Şirkəti müştərilərlə təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə işləyən hər bir iş adamı borcunun daha az olmasını istər. Debitor borcları dövriyyəni azaldır, gəlirliliyi azaldır, yığımda problemlər yaradır və s. Amma siz müştərilərə borc verməkdən imtina edə bilməzsiniz, əks halda onlar daha münasib rəqiblərə gedəcəklər.
İlk baxışdan borc problemi həll olunmaz görünsə də, bu, heç də belə deyil. Hər hansı bir şirkət "debitor borclarının" ümumi həcmini azaltmağa kömək edəcək və yığım baxımından şübhəli və ümidsiz ödənişlərin yaranmasının qarşısını alacaq borc idarəetmə prosesləri sistemi qura bilər.
Bu məqalə sizə korporativ borcun qorunması sistemi yaratmağa kömək edəcək.
Borcla məşğul olmaq idarə edilə bilən bir proses olmalıdır
Çox vaxt bir şirkətin borcları ilə bağlı problemləri, bütün müştərilərə fərq qoymadan təxirə salınmış ödəniş təmin etdiyi, habelə təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə əməliyyatların qeydiyyatı, icrası və nəzarəti üçün daxili proseslərin "özlüyündə" getdiyi bir vəziyyətdə yaranır. Bu hadisələrin hər ikisi şirkətdə baş verdikdə, borc problemləri, bir qayda olaraq, çox tez iflasa səbəb olur.
Borcla bağlı əsas çətinliklərin qarşısını almaq üçün debitor borcları ilə iş prosesini idarəolunan etmək lazımdır. Bu çox şey tələb etmir.
Birincisi, mövcud borcun göstəricilərini, eləcə də əvvəlki dinamikasını təhlil edin. İdarəetmənin əsas qaydalarından biri: nəyisə idarə etmək istəyirsənsə, onda onun göstəricilərini ölçməlisən. Tədqiqatın nəticələri mövcud vəziyyətin arzu olunana nə dərəcədə uyğun olduğunu və planlaşdırılan və faktiki fərqləndiyi təqdirdə hansı istiqamətdə hərəkət etmək lazım olduğunu anlamağa kömək edir.
İkincisi, qarşı tərəflərə təxirə salınmış ödənişin verilməsi şərtlərini müəyyən etmək lazımdır. Şirkətin işçilərinin hansı müştərilərə, hansı məbləğə, müddətə və hansı şərtlərdə təxirə salınmış ödənişin verilə biləcəyini, habelə bunun kimin səlahiyyətinə aid olduğunu dəqiq başa düşmələri vacibdir.
Üçüncüsü, əməliyyatdan əvvəl qarşı tərəfi yoxlamaq üçün mexanizmlər yaratmaq lazımdır. Alıcının ödəmə qabiliyyətinin və etibarlılığının, habelə işin potensial risklərinin qiymətləndirilməsi əvvəlcədən müəyyən edilmiş meyarlara uyğun aparılmalıdır. “Şamanizm” nə qədər az olarsa, bu və ya digər qarşı tərəflə təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə işləmək və ya işləməkdən imtina etmək qərarları bir o qədər balanslı və ağlabatan olacaq.
Dördüncüsü, sənədlərin imzalandığı andan əməliyyatın icrasına və nəzarətinə qədər təxirə salınmış ödəniş əməliyyatının tamamlanmasının bütün prosesinin tənzimlənməsi vacibdir. Bütün addımları düşünməklə yanaşı, hər bir mərhələ üçün məsul şəxsləri təyin etmək, həmçinin işdə istifadə olunacaq sənəd formalarını hazırlamaq lazımdır.
Beşincisi, şirkətdə yeni iş qaydalarını bacarıqla tətbiq etmək lazımdır. Əgər borcun qorunmasının bütün işlənmiş alətləri və üsulları yalnız kağız üzərində qalsa, şirkət bundan faydalana bilməyəcək. Üstəlik, itkiləri artacaq, çünki itkilər təşkilatın resurslarının "debitor borcları" ilə işləmək üçün fəaliyyətlərin planlaşdırılmasına sərf edilməsi nəticəsində yaranacaq.
Altıncısı, borcların idarə edilməsinin effektivliyini və səmərəliliyini vaxtaşırı təhlil etmək və zəruri hallarda mövcud alqoritmdə dəyişikliklər etmək vacibdir.
Debitor borclarının vəziyyətinin təhlili
Əgər siz yuxarıda sadalanan məqamlar əsasında biznesinizi heç vaxt təhlil etməmisinizsə, indi bunu etməyin vaxtıdır. Problemli sahələr nə qədər tez müəyyən edilərsə, şirkətin maliyyə itkilərini azaltmaq və qarşısını almaq şansları bir o qədər çox olar. Hər bir təşkilatın təkmilləşdirilməsi lazım olan sahələri var. Axı, həkimlərin zarafat etdiyi kimi, tam sağlam insan yoxdur, yalnız tam müayinə olunmayanlar var.
"Debitor borclarının" ümumi məbləğini, vaxtı keçmiş və planlaşdırılan borcların nisbətini (yəni, müqavilədə tərəflərin razılaşdırdıqları ödəmə müddəti baş verməmiş) əsaslandırılmış (yəni. qarşı tərəfə müəyyən edilmiş şirkət qaydalarına uyğun olaraq təxirə salınmış ödənişin verilməsi) və əsassız borcun (yəni şirkət qaydalarının pozulması ilə təmin edilməsi).
“Debitor borcları” gecikmə müddətindən asılı olaraq 30 günə qədər, 60 günə qədər, 180 günə qədər və 180 gündən yuxarı qruplara bölmək yolu ilə vaxtı keçmiş borcların göstəricilərini təhlil etmək də faydalı olardı. Ümidsiz borcları ayrı bir kateqoriyada - müəyyən edilmiş məhdudiyyət müddəti başa çatmış, habelə mülki qanunvericiliyə uyğun olaraq öhdəliyə onun yerinə yetirilməsinin mümkünsüzlüyü səbəbindən xitam verilmiş borcları ayırmağa dəyər. dövlət orqanının aktı və ya təşkilatın ləğvi.
Təxirə salınmış ödənişin verilməsi şərtlərinin müəyyən edilməsi
Qarşı tərəflərə təxirə salınmış ödənişin verilməsi şərtlərinin müəyyən edilməsi şirkətə müştərilərə kredit verilməsində vahid yanaşma formalaşdırmağa imkan verir. Ən azı aşağıdakı şərtlər əhəmiyyətli olmalıdır:
- möhlət müddəti;
- təxirə salınmış ödəniş şərtləri üzrə əməliyyat məbləği;
- məhsulun (işin, xidmətin) ilkin ödəniş əsasında alındığı qiymətlə müqayisədə onun dəyərinin artdığı faizlərin (təxirə salınmış ödənişin verilməsinə görə əlavə haqq) məbləği;
- təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə əməliyyat bağlamaq səlahiyyəti olan şəxs;
- təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə əməliyyat bağlayarkən məcburi istifadə edilməli olan öhdəliklərin yerinə yetirilməsini təmin etmək üsulları
Qarşı tərəflərlə işləmək üçün şirkət tərəfindən müəyyən edilmiş bütün qaydalar hər bir əməliyyat növü üçün standart müqavilə formaları şəklində rəsmiləşdirilməlidir. Əqdlər bağlamaq səlahiyyəti müvafiq etibarnamələrdə göstərilməlidir.
Rahatlıq və aydınlıq üçün bütün hazırlanmış şərtlər cədvəldə ümumiləşdirilə bilər, məsələn, bu kimi görünə bilər:
| Yox. | Təxirə salınma müddəti | Təxirə salınmış ödəniş şərtləri üzrə əməliyyat məbləği |
Malların (işlərin, xidmətlərin) ilkin ödəniş əsasında alındığı qiymətlə müqayisədə artdığı faizin (təxirə salınmış ödənişin verilməsi üçün əlavə haqq) məbləği |
Təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə əməliyyat etmək səlahiyyəti olan şəxs |
Təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə əməliyyat bağlayarkən məcburi istifadə edilməli olan öhdəliklərin yerinə yetirilməsini təmin etmək üsulları |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
Təxirə salınmış ödəniş şərtlərini hazırlamaqla yanaşı, onun hansı qarşı tərəflərə təqdim oluna biləcəyini müəyyən etmək vacibdir. Təcrübə göstərir ki, vaxtı keçmiş debitor borclarının ən aşağı riski aşağıdakıları yerinə yetirən qarşı tərəflərlə işləyərkən yaranır:
- bazarda uzun müddətdir;
- sabit maliyyə və iqtisadi vəziyyətə malik olmaq;
- yaxşı işgüzar nüfuza sahib olmaq;
- əvvəlki əməkdaşlıq dövründə (əgər varsa) müsbət kredit tarixçəsi əldə etmişdir.
Bunun əksinə olaraq, yeni qeydiyyatdan keçmiş, heç bir aktivi olmayan, minimal işçi heyəti olan, müəyyən edilmiş reputasiyası olmayan və s. kontragentlər çox vaxt problemli borclu olurlar. Buna görə də hansı şirkətlərə təxirə salınmış ödənişin verilə biləcəyini və hansının mümkün olmadığını müəyyən etmək faydalıdır. Bu cədvəli doldurmaqla edilə bilər:
Qarşı tərəfin yoxlanılması
Əməliyyat bağlamazdan əvvəl qarşı tərəfi yoxlamaq, ona təxirə salınmış ödənişin verilməsi imkanını müəyyən etmək üçün lazımdır. Qeyd etmək vacibdir ki, kiçik əməliyyatlar üçün yoxlama sadələşdirilmiş sxemə əsasən həyata keçirilə bilər, lakin böyük qiymətə malik müqavilələr üçün bu, hərtərəfli və geniş olmalıdır.
Sadələşdirilmiş yoxlama İnternetdəki açıq mənbələrdən istifadə etməklə həyata keçirilə bilər, bunun sayəsində qarşı tərəfin təqdim etdiyi əsas təfərrüatların düzgünlüyünü yoxlaya, habelə maliyyə problemləri haqqında məlumat əldə edə bilərsiniz. Rusiya Federasiyasının Federal Vergi Xidmətinin saytında yerləşdirilən elektron xidmət hüquqi şəxsin qeydiyyatı faktını, onun ünvanını, OGRN, INN və s. , hansı səbəbdən, hansı məbləğə, o cümlədən qarşı tərəfin müflis elan edilməsi məsələsi ilə bağlı) Rusiya Federasiyası Ali Arbitraj Məhkəməsinin saytında "Arbitraj işlərinin kart indeksi" xidmətinə daxil olaraq əldə edilə bilər. Federal Məhkəmə İcraçıları Xidmətinin regional idarəsinin saytında, qarşı tərəfimizin borclu olduğu icra prosesinin olub-olmadığını öyrənmək asandır.
Bu mənbələrdən əldə edilən məlumatlar məhkəmə tərəfindən ondan pul məbləğlərinin alınması və ya müflis elan edilməsi nəticəsində qarşı tərəfin maliyyə itkiləri ehtimalını qiymətləndirməyə imkan verir. İflas məlumatının mövcudluğu, digər şeylər arasında, "Kommersant" qəzetinin saytında xüsusi elektron xidmətdən istifadə etməklə də yoxlana bilər.
Sadalananlara əlavə olaraq, qarşı tərəfin sadələşdirilmiş yoxlanışının bir hissəsi kimi istifadə edilə bilən və istifadə edilməli olan bir sıra digər saytlar da var. Məsələn, müflis reyestri, vicdansız tədarükçülərin reyestri və s. Bu məqalə çərçivəsində kontragentin etibarlılığını və ödəmə qabiliyyətini yoxlamaq üçün istifadə edilə bilən bütün açıq məlumat mənbələri haqqında ətraflı danışmaq mümkün deyil.
“Təkmilləşdirilmiş” yoxlama aparmaq üçün siz qarşı tərəfdən şirkətin təsis və qeydiyyat sənədlərinin surətlərini (notarial qaydada təsdiq edilmiş), habelə xalis aktivlərinin həcmi haqqında məlumatı (istənilən formada şəhadətnamə şəklində), vəsiqənin surətlərini tələb edə bilərsiniz. balans hesabatı və son hesabat dövrü tarixinə mənfəət və zərər haqqında hesabat. Bundan əlavə, şəxsən qarşı tərəfin ofisinə baş çəkə və Hüquqi Şəxslərin Vahid Dövlət Reyestrindən və ya Fərdi Sahibkarların Vahid Dövlət Reyestrindən müştəri haqqında rəsmi çıxarış tələb edə bilərsiniz. Biznesin xüsusiyyətlərindən və şirkət tərəfindən bağlanan əqdlərdən asılı olaraq, yoxlama üçün digər tədbirlərdən istifadə edilə bilər. Qeyd etmək vacibdir ki, "gücləndirilmiş" skan edərkən, standart olaraq sadələşdirilmiş versiyaya daxil olan hərəkətləri də yerinə yetirməlisiniz.
Əməliyyatın bağlanması, icrası və monitorinqi prosesinin tənzimlənməsi
Əməliyyatın bağlanması, icrası və monitorinqi prosesinin tənzimlənməsi vacibdir, çünki sənədlərdəki hər hansı bir səhv, qarşı tərəflərə təxirə salınmış ödənişlərin verilməsi üçün şərtlərin hazırlanması, habelə mexanizmin yaradılması yolu ilə şirkətin əldə etdiyi bütün müsbət nəticələri inkar edə bilər. onları yoxlamaq üçün. Nümunə olaraq sizə qarşılaşdığım bir vəziyyəti verə bilərəm. Şirkət götürmə əsasında öz müştərisinə prokat partiyasını göndərdi. Yük alıcı təşkilatın rəhbərliyinin nümayəndəsi tərəfindən qəbul edilib. Yükün qəbulu zamanı onun yükü qəbul etmək üçün etibarnaməsi olmadığı üçün təhvil-təslim aktı alıcının sərəncamında olan yüklə birlikdə təchizatçı şirkətin satış şöbəsinin əməkdaşı tərəfindən təhvil verilmişdir. ertəsi gün yükün qəbulu haqqında işarə ilə sənədi qaytarmağa söz ver. Alıcı vədinə zidd olaraq nə razılaşdırılmış müddət ərzində, nə də bir həftə sonra təhvil-təslim kağızını qaytarmayıb. Malların ödənişi də alınmayıb. Təhlükəsizlik xidməti və şirkətin hüquq şöbəsinin titanik birgə səyləri sayəsində borc yalnız əhəmiyyətli bir müddətdən sonra ödənildi.
Belə halların baş verməməsi üçün əməliyyatın hər bir mərhələsi üçün məsul şəxslərin, eləcə də hər bir məsul şəxsin yerinə yetirməli olduğu hərəkətlərin və qeydlərin dəqiq müəyyən edilməsi vacibdir. Təcrübə göstərir ki, şirkətin hansı biznes növü ilə məşğul olmasından asılı olmayaraq, onun bağladığı bütün əməliyyatları dörd mərhələyə bölmək olar.
- Təxirə salınmış ödəniş şərtləri üzrə əməliyyatın hazırlanması.
- Əqdin bağlanması (müqavilə imzalanması).
- Əməliyyatın icrası (ödəniş istisna olmaqla).
- Ödənişin qəbuluna nəzarət (razılaşdırılmış şərtlər daxilində).
Ona görə də verilən hər bir addım üçün aydınlıq tələb olunur. Rahatlıq üçün bütün lazımi məlumatları cədvəldə ümumiləşdirməyi məsləhət görürəm, bu belə görünə bilər.
| Yox. | Müqavilə mərhələsi | Məsul şəxs | Məcburi hərəkətlər və onların tamamlanması qeydləri |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 1. | Təxirə salınmış ödəniş şərtləri üzrə əməliyyatın hazırlanması | ||
| 2. | Təxirə salınmış ödəniş şərtləri üzrə əməliyyatın bağlanması (müqavilə imzalanması). | ||
| 3. | Əməliyyatın icrası (ödəniş istisna olmaqla) | ||
| 4. | Ödənişin qəbuluna nəzarət (razılaşdırılmış şərtlər daxilində) |
Debitor borcları ilə işləmək üçün yeni qaydaların tətbiqi
Yalnız debitor borcları ilə işləmək üçün yeni qaydaların hazırlanması deyil, həm də onların şirkətdə düzgün tətbiqi vacibdir. İstənilən komandada dəyişikliklərə sevinənlər də olur, hər hansı yeniliyə qarşı çıxanlar da. Buna görə də icra prosesi əvvəlcədən düşünülməli və onun həyata keçirilməsi şirkət rəhbərliyinin ciddi nəzarəti altında olmalıdır.
Hər hansı bir dəyişikliyi həyata keçirərkən işçilərin əsas qorxuları naməlumdan qorxmaq, eləcə də daha az işçi ilə tapşırıqları yerinə yetirməyə imkan verən yeni metod və standartların ortaya çıxması səbəbindən işlərini itirmək qorxusudur. Bununla bağlı aşağıdakı addımlar atıla bilər.
- Son tarixlər, məsul şəxslər və s. ilə dəyişikliklərin tətbiqi üçün bir plan hazırlayın.
- Şirkətdə nələrin, nə vaxt, hansı məqsədlə və hansı ardıcıllıqla baş verəcəyi barədə hamını xəbərdar edin. Bu, şirkətin ölçüsündən və korporativ mədəniyyətinin xüsusiyyətlərindən asılı olaraq müxtəlif yollarla edilə bilər. Bir təşkilat üçün ümumi yığıncağın keçirilməsi, digəri üçün bütün işçilərin e-poçt ünvanlarına məlumat məktubunun göndərilməsi və s. həyata keçirilən dəyişikliklər heç bir ixtisara və ya ixtisara səbəb olmayacaq. İşçilər üçün qarşıdan gələn dəyişikliklərin müsbət tərəflərini də qeyd etmək lazımdır. Cazibədar "yerkökü" aşağıdakıları əhatə edə bilər:
- işçilərin işi yerinə yetirmək üçün daha az səy sərf etmə imkanı;
- müəyyən hərəkətlərə cavabdeh olan şəxsin olmaması səbəbindən komandada yaranan münaqişə vəziyyətlərinin sayının azaldılması;
- işlərində dəyişiklikləri ən tez və səmərəli şəkildə həyata keçirəcək işçilərin maddi həvəsləndirilməsi və s.
- Debitor borcları ilə işləmək üçün yeni qaydalar üzrə təlim keçirmək.
- Dəyişikliklərin həyata keçirilməsinin gedişatına nəzarət edin və zəruri hallarda bu prosesin planlaşdırılmış həcmdə və vaxtında gedişatını dəstəkləmək üçün tədbirlər həyata keçirin.
Debitor borcları ilə işin təhlili və təkmilləşdirilməsi
Həyat bir yerdə dayanmır. Hətta ən qabaqcıl mexanizm zaman keçdikcə köhnəlir, buna görə şirkətin debitor borcları ilə işləmək üçün mövcud qaydalarını vaxtaşırı təhlil etmək və təkmilləşdirmək lazımdır.
Debitor borcları ilə iş sisteminin təkmilləşdirilməsi çərçivəsində həyata keçirilən bütün tədbirlərin səmərəliliyin artmasına səbəb olması vacibdir. Bu, şirkət üçün vacib olan tərtib edilmiş sənədlərin rəflərdə toz toplayan iddialı çəkisi deyil. Beləliklə, məsələn, potensial qarşı tərəf haqqında çox şey öyrənə biləcəyiniz qarşı tərəfi yoxlamaq üçün İnternet kimi ictimaiyyət üçün açıq bir mənbədən istifadə müsbət nəticə verəcək, lakin, deyək ki, borclularla işləmək üçün rəngli korporativ kod yaratmaq olar. bu alət işçilər tərəfindən istifadə edilməyəcəksə, şirkət resurslarının itkisi olacaq.
“Səhər pul, axşam stul” qaydası iqtisadiyyatımızın inkişafının lap əvvəlində sahibkarlarımızın məişətində möhkəm yer tutdu. Bununla belə, həm bütövlükdə iqtisadiyyatda, həm də müxtəlif sənaye sahələrində baş verən təkamül dəyişiklikləri malların ayrı-ayrı tədarükçüləri üçün iş qaydalarını bir qədər dəyişdirdi. Getdikcə daha çox alıcı (müştəri) malı hissə-hissə almaq və ya ödənişin təxirə salınmasını tələb edir. Bu gecikməni xahiş edən qarşı tərəfləri başa düşmək olar: bütün pullar dövriyyədədir və mallar artıq satıldıqda tələb olunan məbləği toplamaq daha asandır. Əlbəttə ki, tədarükçülər bu cür iş nümunələrindən məmnun deyillər, lakin onlar başa düşürlər ki, biznesin inkişafı üçün təxirə salınmış ödəniş onlara daha çox məhsul satmağa və dövriyyəni artırmağa imkan verən güclü alətdir. Beləliklə, bu aləti anlamağa çalışaq, onun əsas xüsusiyyətlərini, fərqlərini, tərəflər üçün riskləri və vicdansız rəqiblərdən qorunma perspektivlərini müəyyən edək.
Çoxları kommersiya krediti kimi bir şey eşitmişdir. Mülki hüquqda məhz bu termin malların (işlərin, xidmətlərin) göndərilməsi ilə ödənişin vaxtında üst-üstə düşməyən müqavilə şərtlərinə aiddir. Bura ilkin ödəniş, ilkin ödəniş, həmçinin təxirə salınmış və hissə-hissə ödənişlər daxildir. Yəni, əgər mal bu gün gəlibsə və sabah onun ödənişi şərti olacaqsa, bilməlisiniz ki, bu, kommersiya kreditidir.
Dərhal demək istəyirəm ki, kommersiya krediti maliyyə krediti ilə eyniləşdirilməməlidir, çünki bunlar tamamilə fərqli qurumlardır. Yalnız kredit təşkilatları maliyyə krediti vermək hüququna malikdir (MBU-nun lisenziyası əsasında). Kommersiya krediti tərəflərdən ayrıca hüquqi qeydiyyat tələb etmir; Kreditdən istifadə üçün faizlər maliyyə krediti müqaviləsinin vacib şərtidir, lakin kommersiya krediti üçün onlar könüllüdür.
Kommersiya krediti ilə bağlı əsas müddəalar Ukrayna Mülki Məcəlləsinin (bundan sonra Mülki Məcəllə) 1057-ci maddəsində verilmişdir. Bu məqaləni oxuduqdan sonra yəqin ki, burada ümumi xüsusiyyətlərlə müəyyən edilən malların (əşyaların) köçürülməsindən bəhs edildiyini görəcəksiniz. Bununla belə düşünmək səhv olardı ki, Art. Mülki Məcəllənin 1057-ci maddəsi fərdi xüsusiyyətlərə malik başqa bir mal qrupunun (əşyaların) təhvil verilməsini nəzərdə tutan müqavilələr üzrə kreditin verilməsini qadağan edir, çünki kommersiya krediti dövriyyəsi qadağan olunmayan tamamilə bütün mallara şamil edilir.
Kommersiya krediti növü kimi malların kreditlə satışı təxirə salınmış və ya hissə-hissə ödənilməklə, bu maddə ilə tənzimlənir. Xüsusiyyətləri aşağıda müzakirə ediləcək Ukrayna Mülki Məcəlləsinin 694.
Dərhal demək lazımdır ki, taksit və möhlət, mahiyyətcə kommersiya krediti olsa da, təbiətcə fərqlidir. Ödənişi hissə-hissə etdikdə seçdiyiniz və kreditlə aldığınız istənilən məhsulu kiçik məbləğdə ödəmək imkanı verilir. Bu halda, ödənişin uzadılacağı, yəni müəyyən bir müddət ərzində ciddi şəkildə müəyyən edilmiş cədvələ uyğun olaraq qismən ödənişlərin aparılacağı güman edilir. Bu ödəniş formaları xüsusilə kiçik topdansatış və pərakəndə ticarətdə populyardır, çünki çoxlu sayda adi alıcılar üçün çox rahat və əlçatandır.
Təxirə salınma, alıcıya tam həcmdə və müqavilədə müəyyən edilmiş müddətdə təhvil verilmiş malın birdəfəlik ödənişini nəzərdə tutur.
Haşiyə və hissə-hissə ödəmənin hüquqi xüsusiyyətləri arasında aşağıdakıları qeyd edərdim.
Birincisi, kreditlə satılan malların qiyməti Sənətin 2-ci hissəsinə uyğun olaraq satış tarixində müəyyən edilir. 694 GKU. Belə ki, yekun hesablaşma baş tutana qədər qiymət artarsa, satıcının alıcıdan əlavə ödəniş tələb etmək hüququ yoxdur. Müqavilədə belə bir hüququn açıq şəkildə nəzərdə tutulduğu hal istisna ola bilər.
İkincisi, kreditlə satılan malların təhvil verildiyi andan ödəniş edilənədək, satıcı Sənətin 6-cı hissəsinə uyğun olaraq bu məhsula girov hüququna malikdir. 694 GKU. Bu o deməkdir ki, alıcı yalnız satıcının razılığı ilə malı satmaq və ya başqa şəkildə sərəncam vermək hüququna malikdir. Lakin bu məhdudiyyət müqavilədə göstərildiyi təqdirdə ləğv edilə bilər.
Üçüncüsü, ödəniş gecikdirildikdə, satıcı:
Sənətin 4-cü hissəsinin müddəalarına uyğun gələn gecikmə müddətindən asılı olmayaraq, ən azı bir gün müddətində müqavilədən çıxmaq və ödənilməmiş malların qaytarılmasını tələb etmək hüququna malikdir. 694 GKU. Bununla belə, nəzərə alın ki, bu qayda yalnız möhlət üçün tətbiq edilir, çünki bu, taksit planlarına şamil edilmir (Ukrayna Mülki Məcəlləsinin 695-ci maddəsinin 3-cü hissəsi);
Bütün gecikmə müddəti üçün, yəni malın ödənilməli olduğu gündən onun faktiki ödənildiyi günə qədər vaxtı keçmiş məbləğ + inflyasiya indeksi üzrə illik 3% dərəcəsi ilə faiz hesablayır (Zbz. 1-ci maddənin 5-ci hissəsi). 694. h 2 Maddə 625, Maddə 536.
Qeyd etmək lazımdır ki, qeyd olunan faiz borclu üçün bir növ sanksiyadır, ona görə də onları kreditdən istifadə üçün ümumi qəbul edilmiş faizlərin hesablanması ilə qarışdırmaq olmaz.
Dördüncüsü, müqavilədə alıcının bənddə açıq şəkildə nəzərdə tutulmuş malın təhvil verildiyi gündən başlayaraq kreditlə satılan malın qiymətinə uyğun olan dəyərinə görə faiz ödəmək öhdəliyi nəzərdə tutula bilər. 2 saat 5 osh qaşığı. 694 GKU.
Yeri gəlmişkən, bəzən satıcı malların təhvil verilməsini gecikdirir, məsələn, təchizatçı onu məyus etdiyi üçün. Ödənişin gecikməsinə görə faiz və cərimələrin ödənilməsini tələb etmək ədalətlidirmi? Yuxarıda qeyd olunan normadan da göründüyü kimi, mal alıcıya təhvil verilməyənə qədər kredit üzrə faizlər hesablanmır ki, bunu sanksiyalardan danışmaq olmaz. Buna əsaslanaraq, tərəflər arasında anlaşılmazlıqların qarşısını almaq üçün müqaviləyə dəyişiklik etməyə və malların qısa çatdırılması səbəbindən ödəniş müddətini təxirə salmağa dəyər. Əks halda, əgər satıcı daşınmanı ləyaqətsiz şəkildə uzun müddət gecikdirirsə, alıcı Sənətin müddəalarından istifadə edə bilər. Mülki Məcəllənin 665, birtərəfli qaydada müqavilədən imtina edin. Üstəlik, bütün məhsulun deyil, yalnız bir hissəsinin çatdırılması gecikdirildikdə, o, eyni hüquqa malikdir. Ancaq sonra, bir qayda olaraq, əsas artıq İncəsənət normalarıdır. 670 GKU.
Xülasə etmək üçün deyə bilərik ki, taksit planı təqdim edərkən mənfi nəticələrin qarşısını almaq üçün müqavilənin şərtlərini çox diqqətlə (yüksək keyfiyyətli) tərtib etmək lazımdır: ödənişin təxirə salındığı müddət; malın mülkiyyət hüququnun verilmə anının müəyyən edilməsi (malların faktiki təhvil verilmə tarixi/sənədlərin imzalanması və s.); ticarət kreditindən istifadə üçün ödənişlərin məbləği - faizlər (borcun əsas məbləği və ya sabit məbləğ üzrə faiz şəklində) və onların ödənilməsi qaydasının müəyyən edilməsi.
Bununla belə, müqavilənin keyfiyyətlə hazırlanmasından asılı olmayaraq, satıcı malları kreditlə satarkən istənilən halda mülkiyyət hüququ alıcıya keçən malın ödənişinin alınmaması və ya tam alınmaması ilə bağlı müəyyən riskləri daşıyır. göndərilməsi.
Mallar üçün əlavə ödəniş zəmanətləri əldə etmək üçün tövsiyə edirik:
- alıcı ilə ayrıca girov müqaviləsi tərtib etmək, bu müqavilədə satılan əmlak girov ola bilər;
- üçüncü şəxslə zəmanət müqaviləsi tərtib etmək;
- alıcıdan köçürmə vekselini almaq.
Bu zəmanətlərə əlavə olaraq, müqavilə bağlamazdan əvvəl "gələcək" qarşı tərəfinizin yerləşdiyi yer, işçilərin sayı, ƏDV sertifikatının mövcudluğu, digər ödənişlər üzrə borc, iflas prosedurunun olmaması, KVED-ə uyğunluğunu yoxlamaq məcburidir. onun faktiki fəaliyyətindən və s.
Nəhayət!
Təxirə salınma və ya taksit planı zamanı öhdəliklərin yerinə yetirilməsini təmin etməyin effektiv yollarından biri borc sığortası polisi ola bilər. Risklərin idarə edilməsinin bu üsulu Avropa ölkələrində çox inkişaf etmişdir. Ukraynada öhdəliklərin yerinə yetirilməsini təmin etmək üçün bu üsul qaydadan daha çox istisnadır, çünki belə sığorta müqavilələri nadirdir, bu da sığorta işinin aparılmasının xüsusiyyətləri ilə bağlıdır.
Digər tərəfdən, həqiqətən yaxşı alıcılarla maraqlanan bir təchizatçı üçün təcrübəli sığortaçının məsləhəti çox faydalı olardı, çünki sığortaçı bütün təchizatçının borclularını yoxlayacaq və kimə hansı məhdudiyyətlər qoyacağını müəyyənləşdirəcək. Etibarsız tərəfdaşlar üçün limitin sıfır olacağı aydındır, bu, təchizatçını belə bir alıcı ilə əməkdaşlığa dəyər olub olmadığını düşünməyə məcbur edəcəkdir.
Aydındır ki, etibarsız tərəfdaşları müəyyən edən sığorta şirkəti tərəfindən aparılan qiymətləndirmədən sonra polis almaqdan imtina etmək istəyi yaranır, xüsusən də bu sığorta növü üzrə tariflər kifayət qədər yüksək olduğundan - hər bir çatdırılmanın 3%-ə qədər, lakin borclunun maliyyə vəziyyətini qiymətləndirmək və limit təyin etmək üçün ayrıca ödəməli olacaqsınız.
Sonda demək istərdim ki, kreditlə mal satmaq həmişə riskdir, xüsusən qeyri-sabit iqtisadi vəziyyət zamanı. Buna görə də, hər bir fərdi vəziyyətdə yuxarıda göstərilən tövsiyələrə əməl edərək ayıq, sakit və diqqətli olun.
Sifarişçi tərəfindən satılmayan hüquqi şəxsə - hüquqi şəxsə qaytarılması ilə bağlı!
Cavab: Hər bir müqavilə tərəflərin hüquq və vəzifələrini nəzərdə tutur. Əgər tədarük (alqı-satqı) müqaviləsindən danışırıqsa, onun əsas komponenti keyfiyyətli məhsulun çatdırılması və müvafiq olaraq bu məhsulun ödənilməsi faktıdır. Bu öhdəliklər yerinə yetirilərsə, müqavilə yerinə yetirilmiş sayılır. Əgər belə bir müqavilə digər tərəfin onları satmamasına görə tərəfin malı qaytarmaq hüququnu nəzərdə tutursa, bu halda malın qaytarılması mümkündür. Əgər belə məhdudiyyətlər yoxdursa, o zaman belə mallar geri qaytarıla bilməz. Müəyyən sənədlərin (sertifikatların) təqdim edilməməsi malların geri qaytarılması üçün əsas sayılırsa, bu, yalnız müqavilə şərtlərinin lazımınca yerinə yetirilmədiyini göstərə bilər. Bu, malların geri qaytarılması faktı deyil, bu hərəkətlər nəticəsində dəymiş mümkün zərərin (ehtimal ki, satılmamış malların miqdarında) ödənilməsi üçün məhkəməyə müraciət etmək üçün əsas ola bilər.
Təxirə salınmış ödəniş borcalanın verilmiş kredit üzrə bank qarşısında öhdəliklərini tam və ya qismən ödəməyi dayandırdığı müddətdir. Təxirə salınmış ödənişlər bəzən kredit tətilləri və ya kredit tətilləri adlanır. Onun verilmə müddəti kreditin növündən, onun icra müddətindən, həmçinin müştərinin ödəmə qabiliyyətindən asılıdır.
Hər borcalan ödənişin təxirə salınması üçün müraciət edə bilməz. Onu əldə etmək üçün maddi çətinlikləriniz olmalıdır. Müştəri tələb olunan aylıq kredit taksitlərini ödəyə bilməməlidir. Bu məqalədə ödənişin təxirə salınmasına səbəb ola biləcək vəziyyətlər haqqında oxuyun.
Bəzi müqavilələrdə banklar möhlət almaq üçün şərtləri qabaqcadan nəzərdə tuturdular. İstehlakçı kreditin ödənilməsi üçün güzəşt müddəti əldə etmək üçün banka müraciət etməzdən əvvəl bu bəndlərin mövcudluğu ilə bağlı müqaviləni öyrənməlidir. Xidmətdən istifadə etmək üçün banka ərizə yazmaq lazımdır. Müflisləşmənizi təsdiq edən bütün sənədlər ərizəyə əlavə edilməlidir. Bu linkdə siz kredit tətilini tələb edən məktubun nümunəsini tapa bilərsiniz.
Kredit tətili üçün müraciət edə biləcəyiniz səbəblər çox müxtəlif ola bilər: işin itirilməsi, əmlakın oğurlanması, yanğın, ailəyə əlavə və ya sevilən birinin ölümü. Borcalanın vəziyyəti gözlənilməz və böyük xərclərə səbəb olmalıdır.
Bank bir neçə variantda təxirə salınmış ödəniş təmin edə bilər.
- Birincisi, sizə vəsaitin ödənilməsinin qismən dayandırılması təklif oluna bilər. Məsələn, müştəri kredit üzrə yalnız faizləri ödəməyə davam etdikdə.
- İkincisi, müəyyən bir müddət üçün ödənişlərin tam dayandırılmasını təşkil edə bilərsiniz. Bu halda, borcalan razılaşdırılmış müddət üçün kredit öhdəliklərini ödəməyi tamamilə dayandırır.
Bəzən kreditorlar belə bir xidmət göstərməkdən imtina edirlər və bunun müəyyən səbəbləri var. Biz onları nəzərdən keçiririk.
Kredit tətili bitdikdən sonra ödənişlər dəyişəcəkmi? Müştərinin yenidən bir neçə variantı olacaq. Birinci variantda aylıq ödənişlər artır, lakin müddət eyni qalır. İkinci variantda isə əksinədir. Kreditin müddəti artır, lakin ödəniş məbləği dəyişməz qalır. Bundan əlavə, bank möhlət vermək üçün faiz ödəməli olacaq. İstənilən halda, borcalanın ödəməsi daha rahat olacaq variant seçilir.
Kreditor kredit tətili verməkdən imtina edə bilər, lakin müştəriyə restrukturizasiya və ya yenidən maliyyələşdirmə təklif edə bilər.
Əgər imtina etmədən krediti necə əldə edəcəyinizi bilmək istəyirsinizsə? Sonra keçin
Ödənişin təxirə salınması– təchizat üçün ödəniş şərtlərini yaxşılaşdırmağın ən məşhur yolu təchizatçı. Təchizatçı ilə, məsələn, çatdırıldıqdan sonra 14 gün ərzində ödəməyə dair razılaşma bəzi sənayelərdə hətta ilk əməliyyat üçün ilkin şərtdir. Möhlət müqavilədə göstərilməlidir - bu edilmədikdə, qanuna uyğun olaraq malların ödənilməsi öhdəliyi alıcı Defolt malları aldıqdan dərhal sonradır.
Bu yazıda siz aşağıdakı suallara cavab tapacaqsınız:
- Əgər siz satıcısınızsa: müştəriyə təxirə salınmış ödəniş verərkən əslində nə qədər pul verirsiniz? Əgər siz alıcısınızsa: təchizatçı sizə nə qədər real pul xərcləyir?
- Daha sərfəli nədir - tədarükçü ilə təxirə salınmış və ya əvvəlcədən ödəmə əsasında işləmək?
- Fərqli qiymətləri və fərqli ödəniş təxirə salınmalarını müqayisə edərək təchizatçılar arasında ən yaxşı təklifi necə müəyyən etmək olar?
Təxirə salınma dəyərinin hesablanması üçün formula
Bunu heç unutma ödənişin təxirə salınması– bunlar təchizatçının real maliyyə xərcləridir. Kommersiya departamentlərini idarə etmək təcrübəmdə, bir aylıq təxirə salınmış ödəniş üçün çatdırılma məbləğinin 2%-i olaraq müştəriyə təsdiq edəndə təxirə salınma dəyərinin təxmini hesabını hazırladım. Tanıdığım bir çox rəhbər işçilər oxşar pul xərci və riskə əsaslanan yanaşma tətbiq ediblər.
Alıcı üçün təxirə salınmış ödənişin dəyərinə təsir edən amillər
Şəkil 1
Təchizatçı ilə razılaşaraq alıcının əldə edəcəyi qənaəti hesablamaq ödənişin təxirə salınması, aşağıdakı düsturdan istifadə edə bilərsiniz:
OP = (KDO / 365) x (BP / 100%) x SK,
burada OP təxirə salınmış ödənişin dəyəridir, rub.;
SK - müqavilənin, müqavilənin, əməliyyatın məbləği, rub.
Şəkil 2
Bu formula istifadə etməklə nə qədər pula qənaət etdiyinizi kifayət qədər dəqiq başa düşməyə imkan verir təxirə salınmış ödəniş təchizatçı. Bu formulun məntiqi ondan ibarətdir ki, siz çatdırılma zamanı təchizatçıya ödəmək üçün bankdan kredit cəlb etmək üçün nə qədər pul xərcləməli olduğunuzu təxmin edirsiniz.
Bu düsturla şirkətinizin təmin etmək üçün nə qədər pul xərclədiyini təxmin etmək üçün bir yol kimi də düşünə bilərsiniz ödənişin təxirə salınması müştərilərinizə. Bu zaman sahibkarlar pulun qaytarılmaması riskini və vaxtı keçmiş borcların yığılması xərclərini nəzərə alaraq, yaranan rəqəmə təxminən 20% əlavə edirlər.
Təchizatçıya təxirə salınma dəyərinə təsir edən amillər
Şəkil 3
Gecikmə effektinin hesablanması nümunəsi
Alıcı üçün təxirə salınmanın iqtisadi təsirini necə qiymətləndirmək nümunəsinə baxaq. Fərz edək ki, siz tədarükçüdən tədarükçüdən tədarük zamanı ödəməklə qutular alırsınız. Uzun və çətin danışıqlar zamanı siz təchizatçını əldə edə bildiniz təxirə salınmış ödəniş 21 gün. Sifarişinizin məbləği 1 milyon rubl olacaq. Maliyyə direktoru sizə bildirdi ki, hazırda şirkətiniz bankdan illik 22%-lə borc pul cəlb edə bilər. Bu halda təxirə salınmış ödənişin dəyərini təxmin edək:
OP = (21/365) × (22/100) × 1.000.000 = 12.658 rubl.
12.658 rubl olduğunu güman edə bilərik. şirkəti xilas etdin. Əgər ödənişin təxirə salınması alınmayıbsa, şirkət təchizatçıya 21 gün əvvəl ödəniş etməlidir və bunun üçün bankdan borc pul tələb olunacaq. 12 658 RUB - bu, şirkətin 1 milyon rubl kreditdən istifadə etməsi üçün sərf edilməli olan puldur. 21 gün ərzində.
Kredit pulunun dəyərini qiymətləndirərkən, yalnız illik faizi deyil, həm də kredit xəttinin açılması üçün banka birdəfəlik ödənişlərin bütün növlərini nəzərə almaq düzgündür: müxtəlif komissiyalar, girovun işlənməsi və sığortalanması xərcləri və kreditin işlənməsi və ona xidmət göstərilməsi prosesi zamanı yaranan digər xərclər.
Təxirə salınmanın dəyərini qiymətləndirərkən, bəzi iş adamları bank faizlərini deyil, alternativ investisiyanın (məsələn, səhmlərdə və ya yan biznesdə) gəlirlilik faizini və ya biznesin gəlirliliyinə bağlı sabit bir faizi nəzərə alırlar.
Verdiyim hesablama düsturu həm də tədarükçüdən malları əvvəlcədən ödəmə əsasında, həm də uzun çatdırılma ilə alsanız faydalı olacaq. Bu vəziyyətdə, tədarükçüyə borc verdiyinizi düşünə bilərsiniz. İlkin ödənişin dəyəri eyni düsturla hesablana bilər, yalnız möhlət günlərinin sayı əvəzinə, düsturda ödəniş anından malların yerinizə çatmasına qədər olan günlərin sayını əvəz edin.
Bəzi şirkətlərdə müştəriyə möhlət günlərinin sayından asılı olaraq müəyyən faiz əlavə olunan qiymət təklif edilir. Məsələn, bir məhsulun qiyməti 200 rubl, bir həftəyə möhlət istəsəniz, qiymət 202 rubl, bir ay üçün isə 210 rubl olacaq. Bu zaman alıcının etməli olduğu ilk şey təklif olunan qiymətləri maksimuma çatdırmaqdır təxirə salınmış ödəniş, ikincisi, belə bir təklifin gəlirliliyi hesablanır.
Gecikmə ilə sövdələşmənin gəlirliliyinin qiymətləndirilməsi
Gecikmədən məhsulun qiyməti ilə müqayisədə gecikmə ilə məhsulun qiymətinin rentabelliyinin qiymətləndirilməsi bərabərsizlikdən istifadə etməklə edilə bilər:
NZO / (100% - NZO) x (365 / KDO) x 100% ≤ BP,
burada NPO möhlət üçün mükafatdır, % (əməliyyat təxirə salınmış ödənişlə olarsa itirilmiş endirimin məbləği);
KDO – möhlət günlərinin sayı;
BP – borc götürülmüş vəsaitlərin bank faizi, %.
Şəkil 4
Bərabərsizlik təmin edilirsə, bu o deməkdir ki, tədarükçünün pulundan kredit pulundan istifadə etmək daha sərfəlidir, buna görə də bu vəziyyətdə gecikmə şirkətə əlavə qazanc gətirəcəkdir. Əgər yerinə yetirilmirsə və bərabərsizliyin sol tərəfi sağdan böyükdürsə, gecikmə sərfəli deyil.
Məsələn, siz tədarükçüdən tədarük zamanı ödəniş əsasında qutular alırsınız. Bir qutunun qiyməti - 200 rubl. Çatdırılma şərtlərinin dəyişdirilməsi ilə bağlı danışıqlar zamanı siz maraqlandığınız qiymətə qərar verdiniz. ödənişin təxirə salınması 21 gündə bir kanistrin qiyməti 206 rubl olacaq. Maliyyə direktoru sizə bildirdi ki, şirkətiniz hazırda illik 22% ilə borc pulu cəlb edə bilər. Təxirə salınma üçün bonus (206 ‒ 200) = 6 rubl təşkil edir. və ya 3%. Bu halda təxirə salınmış ödənişlə işləməyin faydalarını qiymətləndirək:
3 / (100 - 3) × (365 / 21) × 100% = 53,75 ? 22
53,75% > 22%
Sol tərəfin sağdan daha böyük olduğu ortaya çıxdı. Bərabərsizlik göstərir ki, belə şəraitdə təchizatçı ilə işləyir təxirə salınmış ödəniş mənfəətsiz. Yenidən danışıqlar masasına oturmalı və ya idarəetmə qərarı verməlisiniz: kanistrlərin çatdırılması ilə ödənişlə işləməyə davam etməyə razılaşın və ya kredit pulundan daha bahalı olan təxirə salınmış ödənişə üstünlük verin. Yuxarıdakı misalda, qiymət 1,25% -dən çox artmazsa, 21 gün gecikmə ilə işləmək sərfəlidir.
Mənim əməkdaşlıq etdiyim bir çox xarici istehsal şirkətləri Rusiya təchizatçıları ilə təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə işləmir. Onların vəzifəsi möhlət əvəzinə mümkün olan ən aşağı qiymət və şərtlər toplusunu əldə etməkdir. Orta hesabla illik 3% kredit dərəcəsi ilə Avropa pullarının dəyəri Rusiya pulundan altı-on dəfə ucuzdur. Buna görə də, bir Avropa şirkətinin Rusiya təchizatçıları ilə təxirə salınmış əsasda işləməsi çox vaxt səmərəsiz və bahalı kreditləşdirməyə bərabərdir.
İki təchizatçı arasında şərtlərin müqayisəsi
Eyni məhsulla, lakin fərqli qiymətlərlə və iki təchizatçını müqayisə etmək zərurəti yaranarsa təxirə salınmış ödəniş(digər şeylər bərabər olduqda), siz “şərti alış qiyməti”ndən istifadə edə bilərsiniz - möhlət nəzərə alınmaqla alış dəyərinin təxmini:
UslZak = ZAK x (1 – (BP / 100%) x (KDO / 365)),
burada UslZak tədarükçünün təqdim etdiyi möhlət nəzərə alınmaqla şərti alış qiymətidir, rub.;
ZAK – alış qiyməti, rub.;
BP – borc götürülmüş vəsaitlərin bank faizi, %;
KDO – möhlət günlərinin sayı.
Şəkil 5
Məsələn, "Alpha" və "Beta" təchizatçılarından bidonlar üçün iki təklifimiz var. Kanistrlər tamamilə eynidir və digər şeylər bərabər olduqda, təchizatçılar arasında yalnız qiymət və gecikmə fərqlənir. Təchizatçı Alpha bir kanistr üçün 200 rubl qiymət təklif edir. və vermir ödənişin təxirə salınması. Təchizatçı "Beta" qiyməti 205 rubl təşkil edir. və ödəniş üçün 30 günlük güzəşt müddəti verir. Fərz edək ki, şirkətiniz illik 22%-lə borc götürə bilər. Hansı təklif daha yaxşıdır? İki təchizatçı üçün şərti alış qiymətini hesablayaq:
"Alfa": UslZak = 200 × (1 – (22 / 100) × (0 / 365)) = 200 rub.
“Beta”: UslZak = 205 × (1 – (22/100) × (30 / 365)) = 201,3 rub.
Beləliklə, Alpha təchizatçısının təxirə salınmış ödəniş təklif etməməsinə baxmayaraq, onun təklifi təxirə salınma xərclərini nəzərə alaraq, Beta təchizatçısından daha sərfəli olacaq. Təchizatçının "Beta" təklifinin təqdim edilən "Alfa"dan daha sərfəli olduğunu hesablamaq olar təxirə salınmış ödəniş 41 gündən çox.
Necə möhlətlə bağlı danışıqlar aparın
Təxirə salınma pl ateja– təchizatçı ilə müqavilənin ən vacib şərti. Alıcılara qiymətlə bağlı müəyyən razılaşmalar əldə edildikdən sonra möhlətin ölçüsünü müzakirə etməyə başlamalarını tövsiyə edirəm - möhlətlə danışıqlara başlasanız, o, qiymətə daxil ediləcək.
Təchizatçı özü möhlət təklif edirsə, alıcının vəzifəsi maksimum möhlət ilə mümkün olan ən aşağı qiymətə nail olmaq və sonra əvvəlcədən ödəmə şərti ilə qiyməti almaqdır. Bundan sonra, yuxarıdakı düsturdan istifadə edərək təxirə salınmanın gəlirliliyini hesablayın.
Əgər hazırda işləyirsinizsə təxirə salınmış ödəniş, daha aşağı əvvəlcədən ödənilmiş qiyməti əldə edin və yuxarıdakı düsturdan istifadə edərək bu iki qiymətin effektivliyini qiymətləndirin. Təxirə salınmış ödəniş olmadan bir neçə əməliyyat aparın və sonra bu yaxınlarda alınan əvvəlcədən ödənilmiş qiyməti saxlamaqla təxirə salınmış ödəniş əldə etməyə çalışın.
Əgər siz satıcısınızsa, unutmayın ki, verilən hər möhlət günü şirkətinizə müəyyən pul xərcləyir və möhləti “satdığınızdan” əmin olun – bu, əslində müştərinizin aldığı əlavə endirimdir. Bunu da unutma möhlət ödəniş bu, təkcə 14, 30, 60 gün deyil, həm də 11, 26, 47 gün ola bilər.
Kredit üçün müraciət edərkən hər bir borcalan borcunu mütəmadi olaraq ödəməyi, mümkün olduqda isə borcun bütün məbləğini vaxtından əvvəl ödəməklə bankla müqaviləyə xitam verməyi gözləyir. Təbii ki, bütün planlar gerçəkləşmək üçün nəzərdə tutulmur: həyatda tez-tez fors-major vəziyyətlər yaranır ki, bu da kreditin vaxtında ödənilməsini qeyri-mümkün edir. Bir çox borcalan kreditin təxirə salınması ümidi ilə dərhal banka müraciət edir. Bu qədər asandırmı və bu cür bankçılıq “köməki” nə dərəcədə effektiv ola bilər? Gəlin bu suallara cavab verməyə çalışaq.
Kredit müqaviləsi üzrə təxirə salınmış ödənişlərin növləri
Kredit ödənişlərinin təxirə salınmasına kredit tətilləri də deyilir. Praktikada aşağıdakı növlər fərqlənir:
- "Kredit üzrə" məzuniyyətlər və ya əsas borcun ödənilməsinin təxirə salınması. Borcalan yalnız kredit üzrə faizləri ödəyir və müvəqqəti olaraq "bədəni" (borcun əsas hissəsi) ödəmir. Seçim sərfəli deyil, çünki nəticədə kredit müddəti və müvafiq olaraq artıq ödəniş məbləği artır: müştəri yalnız azalmayan borc məbləğinə hesablanan 1-12 ay ərzində sabit faiz ödəyə bilər. . Kredit tətilləri annuitet kreditinin ödənilməsi cədvəlinə uyğun olaraq kredit müqaviləsinin əvvəlində "orqan tərəfindən" verilirsə, bu seçim nəinki sərfəli deyil, həm də effektiv deyil. Bu mərhələdə planlaşdırılan kredit ödənişinin ümumi məbləğində faiz üstünlük təşkil edir, yəni. Ödənişi əhəmiyyətli dərəcədə azaltmaq mümkün olmayacaq.
- Tətillər "faizlə". Çox nadir, lakin çox sərfəli seçim. Borcalan kredit məbləğini faiz ödəmədən qaytara bilər. Çətin ki, ödənişi əhəmiyyətli dərəcədə azaltmaq mümkün olsun, lakin bu yolla kredit üzrə ümumi artıq ödəniş kəskin şəkildə azalır.
- Həm bədən, həm də faiz ödəməmək imkanı olan məzuniyyətlər. Banklar adətən 1-3 aydan çox müddətə belə möhlət verirlər.
Əgər krediti qaytarmaq mümkün deyilsə, hətta məzuniyyət də borcalan üçün qənaət yolu ola bilər, amma təəssüf ki, banklar bu imkanı hər müştəriyə təqdim etmir.
Borcalan və ya kreditin möhlətini ala biləcək tələblər
Aşağıdakı kateqoriyalı borcalanlar kredit tətillərinə arxalana bilərlər:
- gəlir mənbəyini müvəqqəti itirmiş vətəndaşlar;
- uşaq 1,5 yaşına çatana qədər analıq məzuniyyətində və ya valideynlik məzuniyyətində olan qadınlar;
- tibbi səbəblərə görə uzunmüddətli müalicə tələb edən borcalanlar;
- ailə başçısını itirmiş və ya yaxın qohumunun müalicəsi üçün pul ödəməyə məcbur olan şəxslər;
- köçməyi (və ya başqa şəhərə köçməyi) planlaşdıran borcalanlar;
- özlərindən asılı olmayan səbəblərə görə maliyyə çətinliyi yaşayan müştərilər (məsələn, borcalanın mənzili yanmışsa, avtomobil oğurlanmışsa və s.).
Nəzərə alın ki, yuxarıda göstərilən bütün hallarda siz təsdiqedici sənədlər və sertifikatlar hazırlamalı olacaqsınız. Əgər işinizi itirmisinizsə, çox güman ki, bank saxtakarlıq ehtimalını istisna etmək üçün məşğulluq mərkəzində qeydiyyat şəhadətnaməsi tələb edəcək (borcalan qeyri-rəsmi iş tapa bilər). Bundan əlavə, zaminlərin cəlb edilməsi tələbinə hazır olun: əgər kreditor sizin davamlı ödəmə qabiliyyətinizə şübhə edirsə, təhlükəsizlik şəbəkəsi olaraq, qohumlarınızdan kreditin qaytarılmasında zamin kimi çıxış etməyi xahiş edəcək.
Yüksək ehtimalla banklar aşağıdakı kateqoriyalı müştərilərə möhlət verməkdən imtina edəcəklər:
- borcu olan borcalanlar (ödənilməmiş borcu olanlar da daxil olmaqla) və kredit tarixçəsi zədələnmiş şəxslər;
- 3 aydan az müddətə kreditdən istifadə edən şəxslər və ya kredit müqaviləsinin müddəti 3 aydan sonra bitəcək borcalanlar;
- öz istəkləri ilə işdən çıxan işçilər (əgər əmək kitabçasında müvafiq qeyd varsa);
- bankın dələduzluqdan şübhələndiyi müştərilər.
Əgər gecikmədən möhlətlə arxalana biləcəyinizi başa düşsəniz, kredit üçün müraciət etdiyiniz bank filialına yazılı müraciət edin. Gələcək nəticə maliyyə institutunun fəaliyyət qaydaları və kredit siyasətindən asılı olacaq.
Kredit ödənişlərinin təxirə salınmasını necə təşkil etmək olar
Hər bir bankın kreditin təxirə salınması üçün müraciət etmək üçün fərqli yanaşması var. Ümumiyyətlə, problemin 3 ümumi qəbul edilmiş həlli var:
- Əgər kredit müqaviləsində möhlətin verilməsi şərtləri təsvir olunarsa, bank bu standartlara ciddi şəkildə uyğun hərəkət edir. Əksər hallarda müqavilədə icazə verilən möhlət müddətləri, onun göstərilməsi şərtləri (bu xidmət ödənilə bilər) və borcalandan tələb olunan sənədlərin siyahısı göstərilir.
- Əgər kredit müqaviləsində möhlətin verilməsinin mümkünlüyü barədə heç nə deyilmirsə, bank hər bir müraciətə fərdi qaydada baxa bilər. Qərar kollegial orqan - kredit komitəsi tərəfindən qəbul edilir.
- Bəzi kreditorlar, müştərinin ərizəsini aldıqdan dərhal sonra ona təsdiq edilmiş standart kredit restrukturizasiya sxemlərindən birini istifadə etməyi təklif edirlər (yalnız kredit tətilini təşkil edə bilməz, həm də kredit müqaviləsinin müddətini uzada, dərəcəsini azalda və s.). Sberbank bu sxemə uyğun işləyir.
Kredit tətili verən bankların siyahısı
Hazırda təxirə salınmış ödənişlər Bank of Moscow, Promsvyazbank, Home Credit Bank (yalnız restrukturizasiya proqramlarından biri şəklində), Svyaznoy Bank, DeltaCredit, Orient Express Bank, BystroBank və s.
Məsələn, Orient Express borcalanlara yalnız 1-3 ay müddətinə faiz ödəməyə imkan verir, halbuki kredit müqaviləsinin müddəti kredit tətiliniz zamanı artır. Təklif bütün borcalanlar üçün deyil, yalnız müəyyən tarif planlarında xidmət göstərən müştərilər üçün keçərlidir. Məzuniyyətlər kredit alındıqdan sonra 3 aydan gec olmayaraq və bütün kredit müddəti ərzində 2 dəfədən çox olmayaraq (məzunələr arasındakı interval ən azı 6 ay olmalıdır) verilə bilər.
Moskva Bankı maliyyə çətinlikləri yaşayan və heç bir borc olmayan müştərilərə aylıq planlaşdırılan ödənişin bir hissəsinin ödənilməsinin 1 aydan 12 aya qədər təxirə salınmasını təklif edir. Müştərilər yalnız faizləri və ya hesablanmış faizlərin yarısını ödəməyi öhdələrinə götürürlər. Krediti kredit tətili müddətinə uzatmaq mümkündür. Bu restrukturizasiya proqramı istehlak kreditləri, təcili kreditlər, avtomobil kreditləri və ipoteka kreditləri götürmüş müştərilər üçün keçərlidir.
Promsvyazbank müştərilərə hesablanmış faizlərin ödənilməsi ilə 2 tam planlaşdırılmış ödənişi və ya kredit orqanında 2 ödənişi "təxirə salmağı" təklif edir. Təklif 05.09.2011 tarixindən sonra kredit vermiş müştərilər üçün keçərlidir. Bu halda kredit müqaviləsinin müddəti kredit tətili müddətinə uzadılır.
DeltaCredit Bank “Gənclər üçün İpoteka” krediti götürmüş borcalanlara kredit orqanının ödənişində möhlət təklif edir: restrukturizasiyanın şərtləri ərizəyə baxıldıqdan sonra fərdi qaydada müzakirə olunur.
Svyaznoy Bank 1 aydan çox olmayan və ildə bir dəfədən çox olmayan tətillər verir. Bu xidmətdən kredit müqaviləsinin bitməsinə 2 aydan çox vaxt qalması şərti ilə, borcu olmayan və kreditdən 3 aydan artıq istifadə edən müştərilər yararlana bilərlər.
Trust Bank müştərilərə müxtəlif tanıtım proqramları çərçivəsində bayramlar da təklif edir, lakin bu kreditorun pullu xidməti var, ona görə də borcalanlar diqqətli olmalıdırlar.
Xülasə etmək üçün qeyd edirik ki, möhlət üçün əsaslandırılmış ərizə ilə banka müraciət etmək təkcə müsbət kredit tarixçənizi saxlamaq cəhdi deyil, həm də qorunma üsuludur. Kreditor sizdən imtina etsə, borcunuz varsa, iş məhkəməyə getsə belə, ərizənizin surəti problemi sivil yolla həll etməyə çalışdığınızın sübutu ola bilər.
