ส่งผลงานดีๆ ของคุณในฐานความรู้ได้ง่ายๆ ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

นักศึกษา นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา นักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ ที่ใช้ฐานความรู้ในการศึกษาและการทำงาน จะรู้สึกขอบคุณเป็นอย่างยิ่ง

โพสต์บน http://www.allbest.ru/

การแนะนำ

1.3 วิธีการบริการการชำระเงินและเงินสดสำหรับลูกค้าธนาคาร

2. การวิเคราะห์บริการการชำระเงินและเงินสดสำหรับลูกค้าโดยใช้ตัวอย่างของ Uralsib OJSC

2.1 ลักษณะกิจกรรมของธนาคาร

2.2 การวิเคราะห์โครงสร้างการชำระเงินและบริการเงินสดของธนาคาร

2.3 การวิเคราะห์บริการการชำระเงินและเงินสดสำหรับนิติบุคคลของธนาคาร

2.4 การวิเคราะห์บริการการชำระเงินและเงินสดสำหรับบุคคลของธนาคาร

2.5 การวิเคราะห์รายได้ค่านายหน้าและค่าใช้จ่ายในการชำระและบริการเงินสดในธนาคาร

3.1 ข้อเสนอแนะในการปรับปรุงบริการการชำระเงินและเงินสดสำหรับลูกค้าองค์กรที่ธนาคาร

3.2 การประเมินเชิงคาดการณ์ประสิทธิภาพทางเศรษฐกิจของบริการการจัดการเงินสดในธนาคาร

บทสรุป

รายชื่อวรรณกรรมที่ใช้แล้ว

การใช้งาน

การแนะนำ

ระบบธนาคารเป็นองค์ประกอบที่จำเป็นของเศรษฐกิจของทุกประเทศและเป็นผู้กำหนดนโยบายเศรษฐกิจของรัฐที่สำคัญที่สุดในทุกด้านของเศรษฐกิจ และต้องขอบคุณความสัมพันธ์กับทุกภาคส่วนของเศรษฐกิจที่ระบบธนาคารมีความสำคัญอย่างยิ่งมาโดยตลอด ในบริบทของการเปลี่ยนผ่านสู่ตลาด องค์ประกอบของการแข่งขันได้ถูกนำมาใช้ในระบบธนาคาร เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารมุ่งเน้นไปที่ลักษณะสากลของการให้บริการ การบริการลูกค้าที่ครอบคลุม และการกระจายความหลากหลายของการดำเนินงาน

จุดเชื่อมโยงที่สำคัญที่สุดในระบบธนาคารคือธนาคารพาณิชย์ ในกระบวนการของกิจกรรมของพวกเขา การหมุนเวียนเงินส่วนใหญ่ในรัฐจะถูกสื่อกลาง การก่อตัวของแหล่งเงินทุนสำหรับการขยายการผลิตซ้ำเกิดขึ้นผ่านการแจกจ่ายเงินทุนฟรีชั่วคราวของผู้เข้าร่วมทั้งหมดในกระบวนการสืบพันธุ์ - รัฐ หน่วยงานทางเศรษฐกิจ และ ประชากร. ในเวลาเดียวกัน ธนาคารมีส่วนช่วยในการไหลเวียนของเงินทุนจากภาคส่วนที่มีประสิทธิภาพน้อยที่สุดของเศรษฐกิจของประเทศไปสู่ภาคที่มีการแข่งขันสูงที่สุด

ผ่านธนาคารจะมีการระดมเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการลงทุนการแนะนำนวัตกรรมการขยายและการปรับโครงสร้างการผลิตการก่อสร้างที่อยู่อาศัย ฯลฯ ธนาคารช่วยประหยัดต้นทุนการหมุนเวียนทางสังคมโดยเร่งการไหลเวียนของเงินเร่งการตั้งถิ่นฐานการโอนเงิน และออกตราสารเครดิตหมุนเวียนแทนเงินสด บทบาทของธนาคารยังมีส่วนสำคัญในการดำเนินการตามนโยบายการเงินของรัฐเพราะว่า เครื่องมือของนโยบายนี้ดำเนินการผ่านธนาคาร

การปรับปรุงกลไกทางเศรษฐกิจทำให้เกิดความต้องการในการทำงานของระบบหมุนเวียนทางการเงิน การจัดระบบการชำระเงินและบริการเงินสดสำหรับนิติบุคคลและบุคคลเพิ่มมากขึ้น การเติบโตของมูลค่าการซื้อขายของการชำระเงินและการเพิ่มขึ้นของต้นทุนการหมุนเวียนทำให้เกิดความจำเป็นเร่งด่วนในการสร้างกลไกพื้นฐานใหม่สำหรับการหมุนเวียนทางการเงิน เพื่อให้มั่นใจว่าความต้องการในการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและเร่งการหมุนเวียนของเงินทุน ในขณะเดียวกันก็ลดต้นทุนการหมุนเวียนทางการเงินและลดต้นทุนแรงงานไปพร้อม ๆ กัน

ปัญหานี้ไม่สามารถแก้ไขได้ด้วยการใช้เงินจำนวนมากในรูปแบบที่มีอยู่ เนื่องจากเนื่องจากลักษณะทางกายภาพของเงิน จึงมีข้อจำกัดในการเคลื่อนไหว ทำให้เกิดการคำนวณทางการเงินที่มีความเข้มข้นแรงงานสูง ซึ่งไม่รับประกันความต่อเนื่องของห่วงโซ่การชำระเงินและทำให้มันยาก เพื่อควบคุมการเคลื่อนไหวของพวกเขา หนึ่งในวิธีหลักในการแก้ปัญหาคือการใช้เทคโนโลยีที่เรียกว่า "ไร้กระดาษ" โดยอาศัยประสบการณ์ขั้นสูงของประเทศที่พัฒนาแล้วในด้านการใช้เงินสดทดแทนในทางปฏิบัติอย่างกว้างขวางและการสร้างอุปกรณ์ทางเทคนิคเฉพาะสำหรับการประมวลผลอัตโนมัติ

ในวรรณกรรมเศรษฐศาสตร์ต่างประเทศ มีสิ่งพิมพ์จำนวนหนึ่งเกี่ยวกับปัญหาส่วนบุคคลของบริการธนาคารที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อ การชำระหนี้ และการดำเนินงานอื่น ๆ จำเป็นต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษในการศึกษาแนวโน้มหลักในการพัฒนาบริการธนาคารในประเทศที่พัฒนาแล้วในเงื่อนไขของการรวมกลุ่มทางเศรษฐกิจและการกระจุกตัวของเงินทุนธนาคาร ประสบการณ์ในโลกสมัยใหม่ของบริการธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งการชำระเงินและบริการที่ไม่ใช่เงินสดสำหรับบุคคล ยังไม่ได้รับการศึกษาอย่างเพียงพอ

ในวิทยานิพนธ์นี้ พื้นฐานทางทฤษฎีในด้านการชำระเงินและบริการเงินสดสำหรับลูกค้าคือผลงานของนักวิทยาศาสตร์ในประเทศและต่างประเทศ: Blomshtein G.D. ซัมเมอร์ บี.ดี. "ระบบธนาคารและการชำระเงิน" Balabanova L.K. "ธนาคารและการธนาคาร", Afanasyeva L.P. “พื้นฐานของการธนาคาร” ฯลฯ

วิทยานิพนธ์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อพัฒนาข้อเสนอแนะในการปรับปรุงบริการการชำระเงินและบริการเงินสดที่ Uralsib OJSC

ตามวัตถุประสงค์ของการศึกษา งานต่อไปนี้ถูกกำหนดให้แก้ไข:

1) ศึกษาบริการการชำระเงินและเงินสดสำหรับลูกค้าในธนาคารพาณิชย์

2) ศึกษากรอบกฎหมายสำหรับการชำระเงินและบริการเงินสด

3) ศึกษารากฐานวิธีการของการชำระบัญชีและบริการเงินสดสำหรับลูกค้าธนาคาร

4) อธิบายลักษณะกิจกรรมของ OJSC URALSIB;

5) วิเคราะห์โครงสร้างของการชำระเงินและบริการเงินสด

6) ดำเนินการวิเคราะห์บริการการชำระเงินและเงินสดสำหรับนิติบุคคล

7) ดำเนินการวิเคราะห์บริการการชำระเงินและเงินสดสำหรับบุคคล

8) ดำเนินการวิเคราะห์รายได้ค่าคอมมิชชั่นและค่าใช้จ่ายในการชำระและบริการเงินสด

วัตถุประสงค์ของการวิจัยในวิทยานิพนธ์นี้คือกิจกรรมของ OJSC URALSIB

หัวข้อการวิจัยของวิทยานิพนธ์ฉบับนี้เป็นข้อมูลทางเศรษฐกิจและการเงินในรูปแบบเอกสารกำกับดูแล การรายงาน และแหล่งข้อมูลทางวรรณกรรม

ในการเขียนวิทยานิพนธ์จะใช้วิธีต่างๆ เช่น งบดุล เปรียบเทียบ และแฟกทอเรียล

ในกระบวนการดำเนินงาน ได้มีการศึกษารากฐานทางทฤษฎีของการชำระบัญชีและบริการเงินสดสำหรับลูกค้าที่ CB OJSC URALSIB การวิเคราะห์การชำระบัญชีและบริการเงินสดได้ดำเนินการ และพัฒนาคำแนะนำเพื่อปรับปรุงการชำระบัญชีและบริการเงินสดที่ OAO URALSIB .

1. แง่มุมทางทฤษฎีและกฎหมายของการบริการการชำระเงินและเงินสดในธนาคารพาณิชย์

1.1 บริการชำระเงินสดในธนาคารพาณิชย์

1.1.1 พื้นฐานการจัดการการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดในธนาคารพาณิชย์

ความเป็นอิสระขององค์กรในระบบเศรษฐกิจตลาดจำเป็นต้องมีการเสริมสร้าง การพัฒนา และความหลากหลายของรูปแบบการชำระเงินสำหรับองค์กรและธนาคารพาณิชย์ การเชื่อมต่อดังกล่าวดำเนินการผ่านการชำระหนี้ทางการเงินซึ่งเป็นเงื่อนไขที่ช่วยให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในรูปแบบของมูลค่าในกระบวนการหมุนเวียนของเงินทุน

ซึ่งแตกต่างจากการหมุนเวียนเงินสดซึ่งเงินจะถูกโอนจากโต๊ะเงินสดของผู้ชำระเงินไปยังโต๊ะเงินสดของผู้รับ สาระสำคัญของการหมุนเวียนเงินที่ไม่ใช่เงินสดคือการชำระเงินทำได้โดยการโอนเงินจากบัญชีของผู้ชำระเงินไปยังบัญชีของผู้รับในสถาบันการธนาคาร ธนาคารจัดเก็บเงินทุนขององค์กรไว้ในบัญชีของพวกเขา เครดิตจำนวนเงินที่ได้รับในบัญชีเหล่านี้ ดำเนินการตามคำสั่งขององค์กรเพื่อโอนและถอนออกจากบัญชี รวมถึงดำเนินการด้านการธนาคารอื่น ๆ ที่กำหนดโดยกฎและข้อตกลงของธนาคาร . ขึ้นอยู่กับที่ตั้งของธนาคารที่ให้บริการผู้เข้าร่วมการชำระเงิน พวกเขาจะแบ่งออกเป็นท้องถิ่นและไม่ได้มีถิ่นที่อยู่ ซึ่งกำหนดลำดับขององค์กรของพวกเขา

การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดจะดำเนินการภายใต้เงื่อนไขดังต่อไปนี้:

ผู้ชำระเงินมีสิทธิ์ปฏิเสธการชำระเงินสำหรับเอกสารที่นำเสนอทั้งหมดหรือบางส่วนในกรณีที่กฎหมายหรือสัญญากำหนดไว้

ตามกฎแล้วไม่ได้รับอนุญาตให้หักเงินจากบัญชีโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ชำระเงินหรือตามคำสั่งของเขา

การชำระเงินจะดำเนินการจากเงินทุนของผู้ชำระเงินเอง และในบางกรณี - จากเงินกู้ธนาคารและกองทุนที่ยืมอื่น ๆ

เงินจะเข้าบัญชีของผู้รับหลังจากที่ถูกหักจากบัญชีของผู้ชำระเงินแล้วเท่านั้น

การปฏิบัติตามกฎการรับส่งเอกสารที่พัฒนาโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและกำหนดความเคลื่อนไหวของเงินและเอกสารทางการเงิน

ระยะเวลารวมสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดไม่ควรเกินสองวันทำการภายในองค์กรที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย และห้าวันทำการภายในสหพันธรัฐรัสเซีย

เอกสารทางการเงินสำหรับการชำระที่ไม่ใช่เงินสดจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดของมาตรฐานที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ธนาคารยอมรับเอกสารการชำระเงินเพื่อดำเนินการหากสำเนาแรกมีลายเซ็นของบุคคลที่ได้รับอนุญาตให้จัดการบัญชีสองคนและตราประทับซึ่งตัวอย่างได้แจ้งให้ธนาคารทราบก่อนหน้านี้

หากผู้ประกอบการชำระเงินโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคล ธนาคารจะรับเอกสารการชำระเงินที่มีลายเซ็นเดียวและไม่มีตราประทับ

การเรียกร้องร่วมกันเกี่ยวกับการระงับข้อพิพาทระหว่างผู้ชำระเงินและผู้รับเงินจะได้รับการพิจารณาโดยคู่สัญญาโดยไม่ต้องมีส่วนร่วมของสถาบันการธนาคารผ่านทางศาล

หากไม่มีหรือไม่เพียงพอในบัญชีของผู้ชำระเงิน ปัญหาจะเกิดขึ้นในลำดับการชำระเงิน จนถึงปี 1989 มีการเลือกคำสั่งชำระเงินสำหรับเอกสาร โดยมีเงื่อนไขว่า ขึ้นอยู่กับลักษณะของธุรกรรมทางธุรกิจที่แสดงในเอกสาร การชำระเงินทั้งหมดจะถูกจัดกลุ่มเป็นห้าคิว และภายในคิว - ตามกำหนดเวลา การชำระเงินของกลุ่มลำดับความสำคัญที่ตามมาแต่ละกลุ่มจะดำเนินการหลังจากการชำระคืนการชำระเงินของกลุ่มก่อนหน้าเต็มจำนวน กฎนี้ยังใช้กับกรณีที่มีการนำเสนอเอกสารของกลุ่มก่อนหน้าเพื่อการชำระเงินช้ากว่าเอกสารที่ตามมา สิ่งนี้ไม่ได้มีส่วนช่วยเสริมสร้างวินัยในการชำระเงินและลดความสนใจขององค์กรในการชำระคืนภาระผูกพันทั้งหมดในเวลาที่เหมาะสมเนื่องจากการตอบสนองความต้องการของตนเอง (การจ่ายค่าจ้างและการชำระงบประมาณ) ได้ดำเนินการตั้งแต่การรับเงินครั้งแรก สันนิษฐานว่าลำดับความสำคัญของการเลือกตั้งทำให้มั่นใจถึงผลประโยชน์ของคนงานและรัฐ เนื่องจากมีลำดับความสำคัญในการจ่ายค่าจ้างและการโอนเงินไปยังงบประมาณ อย่างไรก็ตาม ไม่ได้คำนึงว่าองค์กรที่จัดหาวัสดุและอุปกรณ์จะต้องจ่ายค่าจ้างตรงเวลา บริจาคเงินเข้างบประมาณ ฯลฯ

ในปี 1990 ลำดับความสำคัญในการเลือกตั้งถูกแทนที่ด้วยลำดับความสำคัญของปฏิทิน ซึ่งกำหนดลำดับการชำระเงินที่เข้มงวด โดยไม่คำนึงถึงลักษณะของการชำระเงิน ซึ่งหมายความว่าเงินที่ได้รับในบัญชีธนาคารสามารถนำมาใช้จ่ายค่าจ้างได้หลังจากปฏิบัติตามข้อเรียกร้องของซัพพลายเออร์ทุกราย การชำระค่าวัสดุและบริการ หนี้ต่อธนาคาร การจ่ายเงินที่ถึงกำหนดชำระก่อนการจ่ายค่าจ้าง

ตั้งแต่กลางปี ​​1992 คำสั่งปฏิทินถูกยกเลิก และผู้ชำระเงินได้รับสิทธิ์ในการกำหนดลำดับการชำระเงินจากบัญชีของตน

เมื่อมองแวบแรก การให้สิทธิดังกล่าวแก่ผู้ชำระเงินนั้นสอดคล้องกับความสัมพันธ์ทางการตลาดอย่างเต็มที่ เนื่องจากไม่เหมือนกับลำดับความสำคัญในการเลือกตั้งหรือปฏิทิน ตรงที่จะขยายความเป็นอิสระของพวกเขา อย่างไรก็ตามในทางปฏิบัติสิ่งนี้อาจนำมาซึ่งการละเมิดหลักการของความเท่าเทียมกันของพันธมิตร: ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ชำระเงินอาจให้ความสำคัญกับบางองค์กรมากกว่าความเสียหายของผู้อื่นซึ่งมีบัญชีเจ้าหนี้ระยะยาว

ระหว่างปี พ.ศ. 2535-2538 รัฐบาลรัสเซียได้ทำการตัดสินใจหลายประการเกี่ยวกับลำดับการชำระเงิน ในปีพ.ศ. 2538 ได้มีการกำหนดลำดับความสำคัญสำหรับการจ่ายเงินสำหรับความต้องการเร่งด่วน การจ่ายเงินงบประมาณ และเงินนอกงบประมาณของรัฐ การชำระเงินอื่น ๆ ทั้งหมดดำเนินการตามลำดับปฏิทินที่ธนาคารได้รับเอกสารการชำระเงิน ได้แก่ เมื่อถึงกำหนดชำระเงิน การชำระเงินจะดำเนินการโดยได้รับความยินยอม (ยอมรับ) จากเจ้าของบัญชี อย่างไรก็ตาม ในบางกรณี อนุญาตให้หักเงินโดยตรงจากบัญชีของผู้ชำระเงินได้เช่นกัน การตัดจำหน่ายดังกล่าวใช้เป็นรูปแบบการระงับข้อพิพาทระหว่างทั้งสองฝ่ายภายใต้ข้อตกลงและในกรณีที่กฎหมายกำหนดไว้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิทธิในการตัดเงินโดยตรงนั้นมอบให้กับซัพพลายเออร์เมื่อชำระค่าไฟฟ้าและพลังงานความร้อนบริการประปา (ยกเว้นที่อยู่อาศัยและบริการชุมชนองค์กรงบประมาณและประชากร) รวมถึงสำหรับ ไฟฟ้าที่จัดหาโดยโรงไฟฟ้านิวเคลียร์ สำหรับบริการไปรษณีย์ โทรเลข และโทรศัพท์ ที่จัดหาโดยบริษัทสื่อสาร ข้อกำหนดสำหรับการชำระหนี้ในรูปแบบของการหักบัญชีโดยตรงจากบัญชีอาจรวมอยู่ในข้อตกลงในกรณีอื่น ๆ

สิทธิในการหักเงินโดยตรงจากบัญชีของผู้ยืมเพื่อชำระคืนเงินกู้ที่หมดอายุนั้นถูกใช้กันอย่างแพร่หลายโดยธนาคารในการสรุปสัญญาเงินกู้ หากกฎหมายไม่ต้องการการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ สิทธิ์ในการรวมหรือไม่รวมเงื่อนไขสำหรับการหักบัญชีธนาคารเป็นของผู้ชำระเงินในสัญญา ด้วยการให้สิทธิ์แก่คู่สัญญาในการตัดเงินออกจากบัญชีของเขาในลักษณะนี้ ผู้ชำระเงินจะใช้อำนาจในการกำจัดบัญชีของเขาเองและเงินที่เก็บไว้ในนั้น

การให้สิทธิ์แก่ผู้รับเงินในการหักบัญชีธนาคารทำให้ผู้ชำระเงินอยู่ในสถานะที่ค่อนข้างเสียเปรียบ เจ้าหนี้ไร้ยางอายมีโอกาสที่จะตัดจำนวนเงินออกจากบัญชีแม้ว่าจะไม่มีเหตุผลที่เหมาะสมก็ตาม

นอกจากนี้ ในขั้นตอนของการดำเนินการตามสัญญา สถานการณ์อาจเกิดขึ้นซึ่งโดยปกติแล้วจะทำให้ผู้ชำระเงินมีสิทธิ์ในการปฏิเสธที่จะชำระค่าสินไหมทดแทน (การส่งมอบสินค้าที่ไม่ครอบคลุมในสัญญา รวมถึงสินค้าคุณภาพต่ำ ฯลฯ) แต่จะระงับการตัดเงินเมื่อมีการขอหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติไม่ได้ การเรียกคืนเงินที่ถูกตัดออกอย่างไม่สมเหตุสมผลในกรณีที่ไม่ได้รับความยินยอมจากผู้รับจะดำเนินการโดยคำตัดสินของศาลเท่านั้น

หากผู้ชำระเงินและคู่สัญญาของเขา - เจ้าหนี้ - ได้กำหนดเงื่อนไขไว้ในข้อตกลงระหว่างกันโดยให้เจ้าหนี้มีสิทธิที่จะตัดออกโดยไม่ต้องยอมรับจำนวนเงินอันเนื่องมาจากภายหลังผู้ชำระเงินจะต้องจัดทำข้อตกลงที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการของธนาคารพาณิชย์ มัน. เฉพาะกับข้อตกลงดังกล่าวเท่านั้นที่สามารถใช้กลไกการชำระหนี้ที่กำหนดไว้ในสัญญาหรือข้อตกลงเพิ่มเติมได้

จดหมายถึงธนาคารหรือข้อความในข้อตกลงบัญชีธนาคารจะต้องระบุว่าเจ้าหนี้รายใดมีสิทธิ์ตัดจำนวนเงินจากลูกหนี้ในลักษณะที่เถียงไม่ได้และผลิตภัณฑ์ใด (สินค้า การให้บริการ การทำงาน ฯลฯ )

ในกรณีเหล่านี้ธนาคารพาณิชย์เมื่อตัดสินใจเกี่ยวกับสิทธิของเจ้าหนี้ในการตัดเงินจากลูกหนี้อย่างไม่ต้องสงสัยจะต้องได้รับคำแนะนำจากจดหมายที่ระบุจากผู้ชำระเงินหรือข้อตกลงที่ทำกับธนาคาร

การหักบัญชีธนาคารยังรวมถึงสิทธิ์ในการรับเงินจากบัญชีธนาคารอย่างไม่ต้องสงสัย สิทธิ์นี้มอบให้กับหน่วยงานด้านภาษีและการเงินสำหรับจำนวนเงินที่ไม่ได้จ่ายเข้างบประมาณและค่าปรับที่เกี่ยวข้อง หน่วยงานเหล่านี้ยังมีสิทธิ์ที่จะถอนเงินออกจากบัญชีของลูกหนี้ที่ต้องจ่ายเงินให้กับองค์กรที่มีหนี้ค้างชำระตามงบประมาณอย่างไม่ต้องสงสัย

หน่วยงานของรัฐในด้านเงินบำนาญ การประกันสุขภาพ การควบคุมราคา และอื่นๆ มีสิทธิ์ในการบังคับเรียกเก็บเงินที่เป็นหนี้อยู่

นอกจากนี้ตามข้อบังคับเกี่ยวกับการจัดหาผลิตภัณฑ์เพื่อวัตถุประสงค์ทางอุตสาหกรรมและทางเทคนิคและสินค้าอุปโภคบริโภค ต้นทุนการจัดส่งที่มีคุณภาพต่ำและค่าปรับที่สอดคล้องกันจะถูกรวบรวมจากผู้ผลิตอย่างไม่ต้องสงสัย บทบัญญัตินี้กำหนดขั้นตอนโดยละเอียดสำหรับการดำเนินการดังกล่าว

การเรียกร้องต่อธนาคารพาณิชย์ที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรมการชำระเงินจะถูกส่งโดยตรงไปยังธนาคารที่กระทำการละเมิด สำหรับการหักเงินจากบัญชีของเจ้าของล่าช้า (ช้ากว่าวันถัดไปหลังจากได้รับเอกสารที่เกี่ยวข้อง) หรือการหักเงินจากบัญชีของเจ้าของไม่ถูกต้อง รวมถึงการโอนเงินจากธนาคารในจำนวนเงินที่ถึงกำหนดชำระให้กับเจ้าของ เจ้าของมีสิทธิขอให้ธนาคารชำระเงิน ค่าปรับเป็นจำนวน 0.5% ของจำนวนเงินที่เครดิตก่อนเวลาอันสมควร (ตัดออก) ในแต่ละวันของความล่าช้า

ข้อตกลงระหว่างธนาคารกับเจ้าของบัญชีกระแสรายวันอาจกำหนดจำนวนเงินค่าปรับที่แตกต่างกันและขั้นตอนในการลงโทษสำหรับการละเมิดที่เกิดขึ้นระหว่างการชำระหนี้ ในปี 1992 ธนาคารต่างๆ ประเมินและเก็บค่าปรับจากบัญชีของลูกค้าสำหรับการชำระเงินล่าช้า

ตั้งแต่เดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2535 ธนาคารต่างๆ ก็ได้ปลดเปลื้องภาระผูกพันในการสะสมและเรียกเก็บค่าปรับสำหรับความล่าช้าในการชำระหนี้ ผู้ซื้อ (ผู้ชำระเงิน) ชำระค่าปรับสำหรับความล่าช้าในการชำระหนี้ในลักษณะที่กำหนดโดยข้อตกลงระหว่างเขากับซัพพลายเออร์ ค่าปรับสำหรับแต่ละวันที่ล่าช้าในการชำระหนี้คือ 0.5% ต่อวัน เว้นแต่จะระบุไว้เป็นจำนวนเงินที่แตกต่างกันในข้อตกลงของคู่สัญญา

1.1.2 หลักการจัดการการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดในธนาคารพาณิชย์

การเปลี่ยนจากระบบคำสั่งการบริหารของการจัดการเศรษฐกิจไปสู่ความสัมพันธ์ทางการตลาดจำเป็นต้องสร้างระบบการชำระเงินใหม่โดยใช้ระบบธนาคารสองชั้น จำเป็นต้องแยกและแยกทรัพยากรทางการเงินขององค์กรทางเศรษฐกิจต่างๆ จัดตั้งธนาคารพาณิชย์อิสระ และแนะนำความสัมพันธ์ผู้สื่อข่าวระหว่างพวกเขากับองค์กรต่างๆ

การเปลี่ยนแปลงเชิงคุณภาพในรูปแบบองค์กรของการชำระเงินสดเกิดขึ้นเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของกิจกรรมทางเศรษฐกิจของหน่วยงานในตลาดทั้งหมดและการขยายจำนวนและปริมาณของธุรกรรม โครงสร้างเชิงพาณิชย์ใหม่ๆ จำนวนมากได้เกิดขึ้น ซึ่งส่งผลกระทบต่อการไหลของเอกสารที่เกี่ยวข้องกับการบริการระบบการชำระเงินโดยรวมที่เพิ่มขึ้นอย่างมาก การปรับโครงสร้างระบบการชำระเงินจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงหลักการจัดการการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด การใช้รูปแบบใหม่ และวิธีการชำระเงิน

ระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดที่จัดไว้อย่างชัดเจนมีความสำคัญอย่างยิ่งในสภาวะวิกฤตการไม่ชำระเงินที่ร้ายแรง เมื่อหนี้รวมจำนวนมาก การชำระล่าช้าในลิงก์ใดลิงก์หนึ่งส่งผลกระทบต่อการทำงานขององค์กรธุรกิจจำนวนมากซึ่งส่งผลกระทบมากที่สุด ตัวชี้วัดที่สำคัญของการผลิตและกิจกรรมเชิงพาณิชย์

องค์กรใด ๆ ที่ทำธุรกรรมทางการเงินทั้งในฐานะผู้ซื้อและผู้ขาย องค์กรยังดำเนินการชำระหนี้ทางการเงินกับคนงานและลูกจ้าง และชำระด้วยงบประมาณและธนาคารพาณิชย์ ยอดรวมของการชำระด้วยเงินสดทั้งหมดถือเป็นมูลค่าการซื้อขาย ส่วนสำคัญของการหมุนเวียนการชำระเงินขององค์กรนั้นดำเนินการที่ไม่ใช่เงินสดเช่น การทำรายการ (การผ่านรายการ) ในบัญชีธนาคาร เงินสดส่วนใหญ่จะใช้ในธุรกรรมการชำระเงินที่ประชากรมีส่วนร่วม เช่นเดียวกับการชำระหนี้ในจำนวนเล็กน้อย

การชำระแบบไม่ใช้เงินสดพบว่ามีการนำไปใช้อย่างกว้างขวางในการพัฒนาระบบธนาคาร และมีข้อได้เปรียบมากกว่าการชำระด้วยเงินสดหลายประการ

การชำระเงินอย่างต่อเนื่องได้รับการรับรองโดยหลักการพื้นฐานของการจัดการการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดดังต่อไปนี้

1. องค์กรและองค์กรทั้งหมดจะต้องเก็บเงินไว้ในบัญชีธนาคาร อนุญาตให้ทิ้งเงินสดจำนวนเล็กน้อยไว้ในบรรทัดฐานที่กำหนดไว้ที่เครื่องบันทึกเงินสดขององค์กร

2. การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดส่วนใหญ่จะต้องดำเนินการผ่านธนาคาร

3. การเรียกร้องการชำระเงินจะต้องดำเนินการก่อนหรือหลังการจัดส่งสินค้าเพื่อหลีกเลี่ยงความล่าช้าในการชำระเงิน อย่างไรก็ตาม ในช่วงวิกฤตการชำระเงิน ซัพพลายเออร์ส่วนใหญ่เรียกร้องให้ชำระเงินล่วงหน้า โดยรับเงินล่วงหน้าก่อนปล่อยสินค้า

4. การชำระเงินจะทำจากบัญชีธนาคารของลูกค้าเมื่อได้รับความยินยอมจากลูกค้าเท่านั้น เงื่อนไขที่สำคัญนี้ทำให้ธนาคารไม่สามารถจำหน่ายเงินทุนที่เป็นขององค์กรธุรกิจที่เปิดบัญชีกับธนาคารนี้ได้

5. มีรูปแบบการชำระเงินและประเภทการชำระเงินหลายรูปแบบที่องค์กรสามารถเลือกได้ตามดุลยพินิจของตน

การปฏิบัติตามหลักการเหล่านี้ทำให้การใช้การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดเป็นเครื่องมือสำคัญสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจตลาด

ในขณะที่การชำระเงินไม่ใช่เงินสด เช่น เงินถูกหักจากบัญชีหนึ่งและโอนไปยังบัญชีธนาคารอื่น เงินจะถูกฝากในธนาคารและกลายเป็นแหล่งเครดิต

การชำระที่ไม่ใช่เงินสดช่วยลดค่าใช้จ่ายในการหมุนเวียนในรูปแบบของต้นทุนเพิ่มเติมในการพิมพ์ การจัดเก็บ การขนส่ง และการคำนวณใหม่ของธนบัตรจำนวนมากที่จำเป็นสำหรับการชำระด้วยเงินสด ในเวลาเดียวกัน การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดด้วยการทำงานที่ราบรื่นของธนาคารทำให้สามารถควบคุมการหมุนเวียนการชำระเงินได้ดีขึ้น และท้ายที่สุดก็เร่งการหมุนเวียนของเงินทุนหมุนเวียนและการชำระเงินในที่สุด

ควรสังเกตว่าเงินที่เป็นทรัพย์สินส่วนบุคคลของพลเมืองและเก็บไว้ในรูปแบบของการออมในบัญชีธนาคารสามารถมีส่วนร่วมในการหมุนเวียนที่ไม่ใช่เงินสดได้ การชำระค่าใช้จ่ายในครัวเรือนที่ไม่ใช่เงินสดสามารถทำได้จากบัญชีเงินฝาก ในกรณีเหล่านี้ การแทนที่เงินสดด้วยการชำระที่ไม่ใช่เงินสดยังช่วยลดต้นทุนการจัดจำหน่ายอีกด้วย

พื้นฐานของการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดคือการชำระเงินระหว่างธนาคาร ปัจจุบันถูกสร้างขึ้นบนพื้นฐานของระบบการหมุนเวียนและการชำระบัญชีระหว่างสาขาโดยใช้บัญชีผู้สื่อข่าว (บัญชีผู้สื่อข่าว)

ผ่านระบบการหมุนเวียนระหว่างสาขา (IFO) การชำระเงินส่วนใหญ่จะชำระให้กับสถาบันของธนาคารกลางที่มีบัญชี MFO ของตนเอง ด้วยการระบุหมายเลขนี้ในเอกสารการชำระเงินแต่ละฉบับ สถานประกอบการของธนาคารจึงอำนวยความสะดวกในการชำระบัญชีอย่างรวดเร็ว MFO จะต้องดำเนินการในลักษณะที่ทำให้มั่นใจในความปลอดภัยของกองทุน ป้องกันข้อผิดพลาด การเข้าถึงการเคลื่อนย้ายเอกสารโดยไม่ได้รับอนุญาต และป้องกันไม่ให้เงินถูกส่งไปยังที่อยู่ผิด ดังนั้นในระบบ MFO การดำเนินการเริ่มต้นแต่ละครั้งจะถูกทำซ้ำโดยการตอบสนอง (มีแนวคิดของ MFO เริ่มต้นและ MFO การตอบสนอง) และบัญชีงบดุลพิเศษจะถูกจัดสรรในงบดุลของธนาคารซึ่งสะท้อนถึงการเริ่มต้นและการตอบสนอง หลากสี

สถาบันธนาคารที่เริ่มต้น MFO จะส่งคำสั่งไปยังสถาบันอื่นเพื่อขอเครดิตและเดบิตกองทุน คำสั่งนี้เรียกว่าบันทึกคำแนะนำ มีใบลดหนี้ (โอนเงิน) และใบเพิ่มหนี้ (ตัดเงินออก) ที่สถาบันธนาคารที่ได้รับบันทึกคำแนะนำ จะมีการทำธุรกรรมส่งคืน เพื่อยืนยันว่าบันทึกคำแนะนำที่ได้รับนั้นได้รับการยอมรับสำหรับการดำเนินการแล้ว ธนาคารต่างๆ จะติดตามความบังเอิญของการหมุนเวียนครั้งแรกและการตอบสนองซึ่งตรงกัน

ด้วยการก่อตั้งธนาคารอิสระเชิงพาณิชย์จึงจำเป็นต้องเสริมการชำระหนี้ระหว่างธนาคารด้วยองค์ประกอบอื่น - การชำระบัญชีในบัญชีผู้สื่อข่าว (บัญชีผู้สื่อข่าว) ที่เปิดสำหรับธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งในธนาคารกลาง ในประเทศ ธนาคารกลางมีศูนย์การชำระเงินเงินสด (RCC) เป็นตัวแทน ซึ่งบัญชีตัวแทนจะเปิดให้กับธนาคารพาณิชย์ ในการรับเงินจากลูกค้าสำหรับสินค้าที่ขาย องค์กรจะต้องระบุทั้งหมายเลข MFO RCC และหมายเลขบัญชีตัวแทนของธนาคารในเอกสารการชำระเงิน RCC สำหรับธนาคารพาณิชย์เปรียบเสมือนธนาคารพาณิชย์สำหรับผู้ประกอบการ เงินที่มีให้กับธนาคารพาณิชย์จะฝากไว้ในบัญชีตัวแทนที่ RCC

ธนาคารสามารถดำเนินการชำระเงินร่วมกันผ่าน RCC กับธนาคารอื่นได้ โดยปกติจะอยู่ภายในขีดจำกัดของยอดเงินคงเหลือที่มีอยู่เท่านั้น ธนาคารบางแห่งซึ่งขาดเงินทุนดังกล่าวจึงไม่สามารถโอนเงินในนามของลูกค้าได้ทันเวลา จนถึงปี 1994 ธนาคารสามารถใช้สำหรับการชำระหนี้เงินกู้ที่ออกโดย RCC เพื่อครอบคลุมยอดเดบิตในบัญชีตัวแทน หากมียอดเดบิตเกิดขึ้นบ่อยครั้ง ธนาคารจะไม่สามารถดำเนินการได้ตามปกติ ธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งจะต้องมีทรัพยากรเชิงรับที่มีอยู่อย่างจำกัด เช่น ไม่อนุญาตให้มียอดเดบิตในบัญชีตัวแทน

เพื่อให้แน่ใจว่าคำสั่งซื้อนี้ จึงได้กำหนดวิธีการชำระเงินสำหรับเอกสารธนาคารจากบัญชีตัวแทนดังต่อไปนี้ การชำระเงินจากบัญชีตัวแทนของธนาคารพาณิชย์ รวมถึงการโอนเงินไปยังกองทุนสำรองที่ต้องการ จะดำเนินการภายในวงเงินคงเหลือในบัญชีนี้เมื่อเริ่มต้นวันทำการ หากเป็นไปได้ในทางเทคนิคที่ RCC จะบันทึกจำนวนเงินที่ได้รับจากธนาคารพาณิชย์ในระหว่างวันทำการปัจจุบัน การดำเนินการในบัญชีตัวแทนของธนาคารพาณิชย์สามารถดำเนินการได้โดยคำนึงถึงจำนวนเงินเหล่านี้ ขั้นตอนการชำระเงินจากบัญชีตัวแทนของธนาคารพาณิชย์ภายในยอดเงินคงเหลือนั้นใช้กับบัญชีย่อยตัวแทนของสาขาของธนาคารพาณิชย์ทุกแห่ง

การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดจำเป็นต้องเกี่ยวข้องกับองค์กรธุรกิจสองแห่ง (หรือมากกว่า) และธนาคารหนึ่งแห่ง

มูลค่าการซื้อขายที่ให้บริการโดยธนาคารประกอบด้วยการสะท้อนจำนวนเงินที่สอดคล้องกันในสินทรัพย์หรือหนี้สินของบัญชีเหล่านี้ องค์กรทางเศรษฐกิจและธุรกิจทุกแห่งเก็บเงินไว้ในธนาคาร กฎหมายเศรษฐกิจในปัจจุบันกำหนดให้ธนาคารยอมรับและจัดเก็บเงินของลูกค้าไว้ในบัญชี และดำเนินการชำระเงิน เครดิต เงินสด และการธนาคารอื่นๆ ตามคำสั่งของพวกเขา

นิติบุคคลและพลเมืองที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมของผู้ประกอบการมีสิทธิ์เปิดบัญชีในธนาคารใด ๆ ณ สถานที่ที่ลงทะเบียนหรือในธนาคารนอกสถานที่ที่ลงทะเบียนโดยได้รับความยินยอมจากฝ่ายหลัง นิติบุคคลจำเป็นต้องเก็บเงินที่มีอยู่ในธนาคาร การปฏิเสธอย่างไม่ยุติธรรมของธนาคารซึ่งมีกฎบัตรกำหนดไว้สำหรับการดำเนินงานด้านการธนาคารที่เกี่ยวข้อง เพื่อรับเงินของลูกค้าเพื่อจัดเก็บและเปิดบัญชี ลูกค้าสามารถอุทธรณ์ในศาลได้

มีการสรุปข้อตกลงเกี่ยวกับบริการชำระเงินสดระหว่างธนาคารและลูกค้าพร้อมกับการเปิดบัญชีธนาคารที่เกี่ยวข้อง ภายใต้ข้อตกลง ธนาคารรับรองว่าจะเก็บเงินไว้ในบัญชีของลูกค้า จำนวนเครดิตที่ได้รับในบัญชีนี้ ดำเนินการตามคำสั่งของลูกค้าเพื่อโอนและถอนเงินออกจากบัญชี และดำเนินการทางธนาคารอื่น ๆ ที่กำหนดไว้สำหรับบัญชีประเภทนี้ตามกฎหมาย กฎเกณฑ์และข้อตกลงของธนาคาร

ในการเปิดบัญชี แอปพลิเคชันที่ระบุการลงทะเบียนและบัตรที่ได้รับการรับรองโดยทนายความพร้อมตัวอย่างลายเซ็นและตราประทับจะถูกส่งไปยังธนาคาร บันทึกเกี่ยวกับบัญชีที่เปิดในธนาคาร (หรือการสะท้อนการทำธุรกรรมในหน่วยความจำอิเล็กทรอนิกส์ของเครื่อง) เป็นการสะท้อนถึงการหมุนเวียนทางการเงินของหน่วยงานทางเศรษฐกิจ

ธนาคารสามารถใช้เงินทุนที่มีอยู่ในบัญชีของลูกค้า เพื่อรับประกันความพร้อมในการให้บริการเมื่อมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในบัญชี ลูกค้ามีสิทธิ์จัดการกองทุนเหล่านี้และรับรายได้ (ดอกเบี้ย) จากกองทุนเหล่านี้ ธนาคารไม่มีสิทธิ์ในการกำหนดและควบคุมทิศทางการใช้เงินทุนของลูกค้า และกำหนดข้อจำกัดอื่น ๆ เกี่ยวกับสิทธิ์ของเขาที่ไม่ได้ระบุไว้ในกฎหมายหรือข้อตกลง หากไม่มีคำสั่งของลูกค้า การหักเงินในบัญชีจะได้รับอนุญาตโดยคำตัดสินของศาลหรือศาลอนุญาโตตุลาการเท่านั้น เว้นแต่กฎหมายจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

ธนาคารรับประกันความลับของบัญชีลูกค้า ไม่อนุญาตให้ธนาคารให้ข้อมูลสถานะของบัญชีและการทำธุรกรรมโดยไม่ได้รับความยินยอมจากลูกค้า ยกเว้นในกรณีที่กฎหมายกำหนด

ข้อตกลงบัญชีธนาคารจะสิ้นสุดลงตามคำขอของลูกค้าและตามเหตุผลอื่นที่กฎหมายกำหนด การขาดธุรกรรมในบัญชีธนาคารไม่ได้นำไปสู่การยกเลิกข้อตกลง

ในการบัญชีของธนาคาร การรับเงินเข้าบัญชีของลูกค้าจะแสดงที่ด้านเครดิตของบัญชี และยอดคงเหลือ ณ เวลาใดก็ตามจะแสดงถึงยอดเครดิตคงเหลือ รายจ่ายจากบัญชีจะแสดงเป็นมูลค่าหมุนเวียนเดบิต ตามกฎแล้ว ยอดคงเหลือในบัญชีปัจจุบันของลูกค้าควรอยู่ในสถานะเครดิต

กลไกในการจัดการการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดไม่ควรดำเนินการโดยอัตโนมัติจนไม่ว่าในกรณีใดจะเป็นการเติมเต็มทรัพยากรที่ร่างกายทางเศรษฐกิจขาด การหมุนเวียนที่ไม่ใช่เงินสดและการให้กู้ยืมโดยธนาคารควรได้รับการจัดระเบียบในลักษณะที่ไม่ออกกองทุนที่ไม่ใช่เงินสดซึ่งมีมากเกินไปสำหรับการหมุนเวียนซึ่งอาจกลายเป็นปัจจัยในการเติบโตของอัตราเงินเฟ้อได้ภายใต้เงื่อนไขบางประการ ซึ่งหมายความว่าเครดิตหรือเจ้าหนี้ทุกประเภทไม่ควรคืนเงินให้กับเงินที่สูญเสียไปเนื่องจากการสูญเสียและการจัดการที่ผิดพลาด ซึ่งเป็นการละเมิดหลักการของกิจกรรมเชิงพาณิชย์ หากบริษัทมีผลการดำเนินงานไม่ดีและไม่มีเงินทุนในบัญชีธนาคารเพียงพอ ย่อมไม่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา ในกรณีนี้ ธนาคารสามารถออกเงินกู้ได้เฉพาะเมื่อตรงตามเงื่อนไขหลายประการ (ภายใต้การค้ำประกัน ในกรณีที่ไม่มีเงินกู้ที่ค้างชำระนาน เป็นต้น)

นอกเหนือจากบัญชีการชำระบัญชีแล้ว บัญชีกระแสรายวันยังสามารถเปิดในธนาคารได้ (โดยปกติสำหรับสาขา สำนักงานตัวแทน แผนก และแผนกอื่นๆ ขององค์กรที่แยกจากกัน เช่นเดียวกับสาขาและสำนักงานตัวแทนของสหกรณ์)

1.1.3 รูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด

ผู้เข้าร่วมในธุรกรรมทางธุรกิจมีสิทธิ์เลือกรูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด โดยคำนึงถึงธุรกรรมทางธุรกิจที่เฉพาะเจาะจง ระบบการชำระเงินทั้งหมดถูกสร้างขึ้นเพื่อสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อการชำระเงินและเร่งการหมุนเวียนของเงินทุน การชำระเงินล่าช้าทำให้ซัพพลายเออร์ขาดรายได้จากการขาย และทำให้งานด้านการผลิตและธุรกิจเสร็จสมบูรณ์ได้ยาก เมื่อการชำระเงินล่าช้า ผู้ซื้อจะพัฒนาบัญชีเจ้าหนี้และละเมิดหลักการทางธุรกิจที่สำคัญที่สุด

การชำระหนี้ตามคำสั่งจ่ายเงิน คำสั่งจ่ายเงินคือเอกสารที่แสดงถึงคำสั่งจากองค์กรไปยังธนาคารพาณิชย์ที่ให้บริการโอนเงินจำนวนหนึ่งจากบัญชีของตน คำสั่งซื้อมีอายุ 10 วัน ไม่นับวันที่ออก

ธนาคารพาณิชย์รับคำสั่งจ่ายเงินจากผู้ชำระเงินเพื่อดำเนินการเฉพาะเมื่อมีเงินอยู่ในบัญชีกระแสรายวันเท่านั้น หากไม่มีเงินทุนสำหรับการชำระเงินและธนาคารไม่เห็นว่าเป็นไปได้ที่จะออกเงินกู้ให้กับ บริษัท เอกสารจะถูกส่งกลับ ด้วยอุปทานคงที่สม่ำเสมอ การชำระหนี้ระหว่างซัพพลายเออร์และลูกค้าประจำจึงเกิดขึ้นตามลำดับการชำระเงินตามกำหนดเวลาโดยใช้คำสั่งการชำระเงิน

เมื่อชำระเงินดังกล่าว ผู้ชำระเงินจะส่งคำสั่งซื้อเป็นสามเท่าไปยังสถาบันธนาคารของเขา เอกสารจากธนาคารของผู้ชำระเงินจะถูกส่งไปยังสถาบันธนาคารที่ให้บริการผู้รับ ในกรณีนี้ เงินที่ระบุในคำสั่งชำระเงินจะถูกหักจากบัญชีกระแสรายวันของผู้ชำระเงินและส่งไปยังธนาคารของผู้รับเพื่อโอนเงินเข้าบัญชีกระแสรายวันของเขา เมื่อได้รับคำสั่งชำระเงิน ธนาคารของผู้รับจะโอนเงินที่ได้รับไปยังบัญชีกระแสรายวันของผู้รับ

การชำระหนี้ตามใบสั่งการชำระเงินอาจเป็นเรื่องเร่งด่วน ก่อนกำหนด และเลื่อนออกไป การชำระเงินด่วนรวมถึงการชำระเงินทันทีหลังจากการจัดส่ง เช่น ผ่านการรับสินค้าโดยตรง เช่นเดียวกับการชำระเงินบางส่วนสำหรับธุรกรรมขนาดใหญ่ การชำระเงินก่อนกำหนดและรอการตัดบัญชีเป็นไปได้ภายในกรอบความสัมพันธ์ตามสัญญาโดยไม่กระทบต่อสถานะทางการเงินของคู่สัญญา

การชำระเงินด้วยเช็ค เช็คการชำระหนี้ใช้สำหรับการชำระเงินค่าสินค้าและบริการที่ได้รับและจ่ายจากเงินทุนที่ฝาก (กันไว้เป็นพิเศษ) ในบัญชีเช็คแยกต่างหาก เช็คสามารถจ่ายจากบัญชีกระแสรายวันของผู้สั่งจ่ายได้ แต่ไม่เกินจำนวนเงินที่ธนาคารค้ำประกัน (ตกลงกับผู้สั่งจ่ายในการออกสมุดเช็ค) ในกรณีนี้ธนาคารสามารถรับประกันการชำระเงินได้ในกรณีที่เงินทุนไม่เพียงพอชั่วคราวผ่านสินเชื่อที่ได้รับการจัดสรร จำนวนเงินค้ำประกันของธนาคารซึ่งสามารถชำระเช็คได้จะถูกบันทึกในบัญชีนอกงบดุลพิเศษ

หากต้องการรับสมุดเช็ค ธุรกิจจะต้องส่งใบสมัครหนึ่งหรือสองชุดหากธนาคารรับประกันการชำระเงิน ใบสมัครนี้ลงนามโดยบุคคลที่มีสิทธิ์จัดการเงินจากบัญชีปัจจุบัน แอปพลิเคชันระบุหมายเลขบัญชีที่จะจ่ายเช็ค เมื่อมีการออกเช็คที่ฝากไว้ล่วงหน้า จำนวนเงินนี้จะแสดงในบัญชีกระแสรายวัน เพื่อให้มั่นใจถึงการชำระเช็คด้วยเงินทุนที่ฝากไว้ ควบคู่ไปกับการสมัครออกเช็ค ผู้สมัครจะต้องส่งคำสั่งจ่ายเงินเพื่อโอนเงินจากบัญชีกระแสรายวันไปยังบัญชีกระแสรายวัน

ก่อนที่จะออกเช็คให้กับลูกค้า ธนาคารจะต้องกรอกรายละเอียดเช็คทั้งหมดเพื่อให้ในอนาคตทั้งผู้รับและธนาคารมีข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเพื่อประมวลผลการชำระด้วยเงินสดอย่างถูกต้อง ผู้ชำระเงินจะส่งมอบเช็คที่เสร็จสมบูรณ์ให้กับองค์กรธุรกิจที่ให้บริการหรือโอนสินค้า ซัพพลายเออร์จะโอนเช็คที่ได้รับที่เสร็จสมบูรณ์ไปยังธนาคารของเขาเพื่อเรียกเก็บเงินจากผู้ชำระเงิน เมื่อได้รับเช็ค ธนาคารจะโอนเงินตามจำนวนเช็คเข้าบัญชีธนาคารของผู้รับ จากนั้นเอกสารจะถูกส่งไปยังธนาคารของผู้ชำระเงินเพื่อหักบัญชีเช็ค

เมื่อชำระเงินด้วยเช็คสามารถใช้สมุดเช็คแบบจำกัดได้เมื่อออกเช็คธนาคารจะฝากเงินล่วงหน้าในบัญชีแยกต่างหาก บนหน้าปกของหนังสือเล่มนี้มีการระบุขีด จำกัด เช่น จำกัดจำนวนเงินที่สามารถเขียนเช็คได้ เมื่อชำระเงินด้วยเช็คจากสมุดเช็คที่มีจำกัด เงินควรเข้าบัญชีผู้รับหลังจากได้รับเงินที่ถอนออกจากบัญชีของผู้สั่งจ่ายแล้วเท่านั้น ลูกค้าที่ได้รับเช็คจากสมุดเช็คที่มีจำกัด จะต้องแสดงเช็คดังกล่าวต่อธนาคารพาณิชย์ของเขา และส่งเช็คทางไปรษณีย์ไปยังธนาคารของผู้ชำระเงิน ตามเอกสารนี้ เงินจะถูกถอนและโอนไปยังธนาคารของผู้รับเงิน

คุณควรใส่ใจกับเช็คที่ไม่ถูกต้องซึ่งจะแสดงเมื่อไม่มีเงินในบัญชีของลิ้นชักและธนาคารไม่รับประกันการชำระเงินล่วงหน้า เช็คจะถือว่าไม่ถูกต้องหากเกินจำนวนเงินที่ธนาคารค้ำประกันหรือหากออกหลังจากวันที่ส่งหนังสือแจ้งการปฏิเสธการชำระเงินรับประกัน

การชำระเงินโดยใช้เลตเตอร์ออฟเครดิต ภาระผูกพันของธนาคารพาณิชย์ที่เกิดขึ้นในนามของลูกค้าในการชำระเงินให้กับซัพพลายเออร์ตามเอกสารที่ให้ไว้เพื่อยืนยันการปฏิบัติตามข้อกำหนดของสัญญาเรียกว่าเลตเตอร์ออฟเครดิต

ด้วยรูปแบบการชำระเงินนี้ การชำระเงินไม่ได้ดำเนินการที่สถาบันธนาคารที่ให้บริการผู้ซื้อ แต่อยู่ที่สถานที่ตั้งของซัพพลายเออร์ ในการชำระเงิน ผู้ซื้อจะติดต่อธนาคารพร้อมกับใบสมัครที่มีคำขอให้กันเงินจากบัญชีของตนเพื่อชำระเงิน ดังนั้นด้วยเล็ตเตอร์ออฟเครดิต เงินสำหรับการชำระค่าสินค้าที่ซื้อจึงถูกจัดเตรียมไว้ล่วงหน้าและมักจะฝากไว้ในบัญชีเล็ตเตอร์ออฟเครดิต ธนาคารที่เปิดเลตเตอร์ออฟเครดิต (ธนาคารผู้ออก) ในนามของผู้ชำระเงินและผู้ซื้อจะโอนเงินไปยังธนาคารของซัพพลายเออร์ เงินจะถูกโอนเข้าบัญชีของซัพพลายเออร์เฉพาะเมื่อตรงตามเงื่อนไขทั้งหมดที่กำหนดไว้ในเล็ตเตอร์ออฟเครดิต

เลตเตอร์ออฟเครดิตดำเนินการโดยตรงจากธนาคารที่ให้บริการซัพพลายเออร์และผู้รับเงิน

ในทางปฏิบัติสมัยใหม่มีการใช้เลตเตอร์ออฟเครดิตประเภทต่อไปนี้: ครอบคลุม (ฝาก), เปิดเผย (รับประกัน), เพิกถอนได้และเพิกถอนไม่ได้

ด้วยเล็ตเตอร์ออฟเครดิตที่ครอบคลุม (ฝาก) ธนาคารผู้ออกจะโอนเงินของผู้ชำระเงินเองหรือเงินกู้ที่ออกให้กับเขาโดยการกำจัดของธนาคารผู้จัดหา (ธนาคารที่ดำเนินการ)

สามารถใช้เล็ตเตอร์ออฟเครดิตที่ไม่ครอบคลุม (รับประกัน) ได้หากธนาคารสองแห่งที่ให้บริการลูกค้าที่ชำระเงินมีบัญชีตัวแทนซึ่งกันและกัน จากนั้นสามารถเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิตกับธนาคารที่ดำเนินการได้โดยให้สิทธิ์แก่ธนาคารนี้ในการตัดจำนวนเล็ตเตอร์ออฟเครดิตทั้งหมดจากบัญชีธนาคารผู้ออกบัตรที่ถืออยู่

ปัจจุบันเลตเตอร์ออฟเครดิตแบบเพิกถอนได้ไม่ค่อยถูกนำมาใช้ในการชำระหนี้ เนื่องจากข้อกำหนดสามารถเปลี่ยนแปลงได้หรือสามารถยกเลิกได้โดยธนาคารผู้ออกโดยไม่ต้องมีการตกลงล่วงหน้ากับซัพพลายเออร์ ผู้ชำระเงินสามารถออกคำสั่งทั้งหมดเพื่อเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของเล็ตเตอร์ออฟเครดิตที่เพิกถอนได้ให้กับซัพพลายเออร์ผ่านทางธนาคารผู้ออกซึ่งแจ้งธนาคารผู้ดำเนินการและฝ่ายหลัง - ซัพพลายเออร์ อย่างไรก็ตาม ธนาคารที่ได้รับการเสนอชื่อมีหน้าที่ต้องชำระค่าเอกสารตามเงื่อนไขของเล็ตเตอร์ออฟเครดิตที่ออกโดยซัพพลายเออร์และได้รับการยอมรับจากธนาคารของซัพพลายเออร์ ก่อนที่จะได้รับแจ้งการแก้ไขหรือยกเลิกเลตเตอร์ออฟเครดิต

เลตเตอร์ออฟเครดิตแบบเพิกถอนไม่ได้ถูกนำมาใช้ค่อนข้างบ่อยและให้ความมุ่งมั่นอย่างมั่นคงของธนาคารในการชำระเงินภายใต้เล็ตเตอร์ออฟเครดิตหากตรงตามเงื่อนไขทั้งหมด เล็ตเตอร์ออฟเครดิตแบบเพิกถอนไม่สามารถแก้ไขหรือยกเลิกได้หากไม่ได้รับความยินยอมจากซัพพลายเออร์ที่เปิดให้เปิดไว้ อย่างไรก็ตาม ซัพพลายเออร์อาจปฏิเสธที่จะใช้เล็ตเตอร์ออฟเครดิตก่อนกำหนดหากมีการระบุไว้ในเงื่อนไขที่ระบุไว้

เมื่อชำระเงินภายในประเทศ Letter of Credit มีไว้สำหรับการชำระหนี้กับซัพพลายเออร์รายเดียวเท่านั้น ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้จะกำหนดในข้อตกลงระหว่างผู้ชำระเงินและซัพพลายเออร์ สัญญาเลตเตอร์ออฟเครดิตมักจะระบุถึง: ชื่อของธนาคารผู้ออก; ประเภทของเลตเตอร์ออฟเครดิต วิธีการแจ้งซัพพลายเออร์เกี่ยวกับการเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิต รายการเอกสารทั้งหมดที่ส่งโดยซัพพลายเออร์เพื่อรับเงิน กำหนดเวลาในการยื่นเอกสารการชำระเงินหลังส่งสินค้า

ธนาคารผู้ออกจะเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตที่ไม่มีการปกปิด (รับประกัน) ตามข้อตกลงกับผู้ซื้อตามความสัมพันธ์ของผู้สื่อข่าวที่จัดตั้งขึ้นกับธนาคารอื่นที่ให้บริการซัพพลายเออร์

ในการเปิดเล็ตเตอร์ออฟเครดิตผู้ชำระเงินจะต้องส่งใบสมัครตามแบบฟอร์มที่กำหนดซึ่งมีรายการข้อมูลที่อนุญาตให้ตรวจสอบความสมบูรณ์ของข้อตกลงระหว่างซัพพลายเออร์และผู้ชำระเงินไปยังธนาคารของเขา (ธนาคารผู้ออก) ในทางปฏิบัติของความสัมพันธ์ในการชำระหนี้ จะใช้คำว่า "เลตเตอร์ออฟเครดิตสารคดี"

ในการรับเงิน ซัพพลายเออร์จะจัดเตรียมเอกสารให้ธนาคาร (ทะเบียนบัญชี ฯลฯ ) เพื่อยืนยันการปฏิบัติตามเงื่อนไขทั้งหมดของการสมัครเลตเตอร์ออฟเครดิต ในกรณีที่ข้อกำหนดกำหนดให้ยอมรับ ได้แก่ ได้รับความยินยอมล่วงหน้าจากผู้ซื้อที่ได้รับอนุญาต จากนั้นจะมีการตรวจสอบลายเซ็นการยอมรับ การลงทะเบียนใบแจ้งหนี้โดยไม่ระบุจำนวนเอกสารการขนส่งและประเภทของการขนส่งที่ส่งสินค้าไม่ได้รับการยอมรับสำหรับการชำระเงิน

การลงทะเบียนบัญชีเจ้าหนี้ที่ธนาคารของซัพพลายเออร์จะถูกส่งเป็นสามชุด โดยชุดหนึ่งจะใช้เป็นคำสั่งที่ระลึกในการลงรายการบัญชี ส่วนอีกชุดหนึ่งจะมอบให้กับซัพพลายเออร์เป็นใบเสร็จรับเงิน และชุดที่สามที่มีเครื่องหมายของธนาคารจะถูกส่งไปยัง ธนาคารผู้ออกเพื่อจัดส่งให้กับผู้ชำระเงิน

เล็ตเตอร์ออฟเครดิตที่เปิดกับธนาคารของซัพพลายเออร์จะถูกปิดเมื่อครบกำหนดระยะเวลา ซึ่งจะได้รับแจ้งจากธนาคารผู้ออก หากการเรียกร้องเกิดขึ้นกับซัพพลายเออร์ ผู้เข้าร่วมในธุรกรรมการชำระเงินจะได้รับการพิจารณาโดยปราศจากการแทรกแซงจากธนาคาร

ข้อดีของรูปแบบการชำระเงินนี้คือไม่มีความล่าช้าในการชำระค่าสินค้าและบริการ มีการเตรียมเงินล่วงหน้า และผู้รับเงินมั่นใจว่าสามารถรับเงินที่ถึงกำหนดได้ทันทีแม้ในวันที่ ของการจัดส่ง

อย่างไรก็ตาม มีลักษณะเฉพาะบางประการในการชำระหนี้ด้วยเล็ตเตอร์ออฟเครดิตที่เปิดเผย - ในธนาคารที่ดำเนินการการชำระเงินสำหรับผลิตภัณฑ์ให้กับซัพพลายเออร์จะไม่เกิดขึ้นจากค่าใช้จ่ายของเงินทุนที่จองไว้ล่วงหน้า แต่เฉพาะในกรณีที่มีการจัดตั้งความสัมพันธ์ผู้สื่อข่าวระหว่างธนาคารที่ดำเนินการกับ ธนาคารผู้ออกบัตร

การคำนวณคำขอชำระเงิน-คำสั่งซื้อ ในรูปแบบการชำระเงินที่ทันสมัยนี้ ซัพพลายเออร์ต้องการให้ผู้ซื้อชำระเงินตามเอกสารการชำระเงินที่ส่งถึงเขา ต้นทุนของผลิตภัณฑ์ที่จัดหาหรืองานที่ทำ

คำสั่งคำขอการชำระเงินจะออกตามแบบฟอร์มที่กำหนดไว้ และส่งไปยังธนาคารของผู้ซื้อพร้อมกับเอกสารการจัดส่งและใบแจ้งหนี้ ธนาคารจะโอนเอกสารไปยังผู้ชำระเงิน ซึ่งจะประทับตราบนสำเนาคำขอสั่งซื้อทั้งหมดแล้วโอนไปที่ธนาคาร เมื่อได้รับเอกสารที่ได้รับการยอมรับแล้ว ธนาคารจะหักเงินจากบัญชีของผู้ชำระเงิน หลังจากทำรายการเสร็จเรียบร้อยเอกสารจะถูกจัดเก็บใน “เอกสารประจำวัน” สำเนาเอกสารชุดที่สองจะถูกส่งไปยังธนาคารที่ให้บริการซัพพลายเออร์

กำหนดเวลาสำหรับผู้ชำระเงินในการยื่นข้อเรียกร้องที่ได้รับจากซัพพลายเออร์ไปยังธนาคารจะถูกกำหนดโดยคู่สัญญาในข้อตกลง หากมีความจำเป็นต้องโอนเงินทางโทรเลข สำเนาคำสั่งคำขอทั้งหมดจะทำเครื่องหมายพิเศษ: "โอนเงินทางโทรเลข" แน่นอนว่า คำสั่งคำขอชำระเงินจะดำเนินการโดยธนาคารของผู้ชำระเงินก็ต่อเมื่อมีเงินอยู่ในบัญชีเท่านั้น หากผู้ชำระเงินปฏิเสธที่จะชำระเงินทั้งหมดหรือบางส่วน ข้อพิพาทจะได้รับการแก้ไขโดยตรงโดยคู่สัญญาในลักษณะและภายในระยะเวลาที่กำหนดในข้อตกลง ข้อตกลงอาจกำหนดให้ต้องรับผิดในการยื่นเอกสารล่าช้าและคำสั่งให้ธนาคารชำระเงิน การคำนวณสำหรับการสั่งซื้อความต้องการนั้นใกล้เคียงกับการคำนวณเป็นหลักเพื่อให้แน่ใจว่ามีการชำระเงินภาคบังคับหากมีเงินในบัญชีของผู้ซื้อ

การคำนวณข้อกำหนดการชำระเงิน ข้อกำหนดในการชำระเงินถูกนำมาใช้กันอย่างแพร่หลายในรูปแบบการยอมรับการชำระเงิน เมื่อไม่ได้ชำระเงินทันทีหลังจากจัดส่งสินค้าและออกเอกสารการจัดส่งแล้ว เมื่อจัดส่งสินค้าแล้ว ซัพพลายเออร์จะเขียนคำขอชำระเงินในจำนวนสำเนาที่เหมาะสมและส่งไปเรียกเก็บเงิน ชำระค่าสินค้าหรือบริการที่สถาบันธนาคารที่ให้บริการผู้ซื้อ

คำขอชำระเงินประกอบด้วยรายละเอียดที่จำเป็นทั้งหมดเพื่อพิจารณาว่าสินค้าใดที่ถูกจัดส่ง เกรด ราคา เวลาที่จัดส่ง และ o.a. ซัพพลายเออร์ไม่ได้ส่งเอกสารเหล่านี้ไปยังผู้ชำระเงินด้วยตนเอง แต่สั่งให้สถาบันการเงินของเขาเรียกเก็บเงิน ดังนั้นซัพพลายเออร์จะส่งเอกสารที่ร่างขึ้นไปยังธนาคารของเขาพร้อมคำแนะนำในการรวบรวมเงินจากผู้ชำระเงิน คำสั่งซื้อนี้เป็นการรวบรวม ธนาคารที่รับเอกสารในการรวบรวมจะดำเนินการส่งให้ตรงเวลาไปยังสถาบันธนาคารที่ให้บริการผู้ซื้อรวบรวมเงินจากเขาที่นั่นและโอนไปยังบัญชีธนาคารของซัพพลายเออร์

หลังจากการตรวจสอบแล้ว เอกสารที่ส่งมาเพื่อเรียกเก็บเงินจะถูกส่งไปยังสถาบันธนาคารที่ให้บริการผู้ซื้อ ธนาคารของผู้ซื้อจะโอนเงินเข้าบัญชีธนาคารของซัพพลายเออร์

สถาบันธนาคารที่ให้บริการผู้ซื้อเมื่อได้รับคำขอการชำระเงินที่ส่งโดยสถาบันธนาคารของซัพพลายเออร์แจ้งให้ผู้ซื้อทราบเกี่ยวกับเรื่องนี้ซึ่งเมื่อทำความคุ้นเคยกับเอกสารแล้วให้ "ยินยอมในการชำระเงินหรือปฏิเสธที่จะยอมรับพวกเขา

การยอมรับเป็นองค์ประกอบที่ทำให้สามารถใช้การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดเป็นเครื่องมือสำคัญในการติดตามกิจกรรมของซัพพลายเออร์ ผู้ซื้อยอมรับใบแจ้งหนี้ก็ต่อเมื่อซัพพลายเออร์ปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมดของสัญญาเท่านั้น เช่น จะจัดหาผลิตภัณฑ์ที่มีคุณภาพที่ต้องการในปริมาณที่สั่งในราคาที่กำหนด ฯลฯ หากซัพพลายเออร์ละเมิดเงื่อนไขสัญญาอย่างน้อยหนึ่งข้อผู้ซื้อจะไม่ให้ความยินยอมในการยอมรับดังนั้นซัพพลายเออร์จะไม่มี พระราชบัญญัติการขาย การยอมรับใบแจ้งหนี้ไม่เพียงแต่เป็นทางกฎหมายเท่านั้น แต่ยังเป็นการกระทำทางเศรษฐกิจที่ควบคุมการดำเนินการตามสัญญาทางธุรกิจของซัพพลายเออร์อีกด้วย

ด้วยการยอมรับในเชิงบวก จำเป็นต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรในการชำระค่าเอกสาร (แบบฟอร์มการยอมรับนี้แทบไม่เคยใช้เลยตอนนี้) การยอมรับเชิงลบค่อนข้างแพร่หลายและใช้ในการตั้งถิ่นฐานระหว่างองค์กรธุรกิจ องค์กร และสถาบันต่างๆ ด้วยรูปแบบการยอมรับนี้ผู้ซื้อภายในระยะเวลาที่กำหนดสามารถประกาศปฏิเสธที่จะยอมรับและหากเขาไม่ทำเช่นนี้เอกสารการชำระเงินจะถือว่าได้รับการยอมรับและมีหน้าที่ในการชำระเงิน

ด้วยการยอมรับชั่วคราว การชำระเงินจะดำเนินการหลังจากได้รับความยินยอม เมื่อได้รับการยอมรับในภายหลังจะมีการชำระเงินก่อนหลังจากนั้นผู้ซื้อในกรณีที่ซัพพลายเออร์ไม่ซื่อสัตย์สามารถโต้แย้งการคืนเงินที่หักจากบัญชีของเขาได้ ระยะเวลาในการปฏิเสธการยอมรับในภายหลังคือสามวันนับจากช่วงเวลาที่ธนาคารได้รับคำขอชำระเงิน สามารถขยายเวลาได้หากระบุไว้ในข้อตกลงทางธุรกิจ ขณะนี้มีเพียงการยอมรับชั่วคราวเท่านั้น

การปฏิเสธที่จะยอมรับโดยสมบูรณ์เป็นไปได้หากสินค้าไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของสัญญา ชั้นเลว; ไม่ได้มาตรฐาน; ไม่ได้สั่ง; เปลี่ยนเส้นทางระหว่างทางไปยังผู้ซื้อรายอื่น

ในกรณีที่มีการปฏิเสธบางส่วน ระบบจะยอมรับยอดเงินในใบแจ้งหนี้บางส่วน วิธีนี้จะปฏิบัติหากราคาสูงเกินจริงเมื่อเทียบกับราคาตามสัญญา นอกจากสินค้าที่สั่งแล้ว ยังมีการจัดส่งสินค้าที่ไม่ได้สั่งอีกด้วย เกิดข้อผิดพลาดทางคณิตศาสตร์ ฯลฯ

เมื่อได้รับความยินยอมในการชำระเงิน (และในรูปแบบการยอมรับในภายหลังทันทีหลังจากได้รับเอกสาร) สถาบันธนาคารจะชำระค่าเอกสารและโอนเงินไปยังธนาคารที่บัญชีกระแสรายวันของซัพพลายเออร์ยังคงอยู่ หากต้องชำระเอกสารการชำระบัญชีจากบัญชีกระแสรายวันของผู้ซื้อ แต่ไม่มีเงินอยู่และหาก บริษัท ไม่มีสิทธิ์ในการกู้ยืมเงิน เอกสารเหล่านี้จะอยู่ในตู้เก็บเอกสารพิเศษของเอกสารที่ชำระเงินก่อนกำหนด (ไฟล์การ์ด 2 ). ซัพพลายเออร์จะได้รับแจ้งเกี่ยวกับเรื่องนี้ และในแต่ละวันของการชำระเงินล่าช้า ผู้ซื้อจะเรียกเก็บค่าปรับจากผู้ซื้อในขั้นตอนการเรียกร้องตามจำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญา

การคำนวณตามการเรียกร้องการชำระเงินอาจถูกนำมาใช้หากมีระบุไว้ในสัญญาระหว่างซัพพลายเออร์ ผู้ซื้อ และธนาคารของพวกเขา สำหรับสินทรัพย์ที่เป็นวัสดุที่จัดส่ง งานที่ทำ การให้บริการ และการเรียกร้องอื่น ๆ ที่ยังไม่ได้ชำระเงินตามใบแจ้งหนี้โดยผู้ชำระเงิน ข้อตกลงระหว่างองค์กรธุรกิจและธนาคารหมายถึงข้อตกลงบัญชีธนาคารซึ่งจะต้องสรุปเมื่อทำการเปิด ธนาคารไม่มีสิทธิ์ปฏิเสธที่จะยอมรับคำขอการชำระเงินเพื่อดำเนินการ แม้ว่าจะไม่ได้ระบุรูปแบบการชำระเงินนี้ไว้ในข้อตกลงบัญชีธนาคารก็ตาม

ในช่วงรอการยอมรับ เอกสารจะอยู่ในตู้เก็บเอกสาร 1 หากผู้ชำระเงินไม่มีเงินทุน เอกสารการชำระเงินที่ยอมรับจะอยู่ในตู้เก็บเอกสาร 2 และชำระเงินเมื่อได้รับเงินตามคำสั่งซื้อที่กำหนดไว้

ด้วยการจัดหาสินค้าและการให้บริการที่สม่ำเสมอและสม่ำเสมอ คุณสามารถชำระเงินได้ตามลำดับการชำระเงินตามกำหนดเวลา เช่น ตามข้อตกลงของคู่สัญญา จำนวนเงินของการชำระเงินตามกำหนดเวลาแต่ละรายการจะกำหนดโดยคู่สัญญาโดยขึ้นอยู่กับปริมาณการจัดหาและความถี่ของการชำระเงิน มีการส่งคำสั่งการชำระเงินสำหรับการชำระเงินตามกำหนดการแต่ละครั้ง

ในทางปฏิบัติของการชำระด้วยเงินสด จะใช้คำสั่งเรียกเก็บเงิน การเรียกเก็บเงินคือคำสั่งให้ธนาคารเรียกเก็บเงินจากผู้ชำระเงิน คำสั่งดังกล่าวมักจะใช้สำหรับการบังคับเรียกเก็บเงิน ผู้เรียกเก็บเงินส่งคำสั่งเรียกเก็บเงินให้กับธนาคารโดยอ้างอิงถึงวันที่และหมายเลขหมายบังคับคดีหรือเอกสารเทียบเท่า

คำแนะนำตามคำสั่งอนุญาโตตุลาการ คำตัดสินของศาล หรือหมายบังคับคดีที่ออกโดยโนตารี จะถูกนำเสนอพร้อมกับหมายบังคับคดีต้นฉบับที่สอดคล้องกันหรือที่ซ้ำกัน เอกสารบังคับใช้จะต้องมี: ชื่อเต็มและถูกต้องของผู้เรียกร้องและผู้ชำระเงิน; จำนวนเงินที่จะกู้คืน; จำนวนเงินที่จะตัดออกจากบัญชีของผู้ชำระเงิน

คำสั่งเรียกเก็บเงินพร้อมแนบเอกสารผู้บริหาร รวมถึงคำสั่งให้ตัดเงินออกจากบัญชีของผู้ชำระเงินในเมืองเดียวกันนั้น จะถูกส่งโดยผู้สะสมเพื่อเรียกเก็บเงินโดยตรงไปยังสถาบันธนาคารที่บัญชีของผู้ชำระเงินยังคงอยู่ และสำหรับผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ ผู้ชำระเงิน - ไปยังสถาบันธนาคารที่ให้บริการนักสะสม

เมื่อรวบรวมภายใต้เอกสารบังคับใช้เพื่อประโยชน์ของประชาชนแต่ละราย สถาบันธนาคารซึ่งบัญชีของผู้ชำระเงินตั้งอยู่จะยอมรับเอกสารการบังคับใช้ผ่านปลัดอำเภอที่ติดอยู่กับศาลในพื้นที่ดำเนินการซึ่งสถาบันธนาคารนี้ตั้งอยู่เท่านั้น

ลำดับการชำระเงิน เพื่อทำให้การหมุนเวียนของการชำระเงินเป็นปกติและลดการไม่ชำระเงิน ได้มีการจัดเตรียมมาตรการเพิ่มเติมจำนวนหนึ่งมาตั้งแต่ปี 1994 เพื่อทำให้การชำระเงินเป็นปกติและเสริมสร้างวินัยในการชำระเงินในเศรษฐกิจของประเทศ มีการกำหนดขั้นตอนชั่วคราวสำหรับการใช้เงินที่ได้รับในบัญชีขององค์กรและองค์กรในธนาคาร เช่น มีการแนะนำลำดับการชำระเงินใหม่จากบัญชีของลูกค้าธนาคาร - นิติบุคคล ประการแรกองค์กรมีสิทธิ์ใช้ยอดเงินคงเหลือในบัญชีของตนสำหรับความต้องการเร่งด่วนในจำนวนไม่เกิน 5% ของรายรับรายวันเฉลี่ยสำหรับไตรมาสก่อนหน้า จำนวนเงินสำหรับความต้องการฉุกเฉินอาจรวมถึงการจ่ายค่าจ้างสูงสุดห้าเท่าของค่าจ้างขั้นต่ำต่อเดือน โดยคำนึงถึงจำนวนพนักงานโดยเฉลี่ยที่แท้จริงภายในขีดจำกัดรายได้

ตามคำขอของลูกค้าเมื่อเงินเข้าบัญชีกระแสรายวันไม่ใช่รายวัน แต่เป็นระยะ ๆ ธนาคารมีสิทธิ์ที่จะฝากเงินทุนไว้สำหรับความต้องการเร่งด่วนตลอดระยะเวลาในคราวเดียว

ในกรณีที่ขาดรายได้โดยสิ้นเชิงในช่วงระยะเวลาใด ๆ ลูกค้ามีสิทธิ์ใช้เงินที่ไม่ได้รับเพื่อความต้องการเร่งด่วนในช่วงถัดไป ในเวลาเดียวกัน เมื่อมีการสมัครตามหลักเศรษฐกิจ เงินที่ไม่ได้ใช้ในช่วงเวลาที่ผ่านมาอาจถูกเก็บไว้เพื่อใช้ในอนาคต หากไม่ได้รับใบสมัครก็จะส่งเงินไปชำระค่าเอกสารจากบัตรดัชนี 2

สิ่งสำคัญคือการชำระเงินจะจ่ายให้กับงบประมาณทุกระดับ เช่นเดียวกับเงินบำนาญและกองทุนนอกงบประมาณเป้าหมายอื่นๆ การชำระเงินส่วนที่เหลือจะดำเนินการตามลำดับที่ครบกำหนดชำระเงินเช่น ตามลำดับปฏิทินที่ธนาคารได้รับเอกสารการชำระเงิน เงินที่จัดสรรจากงบประมาณจะถูกโอนไปยังบัญชีงบประมาณ (ปัจจุบัน) แยกต่างหากของนิติบุคคลซึ่งใช้ไปอย่างเคร่งครัดตามวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้

1.2 การสนับสนุนด้านกฎระเบียบและกฎหมายสำหรับบริการการชำระเงินและเงินสด

ขั้นตอนในการดำเนินการชำระเงินและธุรกรรมเงินสดของแต่ละบุคคลได้รับการควบคุมโดยกฎหมายและข้อบังคับในปัจจุบัน โดยเฉพาะคำแนะนำในการโอนเงินผ่านธนาคาร คำแนะนำเกี่ยวกับขั้นตอนในการทำธุรกรรมโดยใช้เช็คจากสมุดเช็คและเช็คการชำระหนี้ และกฎสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้ บัตรพลาสติกของธนาคาร

เอกสารหลักที่ควบคุมกิจกรรมการธนาคารโดยทั่วไปและการดำเนินการชำระเงินสดโดยเฉพาะคือกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 86-FZ วันที่ 10 กรกฎาคม 2545 "ในธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย

กฎหมายการธนาคารกำหนดหลักการของกิจกรรมการธนาคาร สถานะทางกฎหมายของวิชาความสัมพันธ์ทางกฎหมายการธนาคาร ควบคุมความสัมพันธ์ระหว่างพวกเขา และยังกำหนดขั้นตอนในการสร้าง กิจกรรม การปรับโครงสร้างองค์กร และการชำระบัญชีของธนาคารและสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร

กิจกรรมการธนาคารโดยทั่วไป และโดยเฉพาะอย่างยิ่งการดำเนินการจ่ายเงินสดได้รับการควบคุมและควบคุมกระบวนการอย่างเข้มงวดโดยรัฐ ธนาคารแห่งรัสเซีย และหน่วยงานที่ได้รับอนุญาตอื่นๆ

การปฏิบัติตามกฎหมายการธนาคารไม่เพียง แต่เป็นเงื่อนไขที่ขาดไม่ได้สำหรับการทำงานของสถาบันสินเชื่อเท่านั้น แต่ยังเป็นกุญแจสำคัญในกิจกรรมในระยะยาวและการพัฒนาที่ครอบคลุมที่ประสบความสำเร็จ

ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งทำหน้าที่กำกับดูแลและกำกับดูแลการทำงานของธนาคารพาณิชย์ตลอดจนหน่วยงานรัฐบาลอื่น ๆ พัฒนาและยอมรับการดำเนินการเอกสารกำกับดูแลจำนวนมากที่ควบคุมขั้นตอนการชำระหนี้และการรักษาบัญชีธนาคารของลูกค้าที่เกี่ยวข้อง ไปยังเนื้อหาทั้งภายนอกและภายในของการชำระบัญชีและบัญชีเงินสด การดำเนินงาน

ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียดำเนินกิจกรรมตามกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 86-FZ วันที่ 10 กรกฎาคม 2545 “ บนธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย) และธนาคารพาณิชย์เอง - ตามข้อกำหนดของรัฐบาลกลาง กฎหมายหมายเลข 395-1 ลงวันที่ 2 ธันวาคม 2533 "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร"

ในวิทยานิพนธ์นี้ เราจะเน้นไปที่เอกสารกำกับดูแลหลักที่สถาบันสินเชื่อทุกแห่งบังคับใช้ และบังคับให้พนักงานธนาคารทุกคนต้องทราบ เข้าใจ และวิเคราะห์อย่างครอบคลุม

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ส่วนที่สอง. เอกสารนี้ได้รับการรับรองโดย State Duma แห่งสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 22 ธันวาคม 2538 และมีผลใช้บังคับโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 14-FZ เมื่อวันที่ 26 มกราคม 2539 ออกกฎหมายแนวคิดหลักสำหรับกิจกรรมทางธนาคารในแง่ของการเปิดบัญชีธนาคารและการทำ การชำระเงิน

เอกสารที่คล้ายกัน

การสนับสนุนด้านกฎระเบียบและกฎหมายสำหรับการดำเนินการชำระเงินสด หลักการจัดระบบการชำระหนี้ บริการธนาคารแก่ลูกค้าองค์กรในการให้บริการกิจกรรมการค้าต่างประเทศ การวิเคราะห์การดำเนินงานด้านการชำระเงินและบริการเงินสดสำหรับลูกค้าที่ OJSC Uralsib

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 23/05/2010


ธุรกรรมเงินสด: แนวคิด ประเภท และขั้นตอน ลักษณะของฟังก์ชั่นการดำเนินการชำระเงินสด การวิเคราะห์องค์กรการชำระเงินและบริการเงินสดสำหรับลูกค้าโดยใช้ตัวอย่างของ Sberbank แห่งรัสเซีย วิธีปรับปรุงบริการการจัดการเงินสด

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 29/03/2558


กฎระเบียบทางกฎหมายของการชำระบัญชีและบริการเงินสดสำหรับลูกค้า - นิติบุคคลในธนาคารพาณิชย์ ประสบการณ์จากต่างประเทศในด้านเทคโนโลยีการธนาคารสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด การควบคุมสกุลเงินในสหพันธรัฐรัสเซียในยุคปัจจุบัน

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 11/18/2017


วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 12/19/2552


กฎระเบียบทางกฎหมายของการชำระบัญชีและบริการเงินสดสำหรับลูกค้าและนิติบุคคล ประสบการณ์จากต่างประเทศในด้านเทคโนโลยีการธนาคารสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด การปรับปรุงกฎระเบียบและการกำกับดูแลการธนาคารในรัสเซียตามหลักการสากล

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 06/02/2017


สาระสำคัญทางเศรษฐกิจของบริการการชำระเงินและเงินสด คำจำกัดความของรูปแบบธุรกรรมการชำระหนี้ เนื้อหา และความหมาย การวิเคราะห์องค์กรด้านการชำระเงินและบริการเงินสดสำหรับบุคคลที่ Alfa-Bank CJSC และโอกาสในการพัฒนาในสาธารณรัฐเบลารุส

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 12/12/2552


กฎระเบียบทางกฎหมายของการชำระบัญชีและบริการเงินสดสำหรับลูกค้า - นิติบุคคล ทำการโอนเงิน. ศึกษารูปแบบการชำระเงินโดยใช้คำสั่งจ่ายเงิน ประสบการณ์จากต่างประเทศในด้านเทคโนโลยีการธนาคารสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 07/08/2017


แง่มุมทางทฤษฎีและเชิงองค์กรของบริการการชำระเงินและเงินสดในธนาคารชั้นสอง: แนวคิด ประเภท ฟังก์ชัน หลักการขององค์กร และการนำไปปฏิบัติ ดำเนินการวิเคราะห์ระบบการจัดการเงินสดโดยใช้ตัวอย่างของ Eurasian Bank JSC

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 29/06/2554


บทบาทของธนาคารในการจัดระเบียบการหมุนเวียนเงิน แนวคิดและประเภทของธุรกรรมการชำระบัญชี การควบคุมการหมุนเวียนเงินสดของธนาคารพาณิชย์ ขั้นตอนการเปิดและรักษาบัญชีกระแสรายวัน พื้นฐานการจัดบริการชำระเงินสดสำหรับลูกค้าธนาคาร

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 21/01/2554


ประวัติความเป็นมาของการก่อตั้งธนาคาร ความรับผิดชอบในหน้าที่การงานของพนักงาน พื้นฐานทางกฎหมายสำหรับกิจกรรมการธนาคาร บริการธนาคารในด้านการชำระเงินและบริการเงินสด การจัดทำธุรกรรมเงินฝากและการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้

3.2 ปรับปรุงงานบริการการชำระเงินและบริการเงินสดสำหรับบุคคล

ปัจจุบันเครื่องมือการชำระเงินรายย่อยและบริการการชำระเงินที่ธนาคารให้บริการแก่ประชาชนจำนวนมากแพร่หลายในตลาดโลก การชำระเงินรายย่อยแบ่งออกเป็นการชำระด้วยเงินสดและไม่ใช่เงินสด ตามด้วยการแบ่งชำระเป็นกระดาษและอิเล็กทรอนิกส์

การชำระเงินปลีกที่ไม่ใช่เงินสดจะดำเนินการโดยใช้เช็ค บัตรพลาสติก และการโอนเงินโดยตรง การพัฒนาบริการการชำระเงินและตลาดสะท้อนให้เห็นถึงปฏิสัมพันธ์ของปัจจัยอุปสงค์และอุปทานต่างๆ ในสภาพแวดล้อมของตลาดที่กำหนด ปัจจัยด้านอุปทานมีความสำคัญดังต่อไปนี้: การพัฒนาเทคโนโลยีสารสนเทศ การแข่งขันและความร่วมมือระหว่างผู้ให้บริการชำระเงินรายย่อยบางประเภท โลกาภิวัตน์ของบริการการชำระเงินที่นำเสนอโดยสถาบันแต่ละแห่งในเครือข่ายการชำระเงินค้าปลีกระหว่างประเทศ

ตัวขับเคลื่อนอุปสงค์ ได้แก่: ผลประโยชน์ด้านความเสี่ยงสำหรับทั้งผู้ชำระเงินและผู้รับเงินที่ใช้เครื่องมือและบริการเฉพาะ; ต้นทุนสัมพันธ์สำหรับผู้ใช้และความง่ายในการใช้เครื่องมือการชำระเงิน โดยเฉพาะการเพิ่มขึ้นของระดับการบริโภคส่วนบุคคล

การใช้เงินสดเพื่อการชำระเงินรายย่อยในประเทศส่วนใหญ่ลดลงอย่างช้าๆ และยาวนาน พื้นฐานสำหรับแนวโน้มระยะยาวของการ "ย้าย" จากการชำระด้วยเงินสดคือการพัฒนาเทคโนโลยีสารสนเทศใหม่สำหรับการดำเนินการและประมวลผลการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ เป็นเทคโนโลยีใหม่และการใช้งานเฉพาะในด้านบริการการชำระเงินทางธนาคารซึ่งมีส่วนทำให้บริการและเครื่องมือการชำระเงินมีความทันสมัย ​​และการละทิ้งเงินสด

ในต่างประเทศมากกว่า 40% ของธุรกรรมทั้งหมดดำเนินการผ่านทางอีเมล นอกจากนี้ยังมีแนวโน้มจำนวนสาขาของธนาคารที่ลดลงอีกด้วย ดังนั้นในลิทัวเนียจาก 400 สาขาของ Hanza Bankas มีเพียง 150 แห่งที่เปิดดำเนินการในปัจจุบัน แต่จำนวนลูกค้าไม่เพียงแต่ไม่ลดลงเท่านั้น แต่ในทางกลับกันก็เพิ่มขึ้นอีกด้วย แนวคิดดั้งเดิมของการแบ่งแยกคือการเปิดทางให้กับแนวคิดที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม ตามสถิติ ในยุโรป การสื่อสารกับธนาคารส่วนใหญ่เกิดขึ้นผ่านตู้เอทีเอ็ม (51%) และทางอีเมล (24%) เป็นที่น่าสังเกตว่ามีประชากรเพียง 17% เท่านั้นที่ไปสาขาของธนาคาร

การใช้ตู้เอทีเอ็มในการทำธุรกรรมทางธนาคารแบบง่ายๆ ช่วยให้พนักงานธนาคารมีเวลามุ่งเน้นไปที่การให้บริการประเภทเฉพาะได้มากขึ้น และให้โอกาสในการลดต้นทุนในการให้บริการแก่สาธารณะในระยะยาว

ธนาคารในเยอรมนี เบลเยียม และสเปนใช้แผนกบริการตนเองกันอย่างแพร่หลายอยู่แล้ว ตามกฎแล้วแผนกบริการตนเองจะ "พบปะ" ลูกค้าเพื่อให้ลูกค้าสามารถดำเนินการที่จำเป็นได้ด้วยตนเองโดยไม่ต้องมีการแทรกแซงจากพนักงานธนาคาร อย่างไรก็ตาม เครื่องจักรที่มีขนาดน่าประทับใจมักจะทำให้ผู้คนหวาดกลัว จากนั้นธนาคารก็ใช้พนักงานที่พบปะและพาลูกค้าไปที่ตู้เอทีเอ็ม รวมถึงใช้เทคนิคต่างๆ ด้วยแสงและกราฟิกเพื่อดึงดูดพวกเขา ตัวอย่างเช่น ในเยอรมนี แผนผังแผนกมักใช้การจัดเรียงพนักงานและอุปกรณ์แบบบูรณาการ และไม่มีอุปสรรคระหว่างลูกค้าและผู้เชี่ยวชาญ ด้านหลังห้องโถงมีแผนกต่างๆ ที่ให้บริการราคาแพงกว่า ในต่างประเทศ ธนาคารยังให้บริการแบบครบวงจร รวมถึงการให้บริการร้านอินเทอร์เน็ต สิ่งนี้ทำเพื่อดึงดูดคนหนุ่มสาวและนักศึกษามาที่ธนาคาร เนื่องจากมีการประมาณการว่าการดึงดูดลูกค้าใหม่นั้นมีราคาแพงกว่าการรักษาลูกค้าที่มีอยู่ถึง 7 เท่า

การเปิดตัวเทคโนโลยีใหม่ยังส่งผลให้การชำระเงินด้วยบัตรเพิ่มขึ้น ปัจจุบันวิธีการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดนี้แพร่หลายมากจนเป็นการยากที่จะจินตนาการถึงภาคบริการที่จะไม่มีการนำไปใช้

แนวโน้มในตลาดบัตรธนาคารบ่งบอกถึงการขยายตัวของบริการธนาคารประเภทนี้ ตลอดหลายปีที่ผ่านมาที่ตลาดดำรงอยู่ ธนาคารต่างๆ สามารถชื่นชมความน่าดึงดูดใจของธุรกิจนี้ และได้เรียนรู้ที่จะสร้างรายได้จากธุรกิจนี้ การแข่งขันในพื้นที่นี้สูงมาก และธนาคารกำลังมองหาวิธีใหม่ในการพิชิตตลาด พวกเขาพยายามทำให้ลูกค้าสนใจเพื่อที่เขาจะได้ใช้บัตรบ่อยที่สุดเท่าที่จะทำได้ พวกเขากำลังเริ่มติดตั้งตู้เอทีเอ็มที่ไม่เพียงแต่จ่ายเงินสดเท่านั้น แต่ยังยอมรับสำหรับการให้เครดิตในภายหลังโดยสถาบันเครดิตไปยัง "บัญชีบัตร" ของลูกค้าอีกด้วย จำนวนบัตรเครดิตและบัตรเครดิตร่วมยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง โครงการร่วมแบรนด์เกี่ยวข้องกับการออกบัตรชำระเงินที่มีโลโก้รวมโดยธนาคารและบริษัท รวมถึงบริการเพิ่มเติมมากมาย - ส่วนลดและโบนัส โครงการดังกล่าวเป็นประโยชน์ต่อทุกคน: ลูกค้าจะได้รับโบนัสและส่วนลดเมื่อใช้บัตร พันธมิตรร่วมแบรนด์ของธนาคารนำเสนอบริการใหม่แก่ลูกค้า และธนาคารก็ได้ลูกค้าใหม่ ขณะนี้มีโครงการที่คล้ายกันประมาณ 100 โครงการที่ประกาศในตลาด ตัวอย่างเช่น. Sberbank แห่งรัสเซียเสนอบัตรธนาคารระหว่างประเทศ "VIZA AEROFLOT" ซึ่งเจ้าของจะเข้าร่วมในโปรแกรม Aeroflot Bonus Expobank ได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์ร่วมกับบริษัทประกันภัย RESO - Garantiya ซึ่งลูกค้าของบริษัทจะได้รับค่าชดเชยการประกันเป็น "บัญชีบัตร" ใน Expobank IBRD เสนอบัตรเครดิต MTS สำหรับสมาชิก MTS โดยเฉพาะ บัตรซึ่งช่วยให้สมาชิก MTS ไม่เพียงชำระค่าซื้อและบริการเท่านั้น แต่ยังสามารถใช้นาทีโบนัสรายเดือนสำหรับการโทรในพื้นที่และโทรศัพท์มือถือตลอดจนรับเครดิตทันที

Muscovite Social Card ซึ่งเป็นโครงการทางสังคมที่ดำเนินการโดยธนาคารแห่งมอสโกร่วมกับรัฐบาลมอสโก, รถไฟใต้ดินมอสโก, คณะกรรมการเพื่อการคุ้มครองทางสังคมของประชากร, กองทุนประกันสุขภาพภาคบังคับของเมืองมอสโก และรถไฟมอสโกสำหรับผู้รับบำนาญและผู้อยู่อาศัยในมอสโก ที่เป็นประโยชน์ต่อสังคมได้แพร่หลายออกไป “โซเชียลการ์ด - VIZA Electron” เป็นบัตรพลาสติกที่มีแถบแม่เหล็กและชิปไร้สัมผัสในตัว (ไมโครวงจร) มันรวมฟังก์ชั่นของบัญชีธนาคารและบัตรประจำตัวประชาชนและมีวัตถุประสงค์เพื่อให้บริการพลเมืองประเภทพิเศษที่มีตลาดผู้บริโภคและองค์กรบริการ สถาบันทางการแพทย์ เพื่อมอบส่วนลดการเดินทางด้วยรถไฟใต้ดินและรถไฟมอสโก รวมถึงรับเงินสดจากบัญชี . ในอนาคตอันใกล้นี้ จะมีการมอบสิทธิประโยชน์ให้กับชาว Muscovites โดยใช้บัตรนี้โดยเฉพาะ

ปัจจุบันมากกว่า 200 ประเทศทั่วโลกใช้บัตรพลาสติกในการทำธุรกรรมการชำระเงิน ซึ่งช่วยให้เราสามารถสรุปได้ว่าบัตรพลาสติกเป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของสิ่งที่เรียกว่า "การปฏิวัติทางเทคโนโลยี" ในการธนาคาร เป็นบัตรพลาสติกที่ในบางกรณีทำหน้าที่เป็นองค์ประกอบสำคัญของระบบธนาคารอิเล็กทรอนิกส์และระบบอื่นๆ พวกเขาเป็นผู้นำในการจัดการหมุนเวียนเงินในประเทศอุตสาหกรรมทางตะวันตก โดยค่อยๆ เข้ามาแทนที่เช็คและสมุดเช็ค

เนื่องจากตลาดบริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์มีการพัฒนามากขึ้น ลูกค้าจึงสามารถหลีกเลี่ยงการมาธนาคารได้เลย ในประเทศที่พัฒนาแล้วของโลก ผู้คนไปธนาคารน้อยลงทุกวัน เนื่องจากการไปที่สำนักงานของสถาบันสินเชื่อมักกลายไม่จำเป็น เทคโนโลยีสมัยใหม่ช่วยให้สามารถดำเนินการหลายอย่างจากระยะไกลได้ การใช้อินเทอร์เน็ตและโทรศัพท์เคลื่อนที่ทำให้คุณสามารถชำระเงิน ดูยอดเงินในบัญชีของคุณ เปิดบัตรพลาสติก ทำธุรกรรมแลกเปลี่ยนสกุลเงิน และอื่นๆ อีกมากมาย

ธนาคารที่มีการพัฒนาบริการบนอินเทอร์เน็ตอย่างแข็งขันมากที่สุดแสดงไว้ในตาราง 3.1.

ตารางที่ 3.1. บริการธนาคารบนอินเทอร์เน็ต

ธนาคาร	กำหนดงบ	ข้อความบ่งชี้ความเคลื่อนไหวของจำนวนเงิน		คำสั่งซื้อที่ชำระเงิน ด้วยค่าใช้จ่ายของคุณเอง	ข้อมูลเกี่ยวกับบัญชี	การชำระเงิน คำแนะนำ ต่อบุคคลที่สาม
ออสเตรเลีย	เอ็กซ์	เอ็กซ์		เอ็กซ์
อโปโล ทรัสต์	เอ็กซ์	เอ็กซ์		เอ็กซ์
ธนาคารแห่งออสเตรีย	เอ็กซ์	เอ็กซ์		เอ็กซ์		เอ็กซ์
ธนาคารแห่งอเมริกา	เอ็กซ์	เอ็กซ์		เอ็กซ์	เอ็กซ์	เอ็กซ์
สปาร์ต้าฮัมบวร์ก	เอ็กซ์	เอ็กซ์		เอ็กซ์	เอ็กซ์	เอ็กซ์
สปาร์คกัส	เอ็กซ์	เอ็กซ์	เอ็กซ์	เอ็กซ์
เวลส์ ฟาร์โก	เอ็กซ์	เอ็กซ์		เอ็กซ์

ตัวอย่างของธนาคารทางอินเทอร์เน็ตที่เจริญรุ่งเรืองคือ American Security First Network Bank ธนาคารเสมือนจริงแห่งแรกนี้ปรากฏในปี 1995 เขาไม่มีแม้แต่สำนักงานที่จะให้บริการลูกค้า แต่จำนวนลูกค้าก็เพิ่มขึ้นทุกปี ด้วยการประหยัดค่าเช่าและค่าใช้จ่ายอื่นๆ เขาเสนอเงื่อนไขการบริการที่มีการแข่งขันสูงแก่ลูกค้า และด้วยเหตุนี้จึงดึงดูดพวกเขาได้

ตามสถิติสมัยใหม่ จนถึงปัจจุบัน ธนาคารในยุโรปอย่างน้อย 60% ให้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต และสำหรับประเทศสแกนดิเนเวีย ตัวเลขนี้คือ 90% สำหรับสหรัฐอเมริกา ประมาณการของธนาคารอยู่ระหว่าง 75 ถึง 85% ปัจจุบันส่วนแบ่งของลูกค้าที่ใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ประมาณ 15-20 ราย และอัตราการเติบโตโดยประมาณค่อนข้างช้ากว่าที่คาดไว้ก่อนหน้านี้ นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าไม่ใช่ลูกค้าธนาคารทุกรายที่จะ "ตามทัน" ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีในภาคการธนาคาร

ลองจินตนาการในรูป 3.3 ผลลัพธ์ทางสถิติของการเปรียบเทียบพลวัตของความนิยมของบริการธนาคารทางไกลผ่านตู้เอทีเอ็มและธนาคารทางอินเทอร์เน็ต

ข้าว. 3.3 การพัฒนาบริการผ่านตู้ ATM และ Internet Banking ในสหรัฐอเมริกา

มีการค้นพบความสัมพันธ์ที่เกือบจะสมบูรณ์ของกระบวนการเหล่านี้กับการเปลี่ยนแปลง 16 ปีพอดี ในการเปลี่ยนแปลงการรับรู้ทางจิตวิทยาเกี่ยวกับความก้าวหน้าทางเทคนิคของลูกค้าสถาบันสินเชื่อ ปัจจัยทางประชากร การเพิ่มความรู้ด้านคอมพิวเตอร์ของประชากรโดยรวม และสภาวะการแข่งขันของภาคการธนาคารยุคใหม่มีบทบาท ดังนั้นความพยายามที่จะเจาะลึกถึงปัญหาของบริการธนาคารระยะไกล รวมถึงบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตจึงมีความทันสมัยมาก

การผสมผสานระหว่างบริการธนาคารและเทคโนโลยีเครือข่ายสมัยใหม่ทำให้ชีวิตง่ายขึ้นมาก ตัวอย่างเช่น คุณไม่จำเป็นต้องยืนต่อแถวที่สาขาของธนาคารเพื่อชำระค่าสาธารณูปโภค คุณเพียงแค่ต้องให้คำสั่งซื้อที่เหมาะสมแก่ธนาคาร ครั้งเดียวหรือหลายครั้งผ่านทางอินเทอร์เน็ต การชำระเงินจะถูกส่งทุกเดือนโดยที่คุณไม่ต้องเข้าร่วม สำหรับคนยุ่งซึ่งมีกำหนดเวลาทุกนาที นี่เป็นข้อได้เปรียบอันล้ำค่า สิ่งสำคัญคือไม่ต้องวิ่งไปไหน! ทุกสิ่งทุกอย่างสามารถทำได้อย่างช้าๆ ในช่วงเวลาว่าง และโดยทั่วไปในเวลาใดก็ได้ของวันและวันใดก็ได้ในสัปดาห์

บริการธนาคารสำหรับประชาชนที่บ้านหรือที่ทำงานหรือที่เรียกว่า "ธนาคารที่บ้าน" ได้แพร่หลายไปในต่างประเทศ การดำเนินการธนาคารที่บ้าน - "ธนาคารที่บ้าน" - เกิดขึ้นครั้งแรกในเดือนพฤศจิกายน พ.ศ. 2525 ในสกอตแลนด์ Nottingham Building Society ได้ร่วมมือกับ Bank of Scotland และ British Telecom เพื่อนำ Homelink ไปใช้ เมื่อใช้ระบบนี้ บุคคลสามารถเปิดบัญชี โอนเงิน ชำระค่าสินค้าและบริการได้โดยตรงจากบ้าน สำนักงาน หรือร้านค้า โดยใช้พีซีหรือเครื่องปลายทางในการรับบัตรเครดิต บริการนี้ประกอบด้วยลูกค้าที่ซื้ออุปกรณ์ที่จำเป็น เช่น ติดตั้งเครื่องปลายทางที่บ้านซึ่งเชื่อมต่อกับคอมพิวเตอร์ธนาคารผ่านสายโทรคมนาคม ธนาคารให้คำแนะนำเกี่ยวกับอุปกรณ์และซอฟต์แวร์สำหรับเครื่องปลายทางที่บ้าน ด้วยระบบการให้บริการทางธนาคารดังกล่าว สามารถทำธุรกรรมได้ตลอด 24 ชั่วโมงและต่อเนื่อง ก่อนการดำเนินการแต่ละครั้ง เจ้าของเครื่องเทอร์มินัลที่บ้านจะใช้ "กุญแจ" พิเศษในรหัสป้องกันการเชื่อมต่อเข้ากับระบบโดยไม่ได้รับอนุญาต ปัจจุบันธนาคารทุกแห่งในสหรัฐอเมริกามีบริการนี้

ฟังก์ชั่นที่ดำเนินการโดยระบบสามารถแบ่งออกเป็นกลุ่ม:

1) การชำระเงิน (โอนเงินคำสั่งการชำระเงินไปที่ธนาคารเพื่อตัดเงินออกจากบัญชีลูกค้า)

2) การอ้างอิงและข้อมูล (การรับใบแจ้งยอดบัญชี, การรับเอกสารอิเล็กทรอนิกส์, ข้อมูลเกี่ยวกับอัตราแลกเปลี่ยน, การรับยอดเงินปัจจุบัน)

3) ไปรษณีย์และเฉพาะทาง (การรับ/ส่งข้อความไปรษณีย์ที่ธนาคารต้องดำเนินการด้วยตนเอง คำสั่งซื้อ/ขายสกุลเงินในตลาดหลักทรัพย์)

สำหรับธนาคารรัสเซียยุคใหม่ เทคโนโลยีออนไลน์ถือเป็นเครื่องมือใหม่ในการทำธุรกิจ หนึ่งในผู้บุกเบิกในการแนะนำธุรกิจออนไลน์เข้าสู่การปฏิบัติงานด้านการธนาคารของรัสเซียคือ Gutta-Bank ปัจจุบันมีระบบบริการออนไลน์ (ธนาคารทางไกล) เช่น: “Telebank” และ “Teleinfo”

เป้าหมายหลักของระบบบริการลูกค้าระยะไกลของ GUTA BANK คือการสร้างกลไกที่สะดวกสำหรับลูกค้าในการชำระค่าโทรคมนาคมและบิลอื่นๆ ระบบนี้มีไว้สำหรับการใช้งานโดยบุคคล สามารถเข้าถึงได้ทางโทรศัพท์ผ่านผู้ให้บริการ ผ่านบริการโต้ตอบตลอด 24 ชั่วโมง และผ่านทางอินเทอร์เน็ต ปัจจุบันระบบนี้ให้บริการเฉพาะบุคคลธรรมดาเท่านั้น ลูกค้าดำเนินการลงทะเบียนเบื้องต้นของสัญญาทางโทรศัพท์หรือผ่านทางอินเทอร์เน็ต เพื่อให้การลงทะเบียนและการสรุปสัญญาเสร็จสมบูรณ์ ลูกค้าไปที่สำนักงาน GUTA BANK

ลูกค้าสามารถ: โดยไม่ต้องไปที่ธนาคาร

1) ชำระค่าสาธารณูปโภคทั้งหมด (ค่าไฟฟ้า แก๊ส โทรศัพท์ ค่าเช่า เครื่องทำความร้อน ฯลฯ)

2) ชำระค่าสื่อสาร - ระหว่างเมือง (MMT), MTS, BI LINE, MSS, SONET, Mobile Telecom, MTU Intel, PTT Teleport, Elvis Telecom ฯลฯ ;

3) ชำระค่าบริการ - โทรทัศน์ผ่านดาวเทียม (NTV+, Cosmos TV), ระบบรักษาความปลอดภัย, ที่จอดรถ, อินเตอร์คอม, การฝึกอบรม ฯลฯ

4) โอนเงินชำระค่าสินค้ารวมทั้งที่ซื้อผ่านร้านค้าออนไลน์

บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเป็นระบบดั้งเดิมที่ให้การจัดการบัญชีออนไลน์ด้วยความสามารถขั้นพื้นฐาน ระบบ Internetbank ได้รับการพัฒนาโดยธนาคาร "Northern Treasury" OJSC การดำเนินการทดลอง - ฤดูร้อนปี 1999 การทดสอบอัลฟ่า - กันยายน, ตุลาคม 1999, 20 พฤศจิกายน 1999 - ระบบถูกนำไปทดสอบเบต้า มีลูกค้า 3 รายกำลังทำงาน เมื่อวันที่ 20 มกราคม พ.ศ. 2543 เริ่มดำเนินการเชิงพาณิชย์ของระบบ เมื่อใช้ระบบธนาคารทางอินเทอร์เน็ต คุณสามารถจัดการบัญชีกระแสรายวันตั้งแต่หนึ่งบัญชีขึ้นไปผ่านทางอินเทอร์เน็ต

การใช้ Internetbank เป็นไปได้ที่จะ:

1) รับใบแจ้งยอดบัญชีในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

2) รับข้อมูล (หมายเลขการชำระเงิน, จำนวนเงิน, จากใคร, เพื่อจุดประสงค์ใด, รายละเอียดผู้ชำระเงินทั้งหมด) เกี่ยวกับการชำระเงินที่ได้รับแบบเรียลไทม์

3) รับข้อมูลเกี่ยวกับการชำระเงินที่ส่งไป (ไม่ว่าจะได้รับการชำระเงินแล้วหรือไม่ก็ตาม) หากการชำระเงินถูกปฏิเสธ คุณสามารถค้นหาสาเหตุของการปฏิเสธได้

4) ปฏิเสธการชำระเงินคงค้าง;

5) ชำระเงินให้กับพันธมิตร สร้างเอกสารการชำระเงินในเวลาใดก็ได้ทั้งกลางวันและกลางคืน

6) ชำระเงินตามการชำระเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้า (ค่าสาธารณูปโภคการชำระค่าบริการในร้านค้าออนไลน์)

7) โอนเงินเข้าบัญชีบัตร

การชำระหนี้ในระบบดังกล่าวดำเนินการโดยลูกค้าที่โอนไปยังเอกสารการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ของธนาคารที่ได้รับการรับรองด้วยลายเซ็นดิจิทัล ซึ่งช่วยให้มั่นใจได้ถึงการระบุตัวตนของผู้ส่งเอกสารและป้องกันการเปลี่ยนแปลงที่ไม่ได้รับอนุญาต เอกสารอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้ในระบบเหมือนกับเอกสารการชำระเงินทางการเงินที่ใช้ตามข้อบังคับของธนาคารกลางและเป็นพื้นฐานในการดำเนินกิจกรรมทางบัญชี เพื่อให้มั่นใจในความปลอดภัยและการรักษาความลับของการชำระเงิน จึงมีการใช้การเข้ารหัสเอกสารอิเล็กทรอนิกส์

ดังนั้นจึงจำเป็นต้องพัฒนาแนวคิดของสาขาใหม่: ลูกค้ากลายเป็นศูนย์กลางของความสนใจสูงสุด ซึ่งตัวเขาเองเป็นผู้กำหนดว่าจะมาเมื่อใด (บริการตลอด 24 ชั่วโมง) ตอนนี้สาขาของธนาคาร "ไป" ให้กับลูกค้า (การติดตั้งในที่สาธารณะ - ในซูเปอร์มาร์เก็ต ฯลฯ ) ในการนี้ เราต้องเพิ่มบริการเต็มรูปแบบ การรักษาความปลอดภัยของลูกค้า และการใช้หน้าจอ ATM สำหรับการโฆษณาและการโพสต์ข้อมูล

การบริการลูกค้าระยะไกลสามารถทำได้โดยใช้โทรศัพท์และโปรแกรมพิเศษซึ่งคอมพิวเตอร์จะตอบคำถามของลูกค้าได้อย่างอิสระ โดยปกติการชำระเงินจะทำจากเงินทุนในบัญชีธนาคารของลูกค้าหรือบัญชีบริษัทโทรศัพท์ การบริการลูกค้าประเภทนี้เรียกว่าบริการธนาคารทางโทรศัพท์หรือเรียกสั้น ๆ ว่าธนาคารทางโทรศัพท์

Telebank เปิดโอกาสให้ลูกค้าได้รับข้อมูลอ้างอิงต่างๆ ในรูปแบบเสียงและแฟกซ์ รวมถึงการทำธุรกรรมที่ใช้งานอยู่ในบัญชีของพวกเขา

การก่อตัวของบริการแบบครบวงจรก็มีความเกี่ยวข้องในปัจจุบันเช่นกัน เพื่อให้ได้รับความสนใจจากลูกค้ามากขึ้นในความร่วมมือกับธนาคารแห่งนี้ ธนาคารต่างๆ จึงเริ่มมองหาโอกาสในการใช้บริการที่ซับซ้อนและเสนอบริการที่เกี่ยวข้องหรือเพิ่มเติมให้กับบริการหลัก เมื่อเร็ว ๆ นี้มีการใช้สำนวน "การรวมกลุ่มบริการ" ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วเป็นลักษณะของบริการที่ซับซ้อน ตัวอย่างเช่น ธนาคารพาณิชย์รัสเซียบางแห่งเสนอแพ็คเกจบริการแก่ลูกค้าซึ่งรวมถึงการเปิดบัญชีเงินฝากประจำ ชำระค่าสาธารณูปโภคและบิลอื่น ๆ สั่งซื้อตั๋วเครื่องบินพร้อมระบบส่วนลดพิเศษ

การวิเคราะห์การพัฒนากระบวนการอัตโนมัติของการบริการลูกค้าของธนาคารแสดงให้เห็นถึงการขยายตัวที่สำคัญในการใช้งานระบบธนาคารอัตโนมัติทั้งในกระบวนการให้กู้ยืมและการชำระหนี้ ธนาคารต่างๆ ได้รับโอกาสในการใช้การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์แทนวิธีการชำระเงินแบบกระดาษ การนำระบบดังกล่าวไปใช้ในทางปฏิบัตินั้นเกี่ยวข้องกับการแก้ปัญหาหลายประการ

ประการแรก ปัญหาเหล่านี้เกิดจากลักษณะองค์กรและทางเทคนิค มีความจำเป็นต้องคำนึงว่า นอกเหนือจากข้อดีของระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เมื่อเปรียบเทียบกับวิธีการชำระเงินอื่นๆ แล้ว พวกเขาจะต้องมั่นใจในความลับ ความลับของธุรกรรมและการดำเนินงาน การดำเนินการที่แม่นยำ และให้ลูกค้ามีตัวเลือกวิธีการชำระเงิน

ประการที่สอง สิ่งเหล่านี้เป็นปัญหาทางกฎหมายเกี่ยวกับการทำงานของระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ประเทศตะวันตกที่พัฒนาอุตสาหกรรมส่วนใหญ่ยังไม่มีกฎหมายและข้อบังคับพิเศษที่ควบคุมการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ แต่ใช้กฎหมายที่เกี่ยวข้องกับเช็คและการหมุนเวียนเงินสดโดยเฉพาะ

ประการที่สาม มีปัญหาเรื่องความน่าเชื่อถือของระบบคอมพิวเตอร์

การพัฒนาระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ต้องอาศัยผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เช่น นักวิเคราะห์ โปรแกรมเมอร์ และพนักงานคนอื่นๆ ในเรื่องนี้ประเด็นการฝึกอบรมและฝึกอบรมพนักงานธนาคารเริ่มมีความสำคัญมากขึ้น

การใช้คอมพิวเตอร์ของระบบธนาคารมีความสำคัญพื้นฐานไม่เพียง แต่สำหรับผู้บริโภค - ลูกค้าธนาคาร, ธนาคารเอง, ระบบการเงินและเครดิตของประเทศเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเศรษฐกิจโดยรวมด้วยเนื่องจากระบบธนาคารสมัยใหม่ซึ่งมีความสัมพันธ์ใกล้ชิดกับทุกอุตสาหกรรมและทุกภาคส่วน ของเศรษฐกิจมีผลกระตุ้นการพัฒนาครั้งสุดท้าย

ระดับการพัฒนาของตลาดการเงินและเทคโนโลยีการธนาคารในปัจจุบันจำเป็นต้องสร้างระบบการชำระหนี้ที่มีประสิทธิภาพสำหรับธนาคาร ซึ่งสามารถรับประกันการชำระเงินที่มีคุณภาพสูงและตรงเวลาแก่บุคคลในแบบเรียลไทม์ การปรับปรุงระบบการชำระเงินควรมุ่งเป้าไปที่การเร่งใช้เทคโนโลยีการประมวลผลการชำระเงินที่ทันสมัยและอุปกรณ์คอมพิวเตอร์ประสิทธิภาพสูง ช่องทางการสื่อสารที่เชื่อถือได้ และระบบรักษาความปลอดภัยข้อมูลหลายระดับที่ช่วยให้สามารถควบคุมการส่งเอกสารในทุกขั้นตอนและตอบสนองต่อสิ่งที่ไม่คาดฝันได้ทันที สถานการณ์ (การสูญหายของเอกสาร ที่อยู่ที่ผิดพลาด ข้อมูลบิดเบือนในเอกสารการชำระเงิน ฯลฯ)

ปัจจุบันในสาธารณรัฐเบลารุสมีวิธีชำระค่าสาธารณูปโภคและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ดังต่อไปนี้:

1) โดยตรงที่สาขาธนาคารคุณสามารถชำระค่าสาธารณูปโภคและการชำระเงินประเภทอื่น ๆ : เป็นเงินสดเมื่อแสดงใบเสร็จรับเงิน เป็นเงินสดโดยไม่แสดงใบเสร็จรับเงิน (เช่นการชำระเงินสำหรับอพาร์ทเมนต์หรือบริการสื่อสาร MTS และ VELCOM) ใช้บัตรพลาสติกของธนาคารเมื่อแสดงใบเสร็จรับเงิน (หรือไม่มีใบเสร็จรับเงินเมื่อชำระค่าสาธารณูปโภคหรือบริการสื่อสาร)

2) หลังจากออกคำสั่งยืนการชำระเงินแล้ว ธนาคารจะชำระค่าบริการหากมียอดคงเหลือในบัญชีของลูกค้า ผู้จัดการบัญชีแนะนำให้ธนาคารตัดเงินออกจากบัญชีของเขาเป็นรายเดือนหรือในโหมดอื่นใด เช่น ให้กับบริษัทที่อยู่อาศัยและการบริการชุมชน และไม่จำเป็นต้องมาที่ธนาคารและเสียเวลาอีกต่อไป ธนาคารจะทำการโอนเงินทั้งหมดตรงเวลา และลูกค้าจะต้องควบคุมความพร้อมในบัญชีเท่านั้น

3) ที่ตู้ ATM ของ Belarusbank ASB โดยใช้บัตรพลาสติกของธนาคารคุณสามารถชำระค่าบริการสื่อสารได้

4) ในตู้ข้อมูลคุณสามารถดูข้อมูลอ้างอิงและทำธุรกรรมทางการเงิน (ดูข้อมูลเกี่ยวกับยอดคงเหลือในบัญชีชำระค่าบริการของผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถือ VELCOM และ MTS ชำระค่าบริการของผู้ให้บริการอินเทอร์เน็ต Atlant Telecom ชำระค่าสาธารณูปโภค) . บัตรพลาสติกของธนาคารใช้ในการทำธุรกรรมทางการเงิน

5) ขณะนี้สามารถชำระเงินได้ที่โต๊ะเงินสดปฏิบัติการเคลื่อนที่ ซึ่งสามารถสร้างเป็นหน่วยโครงสร้างของธนาคารและสาขาได้ โอกาสนี้ปรากฏค่อนข้างเร็ว ๆ นี้ คณะกรรมการธนาคารแห่งชาติได้นำมติที่เกี่ยวข้องมาใช้

6) ชำระเงินโดยใช้ SMS Banking: สำหรับโทรศัพท์มือถือ, บริการโทรทัศน์ผ่านดาวเทียม "Cosmos-TV", สาธารณูปโภคในบัญชีส่วนตัวใน Minsk, Mogilev, Brest, Vitebsk ผู้ใช้บริการสามารถชำระเงินสำหรับบัญชีส่วนตัวหนึ่งบัญชีหรือหลายบัญชีรวมถึงบัญชีที่เปิดในเมืองต่างๆ

ควรสังเกตว่าจากวิธีการทั้งหมดข้างต้น วิธีที่พบบ่อยที่สุดคือการชำระเงินสดที่แผนกโครงสร้างของธนาคาร ความโดดเด่นของเงินสดมากกว่าการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดนั้นมีเหตุผลของมัน

นี่เป็นเพราะสาเหตุหลายประการ:

1) โดยเฉพาะอย่างยิ่งวัฒนธรรมการบริโภคบริการธนาคารในประเทศของเรายังไม่ได้รับการพัฒนา

2) มีบุคคลจำนวนไม่มากที่มีบัญชีธนาคารปัจจุบัน

3) ไม่ใช่ทุกคนที่มีบัตรพลาสติกของธนาคาร

ดังนั้นในระบบ JSS ของ Belarusbank ความสนใจหลักจึงมุ่งเน้นไปที่การจัดระเบียบและปรับปรุงสาขาการธนาคารนี้ ด้านหนึ่งที่ต้องปรับปรุงคุณภาพการบริการคือการสร้างงานแบบผสมผสาน ช่วยให้ธนาคารสามารถเพิ่มจำนวนงานได้ และลูกค้าประหยัดเวลาได้มาก

อีกประเด็นที่สำคัญไม่น้อยในการปรับปรุงการบริการให้กับประชากรคือความเป็นไปได้ในการชำระเงินกลุ่มแยกต่างหากโดยไม่ต้องใช้ใบเสร็จรับเงิน ต้องขอบคุณการทำงานร่วมกันกับกระทรวงการเคหะและบริการชุมชน และสถานประกอบการด้านที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน ทำให้เกิดกลไกที่แตกต่างโดยพื้นฐาน สิ่งที่คุณต้องทำคือไปที่ธนาคาร แจ้งหมายเลขบัญชีส่วนตัวหรือนามสกุล ชื่อจริง และนามสกุล จากนั้นแคชเชียร์จะแจ้งจำนวนเงินที่ต้องชำระให้คุณทราบ

เพื่อให้บรรลุถึงระดับการให้บริการที่มีอยู่แล้วในยุโรปและสหรัฐอเมริกา ในประเทศของเรา ยังมีอีกหลายอย่างที่ต้องทำและขั้นตอนต่างๆ ที่ต้องทำ และแม้จะมีความยากลำบากและปัญหาทั้งหมด แต่ระบบธนาคารของเบลารุส (โดยใช้ตัวอย่างการทำงานของ Belarusbank JSB) ไม่หยุดนิ่ง แต่กำลังพัฒนา มีการแนะนำเทคโนโลยีสมัยใหม่ใหม่ ๆ เพื่อขยายขอบเขตของบริการธนาคารเพื่อตอบสนอง ความต้องการ

ความสามารถของเครื่องมือหรือบริการใหม่ในการชำระเงินค้าปลีกอย่างรวดเร็วและปลอดภัยเป็นสิ่งสำคัญ ปัจจัยหนึ่งที่มีอิทธิพลต่อการพัฒนาผลิตภัณฑ์การชำระเงินใหม่ๆ คือการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วของเทคโนโลยี เครื่องมือการชำระเงินที่มีอยู่ในปัจจุบันสะท้อนถึงสภาพแวดล้อมทางกฎหมาย ธุรกิจ และเทคโนโลยีในรัฐที่กำหนด ซึ่งกำหนดรูปแบบโดยทั้งแนวทางในอดีตและแนวโน้มใหม่

ตามมติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสวรรค 22 ลงวันที่ 27 ธันวาคม 2544 N 345 ​​​​“ เมื่อได้รับอนุมัติกฎสำหรับการจัดระเบียบงานเงินสดในธนาคารของสาธารณรัฐเบลารุส” การยอมรับ เงินสดจากลูกค้าไปยังโต๊ะเงินสดของธนาคารดำเนินการตามแบบฟอร์มแจ้งเตือน 0402280179 ซึ่งเป็นชุดเอกสารที่ประกอบด้วยประกาศและใบเสร็จรับเงิน การพัฒนาระบบอัตโนมัติระหว่างผู้ให้บริการทำให้พวกเขาสามารถออกใบเสร็จรับเงินและหนังสือแจ้งให้กับลูกค้าโดยกรอกรายละเอียดและจำนวนเงินที่ต้องชำระแล้ว

เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการทำงานในพื้นที่นี้ รัฐบาลแห่งสาธารณรัฐเบลารุสได้พัฒนาแผนปฏิบัติการเพื่อสร้างการตั้งถิ่นฐานและพื้นที่ข้อมูลเดียวในอาณาเขตของสาธารณรัฐเบลารุสสำหรับการชำระค่าบริการผ่านธนาคาร สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร ไปรษณีย์และ องค์กรสื่อสารไฟฟ้า แผนปฏิบัติการนี้ประกอบด้วยคำแนะนำแก่ธนาคารแห่งชาติ คณะกรรมการบริหารระดับภูมิภาค กระทรวงคมนาคม กระทรวงการเคหะและบริการชุมชน และกระทรวงพลังงาน พร้อมด้วยผู้ให้บริการรายอื่น เพื่อทำงานเกี่ยวกับการสร้างฐานข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์ที่มีข้อมูลจากผู้ให้บริการ เกี่ยวกับปริมาณการให้บริการและกฎระเบียบสำหรับการแลกเปลี่ยนข้อมูลเพื่อการตั้งถิ่นฐานกับผู้บริโภคของบริการเหล่านี้

มติของกระทรวงการเคหะและบริการชุมชนของสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 1 กรกฎาคม 2545 ฉบับที่ 19 อนุมัติรูปแบบการแจ้งใบแจ้งหนี้และใบเสร็จรับเงินตามใบแจ้งหนี้ด้วยบาร์โค้ดเชิงเส้นที่มีข้อมูลเกี่ยวกับผู้ชำระเงินและจำนวนเงินที่ชำระ

การใช้เครื่องสแกนเพื่ออ่านบาร์โค้ดจะช่วยลดเวลาในการบริการลูกค้าเมื่อทำธุรกรรมเพื่อที่อยู่อาศัยและบริการชุมชนจาก 16 เป็น 9 วินาทีและกำจัดข้อผิดพลาดในการป้อนหมายเลขบัญชีส่วนบุคคล (13 ตัวอักษร)

บริการนี้สามารถนำไปใช้ในระบบได้ โดยต้องใช้บาร์โค้ดกับใบเสร็จรับเงินของซัพพลายเออร์

อย่างไรก็ตาม การชำระเงินมากกว่า 50 ประเภท (ประมาณ 35% ของการชำระเงินทั้งหมดโดยประชากร) เป็นไปตาม f 0402280179 ลูกค้ากรอกข้อมูลในเอกสารด้วยตนเอง

เมื่อใช้แบบฟอร์มนี้จะเกิดปัญหาหลายประการ:

1) ลูกค้ากรอกทั้งใบแจ้งและใบเสร็จรับเงินด้วยตนเอง มีความเป็นไปได้สูงที่จะเกิดข้อผิดพลาด

2) แคชเชียร์เข้าสู่บัญชีปัจจุบันของผู้รับเงิน จำนวนเงินที่ชำระ และรายละเอียดที่จำเป็นอื่น ๆ อีกจำนวนหนึ่ง ดังนั้น สำหรับการชำระภาษี แคชเชียร์ยังป้อน UNP ของผู้ชำระเงิน รหัสการชำระเงินในงบประมาณ ชื่อนามสกุลและที่อยู่ของผู้ชำระเงิน และเลือกวัตถุประสงค์ของการชำระเงิน การบริการลูกค้าในกรณีนี้จะใช้เวลาสูงสุด 3 นาที

แบบฟอร์มใบเสร็จรับเงินแบบร่างที่เสนอโดย JSB Belarusbank สำหรับลูกค้านั้นกรอกด้วยอักษรตัวพิมพ์ใหญ่และสำเนาหนึ่งชุด เจ้าหน้าที่ปฏิบัติการธนาคารประมวลผลเอกสารกระดาษโดยใช้เครื่องสแกน รูปภาพที่ได้รับจากการสแกนจะต้องผ่านขั้นตอนการรับรู้ การตรวจสอบ และการแก้ไขข้อผิดพลาดโดยใช้ซอฟต์แวร์ที่พัฒนาโดย ITSoft JLLC (“Systembank 7.0” Desktop Edition) ก่อนที่จะเข้าสู่สภาพแวดล้อมข้อมูลธนาคาร ข้อมูลที่ได้รับการยอมรับจะแสดงบนหน้าจอแคชเชียร์ แคชเชียร์ตรวจสอบด้วยสายตาว่ากรอกใบเสร็จถูกต้องและยอมรับการชำระเงิน

เครื่องสแกนประสิทธิภาพสูงสามารถประมวลผลใบเสร็จรับเงินหลายรายการในคราวเดียว เอกสารที่ไม่ก่อให้เกิดข้อสงสัยจะถูกส่งออกไปยังซอฟต์แวร์เพื่อรับการชำระเงินทันที (สถานะการส่งออก) หากมีข้อสงสัยเกี่ยวกับความถูกต้องของการรับรู้ เอกสารจะต้องได้รับการตรวจสอบเพิ่มเติม หากตรวจสอบแล้ว รายการที่มีข้อสงสัยจะถูกไฮไลต์และผู้ปฏิบัติงานจะต้องป้อนค่าที่ถูกต้อง หลังจากเสร็จสิ้นขั้นตอนการตรวจสอบ เอกสารจะเข้าสู่โปรแกรมการยอมรับการชำระเงิน (เช่น “SC-Cash” ที่พัฒนาโดย Softclub LLC)

ด้านบวกต่อไปนี้สามารถสังเกตได้ในการใช้เทคโนโลยีที่นำเสนอ:

1) การลดความเข้มของแรงงานของการป้อนข้อมูลด้วยตนเอง

2) ลดจำนวนข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นของผู้ปฏิบัติงาน

เป็นการสมควรกว่าที่จะใช้เครื่องสแกนไม่ใช่ในที่ทำงานของแคชเชียร์ทุกแห่ง แต่ใช้บนคอมพิวเตอร์เครื่องหนึ่งที่ใช้เป็นสถานีรับรู้ในสาขาของธนาคารที่มีการจัดการคิวอิเล็กทรอนิกส์ ในกรณีนี้ ลูกค้าส่งแบบฟอร์มที่กรอกเรียบร้อยแล้วไปยังสถานีรับรู้ และรับคูปองจากพนักงานปฏิบัติงานพร้อมหมายเลขหน้าต่างที่เขาจะได้รับบริการ เอกสารจากสถานีรับรู้จะถูกส่งทางอิเล็กทรอนิกส์ไปยังแคชเชียร์เฉพาะซึ่งจะให้บริการลูกค้า

ดังนั้น JSB Belarusbank จึงเห็นแนวทางที่เป็นไปได้สองประการในการเพิ่มประสิทธิภาพการบริการลูกค้าเมื่อรับการชำระเงินจากสาธารณะ:

1) การแก้ไขเอกสารการชำระเงิน f.0402280179 เพื่อให้สามารถประมวลผลโดยใช้อุปกรณ์การอ่าน

2) การรับชำระเงินผ่านฐานข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์ของผู้ให้บริการสาธารณูปโภคและบริการอื่น ๆ ที่มีข้อมูลสูงสุดในการชำระเงิน

ผู้เชี่ยวชาญภาควิชาเทคโนโลยีสารสนเทศได้พัฒนาซอฟต์แวร์ “COM-DIT” ตามโครงการบริการที่ครอบคลุมแก่ประชากร วัตถุประสงค์ของการพัฒนาคือเพื่อปรับปรุงการบริการลูกค้า - บุคคลที่ชำระค่าสาธารณูปโภค ผ่านโปรแกรม KOM-DIT ก่อนที่ลูกค้าจะมาถึงธนาคาร ฐานข้อมูลบัญชีส่วนบุคคลแบบรวมจะถูกสร้างขึ้น โดยรวมข้อมูลเกี่ยวกับการชำระค่าสาธารณูปโภคสำหรับลูกค้าแต่ละราย ลูกค้าที่ธนาคารจะได้รับบริการในหน้าต่างเดียวและรวดเร็วที่สุด โดยจะได้รับใบเสร็จหนึ่งใบพร้อมข้อกำหนดทั้งหมดที่เขาชำระ

ระบบให้:

1) การสร้างบัญชีส่วนตัวของผู้ชำระเงินเพียงบัญชีเดียว

2) การยอมรับการชำระเงิน "ล่วงหน้า"

3) สร้างความมั่นใจในความเป็นไปได้ในการให้บริการลูกค้า "ในหน้าต่างเดียว"

4) ความสามารถในการรับการชำระเงินที่ธนาคารตามชื่อโดยไม่ต้องให้ผู้ชำระเงินแสดงความต้องการในการชำระเงินพร้อมกับการออกใบเสร็จรับเงินให้กับผู้ชำระเงินในภายหลัง

5) การส่งการแจ้งเตือนการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ไปยังบริการสาธารณูปโภค

6) ความเป็นไปได้ในการชำระค่าบริการผ่านตู้ข้อมูลสาขาของธนาคาร

7) ถ่ายโอนข้อมูลเกี่ยวกับข้อกำหนดการชำระเงินไปยังธนาคารผ่านการสื่อสารผ่านสายโทรศัพท์หรือบนฟล็อปปี้ดิสก์

8) ได้รับข้อมูลการชำระเงินที่ได้รับจริงไปยังผู้รับทุกคนทันที และส่งถึงผู้รับโดยตรงสำหรับผู้รับแต่ละราย โดยระบุว่าได้รับการชำระเงินจากใคร ที่ไหน และเมื่อใด รวมถึงข้อมูลสรุป เช่น ยอดคงค้างรายวัน และ ได้รับการชำระเงินความเป็นไปได้ในการชำระเงินโดยผู้เช่าสำหรับส่วนหนึ่งของรายการข้อเรียกร้องที่นำเสนอให้เขา

9) จัดทำรายงานการชำระเงินค่าบริการสาธารณูปโภคแก่ธนาคารทุกความถี่ (วัน สัปดาห์ เดือน ฯลฯ)

ข้อดีของ ELS ที่มีให้ทั้งสำหรับลูกค้าของ Belarusbank JSSB และสำหรับสาขาของ Belarusbank JSSB จะแสดงอยู่ในตาราง 3.2.

ตาราง 3.2 ข้อดีของ ELS สำหรับลูกค้าของ JSSB Belarusbank และสำหรับสาขาของ JSSB Belarusbank

สำหรับลูกค้า	สำหรับสาขานั้น
การรวมข้อกำหนดทั้งหมดสำหรับลูกค้าเกี่ยวกับการชำระค่าสาธารณูปโภคไว้ในเอกสารเดียว	ดึงดูดลูกค้าแต่ละรายด้วยการเพิ่มความเร็วในการให้บริการ ลดคิว และปรับปรุงคุณภาพการบริการลูกค้า
ความเป็นไปได้ของการบริการที่ไม่อ้วน แต่ด้วยนามสกุล ที่อยู่ หรือบัญชีส่วนตัว	ความเป็นไปได้ในการสรุปข้อตกลงกับองค์กรอื่น ๆ ที่มีส่วนร่วมในการรับชำระเงินจากประชากรสำหรับค่าสาธารณูปโภค (ธนาคารอื่น ๆ สาขาของ RUE Belpochta) สำหรับการถ่ายโอนฐานข้อมูล ELS ไปยังพวกเขาตามเงื่อนไขค่าคอมมิชชั่น
สามารถเลือกชำระเงินได้: เต็มจำนวน, บางส่วน, ล่วงหน้า
เพิ่มความรวดเร็วในการให้บริการ ลดคิว

บันทึก. ที่มา: การพัฒนาตนเอง

เมื่อใช้ระบบ ELS ลูกค้ามีโอกาสชำระค่าสินไหมทดแทนที่สาขาผ่านแคชเชียร์ โดยใช้เงินสดหรือบัตรพลาสติก สมุดเช็ค โดยมีเงื่อนไขว่าเขามีบัญชีบัตรกับธนาคาร ชำระเงินตามข้อกำหนดโดยใช้อุปกรณ์บริการตนเอง: ตู้ข้อมูล, SMS Banking ลูกค้าที่เปิดบัญชีกับธนาคารมีโอกาสที่จะออกคำสั่งยืนการชำระเงินเพื่อชำระค่าสินไหมทดแทนที่ส่งในฐานข้อมูลของผู้ให้บริการ ในกรณีนี้ธนาคารจะชำระเงินให้กับลูกค้า

อย่างไรก็ตาม แม้จะมีข้อได้เปรียบทั้งหมด แต่ก็ยังมีปัญหาที่สำคัญในการใช้งานซอฟต์แวร์ KOM_DIT: การขาดการรวมข้อมูลที่อยู่ลูกค้าในข้อมูลที่ส่งจากผู้ให้บริการ โครงสร้างฐานข้อมูลหลายโครงสร้างระหว่างผู้ให้บริการที่แตกต่างกันในภูมิภาคต่างๆ

การจัดการสาขาของ Belarusbank JSB จำเป็นต้องทำงานร่วมกับผู้ให้บริการในพื้นที่เพื่อปรับยอดและรวมการสะกดที่อยู่และชื่อเต็มของลูกค้าเข้าด้วยกัน ขอแนะนำให้รวมโครงสร้างของฐานข้อมูลของผู้ให้บริการภายในกรอบการอยู่ใต้บังคับบัญชาของแผนก

เมื่อคำนึงถึงความต้องการของลูกค้าที่เพิ่มมากขึ้นในด้านคุณภาพการให้บริการแก่ประชากรตลอดจนขอบเขตของบริการที่ธนาคารมอบให้ การพัฒนาระบบการชำระเงินโดยใช้บัตรพลาสติกถือเป็นหนึ่งในภารกิจหลักของธนาคารในปีต่อ ๆ ไป .

ส่วนหนึ่งของโปรแกรมสำหรับการบริการที่ครอบคลุมแก่ประชากรใน JSB "Belarusbank" สำหรับปี 2546-2548 เป็นโครงการพัฒนาระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดโดยใช้บัตรพลาสติกของธนาคาร ปัจจุบันธนาคารผลิตผลิตภัณฑ์บัตรได้หลากหลาย เหล่านี้เป็นบัตรเดบิตของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศ MasterCard International - Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Business, บัตรของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศ VISA - VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold ในปี 2547 ผลิตภัณฑ์บัตรพิเศษสำหรับผู้รับบำนาญได้รับการพัฒนา - บัตร VISA Electron ที่มีบัญชีในรูเบิลเบลารุสซึ่งมีไว้สำหรับการให้เครดิตเงินบำนาญและรายได้อื่น ๆ ข้อได้เปรียบหลักของบัตรเหล่านี้คือดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นที่เกิดขึ้นจากยอดเงินในบัญชีบัตรซึ่งเท่ากับอัตราดอกเบี้ยของเงินฝาก "บำนาญ" บัตรบำนาญออกให้ฟรีและไม่มีค่าธรรมเนียมในการเปิดและรักษาบัญชีบัตร บัตรเงินบำนาญ VISA Electron ออกโดยสถาบันการเงินทุกแห่ง ผู้ถือบัตรเงินบำนาญ VISA Electron สามารถใช้บริการเต็มรูปแบบสำหรับผู้ถือบัตรธนาคาร

การ์ดต่างๆ ได้รับการอัปเดตอย่างต่อเนื่องด้วยผลิตภัณฑ์ใหม่ ปัจจุบันมีคู่แข่งที่แข็งแกร่งมากมายในตลาด ดังนั้นคุณภาพของการบริการลูกค้าและการขยายขอบเขตการบริการอย่างต่อเนื่องจึงเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรกในโปรแกรมสำหรับการพัฒนาระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดโดยใช้บัตรพลาสติกของธนาคาร ธนาคารเบลารุส JSB

นอกจากนี้ เมื่อใช้บัตรระหว่างประเทศ คุณสามารถชำระเงินได้หลากหลาย รวมถึงการชำระที่ตู้ ATM ตู้ข้อมูล และสถาบันธนาคารสำหรับค่าสาธารณูปโภค โทรศัพท์เคลื่อนที่และบ้าน โทรทัศน์ผ่านดาวเทียม ผู้ให้บริการอินเทอร์เน็ต ฯลฯ

เจ้าของโทรศัพท์มือถือที่เชื่อมต่อกับเครือข่าย VELCOM, MTS และผู้ถือบัตรต่างประเทศสามารถใช้ประโยชน์จากโอกาสในการจัดการบัญชีบัตรของตนจากระยะไกลได้ตลอดเวลาโดยใช้บริการธนาคารทาง SMS

สำหรับผู้ถือบัตรมาสเตอร์การ์ด (Mass, Gold) หรือ VISA (Classic, Gold) ธนาคารมีบริการแจ้งเตือนทาง SMS ซึ่งช่วยให้คุณได้รับข้อความ SMS บนโทรศัพท์มือถือของคุณอย่างรวดเร็วพร้อมข้อมูลเกี่ยวกับการดำเนินการถอนเงินสดและการชำระค่าสินค้าและ บริการที่ดำเนินการโดยใช้บัตร

เมื่อลงทะเบียนมาสเตอร์การ์ด (Mass, Gold) หรือ VISA (Classic, Gold) ลูกค้าจะได้รับบัตรอิเล็กทรอนิกส์จากระบบการชำระเงินอื่น - VISA Electron หรือ Maestro เป็นของขวัญ รวมถึงบัตรส่วนลดจาก Countdown International Discount System เป็น ของขวัญสำหรับบัญชีบัตรเดียว บัตร Countdown ให้สิทธิ์แก่เจ้าของในการรับส่วนลดจากองค์กรค้าปลีกและบริการกว่า 60,000 แห่งที่เข้าร่วมในโปรแกรม Countdown จาก 3% ถึง 5%

เพื่อเพิ่มปริมาณการชำระเงินที่ไม่ใช่บัตรเงินสด ระบบการชำระเงินต่างๆ ได้จัดแคมเปญการตลาด ตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายน 2548 เป็นครั้งแรกที่ JSB Belarusbank ได้เข้าร่วมในงานขนาดใหญ่ซึ่งจัดโดยระบบการชำระเงิน VISA International ผู้ถือบัตร VISA และ VISA Electron จาก JSB Belarusbank สามารถเข้าร่วมในเกมส่งเสริมการขาย "VISA - ทุกสิ่งที่คุณต้องการสำหรับ Turin 2006" รางวัลหลักของเกมนี้คือทริปสำหรับสองคนไปชมการแข่งขันกีฬาโอลิมปิกฤดูหนาวที่เมืองตูริน (อิตาลี) ระหว่างวันที่ 20 ถึง 24 กุมภาพันธ์ พ.ศ. 2549 ราคาทัวร์รวมค่าใช้จ่ายในการเดินทาง ที่พักและอาหาร บัตรเข้าชมการแข่งขันโอลิมปิก โปรแกรมวัฒนธรรมและความบันเทิง และของขวัญพิเศษจาก VISA International ในบรรดาผู้ถือบัตร VISA และ VISA Electron ของ JSB Belarusbank มีการสุ่มรางวัลเงินสด - หนึ่งรางวัลมูลค่า $1,000 สองรางวัลมูลค่า $500 และสามรางวัลมูลค่า $100 ในการเข้าร่วมในเกมโฆษณา จำเป็นต้องชำระค่าสินค้าและบริการที่สถานประกอบการค้าและบริการ ตู้เอทีเอ็ม หรือตู้ข้อมูลโดยใช้บัตร VISA และ VISA Electron ตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายน ถึง 31 ธันวาคม 2548 ธุรกรรมที่ไม่ใช่เงินสดทั้งหมดที่ดำเนินการตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายนถึง 31 ธันวาคม 2548 เข้าร่วมในการจับฉลาก ด้วยการเข้าร่วมในงานขนาดใหญ่ JSB Belarusbank คาดว่ากิจกรรมของผู้ถือบัตรในการใช้บัตรเป็นเครื่องมือในการชำระเงินจะเพิ่มขึ้น .

ด้วยความพยายามที่จะรักษาความภักดีของลูกค้า ธนาคารใดๆ รวมถึง JSB Belarusbank กำลังขยายขอบเขตบริการสำหรับผู้ถือบัตร ในฐานะผู้นำด้านจำนวนบัตรและโครงสร้างพื้นฐานการให้บริการที่กว้างขวาง Belarusbank ยังให้ความสำคัญกับการแนะนำบริการสำหรับผู้ถือบัตรอีกด้วย

วันนี้ด้วยความช่วยเหลือของบัตร Belarusbank การชำระเงินจะดำเนินการสำหรับบริการสื่อสารเคลื่อนที่ของผู้ให้บริการ VELCOM, MTC, BelCel, บริการของผู้ให้บริการอินเทอร์เน็ต Atlant Telecom และ Delovaya Set, สาธารณูปโภคใน Minsk, Brest, Vitebsk, Mogilev, โทรทัศน์ดาวเทียม "Cosmos TV " และโทรศัพท์บ้านในมินสค์, ไฟฟ้าใน Gomel และ Mogilev, การชำระคืนเงินกู้ในรูเบิลเบลารุส, การโอนเงินทันทีในรูเบิลเบลารุสจากบัญชีบัตรหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง การทำธุรกรรมที่ไม่ใช่เงินสดสามารถทำได้ไม่เพียงแต่ในสถาบันของธนาคารเท่านั้น แต่ยังสามารถใช้ตู้เอทีเอ็มและตู้ข้อมูลได้อีกด้วย

แนวโน้มที่ทันสมัยที่สุดในการพัฒนาบริการด้านการธนาคารทำให้ชีวิตของลูกค้าง่ายขึ้นมากขึ้น โดยทั่วไปแล้วไม่จำเป็นต้องติดต่อกับสถาบันการเงินหรือใช้อุปกรณ์ในการดำเนินการด้านการธนาคาร ส่วนหนึ่งของแนวโน้มนี้ JSB Belarusbank ได้ใช้บริการธนาคารทาง SMS

SMS Banking เปิดให้บริการแก่ผู้ถือบัตรเมื่อต้นปี พ.ศ. 2547 จากนั้นจึงอนุญาตโดยการส่งข้อความ SMS จากโทรศัพท์มือถือเพื่อดูยอดเงินในบัญชีบัตรและชำระเงินสำหรับหมายเลขโทรศัพท์ VELCOM ของคุณและ MTS ในภายหลัง อย่างไรก็ตามการชำระค่าบริการโทรศัพท์มือถือและรับข้อมูลเกี่ยวกับยอดเงินในบัญชีบัตรเป็นขั้นตอนเริ่มต้นในการพัฒนา SMS Banking ในเดือนสิงหาคม พ.ศ. 2548 JSB Belarusbank ได้นำเสนอบริการพร้อมฟังก์ชันการทำงานที่ขยายเพิ่มแก่ลูกค้า - SMS Banking ใหม่ ขณะนี้ SMS Banking ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินทั้งค่าโทรศัพท์มือถือและหมายเลขโทรศัพท์มือถือของญาติ เพื่อน หรือคนรู้จักได้ จากโทรศัพท์มือถือที่เชื่อมต่อกับเครือข่าย VELCOM คุณสามารถชำระเงินสำหรับหมายเลขโทรศัพท์ VELCOM เท่านั้น และจากโทรศัพท์ที่เชื่อมต่อกับเครือข่าย MTS - เฉพาะหมายเลขโทรศัพท์ MTS เท่านั้น

นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะชำระค่าบริการโทรทัศน์ผ่านดาวเทียม Kosmos-TV และสาธารณูปโภคในบัญชีส่วนตัวใน Minsk, Mogilev, Brest และ Vitebsk โดยใช้ข้อความ SMS

วันนี้ฟังก์ชันการทำงานของ SMS Banking ยังไม่สิ้นสุด ASB "Belarusbank" วางแผนที่จะขยายเพิ่มเติมโดยชำระค่าบริการของผู้ให้บริการอินเทอร์เน็ต โทรศัพท์บ้าน ฯลฯ โอกาสเหล่านี้จะพร้อมใช้งานโดยอัตโนมัติสำหรับลูกค้าที่ลงทะเบียน SMS Banking ใหม่เมื่อมีการดำเนินการ

ทุกวันนี้ เป็นเรื่องที่คิดไม่ถึงที่จะดำเนินการด้านการธนาคารในปริมาณมหาศาลเช่นนี้ ในจังหวะที่ต้องการด้วยความแม่นยำสูง โดยไม่มีเทคโนโลยีสารสนเทศสมัยใหม่ที่อิงกับระบบคอมพิวเตอร์ในระดับท้องถิ่น ระดับภูมิภาค และระดับโลกที่ทำงานได้ดี

บทสรุป

การดำเนินการชำระเงินสดช่วยให้ธนาคารสามารถรวมทรัพยากรที่สำคัญและค่อนข้างถูก เพื่อสร้างความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับลูกค้า ซึ่งตามกฎแล้วจะพัฒนาเป็นความร่วมมือในรูปแบบต่าง ๆ เช่น การให้กู้ยืม การเช่าซื้อ ฯลฯ นอกจากนี้ เมื่อดำเนินการชำระเงินและธุรกรรมเงินสด ธนาคารจะเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่น ดังนั้นธนาคารใด ๆ จึงมีความสนใจที่จะดึงดูดลูกค้าใหม่เพื่อรับบริการการชำระเงินและเงินสด ในเวลาเดียวกัน ลูกค้ายังสนใจที่จะเลือกธนาคารที่ตรงกับความต้องการของเขามากที่สุด: ธนาคารที่มีอัตราภาษีที่สมเหตุสมผล ชำระเงินตรงเวลา และทำงานร่วมกับเทคโนโลยีที่ทันสมัย ดังนั้น เมื่อพูดถึงโอกาสในการพัฒนาบริการการชำระเงินและบริการเงินสด สิ่งแรกที่จำเป็นต้องพิจารณาคือความสัมพันธ์ที่สร้างขึ้นระหว่างลูกค้าและธนาคาร ในบริบทนี้ สามารถแยกแยะขอบเขตการพัฒนาได้ดังต่อไปนี้:

ความสัมพันธ์ระหว่างลูกค้าและธนาคารจะต้องสร้างขึ้นบนพื้นฐานแบบบูรณาการ กล่าวคือ ลูกค้าที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินและบริการเงินสดจะต้องคุ้นเคยกับโอกาสทั้งหมดที่ธนาคารมอบให้ (หลักทรัพย์ สินเชื่อ เงินฝาก ฯลฯ)

การใช้เทคโนโลยีสมัยใหม่: ระบบ “ลูกค้า-ธนาคาร”, บริการธนาคารทางโทรศัพท์, บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต;

การกำหนดอัตราภาษีที่ตรงกับความสนใจของทั้งธนาคารและลูกค้า

อย่างไรก็ตาม ในขณะที่ "ประชุมครึ่งทาง" กับลูกค้า ธนาคารไม่ควรลืมเกี่ยวกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินและบริการเงินสด และใช้มาตรการที่จำเป็นเพื่อจัดการความเสี่ยงเหล่านั้น ธนาคารที่มุ่งมั่นที่จะได้รับรายได้สูงสุดในขณะที่ลดความเสี่ยงจะต้อง:

มุ่งมั่นที่จะสร้างความแตกต่างให้กับลูกค้าที่ให้บริการทั้งในแง่ของอุตสาหกรรมที่พวกเขาเป็นตัวแทนและในแง่ของขนาดของกิจกรรมของพวกเขา เช่น มุ่งมั่นที่จะดึงดูดลูกค้าทั้ง "ขนาดใหญ่" และ "เล็ก" และ "ขนาดกลาง"

โปรดทราบว่าบริการการจัดการเงินสดที่มีการจัดการอย่างดีเป็นพื้นฐานสำหรับการดำเนินงานของธนาคารอื่น ๆ ทั้งหมด ในเวลาเดียวกันระดับขององค์กรของการดำเนินงานธนาคารอื่น ๆ อาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการทำกำไรของบริการการจัดการเงินสดนั่นคือ ไม่ควรพิจารณาการดำเนินการเงินสดและการชำระหนี้ ในฐานะธนาคารดำเนินงานที่แยกจากกัน แต่เป็นส่วนหนึ่งของระบบรวมที่มุ่งเป้าไปที่การเพิ่มผลกำไรสูงสุด

อย่างไรก็ตามเมื่อพิจารณาปัญหานี้ก็จำเป็นต้องคำนึงถึงรูปแบบทั่วประเทศของการปรับปรุงบริการธนาคารเหล่านี้ด้วย: มีความจำเป็นต้องทำให้การประมวลผลการชำระหนี้ง่ายขึ้น นอกจากนี้รูปแบบหนึ่งของการพัฒนาการบริการลูกค้าคือการสร้างความแตกต่างของรูปแบบการตั้งถิ่นฐานที่ดำเนินการตามคำแนะนำของพวกเขา ซึ่งสามารถทำได้ผ่านการโฆษณาที่กระตือรือร้นมากขึ้นของผลิตภัณฑ์ธนาคารเหล่านี้ การโฆษณาข้อดีของผลิตภัณฑ์ และการกำหนดอัตราภาษีที่ดีสำหรับลูกค้า

การใช้รูปแบบการชำระเงินเช่นบัตรพลาสติก เช็ค เล็ตเตอร์ออฟเครดิตอย่างแข็งขันมากขึ้นนั้นเป็นประโยชน์สำหรับธนาคารเป็นอันดับแรก เนื่องจากช่วยให้พวกเขาสามารถดึงดูดทรัพยากรราคาถูกเพิ่มเติมได้โดยการฝากเงินในบัญชีพิเศษและเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม อย่างไรก็ตาม ระดับการพัฒนาภายในรัฐแสดงให้เห็นถึงการพัฒนาระบบการชำระเงินโดยรวม ทำให้สามารถลดปริมาณเงินสดหมุนเวียนได้ (ผ่านการใช้บัตรพลาสติก) และแก้ปัญหาการไม่ชำระเงิน ( เช็คเลตเตอร์ออฟเครดิต) สำหรับลูกค้าการใช้รูปแบบการชำระเงินเหล่านี้ก็มีประโยชน์เช่นกัน เนื่องจากเมื่อใช้เช็คและเลตเตอร์ออฟเครดิตจะมีการรับประกันการชำระเงิน เมื่อใช้บัตรพลาสติก ปัญหาที่เกี่ยวข้องกับการใช้เงินสดจะหายไป

ดังนั้นบริการการชำระเงินและเงินสดจึงเป็นส่วนสำคัญของกิจกรรมของธนาคาร ในงานนี้มีความพยายามที่จะเปิดเผยสาระสำคัญของการชำระบัญชีและธุรกรรมเงินสด รวมถึงการพัฒนาทิศทางที่มีแนวโน้มในการพัฒนา

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

1. รหัสการธนาคารของสาธารณรัฐเบลารุส: รหัสตัวแทน เบลารุส 25 ต.ค. 2543 ฉบับที่ 441-3 ผ่านสภาผู้แทนราษฎร เมื่อวันที่ 3 ตุลาคม 2000: อนุมัติแล้ว สภาแห่งสาธารณรัฐ 12 ต.ค. 2000: เอ็ด. กฎหมายของสาธารณรัฐ เบลารุสลงวันที่ 11 พฤศจิกายน 2545 หมายเลข 148 // ConsultantPlus: เบลารุส [Electron. ทรัพยากร] / LLC "YurSpectr" แห่งชาติ ตัวแทนศูนย์ข้อมูลทางกฎหมาย เบลารุส – มินสค์, 2002.

2. คำสั่งของประธานาธิบดีแห่งสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 10 กันยายน 2547 ฉบับที่ 438 “ ในการอนุมัตินโยบายการเงินของสาธารณรัฐเบลารุสปี 2548” // Nat. ศูนย์ข้อมูลทางกฎหมาย ตัวแทน เบลารุส – มินสค์, 2004.

3. “แนวคิดสำหรับการพัฒนาระบบธนาคารของประเทศปี 2544-2553” ได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุส // ระดับชาติ ศูนย์ข้อมูลทางกฎหมาย ตัวแทน เบลารุส – มินสค์, 2001.

4. ในการอนุมัติคำแนะนำเกี่ยวกับบทลงโทษสำหรับการละเมิดกฎสำหรับการทำธุรกรรมเงินสดเป็นสกุลเงินต่างประเทศ // มติคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุส 27 มิถุนายน 2545 ลำดับที่ 119

5. ความรับผิดต่อการละเมิดธุรกรรมการชำระหนี้ในสาธารณรัฐเบลารุส // มติของคณะกรรมการหมายเลข 15.6 เมื่อวันที่ 29 มิถุนายน 2543

6. ในการอนุมัติกฎสำหรับการทำธุรกรรมเงินสดและการชำระเงินสดในสาธารณรัฐเบลารุส // มติการละลายของธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 26 มีนาคม 2546 ลำดับที่ 57 // ทะเบียนกฎหมายแห่งชาติของ สาธารณรัฐเบลารุส, 2546 - ลำดับที่ 45, 8/ 9394

7. คำแนะนำในการโอนเงินผ่านธนาคารหมายเลข 66 // มติคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุส พ.ศ. 2544

8. มติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 29 มีนาคม 2544 ฉบับที่ 65 "ในการอนุมัติกฎสำหรับการทำธุรกรรมโดยใช้บัตรพลาสติกของธนาคาร"

9. ในการอนุมัติกฎสำหรับการทำธุรกรรมเงินสดเป็นสกุลเงินต่างประเทศในอาณาเขตของสาธารณรัฐเบลารุส // มติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุส ลงวันที่ 22 พฤษภาคม 2544 ลำดับที่ 115 // ทะเบียนแห่งชาติ แห่งพระราชบัญญัติกฎหมายแห่งสาธารณรัฐเบลารุส พ.ศ. 2544 - ฉบับที่ 59, 8/ 6219

10. ในการอนุมัติคำแนะนำในการจัดการงานเงินสดในธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐเบลารุส // มติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุส ลงวันที่ 28 กุมภาพันธ์ 2545 ลำดับที่ 67 // ทะเบียนแห่งชาติของ พระราชบัญญัติกฎหมายของสาธารณรัฐเบลารุส พ.ศ. 2545 - ฉบับที่ 40, 8/7893

11. ในการอนุมัติกฎสำหรับการจัดงานเงินสดในธนาคารของสาธารณรัฐเบลารุส // มติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 27 ธันวาคม 2544 ฉบับที่ 345 // ทะเบียนกฎหมายแห่งชาติของ สาธารณรัฐเบลารุส, 2545 - ฉบับที่ 20, 8/7715

12. ว่าด้วยการดำเนินงานของธนาคาร // มติคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติ ลงวันที่ 16 มกราคม 2544 - หมายเลข 14.

13. Antonovich O. บริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์: กลยุทธ์ใหม่ // Banking Bulletin - 2546 - ลำดับ 2 - หน้า 34-38

14. การธนาคาร: หนังสือเรียน / เอ็ด. จี.จี. โคโรโบวา. – อ.: เศรษฐศาสตร์, 2546. – 751 น.

15. ธนาคารและการปฏิบัติการธนาคาร / เอ็ด. อีเอฟ จูโควา. – อ.: ธนาคารและการแลกเปลี่ยน, 1997. – 546 หน้า.

16. การธนาคาร / เอ็ด จี.เอ็น. Beloglazova, L.P. โครลิเวตสกายา – เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก: ปีเตอร์, 2002. – 384 หน้า

17. ผลงานธนาคาร 2547: คู่มืออ้างอิง / S.I. ปุปลิคอฟ – ชื่อ: ODO “Tonic”, 2004. – 240 หน้า

18. การดำเนินงานธนาคาร: หนังสือเรียน. เบี้ยเลี้ยง / เอส.ไอ. ปูพลิคอฟ, M.A. Konoplitskaya, S.S. Shparlovskaya และคณะ สหพันธ์ เอสไอ ปูลิโควา. – ชื่อ: สูงกว่า. โรงเรียน พ.ศ. 2546 – ​​351 น.

19. การธนาคาร: การดำเนินงานด้านเงินสดของธนาคารพาณิชย์: หนังสือเรียน. / เอ็ด. จี.จี. คอร์โบวา – อ.: อินฟรา-เอ็ม, 2545. – 489 หน้า

20. การชำระเงินผ่านธนาคารในสาธารณรัฐเบลารุส – อ.: อินฟอร์เพรส, 2544. – 298 หน้า.

21. บูคาโต วี.ไอ. ธนาคารและการธนาคารในรัสเซีย – อ.: การเงินและสถิติ, 2544. – 586 หน้า

22. Barykin I. ข้อได้เปรียบสูงสุด // ธุรกิจ - 2547 - ลำดับ 10 – หน้า 18-19.

23. Vanin A. ความรู้เบื้องต้นเกี่ยวกับบริการธนาคารทางโทรศัพท์ // เทคโนโลยีการธนาคาร. – พ.ศ. 2546. - ฉบับที่ 7-8. – หน้า 25-29.

24. Gracheva M. บริการธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์: คุณสมบัติของการบริหารความเสี่ยง // เทคโนโลยีการธนาคาร – พ.ศ. 2545. - ฉบับที่ 6. – หน้า 20-29.

25. เงิน เครดิต ธนาคาร: หนังสือเรียน. / เอ็ด. จูโควา E.F. – อ.: UNITY-DANA, 2546. – 600 น.

26. เงิน เครดิต ธนาคาร: หนังสือเรียน. / เอ็ด. โอ.ไอ. Lavrushina – M.: การเงินและสถิติ, 2544. – 460 น.

27. ข้อมูลและเอกสารการวิเคราะห์ เกี่ยวกับสถานะของการชำระหนี้โดยใช้บัตรชำระเงิน // เงินและเครดิต –2005. - ลำดับที่ 6. - ป.48-50.

28. คาร์ยาคินา โอ.เอ. เงิน เครดิต ธนาคาร: หลักสูตรการบรรยาย – นางสาว: สถาบันการจัดการ, 2545 – 325 หน้า

29. Kovalev M. ระบบธนาคารเบลารุส: ผลลัพธ์ของปี 2548 // แถลงการณ์ของสมาคมธนาคารเบลารุส – 03/17/2549. - หมายเลข 10 (366) – หน้า 40-48.

30. Lagunina E. ด้วยบัตร VISA - สู่การแข่งขันกีฬาโอลิมปิก // ธนาคารของเราวันนี้, 2548 - หมายเลข 46(69) – ป.1.

31. Lagunina E. การ์ดที่คุ้นเคยพร้อมโอกาสใหม่ // ธนาคารของเราวันนี้, 2548, หมายเลข 37(60) – ป.1-2.

32. เลียมิน แอล.วี. ธนาคารทางอินเทอร์เน็ต // เงินและเครดิต –2005. ลำดับที่ 5. - หน้า 48-50.

33. พื้นฐานการธนาคาร: หนังสือเรียน. เบี้ยเลี้ยง / BS Voiteshenko, V.V. Kozlovsky, T.D. เบรจเนฟและคนอื่น ๆ ; เอ็ด ย.เอ็ม. ยาซินสกี้. – Mn.: “เธซีอุส”, 1999. – 448 หน้า.

34. โพลโกชโก ที.ไอ. การนำแนวคิดไปใช้ในการพัฒนาบริการธนาคารเพื่อรายย่อย // Banking Bulletin - 2548 - ฉบับที่ 23 – หน้า 11-16

35. โปลิชชุก เอ.ไอ. ผลิตภัณฑ์ธนาคารใหม่ // การธนาคาร 2546 - ลำดับ 1. – หน้า 18-25

36. Pomorina A. ความเป็นไปได้ของการใช้ประสบการณ์จากต่างประเทศเพื่อพัฒนาบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตในเบลารุส // การธนาคาร - 2546. - หมายเลข 32. - หน้า 38-42

37. Patash D. ผ่านหนามสู่หน้าเดียว // กระดานข่าว. – 2548. - ฉบับที่ 2. – หน้า 27-30.

38. กฎสำหรับการจัดงานเงินสดในธนาคารของสาธารณรัฐเบลารุส – อ.: อินฟอร์เพรส, 2546. – 118 น.

39. Strizhevich G. สร้างจากสิ่งที่ประสบความสำเร็จในอนาคต // กระดานข่าว. – 2548. - ฉบับที่ 3. – หน้า 3-6.

40. อูโซสกิน วี.เอ็ม. ธนาคารพาณิชย์สมัยใหม่: การจัดการและการปฏิบัติการ – อ.: IPU “Vazar-Ferro”, 1999. – 386 หน้า

41. Ungur D. เครื่องมือสำหรับระบบการชำระเงินรายย่อย // วารสาร Bankauski - 2004. - ลำดับที่ 19 (276) – ป.28-32.

42. Ungur D. ระบบการชำระเงินรายย่อย // วารสาร Bankauski - 2004. - หมายเลข 16 (273) – หน้า 23-27.

43. การเงินและเครดิต: หนังสือเรียน. คู่มือ/เอ็ด M.I.Plotnitsky.-Mn.: Misanta Book House, 2005.-334 หน้า

44. คาชิวา แอล.เค-เอ็ม. วิธีการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดของธนาคารพาณิชย์ // การเงินและเครดิต - 2548 - ลำดับที่ 28 (196) - หน้า 28-37.

โครงการบริการด้านการชำระเงินและข้อมูลสำหรับลูกค้าองค์กร การพัฒนาบริการวาณิชธนกิจ 3. การวิเคราะห์กิจกรรมของธนาคาร URALSIB ในบริการบัตรและการชำระเงินสำหรับลูกค้าองค์กร 3.1 ลักษณะขององค์กรในการทำงานกับนิติบุคคลในธนาคาร URALSIB ธนาคาร URALSIB (OAO URALSIB) ก่อตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 20 กันยายน 2548 อันเป็นผลมาจากการรวมตัวของ ธุรกิจของ 5 ธนาคาร: . .

การกำหนดอัตราภาษีขึ้นอยู่กับปริมาณธุรกรรม 3. พื้นที่ใหม่ของการบริการการชำระเงินและบริการเงินสดสำหรับนิติบุคคลใน Baikal Bank of Sberbank แห่งรัสเซีย นอกเหนือจากบริการการชำระเงินและเงินสดแบบดั้งเดิม Baikal Bank of Sberbank แห่งรัสเซียกำลังพัฒนาพื้นที่ใหม่ของการบริการลูกค้า . 3.1 บริการชำระเงินสดสำหรับบริษัทที่มีเครือข่ายสาขา สำหรับ...

เอกสารเงินและใบเสร็จรับเงินให้กับผู้จัดการเครื่องบันทึกเงินสดต่อใบเสร็จรับเงินในเครื่องบันทึกเงินสดของเครื่องบันทึกเงินสดตอนเย็น สาม. การวิเคราะห์งานของ Industrial OSB หมายเลข 8231 ใน Samara สำหรับการชำระบัญชีและบริการเงินสดสำหรับนิติบุคคล 3.1. ลักษณะทั่วไปของธนาคารโวลก้าของ AK Sberbank สาขาอุตสาหกรรมหมายเลข 8231, Samara ธนาคารออมสิน สาขาเลขที่ 8231 ไม่เป็นนิติบุคคล OSB เลขที่ 8231 ภายใน...

บทที่ 1 บริการชำระเงินสดเป็นบริการธนาคารขั้นพื้นฐาน

1.1. การเปลี่ยนแปลงเนื้อหาของบริการการชำระเงินและเงินสดในบริบทของการเปลี่ยนผ่านสู่ตลาดและการแนะนำเทคโนโลยีสารสนเทศ

1.2. ลักษณะของบริการต่างๆ ที่ประกอบกันเป็นบริการการจัดการเงินสดแบบดั้งเดิม

1.3. ข้อกำหนดของธนาคารแห่งรัสเซียสำหรับองค์กร การสนับสนุนด้านเทคนิคและเทคโนโลยีของบริการการชำระเงินสด

บทที่ 2 การปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจของการชำระเงินและบริการเงินสดในธนาคารหลายสาขา (โดยใช้ตัวอย่างของ OJSC VTB Bank)

2.1. การวิเคราะห์บริการการจัดการเงินสดที่ทันสมัย

2.2. ความจำเป็นและข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจของ RKO

2.3. เป้าหมาย วัตถุประสงค์ และผลลัพธ์ที่วางแผนไว้ของโครงการเพิ่มประสิทธิภาพ RKO

บทที่ 3 การรื้อปรับระบบกระบวนการทางธุรกิจโดยอาศัยการรวมระบบธนาคารหลักและการรวมศูนย์การดำเนินงานส่วนหลังของสาขาในระดับองค์กรหลัก

3.1. วิธีการสำหรับการปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจเพื่อเป็นแนวทางในการแก้ปัญหาการทำให้แบ็คออฟฟิศของธนาคารเป็นแบบอัตโนมัติ

3.2. ระเบียบวิธีในการเลือกระบบธนาคารอัตโนมัติที่มีความสามารถในการรวมศูนย์และเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการทางธุรกิจ

3.3. การสร้างระบบมาตรฐานซึ่งเป็นขั้นตอนหลักของการรื้อปรับระบบกระบวนการทางธุรกิจ

รายการวิทยานิพนธ์ที่แนะนำ ในหัวข้อพิเศษ "การเงินการไหลเวียนของเงินและเครดิต" รหัส 08.00.10 VAK

• เทคโนโลยีการธนาคารในระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด 2548, ผู้สมัครเศรษฐศาสตร์วิทยาศาสตร์ Sakseltseva, Ekaterina Gennadievna

• การก่อตัวของระบบการชำระเงินระดับภูมิภาคที่มีประสิทธิภาพและการพัฒนารูปแบบใหม่ของการบริการลูกค้าทางไกล 2548 ผู้สมัครเศรษฐศาสตร์วิทยาศาสตร์ Golovko, Andrey Stepanovich

• การบัญชีและการวิเคราะห์การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด 2548, เศรษฐศาสตร์ดุษฎีบัณฑิต Anureev, Sergey Vladimirovich

• การเพิ่มประสิทธิภาพของระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารทางอิเล็กทรอนิกส์ 2549 ผู้สมัครเศรษฐศาสตร์ Korchagin, Dmitry Nikolaevich

• เครื่องมือการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในการพัฒนาธุรกิจธนาคารเพื่อรายย่อย 2549 ผู้สมัครเศรษฐศาสตร์วิทยาศาสตร์ Dyakov, Andrey Pavlovich

การแนะนำวิทยานิพนธ์ (ส่วนหนึ่งของบทคัดย่อ) ในหัวข้อ “การปรับรื้อระบบกระบวนการชำระหนี้และการบริการเงินสดในธนาคารหลายสาขาโดยใช้เทคโนโลยีสารสนเทศ”

ในทุกเศรษฐกิจ ธนาคารพาณิชย์เป็นผู้ดำเนินการธุรกรรมการชำระหนี้ ประสิทธิภาพการทำงานของธนาคารในการตรวจสอบการชำระหนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้มั่นใจถึงเสถียรภาพของระบบธนาคาร ลดต้นทุนการดำเนินงานขององค์กรและองค์กร เพิ่มสภาพคล่องของตลาด และยังสนับสนุนการดำเนินการตามนโยบายการเงินและเครดิตของรัฐ . การเกิดขึ้นและการใช้เทคโนโลยีธนาคารใหม่ ๆ มีบทบาทสำคัญในกระบวนการเพิ่มประสิทธิภาพระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดซึ่งมีความเกี่ยวข้องมากในปัจจุบัน เนื่องจากวิกฤตการณ์ทางการเงินที่กระทบต่อเศรษฐกิจโลกในปัจจุบันได้เขย่าระบบธนาคารในประเทศ

ดังที่ทราบกันดีว่า เป็นไปไม่ได้ที่จะรับประกันระดับการทำกำไรที่ต้องการของการดำเนินการชำระเงินภายในกรอบการบริการลูกค้าของธนาคารแบบดั้งเดิมเพียงอย่างเดียว

ดังนั้นในขั้นตอนปัจจุบันจึงจำเป็นต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษกับการพัฒนาที่มุ่งเพิ่มประสิทธิภาพของบริการการชำระเงินด้วยเงินสด (CSS) ตลอดจนการนำเครื่องมือการทำงานระยะไกลมาใช้ในการปฏิบัติงานด้านการธนาคารเป็นจำนวนมาก เพื่อลดต้นทุนการทำธุรกรรม และ ส่งผลให้ระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดมีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้น

แนวโน้มในปัจจุบันยังมีบทบาทสำคัญต่อการลดลงของรายได้ส่วนเพิ่ม ซึ่งบังคับให้ธนาคารมองหาช่องทางในการสร้างรายได้ที่มั่นคงจากธุรกรรมค่าคอมมิชชั่น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงวิกฤต ธนาคารสนใจทั้งยอดคงเหลือในบัญชีบริษัทและรายได้ค่าคอมมิชชั่น นี่หมายถึงความจำเป็นในการดึงดูดลูกค้าทุกประเภท รวมถึงบริการเครื่องบันทึกเงินสด

ตามกฎแล้วการนำเทคโนโลยีการธนาคารสมัยใหม่มาใช้จะช่วยลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด สิ่งนี้จะกำหนดความเกี่ยวข้องของหัวข้อของงานวิทยานิพนธ์ที่ออกแบบมาเพื่อสรุปสิ่งที่มีอยู่และพัฒนาพื้นฐานวิธีการใหม่สำหรับการสร้างระบบการชำระเงินและบริการเงินสดของธนาคารพาณิชย์ที่มีประสิทธิภาพสูงสุดและทนทานต่ออิทธิพลภายนอก

ความเกี่ยวข้องของหัวข้อของงานถูกกำหนดโดยการอธิบายปัญหาอย่างละเอียดไม่เพียงพอภายใต้การพิจารณา - ความจำเป็นในการเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการชำระเงินและบริการเงินสดในธนาคารหลายสาขาเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพ

ความเกี่ยวข้องและความสำคัญเชิงปฏิบัติได้กำหนดเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของการวิจัยวิทยานิพนธ์ดังต่อไปนี้

วัตถุประสงค์ของงานวิทยานิพนธ์คือเพื่อยืนยันหลักการทางทฤษฎีและรากฐานของระเบียบวิธีในการปรับปรุงกระบวนการชำระเงินและบริการเงินสดสำหรับลูกค้าโดยธนาคารพาณิชย์โดยอาศัยการนำเทคโนโลยีสารสนเทศมาใช้ ตามเป้าหมายนี้ งานหลักดังต่อไปนี้ถูกกำหนดไว้ในงาน:

วิเคราะห์เนื้อหาของบริการการชำระเงินและเงินสดสำหรับลูกค้าโดยธนาคารพาณิชย์ เน้นองค์ประกอบ และระบุแนวโน้มการพัฒนา แสดงบทบาทของธนาคารพาณิชย์และธนาคารกลางในด้านหนึ่ง และระหว่างธนาคารพาณิชย์กับองค์กรธุรกิจในอีกด้านหนึ่ง

เพื่อระบุแนวโน้มในการพัฒนาบริการการชำระเงินและเงินสดเป็นชุดของบริการ บริการธนาคาร ความซับซ้อนของข้อมูลและเทคโนโลยีการธนาคาร เพื่อกำหนดทิศทาง เป้าหมาย และวัตถุประสงค์ของการปรับปรุงในสภาวะที่ทันสมัย

พัฒนาเกณฑ์ในการประเมินประสิทธิผลของระบบธนาคารอัตโนมัติที่ใช้ในการบริการการจัดการเงินสด

กำหนดความเป็นไปได้และจัดระบบข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจของบริการการจัดการเงินสดในธนาคารหลายสาขาโดยเน้นทิศทางหลัก

เพื่อยืนยันแนวทางระเบียบวิธีในการรื้อปรับกระบวนการทางธุรกิจโดยอาศัยการรวมระบบธนาคารอัตโนมัติ (ABS) และการรวมศูนย์การดำเนินงานส่วนหลังของสาขาในระดับองค์กรแม่

การศึกษาครั้งนี้มีวัตถุประสงค์คือระบบการชำระเงินและบริการเงินสดของธนาคารพาณิชย์รัสเซียซึ่งเป็นกิจกรรมพิเศษด้านการธนาคาร

หัวข้อการศึกษาคือความสัมพันธ์ระหว่างองค์กรและเศรษฐกิจ รูปแบบและวิธีการจัดการกระบวนการจัดการเงินสดในธนาคารพาณิชย์หลายสาขา

พื้นฐานระเบียบวิธีของงานวิทยานิพนธ์นั้นถูกสร้างขึ้นโดยหลักการของวิภาษวิธีและกฎแห่งตรรกะซึ่งเป็นแนวทางที่เป็นระบบในการแก้ปัญหาที่ได้รับมอบหมาย สิ่งสำคัญที่สุดของการวิจัยที่นำเสนอคือการใช้วิธีการทางวิทยาศาสตร์ทั่วไป เช่น การเปรียบเทียบ การจัดกลุ่ม การวิเคราะห์ การสังเคราะห์

วิธีการวิจัยอาศัยการวิเคราะห์และลักษณะทั่วไปของบทบัญญัติและผลที่นำเสนอในงานทางทฤษฎี เอกสาร และบทความของผู้เขียนในประเทศและต่างประเทศ พื้นฐานทางทฤษฎีและปฏิบัติสำหรับงานนี้คือทฤษฎีและแนวคิดที่เกิดขึ้นในงานของนักเศรษฐศาสตร์ในประเทศและต่างประเทศในสาขาที่พิจารณารวมถึงผลงานของ: G.N. เบโลกลาโซวา, V.V. โบชาโรวา, N.V. Ivanova, L.P. Krolivetskaya, O.I. ลาฟรุชินา, V.E.

Leontyeva, Yu.S. มาเลนเชนโควา, A.G. มนัสกาญจน์, G.S. Panova, B.V. Panteleeva, M.A. โพโมรินา เอ็น.พี. Radkovskaya, A.I. เซดิน่า, วี.วี. Sklyarenko, D.I. Traktovenko, A.D. เชอเรเมต, อี.บี. Shirinskaya และคนอื่น ๆ ; ในหมู่นักเขียนชาวต่างประเทศ - E. Deming, E.J. โดแลน, อาร์. แคปแลน, เอฟ. คอตเลอร์, ดี. นอร์ตัน, พี. โรส, อี. รีด, เจ.เอฟ. จูเนียร์ Sinkey, G. Sharp และคณะ

พื้นฐานทางทฤษฎีของวิทยานิพนธ์ประกอบด้วยงานเอกสารพื้นฐาน การวิจัยวิทยานิพนธ์ วารสารเศรษฐกิจ กฎระเบียบภายใน และกฎเกณฑ์ที่พัฒนาขึ้นในสถาบันสินเชื่อ

ฐานข้อมูลสำหรับงานคือการดำเนินการด้านกฎหมายและกฎระเบียบที่ควบคุมกิจกรรมการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย ข้อมูลทางสถิติที่เผยแพร่โดยธนาคารแห่งรัสเซียและหน่วยงานทางการอื่น ๆ ข้อมูลจากองค์กรการธนาคารระหว่างประเทศ เอกสารอ้างอิงของคณะกรรมการสถิติแห่งรัฐของสหพันธรัฐรัสเซีย ข้อมูลจากหน่วยงานข้อมูลและการจัดอันดับ ข้อมูลจากวารสาร สื่ออิเล็กทรอนิกส์ การศึกษาแนวทางปฏิบัติในการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดในธนาคารพาณิชย์ได้ดำเนินการบนพื้นฐานของข้อมูลที่จัดทำโดย OJSC VTB Bank

ความแปลกใหม่ทางวิทยาศาสตร์ของผลลัพธ์ที่ได้รับนั้นถูกกำหนดโดยข้อเท็จจริงที่ว่าในวิทยานิพนธ์นี้ได้มีการสร้างแนวทางทางทฤษฎีและระเบียบวิธีในการรื้อปรับกระบวนการชำระหนี้และกระบวนการบริการเงินสดซึ่งสะท้อนถึงการเปลี่ยนแปลงในเนื้อหาและเทคโนโลยีที่ใช้โดยธนาคารและรับประกันการเพิ่มประสิทธิภาพต้นทุนและปรับปรุง คุณภาพของบริการการตั้งถิ่นฐาน โดยเฉพาะความแปลกใหม่ทางวิทยาศาสตร์ของผลการวิจัยวิทยานิพนธ์มีดังนี้

ความจำเป็นในการขยายการนำเสนอบริการการชำระเงินและบริการเงินสดตามเป้าหมายเชิงหน้าที่นั้นได้รับการพิสูจน์โดยเกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงเชิงปฏิวัติที่เกิดขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาในด้านเนื้อหาทางเศรษฐกิจ อุปกรณ์เทคโนโลยีและเทคนิค กำหนดลักษณะของบริการที่ซับซ้อนที่มีอยู่ซึ่งประกอบเป็นบริการการจัดการเงินสด

เน้นผลิตภัณฑ์ เทคโนโลยี บริการ องค์กรและการสื่อสารของบริการการชำระเงินและเงินสด คุณลักษณะของบริการการชำระเงินและเงินสดของธนาคารพาณิชย์ได้รับการขยายและเสริม และแนวโน้มในการพัฒนาจะถูกระบุในบริบทของประเด็นที่เกี่ยวข้อง

มีการระบุเกณฑ์และมีการเสนอการจำแนกประเภทของการชำระเงินและบริการเงินสดของธนาคารพาณิชย์ รวมถึงแบบดั้งเดิม (เทคโนโลยีสำหรับการดำเนินการชำระเงินภายในธนาคาร การรักษาความสัมพันธ์ของผู้สื่อข่าว การดำเนินการหักล้างการชำระเงิน) และนวัตกรรม (เทคโนโลยีสำหรับการดำเนินการชำระหนี้โดยใช้บัตรพลาสติก การให้บริการธนาคารทางไกลแก่ลูกค้า) เทคโนโลยี

มีการประเมินกระบวนการพัฒนาและการใช้เทคโนโลยีการธนาคารสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด โดยเน้นองค์ประกอบโครงสร้างที่เกี่ยวข้องกับการระบุความต้องการของกลุ่มเป้าหมาย การพัฒนารูปแบบของกระบวนการทางเทคโนโลยี การจัดส่งเสริมบริการการชำระเงินออกสู่ตลาด พัฒนาขั้นตอนการไหลของเอกสารและสนับสนุนธุรกรรมการชำระบัญชี

เกณฑ์ได้รับการพัฒนาเพื่อประเมินประสิทธิผลของเทคโนโลยีการธนาคารที่ใช้ในกระบวนการให้บริการการชำระเงินของลูกค้าในแง่ของผลกำไรและความสามารถในการทำกำไรของการดำเนินการชำระเงิน ความเร็วของการชำระหนี้ ความพร้อมใช้งานของบริการการชำระเงิน ความปลอดภัยของขั้นตอนการชำระเงิน ระดับของความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง

ความเป็นไปได้ได้รับการพิสูจน์แล้ว มีการจัดระบบข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจของบริการการจัดการเงินสดในธนาคารหลายสาขา มีการระบุทิศทางหลักและเครื่องมือเพื่อให้แน่ใจว่าการจัดการกระบวนการทางธุรกิจมีประสิทธิผลและลดความเสี่ยงในการปฏิบัติงาน

มีการเสนอแนวทางในการสร้างระบบมาตรฐานที่ประมาณค่าใช้จ่ายในการดำเนินกระบวนการทางธุรกิจโดยพิจารณาจากต้นทุนการทำงานหนึ่งชั่วโมงต่อชั่วโมงของบุคลากรที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการและมาตรฐานเวลาและรากฐานด้านระเบียบวิธีสำหรับการสร้างแผนที่เทคโนโลยี ที่พัฒนา;

มีการระบุแนวทางในการปรับปรุงเทคโนโลยีการธนาคารในระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดโดยจัดให้มีการใช้เครื่องมือการปรับรื้อโครงสร้างแบบบูรณาการเช่นการรวมศูนย์การดำเนินงาน back-office ของสาขาในระดับองค์กรหลัก การใช้เทคโนโลยีธนาคารทางไกลอย่างกว้างขวาง การพัฒนาบริการการขายต่อเนื่อง มีการให้คำแนะนำในการปรับปรุงเทคโนโลยีการธนาคารในระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดในแง่ของการพัฒนาด้านระเบียบวิธีในการเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการทางธุรกิจโดยอาศัยการรวม ABS

การอนุมัติผลการวิจัยวิทยานิพนธ์ มีการรายงานบทบัญญัติ ข้อสรุป และข้อเสนอแนะหลัก หารือ และอนุมัติในการประชุมสัมมนาทางวิทยาศาสตร์และการปฏิบัติระดับนานาชาติ "นโยบายเศรษฐกิจของรัสเซียสมัยใหม่" (สมัชชา XIII ของนักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์แห่งเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก) (2552) ในการประชุมทางวิทยาศาสตร์และการปฏิบัติระหว่างมหาวิทยาลัย " สถาบันการเงินและเครดิตของเซนต์ - ปีเตอร์สเบิร์ก: ประสบการณ์ทางประวัติศาสตร์และความทันสมัย" (2552) เช่นเดียวกับการประชุมทางวิทยาศาสตร์ระหว่างมหาวิทยาลัย "ความเข้มข้นและการรวมทุนของธนาคาร - แนวโน้มสมัยใหม่และรูปแบบของการสำแดง" (2552)

บทบัญญัติด้านระเบียบวิธีและคำแนะนำถูกนำมาใช้ในการพัฒนาระบบการวางแผนทางการเงินในธนาคารพาณิชย์หลายสาขาซึ่งได้รับการยืนยันจากเอกสารที่เกี่ยวข้อง ในหัวข้อวิทยานิพนธ์มีการตีพิมพ์ผลงาน 5 ชิ้นจำนวน 1.96 หน้ารวมถึง 1 บทความในสิ่งพิมพ์ที่แนะนำโดยสภาผู้เชี่ยวชาญของคณะกรรมการรับรองระดับสูงของสหพันธรัฐรัสเซีย

งานประกอบด้วย 3 บท ได้แก่ บทนำ บทสรุป ภาคผนวก และบรรณานุกรม

บทนำยืนยันความเกี่ยวข้องของหัวข้อการวิจัยที่เลือก แสดงให้เห็นถึงความสำคัญทางทฤษฎี ระเบียบวิธี และการปฏิบัติ ให้คำอธิบายระดับการพัฒนาของปัญหา กำหนดวัตถุประสงค์ หัวข้อ วัตถุประสงค์และวัตถุประสงค์ของการวิจัย มีการเปิดเผยความแปลกใหม่ทางวิทยาศาสตร์และผลสำเร็จของงาน นำเสนอข้อมูลการทดสอบผลการวิจัย

บทแรกเปิดเผยเนื้อหาของบริการชำระเงินสดซึ่งเป็นบริการธนาคารขั้นพื้นฐาน หากการชำระด้วยเงินสดก่อนหน้านี้เป็นส่วนหนึ่งของระบบการชำระเงินและการชำระหนี้ ตอนนี้ก็เป็นบริการธนาคารพาณิชย์ขั้นพื้นฐานแล้ว จากมุมมองของผู้เขียน นี่เป็นข้อกำหนดเบื้องต้นหลักสำหรับการแก้ไขแนวทางการพิจารณา RKO

เมื่อพิจารณาถึงบริการชำระเงินสดทั้งในด้านเศรษฐกิจและเทคโนโลยี ผู้เขียนได้กำหนดความซับซ้อนของบริการการชำระเงินและบริการเงินสดเป็นรากฐานสำหรับบริการธนาคารอื่น ๆ ซึ่งทำให้สามารถพัฒนาระบบการบริการลูกค้าที่ครอบคลุมและเสนอบริการที่หลากหลายยิ่งขึ้น การขายข้ามผลิตภัณฑ์การธนาคารเพื่อเพิ่มผลกำไรและประสิทธิภาพของกิจกรรมการธนาคาร

นอกจากนี้ในบทแรกผู้เขียนได้พัฒนาข้อกำหนดเบื้องต้นทางทฤษฎีสำหรับความจำเป็นในการปรับโครงสร้างกระบวนการทางธุรกิจของเครื่องบันทึกเงินสดโดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านเทคโนโลยีซึ่งในความเห็นของผู้เขียนมีความสำคัญอย่างยิ่งเนื่องจากผ่านเทคโนโลยีที่เครื่องบันทึกเงินสด เชื่อมต่อธนาคารพาณิชย์กับธนาคารกลางทำให้สามารถเข้าถึงระบบการชำระเงินได้โดยตรง ในทางกลับกัน การชำระด้วยเงินสดเป็นองค์ประกอบหลักของห่วงโซ่ที่เชื่อมโยงธนาคารกลางและองค์กรต่างๆ (ผ่านระบบการบริการระยะไกลของธนาคารพาณิชย์)

บทที่สองตรวจสอบข้อกำหนดเบื้องต้นและปัญหาของการปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจของการชำระเงินและบริการเงินสดในธนาคารหลายสาขา (โดยใช้ตัวอย่างของ OJSC VTB Bank) ผู้เขียนพิจารณาธนาคารหลายสาขาเนื่องจากความจำเป็นในการเชื่อมต่อโครงข่ายและการรวมศูนย์ของการชำระบัญชีและบริการเงินสดนั้นชัดเจนที่สุดซึ่งเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจ

บทที่สามประกอบด้วยการพัฒนาของผู้เขียนเกี่ยวกับการรื้อปรับระบบกระบวนการทางธุรกิจโดยอิงจากการรวมระบบธนาคารหลักและการรวมศูนย์การดำเนินงานส่วนหลังของสาขาในระดับองค์กรหลักและรวมถึง นอกเหนือจากวิธีการทางตรงสำหรับการรื้อปรับระบบใหม่ กระบวนการทางธุรกิจ วิธีการเลือกระบบธนาคารหลักที่สามารถรวมศูนย์และเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการทางธุรกิจได้ ตลอดจนคำแนะนำในการสร้างระบบมาตรฐานเป็นขั้นตอนหลักในการเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการทางธุรกิจ

โดยสรุป นำเสนอข้อสรุปหลักและข้อเสนอแนะของการวิจัยวิทยานิพนธ์และสรุปข้อเสนอแนะของผู้เขียน

ภาคผนวกประกอบด้วยเอกสารประกอบที่แสดงถึงบทบัญญัติบางประการของวิทยานิพนธ์

บทสรุปของวิทยานิพนธ์ ในหัวข้อ "การเงินการไหลเวียนของเงินและเครดิต", Zakharova, Elena Anatolyevna

โครงการคืนทุนภายใน 4-5 ปี

เงินออมรายปีที่คาดหวังหลังจากเสร็จสิ้นโครงการจะอยู่ที่ ~ 310 ล้านรูเบิล

อย่างไรก็ตาม จะต้องเน้นย้ำอีกครั้งว่าเมื่อเลือก ABS แบบรวมศูนย์ จะพิจารณาจากเกณฑ์ทางเศรษฐกิจเพียงอย่างเดียวไม่ได้ การประเมินความเสี่ยงเบื้องต้นมีความสำคัญมาก สามารถทำได้ทั้งในรูปแบบการวิเคราะห์ SWOT และในรูปแบบที่เสนอในตารางด้านล่าง แบบฟอร์มนี้ซึ่งแสดงโดยตัวอย่างของโครงการที่อยู่ระหว่างการพิจารณา ช่วยให้ไม่เพียงแต่ประเมินความเสี่ยงเท่านั้น แต่ยังช่วยกำหนดชุดมาตรการเพื่อลดและกำจัดความเสี่ยงเหล่านั้นด้วย

บทสรุป

โดยสรุป ผมอยากทราบว่าในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจ ปัญหาของการเพิ่มประสิทธิภาพกิจกรรมการจัดการมีความเกี่ยวข้องสูงสำหรับแต่ละธนาคาร กระบวนการนี้จะต้องเกิดขึ้นโดยใช้วิธีการเฉพาะที่จะช่วยให้การเปลี่ยนแปลงดำเนินการได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด ในบรรดาวิธีการทั้งหมดที่มีอยู่ในปัจจุบันในด้านนี้ สิ่งที่ก้าวหน้า รุนแรง และเป็นสากลมากที่สุดคือการรื้อปรับระบบกระบวนการทางธุรกิจ

นอกจากนี้ ในการศึกษานี้ ผู้เขียนยังยืนยันจุดยืนที่ธนาคารรัสเซียมักจะมุ่งเน้นไปที่ธุรกรรมสินเชื่อและเงินฝากมากกว่า และในขอบเขตที่น้อยกว่าในธุรกรรมค่าคอมมิชชัน ในขณะเดียวกัน รายได้ค่าคอมมิชชันก็มีเสถียรภาพมากขึ้น ซึ่งเกิดจากการไม่มีอิทธิพลของปัจจัยเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยซึ่งมีนัยสำคัญมากในช่วงวิกฤต ดังนั้นธนาคารต่างๆ จึงไม่ทบทวนแนวทางในการกำหนดโครงสร้างรายได้จากบริการธนาคารแบบเดิมๆ ไปสู่การเพิ่มรายได้ค่านายหน้า เช่น ไปสู่การพัฒนาบริการธนาคารแบบเดิมๆ ซึ่งหลักๆ คือบริการบริหารจัดการเงินสด ยังไม่มีประสิทธิภาพของธุรกิจสูง

การวิจัยวิทยานิพนธ์สรุปว่าในช่วงวิกฤต เมื่อกิจกรรมการธนาคารแบบดั้งเดิม เช่น การให้กู้ยืมและการดึงดูดทรัพยากรเงินสดมาสู่เงินฝาก แสดงให้เห็นถึงความเสี่ยง การลงทุนของธนาคารในภาคอสังหาริมทรัพย์ในประเทศที่ร้อนจัดเกินไป และในตลาดหุ้นกลับกลายเป็นว่าไม่สามารถป้องกันได้ ธนาคารจำเป็นต้อง พัฒนาบริการการจัดการเงินสด (RKO) และการธนาคารทางไกล - บริการอินเทอร์เน็ตและแอปพลิเคชันมือถือ

ดังนั้นเมื่อวิเคราะห์สถานะปัจจุบันของการจัดกิจกรรมการธนาคารผู้เขียนจึงได้ข้อสรุปว่าประเด็นของการเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการทางธุรกิจของการชำระบัญชีและบริการธนาคารเงินสดมีความเกี่ยวข้องมากที่สุดในขั้นตอนปัจจุบันในบริบทของการลดลงของ กิจกรรมการธนาคารที่ทำกำไรได้เมื่อบริการชำระเงินสดกลายเป็นบริการธนาคารที่สำคัญในแง่ของการสร้างผลกำไรและคุณภาพของสินทรัพย์ของธนาคารมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อเสถียรภาพของระบบธนาคารโดยรวม ในเวลาเดียวกันผู้เขียนได้กำหนดลักษณะของบริการที่มีอยู่ซึ่งประกอบเป็นบริการการจัดการเงินสด

นอกจากนี้ ในงานนี้ จากการวิเคราะห์การพัฒนาของผู้เขียนชาวตะวันตกและในประเทศ คำจำกัดความของผู้เขียนเกี่ยวกับระบบการชำระเงินถูกเสนอให้เป็นระบบความสัมพันธ์ที่ช่วยให้มั่นใจในการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่เกิดขึ้นใหม่ระหว่างหน่วยงานทางเศรษฐกิจเกี่ยวกับการโอนเงิน มีการกำหนดกฎพื้นฐานและหลักการในการจัดการระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดและให้คำจำกัดความของสาระสำคัญและความเฉพาะเจาะจงของเทคโนโลยีการธนาคารสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดโดยให้การวิเคราะห์ปัญหาของการปรับปรุงเทคโนโลยีและเครื่องมือการชำระเงิน การศึกษายังได้ประเมินกระบวนการพัฒนาและการใช้เทคโนโลยีการธนาคารสำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด โดยเน้นองค์ประกอบโครงสร้างที่เกี่ยวข้องกับการกำหนดความต้องการของกลุ่มเป้าหมาย การพัฒนารูปแบบของกระบวนการทางเทคโนโลยี การจัดการส่งเสริมบริการการชำระเงินออกสู่ตลาด พัฒนาขั้นตอนการไหลของเอกสารและสนับสนุนธุรกรรมการชำระหนี้ และกำหนดหลักการของการแนะนำเทคโนโลยีการธนาคารสำหรับการดำเนินการชำระเงินซึ่งรวมถึงทั่วไป (แนวทางที่เป็นระบบ เนื้อหาข้อมูล การวางแนวเป้าหมาย) และเฉพาะ (กฎหมาย การจัดการความเสี่ยง การประเมินการมีส่วนร่วม หลักการความปลอดภัย ความรวดเร็วในการชำระเงิน ความรับผิดชอบ)

ผู้เขียนยังได้เสนอการจำแนกประเภทของบริการการชำระเงินและบริการเงินสดของธนาคารพาณิชย์ รวมถึงแบบดั้งเดิม (เทคโนโลยีสำหรับการดำเนินการชำระเงินภายในธนาคาร การรักษาความสัมพันธ์ของผู้สื่อข่าว การดำเนินการชำระหนี้) และนวัตกรรม (เทคโนโลยีสำหรับการดำเนินการชำระหนี้โดยใช้บัตรพลาสติก การให้บริการธนาคารทางไกล บริการแก่ลูกค้า) เทคโนโลยี

ผู้เขียนได้ทำการศึกษาโดยละเอียดเกี่ยวกับคุณสมบัติของบทบาทของแต่ละรูปแบบและวิธีการชำระเงิน แนวทางที่เสนอสำหรับการปรับปรุงกลไกในการชำระเงินในบริบทของการแนะนำเทคโนโลยีอิเล็กทรอนิกส์ใหม่ ๆ และจากการวิเคราะห์ความจำเป็นในการ ปรับโครงสร้างกระบวนการทางธุรกิจด้านการชำระเงินและบริการเงินสดในธนาคารหลายสาขา

ข้อสรุปเกี่ยวกับคำแนะนำของธนาคารที่กำลังปรับโครงสร้างระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดซึ่งทำในการศึกษา * นี้ได้รับการสนับสนุนจากความจริงที่ว่าความต้องการบริการชำระเงินที่ต่ำในรัสเซียส่วนใหญ่เป็นผลมาจากระดับเทคโนโลยีขั้นสูงของระบบการชำระเงินของธนาคารที่ไม่เพียงพอ ซึ่งทำให้เทคโนโลยีการทำงานก่อนหน้านี้เป็นแบบอัตโนมัติโดยไม่ต้องทบทวนพื้นฐานองค์กรของตนใหม่

ข้อมูลทั่วไปของกิจกรรมการธนาคารช่วยเพิ่มความยืดหยุ่นทางธุรกิจ ประสิทธิภาพ และความแม่นยำในการตัดสินใจอย่างมาก ซึ่งทำให้หัวข้อของการศึกษานี้มีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะในช่วงเวลาที่ไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจ

นอกจากนี้ การวิเคราะห์โดยละเอียดเกี่ยวกับเทคโนโลยีการธนาคารแบบดั้งเดิมและแบบใหม่สำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดได้ดำเนินการในแง่ของบริการธนาคารด้วยเงินสดและการชำระเงิน โดยเป็นเครื่องมือในการเพิ่มผลกำไรทางธุรกิจ ลดความเสี่ยง และลดต้นทุนด้านการธนาคาร

ผู้เขียนพิจารณาทิศทางหลักของการเพิ่มประสิทธิภาพต้นทุน ซึ่งเป็นหนึ่งในองค์ประกอบของ "การจัดการต่อต้านวิกฤติ":

การลดต้นทุนเครือข่าย

การลดต้นทุนบุคลากร (รวมถึงการปล่อยพนักงานโดยการเพิ่มประสิทธิภาพและเพิ่มประสิทธิภาพของกระบวนการทางธุรกิจ การเปลี่ยนแปลงเทคโนโลยีการขาย)

การลดต้นทุนการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่อ

งานตั้งข้อสังเกตว่าในปัจจุบันธนาคารรัสเซียจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ จำเป็นต้องดำเนินการด้านการปรับต้นทุนให้เหมาะสมทั้งหมดนี้โดยการปรับปรุงระบบไอที

ในความเห็นของผู้เขียน การใช้ระบบปันส่วนในธนาคารซึ่งเป็นขั้นตอนหลักในการเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการทางธุรกิจ ควรช่วยปรับต้นทุนให้เหมาะสม ในการศึกษานี้ผู้เขียนเสนอให้มีการจัดการกระบวนการทางธุรกิจที่มีประสิทธิภาพมีแนวคิดและประหยัดตามการศึกษาทฤษฎีการจัดการสมัยใหม่การปรับปรุงและลดความเสี่ยงในการปฏิบัติงานแนวทางของผู้เขียนในการสร้างระบบมาตรฐานที่ประเมินค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ กระบวนการทางธุรกิจตามต้นทุนของบุคคลหนึ่งคน - ชั่วโมงการทำงานของบุคลากรที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการและมาตรฐานเวลาตลอดจนการพัฒนาวิธีการสร้างแผนที่เทคโนโลยี

การวิเคราะห์ประสบการณ์ต่างประเทศที่ดำเนินการในงานนี้บ่งชี้ว่าในรัสเซียยังคงให้ความสนใจไม่เพียงพอที่จะปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจ - ความปรารถนาของธนาคารที่ได้รับความไม่มั่นคงทางการเงินในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเพื่อดำเนินโครงการเพียงครั้งเดียวและกำหนดผลกำไร ในขณะที่การจัดตำแหน่งกิจกรรมอย่างเหมาะสมจะรับประกันความมั่นคงในระยะยาวและในช่วงที่ภาวะเศรษฐกิจติดลบจะเป็นการให้โอกาสแก่ธนาคารในการพัฒนาธุรกิจทั้งหมดต่อไป การจัดระบบแนวทางการปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจที่เสนอในวิทยานิพนธ์นี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยปรับปรุงการจัดการธุรกิจ ลดต้นทุนของทุกแผนก ลดต้นทุนของผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร และด้วยเหตุนี้ ประสิทธิภาพของการดำเนินงานและการบรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้ สิ่งที่น่าสนใจในทางปฏิบัติคือวิธีการที่ผู้เขียนพัฒนาขึ้นเพื่อประเมินประสิทธิผลของกระบวนการทางธุรกิจ โดยอิงจากการวิเคราะห์ต้นทุนเชิงฟังก์ชัน

ผลการวิจัยวิทยานิพนธ์สรุปว่าในอนาคตอันใกล้นี้คุณภาพของระบบไอทีซึ่งระบบธนาคารหลักเป็นศูนย์กลาง จะกลายเป็นประเด็นการแข่งขันระหว่างธนาคารพาณิชย์ เนื่องจากยิ่งระบบการสนับสนุนทางเทคโนโลยีสำหรับธุรกิจมีประสิทธิภาพมากขึ้น การเชื่อมโยงการปฏิบัติงานในระดับต่างๆ และการติดตามการดำเนินการ สถาบันสินเชื่อก็จะมีโอกาสได้รับตำแหน่งทางการแข่งขันที่แข็งแกร่งมากขึ้นเท่านั้น

นอกจากนี้ สิ่งสำคัญมากสำหรับการดำเนินโครงการปรับปรุงกระบวนการทางธุรกิจในธนาคารหลายสาขาดูเหมือนว่าจะเป็นการรวมศูนย์การดำเนินงานส่วนหลังของสาขาในระดับองค์กรหลัก ดังนั้นผู้เขียนจึงทำการวิเคราะห์โดยละเอียด ความจำเป็นในการรวมศูนย์การดำเนินงาน back-office และการรวมระบบธนาคารอัตโนมัติเข้าด้วยกัน

การวิจัยวิทยานิพนธ์ได้วิเคราะห์ ABS ของซัพพลายเออร์จากตะวันตกและรัสเซีย รวมถึงการพัฒนาด้านการธนาคารของเราเอง และเสนอวิธีการในการเลือก ABS ที่สามารถจัดให้มีการรวมศูนย์และเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการทางธุรกิจของธนาคารพาณิชย์หลายสาขา จากการศึกษาการใช้งานโซลูชันที่รวมศูนย์ธุรกิจไว้ในธนาคารตะวันตก ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การพัฒนาระบบไอที สรุปได้ว่าขอแนะนำให้ธนาคารดำเนินการรวมและรวมศูนย์ไปพร้อมๆ กันสำหรับทั้งระบบไอทีและธุรกิจแบ็คออฟฟิศ กระบวนการซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงขององค์กรและบรรลุการประหยัดได้อย่างมาก

บทความนี้เน้นย้ำถึงผลลัพธ์ที่โดดเด่นที่สุดของการปรับโครงสร้างระบบเทคโนโลยีสารสนเทศตามการพัฒนาระเบียบวิธีที่เสนอ เช่น การลดต้นทุน การเพิ่มการควบคุมกิจกรรมของแผนก และผลที่ตามมาคือการบรรลุเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ของธนาคาร

ดังนั้นความสำคัญทางทฤษฎีและการปฏิบัติจึงอยู่ที่ความจริงที่ว่าการวิจัยวิทยานิพนธ์ที่เสร็จสมบูรณ์แล้วได้พัฒนาทิศทางที่ได้รับการพัฒนาเพียงเล็กน้อยในด้านเศรษฐศาสตร์ในประเทศและขยายเครื่องมือด้านระเบียบวิธีและระเบียบวิธี มีวัตถุประสงค์เพื่อแก้ไขปัญหาในทางปฏิบัติและมีวัตถุประสงค์เพื่อสนับสนุนการทำงานที่มั่นคงของระบบธนาคารของประเทศและเศรษฐกิจของประเทศ

บทบัญญัติวิทยานิพนธ์จำนวนหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับการศึกษาสถานการณ์ปัจจุบันของภาคการธนาคารของรัสเซีย, การจัดตั้งและการจัดการกลยุทธ์ด้านไอทีสำหรับธุรกิจธนาคาร, รากฐานขององค์กรสำหรับการสร้างระบบธนาคารด้านไอที, การบริหารความเสี่ยงของธุรกิจธนาคาร, การก่อตัว และการจัดการช่องทางการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร ตลอดจนการสร้างแบบจำลองการเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการทางธุรกิจและระบบมาตรฐาน สามารถนำมาใช้โดยตรงในกิจกรรมการปฏิบัติในการจัดการการธนาคาร เทคโนโลยีการธนาคาร และความเสี่ยงด้านการธนาคาร งานนี้เสนอคำแนะนำเฉพาะสำหรับการปรับปรุงเทคโนโลยีการธนาคารในระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด

นอกจากนี้ควรสังเกตว่าผู้เขียนได้ระบุพื้นที่สำหรับการปรับปรุงเทคโนโลยีการธนาคารในระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดโดยจัดให้มีการใช้เครื่องมือการปรับรื้อใหม่แบบบูรณาการดังกล่าวเพื่อรวมศูนย์การดำเนินงาน back-office ของสาขาในระดับผู้ปกครอง องค์กร; การใช้เทคโนโลยีธนาคารทางไกลอย่างกว้างขวาง การพัฒนาบริการการขายต่อเนื่อง

รายการอ้างอิงสำหรับการวิจัยวิทยานิพนธ์ ผู้สมัครเศรษฐศาสตร์วิทยาศาสตร์ Zakharova, Elena Anatolyevna, 2009

2. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ส่วนที่หนึ่ง กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 30 พฤศจิกายน 2537 ฉบับที่ 51-FZ (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 4 กรกฎาคม 2551)

3. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ส่วนที่สอง กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 26 มกราคม 2539 ฉบับที่ 14-FZ (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 24 เมษายน 2551)

4. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ส่วนที่ 3 กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 26 พฤศจิกายน 2544 ฉบับที่ 146-FZ (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 30 มิถุนายน 2551)

5. กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" ลงวันที่ 3 กุมภาพันธ์ 2539 ฉบับที่ 17-FZ (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อ 8 เมษายน 2551)

6. กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)" ลงวันที่ 10 กรกฎาคม 2545 ฉบับที่ 86-FZ (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 31 ธันวาคม 2551)

7. กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการแก้ไขพระราชบัญญัติบางประการของสหพันธรัฐรัสเซียในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการปรับปรุงกระบวนการยึดสังหาริมทรัพย์ในทรัพย์สินจำนอง" ลงวันที่ 30 ธันวาคม 2551 ฉบับที่ 306-F3

8. กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับมาตรการเพิ่มเติมเพื่อสนับสนุนระบบการเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย" ลงวันที่ 13 ตุลาคม 2551 หมายเลข 173-F3

9. ข้อบังคับของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย "ตามกฎการบัญชีในสถาบันสินเชื่อที่ตั้งอยู่ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย" ลงวันที่ 5 ธันวาคม 2545 ฉบับที่ 205-P (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 26 มีนาคม 2550)

10. ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 3 ตุลาคม 2545 หมายเลข 2-P “ การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดในสหพันธรัฐรัสเซีย”

11. ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 1 เมษายน 2546 หมายเลข 222-P "เกี่ยวกับขั้นตอนการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดโดยบุคคลในสหพันธรัฐรัสเซีย";

12. ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 26 มีนาคม 2546 หมายเลข 221-P “ ในขั้นตอนการยอมรับและดำเนินการโดยสถาบันสินเชื่อและแผนกต่างๆ ของเครือข่ายการชำระหนี้ของธนาคารแห่งรัสเซียของเอกสารผู้บริหารที่นำเสนอโดยผู้เรียกร้องแต่ละราย”;

13. ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 12 มีนาคม 2541 ฉบับที่ 20-P “ เกี่ยวกับหลักเกณฑ์การแลกเปลี่ยนเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างธนาคารแห่งรัสเซียเครดิต 15

โปรดทราบว่าข้อความทางวิทยาศาสตร์ที่นำเสนอข้างต้นถูกโพสต์เพื่อวัตถุประสงค์ในการให้ข้อมูลเท่านั้น และได้รับผ่านการจดจำข้อความวิทยานิพนธ์ต้นฉบับ (OCR) ดังนั้นอาจมีข้อผิดพลาดที่เกี่ยวข้องกับอัลกอริธึมการรู้จำที่ไม่สมบูรณ์ ไม่มีข้อผิดพลาดดังกล่าวในไฟล์ PDF ของวิทยานิพนธ์และบทคัดย่อที่เราจัดส่ง

การปรับปรุงบริการการชำระเงินและการปรับปรุงคุณภาพของการชำระเงินและบริการเงินสดถือเป็นงานสำคัญสำหรับธนาคารพาณิชย์รัสเซียส่วนใหญ่ที่นำเสนอบริการดังกล่าวแก่ลูกค้าในตลาด เทคโนโลยีสารสนเทศกำลังถูกนำมาใช้อย่างแข็งขันมากที่สุดในพื้นที่นี้ ซึ่งไม่เพียงแต่รับประกันการปรับปรุงบริการธนาคารแบบดั้งเดิมเท่านั้น แต่ยังสร้างบริการธนาคารในระดับใหม่อีกด้วย

บริการการชำระเงินและเงินสดเป็นบริการที่ซับซ้อนโดยอิงจากธนาคารที่ทำธุรกรรมในบัญชีของลูกค้าและดำเนินการอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง โดยเน้นไปที่ความต้องการของกลุ่มเป้าหมายของลูกค้า และให้ธนาคารคืนเงินต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการและการทำกำไร เป้าหมายของการปรับปรุงขอบเขตของบริการการชำระเงินคือเพื่อเพิ่มความเร็วและความน่าเชื่อถือของการชำระหนี้ระหว่างองค์กรธุรกิจ การลดความเสี่ยง และปรับปรุงคุณภาพการบริการลูกค้า

ประเภทบริการหลักที่ประกอบขึ้นเป็นความซับซ้อนของบริการการชำระเงินและบริการเงินสดที่ธนาคารให้บริการแก่ลูกค้าแสดงไว้ในรูปที่ 6

ความซับซ้อนที่ทันสมัยของบริการการชำระเงินและเงินสดนั้นใช้เทคโนโลยีการธนาคารบางอย่าง

ปริมาณบริการการชำระเงินและเงินสดที่ธนาคารพาณิชย์มอบให้องค์กรต่างๆ แม้ว่าจะมีวิกฤตเศรษฐกิจ แต่ก็มีการเติบโต บริการมีความซับซ้อนมากขึ้น และความต้องการของลูกค้าก็เพิ่มมากขึ้น

และเพื่อให้เป็นไปตามนั้น ธนาคารต่าง ๆ ใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัย ​​พัฒนาบริการใหม่ ๆ ปรับปรุงองค์กร และขยายการสื่อสาร ในเรื่องนี้ กระบวนการทางธุรกิจสำหรับการทำธุรกรรมการชำระเงินและการให้บริการการชำระเงินเงินสดมีความซับซ้อนมากขึ้น ซึ่งนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของต้นทุนและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง และสร้างความจำเป็นในการปรับปรุงการจัดการที่ซับซ้อนของบริการการชำระเงินด้วยเงินสด

ในเรื่องนี้ ความต้องการได้รับการพิสูจน์และเน้นถึงข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการปรับรื้อระบบกระบวนการทางธุรกิจด้านการชำระเงินและบริการเงินสดที่ OJSC OTP Bank

การรื้อระบบใหม่ถือเป็นการออกแบบพื้นฐานของกระบวนการทางธุรกิจของบริษัท ซึ่งมีเป้าหมายที่จะปรับปรุงตัวบ่งชี้ประสิทธิภาพอย่างมีนัยสำคัญ ได้แก่ การลดต้นทุนลงอย่างมาก คุณภาพ บริการ และความเร็วในการบริการลูกค้าที่เพิ่มขึ้น และการแนะนำเทคโนโลยีสารสนเทศใหม่ๆ เป้าหมายของการปรับรื้อระบบคือการปรับปรุงตัวชี้วัดต่างๆ เช่น ต้นทุนของกระบวนการ คุณภาพการบริการ ระดับการบริการ และความเร็วของการชำระเงิน

แนวทางที่นำเสนอในการรื้อปรับระบบกระบวนการทางธุรกิจได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยปรับปรุงการจัดการธุรกิจ ลดต้นทุนของทุกแผนก ลดต้นทุนของผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร และเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินงานและบรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้ เหตุการณ์ที่สองนำเสนอระเบียบวิธีในการประเมินประสิทธิผลของกระบวนการทางธุรกิจ โดยอิงจากการวิเคราะห์ต้นทุนเชิงฟังก์ชัน เครื่องมือที่มีประสิทธิภาพสำหรับการปรับรื้อระบบบริการชำระเงินสด ได้แก่ การรวมเทคโนโลยี การรวมศูนย์การจัดการ และการสร้างระบบธนาคารหลักเดียว ซึ่งจะนำไปสู่การรวมศูนย์การสนับสนุนด้านไอทีสำหรับกิจกรรมการดำเนินงานของสาขา (รูปที่ 8) ข้อมูลทั่วไปของกิจกรรมการธนาคารช่วยเพิ่มความยืดหยุ่นทางธุรกิจ ประสิทธิภาพ และความแม่นยำในการตัดสินใจอย่างมาก ซึ่งทำให้หัวข้อของการศึกษานี้มีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะในช่วงเวลาที่ไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจ

การใช้ระบบปันส่วนในธนาคารซึ่งเป็นขั้นตอนหลักของการปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจ น่าจะช่วยลดต้นทุนได้

ในงาน การกำหนดมาตรฐานถือเป็นวิธีการหนึ่งที่มีอิทธิพลต่อองค์กรซึ่งประกอบด้วยการกำหนดมาตรฐานที่มีขอบเขตตามขอบเขตบนและล่างซึ่งทำหน้าที่เป็นแนวทางสำหรับผู้เชี่ยวชาญในกิจกรรมเฉพาะด้าน มีการเสนอแนวทางในการสร้างระบบมาตรฐานที่ประมาณค่าใช้จ่ายในการดำเนินกระบวนการทางธุรกิจโดยพิจารณาจากต้นทุนการทำงานหนึ่งชั่วโมงต่อชั่วโมงของบุคลากรที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการและมาตรฐานเวลาและพื้นฐานวิธีการสำหรับการสร้างแผนที่เทคโนโลยีของ OJSC ก่อตั้งธนาคาร OTP

ส่วนแบ่งต้นทุนบุคลากรที่สำคัญที่สุด (ส่วนแบ่ง - 37.0%) ในแผนกการทำงานนั้นตกอยู่ที่แผนกที่ให้บริการด้านการดำเนินงานและเงินสดโดยเฉพาะ

การเปรียบเทียบนี้จัดทำขึ้นโดยปริมาณการปฏิบัติงานโดยใช้ระบบการสร้างแบบจำลองธุรกิจ (670 หน่วยปฏิบัติการ) และไม่มีการใช้การปรับรื้อกระบวนการทางธุรกิจ (31 หน่วยปฏิบัติการ) ภาคผนวก ข เป็นตัวอย่างโดยละเอียดของการประเมินเชิงปริมาณของแหล่งที่มาของความสูญเสียและการกำจัดในธนาคารพาณิชย์ และยังแสดงให้เห็นถึงประสิทธิผลของการใช้ระบบการสร้างแบบจำลองธุรกิจที่มีหลักฐานสูงสุด

รูปที่นำเสนอแสดงให้เห็นผลลัพธ์ของการเปรียบเทียบต้นทุนเวลาสำหรับเทคโนโลยีต่าง ๆ อย่างชัดเจนเมื่อดำเนินการทางเทคโนโลยีอย่างใดอย่างหนึ่ง

พิจารณาตัวบ่งชี้ประสิทธิภาพของแผนกการจัดการเงินสดโดยใช้เทคโนโลยี "ป้อนข้อมูลด้วยตนเอง" ตามตารางที่ 9

ตารางที่ 9 - ตัวชี้วัดประสิทธิภาพของแผนกการจัดการเงินสดโดยใช้เทคโนโลยี "การป้อนข้อมูลด้วยตนเอง"

ให้เราคำนวณประสิทธิภาพทางเศรษฐกิจเมื่อดำเนินการโดยใช้เทคโนโลยี "การสแกนบาร์โค้ด" ตามตารางที่ 10

ตารางที่ 10 - การคำนวณประสิทธิภาพเชิงเศรษฐกิจเมื่อดำเนินการโดยใช้เทคโนโลยีสแกนบาร์โค้ด

ดัชนี	ก่อนดำเนินกิจกรรม (ใช้เทคโนโลยี "ป้อนข้อมูลด้วยตนเอง")	หลังการดำเนินกิจกรรม (ใช้เทคโนโลยีสแกนบาร์โค้ด)
1. จำนวนใบสมัครที่ดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญของแผนกการจัดการเงินสด:
ต่อวัน, หน่วย
ต่อเดือน, หน่วย
ต่อปี หน่วย
2. เวลาที่ใช้ในการประมวลผลใบสมัครต่อผู้เชี่ยวชาญ ชั่วโมง
3. จำนวนพนักงานแผนก RKO ที่ต้องการ, คน
4. เงินเดือนของผู้เชี่ยวชาญ RKO ถู
5. กองทุนเงินเดือนสำหรับผู้เชี่ยวชาญของแผนก RKO, r. (หน้า 4 *หน้า 3)
6. ผลทางเศรษฐกิจถู

ข้อมูลตารางแสดงให้เห็นว่าเมื่อดำเนินการโดยใช้เทคโนโลยีสแกนบาร์โค้ด ต้นทุนเวลาในการประมวลผลแอปพลิเคชันจะลดลง (อัตราการเติบโต - 37.5%) จำนวนแอปพลิเคชันที่ประมวลผลเพิ่มขึ้น (อัตราการเติบโตคือ 300.0%;); จำนวนผู้เชี่ยวชาญที่ต้องการในแผนกการจัดการเงินสดลดลง (อัตราการเติบโต - 33.3%) และดังนั้นกองทุนค่าจ้างจึงลดลง (อัตราการเติบโต - 33.3%) เนื่องจากอัตราพนักงานในแผนกการจัดการเงินสดลดลง ดังนั้นผลกระทบทางเศรษฐกิจจะอยู่ที่ 30,000 รูเบิล

กระบวนการรวมศูนย์ความรู้เกี่ยวกับเทคโนโลยี ข้อมูลด้านกฎระเบียบและข้อมูลอ้างอิง และการสร้างคลังข้อมูลเดียวที่มีสิทธิ์การเข้าถึงที่แตกต่างกัน เช่นเดียวกับการรวมศูนย์ของฮาร์ดแวร์และซอฟต์แวร์ แผนการสนับสนุนด้านไอที และการจัดการการตั้งค่าระบบ ควรนำไปสู่การเพิ่มขึ้นเช่นกัน ในระดับความสามารถในการจัดการ จากรูปที่ 10 ที่นำเสนอด้านล่าง มีการกำหนดเป้าหมายและผลลัพธ์ที่วางแผนไว้ของโครงการที่เสนอเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพบริการเครื่องบันทึกเงินสดในสาขาของ OJSC OTP Bank

ความสำคัญของผลลัพธ์ที่วางแผนไว้สำหรับธนาคารนั้นชัดเจน - การบรรลุเป้าหมายเหล่านี้จะช่วยให้มั่นใจได้ถึงการเพิ่มคุณภาพและความสมบูรณ์ของข้อมูลการวิเคราะห์ ซึ่งจะเพิ่มระดับความสามารถในการจัดการอย่างมีนัยสำคัญและลดความเสี่ยงที่มีอยู่ในกิจกรรมธนาคารในด้านนี้

ดังนั้นจึงมีการเสนอขอบเขตของการรวมศูนย์ธุรกิจดังต่อไปนี้ ทำให้ธนาคารมีความได้เปรียบทางการแข่งขันที่หลากหลาย:

• 1. กลยุทธ์การรวมศูนย์ธุรกิจที่เพียงพอต่อความสามารถและเงื่อนไขที่แท้จริงของกิจกรรมของธนาคาร
• 2. ระบบธนาคารหลักที่มีความสามารถในการรวมศูนย์และสนับสนุนการพัฒนาธุรกิจอย่างมีประสิทธิผล

ให้เราเน้นเป้าหมายต่อไปนี้สำหรับการรวมศูนย์ธุรกิจ ซึ่งเป็นเรื่องปกติในขั้นตอนปัจจุบันสำหรับธนาคารส่วนใหญ่ (รูปที่ 13)

โปรดทราบว่าการปรับรื้อระบบกระบวนการทางธุรกิจควรเกิดขึ้นบนพื้นฐานของการรวมระบบธนาคารหลักเข้าด้วยกัน ดังนั้นในการวิจัยวิทยานิพนธ์จึงให้ความสนใจอย่างมากกับการวิเคราะห์ ABS ของซัพพลายเออร์ตะวันตกและรัสเซียตลอดจนการพัฒนาระบบธนาคารของเราเองและวิธีการเลือก ABS ที่สามารถจัดให้มีการรวมศูนย์และการเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการทางธุรกิจของหลาย ธนาคารพาณิชย์สาขาที่เสนอ ให้เราเน้นถึงผลที่ตามมาที่โดดเด่นที่สุดของการปรับโครงสร้างระบบเทคโนโลยีสารสนเทศตามการพัฒนาระเบียบวิธีที่เสนอ เช่น การลดต้นทุน การเพิ่มการควบคุมกิจกรรมของแผนกต่างๆ และผลที่ตามมาคือการบรรลุเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ของธนาคาร ดังนั้นความสำคัญทางทฤษฎีและการปฏิบัติจึงอยู่ที่ความจริงที่ว่าเหตุการณ์ที่เสนอนั้นพัฒนาทิศทางที่ได้รับการพัฒนาเพียงเล็กน้อยในสาขาเศรษฐศาสตร์ในประเทศและขยายเครื่องมือด้านระเบียบวิธีและระเบียบวิธี มีวัตถุประสงค์เพื่อแก้ไขปัญหาในทางปฏิบัติและมีวัตถุประสงค์เพื่อสนับสนุนการทำงานที่มั่นคงของธนาคาร

บริการชำระเงินและเงินสดดูเหมือนจะมีค่าใช้จ่ายเล็กน้อย แต่คงที่และหลีกเลี่ยงไม่ได้ “เงิน” ค้นพบวิธีที่คุณสามารถประหยัดกับบริการธนาคารรายวันได้

ธนาคารต่างๆ กล่าวว่าพวกเขากำลังปรับเงื่อนไขการชำระเงินและบริการเงินสด (CSR) ให้เหมาะสมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเดือนธันวาคมถึงมกราคม แผนภาษีที่อัปเดตสำหรับบริการชำระเงินสดปรากฏบนเว็บไซต์ส่วนใหญ่ กล่าวอีกนัยหนึ่ง ต้นทุนของผู้ประกอบการสำหรับบริการด้านการธนาคารกำลังเพิ่มขึ้น ทั้งค่าธรรมเนียมรายเดือนสำหรับแพ็คเกจการชำระเงินสดและต้นทุนของธุรกรรมแต่ละรายการ “เดงกิ” คิดหาวิธีเลือกแพ็คเกจที่สะดวกสบายและประหยัดค่าบริการชำระเงินสดที่มีราคาแพงขึ้นเรื่อยๆ

การออมอิเล็กทรอนิกส์

เกือบทุกธนาคารเสนอแพ็คเกจภาษีการชำระด้วยเงินสดให้กับธุรกิจอย่างน้อย 4-5 แพ็คเกจ จำนวนต้นทุนสุดท้ายขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ: ค่าธรรมเนียมรายเดือนสำหรับแพ็คเกจภาษี ราคาของการติดตั้งและบำรุงรักษาระบบสำหรับการเข้าถึงบัญชีธนาคารลูกค้า-ธนาคารจากระยะไกล ค่าธรรมเนียมในการชำระเงินผ่านระบบลูกค้า-ธนาคาร และใน กระดาษตลอดจนการทำธุรกรรมเงินสด การดำเนินงาน

“เพื่อให้เป็นทางเลือกที่ดีที่สุด ผู้ประกอบการจำเป็นต้องกำหนดตามข้อมูลทางสถิติหรือการคาดการณ์ของเขา ว่าเขาจะชำระเงินจำนวนเท่าใดต่อเดือน จำนวนเงินที่ต้องถอนออกในระหว่างเดือน และจำนวนเงินที่จะคงอยู่ในบัญชี ” ให้คำแนะนำแก่ผู้อำนวยการแผนกผลิตภัณฑ์ขนาดเล็กและธุรกิจขนาดกลางของ Alfa-Bank (ยูเครน) Andrey Repko

ค่าใช้จ่ายในการชำระเงินสดส่วนใหญ่ไม่ใช่ค่าธรรมเนียมการสมัครสมาชิกรายเดือน แต่เป็นค่าคอมมิชชั่นสำหรับการชำระเงินและรับเงินสด ดังนั้นเมื่อเลือกแพ็คเกจการชำระด้วยเงินสด สิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงขนาดของค่าคอมมิชชั่นด้วย

โดยเฉลี่ยคุณจะต้องจ่าย 0.5–1% ของจำนวนเงินที่ถอนออกสำหรับการถอนเงินออกจากบัญชีและ 2–7 UAH สำหรับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดไปยังบัญชีในธนาคารอื่น ในการดำเนินการครั้งเดียว ธนาคารบางแห่งยังกำหนดอัตราที่สูงขึ้นสำหรับการชำระเงินผ่านเครื่องบันทึกเงินสด - 20–50 UAH เพื่ออะไร? เพื่อสนับสนุนให้ลูกค้าใช้ Client-Bank และ Internet Banking แทนการเข้าเยี่ยมชมสาขา

อย่างไรก็ตามการชำระเงินผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์ช่วยประหยัดได้มาก: ราคาของการชำระเงินดังกล่าวอยู่ที่ 0.8–2 UAH เท่านั้น สำหรับการดำเนินการ นอกจากนี้ แพ็คเกจการชำระเงินสดมักจะรวมการชำระเงินฟรีจำนวนหนึ่งผ่านลูกค้า-ธนาคาร - ตั้งแต่ 10–50 ธุรกรรมขึ้นไปต่อเดือน

แน่นอนคุณจะต้องจ่าย 20–100 UAH ต่อเดือนสำหรับการใช้ระบบอิเล็กทรอนิกส์ แต่ค่าธรรมเนียมนี้ได้รับการแก้ไขแล้วไม่ขึ้นอยู่กับจำนวนการดำเนินงาน ดังนั้นด้วยการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดจำนวนมาก การออมจึงชัดเจน “ฉันจ่าย 20 UAH สำหรับ “ลูกค้า-ธนาคาร” ทุกเดือน และฉันจะชำระเงินทั้งหมดผ่านระบบเท่านั้น จ่ายเพิ่มทำไม? ดังนั้นการชำระเงิน 40 ครั้งต่อเดือนทำให้ฉันเสียเงิน 80 UAH และมีค่าธรรมเนียมรายเดือนอยู่ที่ 100 UAH การเยี่ยมชมโต๊ะเงินสดเป็นประจำจะมีค่าใช้จ่าย 200 UAH ต่อเดือนบวกกับเวลาที่เสียไป” ผู้ประกอบการเอกชน Alexandra Novikova กล่าว

วิธีประหยัดอีกวิธีหนึ่งคือการเปิดบัญชีในธนาคารที่ให้บริการพันธมิตรของบริษัทส่วนใหญ่ ในกรณีนี้ คุณจะไม่ต้องชำระเงินเลยสำหรับการโอนเงินผ่านลูกค้า-ธนาคาร “ ยิ่งพันธมิตรของลูกค้าให้บริการกับเขาในธนาคารเดียวกันมากขึ้น บริการธนาคารที่ถูกกว่าก็มีไว้สำหรับทั้งตัวลูกค้าเองและพันธมิตรของเขา” Victoria Gretskaya หัวหน้าแผนกจัดระเบียบและสนับสนุนธุรกิจค้าปลีกของ Ukreximbank แนะนำ ตามที่เธอกล่าวไว้ ระยะเวลาในการชำระเงินยังส่งผลต่อค่าใช้จ่ายทางธุรกิจด้วย: การชำระเงินในช่วงเวลาทำการของธุรกิจนั้นถูกกว่า ในช่วงหลังการดำเนินการ ธนาคารจะกำหนดอัตราภาษีเพิ่มขึ้นสำหรับการชำระหนี้ - โดยปกติจะเป็น 0.1% ของจำนวนเงินที่โอน แต่ไม่น้อยกว่า 10 UAH สำหรับการชำระเงิน.

“เงิน” มั่นใจว่าคุณจะยังสามารถประหยัดเงินในบริการชำระเงินสดได้หากคุณใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต “ธนาคารต่างๆ จะพยายามสร้างเงื่อนไขสำหรับลูกค้าในการใช้ระบบอินเทอร์เน็ตในการชำระเงิน และด้วยเหตุนี้จึงช่วยลดต้นทุนในการให้บริการลูกค้า” Valery Shevchenko หัวหน้าฝ่ายพัฒนาธุรกิจขนาดเล็กที่ Kreditprombank กล่าว ดังนั้นแม้ว่าภาษีสำหรับการชำระเงินผ่านเครื่องบันทึกเงินสดจะเพิ่มขึ้น แต่การทำธุรกรรมผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์จะมีราคาน้อยลงเรื่อยๆ

แพคเกจสำหรับแต่ละ

ธนาคารแนะนำให้ผู้ประกอบการเลือกแพ็คเกจตามความต้องการทางธุรกิจโดยเฉพาะซึ่งขึ้นอยู่กับประเภทของกิจกรรมที่เลือก ท้ายที่สุดแล้ว องค์กรการค้าและธุรกิจที่ดำเนินงานในภาคบริการจำเป็นต้องมีชุดบริการการชำระเงินเงินสดที่แตกต่างกันโดยพื้นฐาน
“ร้านค้าออนไลน์จำเป็นต้องมีบริการรับเงินออนไลน์เพื่อทำธุรกรรมด้วยบัตรพลาสติก รวมถึงบริการชำระเงินสดขั้นพื้นฐาน เช่น การชำระเงิน การซื้อและการขายสกุลเงิน แต่ช่างทำผมไม่ต้องการทั้งหมดนี้ เพราะตามกฎแล้วช่างทำผมจะฝากเงินเข้าบัญชี แทบไม่ต้องชำระเงินเลย และมักจะถอนเงินสดทั้งหมดออกจากบัญชี” Vladislav Karichkovsky หัวหน้าแผนกข้อตกลงและผลิตภัณฑ์เชิงรับอธิบาย แผนกที่ Prominvestbank. .

สำหรับบุคคล SPD บัตรองค์กรเหมาะสำหรับการชำระหนี้กับพันธมิตรและรับเงินสด ตอนนี้เกือบทุกธนาคารเสนอมัน “ ข้อได้เปรียบหลักของการทำงานกับบัตรคือการลดเวลาในการให้บริการทางธนาคาร, ความสะดวกสบายเมื่อเดินทางไปต่างประเทศ (ไม่จำเป็นต้องสำแดงเงินในบัญชีบัตรองค์กรเมื่อเดินทางออกนอกประเทศยูเครน), เข้าถึงบัญชีได้ตลอด 24 ชั่วโมง ในประเทศใดก็ตาม” Andrey Kashperuk หัวหน้าฝ่ายขายปลีกของ UkrSibbank กล่าว

เนื่องจากเป็นบริการฟรีเพิ่มเติมสำหรับผู้ถือบัตรองค์กร ธนาคารบางแห่งจึงเสนอการเปิดบัตรที่เรียกว่า Self Collect Card “บัตรใบนี้ช่วยให้ผู้ประกอบการฝากเงินเข้าธนาคารได้ตลอด 24 ชั่วโมงผ่านตู้เอทีเอ็มที่มีฟังก์ชั่นรับเงินสด โดยไม่คำนึงถึงเวลาทำการของธนาคาร และประหยัดเงินในบริการเรียกเก็บเงินของธนาคาร” อัลลา โอสัจจายา หัวหน้าฝ่ายการเงิน กล่าว ฝ่ายองค์กรการขายที่ Astra Bank

เพื่อดึงดูดลูกค้าใหม่ ธนาคารเสนอแพ็คเกจส่งเสริมการขายสำหรับบริการชำระเงินสด โดยทั่วไปแล้ว โปรโมชั่นจะเสนออัตราพิเศษสำหรับการเปิดบัญชี ชุดการดำเนินการบางอย่าง ค่าธรรมเนียมซึ่งรวมอยู่ในราคาของแพ็คเกจภาษี และลดค่าคอมมิชชั่นสำหรับการชำระเงินบางรายการ อย่างไรก็ตาม เป็นเรื่องคุ้มค่าที่จะจับตาดูหุ้นธนาคารระยะสั้น ตามกฎแล้ว หลังจากช่วงโปรโมชันสิ้นสุดลง ลูกค้าจะถูกเสนอให้เปลี่ยนไปใช้แพ็คเกจบริการอื่น ซึ่งทั้งค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมการสมัครสมาชิกอาจสูงขึ้นอย่างมาก

ธนาคารพร้อมที่จะออกและให้บริการบัตรองค์กรซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจโดยไม่คิดค่าใช้จ่าย ค่าคอมมิชชันสำหรับการถอนเงินสดจากตู้ ATM ของธนาคารมักจะอยู่ที่ 0.6–1% ของจำนวนเงิน

สิ่งที่ควรมองหาเมื่อเลือกแพ็คเกจ RKO

1. ค่าใช้จ่ายของแพ็คเกจภาษีและรายการบริการที่รวมอยู่ในค่าธรรมเนียมการสมัครสมาชิก
2. ค่าธรรมเนียมการถอนเงินสด
3. อัตราค่าโอนเงินเข้าบัญชีในธนาคารอื่น (ผ่านโต๊ะเงินสด)
4. ค่าใช้จ่ายในการชำระเงินครั้งเดียวผ่าน “ลูกค้า-ธนาคาร” และบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
5. ปริมาณในแพ็คเกจชำระฟรี (ต่อเดือน) ผ่าน “ลูกค้า-ธนาคาร”
6. ค่าใช้จ่ายในการจัดทำใบแจ้งยอด
สรุป: สามารถประหยัดบริการการจัดการเงินสดได้อย่างมากโดยใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต นักการเงินพร้อมที่จะสนับสนุนผู้ใช้ Hryvnia ขั้นสูง