika na nesporan način i za koje proizvode (robe, pružene usluge, obavljene radove itd.).

U tim slučajevima poslovna banka se pri odlučivanju o pravu vjerovnika na neosporan otpis sredstava dužniku mora rukovoditi navedenim pismom platitelja ili ugovorom sklopljenim s bankom.

Izravna terećenja uključuju i pravo na neprikosnovenu naplatu sredstava s bankovnih računa. To pravo imaju porezna i financijska tijela za neuplaćene iznose u proračun i pripadajuće iznose kazni. Ova tijela također imaju pravo neospornog povlačenja sredstava s računa dužnika koji moraju platiti novac poduzeću koje ima dospjeli dug prema proračunu.

Državna tijela mirovinskog, zdravstvenog osiguranja, regulacije cijena i dr. također imaju pravo prisilno naplatiti novac koji im se duguje.

Osim toga, sukladno Pravilniku o prometu proizvoda za industrijsko-tehničku namjenu i robe široke potrošnje, od proizvođača se na nesporan način naplaćuje trošak nekvalitetne isporuke i pripadajući iznos novčane kazne. Ova odredba daje detaljne postupke za izvođenje takvih operacija.

Zahtjevi protiv poslovne banke koji se odnose na obavljanje poslova namire šalju se izravno banci koja je počinila prekršaj. Za nepravodobno (kasnije od sljedećeg dana nakon primitka relevantnog dokumenta) ili netočno terećenje sredstava s računa vlasnika, kao i odobrenje od strane banke iznosa koji duguju vlasniku, vlasnik ima pravo zahtijevati od banke da plati novčana kazna u njegovu korist u iznosu od 0,5% nepravovremeno uračunatog (otpisanog) iznosa za svaki dan kašnjenja.

Ugovorom između banke i vlasnika tekućeg računa može se odrediti drugačiji iznos novčane kazne i postupak izricanja sankcija za prekršaje počinjene tijekom obračuna. Godine 1992. banke su procijenile i naplatile kazne s računa svojih klijenata za kašnjenja u plaćanju.

Od srpnja 1992. banke su oslobođene obveze obračunavanja i naplate penala za kašnjenja u namiri. Kupac (platitelj) plaća penale za kašnjenje u podmirenju na način propisan ugovorom između njega i dobavljača. Kazne za svaki dan kašnjenja u naseljima iznose 0,5% po danu, osim ako je drugačiji iznos naveden u sporazumu stranaka.

1.1.2 Načela organiziranja bezgotovinskog plaćanja u poslovnoj banci

Prijelaz s administrativno-komandnog sustava upravljanja gospodarstvom na tržišne odnose uvjetovao je stvaranje novog platnog prometa koji se temelji na dvoslojnom bankarskom sustavu. Bilo je potrebno razdvojiti i izolirati financijska sredstva različitih gospodarskih subjekata, formirati samostalne poslovne banke i uvesti korespondentne odnose između njih i poduzeća.

Do kvalitativnih promjena u organizacijskim oblicima gotovinskog obračuna došlo je zbog povećanja ekonomske aktivnosti svih tržišnih subjekata te porasta broja i obujma transakcija. Pojavio se ogroman broj novih komercijalnih struktura, što je utjecalo na nagli porast protoka dokumenata povezanih s servisiranjem platnog sustava u cjelini. Restrukturiranje platnog prometa zahtijevalo je promjenu načela organizacije bezgotovinskog plaćanja, primjenu novih oblika i načina plaćanja.

Jasno organiziran sustav bezgotovinskog plaćanja od velike je važnosti u uvjetima ozbiljne krize neplatnog prometa, kada veliki međusobni dug, kašnjenja plaćanja u bilo kojoj karici utiču na rad velikog broja poslovnih subjekata, što najviše pogađa važni pokazatelji njihove proizvodne i komercijalne djelatnosti.

Svako poduzeće obavlja novčane transakcije i kao kupac i kao prodavač. Poduzeće također obavlja novčane obračune s radnicima i namještenicima, te obračune s proračunom i poslovnom bankom. Ukupnost svih gotovinskih plaćanja čini platni promet. Značajan dio platnog prometa poduzeća obavlja se bezgotovinskim putem, tj. obavljanje knjiženja (knjiženja) na bankovnim računima. Gotovina se uglavnom koristi u platnom prometu u kojem sudjeluje stanovništvo, kao iu obračunima za manje iznose.

Bezgotovinska plaćanja našla su široku primjenu u razvoju bankovnog sustava i imaju niz prednosti u odnosu na plaćanja gotovinom.

Neometano plaćanje osiguravaju sljedeći osnovni principi organiziranja bezgotovinskog plaćanja.

1. Sva poduzeća i organizacije dužni su svoja sredstva držati na bankovnim računima. Na blagajnama poduzeća dopušteno je ostaviti samo male količine gotovine unutar utvrđenih normi.

2. Velika većina bezgotovinskih plaćanja mora se izvršiti putem banke.

3. Zahtjev za plaćanje mora se podnijeti ili prije ili nakon otpreme robe kako bi se izbjegla kašnjenja u plaćanju. Međutim, u krizi plaćanja većina dobavljača zahtijeva plaćanje unaprijed - primanje novca unaprijed prije puštanja robe u promet.

4. Isplate se vrše s bankovnih računa klijenata samo uz njihov pristanak. Ovaj važan uvjet sprječava banku da raspolaže sredstvima poslovnih subjekata koji imaju otvorene račune kod ove banke.

5. Postoji nekoliko oblika plaćanja i vrsta plaćanja koje poduzeća mogu odabrati prema vlastitom nahođenju.

Usklađenost s ovim načelima omogućuje korištenje bezgotovinskog plaćanja kao važnog alata za razvoj tržišnog gospodarstva.

Dok se plaćanja vrše bezgotovinsko, tj. novac se tereti s jednog računa i odobrava drugom bankovnom računu; sredstva se polažu u banke i postaju kreditna sredstva.

Bezgotovinsko plaćanje pomaže u smanjenju troškova optjecaja u obliku dodatnih troškova za tiskanje, skladištenje, transport i preračunavanje ogromnog broja novčanica koje bi bile potrebne za plaćanje gotovinom. Istodobno, bezgotovinsko plaćanje uz nesmetano funkcioniranje banaka omogućuje bolju regulaciju platnog prometa te u konačnici ubrzava obrt obrtnih sredstava i obavljanje plaćanja.

Valja napomenuti da u bezgotovinskom prometu može sudjelovati i novac koji je osobno vlasništvo građana i pohranjen u obliku štednje na bankovnim računima. Bezgotovinsko plaćanje za troškove kućanstva moguće je izvršiti s depozitnih računa. U tim slučajevima zamjena gotovine bezgotovinskim plaćanjem također smanjuje troškove distribucije.

Osnovu bezgotovinskog plaćanja čine međubankarska plaćanja. Trenutno se grade na temelju sustava međugranskog prometa i poravnanja pomoću korespondentnih računa (korespondentni računi).

Preko sustava prometa među filijalama (IFO), plaćanja se uglavnom vrše prema institucijama Centralne banke koje imaju vlastiti MFO račun. Označavanjem ovog broja na svakom platnom dokumentu, poslovnica banke omogućuje brzu namiru. MFO se moraju provoditi na način da se osigura sigurnost sredstava, spriječe greške, neovlašteni pristup kretanju dokumenata i spriječi slanje novca na krivu adresu. Stoga se u sustavu MFO svaka početna operacija duplicira odgovornom (postoje koncepti početnog MFO i odgovornog MFO), au bilanci banaka raspoređeni su posebni bilančni računi koji odražavaju početni i odgovorni prometi.

Banka koja pokreće MFO šalje upute drugoj instituciji za odobravanje i zaduživanje sredstava. Ova se narudžba naziva savjetom. Postoje knjižna odobrenja (novac se prenosi) i knjižna zaduženja (sredstva se otpisuju). U banci koja je primila opomenu, vrši se povratna transakcija kojom se potvrđuje da je primljena opomena prihvaćena za izvršenje. Banke redovito prate podudarnost početnih i odzivnih prometa, što je njihova podudarnost.

Stvaranjem komercijalno neovisnih banaka postalo je potrebno međubankarske obračune nadopuniti još jednim elementom – obračunima na korespondentnim računima (korespondentnim računima) otvorenim za svaku poslovnu banku u Centralnoj banci. Na lokalnoj razini, Središnju banku predstavljaju centri za gotovinsko poravnanje (RCC), u kojima se otvaraju korespondentni računi za poslovne banke. Da bi primili novac od kupaca za prodanu robu, poduzeća moraju navesti i broj MFO RCC i broj korespondentnog računa svoje banke u dokumentima za plaćanje. RCC za poslovnu banku je kao poslovna banka za poduzetnika. Novac kojim raspolaže poslovna banka polaže se na korespondentni račun u RCC.

Banka može obavljati međusobne obračune preko RCC-a s drugim bankama, najčešće samo u granicama raspoloživog stanja raspoloživih sredstava. Neke banke, u nedostatku takvih sredstava, nisu u mogućnosti pravovremeno izvršiti prijenos novca u ime svojih klijenata. Sve do 1994. godine banke su za podmirenje mogle koristiti kredit RCC-a za pokriće duga na korespondentnom računu. Ako se zaduženje često javlja, banka ne može normalno poslovati. Svaka poslovna banka mora se uklopiti u granice svojih raspoloživih pasivnih resursa, tj. ne dopuštaju zaduženje na korespondentnom računu.

Kako bi se osigurao ovaj nalog, uspostavljen je sljedeći način plaćanja bankovnih dokumenata sa svojih korespondentnih računa. Isplate s korespondentnog računa poslovne banke, uključujući i prijenose sredstava u fond obvezne pričuve, obavljaju se u granicama stanja sredstava na ovom računu na početku radnog dana. Ako je tehnički moguće da RCC evidentira primljene iznose u korist poslovne banke tijekom tekućeg radnog dana, tada se poslovanje na korespondentnom računu poslovne banke može obavljati uzimajući u obzir te iznose. Postupak plaćanja s korespondentnog računa poslovne banke u okviru stanja sredstava na njemu primjenjuje se na korespondentne podračune poslovnica svih poslovnih banaka.

U bezgotovinskom plaćanju nužno sudjeluju dva (ili više) poslovnih subjekata i banka.

Opsluživanje platnog prometa po bankama sastoji se od iskazivanja odgovarajućih iznosa u aktivi ili pasivi ovih računa. Svaki gospodarski i poslovni subjekt svoja sredstva pohranjuje u bankama. Važećim gospodarskim zakonodavstvom propisano je da banke primaju i pohranjuju novčana sredstva klijenata na račune te po njihovim uputama obavljaju obračunske, kreditne, gotovinske i druge bankovne poslove.

Pravne osobe i građani koji se bave poduzetništvom imaju pravo otvoriti račune u bilo kojoj banci u mjestu registracije ili u banci izvan mjesta registracije uz suglasnost potonje. Pravne osobe dužne su raspoloživa sredstva držati u banci. Neopravdano odbijanje banke, čija povelja predviđa provedbu relevantnih bankarskih poslova, da prihvati sredstva klijenta na pohranu i otvori račun, klijent može uložiti žalbu sudu.

Banka i klijent sklapaju ugovor o gotovinskim uslugama uz otvaranje odgovarajućeg bankovnog računa. Ugovorom se banka obvezuje pohranjivati ​​novčana sredstva na računu klijenta, iznose primljene na ovaj račun, izvršavati naloge klijenta za prijenos i isplatu novca s računa te obavljati druge bankarske poslove predviđene zakonom za ovu vrstu računa. , bankarska pravila i ugovor.

Za otvaranje računa banci se podnosi zahtjev s upisom i iskaznica ovjerena kod javnog bilježnika s uzorcima potpisa i pečata. Evidencija o računima otvorenim u banci (ili odraz prometa u elektroničkoj memoriji stroja) odraz je novčanog prometa gospodarskog subjekta.

Banka može koristiti raspoloživa sredstva na računu klijenta, jamčeći njihovu dostupnost prilikom potraživanja po računu. Klijent ima pravo upravljati tim sredstvima i na njih primati prihod (kamatu). Banka nema pravo određivati ​​i kontrolirati smjer korištenja sredstava klijenta i uspostavljati druga ograničenja njegovih prava koja nisu predviđena zakonom ili ugovorom. Bez naloga klijenta, terećenje sredstava na računu dopušteno je samo odlukom suda ili arbitražnog suda, osim ako zakonom nije drugačije određeno.

Banka jamči tajnost računa klijenata. Davanje podataka od strane banke o stanju računa i prometu po njima bez suglasnosti klijenta nije dopušteno, osim u slučajevima propisanim zakonom.

Ugovor o bankovnom računu raskida se na zahtjev klijenta i po drugim zakonom propisanim osnovama. Nedostatak prometa na bankovnom računu ne povlači za sobom raskid ugovora.

U bankovnom računovodstvu primitak novca na račun klijenta očituje se na potražnoj strani računa, a stanje u svakom trenutku predstavlja potražno stanje. Rashodi s računa iskazuju se kao dugovni promet. Stanje na tekućim računima klijenata u pravilu treba biti dobro.

Mehanizam za organiziranje bezgotovinskog plaćanja ne bi se trebao provoditi tako automatski da u svakom slučaju nadopunjuje resurse koji nedostaju gospodarskom tijelu. Bezgotovinski promet i kreditiranje banaka treba organizirati na način da se ne izdaju optjecajno prekomjerna bezgotovinska sredstva koja pod određenim uvjetima mogu postati faktori rasta inflacije. To znači da im krediti ili obveze svih vrsta ne bi trebale nadoknaditi sredstva koja su izgubljena zbog gubitaka i lošeg upravljanja, kršenja načela komercijalne djelatnosti. Ako poduzeće loše posluje i nema dovoljno sredstava na bankovnom računu, onda prirodno nema mogućnosti podmirivati ​​svoje dugove na vrijeme. U tom slučaju banka može izdati zajam samo ako su ispunjeni brojni uvjeti (pod jamstvom, u nedostatku dugo dospjelih zajmova itd.).

Osim računa za namirenje, u bankama se mogu otvoriti i tekući računi (obično za podružnice, predstavništva, odjele i druge izdvojene dijelove poduzeća, kao i podružnice i predstavništva zadruge).

1.1.3 Oblici bezgotovinskog plaćanja

Sudionici u poslovnoj transakciji imaju pravo izabrati bilo koji oblik bezgotovinskog plaćanja, vodeći računa o konkretnoj poslovnoj transakciji. Cjelokupni sustav poravnanja izgrađen je na način da stvara povoljne uvjete za obavljanje plaćanja i ubrzanje cirkulacije sredstava. Kašnjenje plaćanja uskraćuje dobavljačima prihode od prodaje i otežava izvršavanje proizvodnih i poslovnih zadataka. Kada plaćanja kasne, kupci stvaraju obveze prema dobavljačima i krše se najvažnija načela poslovanja.

Obračuni nalozima za plaćanje. Nalog za plaćanje je dokument koji predstavlja nalog poduzeća poslovnoj banci koja ga opslužuje za prijenos određenog iznosa s njegovog računa. Narudžbe vrijede 10 dana, ne računajući dan izdavanja.

Poslovna banka prima platni nalog od platitelja na izvršenje samo ako na njegovom tekućem računu ima novca. Ako nema sredstava za plaćanje, a banka ne smatra mogućim izdati zajam poduzeću, dokumenti se vraćaju. Kod jednoobraznih stalnih zaliha, obračuni između dobavljača i stalnih kupaca obavljaju se prema redoslijedu planiranih plaćanja nalozima za plaćanje.

Pri takvim uplatama uplatitelj nalog u tri primjerka dostavlja svojoj banci. Dokumenti iz banke platitelja šalju se instituciji banke koja opslužuje primatelja. U tom slučaju sredstva navedena u nalogu za plaćanje terete se s tekućeg računa platitelja i šalju banci primatelja radi odobravanja njegovog tekućeg računa. Po primitku naloga za plaćanje, banka primatelja doznačuje primljena sredstva na tekući račun primatelja.

Obračuni nalozima mogu biti hitni, prijevremeni i na odgodu. Hitna plaćanja uključuju plaćanja odmah nakon otpreme, tj. kroz izravni prihvat robe, kao i djelomična plaćanja za velike transakcije. Prijevremena i odgođena plaćanja moguća su u okviru ugovornih odnosa ne dovodeći u pitanje financijski položaj ugovornih strana.

Plaćanje čekovima. Obračunski ček koristi se za plaćanja za pružene robe i usluge, a plaća se iz sredstava položenih (posebno izdvojenih) na posebnom čekovnom računu. Čekovi se mogu isplaćivati ​​i s trasantovog tekućeg računa, ali ne više od iznosa za koji jamči banka (dogovara se s trasatom prilikom izdavanja čekovne knjižice). U tom slučaju banka može jamčiti plaćanje u slučaju privremenog nedostatka sredstava kroz dodijeljeni kredit. Iznos bankovnih garancija u okviru kojih se mogu platiti čekovi vodi se na posebnom izvanbilančnom računu.

Za dobivanje čekovne knjižice poduzeće mora podnijeti zahtjev u jednom ili dva primjerka ako plaćanje jamči banka. Zahtjev potpisuju osobe koje imaju pravo raspolaganja sredstvima s tekućeg računa. U prijavi se navodi broj računa s kojeg će se isplaćivati ​​čekovi. Kada se izdaju unaprijed položeni čekovi, taj se iznos odražava na tekućem računu. Za osiguranje plaćanja po čekovima s položenim sredstvima, uz zahtjev za izdavanje čeka podnositelj zahtjeva mora priložiti nalog za plaćanje prijenosa sredstava s tekućeg računa na tekući račun.

Prije izdavanja čeka klijentu, banka je dužna popuniti sve podatke čeka, kako bi ubuduće i primatelj i banka imali sve potrebne podatke za ispravnu obradu gotovinskog plaćanja. Popunjeni ček platitelj predaje poslovnom subjektu koji pruža uslugu ili vrši prijenos robe. Dobavljač prenosi primljene ispunjene čekove svojoj banci radi naplate novca od uplatitelja. Po primitku čeka, banka odobrava iznos čeka na bankovni račun primatelja. Dokumenti se zatim šalju banci platitelja na terećenje tekućeg računa.

Pri plaćanju čekovima mogu se koristiti ograničene čekovne knjižice, pri čijem izdavanju banka unaprijed polaže novac na poseban račun. Na koricama takve knjige naznačena je granica, t.j. ograničenje iznosa na koji se mogu ispisati čekovi. Kod plaćanja čekovima iz ograničenih čekovnih knjižica, novac bi trebao biti odobren primatelju tek nakon što su sredstva podignuta s računa trasanta primljena. Klijent kojem je isplaćen ček iz ograničene čekovne knjižice predočuje ga svojoj poslovnoj banci, a ona šalje ček poštom banci uplatitelja. Tamo se na temelju tog dokumenta podiže novac i prenosi u banku primatelja.

Treba obratiti pozornost na nevažeće čekove koji se predoče kada na trasantovom računu nema sredstava, a banka nije unaprijed jamčila njihovu isplatu. Ček se također smatra nevažećim ako su iznosi za koje jamči banka prekoračeni ili ako je izdan nakon datuma slanja obavijesti o odbijanju jamstva plaćanja.

Plaćanja korištenjem akreditiva. Obveza poslovne banke, koja proizlazi u ime klijenta, da izvrši plaćanje dobavljaču na temelju dostavljenih dokumenata koji potvrđuju ispunjenje uvjeta ugovora naziva se akreditiv.

Ovim oblikom plaćanja plaćanje se ne vrši u banci koja služi kupcu, već na lokaciji dobavljača. Za plaćanje, kupac se obraća banci zahtjevom sa zahtjevom za izdvajanje sredstava sa svog računa za plaćanje. Slijedom toga, kod akreditiva se sredstva za plaćanje kupljene robe unaprijed pripremaju i obično polažu na akreditivni račun. Banka koja je otvorila akreditiv (banka izdavatelj) u ime platitelja-kupca prenosi sredstva banci dobavljača. Novac se odobrava na račun dobavljača samo ako su ispunjeni svi uvjeti navedeni u akreditivu.

Akreditiv izvršava izravno banka koja servisira dobavljača-primatelja novca.

U suvremenoj praksi koriste se sljedeće vrste akreditiva: pokriveni (deponirani), nepokriveni (garantirani), opozivi i neopozivi.

S pokrivenim (deponiranim) akreditivom banka izdavatelj prenosi vlastita sredstva platitelja ili kredit koji mu je izdao na raspolaganje banci opskrbitelju (banci izvršiteljici).

Nepokriveni (zajamčeni) akreditiv može se koristiti ako dvije banke koje opslužuju klijente koji plaćaju imaju korespondentne račune jedna s drugom. Tada se akreditiv može otvoriti kod izvršne banke tako da se ovoj banci da pravo da otpiše cjelokupni iznos akreditiva s računa banke izdavatelja koji ona vodi.

Opozivi akreditiv sada se rijetko koristi u nagodbama, budući da se njegovi uvjeti mogu promijeniti ili ga može poništiti banka izdavatelj bez prethodnog dogovora s dobavljačem. Sve naloge za promjenu uvjeta opozivog akreditiva platitelj može dati dobavljaču samo preko banke izdavatelja, koja o tome obavještava izvršnu banku, a ova - dobavljača. Međutim, nominirana banka je dužna platiti dokumente koji odgovaraju uvjetima akreditiva koje je izdao dobavljač i prihvatila banka dobavljača prije primitka obavijesti o izmjeni ili otkazu akreditiva.

Neopozivi akreditiv se često koristi; njime se banka čvrsto obvezuje izvršiti plaćanja po akreditivu ako su ispunjeni svi njegovi uvjeti. Neopozivi akreditiv ne može se mijenjati niti poništavati bez suglasnosti dobavljača u čiju je korist otvoren. Dobavljač, međutim, može prijevremeno odbiti korištenje akreditiva ako je to predviđeno uvjetima pod kojima je dat.

Kod plaćanja unutar zemlje, akreditiv je namijenjen samo obračunima s jednim dobavljačem; rok njegove valjanosti utvrđuje se ugovorom između platitelja i dobavljača. Ugovor o akreditivu obično označava: naziv banke izdavatelja; vrsta akreditiva; način obavještavanja dobavljača o otvaranju akreditiva; potpuni popis dokumenata koje je dobavljač dostavio za primanje sredstava; rokovi za podnošenje dokumenata za plaćanje nakon otpreme robe.

Banka izdavatelj otvara nepokrivene (garantirane) akreditive prema dogovoru s kupcem u skladu s uspostavljenim korespondentskim odnosom s drugom bankom koja servisira dobavljača.

Za otvaranje akreditiva platitelj mora svojoj banci (banci izdavatelju) podnijeti zahtjev na propisanom obrascu koji sadrži popis podataka koji omogućuju provjeru potpunosti ugovora između dobavljača i platitelja. U praksi obračunskih odnosa koristi se izraz “dokumentarni akreditiv”.

Da bi primio novac, dobavljač daje banci dokumente (registre računa, itd.) koji potvrđuju ispunjavanje svih uvjeta zahtjeva za akreditiv. U slučajevima kada uvjeti predviđaju prihvaćanje, tj. prethodna suglasnost ovlaštenog kupca, zatim se provjerava postojanje potpisa o prihvaćanju. Registri faktura bez naznake brojeva prijevoznih dokumenata i vrste prijevoza kojim je teret poslan ne prihvaćaju se za plaćanje.

Evidencije obveza banci dobavljača dostavljaju se u tri primjerka, od kojih jedan služi kao spomen-nalog pri knjiženju, drugi se daje dobavljaču kao potvrda, a treći s oznakom banke šalje se na adresu banka izdavatelj za isporuku uplatitelju.

Akreditiv otvoren kod banke dobavljača zatvara se istekom roka, o čemu obavještava banka izdavatelj. Ako se potraživanja pojave prema dobavljaču, razmatraju ih sudionici transakcije namire bez intervencije banke.

Prednost ovog oblika plaćanja je što nema kašnjenja u plaćanju proizvoda i usluga, novac je unaprijed pripremljen, a primatelj sredstava je siguran da može odmah dobiti novac koji mu pripada, čak i na dan pošiljke.

Međutim, postoje neke osobitosti u nagodbama s nepokrivenim akreditivima - u izvršnoj banci plaćanje proizvoda dobavljaču ne vrši se na teret unaprijed knjiženih sredstava, već samo ako su uspostavljeni korespondentni odnosi između izvršne banke i banka izdavatelj.

Obračuni zahtjeva-naloga za plaćanje. U ovom suvremenom obliku plaćanja dobavljač zahtijeva od kupca da plati, na temelju isprava o obračunu koji su mu poslani, troškove isporučenih proizvoda ili obavljenih radova.

Zahtjevi-nalozi za plaćanje izdaju se na utvrđenim obrascima i zajedno s otpremnicom i fakturama šalju u banku kupca. Banka dostavlja dokumente uplatitelju, koji otiskuje svoj pečat na sve primjerke zahtjeva-naloga i prosljeđuje ih banci. Banka, primivši ove u biti prihvaćene dokumente, tereti sredstva s računa platitelja. Nakon obavljene transakcije dokumenti se stavljaju na pohranu u “dokumente dana”. Drugi primjerak dokumenata šalje se banci koja opslužuje dobavljača.

Rok u kojem platitelj mora banci dostaviti tražbine primljene od dobavljača određuju ugovorne strane. Ako postoji potreba za prijenosom novca putem telegrafa, tada se na svim primjercima zahtjeva-upute stavlja posebna oznaka: "prijenos plaćanja putem telegrafa". Naravno, zahtjev-nalog za plaćanje banka platitelja izvršava samo ako ima novca na svom računu. Ako platitelj odbije plaćanje u cijelosti ili djelomično, spor rješavaju neposredno stranke na način i u rokovima određenim ugovorom. Ugovor može predvidjeti odgovornost za kasno podnošenje dokumenata i uputa banci za plaćanje. Obračuni za narudžbenice u biti su bliski obračunima koji osiguravaju obvezu plaćanja ako ima novca na računu kupca.

Izračuni zahtjeva plaćanja. Zahtjevi plaćanja naširoko se koriste u akceptnom obliku plaćanja, kada se plaćanja ne vrše odmah nakon što je roba otpremljena i otpremni dokumenti izdani. Nakon otpreme robe dobavljač ispisuje zahtjeve za plaćanje u odgovarajućem broju primjeraka i predaje ih na preuzimanje. Plaćanje robe ili usluge vrši se u banci koja posluje s kupcem.

Zahtjev za plaćanje sadrži sve potrebne podatke kako bi se utvrdilo koja je roba poslana, koji je njezin razred, cijena, vrijeme otpreme i o.a. Dobavljač ne šalje te dokumente osobno uplatitelju, već upućuje svoju bankovnu instituciju da naplati naplatu. Posljedično, dobavljač dostavlja sastavljene dokumente svojoj banci s uputama za naplatu sredstava od platitelja. Ova narudžba je naplata. Banka, koja prihvaća dokumente za preuzimanje, obvezuje se da će ih na vrijeme poslati u bankovnu instituciju koja servisira kupca, tamo podići sredstva od njega i prebaciti ih na bankovni račun dobavljača.

Nakon provjere, dokumenti predani na preuzimanje šalju se banci koja posluje s kupcem. Banka kupca kreditira pristigli novac na bankovni račun dobavljača.

Banka koja posluje s kupcem, primivši zahtjeve za plaćanje poslane od strane banke dobavljača, o tome obavještava kupca, koji nakon upoznavanja s dokumentima daje „suglasnost za plaćanje ili ih odbija primiti.

Prihvat je element koji omogućuje korištenje bezgotovinskog plaćanja kao važnog alata za praćenje aktivnosti dobavljača. Kupac prihvaća fakturu samo ako dobavljač ispunjava sve uvjete iz ugovora, tj. će isporučiti proizvode tražene kvalitete, u naručenoj količini, po utvrđenoj cijeni i sl. Ukoliko dobavljač prekrši barem jedan od ugovornih uvjeta, tada kupac neće dati suglasnost za prihvaćanje, dakle, dobavljač neće imati akt prodaje. Prihvaćanje računa nije samo pravni, već i gospodarski čin kojim se kontrolira izvršenje poslovnog ugovora od strane dobavljača.

S pozitivnim prihvaćanjem potrebna je pismena suglasnost za plaćanje dokumenata (ovaj oblik prihvaćanja sada se gotovo nikada ne koristi). Negativno prihvaćanje prilično je rašireno i koristi se u nagodbama između poslovnih organizacija, poduzeća i institucija. Kod ovog oblika prihvaćanja kupac se u određenom roku može očitovati o odbijanju prihvaćanja, a ako to ne učini, dokument o plaćanju se smatra prihvaćenim i obveznim je za plaćanje.

Kod privremenog akcepta plaćanje se vrši nakon primitka suglasnosti; kod naknadnog akcepta prvo se vrši plaćanje, nakon čega kupac, u slučaju nesavjesnosti dobavljača, može podnijeti protutužbu za povrat iznosa koji je teretio njegov račun. Rok za naknadno odbijanje akcepta je tri dana od trenutka kada banka primi zahtjev za plaćanje. Može se produžiti ako je to predviđeno poslovnim ugovorom. Trenutno se primjenjuje samo privremeno prihvaćanje.

Potpuno odbijanje prihvaćanja moguće je ako roba nije u skladu s uvjetima ugovora; loša kvaliteta; nestandardni; nije naručeno; usput preusmjeren drugom kupcu.

U slučaju djelomičnog odbijanja prihvaća se dio iznosa računa. Ovo se prakticira ako su cijene napuhane u usporedbi s ugovorenim cijenama; Uz naručenu robu isporučena je i nenaručena roba; napravljene su aritmetičke pogreške itd.

Nakon što dobije suglasnost za plaćanje (iu naknadnom obliku prihvaćanja odmah nakon primitka dokumenata), institucija banke plaća dokumente i prenosi sredstva u banku u kojoj se vodi tekući račun dobavljača. Ako se dokumenti za namirenje moraju platiti s tekućeg računa kupca, a na njemu nema novca, te ako tvrtka nema pravo na kredit, tada se ti dokumenti odlažu u poseban ormarić za nepravovremeno plaćene dokumente (kartoteka 2. ). O tome se obavještava dobavljač, a za svaki dan kašnjenja plaćanja od kupca se u reklamacijskom postupku naplaćuju penali u visini ugovorenoj u ugovoru.

Obračuni po potraživanjima mogu se koristiti ako su predviđeni ugovorima između dobavljača, kupaca i njihovih banaka, za otpremljena materijalna sredstva, obavljene radove, pružene usluge i za druga potraživanja za koja platitelji nisu podmirili račune. Pod ugovorom između poslovnog subjekta i banke podrazumijeva se ugovor o bankovnom računu koji se mora sklopiti prilikom otvaranja istog. Banke nemaju pravo odbiti primiti zahtjeve za plaćanje na izvršenje, čak i ako ovaj oblik plaćanja nije predviđen ugovorom o bankovnom računu.

Za vrijeme čekanja na prihvat dokumenti se nalaze u kartoteci 1. Ukoliko platitelji nemaju sredstava, prihvaćeni platni dokumenti odlažu se u kartoteku 2, a njihova isplata se vrši po pristizanju sredstava utvrđenim redoslijedom.

Kod ujednačenih, stalnih isporuka dobara i pružanja usluga, plaćanja se mogu vršiti po redoslijedu predviđenih plaćanja, tj. sporazumom stranaka. Iznos svakog planiranog plaćanja određuju strane na temelju količine opskrbe i učestalosti plaćanja. Za svako planirano plaćanje dostavlja se nalog za plaćanje.

U praksi plaćanja gotovinom koriste se nalozi za naplatu. Inkaso je nalog banci da naplati novac od platitelja. Takvi se nalozi obično koriste za prisilnu naplatu sredstava. Naplatitelji banci dostavljaju nalog za naplatu s pozivom na datum i broj rješenja o ovrsi ili istovrijednu ispravu.

Upute na temelju arbitražnih naloga, sudskih odluka ili rješenja o ovrsi izdanih od strane javnih bilježnika predlažu se uz odgovarajuće izvornike rješenja o ovrsi ili njihovih duplikata. Ovršna isprava mora sadržavati: puno i točno ime tražitelja izvršenja i platitelja; iznos iznosa koji treba vratiti; s kojeg računa uplatitelja iznos se otpisuje.

Naloge za naplatu s priloženim ovršnim ispravama, kao i naloge za otpis sredstava s računa istogradskih platitelja, naplatitelj dostavlja na naplatu neposredno banci kod koje se vodi račun platitelja, a za nerezidente platitelji - instituciji banke koja servisira kolektora.

Kod naplate po ovršnim ispravama u korist pojedinog građanina, bankarska institucija u kojoj se nalazi račun platitelja prihvaća ovršne isprave samo preko ovrhovoditelja pri sudu na čijem se području nalazi ta bankarska institucija.

Redoslijed plaćanja. Za normalizaciju platnog prometa i smanjenje neplaćanja, od 1994. godine poduzet je niz dodatnih mjera za normalizaciju platnog prometa i jačanje platne discipline u nacionalnom gospodarstvu. Utvrđen je privremeni postupak za korištenje sredstava pristiglih na račune poduzeća i organizacija u bankama, tj. uveden je novi redoslijed plaćanja s računa komitenata banke - pravnih osoba. Prije svega, poduzeća imaju pravo koristiti saldo novca na svojim računima za hitne potrebe u iznosima koji ne prelaze 5% prosječnih dnevnih primitaka za prethodni kvartal. Iznos za hitne potrebe može uključivati ​​i isplatu plaće do petostrukog iznosa minimalne mjesečne plaće, vodeći računa o stvarnom prosječnom broju zaposlenih u granicama plaće.

Na zahtjev klijenta, kada novac ne dolazi na tekući račun dnevno, već periodično, banka ima pravo ostaviti sredstva za hitne potrebe za cijelo razdoblje odjednom.

U slučaju potpunog izostanka primitaka tijekom bilo kojeg razdoblja, klijent ima pravo iskoristiti neprimljena sredstva za hitne potrebe u narednom razdoblju. Istodobno, na zahtjev gospodarskog tijela, neiskorištena sredstva za proteklo razdoblje mogu se zadržati za buduću uporabu. Ako zahtjev nije zaprimljen, novac se šalje za plaćanje dokumenata iz kartice 2.

Prioritetno se uplaćuju proračuni svih razina te mirovinski i drugi ciljani izvanproračunski fondovi. Preostala plaćanja vrše se redoslijedom kojim su plaćanja dospjela, tj. kalendarskim redoslijedom kojim su platni dokumenti zaprimljeni u banku. Novac dodijeljen iz proračuna prenosi se na zasebne proračunske (tekuće) račune pravnih osoba s kojih se troše isključivo namjenski.

1.2 Regulatorna i pravna podrška za obračunske i gotovinske usluge

Postupak obavljanja obračunskih i gotovinskih transakcija fizičkih osoba reguliran je važećim zakonodavstvom, propisima, posebice Uputom o bankovnim prijenosima, Uputom o postupku obavljanja poslova čekovima iz čekovnih knjižica i obračunskim čekovima te Pravilima za obavljanje poslova korištenjem bankovne plastične kartice.

Glavni dokument koji regulira bankarske aktivnosti općenito, a posebno gotovinske poslove je Savezni zakon br. 86-FZ od 10. srpnja 2002. „O Središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije.

Zakonodavstvo o bankama utvrđuje načela bankarskih aktivnosti, pravni status subjekata bankarskih pravnih odnosa, uređuje odnose između njih, a također određuje postupak za osnivanje, djelovanje, reorganizaciju i likvidaciju banaka i nebankarskih financijskih institucija.

Bankovne aktivnosti općenito, a posebno gotovinsko poslovanje, strogo su regulirani i kontrolirani procesi od strane države, Banke Rusije i drugih ovlaštenih tijela.

Usklađenost sa zakonima o bankama nije samo neizostavan uvjet za funkcioniranje kreditne institucije, već i ključ njenog dugoročnog djelovanja i uspješnog sveobuhvatnog razvoja.

Središnja banka Ruske Federacije, koja obavlja regulatorne i nadzorne funkcije nad radom komercijalnih banaka, kao i druga državna tijela, razvijaju i prihvaćaju na izvršenje mnoge regulatorne dokumente koji reguliraju postupak poravnanja i vođenja bankovnih računa klijenata, koji se odnose na kako na vanjski tako i na unutarnji sadržaj obračunskih i gotovinskih računa.

Središnja banka Ruske Federacije obavlja svoje aktivnosti u skladu sa Saveznim zakonom br. 86-FZ od 10. srpnja 2002. „O Središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije), a same poslovne banke - u skladu sa Saveznim Zakon br. 395-1 od 2. prosinca 1990. "O bankama i bankarskim djelatnostima".

U sklopu ovog diplomskog rada usredotočit ćemo se na glavne regulatorne dokumente koje svaka kreditna institucija obvezuje poznavati, razumjeti i sveobuhvatno analizirati.

Građanski zakonik Ruske Federacije. Drugi dio . Ovaj dokument, koji je usvojila Državna duma Ruske Federacije 22. prosinca 1995. i koji je stupio na snagu Saveznim zakonom br. 14-FZ od 26. siječnja 1996., propisuje ključne koncepte bankarskih aktivnosti u smislu otvaranja bankovnih računa i izrade plaćanja.

Slični dokumenti

Regulatorna i pravna potpora gotovinskom poslovanju. Načela organizacije sustava naselja. Bankovne usluge pravnim osobama u servisiranju vanjskotrgovinskih poslova. Analiza poslova poravnanja i gotovinskih usluga za klijente u OJSC Uralsib.

diplomski rad, dodan 23.05.2010


Gotovinsko poslovanje: pojam, vrste i postupak. Obilježja funkcija gotovinskog obračunskog poslovanja. Analiza organizacije poravnanja i gotovinskih usluga za klijente na primjeru Sberbank of Russia. Načini poboljšanja usluga upravljanja gotovinom.

diplomski rad, dodan 29.03.2015


Pravna regulativa obračunsko-gotovinskog poslovanja komitenata – pravnih osoba u poslovnoj banci. Inozemna iskustva u bankarskim tehnologijama za bezgotovinska plaćanja. Regulacija valute u Ruskoj Federaciji u modernom razdoblju.

diplomski rad, dodan 18.11.2017


diplomski rad, dodan 19.12.2009


Pravna regulativa obračunsko-gotovinskog poslovanja komitenata i pravnih osoba. Inozemna iskustva u bankarskim tehnologijama za bezgotovinska plaćanja. Poboljšanje bankarske regulative i nadzora u Rusiji na temelju međunarodnih načela.

diplomski rad, dodan 02.06.2017


Ekonomska suština obračuna i gotovinskih usluga. Definicija oblika obračunskih transakcija, njihov sadržaj i značenje. Analiza organizacije obračuna i gotovinskih usluga za pojedince u Alfa-Bank CJSC i izgledi za njegov razvoj u Republici Bjelorusiji.

diplomski rad, dodan 12.12.2009


Pravna regulativa obračunsko-gotovinskog poslovanja komitenata – pravnih osoba. Obavljanje prijenosa novca. Proučavanje sheme plaćanja nalozima za plaćanje. Inozemna iskustva u bankarskim tehnologijama za bezgotovinska plaćanja.

diplomski rad, dodan 08.07.2017


Teorijski i organizacijski aspekti obračunsko-gotovinskog poslovanja u bankama druge razine: pojam, vrste, funkcije, načela organizacije i provedbe. Provođenje analize sustava upravljanja gotovinom na primjeru Eurasian Bank JSC.

kolegij, dodan 29.06.2011


Uloga banaka u organiziranju novčanog prometa. Pojam i vrste obračunskih poslova, kontrola gotovinskog prometa poslovnih banaka. Postupak otvaranja i vođenja tekućih računa. Osnove organiziranja obračunsko-gotovinskih poslova za klijente banke.

diplomski rad, dodan 21.01.2011


Povijest nastanka banke, radne obveze njezinih zaposlenika. Pravni temelj bankarskih poslova. Bankovne usluge u području obračunskih i gotovinskih poslova. Organizacija depozitnih i deviznih poslova, procjena kreditne sposobnosti dužnika.

3.2 Unapređenje rada na poslovima obračuna i gotovinskog servisiranja stanovništva

Trenutno je na svjetskom tržištu raširen veliki broj instrumenata plaćanja stanovništva i platnih usluga koje banke pružaju stanovništvu. Plaćanja u maloprodaji dijele se na gotovinska i bezgotovinska plaćanja, a zatim na papirnata i elektronička.

Bezgotovinska plaćanja u maloprodaji vrše se čekovima, plastičnim karticama i izravnim prijenosom sredstava. Razvoj platnih usluga i tržišta odražava interakciju različitih čimbenika ponude i potražnje u određenom tržišnom okruženju. Među faktorima ponude značajni su: razvoj informacijske tehnologije; tržišno natjecanje i suradnja između pružatelja pojedinih usluga platnog prometa u maloprodaji; globalizacija platnih usluga koje pojedine institucije nude u međunarodnim platnim mrežama za maloprodaju.

Pokretači potražnje uključuju: koristi rizika za platitelje i primatelje koji koriste određene instrumente i usluge; relativna cijena za korisnika i jednostavnost korištenja instrumenata plaćanja; posebice povećanje razine osobne potrošnje.

Upotreba gotovine za maloprodajna plaćanja je u sporom i dugotrajnom padu u većini zemalja. Temelj dugoročnog trenda „odmicanja“ od gotovinskog plaćanja je razvoj novih informacijskih tehnologija za elektroničko izvršenje i obradu plaćanja. Upravo je nova tehnologija i njezina specifična implementacija u području bankovnih platnih usluga pridonijela modernizaciji platnih usluga i instrumenata te odustajanju od gotovine.

U inozemstvu se više od 40% svih transakcija obavlja putem e-maila. Također postoji trend smanjenja broja poslovnica banaka. Tako u Litvi od 400 poslovnica Hanza Bankas danas posluje samo 150, ali broj klijenata ne samo da se nije smanjio, nego se naprotiv povećao. Tradicionalni koncept odvajanja ustupa mjesto netradicionalnom. Prema statistici, u Europi se komunikacija s bankom uglavnom odvija preko bankomata (51%) i putem e-pošte (24%). Zanimljivo je da samo 17% stanovništva ide u poslovnice banaka.

Korištenje bankomata za obavljanje jednostavnih bankovnih transakcija oslobađa zaposlenike banke da se usredotoče na pružanje više specijaliziranih vrsta usluga i pruža priliku za dugoročno smanjenje troškova pružanja usluga javnosti.

Banke u Njemačkoj, Belgiji i Španjolskoj već uvelike koriste samoposlužne odjele. Samoposluživanje u pravilu „izlazi u susret“ klijentima kako bi klijent sam obavio potrebne poslove bez intervencije službenika banke. No, strojevi impozantnih dimenzija često plaše ljude, pa se banke tada služe zaposlenicima koji klijente dočekuju i prate do bankomata, ali i raznim trikovima s osvjetljenjem i grafikom kako bi ih privukli. Na primjer, u Njemačkoj se u rasporedu odjela često koristi integrirani raspored radnika i opreme, a između klijenta i stručnjaka nema prepreka. U stražnjem dijelu dvorane nalaze se odjeli koji nude skuplje usluge. U inozemstvu banke također nude integrirane usluge, uključujući pružanje usluga Internet cafea. Ovo se radi kako bi se privukli mladi ljudi i studenti u banku, jer se procjenjuje da je privlačenje novog klijenta 7 puta skuplje od zadržavanja postojećeg.

Uvođenje novih tehnologija dovelo je i do povećanja kartičnog plaćanja. Trenutno je ovaj način bezgotovinskog plaćanja toliko raširen da je teško zamisliti uslužni sektor u kojem se ne bi koristio.

Trend na tržištu bankovnih kartica ukazuje na aktivnu ekspanziju ove vrste bankarskih usluga. Tijekom godina postojanja tržišta, banke su znale cijeniti atraktivnost ovog posla i naučile na njemu zaraditi. Konkurencija na ovom području je vrlo velika, a banke traže nove načine osvajanja tržišta, nastoje zainteresirati klijenta da što češće koristi karticu. Počinju instalirati bankomate koji ne samo da ispuštaju gotovinu, već je i prihvaćaju za naknadni kredit od strane kreditne institucije na "kartični račun" klijenta. Broj kreditnih i kobrendiranih kartica nastavlja rasti. Co-branding projekti uključuju izdavanje platnih kartica s kombiniranim logotipom od strane banaka i tvrtki, kao i niz dodatnih usluga - popusta i bonusa. Takvi projekti su korisni svima: kupci dobivaju bonuse i popuste pri korištenju kartice. Co-brand partner banke svojim klijentima nudi novu uslugu, a banka stječe nove klijente. Trenutno je na tržištu najavljeno oko 100 sličnih projekata. Na primjer. Sberbank of Russia nudi međunarodnu bankovnu karticu “VIZA AEROFLOT”, čiji vlasnici postaju sudionici Aeroflot Bonus programa. Expobank je lansirao zajednički proizvod s osiguravajućom tvrtkom RESO - Garantiya, prema kojem klijenti tvrtke primaju naknadu od osiguranja na "kartični račun" u Expobank. IBRD nudi MTS kreditnu karticu posebno za MTS pretplatnike. Kartica, koja pretplatnicima MTS-a omogućuje ne samo plaćanje kupnji i usluga, već i mjesečno korištenje bonus minuta za lokalne i mobilne pozive, kao i primanje instant kredita.

Socijalna karta Moskovljanina, socijalni program koji Moskovska banka provodi zajedno s Vladom Moskve, Moskovskim metroom, Odborom za socijalnu zaštitu stanovništva, Fondom obveznog zdravstvenog osiguranja Grada Moskve i Moskovskom željeznicom za umirovljenike i stanovnike Moskve uz socijalne naknade, uveden je i postao široko rasprostranjen. “Socijalna kartica - VIZA Electron” je plastična kartica s magnetnom trakom i ugrađenim beskontaktnim čipom (mikrokrugom). Kombinira funkcije bankovnog računa i osobne iskaznice i namijenjen je opsluživanju povlaštenih kategorija građana s potrošačkim tržištem i uslužnim poduzećima, medicinskim ustanovama, za pružanje popusta na putovanje metroom i Moskovskom željeznicom, kao i za primanje gotovine s računa . U bliskoj budućnosti Moskovljani će imati pogodnosti isključivo koristeći ovu karticu.

Trenutačno više od 200 zemalja diljem svijeta koristi plastične kartice u platnom prometu, iz čega možemo zaključiti da su plastične kartice najvažniji element takozvane “tehnološke revolucije” u bankarstvu. Upravo plastične kartice u nekim slučajevima djeluju kao ključni element elektroničkog bankarstva i drugih sustava. Zauzeli su vodeća mjesta u organiziranju novčanog prometa u industrijaliziranim zemljama Zapada, postupno zamjenjujući čekove i čekovne knjižice.

Kako se tržište usluga elektroničkog bankarstva bude dalje razvijalo, klijenti će uopće moći izbjeći dolazak u banku. U razvijenim zemljama svijeta svakim danom sve manje ljudi posjećuje banke, jer sam odlazak u poslovnicu kreditne institucije često postaje nepotreban. Suvremene tehnologije omogućuju izvođenje mnogih operacija na daljinu. Koristeći internet i mobilnu telefoniju možete vršiti plaćanja, saznati stanje novca na računu, otvoriti plastične kartice, obavljati mjenjačke transakcije i još mnogo toga.

Banke koje najaktivnije razvijaju usluge na internetu prikazane su u tablici. 3.1.

Tablica 3.1. Bankarske usluge na internetu

banka	postavljene izjave	izjave koje ukazuju na kretanje iznosa		plaćene narudžbe o svom trošku	Informacije o računu	plaćanje upute trećim osobama
Australija	x	x		x
Apolo Trust	x	x		x
Banka Austrije	x	x		x		x
Američka banka	x	x		x	x	x
SpartaHamburg	x	x		x	x	x
Sparkass	x	x	x	x
Wells Fargo	x	x		x

Primjer uspješne internetske banke je American Security First Network Bank. Ova prva potpuno virtualna banka pojavila se 1995. godine. Nema čak ni ured u kojem bi opsluživao klijente, a ipak ih je svake godine sve više. Uštedom na najmu i ostalim troškovima, svojim klijentima nudi vrlo konkurentne uvjete usluge i time ih privlači.

Prema modernim statistikama, do danas najmanje 60% europskih banaka pruža usluge internetskog bankarstva, a za skandinavske zemlje ta brojka iznosi 90%. Što se tiče SAD-a, procjene za banke kreću se od 75 do 85%. Udio klijenata koji koriste usluge internetskog bankarstva u Sjedinjenim Američkim Državama trenutno je oko 15-20, a procijenjene stope rasta su nešto iza onih koje su se očekivale. To je zbog činjenice da svi klijenti banaka ne „drže korak“ s tempom tehnološkog napretka u bankarskom sektoru.

Zamislimo na Sl. 3.3 statistički rezultati usporedbe dinamike popularnosti usluga daljinskog bankarstva putem bankomata i Internet bankarstva.

Riža. 3.3 Razvoj usluga putem bankomata i Internet bankarstva u SAD-u

Otkrivena je gotovo potpuna korelacija ovih procesa s pomakom od točno 16 godina. U promjeni psihološke percepcije tehničkog napretka među klijentelom kreditnih institucija, demografski čimbenici, sve veća informatička pismenost stanovništva u cjelini i konkurentski uvjeti modernog bankarskog sektora igraju ulogu. Stoga su pokušaji dubljeg prodiranja u problematiku usluga bankarstva na daljinu, pa tako i internetskog bankarstva, vrlo suvremeni.

Kombinacija bankarskih usluga i suvremenih mrežnih tehnologija čini život uvelike lakšim. Na primjer, ne morate stajati u redu u poslovnici banke da biste izvršili plaćanje komunalnih usluga; samo trebate banci dati odgovarajući nalog, jednokratni ili višestruki, putem interneta. Uplate će se slati svaki mjesec bez vašeg sudjelovanja. Za zaposlene ljude koji imaju svaku minutu na rasporedu, ovo je jednostavno neprocjenjiva prednost. Glavna stvar je da ne morate nikuda trčati! Sve se može polako, u slobodnom trenutku i općenito u bilo koje doba dana i bilo koji dan u tjednu.

Bankarske usluge za stanovništvo kod kuće ili na radnom mjestu – tzv. “home banking” – postale su raširene u inozemstvu. Obavljanje bankarskih poslova kod kuće - "home banking" - prvi put je postalo moguće u studenom 1982. U Škotskoj, Nottingham Building Society se udružio s Bank of Scotland i British Telecomom kako bi implementirao Homelink. Pomoću ovog sustava pojedinci mogu otvoriti račun, izvršiti transfer novca, platiti robu i usluge direktno iz svog doma, ureda ili trgovine, koristeći računalo ili terminal za prihvat kreditnih kartica. Ova usluga se sastoji u tome da klijent kupuje potrebnu opremu, tj. oprema kućni terminal, koji je putem telekomunikacijskih linija povezan s bankovnim računalom. Banka pruža savjete o opremi i softveru za kućne terminale. S takvim sustavom pružanja bankarskih usluga transakcije se mogu obavljati 24 sata dnevno i neprekidno. Prije svake operacije, vlasnik kućnog terminala koristi poseban "ključ" u zaštitnom kodu od neovlaštenog spajanja na sustav. Trenutno sve banke u SAD-u nude ovu uslugu.

Funkcije koje obavljaju sustavi mogu se podijeliti u grupe:

1) plaćanje (prijenos naloga za plaćanje banci za otpis sredstava s računa kupaca);

2) referentno-informativne (zaprimanje izvoda, zaprimanje elektroničkih dokumenata, informacije o tečaju, dobivanje tekućeg stanja);

3) poštanske i specijalizirane (prijem/prijenos poštanskih poruka koje zahtijevaju ručnu obradu od strane banke, nalozi za kupnju/prodaju valute na burzi).

Za suvremene ruske banke internetske tehnologije novi su alat za poslovanje. Jedan od pionira u uvođenju online poslovanja u rusku bankarsku praksu je Gutta-Bank. Danas nudi takve sustave online usluga (daljinsko bankarstvo) kao što su: “Telebank” i “Teleinfo”.

Glavni cilj sustava daljinske korisničke službe GUTA BANK bio je stvoriti prikladne mehanizme za klijente da plaćaju telekomunikacijske i druge račune. Sustav je namijenjen za korištenje od strane pojedinaca. Pristup je moguć putem telefona preko operatera, putem 24-satne interaktivne usluge i putem interneta. Ovaj sustav trenutno služi samo privatnim osobama. Klijent obavlja prethodnu prijavu ugovora telefonom ili putem interneta. Za završetak registracije i sklapanje ugovora klijent dolazi u poslovnicu GUTA BANKE.

Bez odlaska u banku klijenti mogu:

1) plaćati sva komunalna plaćanja (struja, plin, telefon, stanarina, opskrba toplinom itd.);

2) plaćati račune za komunikacije - međugradske (MMT), MTS, BI LINE, MSS, SONET, Mobile Telecom, MTU Intel, PTT Teleport, Elvis Telecom itd.;

3) platiti usluge - satelitska televizija (NTV+, Cosmos TV), zaštita, parking, portafon, obuka itd.;

4) prijenos sredstava za plaćanje računa za robu, uključujući onu kupljenu putem internetskih trgovina.

Internet bankarstvo tradicionalni je sustav za pružanje online upravljanja računima s osnovnim mogućnostima. Sustav internetske banke razvila je banka "Northern Treasury" OJSC, probni rad - ljeto 1999., alfa testiranje - rujan, listopad 1999., 20. studenog 1999. - sustav je stavljen u beta testiranje, 3 klijenta rade. 20. siječnja 2000. počeo je komercijalni rad sustava. Koristeći sustav Internet bankarstva možete upravljati jednim ili više tekućih računa putem Interneta.

Korištenjem Internet banke moguće je:

1) primati izvode računa za određeno razdoblje;

2) primati informacije (broj uplate, iznos, od koga je primljena, za koju svrhu, svi podaci o uplatitelju) o primljenim uplatama u realnom vremenu;

3) primati informacije o poslanim uplatama (jesu li uplaćene). Ako je plaćanje odbijeno, možete saznati razlog odbijanja;

4) odbiti neizmireno plaćanje;

5) vršiti plaćanja partnerima, generirati platne dokumente u bilo koje doba dana i noći;

6) plaćati prema unaprijed utvrđenim plaćanjima (režije, plaćanje usluga u online trgovinama);

7) prijenos novca na račun kartice.

Namire u ovakvim sustavima provode se tako da klijent u banku prenosi elektroničke platne dokumente ovjerene digitalnim potpisom, čime se osigurava identifikacija pošiljatelja dokumenata i štiti od neovlaštenih promjena. Elektronički dokumenti koji se koriste u sustavu identični su financijskim platnim dokumentima koji se koriste u skladu s propisima Centralne banke i temelj su za obavljanje računovodstvenih poslova. Kako bi se osigurala sigurnost i povjerljivost plaćanja, koristi se enkripcija elektroničkih dokumenata.

Tako se javila potreba za razvojem koncepta nove poslovnice: klijent postaje centar maksimalne pažnje, koji sam određuje kada će doći (servis 24 sata). Sada poslovnica banke "ide" klijentu (instalacija na javnim mjestima - u supermarketima itd.). Tome treba pridodati cijeli niz usluga, sigurnost klijenta te korištenje zaslona bankomata za oglašavanje i objavu informacija.

Udaljena korisnička služba može se provoditi i putem telefona i posebnih programa uz pomoć kojih računalo samostalno odgovara na pitanja klijenta. Plaćanje se obično vrši sredstvima na bankovnom računu korisnika ili računu telefonske kompanije. Ova vrsta korisničke usluge naziva se telefonsko bankarstvo ili skraćeno telebanking.

Telebank klijentu pruža mogućnost primanja raznih referentnih informacija u glasovnom i faks obliku, kao i obavljanje aktivnih transakcija po svojim računima.

Formiranje sveobuhvatnih usluga također je relevantno danas. Kako bi postigle veći interes klijenata za suradnju s ovom bankom, banke su počele tražiti mogućnosti implementacije složenih usluga te ponuditi neke povezane ili dodatne usluge uz glavnu uslugu. Odnedavno je u upotrebi izraz “service bundling” koji, u biti, karakterizira složene usluge. Neke ruske poslovne banke, primjerice, svojim klijentima nude paket usluga koji uključuje otvaranje oročenog depozitnog računa. Plaćanje režija i ostalih računa, naručivanje avio karata uz poseban sustav popusta.

Analiza razvoja procesa automatizacije bankovnog servisa za korisnike pokazuje značajno širenje prakse korištenja automatiziranih bankovnih sustava, kako u procesu kreditiranja tako iu nagodbi. Banke su dobile mogućnost korištenja elektroničkih prijenosa umjesto papirnatih sredstava plaćanja. Implementacija ovakvih sustava u praksi povezana je s rješavanjem niza problema.

Prije svega, to su problemi organizacijske i tehničke prirode. Potrebno je uzeti u obzir da, uz prednosti elektroničkih sustava plaćanja u odnosu na druge metode plaćanja, moraju osigurati tajnost, tajnost transakcija i operacija, točno izvršenje operacija te omogućiti klijentu mogućnost izbora načina plaćanja.

Drugo, to su pravna pitanja funkcioniranja sustava elektroničkog plaćanja. Većina industrijaliziranih zapadnih zemalja još uvijek nema posebne zakone i propise koji reguliraju elektroničko plaćanje, već se koriste zakonima koji se odnose isključivo na promet čekovima i gotovinom.

Treće, tu je problem pouzdanosti računalnog sustava.

Razvoj sustava elektroničkog plaćanja zahtijeva uključivanje kvalificiranih stručnjaka - analitičara, programera i drugih zaposlenika. U tom smislu, pitanja osposobljavanja i prekvalifikacije bankovnih zaposlenika postaju sve važnija.

Informatizacija bankovnih sustava od temeljne je važnosti ne samo za potrošače – klijente banaka, same banke, financijski i kreditni sustav zemlje, već i za gospodarstvo u cjelini, budući da suvremeni bankarski sustav, koji je usko povezan sa svim industrijama i sektorima gospodarstva, poticajno djeluje na razvoj posljednjeg.

Trenutačni stupanj razvoja financijskog tržišta i bankarskih tehnologija zahtijeva stvaranje moćnog sustava poravnanja za Banku, sposobnog osigurati visokokvalitetna i pravovremena plaćanja pojedincima u stvarnom vremenu. Unapređenje sustava poravnanja trebalo bi biti usmjereno na ubrzavanje korištenja suvremenih tehnologija za obradu plaćanja i računalne opreme visokih performansi, pouzdanih komunikacijskih kanala i sustava informacijske sigurnosti na više razina koji omogućuju kontrolu u svim fazama prolaska dokumenata i promptno reagiranje na nepredviđene situacije (gubitak dokumenata, pogrešno adresiranje, iskrivljenje podataka u dokumentima za plaćanje itd.).

Trenutno u Republici Bjelorusiji postoje sljedeći načini plaćanja komunalnih i drugih računa:

1) Izravno u poslovnici banke možete platiti režije i druge vrste plaćanja: u gotovini uz predočenje potvrde o uplati; u gotovini bez predočenja potvrda o plaćanju (kao što je plaćanje stana ili komunikacijskih usluga MTS-a i VELCOM-a); korištenje bankovne plastične kartice uz predočenje potvrda o plaćanju (ili bez potvrda prilikom plaćanja komunalnih ili komunikacijskih usluga).

2) Nakon jednokratnog izdavanja trajnog naloga, plaćanje usluga će izvršiti banka ako postoji stanje na računu klijenta. Voditelj računa naloži banci da mu mjesečno ili na neki drugi način otpiše sredstva s računa, npr. stambeno-komunalnom poduzeću, te više nema potrebe dolaziti u banku i gubiti vrijeme. Banka će izvršiti sve prijenose sredstava na vrijeme, a klijent će samo kontrolirati njihovu dostupnost na računu.

3) Na bankomatima Belarusbank ASB pomoću bankovne plastične kartice možete platiti komunikacijske usluge.

4) U informacijskom kiosku možete pregledati referentne informacije i izvršiti financijske transakcije (pregledati podatke o stanju na računu, platiti usluge mobilnih operatera VELCOM i MTS, platiti usluge internetskog davatelja usluga Atlant Telecom, platiti režije) . Bankovna plastična kartica koristi se za obavljanje financijskih transakcija.

5) Sada je moguće plaćanje na mobilnoj radnoj blagajni, koja se može kreirati kao strukturna jedinica banke i njenih poslovnica. Ova se prilika pojavila relativno nedavno. Odgovarajuću rezoluciju usvojio je odbor Narodne banke.

6) Izvršite plaćanja putem SMS bankarstva: za mobilni telefon, usluge satelitske televizije "Cosmos-TV", komunalne usluge na osobnim računima u Minsku, Mogilevu, Brestu, Vitebsku. Korisnik usluge može platiti jedan ili više osobnih računa, uključujući one otvorene u različitim gradovima.

Treba napomenuti da je od svih gore navedenih metoda najčešće plaćanje u gotovini u strukturnim odjelima banke. Prevlast gotovine nad bezgotovinskim plaćanjem ima svoje razloge.

To je zbog više razloga:

1) Konkretno, kod nas se još nije razvila masovna kultura konzumacije bankarskih usluga.

2) Nema puno pojedinaca tekući bankovni račun.

3) Nemaju svi bankovnu plastičnu karticu.

Stoga je u sustavu Belarusbank JSS glavna pažnja usmjerena na organiziranje i unapređenje ove grane bankarstva. Jedno od područja poboljšanja kvalitete usluge bilo je stvaranje kombiniranih poslova. Time banka može povećati broj poslova, a klijentu značajno štedi vrijeme.

Drugo, ne manje važno područje za poboljšanje usluga stanovništvu bila je mogućnost obavljanja posebne skupine plaćanja bez korištenja potvrda. Zahvaljujući zajedničkom radu s Ministarstvom stambenih i komunalnih usluga i stambenim i komunalnim poduzećima, uveden je bitno drugačiji mehanizam. Dovoljno je da dođete u banku, date broj osobnog računa ili svoje prezime, ime i patronim, a blagajnik će vam reći potreban iznos za uplatu.

Da bi se postigla razina usluge koja je već dostupna u Europi i SAD-u, kod nas treba još puno toga učiniti i proći kroz razne faze. I, unatoč svim poteškoćama i problemima, bjeloruski bankarski sustav (na primjeru rada Belarusbank JSB) ne miruje, razvija se, uvode se nove moderne tehnologije kako bi se proširio raspon bankarskih usluga kako bi se zadovoljile potrebe.

Važna je sposobnost novog instrumenta ili usluge da brzo i sigurno omogući maloprodajno plaćanje. Jedan od čimbenika koji utječu na razvoj novih proizvoda plaćanja je brza promjena tehnologije. Raspon danas dostupnih instrumenata plaćanja odražava pravno, poslovno i tehnološko okruženje u određenoj državi, oblikovano kako povijesnim pristupima tako i novim trendovima.

Prema stavku 22. Odluke Upravnog odbora Narodne banke Republike Bjelorusije od 27. prosinca 2001. N 345 ​​​​„O odobrenju pravila za organiziranje gotovinskog rada u bankama Republike Bjelorusije”, prihvaćanje gotovine od klijenata do blagajne banke obavlja se prema obrascu obavijesti 0402280179, koji je skup dokumenata koji se sastoji od opomena i potvrda. Razvoj automatizacije među pružateljima usluga omogućio je izdavanje potvrda i obavijesti klijentima s već popunjenim podacima i iznosima za plaćanje.

Kako bi optimizirala rad u ovom području, Vlada Republike Bjelorusije izradila je akcijski plan za formiranje na teritoriju Republike Bjelorusije jedinstvenog naselja i informacijskog prostora za plaćanje usluga putem banaka, nebankarskih financijskih institucija, poštanske i elektrokomunikacijske organizacije. Ovaj akcijski plan uključuje upute Narodnoj banci, regionalnim izvršnim odborima, Ministarstvu komunikacija, Ministarstvu stambenih i komunalnih usluga i Ministarstvu energetike, zajedno s drugim pružateljima usluga, da rade na stvaranju elektroničkih baza podataka koje sadrže informacije od pružatelja usluga o obujmu pruženih usluga, te propisima za razmjenu podataka za obračune s korisnicima tih usluga.

Odlukom Ministarstva stambenih i komunalnih usluga Republike Bjelorusije od 1. srpnja 2002. br. 19 odobren je obrazac obavijesti o računu i potvrde o primitku računa s linearnim crtičnim kodom koji sadrži podatke o platitelju i iznosu plaćanja.

Korištenje skenera za čitanje crtičnog koda smanjuje vrijeme korisničke službe prilikom obavljanja transakcije u korist stambenih i komunalnih usluga sa 16 na 9 sekundi i uklanja pogreške pri unosu broja osobnog računa (13 znakova).

Ovu uslugu moguće je implementirati u sustav pod uvjetom da se na računima dobavljača aplicira bar kod.

Međutim, više od 50 vrsta plaćanja (oko 35% svih plaćanja stanovništva) vrši se prema f. 0402280179. Klijenti podatke u dokument upisuju ručno.

Prilikom korištenja ovog obrasca pojavljuju se brojne poteškoće:

1) naručitelj ručno ispunjava i obavijest i potvrdu. Postoji velika vjerojatnost pogrešaka;

2) blagajnik upisuje tekući račun primatelja, iznos uplate i niz drugih potrebnih podataka. Dakle, za uplate poreza blagajnik unosi i UNP platitelja, šifru uplate na proračun, ime i prezime i adresu platitelja te odabire svrhu uplate. Služba za korisnike u ovom slučaju traje do 3 minute.

Nacrt obrasca primitka koji predlaže JSB Belarusbank za klijenta popunjava se tiskanim slovima iu jednom primjerku. Operativni djelatnik banke obrađuje papirnati dokument pomoću skenera. Slika dobivena kao rezultat skeniranja prolazi kroz faze prepoznavanja, provjere i ispravljanja grešaka pomoću softvera koji je razvio ITSoft JLLC (“Systembank 7.0” Desktop Edition). Prije ulaska u bankovno informacijsko okruženje, prepoznati podaci prikazuju se na ekranu blagajnika. Blagajnik vizualno provjerava je li račun ispravno ispunjen i prihvaća uplatu.

Skener visokih performansi može obraditi nekoliko računa odjednom. Dokumenti koji ne izazivaju sumnje odmah se eksportiraju u softver za prihvat plaćanja (status Exported). U slučaju sumnje u ispravnost prepoznavanja, dokument podliježe dodatnoj provjeri. Ako je potvrđeno, sumnjive stavke su istaknute i operater mora unijeti točnu vrijednost. Nakon završetka postupka provjere, dokumenti ulaze u program prihvaćanja plaćanja (na primjer, "SC-Cash" koji je razvio Softclub LLC)

U korištenju predložene tehnologije mogu se primijetiti sljedeći pozitivni aspekti:

1) smanjenje intenziteta rada ručnog unosa;

2) smanjenje broja mogućih grešaka operativnog radnika.

Preporučljivije je koristiti skener ne na svakom radnom mjestu blagajnika, već na jednom računalu koje se koristi kao stanica za prepoznavanje u poslovnici banke s elektroničkim upravljanjem redom čekanja. U tom slučaju klijent predaje popunjen obrazac na prijemnicu i od operativnog djelatnika dobiva kupon s brojem šaltera na kojem će biti uslužen. Dokument iz stanice za prepoznavanje šalje se elektroničkim putem određenoj blagajni koja potom poslužuje klijenta.

Stoga JSB Belarusbank vidi dva moguća smjera za optimizaciju korisničke usluge prilikom prihvaćanja plaćanja od javnosti:

1) izmjenu platne isprave f.0402280179 za obradu pomoću uređaja za očitavanje;

2) prihvaćanje plaćanja putem elektroničkih baza podataka davatelja komunalnih i drugih usluga koje sadrže maksimum podataka za obavljanje plaćanja.

Stručnjaci Odjela za informacijske tehnologije, u skladu s Programom cjelovitih usluga stanovništvu, izradili su programsku podršku „COM-DIT“. Svrha razvoja je poboljšati korisničku uslugu - pojedince koji plaćaju komunalne usluge. Kroz program KOM-DIT, već prije dolaska klijenta u banku, kreira se jedinstvena baza osobnih računa koja objedinjuje podatke o plaćanju režija za svakog klijenta. Klijent se u banci uslužuje na jednom šalteru i to u najkraćem mogućem roku, dobiva jednu potvrdu sa svim zahtjevima koje je platio.

Sustav pruža:

1) Formiranje jedinstvenog osobnog računa uplatitelja.

2) Prihvaćanje plaćanja "unaprijed".

3) Osiguravanje mogućnosti servisiranja klijenta „u jednom šalteru“.

4) Mogućnost primanja plaćanja u banci na ime bez predočenja zahtjeva za plaćanje od strane platitelja, uz naknadno izdavanje potvrde o plaćanju platitelju.

5) Elektronički prijenos opomena komunalnim službama.

6) Mogućnost plaćanja usluga putem info kioska poslovnice banke.

7) Prijenos informacija o zahtjevima plaćanja u banku putem dial-up komunikacije ili na disketi.

8) Promptno primanje informacija svim primateljima plaćanja o stvarno primljenim uplatama koje su im poslane izravno za svakog primatelja, s naznakom od koga, gdje i kada je uplata primljena, kao i sve sažete informacije kao što su dnevno stanje vremenskih razgraničenja i primljena uplata, mogućnost plaćanja od strane stanara za dio popisa zahtjeva koji su mu predočeni;

9) Davanje banci izvješća o plaćanju komunalnih usluga u bilo kojoj učestalosti (dan, tjedan, mjesec, itd.).

Prednosti ELS-a za klijenta Belarusbank JSSB i za podružnicu Belarusbank JSSB prikazane su u tablici. 3.2.

Tablica 3.2 Prednosti ELS-a za klijenta JSSB Belarusbank i za podružnicu JSSB Belarusbank

Za klijente	Za granu
Konsolidacija svih zahtjeva za klijenta u vezi plaćanja komunalnih usluga u jedan dokument.	Privlačenje individualnih klijenata povećanjem brzine usluge, smanjenjem čekanja i poboljšanjem kvalitete usluge korisnicima.
Mogućnost usluge bez masti, ali po prezimenu, adresi ili osobnom računu.	Mogućnost sklapanja ugovora s drugim organizacijama koje se bave primanjem plaćanja od stanovništva za komunalne usluge (druge banke, podružnice RUE Belpochta), za prijenos ELS baze podataka na njih pod uvjetima provizije.
Mogućnost odabira plaćanja: u cijelosti, djelomično, unaprijed.
Povećana brzina usluge, smanjeni redovi čekanja.

Bilješka. Izvor: vlastiti razvoj

Korištenjem ELS sustava klijent ima mogućnost podmiriti svoja potraživanja u poslovnici putem blagajne, gotovinom ili plastičnom karticom; čekovna knjižica. Pod uvjetom da ima otvoren kartični račun u banci, podmiruje potrebe korištenjem samouslužnih uređaja: info kiosk, SMS bankarstvo. Klijent koji ima otvoren račun u banci ima mogućnost izdati trajni nalog za plaćanje potraživanja prijavljenih u bazama podataka davatelja usluga. U tom slučaju banka vrši plaćanje za klijenta.

Međutim, usprkos svim prednostima, postoje i velike poteškoće pri implementaciji softvera KOM_DIT: nedostatak unifikacije podataka o adresama korisnika u informacijama koje se prenose od pružatelja usluga, višestruke strukture baza podataka između različitih pružatelja usluga u različitim regijama.

Uprava podružnica Belarusbank JSB treba surađivati ​​s lokalnim pružateljima usluga na usklađivanju i unificiranju pisanja adresa i punih imena klijenata. Preporučljivo je unificirati strukture baza podataka pružatelja usluga u okviru njihove resorne subordinacije.

Uzimajući u obzir sve veće zahtjeve klijenata za kvalitetom usluge stanovništvu, kao i niz usluga koje banka pruža, razvoj sustava plaćanja plastičnim karticama jedan je od primarnih zadataka Banke u narednim godinama. .

Sastavni dio Programa za sveobuhvatne usluge stanovništvu u JSB "Belarusbank" za 2003-2005. je Program razvoja sustava bezgotovinskog plaćanja bankovnim plastičnim karticama. Trenutno banka proizvodi široku paletu kartičnih proizvoda. Riječ je o debitnim karticama međunarodnog platnog sustava MasterCard International - Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Business, karticama međunarodnog platnog sustava VISA - VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold. U 2004. godini razvijen je poseban kartični proizvod za umirovljenike - kartice VISA Electron s računom u bjeloruskim rubljama, namijenjene kreditiranju mirovina i drugih primanja. Glavna prednost ovih kartica je povećana kamata koja se obračunava na stanje sredstava na kartičnom računu, a koja je jednaka kamatnoj stopi na “Mirovinski” depozit. Umirovljenička kartica se izdaje besplatno; također nema naknade za otvaranje i vođenje kartičnog računa. VISA Electron mirovinsku karticu izdaju sve banke. Nositelji VISA Electron mirovinskih kartica mogu koristiti cijeli niz usluga koje su dostupne vlasnicima bankovnih kartica.

Asortiman kartica stalno se ažurira novim proizvodima. Već danas na tržištu postoje brojni jaki konkurenti, pa kvaliteta usluge korisnicima i stalno širenje ponude usluga dolazi do izražaja u Programu razvoja sustava bezgotovinskog plaćanja bankovnim plastičnim karticama u Belarusbank JSB.

Osim toga, korištenjem međunarodne kartice možete izvršiti širok raspon plaćanja, uključujući plaćanje na bankomatima, informacijskim kioscima i bankovnim ustanovama za režije, mobilne i kućne telefone, satelitsku televiziju, pružatelje internetskih usluga itd.

Vlasnici mobilnih telefona spojenih na VELCOM, MTS mrežu i vlasnici međunarodnih kartica mogu iskoristiti mogućnost daljinskog upravljanja svojim kartičnim računom 24 sata dnevno koristeći uslugu SMS bankarstva.

Za korisnike Master Card (Mass, Gold) ili VISA (Classic, Gold) kartica banka nudi uslugu SMS obavijesti, koja vam omogućuje brzo primanje SMS poruka na vaš mobilni telefon s informacijama o podizanju gotovine i plaćanju robe i usluge koje se obavljaju korištenjem kartice.

Prilikom registracije Master Card (Mass, Gold) ili VISA (Classic, Gold) klijenti dobivaju na poklon elektroničku karticu drugog sustava plaćanja - VISA Electron ili Maestro, kao i karticu za popuste Countdown International Discount System sustava kao poklon za jedan kartični račun. Countdown kartica daje svom vlasniku pravo na ostvarivanje popusta u 60 tisuća maloprodajnih i uslužnih poduzeća koja sudjeluju u programu Countdown od 3% do 5%.

Kako bi povećali obujam bezgotovinskog kartičnog plaćanja, različiti platni sustavi organiziraju marketinške kampanje. Od 1. studenog 2005. godine JSB Belarusbank po prvi put sudjeluje u velikom događaju koji organizira VISA International platni sustav. Svaki vlasnik VISA i VISA Electron kartice JSB Belarusbank može postati sudionik promotivne igre “VISA - sve što vam treba za Torino 2006”. Glavni dobitak igre je putovanje za dvoje na Zimske olimpijske igre u Torinu (Italija) od 20. do 24. veljače 2006. godine. U cijenu putovanja uključeni su putni troškovi, smještaj i prehrana, ulaznice za olimpijska natjecanja, kulturno-zabavni program i prigodni pokloni VISA International. Među vlasnicima VISA i VISA Electron kartica JSB Belarusbank izvučene su novčane nagrade - jedna nagrada u vrijednosti od 1000 dolara, dvije nagrade u vrijednosti od 500 dolara i tri nagrade u vrijednosti od 100 dolara. Za sudjelovanje u oglasnoj igri bilo je potrebno platiti robu i usluge u trgovačkim i uslužnim objektima, bankomatima ili info kioscima VISA i VISA Electron karticom od 1. studenoga do 31. prosinca 2005. godine. U izvlačenju su sudjelovale sve bezgotovinske transakcije izvršene od 1. studenog do 31. prosinca 2005. godine. Sudjelovanjem u velikom događaju JSB Belarusbank očekuje povećanje aktivnosti vlasnika kartica u korištenju kartica kao instrumenta plaćanja. .

U nastojanju da zadrži lojalnost klijenata, svaka banka, uključujući JSB Belarusbank, proširuje raspon usluga za vlasnike kartica. Kao lider u broju kartica i širini njihove servisne infrastrukture, Belarusbank također stavlja veliki naglasak na uvođenje usluga za njihove nositelje

Danas se uz pomoć kartice Belarusbank plaćaju usluge mobilne komunikacije operatera VELCOM, MTC, BelCel, usluge pružatelja internetskih usluga Atlant Telecom i Delovaya Set, komunalne usluge u Minsku, Brestu, Vitebsku, Mogilevu, satelitska televizija "Cosmos TV " i kućni telefoni u Minsku, struja u Gomelu i Mogilevu, otplata kredita u bjeloruskim rubljama, trenutni prijenos novca u bjeloruskim rubljama s jednog kartičnog računa na drugi. Bezgotovinske transakcije mogu se obavljati ne samo u bankovnim institucijama, već i putem bankomata i informacijskih kioska.

Najsuvremeniji trendovi u razvoju bankovnih usluga sve više pojednostavljuju živote klijenata, općenito eliminirajući potrebu za kontaktiranjem institucija banke ili korištenjem njezine opreme za obavljanje bankarskih poslova. Kao dio ovog trenda, JSB Belarusbank implementirao je uslugu SMS bankarstva.

SMS bankarstvo je korisnicima kartica ponuđeno početkom 2004. godine. Tada je omogućio, slanjem SMS poruka s mobilnog telefona, uvid u stanje sredstava na kartičnom računu i plaćanje za svoj telefonski broj VELCOM, a kasnije i MTS. Međutim, plaćanje mobilnih usluga i dobivanje informacija o stanju na kartičnom računu bili su početna faza u razvoju SMS bankarstva. U kolovozu 2005. JSB Belarusbank ponudio je klijentima uslugu s proširenom funkcionalnošću - novo SMS bankarstvo. Sada vam SMS bankarstvo omogućuje plaćanje i za svoj mobilni telefon i za broj mobitela rođaka, prijatelja ili poznanika. S mobilnog telefona spojenog na VELCOM mrežu možete plaćati samo VELCOM telefonske brojeve, a s telefona spojenog na MTS mrežu - samo MTS telefonske brojeve.

Osim toga, postalo je moguće plaćati usluge satelitske televizije Kosmos-TV i režije na osobnim računima u Minsku, Mogilevu, Brestu i Vitebsku pomoću SMS poruka.

Danas funkcionalnost SMS bankarstva nije konačna. JSSB "Belarusbank" planira ga dodatno proširiti plaćanjem usluga internetskih pružatelja usluga, kućnih telefona itd. Ove će mogućnosti automatski postati dostupne klijentima koji su registrirali novo SMS bankarstvo kako budu implementirane.

Danas je nezamislivo obavljanje bankovnog poslovanja u tako gigantskim obujmima, potrebnim tempom i visokom preciznošću, bez suvremenih informacijskih tehnologija temeljenih na dobro funkcionirajućim lokalnim, regionalnim i globalnim računalnim sustavima.

ZAKLJUČAK

Gotovinsko poravnanje omogućuje bankama da koncentriraju značajna i relativno jeftina sredstva, da uspostave poslovne odnose s klijentima, koji se, u pravilu, razvijaju u različite oblike suradnje: kreditiranje, leasing i dr.; Osim toga, pri obavljanju obračunskih i gotovinskih transakcija banke naplaćuju provizije. Stoga je svaka banka zainteresirana za privlačenje novih klijenata za obračunske i gotovinske usluge. Istodobno, klijent je također zainteresiran odabrati banku koja najbolje odgovara njegovim zahtjevima: onu koja ima razumne tarife, izvršava plaćanja na vrijeme i radi s modernim tehnologijama. Stoga, govoreći o izgledima za razvoj usluga poravnanja i gotovine, potrebno je prije svega razmotriti odnose koji se grade između klijenta i banke. U tom kontekstu mogu se razlikovati sljedeća područja razvoja:

Odnos između klijenta i banke mora biti izgrađen na integriranoj osnovi, tj. klijent uključen u obračunske i gotovinske usluge također mora biti upoznat sa svim mogućnostima koje banka pruža (vrijednosni papiri, krediti, depoziti itd.);

Korištenje suvremenih tehnologija: sustav “Klijent-Banka”, telebankarstvo, Internet bankarstvo;

Određivanje tarifa koje odgovaraju interesima banke i klijenta.

Međutim, dok klijentu izlazi „na pola puta u susret“, banka ne bi trebala zaboraviti na rizike povezane s namirnim i gotovinskim uslugama te poduzeti potrebne mjere za upravljanje njima. Banka koja nastoji ostvariti najveći prihod uz minimiziranje rizika mora:

Nastojte razlikovati klijente kojima pružate usluge i u smislu industrija koje predstavljaju i u smislu opsega njihovih aktivnosti, tj. nastojte privući i "velike" i "male" i "srednje" klijente;

Imajte na umu da su dobro organizirane usluge upravljanja gotovinom temelj za sve ostalo bankovno poslovanje, a istovremeno razina organiziranosti ostalih bankarskih poslova može utjecati na isplativost usluga upravljanja gotovinom, odnosno gotovinsko i poravnalno poslovanje ne treba uzimati u obzir. kao zasebna poslovna banka, ali kao dio jedinstvenog sustava usmjerenog na maksimiziranje dobiti.

Međutim, kada se razmatra ovo pitanje, također je potrebno zadržati se na nacionalnim oblicima poboljšanja ovih bankovnih usluga: potrebno je pojednostaviti obradu naselja. Također, jedan od oblika razvoja usluge korisnicima je i diferencijacija oblika obračuna koji se provodi po njihovim uputama. To se može postići aktivnijim oglašavanjem ovih bankarskih proizvoda, reklamiranjem njihovih prednosti i uspostavljanjem povoljnijih tarifa za klijente.

Aktivnije korištenje takvih oblika plaćanja kao što su plastične kartice, čekovi, akreditivi korisno je, prije svega, za banke, jer im omogućuje privlačenje dodatnih jeftinih sredstava polaganjem sredstava na posebne račune i naplaćivanjem dodatnih provizija. Međutim, stupanj njihove razvijenosti unutar države pokazuje razvijenost platnog sustava u cjelini, omogućuje smanjenje količine gotovine u optjecaju (uvođenjem plastičnih kartica) i rješavanje problema neplaćanja ( čekovi, akreditivi). Za klijente je korištenje ovih oblika plaćanja također korisno, jer pri korištenju čekova i akreditiva nastaje jamstvo plaćanja, pri korištenju plastičnih kartica nestaju problemi povezani s korištenjem gotovine.

Stoga su obračunske i gotovinske usluge sastavni dio aktivnosti svake banke. U ovom radu pokušalo se otkriti bit obračunskih i gotovinskih transakcija, kao i razviti obećavajuće smjerove za njihov razvoj.

POPIS KORIŠTENIH IZVORA

1. Bankarski kodeks Republike Bjelorusije: Kodeks rep. Bjelorusija, 25. lis. 2000., br. 441-3: Zastupnički dom donio 3. listopada. 2000: odobreno Vijeće Republike 12. listopada 2000: ur. Zakon Republike Bjelorusija od 11. studenog 2002., br. 148 // ConsultantPlus: Bjelorusija [Electron. Resurs] / LLC "YurSpectr", National. pravno informativni centar Rep. Bjelorusija. – Minsk, 2002.

2. Ukaz predsjednika Republike Bjelorusije od 10. rujna 2004. br. 438 „O odobrenju monetarne politike Republike Bjelorusije za 2005. godinu” // Nat. centar za pravne informacije Rep. Bjelorusija. – Minsk, 2004.

3. „Koncept razvoja bankarskog sustava zemlje za 2001. – 2010.“, koji je odobrio Odbor Narodne banke Republike Bjelorusije. // Nacionalni centar za pravne informacije Rep. Bjelorusija. – Minsk, 2001.

4. O odobrenju uputa o kaznama za kršenje pravila za obavljanje gotovinskih transakcija u stranoj valuti // Rezolucija Odbora Narodne banke Republike Bjelorusije, 27. lipnja 2002., br. 119.

5. O odgovornosti za kršenje transakcija namire u Republici Bjelorusiji // Rezolucija odbora br. 15.6 od 29. lipnja 2000.

6. O odobrenju Pravila za obavljanje gotovinskih transakcija i gotovinskih poravnanja u Republici Bjelorusiji // Rezolucija Narodne banke Republike Bjelorusije od 26. ožujka 2003. br. 57 // Nacionalni registar pravnih akata Republika Bjelorusija, 2003 - br. 45, 8/ 9394.

7. Upute o bankovnom prijenosu br. 66 // Rezolucija odbora Narodne banke Republike Bjelorusije 2001.

8. Rezolucija Upravnog odbora Narodne banke Republike Bjelorusije od 29. ožujka 2001. br. 65 "O odobrenju Pravila za obavljanje transakcija korištenjem bankovnih plastičnih kartica."

9. O odobrenju Pravila za obavljanje gotovinskih transakcija u stranoj valuti na području Republike Bjelorusije // Rezolucija Odbora Narodne banke Republike Bjelorusije od 22. svibnja 2001. br. 115 // Nacionalni registar pravnih akata Republike Bjelorusije, 2001. - br. 59, 8/ 6219.

10. O odobrenju Uputa za organiziranje gotovinskog rada u Narodnoj banci Republike Bjelorusije // Rezolucija Upravnog odbora Narodne banke Republike Bjelorusije od 28. veljače 2002. br. 67 // Nacionalni registar Pravni akti Republike Bjelorusije, 2002. - br. 40, 8/7893.

11. O odobrenju Pravila za organiziranje gotovinskog rada u bankama Republike Bjelorusije // Rezolucija Odbora Narodne banke Republike Bjelorusije od 27. prosinca 2001. br. 345 // Nacionalni registar pravnih akata Republike Bjelorusije Republika Bjelorusija, 2002 - br. 20, 8/7715.

12. O poslovanju banaka // Rezolucija Upravnog odbora Narodne banke od 16. siječnja 2001. - br. 14.

13. Antonovich O. Usluge elektroničkog bankarstva: nove strategije // Bankarski bilten - 2003. - Br. 2. - S. 34-38.

14. Bankarstvo: Udžbenik / Ured. G.G. Korobova. – M.: Ekonomija, 2003. – 751 str.

15. Banke i bankarsko poslovanje / Prir. E.F. Žukova. – M.: Banke i mjenjačnice, 1997. – 546 str.

16. Bankarstvo / Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. – St. Petersburg: Peter, 2002. – 384 str.

17. Bankovni portfelj 2004: Referentni priručnik / S.I. Puplikov. – Mn.: ODO “Tonic”, 2004. – 240 str.

18. Bankarski poslovi: Udžbenik. džeparac / S.I. Puplikov, M.A. Konoplitskaya, S.S. Shparlovskaya et al., ur. SI. Puplikova. – Mn.: Viš. škola, 2003. – 351 str.

19. Bankarstvo: Blagajničko poslovanje poslovne banke: Udžbenik. / Ed. G.G. Korbova. – M.: Infra-M, 2002. – 489 str.

20. Bankovna plaćanja u Republici Bjelorusiji. – Mn.: Informpress, 2001. – 298 str.

21. Bukato V.I. Banke i bankarski poslovi u Rusiji. – M.: Financije i statistika, 2001. – 586 str.

22. Barykin I. Maksimalne prednosti // Posao 2004. - br. – str. 18-19.

23. Vanin A. Uvod u telebankarstvo // Bankarske tehnologije. – 2003. - br. 7-8. – str. 25-29.

24. Gracheva M. Usluge elektroničkog bankarstva: značajke upravljanja rizicima // Bankarske tehnologije. – 2002. - br. 6. – str. 20-29.

25. Novac, kredit, banke: Proc. / Ed. Žukova E.F. – M.: UNITY-DANA, 2003. – 600 str.

26. Novac, kredit, banke: Udžbenik. / Ed. O.I. Lavrushina – M.: FINANCIJE I STATISTIKA, 2001. – 460 str.

27. Informativno-analitički materijal. O stanju obračuna platnim karticama // Money and Credit. –2005. - Br. 6. - Str. 48-50.

28. Karyakina O.A. Novac, kredit, banke: Tečaj predavanja. – Mn.: Akademija za menadžment, 2002. – 325 str.

29. Kovalev M. Bjeloruski bankarski sustav: rezultati 2005 // Bilten Udruge bjeloruskih banaka. – 17.03.2006. - Broj 10 (366). – str. 40-48.

30. Lagunina E. VISA karticom - na Olimpijske igre // Naša banka danas, 2005. - br. 46(69). – str. 1.

31. Lagunina E. Poznata kartica s novim mogućnostima // Naša banka danas, 2005., br. 37(60). – Str. 1-2.

32. Lyamin L.V. Internet bankarstvo // Novac i kredit. –2005. broj 5. - str. 48-50.

33. Osnove bankarstva: Udžbenik. dodatak / B.S. Voiteshenko, V.V. Kozlovsky, T.D. Brežnjev i drugi; ur. Yu.M. Yasinsky. – Mn.: “Theseus”, 1999. – 448 str.

34. Polegoshko T.I. Provedba Koncepta razvoja bankarskih usluga za građane // Bankarski bilten - 2005. - br. 23. – Str. 11-16.

35. Polishchuk A.I. Novi bankovni proizvodi // Bankarstvo, 2003. - br. 1. – str. 18-25.

36. Pomorina A. Mogućnosti korištenja stranog iskustva za razvoj Internet bankarstva u Bjelorusiji // Bankarstvo - 2003. - Br. 32. - S. 38-42.

37. Patash D. Kroz trnje do jednog lica // Bulletin. – 2005. - br. 2. – str. 27-30.

38. Pravila za organiziranje gotovinskog rada u bankama Republike Bjelorusije. – Mn.: Informpress, 2003. – 118 str.

39. Strizhevich G. Nadogradnja na ono što je postignuto u budućnosti // Bulletin. – 2005. - br. 3. – str. 3-6.

40. Usoskin V.M. Suvremena poslovna banka: upravljanje i poslovanje. – M.: IPU “Vazar-Ferro”, 1999. – 386 str.

41. Ungur D. Alati za sustave plaćanja na malo // Bankauski časopis 2004. - br. 19 (276). – str. 28-32.

42. Ungur D. Sustavi plaćanja na malo // Bankauski časopis 2004. - br. 16 (273). – str. 23-27.

43. Financije i kredit: Udžbenik. priručnik/Ur. M.I.Plotnitsky.-Mn.: Kuća knjiga Misanta, 2005.-334 str.

44. Khashieva L.Kh-M. Metode upravljanja privučenim resursima poslovne banke // Financije i kredit 2005. - br. 28 (196). - str. 28-37.

Projekti za poravnanje i informacijske usluge za korporativne klijente; razvoj usluga investicijskog bankarstva. 3. ANALIZA AKTIVNOSTI URALSIB BANKE U KARTIČNIM I NAMIRNIM USLUGAMA ZA KORPORATIVNE KLIJENTE 3.1 Karakteristike organizacije rada s pravnim osobama u URALSIB banci URALSIB banka (OAO URALSIB) nastala je 20. rujna 2005. kao rezultat integracije poslovanje 5 banaka: .. .

Utvrđivanje tarifa ovisno o obujmu transakcija 3. Nova područja namire i gotovinskih usluga za pravne osobe u Baikal banci Sberbank of Russia Uz tradicionalne namire i gotovinske usluge, Baikal banka Sberbank of Russia razvija nova područja korisničke službe . 3.1 Usluge gotovinske namire za tvrtke s mrežom podružnica Za...

Novac i isprave o primitku voditelju blagajne uz potvrdu o primitku u blagajnu večernje blagajne. III. Analiza rada industrijskog OSB-a br. 8231 u Samari za obračun i gotovinske usluge za pravne osobe. 3.1. Opće karakteristike banke Volga AK Sberbank, industrijska podružnica br. 8231, Samara. Poslovnica Štedionice broj 8231 nije pravno lice, OSB broj 8231, u sastavu...

Poglavlje 1. Gotovinske obračunske usluge kao osnovna bankarska usluga.

1.1. Promjene u sadržaju obračunsko-gotovinskih usluga u kontekstu prijelaza na tržište i uvođenja informacijskih tehnologija.

1.2. Obilježja raspona usluga koje čine tradicionalne usluge upravljanja gotovinom.

1.3. Zahtjevi Banke Rusije za organizaciju, tehničku i tehnološku podršku usluga gotovinskog poravnanja.

Poglavlje 2. Reinženjering poslovnih procesa poravnanja i gotovinskih usluga u banci s više podružnica (na primjeru OJSC VTB Bank).

2.1. Analiza suvremenog kompleksa usluga upravljanja gotovinom.

2.2. Potreba i preduvjeti za reinženjering poslovnih procesa RKO.

2.3. Ciljevi, ciljevi i planirani rezultati projekta optimizacije RKO.

Poglavlje 3. Reinženjering poslovnih procesa temeljen na objedinjavanju core bankarskih sustava i centralizaciji pozadinskog poslovanja podružnica na razini matične organizacije.

3.1. Metodologija reinženjeringa poslovnih procesa kao način rješavanja problema automatizacije back officea banke.

3.2. Metodologija odabira automatiziranog bankovnog sustava sposobnog za centralizaciju i optimizaciju poslovnih procesa.

3.3. Izgradnja standardizacijskog sustava kao glavne faze reinženjeringa poslovnih procesa.

Preporučeni popis disertacija u specijalnosti "Financije, promet novca i kredit", 08.00.10 kod VAK

• Bankarske tehnologije u sustavu bezgotovinskog plaćanja 2005, kandidat ekonomskih znanosti Sakseltseva, Ekaterina Gennadievna

• Formiranje učinkovitog regionalnog platnog sustava i razvoj novih oblika daljinske korisničke usluge 2005., kandidat ekonomskih znanosti Golovko, Andrey Stepanovich

• Računovodstvo i analiza bezgotovinskog plaćanja 2005, doktor ekonomije Anureev, Sergej Vladimirovič

• Optimizacija sustava elektroničke međubankarske namire 2006, kandidat ekonomskih znanosti Korchagin, Dmitry Nikolaevich

• Elektronički instrumenti plaćanja u razvoju poslovanja s građanima 2006., kandidat ekonomskih znanosti Dyakov, Andrey Pavlovich

Uvod u disertaciju (dio sažetka) na temu “Reinženjering procesa obračuna i blagajničkog servisa u banci s više poslovnica temeljen na informacijskoj tehnologiji”

U svakom gospodarstvu poslovne banke su provoditelji transakcija namire. Obavljanje funkcija osiguravanja poravnanja od strane banaka ima za cilj osigurati stabilnost bankovnog sustava, smanjiti troškove poslovanja poduzeća i organizacija, povećati likvidnost tržišta, a također pridonijeti provedbi financijske i kreditne politike države. . Pojava i aktivna uporaba novih bankarskih tehnologija ima odlučujuću ulogu u procesu optimizacije sustava bezgotovinskog plaćanja, što je danas vrlo aktualno, budući da je duboka financijska kriza koja je pogodila svjetsko gospodarstvo trenutno uzdrmala domaći bankarski sustav.

Kao što je poznato, samo u okviru tradicionalne bankarske usluge korisnicima nemoguće je osigurati potrebnu razinu profitabilnosti operacija namire.

Stoga je u sadašnjoj fazi potrebno posebnu pozornost posvetiti razvoju usmjerenom na povećanje učinkovitosti usluga gotovinske namire (CSS), kao i masovnom uvođenju alata za rad na daljinu u bankarsku praksu kako bi se smanjili transakcijski troškovi i, posljedično, povećati učinkovitost sustava bezgotovinskog plaćanja.

Važnu ulogu ima i trenutni trend smanjenja graničnog prihoda, što banke tjera da traže način stabilne zarade na komisionim poslovima. Pogotovo u vrijeme krize, banke su zainteresirane i za stanje na računima poduzeća i za prihode od provizija. To znači potrebu aktivnog privlačenja klijenata svih kategorija, pa tako i usluga blagajne.

Uvođenjem suvremenih bankarskih tehnologija u pravilu se smanjuje razina rizika povezanih s bezgotovinskim plaćanjem. To određuje relevantnost teme disertacije, osmišljene da sažme postojeće i razvije novu metodološku osnovu za stvaranje najučinkovitijeg i otpornijeg na vanjske utjecaje sustava poravnanja i gotovinskih usluga poslovne banke.

Relevantnost teme rada određena je nedovoljnom sveobuhvatnom razradom problema koji se razmatra - potrebom optimizacije procesa poravnanja i gotovinskih usluga u banci s više poslovnica kako bi se povećala njezina učinkovitost.

Relevantnost i praktični značaj odredili su sljedeće ciljeve i zadatke istraživanja disertacije.

Svrha disertacije je potkrijepiti teorijska načela i metodološke osnove za unapređenje procesa obračuna i gotovinskog servisiranja klijenata od strane poslovnih banaka na temelju uvođenja informacijske tehnologije. U skladu s tim ciljem u radu su postavljeni sljedeći glavni zadaci:

Analizirati sadržaj obračunsko-gotovinskih usluga za klijente poslovnih banaka, istaknuti njegove elemente i prepoznati trendove razvoja; prikazati njegovu ulogu poveznice između poslovnih banaka i Centralne banke, s jedne strane, te između poslovnih banaka i poslovnih subjekata, s druge strane;

Identificirati trendove u razvoju obračunskih i gotovinskih usluga kao skupa usluga, bankarskih usluga, kompleksa informacijskih i bankovnih tehnologija, odrediti smjerove, ciljeve i ciljeve njegova unapređenja u suvremenim uvjetima;

Razviti kriterije za procjenu učinkovitosti automatiziranih bankovnih sustava koji se koriste u uslugama upravljanja gotovinom;

Utvrditi izvedivost i sistematizirati preduvjete za reinženjering poslovnih procesa usluga upravljanja gotovinom u višeposlovnoj banci, istaknuti njegove glavne pravce;

Utemeljiti metodološke pristupe reinženjeringu poslovnih procesa koji se temelje na objedinjavanju automatiziranog bankarskog sustava (ABS) i centralizaciji pozadinskog poslovanja podružnica na razini matične organizacije;

Predmet ovog istraživanja je sustav obračuna i gotovinskih usluga ruske poslovne banke kao posebno područje bankarske djelatnosti.

Predmet rada su organizacijski i ekonomski odnosi, oblici i metode upravljanja procesima upravljanja gotovinom u višeposlovnoj poslovnoj banci.

Metodološku osnovu rada na disertaciji čine načela dijalektike i zakoni logike, sustavni pristup rješavanju postavljenih problema. Najvažniji aspekt predstavljenog istraživanja je korištenje takvih općeznanstvenih metoda kao što su usporedba, grupiranje, analiza, sinteza.

Metodologija istraživanja temeljila se na analizi i generalizaciji odredaba i rezultata iznesenih u teorijskim radovima, monografijama i člancima domaćih i stranih autora. Teorijska i praktična osnova za ovaj rad bile su teorije i koncepti formirani u radovima domaćih i stranih ekonomista iz područja razmatrane teme, uključujući radove: G.N. Beloglazova, V.V. Bocharova, N.V. Ivanova, L.P. Krolivetskaya, O.I. Lavrushina, V.E.

Leontjeva, Ju.S. Maslenchenkova, A.G. Mnatsakanyan, G.S. Panova, B.V. Panteleeva, M.A. Pomorina, N.P. Radkovskaya, A.I. Sedina, V.V. Sklyarenko, D.I. Traktovenko, A.D. Šeremet, E.B. Shirinskaya i drugi; među stranim autorima - E. Deming, E.J. Dolan, R. Kaplan, F. Kotler, D. Norton, P. Rose, E. Reed, J.F. Jr. Sinkey, G. Sharp, et al.

Teorijsku osnovu disertacije činili su temeljni monografski radovi, disertacijska istraživanja, gospodarska periodika, interni propisi i pravila izrađena u kreditnim institucijama.

Informacijska baza za rad bili su zakonodavni i regulatorni akti koji reguliraju bankarske aktivnosti u Ruskoj Federaciji, statistički podaci koje je objavila Banka Rusije i druga službena tijela, podaci međunarodnih bankarskih organizacija, referentni materijali Državnog odbora za statistiku Ruske Federacije , podaci informativnih i rejting agencija, podaci periodike, elektronički mediji . Studija o praksi bezgotovinskog plaćanja u poslovnoj banci provedena je na temelju informacija koje je dostavila OJSC VTB Bank.

Znanstvena novost dobivenih rezultata određena je činjenicom da su u ovoj disertaciji oblikovani teorijski i metodološki pristupi reinženjeringu procesa obračuna i gotovinskog servisa koji odražavaju promjene u njegovom sadržaju i tehnologijama koje koriste banke te osiguravaju optimizaciju troškova i poboljšanje kvaliteta usluga naselja. Konkretno, znanstvena novost rezultata istraživanja disertacije je sljedeća:

Potreba za proširenjem funkcionalno-ciljane zastupljenosti obračunskih i gotovinskih usluga obrazložena je u vezi s revolucionarnim preobrazbama koje su se posljednjih godina dogodile u njegovom gospodarskom sadržaju, tehnološkoj i tehničkoj opremljenosti; dane su karakteristike postojećeg kompleksa usluga koje čine blagajničke usluge;

Istaknuti su proizvodni, tehnološki, uslužni, organizacijski i komunikacijski aspekti obračunsko-gotovinskih usluga, proširuju se i dopunjuju karakteristike obračunsko-gotovinskih usluga poslovnih banaka te se identificiraju trendovi njihova razvoja u kontekstu relevantnih aspekata;

Identificirani su kriteriji i predložena je klasifikacija usluga namire i gotovine poslovne banke, uključujući tradicionalne (tehnologije za provođenje unutarbankarskih namire, održavanje korespondentskih odnosa, provođenje klirinških namire) i inovativne (tehnologije za provođenje namire korištenjem plastičnih kartica , pružanje usluga bankarstva na daljinu klijentima) tehnologije;

Izvršena je procjena procesa razvoja i implementacije bankarske tehnologije za bezgotovinska plaćanja, isticanje strukturnih elemenata koji se odnose na identifikaciju potreba ciljane publike, razvoj modela tehnološkog procesa, organiziranje promocije usluga poravnanja na tržištu. , razvijanje procedure za tijek dokumenata i podršku transakcijama namire;

Razvijeni su kriteriji za ocjenu učinkovitosti bankovnih tehnologija koje se koriste u procesu servisiranja namire klijenata u smislu isplativosti i profitabilnosti poslova namire, brzine namire, dostupnosti platnih usluga, sigurnosti postupka plaćanja, razine povezanih rizika;

Obrazložena je izvedivost, sistematizirani su preduvjeti za reinženjering poslovnih procesa usluga upravljanja gotovinom u banci s više poslovnica, identificirani su njegovi glavni pravci i alati za osiguranje učinkovitog upravljanja poslovnim procesima i smanjenje operativnih rizika;

Predložen je pristup izradi standardizacijskog sustava koji procjenjuje troškove izvođenja poslovnog procesa na temelju cijene jednog čovjek-sata rada osoblja uključenog u njegovu provedbu i vremenskih standarda, te su date metodološke osnove za izradu tehnoloških karata. razvijen;

Identificirani su pravci poboljšanja bankarskih tehnologija u sustavu bezgotovinskog plaćanja, koji predviđaju integriranu upotrebu alata reinženjeringa kao što su centralizacija pozadinskog poslovanja podružnica na razini matične organizacije; široka uporaba tehnologija daljinskog bankarstva; razvoj usluga unakrsne prodaje; dane su preporuke za unapređenje bankarskih tehnologija u sustavu bezgotovinskog plaćanja u smislu razvoja metodoloških aspekata optimizacije poslovnih procesa temeljenih na unificiranju ABS-a.

Aprobacija rezultata istraživanja disertacije. Glavne odredbe, zaključci i preporuke izneseni su, raspravljeni i odobreni na međunarodnom znanstvenom i praktičnom simpoziju "Ekonomska politika moderne Rusije" (XIII. Skupština mladih znanstvenika Sankt Peterburga) (2009.), na Međusveučilišnoj znanstvenoj i praktičnoj konferenciji " Financijske i kreditne institucije Sankt Peterburga: povijesno iskustvo i suvremenost" (2009.), kao i na međusveučilišnoj znanstvenoj konferenciji "Koncentracija i konsolidacija bankarskog kapitala - suvremeni trendovi i oblici manifestacije" (2009.)

Pri izradi sustava financijskog planiranja u poslovnoj banci s više poslovnica korištene su metodološke odredbe i preporuke, što je potvrđeno relevantnim dokumentima. Na temu disertacije objavljeno je 5 radova s ​​volumenom od 1,96 stranica, uključujući 1 članak u publikaciji koju je preporučilo stručno vijeće Višeg povjerenstva za ovjeravanje Ruske Federacije.

Rad se sastoji od tri poglavlja, uvoda, zaključka, priloga i popisa literature.

U uvodu se obrazlaže relevantnost odabrane teme istraživanja, prikazuje njezin teorijski, metodološki i praktični značaj; dat je opis stupnja razvijenosti problema; utvrđuje se objekt, predmet, svrha i ciljevi istraživanja; Otkrivaju se znanstvene novosti i postignuti rezultati rada, daju se informacije o testiranju rezultata istraživanja.

U prvom poglavlju otkriva se sadržaj obračunsko-gotovinskih usluga kao osnovne bankarske usluge. Ako je prije gotovinska namira bila element sustava plaćanja i poravnanja, sada je to osnovna usluga komercijalnog bankarstva. To je, sa stanovišta autora, glavni preduvjet za reviziju pristupa razmatranju RKO.

Promatrajući gotovinsko-namirne usluge s ekonomskog i tehnološkog aspekta, autor definira kompleks obračunsko-gotovinskih usluga kao temelj za ostale bankarske usluge, čime je moguće razviti sustav cjelovite usluge klijentu i ponuditi mu širi spektar usluga, unakrsna prodaja bankarskih proizvoda, kako bi se povećala profitabilnost i učinkovitost bankovnih aktivnosti.

Osim toga, u prvom poglavlju autor razvija teorijske pretpostavke za potrebu reinženjeringa poslovnih procesa fiskalnih blagajni, posebice u tehnološkom aspektu, što je, po mišljenju autora, iznimno važno, budući da upravo kroz tehnologije fiskalne blagajne povezuju poslovne banke sa Centralnom bankom, omogućavajući izravan pristup platnom sustavu. Istovremeno, s druge strane, gotovinska nagodba je glavni element lanca koji povezuje Središnju banku i poduzeća (putem sustava daljinskog servisiranja poslovnih banaka).

U drugom poglavlju istražuju se preduvjeti i problemi reinženjeringa poslovnih procesa obračunskih i gotovinskih usluga u banci s više podružnica (na primjeru OJSC VTB Bank). Autor razmatra banku s više poslovnica, budući da je u njoj najočitija potreba za međusobnim povezivanjem i centralizacijom obračunsko-gotovinskih usluga, što je preduvjet za reinženjering poslovnih procesa.

Treće poglavlje sadrži razvoj autora o reinženjeringu poslovnih procesa koji se temelji na objedinjavanju temeljnog bankovnog sustava i centralizaciji pozadinskih operacija podružnica na razini matične organizacije te uključuje, osim izravne metodologije za reinženjering poslovnih procesa, metodologija za odabir jezgre bankovnog sustava koji može osigurati centralizaciju i optimizaciju poslovnih procesa, kao i preporuke za izgradnju sustava standardizacije kao glavne faze u optimizaciji poslovnih procesa.

U zaključku se iznose glavni zaključci i preporuke disertacijskog istraživanja te se sumiraju prijedlozi autora.

U prilozima se nalaze popratni materijali koji ilustriraju pojedine odredbe disertacije.

Zaključak disertacije na temu "Financije, novčani promet i kredit", Zakharova, Elena Anatolyevna

Projekt se vraća u roku od 4-5 godina

Očekivana godišnja ušteda nakon završetka projekta bit će ~ 310 milijuna rubalja.

Ipak, treba još jednom naglasiti da se pri odabiru centraliziranog ABS-a ne može voditi samo ekonomskim kriterijima. Preliminarna procjena rizika vrlo je važna. Može se napraviti u formatu SWOT analize iu obliku predloženom u tablici u nastavku. Ovaj obrazac, ilustriran primjerom projekta koji se razmatra, omogućuje ne samo procjenu rizika, već i formuliranje skupa mjera za njihovo smanjenje i uklanjanje.

Zaključak

Zaključno, želio bih napomenuti da je tijekom gospodarske krize problem optimizacije upravljačkih aktivnosti vrlo važan za svaku banku. Taj se proces mora odvijati pomoću specifične metode koja bi omogućila izvođenje promjena s maksimalnom učinkovitošću. Od svih metoda koje danas postoje na ovom području, najprogresivniji, najradikalniji i univerzalni je reinženjering poslovnih procesa.

Osim toga, u ovoj studiji autor obrazlaže stav da su se ruske banke tradicionalno više fokusirale na kreditne i depozitne poslove, au manjoj mjeri na komisione poslove. Istovremeno, prihodi od provizija su stabilniji, što je posljedica izostanka utjecaja faktora kamatnog rizika koji je tako značajan tijekom krize. Dakle, banke koje ne preispituju svoje pristupe oblikovanju strukture prihoda od klasičnih bankarskih usluga u smjeru povećanja prihoda od provizija, tj. prema razvoju tradicionalnih bankarskih usluga, od kojih su glavne usluge upravljanja gotovinom, nemaju visoku poslovnu učinkovitost.

U disertacijskom istraživanju zaključuje se da su se tijekom krize, kada su tradicionalne bankarske djelatnosti - kreditiranje i privlačenje novčanih sredstava u depozite - pokazale svoju rizičnost, ulaganja banaka u pregrijani domaći sektor nekretnina i na burzi pokazala neodrživim, banke trebale razviti uslugu upravljanja gotovinom (RKO) i daljinsko bankarstvo - internetske usluge i mobilne aplikacije.

Stoga, analizirajući trenutno stanje organizacije bankovnih aktivnosti, autor dolazi do zaključka da pitanja optimizacije poslovnih procesa obračunskih i gotovinskih bankarskih usluga postaju najaktualnija u sadašnjoj fazi, u kontekstu smanjenja profitabilna područja bankovnog poslovanja, kada usluge gotovinske namire postaju ključna bankarska usluga sa stajališta osiguranja profitabilnosti, a kvaliteta bankarske aktive od odlučujuće je važnosti za stabilnost bankovnog sustava u cjelini. Ujedno, autor karakterizira postojeću paletu usluga koje čine usluge upravljanja gotovinom.

Osim toga, u ovom radu, na temelju analize razvoja zapadnih i domaćih autora, predlaže se autorova definicija platnog sustava kao sustava odnosa koji osigurava ispunjenje nastalih obveza između gospodarskih subjekata u vezi s prijenosom novčanih sredstava, formulirana su temeljna pravila i principi organiziranja sustava bezgotovinskog plaćanja te je dana definicija suštine i specifičnosti bankovnih tehnologija za bezgotovinska plaćanja, dana je analiza problematike unapređenja tehnologije i instrumenata plaćanja. Studija je također procijenila proces razvoja i implementacije bankovne tehnologije za bezgotovinska plaćanja, ističući strukturne elemente povezane s određivanjem potreba ciljane publike, razvojem modela tehnološkog procesa, organizacijom promocije usluga namire na tržištu , razvijajući postupak za protok dokumenata i podršku transakcijama namire, te je formulirao principe uvođenja bankovnih tehnologija za obavljanje poslova namire, koji uključuju opće (sustavan pristup, sadržaj informacija, ciljanu usmjerenost) i specifične (pravne, upravljanje rizicima, procjena sudjelovanja, sigurnost, brzina plaćanja, odgovornost) načela

Autor je također predložio klasifikaciju usluga namire i gotovine poslovne banke, uključujući tradicionalne (tehnologije za provođenje unutarbankarskih namire, održavanje korespondentskih odnosa, provođenje klirinških namire) i inovativne (tehnologije za provođenje namire korištenjem plastičnih kartica, pružanje daljinskog bankarstva usluge klijentima) tehnologije.

Autor je detaljno istražio značajke uloge pojedinih oblika i načina plaćanja, predložio smjernice za unapređenje mehanizma plaćanja u kontekstu uvođenja novih elektroničkih tehnologija te na temelju analize potreba za reinžinjerirati poslovne procese obračunsko-gotovinskog poslovanja u banci s više poslovnica.

Zaključak o svrsishodnosti da banke trenutno reinžinjeriraju sustave bezgotovinskog plaćanja, donesen u ovoj * studiji, podupire činjenica da je niska potražnja za uslugama poravnanja u Rusiji uvelike posljedica nedovoljno visoke tehnološke razine platnih sustava banaka. , koji je automatizirao ranije operativne tehnologije bez temeljnog promišljanja njihove organizacije.

Opća informatizacija bankovnih djelatnosti značajno povećava poslovnu fleksibilnost, učinkovitost i točnost u donošenju odluka, što temu ovog rada čini posebno aktualnom za razdoblja ekonomske nestabilnosti.

Također, provedena je detaljna analiza tradicionalnih i novih bankarskih tehnologija za bezgotovinsko plaćanje u segmentu gotovinskih i poravnalnih bankarskih usluga, kao alata za povećanje profitabilnosti poslovanja, smanjenje rizika i smanjenje bankovnih troškova.

Autor razmatra glavne pravce optimizacije troškova, kao jedan od elemenata “antikriznog upravljanja”:

Smanjenje mrežnih troškova;

Smanjenje troškova osoblja (uključujući oslobađanje zaposlenika optimizacijom i povećanjem učinkovitosti poslovnih procesa, promjenom tehnologije prodaje);

Smanjenje troškova poslovanja kreditne institucije.

Rad napominje da danas sve više i više ruskih banaka dolazi do potrebe implementacije svih ovih područja optimizacije troškova poboljšanjem IT sustava.

Po mišljenju autora, implementacija sustava racioniranja u banci, kao glavne faze u optimizaciji poslovnih procesa, trebala bi pomoći u optimizaciji troškova. U ovoj studiji, na temelju proučavanja suvremenih teorija upravljanja, autor predlaže za učinkovito, konceptualno i ekonomski ispravno upravljanje poslovnim procesima, njihovo unapređenje i smanjenje operativnih rizika, autorski pristup stvaranju sustava standardizacije koji procjenjuje troškove obavljanja poslovni proces koji se temelji na trošku jedne osobe - satima rada osoblja uključenog u njegovu provedbu i vremenskim standardima, kao i razvoju metoda za izradu tehnoloških karata.

Analiza stranih iskustava provedena u ovom radu ukazuje da se u Rusiji još uvijek ne posvećuje dovoljno pažnje reinženjeringu poslovnih procesa - želja banaka, stečena godinama financijske nestabilnosti, da provedu jednokratni projekt i fiksiraju dobit, dok optimalna usklađenost aktivnosti daje jamstvo dugoročne stabilnosti, au razdoblju negativnih gospodarskih uvjeta daje mogućnost banci za daljnji razvoj cjelokupnog poslovanja. Sustavnost pristupa reinženjeringu poslovnih procesa predložena u disertaciji osmišljena je tako da pridonese poboljšanju upravljivosti poslovanja, smanjenju troškova svih odjela, smanjenju troškova bankovnih proizvoda, a time i učinkovitosti poslovanja i postizanju postavljenih ciljeva. Od praktičnog je interesa razvijena autorova metoda za ocjenu učinkovitosti poslovnih procesa, temeljena na funkcionalno-troškovnoj analizi.

U disertacijskom istraživanju zaključeno je da će u skoroj budućnosti kvaliteta IT sustava, u kojima središnje mjesto zauzima jezgra bankarskog sustava, postati predmetom rivalstva između poslovnih banaka. Jer što je učinkovitiji sustav tehnološke podrške poslovanju, povezanosti poslovanja na različitim razinama i nadzora nad njegovim izvršenjem, kreditna institucija ima više mogućnosti za stjecanje jake konkurentske pozicije.

Osim toga, vrlo važnim aspektom za provedbu projekta reinženjeringa poslovnih procesa u banci s više poslovnica čini se centralizacija pozadinskog poslovanja podružnica na razini matične organizacije, stoga autor detaljno analizira potreba za centralizacijom pozadinskog poslovanja i unificiranjem automatiziranog bankovnog sustava.

U disertacijskom istraživanju analizirani su ABS zapadnih i ruskih dobavljača, kao i vlastita bankarska dostignuća, te je predložena metodologija za odabir ABS-a koji može osigurati centralizaciju i optimizaciju poslovnih procesa poslovne banke s više podružnica. Na temelju studije implementacije rješenja koja centraliziraju poslovanje u zapadnim bankama, u sklopu strategije razvoja IT sustava, zaključeno je da je preporučljivo da banka istovremeno provodi unificiranje i centralizaciju i za IT sustave i za back office poslovanje. procesa, čime će se smanjiti organizacijski rizici i ostvariti značajne uštede.

Ovaj rad ističe najupečatljivije posljedice reorganizacije informacijsko-tehnološkog sustava temeljene na predloženim metodološkim razvojima – kao što su smanjenje troškova, povećanje kontrole nad aktivnostima odjela i, kao rezultat toga, postizanje strateških ciljeva banke.

Dakle, teorijski i praktični značaj leži u činjenici da se završenim disertacijskim istraživanjem razvija smjer koji je u domaćoj ekonomskoj znanosti malo razvijen i proširuje njezin metodološki i metodološki aparat. Usmjeren je na rješavanje praktičnih problema i ima za cilj dati određeni doprinos osiguravanju stabilnog funkcioniranja bankarskog sustava zemlje i nacionalnog gospodarstva.

Brojne odredbe disertacije koje se odnose na proučavanje trenutne situacije u ruskom bankarskom sektoru, formiranje i upravljanje IT strategijama za bankovno poslovanje, organizacijske temelje za izgradnju IT bankarskog sustava, upravljanje rizicima bankarskog poslovanja, formiranje i upravljanje kanalima distribucije bankovnih proizvoda i usluga, kao i izgradnja modela optimizacije poslovnih procesa i sustava standardizacije koji se mogu izravno koristiti u praktičnim aktivnostima u upravljanju bankarstvom, bankarskim tehnologijama i bankovnim rizicima. U radu se daju konkretne preporuke za unapređenje bankarskih tehnologija u sustavu bezgotovinskog plaćanja.

Osim toga, treba napomenuti da je autor identificirao područja za poboljšanje bankarskih tehnologija u sustavu bezgotovinskog plaćanja, osiguravajući integriranu upotrebu takvih alata reinženjeringa kao što je centralizacija pozadinskih operacija podružnica na razini Matice. organizacija; široka uporaba tehnologija daljinskog bankarstva; razvoj usluga unakrsne prodaje.

Popis literature za istraživanje disertacije Kandidat ekonomskih znanosti Zakharova, Elena Anatolyevna, 2009

2. Građanski zakonik Ruske Federacije. Prvi dio. Savezni zakon od 30. studenog 1994. br. 51-FZ (s izmjenama i dopunama 4. srpnja 2008.).

3. Građanski zakonik Ruske Federacije. Drugi dio. Savezni zakon od 26. siječnja 1996. br. 14-FZ (s izmjenama i dopunama 24. travnja 2008.).

4. Građanski zakonik Ruske Federacije. treći dio. Savezni zakon od 26. studenog 2001. br. 146-FZ (s izmjenama i dopunama 30. lipnja 2008.).

5. Savezni zakon “O bankama i bankarskim aktivnostima” od 3. veljače 1996. br. 17-FZ. (s izmjenama i dopunama 8. travnja 2008.).

6. Savezni zakon “O središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)” od 10. srpnja 2002. br. 86-FZ (s izmjenama i dopunama 31. prosinca 2008.).

7. Savezni zakon „O izmjenama i dopunama određenih zakonodavnih akata Ruske Federacije u vezi s poboljšanjem postupka oduzimanja imovine pod hipotekom” od 30. prosinca 2008. br. 306-F3.

8. Savezni zakon „O dodatnim mjerama za potporu financijskom sustavu Ruske Federacije” od 13. listopada 2008. br. 173-F3.

9. Propisi Središnje banke Ruske Federacije „O pravilima računovodstva u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriju Ruske Federacije” od 5. prosinca 2002. br. 205-P (s izmjenama i dopunama 26. ožujka 2007.).

10. Uredba Banke Rusije od 3. listopada 2002. br. 2-P „O bezgotovinskom plaćanju u Ruskoj Federaciji”

11. Propisi Banke Rusije od 1. travnja 2003. br. 222-P „O postupku bezgotovinskih plaćanja fizičkih osoba u Ruskoj Federaciji”;

12. Uredba Banke Rusije od 26. ožujka 2003. br. 221-P „O postupku prihvaćanja i izvršenja izvršnih dokumenata koje su podnijeli pojedinačni podnositelji zahtjeva od strane kreditnih institucija i odjela mreže namire Banke Rusije”;

13. Propisi Banke Rusije od 12. ožujka 1998. br. 20-P „O pravilima razmjene elektroničkih dokumenata između Banke Rusije, kredit15

Napominjemo da su gore predstavljeni znanstveni tekstovi objavljeni samo u informativne svrhe i da su dobiveni pomoću prepoznavanja originalnog teksta disertacije (OCR). Stoga mogu sadržavati pogreške povezane s nesavršenim algoritmima prepoznavanja. U PDF datotekama disertacija i sažetaka koje isporučujemo nema takvih pogrešaka.

Poboljšanje usluga plaćanja i poboljšanje kvalitete obračunskih i gotovinskih usluga prioritetno je područje rada većine ruskih komercijalnih banaka koje takve usluge nude tržišnim klijentima. U ovo područje najaktivnije se uvode informacijske tehnologije koje osiguravaju ne samo unapređenje tradicionalnih bankarskih usluga, već i stvaranje nove razine bankarskih usluga.

Obračunsko-gotovinske usluge kao kompleks usluga koje se temelje na obavljanju transakcija po računu klijenta i obavljanju drugih srodnih poslova banke, usmjerenih na potrebe ciljnih skupina klijenata i osiguravajući bankama naknadu troškova povezanih s njihovom provedbom i ostvarivanjem dobiti. Cilj unaprjeđenja ponude usluga namire je osigurati povećanje brzine i pouzdanosti obračuna između poslovnih subjekata, smanjenje njihovih rizika i poboljšanje kvalitete usluge korisnicima.

Glavne vrste usluga koje čine kompleks obračunskih i gotovinskih usluga koje banka pruža klijentu prikazane su na slici 6.

Suvremeni kompleks obračunskih i gotovinskih usluga temelji se na određenim bankarskim tehnologijama.

Obim obračunsko-gotovinskih usluga koje poslovne banke pružaju organizacijama, unatoč krizi u gospodarstvu, raste, usluge su sve složenije, a zahtjevi klijenata sve veći.

A kako bi ih ispunile, banke aktivno koriste suvremene tehnologije, razvijaju nove usluge, poboljšavaju organizaciju i proširuju komunikaciju. S tim u vezi, poslovni procesi za obavljanje transakcija namire i pružanje usluga namire u gotovini postaju sve složeniji, što dovodi do povećanja povezanih troškova i rizika te stvara potrebu za unapređenjem upravljanja kompleksom usluga namire u gotovini.

S tim u vezi, obrazložena je potreba i istaknuti preduvjeti za reinženjering poslovnih procesa obračuna i gotovinskih usluga u OJSC OTP Bank.

Reinženjering se smatra temeljnim redizajnom poslovnih procesa poduzeća, koji ima za cilj značajno poboljšati njihove pokazatelje uspješnosti: oštro smanjenje troškova, povećanje kvalitete, usluge i brzine pružanja usluga korisnicima te uvođenje novih informacijskih tehnologija. Cilj reinženjeringa je poboljšati pokazatelje kao što su troškovi procesa, kvaliteta usluge, razina usluge i brzina plaćanja.

Predloženi pristup reinženjeringu poslovnih procesa osmišljen je tako da pomogne u poboljšanju upravljivosti poslovanja, smanjenju troškova svih odjela, smanjenju troškova bankovnih proizvoda te, sukladno tome, poveća operativnu učinkovitost i postigne zadane ciljeve. Drugi događaj predstavlja metodologiju procjene učinkovitosti poslovnih procesa temeljenu na funkcionalno-troškovnoj analizi. Učinkoviti alati za reinženjering usluga gotovinske namire su objedinjavanje tehnologija, centralizacija upravljanja i stvaranje jedinstvene jezgre bankovnog sustava, što bi trebalo dovesti do centralizacije informatičke podrške za operativne aktivnosti poslovnica (Slika 8). Opća informatizacija bankovnih djelatnosti značajno povećava poslovnu fleksibilnost, učinkovitost i točnost u donošenju odluka, što temu ovog rada čini posebno aktualnom za razdoblja ekonomske nestabilnosti.

Implementacija sustava racionalizacije u banci, koja je glavna faza reinženjeringa poslovnih procesa, trebala bi pomoći u smanjenju troškova.

U radu se standardizacija definira kao metoda organizacijskog utjecaja koja se sastoji u uspostavljanju standarda s granicama po gornjoj i donjoj granici, koji služe kao smjernice stručnjacima u određenom području djelovanja. Predlaže se pristup stvaranju standardizacijskog sustava koji procjenjuje troškove izvođenja poslovnog procesa na temelju cijene jednog sata rada osoblja uključenog u njegovu provedbu i vremenskih standarda, te metodološka osnova za izradu tehnoloških karata OJSC. Osnovana je OTP banka.

Najznačajniji udio troškova osoblja (udio - 37,0%) među funkcionalnim sektorima otpada upravo na sektore koji pružaju operativne i gotovinske usluge.

Usporedba je napravljena po obujmu poslovanja sustavom poslovnog modeliranja (670 jedinica operacija) i bez primjene reinženjeringa poslovnih procesa (31 jedinica operacija). Dodatak B daje detaljan primjer kvantitativne procjene izvora gubitaka i njihovog otklanjanja u poslovnoj banci, te demonstrira učinkovitost korištenja sustava poslovnog modeliranja s maksimalnim dokazima.

Prikazana slika jasno prikazuje rezultate usporedbe vremenskih troškova za različite tehnologije pri izvođenju jedne tehnološke operacije.

Razmotrimo pokazatelje uspješnosti odjela za upravljanje gotovinom koristeći tehnologiju "ručnog unosa" prema tablici 9.

Tablica 9 - Pokazatelji uspješnosti odjela upravljanja gotovinom korištenjem tehnologije “ručnog unosa”.

Izračunajmo ekonomsku učinkovitost pri izvođenju operacije pomoću tehnologije "skeniranja barkoda" prema tablici 10.

Tablica 10 - Izračun ekonomske učinkovitosti pri izvođenju operacije pomoću tehnologije skeniranja crtičnog koda

Indeks	Prije provedbe događaja (koristeći tehnologiju "ručnog unosa")	Nakon provedbe događaja (koristeći tehnologiju skeniranja barkoda)
1. Broj zahtjeva koje su obradili stručnjaci odjela za upravljanje gotovinom:
Po danu, jedinice
Mjesečno, jedinice
Godišnje, jedinice
2. Vrijeme potrošeno na obradu zahtjeva po stručnjaku, sat.
3. Potreban broj djelatnika RKO odjela, ljudi.
4. Plaća stručnjaka RKO, rub.
5. Fond plaća za specijaliste RKO odjela, r. (stranica 4 *stranica 3)
6. Ekonomski učinak, utrljati.

Podaci iz tablice pokazuju da se prilikom izvođenja operacije pomoću tehnologije skeniranja crtičnog koda smanjuju vremenski troškovi za obradu zahtjeva (stopa rasta - 37,5%); povećava se broj obrađenih zahtjeva (stopa rasta je 300,0%;); smanjuje se broj potrebnih stručnjaka u odjelu za upravljanje gotovinom (stopa rasta - 33,3%) i, sukladno tome, smanjuje se fond plaća (stopa rasta - 33,3%) zbog smanjenja stopa zaposlenih u odjelu za upravljanje gotovinom. Dakle, ekonomski učinak će biti 30.000 rubalja.

Procesi centralizacije znanja o tehnologijama, regulatornim i referentnim informacijama i stvaranje jedinstvenog skladišta podataka s diferencijacijom prava pristupa, kao i centralizacija hardvera i softvera, sheme IT podrške i upravljanje postavkama sustava također bi trebali dovesti do povećanja u razini upravljivosti. Koristeći sliku 10 prikazanu u nastavku, formulirani su ciljevi i planirani rezultati predloženog projekta optimizacije usluga blagajne u podružnici OJSC OTP Bank.

Značaj planiranih rezultata za banku je očigledan – ostvarenjem ovih ciljeva osigurat će se povećanje kvalitete i potpunosti analitičkih podataka, što će značajno povećati razinu upravljivosti i smanjiti rizike svojstvene ovom području bankarskog poslovanja.

Stoga se predlažu sljedeća područja centralizacije poslovanja, koja banci daju širok raspon konkurentskih prednosti:

• 1. Strategija centralizacije poslovanja koja je primjerena stvarnim mogućnostima i uvjetima poslovanja banke;
• 2. Temeljni bankarski sustav sposoban pružiti centralizaciju i učinkovitu podršku razvoju poslovanja.

Istaknimo sljedeće ciljeve centralizacije poslovanja koji su u sadašnjoj fazi tipični za većinu banaka (Slika 13).

Napominjemo da bi se reinženjering poslovnih procesa trebao odvijati na temelju objedinjavanja temeljnog bankarskog sustava. Stoga je u disertacijskom istraživanju velika pažnja posvećena analizi ABS-a zapadnih i ruskih dobavljača, kao i vlastitim bankarskim razvojima, te metodologiji za odabir ABS-a koji može osigurati centralizaciju i optimizaciju poslovnih procesa multi-banke. predlaže se poslovnica poslovne banke. Istaknimo najupečatljivije posljedice reorganizacije informacijsko-tehnološkog sustava na temelju predloženih metodoloških razvoja, kao što su smanjenje troškova, povećanje kontrole nad aktivnostima odjela i, kao rezultat toga, postizanje strateških ciljeva banke. Dakle, teorijski i praktični značaj leži u činjenici da predloženi događaj razvija smjer koji je malo razvijen u domaćoj ekonomskoj znanosti i proširuje njen metodološki i metodološki aparat. Usmjeren je na rješavanje praktičnih problema i ima za cilj dati određeni doprinos osiguranju stabilnog funkcioniranja banke.

Obračunske i gotovinske usluge zahtijevaju naizgled male troškove, ali stalne i neizbježne. “Novac” je doznao kako možete uštedjeti na svakodnevnim bankarskim uslugama

Banke kažu da optimiziraju uvjete za obračunsko-gotovinske usluge (DOP) za mala i srednja poduzeća. Konkretno, u prosincu i siječnju ažurirani tarifni planovi za usluge gotovinskog poravnanja pojavili su se na web stranicama većine njih. Drugim riječima, rastu troškovi poduzetnika za bankarske usluge – kako mjesečna naknada za gotovinski paket obračuna, tako i troškovi pojedinačnih transakcija. “Dengi” se dosjetio kako odabrati povoljan paket i uštedjeti na sve skupljim uslugama obračuna gotovine.

Elektronička štednja

Gotovo svaka banka nudi poduzećima najmanje 4-5 tarifnih paketa za plaćanje gotovinom. Na konačan iznos troškova utječu mnogi čimbenici: mjesečna naknada za tarifni paket, cijena instalacije i održavanja sustava za daljinski pristup računu Klijent-Banka, naknade za plaćanje putem sustava Klijent-Banka i na papira, kao i za obavljanje gotovinskog poslovanja.

“Da bi napravio najbolji izbor, poduzetnik treba na temelju svojih statističkih podataka ili prognoze odrediti koliko će mjesečno plaćati, koje iznose treba isplaćivati ​​tijekom mjeseca te koliko će novca ostati na računu, ” savjetuje direktor odjela za male proizvode i srednje tvrtke Alfa-Bank (Ukrajina) Andrey Repko.

Lavovski udio u troškovima gotovinskog obračuna obično nije mjesečna pretplata, već provizije za plaćanje i primanje gotovine. Stoga je pri odabiru paketa gotovinske namire važno obratiti pozornost na veličinu provizija.

U prosjeku ćete morati platiti 0,5–1% povučenog iznosa za isplatu s računa i 2–7 UAH za bezgotovinska plaćanja na račune u drugim bankama. u jednoj operaciji. Neke banke također postavljaju više stope za plaćanja putem blagajne - 20-50 UAH. Za što? Potaknuti klijente da koriste Client-Bank i Internet bankarstvo umjesto posjeta poslovnicama.

Usput, plaćanje putem elektroničkih sustava pomaže u uštedi: cijena takvog plaćanja je samo 0,8–2 UAH. za operaciju. Osim toga, paket gotovinske nagodbe često uključuje određeni besplatni broj plaćanja putem klijent-banke - od 10–50 ili više transakcija mjesečno.

Naravno, morat ćete platiti 20–100 UAH mjesečno za korištenje elektroničkih sustava. Ali ta je naknada fiksna, ne ovisi o broju operacija. Dakle, uz veliki broj bezgotovinskih plaćanja ušteda je očita. “Plaćam 20 UAH. za “Klijent-banka” mjesečno, a sva plaćanja vršim samo preko sustava. Zašto plaćati više? Dakle, 40 uplata mjesečno me košta 80 UAH, a s mjesečnom naknadom to je 100 UAH. Redoviti posjeti blagajni koštat će 200 UAH. mjesečno, plus izgubljeno vrijeme”, kaže privatna poduzetnica Alexandra Novikova.

Drugi način uštede je otvaranje računa u banci u kojoj posluje većina partnera tvrtke. U tom slučaju nećete uopće morati platiti prijenos sredstava putem klijent-banke. "Što se više partnera klijenta opslužuje s njim u istoj banci, to su bankarske usluge jeftinije i za samog klijenta i za njegove partnere", predlaže Victoria Gretskaya, voditeljica odjela za organizaciju i podršku poslovanju s građanima Ukreximbank. Prema njezinim riječima, na troškove poslovanja utječe i vrijeme plaćanja: jeftinije je plaćanje obavljati tijekom radnog vremena. U razdoblju nakon operacije, banke postavljaju povećane tarife za naselja - obično 0,1% prenesenog iznosa, ali ne manje od 10 UAH. za plaćanje.

“Money” je uvjeren da ćete i dalje moći uštedjeti na uslugama gotovinskog poravnanja ako aktivno koristite Internet bankarstvo. "Banke će nastojati stvoriti uvjete za klijente da aktivno koriste internetske sustave za plaćanje, a time i smanjiti troškove servisiranja klijenata", kaže Valery Shevchenko, voditelj odjela za razvoj malog gospodarstva u Kreditprombank. Dakle, iako će tarife za plaćanje putem blagajne rasti, transakcije putem elektroničkih kanala koštat će sve manje.

Paket za svakog

Bankari preporučuju poduzetnicima da paket odabiru na temelju specifičnih poslovnih potreba, a koje ovise o odabranoj vrsti djelatnosti. Naposljetku, trgovačko poduzeće i poduzeće koje posluje u uslužnom sektoru zahtijevaju bitno različit skup usluga gotovinske namire.
“Internet trgovina mora imati uslugu online akquiringa za obavljanje transakcija plastičnim karticama, kao i osnovne usluge obračuna gotovine - plaćanje valutama, kupnju i prodaju valute. Ali frizeru sve to nije potrebno jer frizeri u pravilu polažu gotovinu na svoj račun, gotovo ništa ne plaćaju i često podižu svu gotovinu sa svog računa”, objašnjava Vladislav Karichkovsky, voditelj obračuna i pasivnih proizvoda. odjel u Prominvestbank.

Za SPD pojedince, korporativna kartica je prikladna za obračune s partnerima i primanje gotovine. Sada to nude gotovo sve banke. „Glavne prednosti rada s karticama su smanjenje vremena za bankarske usluge, pogodnost pri putovanju u inozemstvo (nema potrebe za prijavom sredstava na korporativnom kartičnom računu kada putujete izvan Ukrajine), 24-satni pristup računu u bilo kojoj zemlji,” kaže voditelj odjela maloprodaje UkrSibbank » Andrey Kashperuk.

Kao dodatnu besplatnu uslugu za vlasnike korporativnih kartica, neke banke nude otvaranje tzv. self collect kartica. „Ova kartica omogućuje poduzetnicima da danonoćno polažu prihode u banku putem bankomata s funkcijom primanja gotovine, bez obzira na radno vrijeme banke, te uštede novac na uslugama inkaso službe banke“, kaže Alla Osadchaya, voditeljica odjela odjel organizacije prodaje u Astra banci.

Kako bi privukle nove klijente, banke nude promotivne pakete usluga gotovinskog poravnanja. Promocije obično nude posebne stope za otvaranje računa, određeni skup operacija čija je naknada uključena u cijenu tarifnog paketa i smanjene provizije za određena plaćanja. Međutim, vrijedi držati oči otvorenima kada su u pitanju kratkoročne bankarske dionice. U pravilu, nakon isteka promotivnog razdoblja, klijentima se nudi prijelaz na drugi paket usluga, unutar kojeg i provizije i pretplate mogu biti značajno veće.

Banke su spremne izdati i servisirati korporativnu karticu u sklopu paketa bez naknade; provizija za podizanje gotovine na bankomatima banke obično iznosi 0,6–1% iznosa.

Što tražiti pri odabiru RKO paketa

1. Troškovi tarifnog paketa i popis usluga uključenih u pretplatu
2. Naknada za podizanje gotovine
3. Tarifa za prijenos novca na račun u drugoj banci (preko blagajne)
4. Trošak jedne uplate putem “Klijent-Banke” i Internet bankarstva
5. Količina u paketu besplatnih plaćanja (mjesečno) putem “Klijent-Banke”
6. Troškovi davanja izjava
Sažetak: Značajne uštede na uslugama upravljanja gotovinom mogu se ostvariti aktivnim korištenjem Internet bankarstva. Financijeri su spremni potaknuti napredne korisnike grivna.