Ipinagpaliban ang pagbabayad: konsepto, panganib, paraan ng proteksyon. Ipinagpaliban ang pagbabayad, nadagdagan ang ipinagpaliban na bayad!?! Mga batayan para sa pagbibigay ng ipinagpaliban na pagbabayad sa mamimili

Ang sinumang negosyante na ang kumpanya ay nakikipagtulungan sa mga kliyente sa ipinagpaliban na mga tuntunin sa pagbabayad ay gustong magkaroon ng mas kaunting utang. Binabawasan ng mga account receivable ang turnover, binabawasan ang kakayahang kumita, lumilikha ng mga problema sa koleksyon, atbp. Ngunit hindi ka maaaring tumanggi na magpahiram sa mga customer, kung hindi man ay mapupunta sila sa mas matulungin na mga kakumpitensya.

Sa kabila ng katotohanan na sa unang sulyap ang problema ng utang ay tila hindi malulutas, ito ay hindi sa lahat ng kaso. Ang anumang kumpanya ay maaaring bumuo ng isang sistema ng mga proseso ng pamamahala sa utang na makakatulong na bawasan ang kabuuang sukat ng "mga natatanggap" at maiwasan ang paglitaw ng mga kahina-hinala at walang pag-asa na hindi pagbabayad mula sa punto ng view ng koleksyon.

Tutulungan ka ng artikulong ito na lumikha ng isang corporate debt protection system.

Ang pagharap sa utang ay dapat na isang napapamahalaang proseso

Kadalasan, ang mga problema ng isang kumpanya sa mga utang ay lumitaw sa isang sitwasyon kung saan nagbibigay ito ng ipinagpaliban na pagbabayad sa lahat ng mga kliyente nang walang pinipili, pati na rin kung ang mga panloob na proseso para sa pagpaparehistro, pagpapatupad at kontrol ng mga transaksyon sa mga termino ng ipinagpaliban na pagbabayad ay "sa kanilang sarili." Kapag ang parehong mga phenomena na ito ay nangyari sa isang kumpanya, ang mga problema sa utang, bilang panuntunan, ay napakabilis na humantong sa pagkabangkarote.

Upang maiwasan ang mga pangunahing paghihirap na nauugnay sa utang, kinakailangan upang mapamahalaan ang proseso ng pagtatrabaho sa mga natanggap. Hindi ito nangangailangan ng marami.

Una, pag-aralan ang mga tagapagpahiwatig ng umiiral na utang, pati na rin ang mga nakaraang dinamika nito. Isa sa mga pangunahing patakaran ng pamamahala: kung nais mong pamahalaan ang isang bagay, kailangan mong sukatin ang mga tagapagpahiwatig nito. Ang mga resulta ng pag-aaral ay nakakatulong upang maunawaan kung hanggang saan ang umiiral na sitwasyon ay tumutugma sa nais na isa at sa anong direksyon ito ay kinakailangan upang ilipat kung ang binalak at aktwal na diverge.

Pangalawa, kinakailangan upang matukoy ang mga kondisyon para sa pagbibigay ng ipinagpaliban na pagbabayad sa mga katapat. Mahalaga na ang mga empleyado ng kumpanya ay may malinaw na pag-unawa kung aling mga kliyente, para sa kung anong halaga, panahon at sa ilalim ng kung anong mga kondisyon ang maaaring ibigay ng ipinagpaliban na pagbabayad, pati na rin kung kaninong awtoridad ito.

Pangatlo, kinakailangan na magtatag ng mga mekanismo para sa pagpapatunay ng katapat bago ang transaksyon. Ang pagtatasa ng solvency at pagiging maaasahan ng mamimili, pati na rin ang mga potensyal na panganib ng trabaho, ay dapat isagawa ayon sa paunang natukoy na pamantayan. Kung hindi gaanong "shamanism" ang mayroon, magiging mas balanse at makatwiran ang mga desisyon na magtrabaho o tumanggi na magtrabaho sa mga ipinagpaliban na tuntunin sa pagbabayad sa isa o ibang katapat.

Pang-apat, mahalagang i-regulate ang buong proseso ng pagkumpleto ng isang ipinagpaliban na transaksyon sa pagbabayad mula sa sandali ng pagpirma ng mga dokumento hanggang sa pagpapatupad at pagkontrol ng transaksyon. Bilang karagdagan sa pag-iisip sa lahat ng mga hakbang, kinakailangan na humirang ng mga responsable para sa bawat yugto, pati na rin bumuo ng mga form ng dokumento na gagamitin sa trabaho.

Ikalima, kinakailangan upang mahusay na ipatupad ang mga bagong panuntunan sa trabaho sa kumpanya. Kung ang lahat ng mga binuo na tool at pamamaraan ng proteksyon sa utang ay mananatili lamang sa papel, ang kumpanya ay hindi makikinabang dito. Bukod dito, tataas ang mga pagkalugi nito, dahil ang mga pagkalugi ay lalabas bilang resulta ng mga mapagkukunan ng organisasyon na nasasayang sa pagpaplano ng mga aktibidad para sa pagtatrabaho sa "mga natatanggap".

Pang-anim, mahalaga na pana-panahong pag-aralan ang pagiging epektibo at kahusayan ng pamamahala ng utang at, kung kinakailangan, gumawa ng mga pagbabago sa kasalukuyang algorithm.

Pagsusuri ng katayuan ng mga natanggap

Kung hindi mo pa nasuri ang iyong negosyo batay sa mga puntong nakalista sa itaas, ngayon na ang oras para gawin ito. Ang mas maagang mga lugar ng problema ay natukoy, mas malaki ang pagkakataon ng kumpanya na bawasan at maiwasan ang mga pagkalugi sa pananalapi. Ang bawat organisasyon ay may mga lugar na nangangailangan ng pagpapabuti. Kung tutuusin, gaya ng biro ng mga doktor, walang ganap na malusog na tao, mayroon lamang mga hindi pa ganap na nasuri.

Ito ay kapaki-pakinabang upang malaman ang kabuuang halaga ng "mga matatanggap", ang ratio ng mga overdue at nakaplanong mga utang (ibig sabihin, ang mga kung saan ang panahon ng pagbabayad na napagkasunduan ng mga partido sa kasunduan ay hindi naganap), na nabigyang-katwiran (i.e. nagmula sa batayan ng pagbibigay sa katapat ng isang ipinagpaliban na pagbabayad ayon sa itinatag na mga patakaran ng kumpanya) at hindi makatwirang utang (i.e. ibinigay bilang paglabag sa mga patakaran ng kumpanya).

Magiging kapaki-pakinabang din na pag-aralan ang mga indicator ng overdue na utang sa pamamagitan ng paghahati sa mga “receivable” sa mga pangkat depende sa tagal ng pagkaantala: hanggang 30 araw, hanggang 60 araw, hanggang 180 araw at higit sa 180 araw. Ito ay nagkakahalaga ng pag-highlight ng mga masamang utang sa isang hiwalay na kategorya - ang mga kung saan ang itinatag na batas ng mga limitasyon ay nag-expire, pati na rin ang mga kung saan, alinsunod sa batas sibil, ang obligasyon ay tinapos dahil sa imposibilidad ng katuparan nito batay sa ng isang gawa ng isang katawan ng estado o ang pagpuksa ng isang organisasyon.

Pagtukoy sa mga kondisyon para sa pagbibigay ng ipinagpaliban na pagbabayad

Ang pagtukoy sa mga kondisyon para sa pagbibigay ng ipinagpaliban na pagbabayad sa mga katapat ay nagpapahintulot sa kumpanya na bumuo ng isang pinag-isang diskarte sa pagpapahiram sa mga kliyente. Sa pinakamababa, ang mga sumusunod na kondisyon ay dapat na makabuluhan:

tagal ng pagpapaliban;
halaga ng transaksyon sa ipinagpaliban na mga tuntunin sa pagbabayad;
ang halaga ng interes (surcharge para sa pagbibigay ng ipinagpaliban na pagbabayad) kung saan ang halaga ng produkto (trabaho, serbisyo) ay tumataas kumpara sa presyo kapag binili sa isang batayan ng paunang bayad;
isang taong awtorisadong magtapos ng isang transaksyon sa ipinagpaliban na mga tuntunin sa pagbabayad;
mga paraan ng pagtiyak sa katuparan ng mga obligasyon na napapailalim sa ipinag-uutos na paggamit kapag nagtatapos ng isang transaksyon sa mga termino ng ipinagpaliban na pagbabayad

Ang lahat ng mga tuntunin na tinukoy ng kumpanya para sa pakikipagtulungan sa mga katapat ay dapat na gawing pormal sa anyo ng mga karaniwang form ng kontrata para sa bawat uri ng transaksyon. Ang awtoridad upang tapusin ang mga transaksyon ay dapat na tinukoy sa mga kaugnay na kapangyarihan ng abogado.

Para sa kaginhawahan at kalinawan, ang lahat ng mga nabuong kundisyon ay maaaring mai-summarize sa isang talahanayan, na, halimbawa, ay maaaring magmukhang ganito:

Hindi.	Tagal ng pagpapaliban	Halaga ng transaksyon sa mga termino ng ipinagpaliban na pagbabayad	Ang halaga ng porsyento (surcharge para sa pagbibigay ng ipinagpaliban na pagbabayad) kung saan tumataas ang halaga ng mga kalakal (trabaho, serbisyo) kumpara sa presyo kapag binili sa isang batayan ng paunang bayad	Isang taong awtorisadong pumasok sa isang transaksyon sa mga termino ng ipinagpaliban na pagbabayad	Mga paraan ng pagtiyak sa katuparan ng mga obligasyon na napapailalim sa ipinag-uutos na paggamit kapag nagtatapos ng isang transaksyon sa mga ipinagpaliban na mga tuntunin sa pagbabayad
1	2	3	4	5	6

Bilang karagdagan sa pagbuo ng mga kundisyon para sa ipinagpaliban na pagbabayad, mahalagang matukoy kung aling mga katapat ito maaring ibigay. Ipinapakita ng pagsasanay na ang pinakamababang panganib ng mga overdue na receivable ay nangyayari kapag nagtatrabaho sa mga katapat na:

ay nasa merkado sa loob ng mahabang panahon;
magkaroon ng isang matatag na sitwasyon sa pananalapi at pang-ekonomiya;
magkaroon ng magandang reputasyon sa negosyo;
nakakuha ng positibong kasaysayan ng kredito sa nakaraang panahon ng pakikipagtulungan (kung mayroon man).

Sa kabaligtaran, ang mga katapat na kakarehistro pa lang, ay hindi nagmamay-ari ng anumang mga ari-arian, may kaunting kawani, walang itinatag na reputasyon, atbp., ay kadalasang nagiging mga may utang na problema. Iyon ang dahilan kung bakit kapaki-pakinabang na matukoy kung aling mga kumpanya ang maaaring bigyan ng isang ipinagpaliban na pagbabayad at kung alin ang hindi. Magagawa ito sa pamamagitan ng pagpuno sa talahanayan:

Sinusuri ang katapat

Ang pagsuri sa katapat bago tapusin ang isang transaksyon ay kinakailangan upang matukoy ang posibilidad na bigyan siya ng isang ipinagpaliban na pagbabayad. Mahalagang tandaan na para sa maliliit na transaksyon ang pag-verify ay maaaring isagawa ayon sa isang pinasimple na pamamaraan, ngunit para sa mga kontrata na may malaking presyo dapat itong masinsinan at malawak.

Ang isang pinasimple na pag-verify ay maaaring isagawa gamit ang mga bukas na mapagkukunan sa Internet, salamat sa kung saan maaari mong i-verify ang kawastuhan ng mga pangunahing detalye na ibinigay ng katapat, pati na rin makakuha ng impormasyon tungkol sa mga problema sa pananalapi nito. Ang isang elektronikong serbisyo na nai-post sa website ng Federal Tax Service ng Russian Federation ay nagpapahintulot sa iyo na suriin ang katotohanan ng pagpaparehistro ng isang legal na entity, address nito, OGRN, INN, atbp. , para sa anong dahilan, sa anong halaga, kasama ang isyu ng pagdedeklara ng isang katapat na bangkarota) ay maaaring makuha sa pamamagitan ng pag-access sa serbisyong “Card Index of Arbitration Cases” sa website ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation. Sa website ng rehiyonal na Opisina ng Serbisyo ng Federal Bailiff, madaling malaman ang pagkakaroon/kawalan ng mga paglilitis sa pagpapatupad kung saan ang ating katapat ang may utang.

Ang impormasyong nakuha mula sa mga mapagkukunang ito ay ginagawang posible upang masuri ang posibilidad ng mga pagkalugi sa pananalapi ng katapat bilang resulta ng pagkolekta ng mga halaga ng pera mula dito ng korte o pagdedeklara nito na bangkarota. Ang pagkakaroon ng impormasyon sa pagkabangkarote, bukod sa iba pang mga bagay, ay maaari ding suriin gamit ang isang espesyal na serbisyong elektroniko sa website ng pahayagan ng Kommersant.

Bilang karagdagan sa mga nakalista, mayroong ilang iba pang mga site na maaari at dapat gamitin bilang bahagi ng isang pinasimpleng pag-verify ng isang katapat. Halimbawa, isang bankrupt na rehistro, isang rehistro ng mga walang prinsipyong mga supplier, atbp. Hindi posible sa loob ng saklaw ng artikulong ito na pag-usapan nang detalyado ang tungkol sa lahat ng bukas na mapagkukunan ng impormasyon na maaaring magamit upang suriin ang pagiging maaasahan at solvency ng isang katapat.

Upang magsagawa ng "pinahusay" na tseke, maaari kang humiling mula sa katapat na mga kopya ng mga nasasakupan at mga dokumento ng pagpaparehistro ng kumpanya (notarized), pati na rin ang impormasyon sa laki ng mga net asset (sa anyo ng isang sertipiko sa anumang anyo), mga kopya ng ang balance sheet at profit at loss statement sa huling petsa ng panahon ng pag-uulat. Bilang karagdagan, maaari mong personal na bisitahin ang opisina ng counterparty at humiling ng opisyal na extract tungkol sa kliyente mula sa Unified State Register of Legal Entities o sa Unified State Register of Individual Entrepreneurs. Depende sa mga detalye ng negosyo at ang mga transaksyong natapos ng kumpanya, ang iba pang mga hakbang ay maaaring gamitin para sa pag-verify. Mahalagang tandaan na kapag nagsasagawa ng "pinalakas" na pag-scan, bilang default ay dapat mo ring isagawa ang mga pagkilos na kasama sa pinasimpleng bersyon.

Regulasyon ng proseso ng pagtatapos, pagpapatupad at pagsubaybay sa isang transaksyon

Ang regulasyon ng proseso ng pagtatapos, pagpapatupad at pagsubaybay sa isang transaksyon ay mahalaga, dahil ang anumang pagkakamali sa mga dokumento ay maaaring magpawalang-bisa sa lahat ng mga positibong resulta na nakamit ng kumpanya sa pamamagitan ng pagbuo ng mga kondisyon para sa pagbibigay ng mga ipinagpaliban na pagbabayad sa mga katapat, pati na rin ang paglikha ng isang mekanismo para sa pagsusuri sa kanila. Bilang halimbawa, maaari akong magbigay ng isang sitwasyon na aking naranasan. Ang kumpanya ay nagpadala ng isang batch ng pinagsamang metal sa kliyente nito sa isang pick-up na batayan. Ang kargamento ay tinanggap ng isang kinatawan ng pamamahala ng organisasyon ng pagbili. Dahil sa katotohanan na wala siyang power of attorney na tumanggap ng kargamento sa oras ng pagtanggap ng kargamento, ang tala sa paghahatid ay ibinigay ng isang empleyado ng departamento ng pagbebenta ng kumpanya ng supplier kasama ang kargamento sa ilalim ng buyer's pangako na ibabalik ang dokumento na may marka sa pagtanggap ng kargamento sa susunod na araw. Taliwas sa pangako, hindi ibinalik ng mamimili ang tala sa paghahatid sa loob ng napagkasunduang panahon o pagkatapos ng isang linggo. Ang pagbabayad para sa mga kalakal ay hindi rin natanggap. Ang utang ay binayaran lamang pagkatapos ng isang makabuluhang tagal ng panahon salamat sa titanic joint efforts ng security service at legal department ng kumpanya.

Upang maiwasan ang mga ganitong sitwasyon, mahalagang malinaw na tukuyin ang mga taong responsable para sa bawat yugto ng transaksyon, gayundin ang mga aksyon at talaan na dapat gawin ng bawat responsableng tao. Ipinakikita ng pagsasanay na, anuman ang uri ng negosyong ginagalawan ng isang kumpanya, ang lahat ng transaksyong natapos nito ay maaaring hatiin sa apat na yugto.

Paghahanda ng isang transaksyon sa ipinagpaliban na mga tuntunin sa pagbabayad.
Pagtatapos ng isang deal (pagpirma ng isang kasunduan).
Pagpapatupad ng transaksyon (maliban sa pagbabayad).
Kontrol sa pagtanggap ng bayad (sa loob ng mga napagkasunduang tuntunin).

Samakatuwid, kinakailangan ang kalinawan para sa bawat hakbang na ibinigay. Para sa kaginhawahan, inirerekumenda kong ibuod mo ang lahat ng kinakailangang impormasyon sa isang talahanayan, na maaaring ganito ang hitsura.

Hindi.	Yugto ng deal	Responsableng tao	Mga ipinag-uutos na aksyon at mga talaan ng kanilang pagkumpleto
1	2	3	4
1.	Paghahanda ng isang transaksyon sa ipinagpaliban na mga tuntunin sa pagbabayad
2.	Pagtatapos ng isang transaksyon (pagpirma ng isang kasunduan) sa ipinagpaliban na mga tuntunin sa pagbabayad
3.	Pagpapatupad ng transaksyon (maliban sa pagbabayad)
4.	Kontrol sa pagtanggap ng bayad (sa loob ng mga napagkasunduang tuntunin)

Pagpapakilala ng mga bagong panuntunan para sa pagtatrabaho sa mga account receivable

Mahalaga hindi lamang na bumuo ng mga bagong panuntunan para sa pagtatrabaho sa mga account na maaaring tanggapin, kundi pati na rin upang maipatupad nang tama ang mga ito sa kumpanya. Sa anumang koponan, may mga taong masaya sa mga pagbabago, at mayroon ding mga tutol sa anumang mga pagbabago. Iyon ang dahilan kung bakit ang proseso ng pagpapatupad ay dapat na pag-isipan nang maaga, at ang pagpapatupad nito ay dapat na nasa ilalim ng mahigpit na kontrol ng pamamahala ng kumpanya.

Ang pangunahing takot ng mga kawani kapag nagpapatupad ng anumang mga pagbabago ay ang takot sa hindi alam, gayundin ang takot na mawalan ng trabaho dahil sa paglitaw ng mga bagong pamamaraan at pamantayan na nagpapahintulot sa mga gawain na makumpleto sa mas kaunting mga empleyado. Kaugnay nito, maaaring gawin ang mga sumusunod na hakbang.

Bumuo ng isang plano para sa pagpapatupad ng mga pagbabago sa mga deadline, mga responsableng tao, atbp.
Ipaalam sa lahat kung ano ang mangyayari sa kumpanya, kailan, para sa anong layunin at sa anong pagkakasunud-sunod. Magagawa ito sa iba't ibang paraan, depende sa laki ng kumpanya at sa mga katangian ng kultura ng korporasyon nito. Para sa isang organisasyon, mahalagang magsagawa ng pangkalahatang pagpupulong, para sa isa pa - pagpapadala ng liham ng impormasyon sa mga email address ng lahat ng empleyado, atbp. Sa panahon ng abiso, mahalagang bigyang-diin na ang mga empleyado ay isang asset sa kumpanya at ang ang mga pagbabagong isinasagawa ay hindi hahantong sa anumang mga tanggalan o pagbabawas. Mahalaga rin na tandaan ang mga positibong aspeto ng paparating na mga pagbabago para sa mga empleyado. Ang mapang-akit na "karot" ay maaaring kabilang ang:
- ang pagkakataon para sa mga manggagawa na gumugol ng mas kaunting pagsisikap sa pagsasagawa ng trabaho;
- pagbabawas ng bilang ng mga sitwasyon ng salungatan sa koponan na lumitaw dahil sa kawalan ng isang taong responsable para sa ilang mga aksyon;
- materyal na insentibo para sa mga empleyado na pinakamabilis at mahusay na magpapatupad ng mga pagbabago sa kanilang trabaho, atbp.
Magsagawa ng pagsasanay sa mga bagong panuntunan para sa pagtatrabaho sa mga account receivable.
Subaybayan ang progreso ng pagpapatupad ng mga pagbabago at, kung kinakailangan, gumawa ng mga aksyon upang suportahan ang pag-usad ng prosesong ito sa nakaplanong dami at sa oras.

Pagsusuri at pagpapabuti ng trabaho sa mga account receivable

Ang buhay ay hindi tumitigil. Kahit na ang pinaka-advanced na mekanismo ay nagiging lipas na sa paglipas ng panahon, kaya kinakailangan na pana-panahong pag-aralan at pagbutihin ang mga umiiral na panuntunan ng kumpanya para sa pagtatrabaho sa mga account na maaaring tanggapin.

Mahalaga na ang lahat ng mga aktibidad na isinasagawa bilang bahagi ng pagpapabuti ng sistema ng pagtatrabaho sa mga natanggap ay humantong sa pagtaas ng kahusayan. Ito ang mahalaga para sa kumpanya, at hindi ang magarbong bigat ng mga pinagsama-samang dokumento na kumukuha ng alikabok sa mga istante. Kaya, halimbawa, ang paggamit ng isang mapagkukunang naa-access ng publiko tulad ng Internet upang suriin ang isang katapat, kung saan marami kang matututuhan tungkol sa isang potensyal na katapat, ay magbibigay ng positibong resulta, ngunit, sabihin nating, ang paglikha ng isang makulay na corporate code para sa pakikipagtulungan sa mga may utang ay maaaring maging isang pag-aaksaya ng mga mapagkukunan ng kumpanya kung ang tool na ito ay hindi gagamitin ng mga kawani.

Ang panuntunang "pera sa umaga, upuan sa gabi" ay naging matatag sa pang-araw-araw na buhay ng ating mga negosyante sa simula pa lamang ng pag-unlad ng ating ekonomiya. Gayunpaman, ang mga ebolusyonaryong pagbabagong-anyo sa ekonomiya sa kabuuan at sa iba't ibang mga industriya ay medyo nagbago sa mga patakaran ng operasyon para sa mga indibidwal na supplier ng mga kalakal. Parami nang parami ang mga mamimili (customer) na humihiling na makatanggap ng mga kalakal nang installment o ipinagpaliban ang pagbabayad. Ang mga katapat na humihiling ng pagkaantala na ito ay mauunawaan: ang lahat ng pera ay nasa sirkulasyon at mas madaling mangolekta ng kinakailangang halaga kapag ang mga kalakal ay naibenta na. Siyempre, ang mga supplier ay hindi nalulugod sa gayong mga pattern ng trabaho, ngunit naiintindihan nila na para sa pagpapaunlad ng negosyo, ang ipinagpaliban na pagbabayad ay isang makapangyarihang tool na nagpapahintulot sa kanila na magbenta ng higit pang mga produkto at dagdagan ang turnover. Kaya, subukan nating maunawaan ang tool na ito, matukoy ang mga pangunahing tampok nito, pagkakaiba, panganib para sa mga partido at mga prospect para sa proteksyon mula sa mga walang prinsipyong kakumpitensya.

Marami na ang nakarinig ng ganoong bagay bilang isang komersyal na pautang. Ang terminong ito sa batas sibil na tumutukoy sa mga tuntunin ng isang kontrata kung saan ang pagpapadala ng mga kalakal (trabaho, serbisyo) at pagbabayad ay hindi nag-tutugma sa oras. Kabilang dito ang paunang bayad, prepayment, pati na rin ang ipinagpaliban at installment na mga pagbabayad. Iyon ay, kung ang mga kalakal ay dumating ngayon, at ang pagbabayad para dito ay magiging kondisyon bukas, dapat mong malaman na ito ay isang komersyal na pautang.

Nais kong agad na sabihin na ang isang komersyal na pautang ay hindi dapat makilala sa isang pautang sa pananalapi, dahil ang mga ito ay ganap na magkakaibang mga institusyon. Ang mga institusyong pang-kredito lamang ang may karapatang magbigay ng pinansiyal na kredito (batay sa isang lisensya mula sa NBU). Ang isang komersyal na pautang ay hindi nangangailangan ng hiwalay na legal na pagpaparehistro mula sa mga partido ay kasama sa loob ng balangkas ng mga kontratang sibil para sa pagganap ng trabaho, pagkakaloob ng mga serbisyo o pagbebenta ng mga kalakal. Ang interes para sa paggamit ng pautang ay isang mahalagang kondisyon ng isang kasunduan sa pautang sa pananalapi, ngunit para sa isang komersyal na pautang sila ay boluntaryo.

Ang mga pangunahing probisyon sa komersyal na kredito ay nakapaloob sa Artikulo 1057 ng Civil Code ng Ukraine (simula dito ay tinutukoy bilang Civil Code). Matapos basahin ang artikulong ito, malamang na mapapansin mo na ito ay nagsasalita tungkol sa paglipat ng mga kalakal (mga bagay) na tinukoy ng mga generic na katangian. Gayunpaman, isang pagkakamali na isipin na ang Art. Ipinagbabawal ng 1057 ng Civil Code ang pagkakaloob ng kredito sa ilalim ng mga kontrata na kinasasangkutan ng paglipat ng isa pang pangkat ng mga kalakal (mga bagay) na may mga indibidwal na katangian, dahil ang isang komersyal na pautang ay nalalapat sa ganap na lahat ng mga kalakal na hindi ipinagbabawal sa sirkulasyon.

Ang pagbebenta ng mga kalakal sa kredito na may ipinagpaliban o installment na pagbabayad, bilang isang uri ng komersyal na pautang, ay kinokontrol ng Artikulo 694 ng Civil Code ng Ukraine, ang mga tampok nito ay tatalakayin sa ibaba.

Mahalagang sabihin kaagad na ang pag-install at pagpapaliban, bagaman, sa esensya, ay mga komersyal na pautang, ay, ayon sa kanilang likas na katangian, ay naiiba. Kapag nagbabayad nang installment, binibigyan ka ng pagkakataong magbayad para sa anumang produkto na iyong pinili at binili sa kredito sa maliit na halaga ng pera. Sa kasong ito, ipinapalagay na ang pagbabayad ay iuunat, iyon ay, mga bahagyang pagbabayad ayon sa isang mahigpit na itinatag na iskedyul sa isang tiyak na tagal ng panahon. Ang mga paraan ng pagbabayad na ito ay lalo na sikat sa maliit na pakyawan at tingi na kalakalan, dahil ito ay napaka-maginhawa at naa-access sa isang malaking bilang ng mga ordinaryong mamimili.

Ang pagpapaliban ay nagsasangkot ng isang beses na pagbabayad para sa mga kalakal na inilipat sa bumibili nang buo at sa loob ng panahong tinukoy sa kontrata.

Kabilang sa mga legal na tampok ng edging at installment na pagbabayad, i-highlight ko ang sumusunod.

Una, ang presyo ng mga kalakal na ibinebenta sa kredito ay naayos sa petsa ng pagbebenta alinsunod sa Bahagi 2 ng Art. 694 GKU. Kaya, kung tumaas ang presyo bago maganap ang pangwakas na kasunduan, ang nagbebenta ay walang karapatan na humingi ng karagdagang bayad mula sa mamimili. Ang isang pagbubukod ay maaaring ang kaso kapag ang naturang karapatan ay hayagang ibinigay sa kontrata.

Pangalawa, mula sa sandali ng paglilipat ng mga kalakal na ibinebenta sa kredito hanggang sa pagbabayad, ang nagbebenta ay may karapatan ng pangako sa produktong ito alinsunod sa Bahagi 6 ng Art. 694 GKU. Nangangahulugan ito na ang mamimili ay may karapatan na ibenta o kung hindi man ay itapon ang mga kalakal na may pahintulot lamang ng nagbebenta. Gayunpaman, ang paghihigpit na ito ay maaaring alisin kung ito ay ipinahiwatig sa kontrata.

Pangatlo, sa kaso ng huli na pagbabayad, ang nagbebenta ay:

May karapatang mag-withdraw mula sa kontrata at hilingin ang pagbabalik ng mga hindi nabayarang kalakal, anuman ang panahon ng pagkaantala, kahit isang araw, na tumutugma sa mga probisyon ng Bahagi 4 ng Art. 694 GKU. Gayunpaman, pakitandaan na ang panuntunang ito ay nalalapat lamang sa pagpapaliban, dahil hindi ito nalalapat sa mga installment plan (Bahagi 3 ng Artikulo 695 ng Civil Code ng Ukraine);

Naniningil ng interes sa rate na 3% bawat taon sa overdue na halaga + index ng inflation para sa buong panahon ng pagkaantala, ibig sabihin, mula sa araw kung kailan dapat binayaran ang mga kalakal hanggang sa araw ng aktwal na pagbabayad nito (Zbz. 1 bahagi 5 artikulo 694. h 2 Art 625, Art 536 Civil Code).

Mahalagang tandaan na ang nabanggit na interes ay isang uri ng parusa para sa may utang, kaya hindi sila dapat malito sa accrual ng pangkalahatang tinatanggap na interes para sa paggamit ng pautang.

Pang-apat, ang kontrata ay maaaring magbigay ng obligasyon ng mamimili na magbayad ng interes sa gastos, na tumutugma sa presyo ng mga kalakal na ibinebenta sa kredito, simula sa araw na inilipat ang mga kalakal, na hayagang ibinigay para sa talata. 2 oras 5 tbsp. 694 GKU.

Siyanga pala, minsan nade-delay ng nagbebenta ang paglilipat ng mga kalakal, halimbawa, dahil binigo siya ng supplier. Makatarungan ba na humingi ng pagbabayad ng interes at mga multa para sa huli na pagbabayad? Tulad ng makikita mula sa nabanggit na pamantayan, ang interes sa utang ay hindi naipon hanggang ang mga kalakal ay inilipat sa bumibili, na hindi masasabi tungkol sa mga parusa. Batay dito, upang maiwasan ang hindi pagkakaunawaan sa pagitan ng mga partido, sulit na gumawa ng mga pagbabago sa kontrata at ipagpaliban ang deadline ng pagbabayad dahil sa maikling paghahatid ng mga kalakal. Kung hindi man, kung ang nagbebenta ay naantala ang pagpapadala sa loob ng mahabang panahon, ang mamimili ay maaaring, gamit ang mga probisyon ng Art. 665 ng Civil Code, unilaterally withdraw sa kontrata. Bukod dito, siya ay may parehong karapatan sa kaso kapag ang paghahatid ng hindi ang buong produkto, ngunit bahagi lamang nito, ay naantala. Ngunit pagkatapos, bilang isang patakaran, ang batayan ay ang mga pamantayan ng Art. 670 GKU.

Upang ibuod, maaari nating sabihin na upang maiwasan ang mga negatibong kahihinatnan kapag nagbibigay ng isang installment plan, kinakailangan na maingat (mataas na kalidad) na bumalangkas sa mga tuntunin ng kontrata, na nagpapahiwatig: ang panahon kung saan ang pagbabayad ay ipinagpaliban; pagtukoy sa sandali ng paglipat ng pagmamay-ari ng mga kalakal (petsa ng aktwal na paglipat ng mga kalakal/pagpirma ng mga dokumento, atbp.); ang halaga ng mga pagbabayad para sa paggamit ng isang trade loan - interes (sa anyo ng interes sa pangunahing halaga ng utang o isang nakapirming halaga) at pagtukoy ng pamamaraan para sa kanilang pagbabayad.

Gayunpaman, anuman ang kalidad ng paghahanda ng kontrata, ang nagbebenta, kapag nagbebenta ng mga kalakal sa kredito, sa anumang kaso ay nagdadala ng ilang mga panganib ng hindi pagtanggap o hindi kumpletong pagtanggap ng pagbabayad para sa mga kalakal, ang pagmamay-ari nito ay ipinapasa sa bumibili sa oras na iyon. ng kargamento.

Upang makakuha ng karagdagang mga garantiya ng pagbabayad para sa mga kalakal, inirerekumenda namin ang:

- gumuhit ng isang hiwalay na kasunduan sa pledge sa mamimili, kung saan ang naibentang ari-arian ay maaaring maging collateral;

- gumuhit ng isang kasunduan sa garantiya sa isang ikatlong partido;

- makatanggap ng bill of exchange mula sa mamimili.

Bilang karagdagan sa mga garantiyang ito, ipinag-uutos, bago magtapos ng isang kasunduan, na suriin ang iyong "hinaharap" na katapat para sa lokasyon, bilang ng mga tauhan, pagkakaroon ng isang sertipiko ng VAT, utang sa iba pang mga pagbabayad, kawalan ng pamamaraan ng pagkabangkarote, pagsunod sa KVED ng mga aktwal na aktibidad nito, atbp.

Sa wakas!

Ang isa sa mga epektibong paraan upang matiyak ang katuparan ng mga obligasyon sa panahon ng isang pagpapaliban o installment na plano ay maaaring isang patakaran sa seguro sa utang. Ang pamamaraang ito ng pamamahala sa peligro ay napakahusay sa mga bansang Europeo. Sa Ukraine, ang pamamaraang ito ng pagtiyak sa katuparan ng mga obligasyon ay ang pagbubukod sa halip na ang panuntunan, dahil ang mga naturang kontrata sa seguro ay bihira, na dahil sa mga kakaibang katangian ng pagpapatakbo ng negosyo ng seguro.

Sa kabilang banda, para sa isang supplier na talagang interesado sa mahuhusay na mamimili, ang payo ng isang may karanasan na insurer ay magiging lubhang kapaki-pakinabang, dahil susuriin ng insurer ang lahat ng may utang sa supplier at tutukuyin kung kanino itatakda kung anong mga limitasyon. Malinaw na para sa hindi mapagkakatiwalaang mga kasosyo ang limitasyon ay magiging zero, ito ay pipilitin ang supplier na isipin kung ito ay nagkakahalaga ng pakikipagtulungan sa naturang mamimili.

Malinaw na pagkatapos ng isang pagtatasa na isinagawa ng isang kumpanya ng seguro na kinikilala ang mga hindi mapagkakatiwalaang kasosyo, mayroong isang tukso na tumanggi na bumili ng isang patakaran, lalo na dahil ang mga taripa para sa ganitong uri ng seguro ay medyo mataas - hanggang sa 3% ng bawat paghahatid, ngunit para sa pagtatasa ng kalagayang pinansyal ng may utang at pagtatakda ng limitasyon ay kailangan mong magbayad nang hiwalay.

Sa konklusyon, nais kong sabihin na ang pagbebenta ng mga kalakal sa pautang ay palaging isang panganib, lalo na sa panahon ng hindi matatag na sitwasyon sa ekonomiya. Samakatuwid, sa bawat indibidwal na kaso, maging mapagbantay, kalmado at matulungin, pagsunod sa mga rekomendasyon sa itaas.

Tungkol sa pagbabalik ng mga kalakal sa isang legal na entity na hindi naibenta ng customer - isang legal na entity!

Sagot: Ang bawat kasunduan ay nagbibigay ng mga karapatan at obligasyon ng mga partido. Kung pinag-uusapan natin ang isang kasunduan sa supply (pagbili at pagbebenta), ang pangunahing bahagi nito ay ang katotohanan ng paghahatid ng isang kalidad na produkto at, nang naaayon, ang katotohanan ng pagbabayad para sa produktong ito. Kung ang mga obligasyong ito ay natupad, ang kontrata ay itinuturing na natupad. Kung ang naturang kasunduan ay nagbibigay ng karapatan ng isang partido na ibalik ang mga kalakal dahil sa hindi pagbebenta ng ibang partido, kung gayon sa kasong ito ang pagbabalik ng mga kalakal ay posible. Kung walang ganoong mga paghihigpit, hindi na maibabalik ang mga naturang kalakal. Kung ang kabiguan na magbigay ng ilang mga dokumento (sertipikasyon) ay itinuturing na batayan para sa pagbabalik ng mga kalakal, kung gayon maaari lamang itong magpahiwatig ng hindi wastong pagtupad sa mga tuntunin ng kontrata. Ito ay maaaring maging batayan para sa pag-aaplay sa korte para sa kabayaran para sa posibleng pinsala na dulot ng mga pagkilos na ito (maaaring sa dami ng mga kalakal na hindi naibenta), ngunit hindi ang katotohanan ng pagbabalik ng mga kalakal mismo.

Ang ipinagpaliban na pagbabayad ay isang yugto ng panahon kung saan ang nanghihiram ay huminto sa ganap o bahagyang pagbabayad ng kanyang mga obligasyon sa bangko para sa ibinigay na utang. Ang mga ipinagpaliban na pagbabayad ay kung minsan ay tinatawag na mga pista opisyal ng kredito o mga pista opisyal ng kredito. Ang panahon kung saan ito ibinigay ay depende sa uri ng pautang, ang panahon ng pagpapatupad nito, pati na rin ang solvency ng kliyente.

Hindi lahat ng nanghihiram ay maaaring mag-aplay para sa isang ipinagpaliban na pagbabayad. Upang makuha ito, dapat kang magkaroon ng problema sa pananalapi. Hindi dapat mabayaran ng kliyente ang kinakailangang buwanang installment ng pautang. Basahin ang tungkol sa kung anong mga sitwasyon ang maaaring maging dahilan ng pagpapaliban ng pagbabayad sa artikulong ito.

Sa ilang mga kasunduan, itinakda nang maaga ng mga bangko ang mga kondisyon para sa pagkuha ng isang pagpapaliban. Kailangang pag-aralan ng consumer ang kontrata para sa pagkakaroon ng mga clause na ito bago makipag-ugnayan sa bangko para makakuha ng palugit para sa pagbabayad ng utang. Upang magamit ang serbisyo, kailangan mong magsulat ng isang aplikasyon sa bangko. Ang lahat ng mga dokumento na nagpapatunay sa iyong kawalan ng utang ay dapat na nakalakip sa aplikasyon. Sa link na ito ay makikita mo ang isang halimbawa ng isang sulat na humihiling ng isang credit holiday.

Ang mga dahilan kung bakit maaari kang humingi ng isang credit holiday ay maaaring magkakaiba: pagkawala ng trabaho, pagnanakaw ng ari-arian, sunog, karagdagan sa pamilya o pagkamatay ng isang mahal sa buhay. Ang sitwasyon ng nanghihiram ay dapat humantong sa hindi inaasahang at malalaking gastos.

Ang bangko ay maaaring magbigay ng ipinagpaliban na pagbabayad sa ilang mga opsyon.

Una, maaari kang mag-alok ng bahagyang pagsususpinde ng pagbabayad ng mga pondo. Halimbawa, kapag ang kliyente ay patuloy na nagbabayad ng interes lamang sa utang.
Pangalawa, maaari mong ayusin ang isang kumpletong paghinto ng mga pagbabayad para sa isang tiyak na panahon. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay ganap na huminto sa pagbabayad ng kanyang mga obligasyon sa pautang para sa napagkasunduang yugto ng panahon.

Minsan ang mga nagpapahiram ay tumatangging magbigay ng ganoong serbisyo, at may ilang mga dahilan para dito. Isinasaalang-alang namin sila.

Magbabago ba ang mga pagbabayad pagkatapos ng pagtatapos ng credit holiday? Ang kliyente ay magkakaroon muli ng ilang mga pagpipilian. Sa unang opsyon, tumataas ang buwanang pagbabayad, ngunit ang termino ay nananatiling pareho. Sa pangalawang opsyon ito ay kabaligtaran. Ang termino ng pautang ay tumataas, ngunit ang halaga ng pagbabayad ay nananatiling pareho. Bilang karagdagan, ang bangko ay kailangang magbayad ng interes para sa pagbibigay ng pagpapaliban. Sa anumang kaso, ang opsyon na magiging mas maginhawa para sa borrower na magbayad ay pinili.

Ang nagpapahiram ay maaaring tumanggi na magbigay ng isang credit holiday, ngunit mag-alok sa kliyente ng muling pagsasaayos o refinancing.

Kung gusto mong malaman kung paano makakuha ng pautang nang walang pagtanggi? Tapos dumaan

Pagpapaliban ng pagbabayad– ang pinakasikat na paraan upang mapabuti ang mga tuntunin sa pagbabayad para sa mga supply sa pamamagitan ng tagapagtustos. Ang isang kasunduan sa supplier na magbayad, halimbawa, 14 na araw pagkatapos ng paghahatid, ay sa ilang mga industriya ay isang paunang kinakailangan kahit na para sa unang transaksyon. Ang pagpapaliban ay dapat na tinukoy sa kontrata - kung hindi ito nagawa, alinsunod sa batas, ang obligasyon na magbayad para sa mga kalakal mamimili Ang default ay kaagad pagkatapos matanggap ang mga kalakal.

Sa artikulong ito makikita mo ang mga sagot sa mga sumusunod na tanong:

Kung ikaw ay isang nagbebenta: gaano karaming pera ang aktwal mong ibinibigay sa customer kapag binigyan mo siya ng isang ipinagpaliban na pagbabayad? Kung ikaw ay isang mamimili: gaano karaming totoong pera ang ginagastos sa iyo ng supplier?
Ano ang mas kumikita - makipagtulungan sa isang supplier sa isang ipinagpaliban o prepaid na batayan?
Paano matukoy ang pinakamahusay na alok sa mga supplier sa pamamagitan ng paghahambing ng kanilang iba't ibang mga presyo at iba't ibang mga pagpapaliban sa pagbabayad?

Formula para sa pagkalkula ng halaga ng pagpapaliban

Huwag kalimutan na kahit ano pagpapaliban sa pagbabayad– ito ang tunay na gastos sa pananalapi ng supplier. Sa aking pagsasanay sa pamamahala ng mga komersyal na departamento, gumawa ako ng pagtatantya ng halaga ng pagpapaliban noong kinumpirma ko ito sa kliyente bilang 2% ng halaga ng paghahatid para sa isang buwan ng ipinagpaliban na pagbabayad. Maraming executive na kilala ko ang gumawa ng katulad na cost-of-money at risk-based na diskarte.

Mga salik na nakakaimpluwensya sa halaga ng ipinagpaliban na pagbabayad para sa mamimili

Larawan 1

Upang kalkulahin ang mga matitipid na matatanggap ng mamimili sa pamamagitan ng pagsang-ayon sa supplier pagpapaliban ng pagbabayad, maaari mong gamitin ang sumusunod na formula:

OP = (KDO / 365) x (BP / 100%) x SK,

kung saan ang OP ay ang halaga ng ipinagpaliban na pagbabayad, kuskusin.;

SK – halaga ng kontrata, kasunduan, transaksyon, kuskusin.

Figure 2

Ang formula na ito ay nagbibigay ng medyo tumpak na pag-unawa sa kung gaano karaming pera ang iyong naiipon sa pamamagitan ng paggamit ipinagpaliban ang pagbabayad tagapagtustos. Ang lohika ng formula na ito ay tinatantya mo kung gaano karaming pera ang kailangan mong gastusin upang makakuha ng pautang mula sa isang bangko upang mabayaran ang supplier sa paghahatid.

Maaari mo ring isipin ang formula na ito bilang isang paraan upang tantiyahin kung gaano karaming pera ang ginagastos ng iyong kumpanya sa pagbibigay pagpapaliban ng pagbabayad sa iyong mga kliyente. Sa kasong ito, ang mga negosyante ay nagdaragdag ng humigit-kumulang 20% sa nagresultang bilang, na isinasaalang-alang ang panganib ng hindi pagbabayad ng pera at ang mga gastos sa pagkolekta ng overdue na utang.

Mga salik na nakakaimpluwensya sa halaga ng pagpapaliban sa supplier

Larawan 3

Halimbawa ng pagkalkula ng epekto ng pagkaantala

Tingnan natin ang isang halimbawa kung paano suriin ang epekto sa ekonomiya ng isang pagpapaliban para sa isang mamimili. Ipagpalagay natin na bumili ka ng mga canister mula sa isang supplier sa batayan ng pay-as-you-delivery. Sa mahaba at mahirap na negosasyon, nagawa mong makuha ang supplier ipinagpaliban ang pagbabayad 21 araw. Ang halaga ng iyong order ay magiging 1 milyong rubles. Sinabi sa iyo ng direktor ng pananalapi na sa ngayon ang iyong kumpanya ay maaaring makaakit ng hiniram na pera mula sa bangko sa 22% bawat taon. Tantyahin natin ang halaga ng ipinagpaliban na pagbabayad sa kasong ito:

OP = (21 / 365) × (22 / 100) × 1,000,000 = 12,658 rubles.

Maaari naming ipagpalagay na 12,658 rubles. nailigtas mo ang kumpanya. Kung pagpapaliban sa pagbabayad ay hindi natanggap, dapat bayaran ng kumpanya ang supplier 21 araw na mas maaga, at mangangailangan ito ng paghiram ng pera mula sa bangko. RUB 12,658 - ito ang pera na kailangang gastusin para sa kumpanya na gumamit ng pautang na 1 milyong rubles. sa loob ng 21 araw.

Kapag tinatasa ang halaga ng credit money, tama na isaalang-alang hindi lamang ang taunang porsyento, kundi pati na rin ang lahat ng uri ng isang beses na pagbabayad sa bangko para sa pagbubukas ng linya ng kredito: iba't ibang mga komisyon, mga gastos para sa pagproseso at pagsiguro ng collateral, at iba pang mga gastos na nanggagaling sa panahon ng proseso ng pagproseso at pagseserbisyo sa utang.

Kapag tinatasa ang halaga ng isang pagpapaliban, ang ilang mga negosyante ay hindi isinasaalang-alang ang interes ng bangko, ngunit ang porsyento ng kakayahang kumita ng isang alternatibong pamumuhunan (halimbawa, sa mga pagbabahagi o isang side na negosyo), o isang nakapirming porsyento na nakatali sa kakayahang kumita ng negosyo.

Ang formula ng pagkalkula na ibinigay ko ay magiging kapaki-pakinabang din kung bibili ka ng mga kalakal mula sa isang supplier sa isang batayan ng paunang bayad, at gayundin sa mahabang paghahatid. Sa sitwasyong ito, maaari mong ipagpalagay na nagpapahiram ka ng pera sa supplier. Ang halaga ng prepayment ay maaaring kalkulahin gamit ang parehong formula, sa halip na ang bilang ng mga araw ng pagpapaliban, palitan sa formula ang bilang ng mga araw mula sa sandali ng pagbabayad hanggang sa dumating ang mga kalakal sa iyong lugar.

Sa ilang mga kumpanya, ang kliyente ay sinipi ang isang presyo, kung saan, depende sa bilang ng mga araw ng pagpapaliban, ang isang tiyak na porsyento ay idinagdag. Halimbawa, ang presyo ng isang produkto ay 200 rubles, kung gusto mo ng isang pagpapaliban para sa isang linggo, ang presyo ay magiging 202 rubles, kung para sa isang buwan - 210 rubles. Sa kasong ito, ang unang bagay na dapat gawin ng mamimili ay i-maximize ang mga presyong inaalok ipinagpaliban ang pagbabayad, at pangalawa, kinakalkula ang kakayahang kumita ng naturang alok.

Pagtatasa ng kakayahang kumita ng isang deal na may pagkaantala

Ang pagtatasa ng kakayahang kumita ng presyo ng isang produkto na may pagkaantala kumpara sa presyo ng isang produkto nang walang pagkaantala ay maaaring gawin gamit ang hindi pagkakapantay-pantay:

NZO / (100% - NZO) x (365 / KDO) x 100% ≤ BP,

kung saan ang NPO ay ang premium para sa pagpapaliban, % (ang halaga ng nawalang diskwento kung ang transaksyon ay may ipinagpaliban na pagbabayad);

KDO – bilang ng mga araw ng pagpapaliban;

BP – porsyento ng bangko ng mga hiniram na pondo, %.

Larawan 4

Kung nasiyahan ang hindi pagkakapantay-pantay, nangangahulugan ito na mas kumikita ang paggamit ng pera ng supplier kaysa sa credit money, kaya ang pagkaantala sa kasong ito ay magdadala ng karagdagang kita sa kumpanya. Kung hindi ito natupad, at ang kaliwang bahagi ng hindi pagkakapantay-pantay ay mas malaki kaysa sa kanan, ang pagkaantala ay hindi kapaki-pakinabang.

Halimbawa, bumili ka ng mga lata mula sa isang supplier sa batayan ng pagbabayad-sa-paghahatid. Presyo bawat canister - 200 rubles. Sa panahon ng mga negosasyon sa pagbabago ng mga tuntunin ng paghahatid, nanirahan ka sa katotohanan na para sa presyo na interesado ka pagpapaliban ng pagbabayad 21 araw ang halaga ng isang canister ay magiging 206 rubles. Sinabi sa iyo ng direktor ng pananalapi na ang iyong kumpanya ay kasalukuyang makakaipon ng hiniram na pera sa 22% bawat taon. Ang bonus para sa pagpapaliban ay (206 ‒ 200) = 6 na rubles. o 3%. Suriin natin ang mga benepisyo ng pagtatrabaho sa ipinagpaliban na pagbabayad sa kasong ito:

3 / (100 - 3) × (365 / 21) × 100% = 53.75 ? 22

53,75% > 22%

Ang kaliwang bahagi ay naging mas malaki kaysa sa kanan. Ang hindi pagkakapantay-pantay ay nagpapakita na sa ilalim ng gayong mga kundisyon, nagtatrabaho sa isang supplier na may ipinagpaliban ang pagbabayad hindi kumikita. Kailangan mong umupo muli sa negotiating table, o gumawa ng desisyon sa pamamahala: sumang-ayon na ipagpatuloy ang pagtatrabaho sa pagbabayad sa paghahatid ng mga canister, o mas gusto ang isang ipinagpaliban na pagbabayad na mas mahal kaysa sa credit money. Sa halimbawa sa itaas, kumikitang magtrabaho nang may pagkaantala ng 21 araw kung ang presyo ay tumaas ng hindi hihigit sa 1.25%.

Maraming mga dayuhang kumpanya ng pagmamanupaktura kung saan ako nakikipagtulungan ay hindi gumagana sa mga supplier ng Russia sa mga ipinagpaliban na tuntunin sa pagbabayad. Ang kanilang gawain ay makuha ang pinakamababang posibleng presyo at hanay ng mga kundisyon sa halip na isang pagkaantala. Ang halaga ng European money sa isang rate ng pagpapautang na 3% bawat taon sa karaniwan ay anim hanggang sampung beses na mas mura kaysa sa pera ng Russia. Samakatuwid, para sa isang kumpanya sa Europa na makipagtulungan sa mga supplier ng Russia sa isang ipinagpaliban na batayan ay madalas na katumbas ng hindi epektibo at mahal na pagpapautang.

Paghahambing ng mga tuntunin at kundisyon sa pagitan ng dalawang supplier

Kung may pangangailangan na ihambing ang dalawang supplier na may parehong produkto, ngunit may magkaibang presyo at ipinagpaliban ang pagbabayad(iba pang mga bagay ay pantay-pantay), maaari mong gamitin ang "kondisyon na presyo ng pagbili" - isang pagtatantya ng halaga ng pagbili na isinasaalang-alang ang pagpapaliban:

UslZak = ZAK x (1 – (BP / 100%) x (KDO / 365)),

kung saan ang UslZak ay ang conditional purchase price na isinasaalang-alang ang pagpapaliban na ibinigay ng supplier, rub.;

ZAK - presyo ng pagbili, kuskusin.;

BP – porsyento ng bangko ng mga hiniram na pondo, %;

KDO – bilang ng mga araw ng pagpapaliban.

Larawan 5

Halimbawa, mayroon kaming dalawang alok mula sa mga supplier na "Alpha" at "Beta" para sa mga canister. Ang mga canister ay ganap na magkapareho at, ang iba pang mga bagay ay pantay, tanging ang presyo at pagkaantala ay naiiba sa mga supplier. Nag-aalok ang Supplier Alpha ng presyo na 200 rubles bawat canister. at hindi nagbibigay pagpapaliban ng pagbabayad. Ang Supplier na "Beta" ay nagbibigay ng presyo na 205 rubles. at nagbibigay ng 30 araw na palugit para sa pagbabayad. Ipagpalagay natin na ang iyong kumpanya ay maaaring makalikom ng hiniram na pera sa 22% bawat taon. Aling alok ang mas mahusay? Kalkulahin natin ang kondisyong presyo ng pagbili para sa dalawang supplier:

“Alpha”: UslZak = 200 × (1 – (22 / 100) × (0 / 365)) = 200 rub.

“Beta”: UslZak = 205 × (1 – (22 / 100) × (30 / 365)) = 201.3 rub.

Kaya, sa kabila ng katotohanan na ang supplier ng Alpha ay hindi nag-aalok ng ipinagpaliban na pagbabayad, ang alok nito, na isinasaalang-alang ang halaga ng pagpapaliban, ay magiging mas kumikita kaysa sa supplier na Beta. Maaaring kalkulahin na ang alok ng supplier na "Beta" ay nagiging mas kumikita kaysa sa ibinigay na "Alpha". ipinagpaliban ang pagbabayad higit sa 41 araw.

Paano makipag-ayos ng pagpapaliban

Pagpapaliban pl ateja– ang pinakamahalagang kondisyon ng kontrata sa supplier. Inirerekomenda ko na simulan ng mga mamimili ang pagtalakay sa laki ng pagpapaliban pagkatapos maabot ang ilang partikular na kasunduan sa presyo - kung sisimulan mo ang mga negosasyon na may pagpapaliban, isasama ito sa presyo.

Kung ang supplier mismo ay nag-aalok ng pagpapaliban, ang gawain ng mamimili ay upang makamit ang pinakamababang posibleng presyo na may pinakamataas na pagpapaliban, at pagkatapos ay matanggap ang presyo na napapailalim sa prepayment. Pagkatapos nito, kalkulahin ang kakayahang kumita ng pagpapaliban gamit ang formula sa itaas.

Kung ikaw ay kasalukuyang nagtatrabaho sa ipinagpaliban ang pagbabayad, kunin ang mas mababang prepaid na presyo at suriin ang bisa ng dalawang presyong ito gamit ang formula sa itaas. Magsagawa ng ilang transaksyon nang walang ipinagpaliban na pagbabayad, at pagkatapos ay subukang kumuha ng ipinagpaliban na pagbabayad habang pinapanatili ang kamakailang natanggap na prepaid na presyo.

Kung ikaw ay isang nagbebenta, tandaan na ang bawat araw ng pagpapaliban na ipinagkaloob ay nagkakahalaga ng iyong kumpanya ng pera, at siguraduhing "ibenta" ang pagpapaliban - ito ay talagang isang karagdagang diskwento na natatanggap ng iyong kliyente. Huwag mo ring kalimutan iyon pagpapaliban pagbabayad maaari itong hindi lamang 14, 30, 60 araw, kundi pati na rin 11, 26, 47 araw.

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, inaasahan ng bawat borrower na regular na bayaran ang utang, at, kung maaari, upang wakasan ang kasunduan sa bangko sa pamamagitan ng pagbabayad ng buong halaga ng utang nang maaga sa iskedyul. Naturally, hindi lahat ng mga plano ay nakatakdang matupad: ang mga sitwasyon ng force majeure ay madalas na lumitaw sa buhay, na ginagawang imposible ang napapanahong pagbabayad ng utang. Maraming nanghihiram ang agad na nakikipag-ugnayan sa bangko sa pag-asang makakuha ng pagpapaliban ng pautang. Napakadali ba at gaano kabisa ang ganitong uri ng pagbabangko "tulong"? Subukan nating sagutin ang mga tanong na ito.

Mga uri ng mga ipinagpaliban na pagbabayad sa ilalim ng kasunduan sa pautang

Ang pagpapaliban ng mga pagbabayad ng pautang ay tinatawag ding mga pista opisyal ng kredito. Sa pagsasagawa, ang mga sumusunod na uri ay nakikilala:

Mga bakasyon "sa katawan ng utang", o pagpapaliban ng pagbabayad ng pangunahing utang. Ang nanghihiram ay nagbabayad lamang ng interes sa utang, at pansamantalang hindi binabayaran ang "katawan" (ang pangunahing bahagi ng utang). Ang pagpipilian ay hindi kumikita, dahil bilang isang resulta ang termino ng pautang ay tumaas at, nang naaayon, ang halaga ng labis na pagbabayad: ang kliyente ay maaari lamang magbayad ng isang nakapirming halaga ng interes sa loob ng 1-12 buwan, na naipon sa isang hindi bumababa na halaga ng utang . Kung ang mga pista opisyal ng kredito "sa pamamagitan ng katawan" ay inisyu sa simula ng kasunduan sa pautang na napapailalim sa isang iskedyul ng pagbabayad ng annuity loan, ang pagpipiliang ito ay hindi lamang hindi kumikita, ngunit hindi rin epektibo. Nanaig ang interes sa kabuuang halaga ng nakaplanong pagbabayad ng pautang sa yugtong ito, i.e. Hindi posibleng bawasan nang malaki ang pagbabayad.
Mga bakasyon "sa porsyento". Isang napakabihirang, ngunit napaka kumikitang opsyon. Maaaring bayaran ng nanghihiram ang halaga ng utang nang hindi nagbabayad ng interes. Ito ay malamang na hindi posible na makabuluhang bawasan ang pagbabayad, ngunit sa ganitong paraan ang kabuuang overpayment sa utang ay nabawasan nang husto.
Bakasyon na may pagkakataon na hindi magbayad ng parehong katawan at interes. Ang mga bangko ay karaniwang nagbibigay ng naturang pagpapaliban nang higit sa 1-3 buwan.

Kung hindi posible na bayaran ang utang, kahit na ang isang bakasyon ay maaaring maging isang pag-save na solusyon para sa nanghihiram, ngunit, sa kasamaang-palad, ang mga bangko ay hindi nagbibigay ng pagkakataong ito sa bawat kliyente.

Mga kinakailangan para sa nanghihiram o kung sino ang maaaring makatanggap ng pagpapaliban ng pautang

Ang mga sumusunod na kategorya ng mga nanghihiram ay maaaring umasa sa mga holiday holiday:

mga mamamayan na pansamantalang nawalan ng pinagkukunan ng kita;
kababaihan sa maternity leave o parental leave hanggang ang bata ay umabot sa 1.5 taong gulang;
mga nanghihiram na, para sa mga medikal na kadahilanan, ay nangangailangan ng pangmatagalang paggamot;
mga taong nawalan ng kanilang breadwinner o napipilitang magbayad para sa paggamot ng isang malapit na kamag-anak;
mga nanghihiram na nagpaplanong lumipat (o lumipat sa ibang lungsod);
mga kliyente na nakakaranas ng mga problema sa pananalapi dahil sa mga kadahilanang hindi nila kontrolado (halimbawa, kung ang apartment ng nanghihiram ay nasunog, isang kotse ay ninakaw, atbp.).

Pakitandaan na sa lahat ng mga kaso sa itaas kailangan mong maghanda ng mga sumusuportang dokumento at sertipiko. Kung nawalan ka ng trabaho, ang bangko ay malamang na mangangailangan ng isang sertipiko ng pagpaparehistro sa sentro ng trabaho upang ibukod ang posibilidad ng pandaraya (ang nanghihiram ay maaaring makahanap ng trabaho nang hindi opisyal). Bilang karagdagan, maging handa para sa kinakailangan upang maakit ang mga guarantor: kung ang nagpapahiram ay nagdududa sa iyong patuloy na solvency, bilang isang safety net, hihilingin niya sa iyong mga kamag-anak na kumilos bilang mga tagagarantiya ng pagbabayad ng utang.

Sa mataas na antas ng posibilidad, tatanggi ang mga bangko na magbigay ng pagpapaliban sa mga sumusunod na kategorya ng mga kliyente:

mga nanghihiram na may atraso (kabilang ang mga may natitirang utang) at mga taong may napinsalang kasaysayan ng kredito;
mga taong gumagamit ng pautang nang wala pang 3 buwan, o iyong mga nanghihiram na ang kasunduan sa pautang ay magwawakas sa loob ng 3 buwan;
mga empleyado na huminto sa kanilang sariling malayang kalooban (kung mayroong kaukulang entry sa work book);
mga kliyente kung kanino pinaghihinalaan ng bangko ang pandaraya.

Kung naiintindihan mo na maaari kang umasa sa isang pagpapaliban nang walang pagkaantala, magsumite ng nakasulat na aplikasyon sa sangay ng bangko kung saan ka nag-apply para sa utang. Ang karagdagang resulta ay depende sa mga patakaran sa pagpapatakbo at mga patakaran sa kredito ng institusyong pampinansyal.

Paano ayusin ang isang pagpapaliban ng mga pagbabayad ng pautang

Ang bawat bangko ay may iba't ibang diskarte sa pag-aaplay para sa pagpapaliban ng pautang. Sa pangkalahatan, mayroong 3 pangkalahatang tinatanggap na solusyon sa problema:

Kung ang kasunduan sa pautang ay naglalarawan ng mga kondisyon para sa pagbibigay ng pagpapaliban, ang bangko ay kumikilos nang mahigpit alinsunod sa mga pamantayang ito. Sa karamihan ng mga kaso, tinutukoy ng kasunduan ang mga pinahihintulutang panahon ng pagpapaliban, ang mga kondisyon para sa probisyon nito (maaaring bayaran ang serbisyong ito) at isang listahan ng mga dokumentong kinakailangan mula sa nanghihiram.
Kung ang kasunduan sa pautang ay walang sinasabi tungkol sa posibilidad ng pagbibigay ng pagpapaliban, maaaring isaalang-alang ng bangko ang bawat aplikasyon sa isang indibidwal na batayan. Ang desisyon ay ginawa ng isang collegial body - ang credit committee.
Ang ilang mga nagpapahiram, kaagad pagkatapos matanggap ang aplikasyon ng kliyente, ay nag-aalok sa kanya na gamitin ang isa sa mga naaprubahang karaniwang mga scheme ng muling pagsasaayos ng pautang (maaari mong ayusin hindi lamang ang isang credit holiday, kundi pati na rin pahabain ang termino ng kasunduan sa pautang, bawasan ang rate, atbp.). Gumagana ang Sberbank ayon sa pamamaraang ito.

Listahan ng mga bangko na nagbibigay ng mga pista opisyal ng kredito

Sa ngayon, ang mga ipinagpaliban na pagbabayad ay ibinibigay ng mga bangko tulad ng Bank of Moscow, Promsvyazbank, Home Credit Bank (sa anyo lamang ng isa sa mga programang muling pagsasaayos), Svyaznoy Bank, DeltaCredit, Orient Express Bank, BystroBank, atbp.

Halimbawa, pinapayagan ng Orient Express ang mga nanghihiram na magbayad lamang ng interes sa loob ng 1-3 buwan, habang tumataas ang termino ng kasunduan sa pautang sa panahon ng iyong credit holiday. Ang alok ay hindi wasto para sa lahat ng nanghihiram, ngunit para lamang sa mga kliyenteng inihatid sa ilang partikular na mga plano sa taripa. Maaaring alisin ang mga bakasyon nang hindi mas maaga kaysa sa 3 buwan pagkatapos matanggap ang utang at hindi hihigit sa 2 beses sa buong termino ng pautang (ang agwat sa pagitan ng mga bakasyon ay dapat na hindi bababa sa 6 na buwan).

Ang Bank of Moscow ay nag-aalok sa mga kliyente na nakakaranas ng mga problema sa pananalapi at walang atraso ng pagpapaliban ng pagbabayad ng bahagi ng buwanang naka-iskedyul na pagbabayad para sa isang panahon ng 1 hanggang 12 buwan. Ang mga kliyente ay nangangako na magbayad lamang ng interes o kalahati ng naipon na interes. Posibleng i-extend ang loan para sa tagal ng credit holiday. Ang programang ito sa pagbabagong-tatag ay may bisa para sa mga kliyente na kumuha ng mga consumer loan, express loan, car loan at mortgage.

Nag-aalok ang Promsvyazbank sa mga kliyente na "ipagpaliban" ang 2 buong naka-iskedyul na pagbabayad o 2 pagbabayad sa katawan ng pautang na may pagbabayad ng naipon na interes. Ang alok ay may bisa para sa mga customer na nag-isyu ng mga pautang pagkatapos ng 09/05/2011. Sa kasong ito, ang termino ng kasunduan sa pautang ay pinalawig para sa panahon ng holiday holiday.

Ang DeltaCredit Bank ay nag-aalok ng pagpapaliban sa pagbabayad ng loan body sa mga borrower na kumuha ng "Mortgage for Young" loan: ang mga tuntunin ng restructuring ay isa-isang napag-usapan pagkatapos ng pagsasaalang-alang sa aplikasyon.

Nagbibigay ang Svyaznoy Bank ng mga pista opisyal nang hindi hihigit sa 1 buwan at hindi hihigit sa isang beses sa isang taon. Ang serbisyong ito ay magagamit sa mga kliyenteng walang atraso at gumagamit ng pautang nang higit sa 3 buwan, sa kondisyon na mayroong higit sa 2 buwan na natitira bago matapos ang kasunduan sa pautang.

Nag-aalok din ang Trust Bank ng mga holiday sa mga kliyente bilang bahagi ng iba't ibang mga programang pang-promosyon, ngunit ang tagapagpahiram na ito ay may bayad na serbisyo, kaya kailangang mag-ingat ang mga nanghihiram.

Upang buod, tandaan namin na ang pakikipag-ugnay sa bangko na may makatuwirang aplikasyon para sa isang pagpapaliban ay hindi lamang isang pagtatangka na panatilihin ang iyong positibong kasaysayan ng kredito, ngunit isang paraan din ng proteksyon. Kahit na tinanggihan ka ng pinagkakautangan, ikaw ay may atraso, at ang kaso ay napupunta sa korte, ang isang kopya ng iyong aplikasyon ay maaaring maging patunay na sinubukan mong lutasin ang problema sa isang sibilisadong paraan.