การจ่ายเงินรอตัดบัญชี: แนวคิด ความเสี่ยง วิธีการป้องกัน เลื่อนจ่าย เลื่อนจ่ายเพิ่มขึ้น!?! เหตุผลในการอนุญาตให้ชำระเงินล่าช้าแก่ผู้ซื้อ

นักธุรกิจที่บริษัททำงานร่วมกับลูกค้าโดยมีเงื่อนไขการชำระเงินรอการตัดบัญชี ต้องการมีหนี้น้อยลง บัญชีลูกหนี้ลดการหมุนเวียน ลดความสามารถในการทำกำไร สร้างปัญหาในการเรียกเก็บเงิน ฯลฯ แต่คุณไม่สามารถปฏิเสธที่จะให้ยืมแก่ลูกค้าได้ ไม่เช่นนั้นพวกเขาจะหันไปหาคู่แข่งที่รองรับมากขึ้น

แม้ว่าเมื่อดูเผินๆ ปัญหาหนี้ดูเหมือนจะไม่สามารถแก้ไขได้ แต่ก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเลย บริษัทใดก็ตามสามารถสร้างระบบกระบวนการจัดการหนี้ที่จะช่วยลดขนาดโดยรวมของ “ลูกหนี้” และป้องกันการไม่ชำระหนี้ที่น่าสงสัยและสิ้นหวังจากมุมมองของการเรียกเก็บเงิน

บทความนี้จะช่วยคุณสร้างระบบคุ้มครองหนี้นิติบุคคล

การจัดการกับหนี้ควรเป็นกระบวนการที่สามารถจัดการได้

บ่อยครั้งที่ปัญหาหนี้สินของบริษัทเกิดขึ้นในสถานการณ์ที่ให้การชำระเงินรอตัดบัญชีแก่ลูกค้าทุกรายโดยไม่เลือกปฏิบัติ เช่นเดียวกับหากกระบวนการภายในสำหรับการลงทะเบียน การดำเนินการ และการควบคุมธุรกรรมตามเงื่อนไขการชำระเงินรอตัดบัญชีดำเนินไป "ด้วยตัวเอง" เมื่อปรากฏการณ์ทั้งสองนี้เกิดขึ้นในบริษัท ตามกฎแล้วปัญหาหนี้สินจะนำไปสู่การล้มละลายอย่างรวดเร็ว

เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาหลักที่เกี่ยวข้องกับหนี้จำเป็นต้องทำให้กระบวนการทำงานกับลูกหนี้สามารถจัดการได้ เรื่องนี้ไม่ต้องการอะไรมาก

ขั้นแรก วิเคราะห์ตัวชี้วัดของหนี้ที่มีอยู่ รวมถึงการเปลี่ยนแปลงก่อนหน้านี้ กฎสำคัญประการหนึ่งของการจัดการ: หากคุณต้องการจัดการบางสิ่ง คุณต้องวัดตัวบ่งชี้นั้น ผลการศึกษาช่วยให้เข้าใจว่าสถานการณ์ที่มีอยู่สอดคล้องกับสถานการณ์ที่ต้องการมากน้อยเพียงใดและจำเป็นต้องเคลื่อนไหวไปในทิศทางใดหากแผนและเหตุการณ์จริงแตกต่างออกไป

ประการที่สอง มีความจำเป็นต้องกำหนดเงื่อนไขในการอนุญาตให้ชำระเงินล่าช้าแก่คู่สัญญา สิ่งสำคัญคือพนักงานของบริษัทจะต้องมีความเข้าใจที่ชัดเจนว่าลูกค้ารายใด จำนวนเงิน ระยะเวลา และภายใต้เงื่อนไขใดที่สามารถได้รับการชำระเงินที่เลื่อนออกไป รวมถึงอำนาจของใคร

ประการที่สาม จำเป็นต้องสร้างกลไกในการตรวจสอบคู่สัญญาก่อนการทำธุรกรรม การประเมินความสามารถในการละลายและความน่าเชื่อถือของผู้ซื้อตลอดจนความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นของงานจะต้องดำเนินการตามเกณฑ์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ยิ่งมี "ลัทธิหมอผี" น้อยลงเท่าใด การตัดสินใจในการทำงานหรือปฏิเสธที่จะทำงานตามเงื่อนไขการชำระเงินที่เลื่อนออกไปกับคู่สัญญาฝ่ายหนึ่งหรืออีกฝ่ายก็จะยิ่งสมดุลและสมเหตุสมผลมากขึ้นเท่านั้น

ประการที่สี่ สิ่งสำคัญคือต้องควบคุมกระบวนการทั้งหมดในการทำธุรกรรมการชำระเงินรอการตัดบัญชีตั้งแต่วินาทีที่ลงนามในเอกสารไปจนถึงการดำเนินการและการควบคุมธุรกรรม นอกจากคิดให้ครบทุกขั้นตอนแล้วยังจำเป็นต้องแต่งตั้งผู้รับผิดชอบในแต่ละขั้นตอนพร้อมทั้งพัฒนาแบบฟอร์มเอกสารที่จะใช้ในการทำงาน

ประการที่ห้า มีความจำเป็นที่จะต้องใช้กฎการทำงานใหม่ในบริษัทอย่างมีประสิทธิภาพ หากเครื่องมือและวิธีการคุ้มครองหนี้ที่พัฒนาขึ้นทั้งหมดยังคงอยู่บนกระดาษเท่านั้น บริษัทจะไม่ได้รับประโยชน์จากสิ่งนี้ นอกจากนี้ความสูญเสียจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากความสูญเสียจะเกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการที่ทรัพยากรขององค์กรสูญเปล่าในการวางแผนกิจกรรมสำหรับการทำงานกับ "ลูกหนี้"

ประการที่หก การวิเคราะห์ประสิทธิภาพและประสิทธิผลของการจัดการหนี้เป็นระยะเป็นสิ่งสำคัญ และหากจำเป็น ให้ทำการเปลี่ยนแปลงอัลกอริทึมปัจจุบัน

การวิเคราะห์สถานะลูกหนี้

หากคุณไม่เคยวิเคราะห์ธุรกิจของคุณตามประเด็นข้างต้น ตอนนี้ก็ถึงเวลาที่ต้องทำแล้ว ยิ่งระบุประเด็นปัญหาได้เร็วเท่าไร โอกาสของบริษัทในการลดและป้องกันการสูญเสียทางการเงินก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ทุกองค์กรมีส่วนที่ต้องปรับปรุง ท้ายที่สุดแล้วตามที่แพทย์พูดติดตลกไม่มีคนที่มีสุขภาพดีอย่างแน่นอนมีเพียงผู้ที่ยังไม่ได้รับการตรวจอย่างครบถ้วนเท่านั้น

มีประโยชน์ในการค้นหาจำนวน "ลูกหนี้" ทั้งหมดอัตราส่วนของหนี้ที่ค้างชำระและหนี้ที่วางแผนไว้ (เช่นระยะเวลาการชำระหนี้ที่คู่สัญญาไม่ได้เกิดขึ้นตามข้อตกลง) สมเหตุสมผล (เช่นเกิดขึ้นบนพื้นฐานของ การให้คู่สัญญาชำระเงินล่าช้าตามกฎของบริษัทที่จัดตั้งขึ้น) และหนี้ที่ไม่ยุติธรรม (เช่น กำหนดให้เป็นการละเมิดกฎของบริษัท)

นอกจากนี้ยังจะเป็นประโยชน์ในการวิเคราะห์ตัวบ่งชี้หนี้ที่ค้างชำระโดยการแบ่ง "ลูกหนี้" ออกเป็นกลุ่มตามระยะเวลาของความล่าช้า: สูงสุด 30 วัน, สูงสุด 60 วัน, สูงสุด 180 วัน และมากกว่า 180 วัน เป็นสิ่งที่ควรค่าแก่การเน้นหนี้เสียในหมวดหมู่ที่แยกจากกัน - หนี้ที่อายุความ จำกัด ที่จัดตั้งขึ้นหมดอายุแล้วรวมถึงหนี้ที่ผูกพันตามกฎหมายแพ่งได้ถูกยกเลิกเนื่องจากไม่สามารถปฏิบัติตามได้บนพื้นฐาน การกระทำของหน่วยงานของรัฐหรือการชำระบัญชีขององค์กร

การกำหนดเงื่อนไขในการอนุมัติการชำระเงินล่าช้า

การกำหนดเงื่อนไขในการให้การชำระเงินรอการตัดบัญชีแก่คู่สัญญาทำให้ บริษัท สามารถสร้างแนวทางที่เป็นเอกภาพในการให้กู้ยืมแก่ลูกค้า อย่างน้อยที่สุด เงื่อนไขต่อไปนี้ควรมีนัยสำคัญ:

1. ระยะเวลาของการเลื่อน;
2. จำนวนธุรกรรมตามเงื่อนไขการชำระเงินรอตัดบัญชี
3. จำนวนดอกเบี้ย (ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการชำระเงินล่าช้า) ซึ่งต้นทุนของผลิตภัณฑ์ (งานบริการ) เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับราคาเมื่อซื้อแบบชำระเงินล่วงหน้า
4. บุคคลที่ได้รับอนุญาตให้ทำธุรกรรมตามเงื่อนไขการชำระเงินที่เลื่อนออกไป
5. วิธีการรับรองการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ต้องใช้งานเมื่อสรุปธุรกรรมตามเงื่อนไขการชำระเงินเลื่อนออกไป

กฎเกณฑ์ทั้งหมดที่บริษัทกำหนดสำหรับการทำงานร่วมกับคู่สัญญาจะต้องจัดทำอย่างเป็นทางการในรูปแบบของแบบฟอร์มสัญญามาตรฐานสำหรับธุรกรรมแต่ละประเภท อำนาจในการสรุปธุรกรรมควรระบุไว้ในหนังสือมอบอำนาจที่เกี่ยวข้อง

เพื่อความสะดวกและชัดเจน สามารถสรุปเงื่อนไขที่พัฒนาแล้วทั้งหมดเป็นตารางได้ ซึ่งอาจมีลักษณะดังนี้:

เลขที่	ระยะเวลาของการเลื่อนออกไป	ยอดเงินธุรกรรมตามเงื่อนไขการชำระเงินที่เลื่อนออกไป	จำนวนเปอร์เซ็นต์ (ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการชำระเงินรอตัดบัญชี) ซึ่งต้นทุนสินค้า (งาน บริการ) เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับราคาเมื่อซื้อแบบชำระเงินล่วงหน้า	บุคคลที่ได้รับอนุญาตให้ทำธุรกรรมตามเงื่อนไขการชำระเงินเลื่อนออกไป	วิธีการรับรองการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ต้องใช้บังคับเมื่อสรุปธุรกรรมตามเงื่อนไขการชำระเงินเลื่อนออกไป
1	2	3	4	5	6

นอกเหนือจากการพัฒนาเงื่อนไขการชำระเงินรอการตัดบัญชีแล้ว สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่าสามารถจัดหาคู่สัญญารายใดได้บ้าง การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าความเสี่ยงต่ำสุดของลูกหนี้ที่เกินกำหนดชำระเกิดขึ้นเมื่อทำงานร่วมกับคู่สัญญาที่:

• อยู่ในตลาดมาเป็นเวลานาน
• มีฐานะทางการเงินและเศรษฐกิจที่มั่นคง
• มีชื่อเสียงทางธุรกิจที่ดี
• มีประวัติเครดิตเป็นบวกในช่วงความร่วมมือครั้งก่อน (ถ้ามี)

ในทางตรงกันข้าม คู่สัญญาที่เพิ่งจดทะเบียน ไม่มีทรัพย์สินใดๆ มีพนักงานน้อย ไม่มีชื่อเสียงเป็นที่ยอมรับ ฯลฯ มักกลายเป็นลูกหนี้ที่มีปัญหามาก ด้วยเหตุนี้ จึงเป็นประโยชน์ในการพิจารณาว่าบริษัทใดสามารถได้รับการเลื่อนการชำระเงินออกไป และบริษัทใดที่ไม่สามารถทำได้ สามารถทำได้โดยการกรอกตาราง:

การตรวจสอบคู่สัญญา

การตรวจสอบคู่สัญญาก่อนที่จะสรุปธุรกรรมเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อพิจารณาความเป็นไปได้ในการอนุญาตให้มีการเลื่อนการชำระเงินออกไป สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าสำหรับธุรกรรมขนาดเล็ก การตรวจสอบสามารถดำเนินการได้ตามรูปแบบที่เรียบง่าย แต่สำหรับสัญญาที่มีราคาสูง จะต้องละเอียดถี่ถ้วนและครอบคลุม

การตรวจสอบแบบง่ายสามารถทำได้โดยใช้โอเพ่นซอร์สบนอินเทอร์เน็ต ซึ่งคุณสามารถตรวจสอบความถูกต้องของรายละเอียดสำคัญที่คู่สัญญาให้ไว้ รวมถึงรับข้อมูลเกี่ยวกับปัญหาทางการเงิน บริการอิเล็กทรอนิกส์ที่โพสต์บนเว็บไซต์ของ Federal Tax Service ของสหพันธรัฐรัสเซียช่วยให้คุณตรวจสอบข้อเท็จจริงของการจดทะเบียนนิติบุคคล, ที่อยู่, OGRN, INN ฯลฯ ข้อมูลเกี่ยวกับการดำเนินคดีที่คู่สัญญามี (ใครที่เขาฟ้องร้อง) ด้วยเหตุผลใดในจำนวนเงินใดรวมถึงประเด็นการประกาศคู่สัญญาล้มละลาย) สามารถรับได้โดยการเข้าถึงบริการ "ดัชนีบัตรของคดีอนุญาโตตุลาการ" บนเว็บไซต์ของศาลอนุญาโตตุลาการสูงสุดของสหพันธรัฐรัสเซีย บนเว็บไซต์ของสำนักงานประจำภูมิภาคของ Federal Bailiff Service เป็นเรื่องง่ายที่จะค้นหาว่ามี/ไม่มีการดำเนินการบังคับใช้โดยที่คู่สัญญาของเราเป็นลูกหนี้

ข้อมูลที่ได้รับจากแหล่งข้อมูลเหล่านี้ทำให้สามารถประเมินความเป็นไปได้ของการสูญเสียทางการเงินของคู่สัญญาอันเป็นผลมาจากการรวบรวมจำนวนเงินจากศาลหรือประกาศล้มละลาย ความพร้อมใช้งานของข้อมูลการล้มละลายสามารถตรวจสอบได้โดยใช้บริการอิเล็กทรอนิกส์พิเศษบนเว็บไซต์ของหนังสือพิมพ์ Kommersant

นอกเหนือจากที่ระบุไว้แล้ว ยังมีไซต์อื่นอีกจำนวนหนึ่งที่สามารถและควรใช้เป็นส่วนหนึ่งของการตรวจสอบคู่สัญญาแบบง่าย ตัวอย่างเช่น ทะเบียนล้มละลาย ทะเบียนซัพพลายเออร์ไร้ยางอาย ฯลฯ ภายในขอบเขตของบทความนี้ เป็นไปไม่ได้ที่จะพูดคุยโดยละเอียดเกี่ยวกับแหล่งข้อมูลเปิดทั้งหมดที่สามารถใช้เพื่อตรวจสอบความน่าเชื่อถือและความสามารถในการละลายของคู่สัญญา

ในการดำเนินการตรวจสอบ "ขั้นสูง" คุณสามารถขอสำเนาเอกสารส่วนประกอบและการลงทะเบียนของ บริษัท (รับรองความถูกต้อง) จากคู่สัญญารวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับขนาดของสินทรัพย์สุทธิ (ในรูปแบบของใบรับรองในรูปแบบใด ๆ ) สำเนาของ งบดุลและงบกำไรขาดทุน ณ วันที่รอบระยะเวลารายงานล่าสุด นอกจากนี้ คุณสามารถเยี่ยมชมสำนักงานของคู่สัญญาเป็นการส่วนตัว และขอเอกสารอย่างเป็นทางการเกี่ยวกับลูกค้าจากทะเบียน Unified State ของนิติบุคคลหรือทะเบียน Unified State ของผู้ประกอบการรายบุคคล ขึ้นอยู่กับลักษณะเฉพาะของธุรกิจและธุรกรรมที่บริษัทสรุป อาจใช้มาตรการอื่นในการตรวจสอบ สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือเมื่อทำการสแกนแบบ "เสริมความแข็งแกร่ง" ตามค่าเริ่มต้น คุณควรดำเนินการตามที่รวมอยู่ในเวอร์ชันที่เรียบง่ายด้วย

การควบคุมกระบวนการสรุป ดำเนินการ และติดตามธุรกรรม

การควบคุมกระบวนการสรุป ดำเนินการ และติดตามธุรกรรมเป็นสิ่งสำคัญ เนื่องจากข้อผิดพลาดใดๆ กับเอกสารสามารถลบล้างผลลัพธ์เชิงบวกทั้งหมดที่บริษัทได้รับผ่านการพัฒนาเงื่อนไขในการให้การชำระเงินรอการตัดบัญชีแก่คู่ค้าตลอดจนการสร้างกลไก สำหรับการตรวจสอบพวกเขา ตัวอย่างเช่น ฉันสามารถยกตัวอย่างสถานการณ์ที่ฉันเผชิญได้ บริษัทได้จัดส่งเหล็กแผ่นรีดชุดหนึ่งไปให้ลูกค้าแบบรับสินค้า สินค้าได้รับการยอมรับจากตัวแทนฝ่ายบริหารขององค์กรจัดซื้อ เนื่องจากเขาไม่มีหนังสือมอบอำนาจให้รับสินค้าในเวลาที่รับสินค้า พนักงานฝ่ายขายของบริษัทซัพพลายเออร์จึงส่งมอบใบส่งมอบพร้อมกับสินค้าภายใต้ใบส่งสินค้าของผู้ซื้อ สัญญาว่าจะคืนเอกสารพร้อมเครื่องหมายการรับสินค้าในวันถัดไป ตรงกันข้ามกับสัญญา ผู้ซื้อไม่ได้ส่งคืนใบส่งมอบภายในระยะเวลาที่ตกลงกันหรือหลังจากผ่านไปหนึ่งสัปดาห์ ยังไม่ได้รับชำระค่าสินค้าอีกด้วย หนี้ได้รับการชำระคืนหลังจากช่วงระยะเวลาสำคัญเท่านั้น ต้องขอบคุณความพยายามร่วมกันของหน่วยงานรักษาความปลอดภัยและฝ่ายกฎหมายของบริษัท

เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ดังกล่าว สิ่งสำคัญคือต้องกำหนดผู้รับผิดชอบในแต่ละขั้นตอนของธุรกรรมให้ชัดเจน รวมถึงการดำเนินการและบันทึกที่ผู้รับผิดชอบแต่ละรายต้องปฏิบัติ การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่า ไม่ว่าธุรกิจที่บริษัทจะดำเนินอยู่จะเป็นประเภทใดก็ตาม ธุรกรรมทั้งหมดที่บริษัทสรุปสามารถแบ่งออกเป็นสี่ขั้นตอนได้

1. การจัดทำรายการตามเงื่อนไขการชำระเงินรอการตัดบัญชี
2. การสรุปข้อตกลง (การลงนามในข้อตกลง)
3. การดำเนินการธุรกรรม (ยกเว้นการชำระเงิน)
4. การควบคุมการรับชำระเงิน (ภายในเงื่อนไขที่ตกลงกัน)

ดังนั้นแต่ละขั้นตอนจึงต้องมีความชัดเจน เพื่อความสะดวก ฉันขอแนะนำให้คุณสรุปข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดลงในตารางซึ่งอาจมีลักษณะเช่นนี้

เลขที่	ขั้นตอนการซื้อขาย	คนที่มีความรับผิดชอบ	การดำเนินการบังคับและบันทึกความสำเร็จ
1	2	3	4
1.	การจัดทำรายการตามเงื่อนไขการชำระเงินรอการตัดบัญชี
2.	การสรุปธุรกรรม (ลงนามในข้อตกลง) ตามเงื่อนไขการชำระเงินที่เลื่อนออกไป
3.	การดำเนินการธุรกรรม (ยกเว้นการชำระเงิน)
4.	การควบคุมการรับชำระเงิน (ภายในเงื่อนไขที่ตกลงกัน)

การแนะนำกฎใหม่สำหรับการทำงานกับบัญชีลูกหนี้

สิ่งสำคัญไม่เพียงแต่จะต้องพัฒนากฎใหม่สำหรับการทำงานกับบัญชีลูกหนี้เท่านั้น แต่ยังต้องนำไปปฏิบัติอย่างถูกต้องในบริษัทด้วย ในทุกทีมมีคนที่พอใจกับการเปลี่ยนแปลง และยังมีคนที่ไม่เห็นด้วยกับนวัตกรรมใดๆ อีกด้วย นั่นคือเหตุผลที่ต้องมีการพิจารณากระบวนการดำเนินการล่วงหน้าและการนำไปปฏิบัติจะต้องอยู่ภายใต้การควบคุมอย่างเข้มงวดของฝ่ายบริหารของบริษัท

ความกลัวหลักของพนักงานเมื่อดำเนินการเปลี่ยนแปลงคือความกลัวในสิ่งที่ไม่รู้ เช่นเดียวกับความกลัวที่จะตกงานเนื่องจากการเกิดขึ้นของวิธีการและมาตรฐานใหม่ที่ทำให้งานเสร็จสิ้นโดยมีพนักงานน้อยลง โดยสามารถดำเนินการได้ดังต่อไปนี้

1. จัดทำแผนแนะนำการเปลี่ยนแปลงกำหนดเวลา ผู้รับผิดชอบ ฯลฯ
2. แจ้งให้ทุกคนทราบถึงสิ่งที่จะเกิดขึ้นภายในบริษัท เมื่อใด เพื่อวัตถุประสงค์ใด และลำดับใด ซึ่งสามารถทำได้หลายวิธี ขึ้นอยู่กับขนาดของบริษัทและลักษณะของวัฒนธรรมองค์กร สำหรับองค์กรหนึ่ง สิ่งสำคัญคือต้องจัดการประชุมสามัญ สำหรับอีกองค์กรหนึ่ง - การส่งจดหมายข้อมูลไปยังที่อยู่อีเมลของพนักงานทุกคน ฯลฯ ในระหว่างการแจ้งเตือน สิ่งสำคัญคือต้องเน้นย้ำว่าพนักงานเป็นทรัพย์สินของบริษัทและ การเปลี่ยนแปลงที่กำลังดำเนินการจะไม่นำไปสู่การเลิกจ้างหรือการลดลงใดๆ สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตด้านบวกของการเปลี่ยนแปลงที่กำลังจะเกิดขึ้นสำหรับพนักงาน “แครอท” ที่น่าดึงดูดอาจรวมถึง:
   • โอกาสที่คนงานจะใช้ความพยายามน้อยลงในการปฏิบัติงาน
   • ลดจำนวนสถานการณ์ความขัดแย้งในทีมที่เกิดขึ้นเนื่องจากไม่มีบุคคลที่รับผิดชอบในการดำเนินการบางอย่าง
   • สิ่งจูงใจที่เป็นวัสดุสำหรับพนักงานที่จะทำการเปลี่ยนแปลงในงานของตนอย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพที่สุด ฯลฯ
3. ดำเนินการฝึกอบรมเกี่ยวกับกฎใหม่สำหรับการทำงานกับบัญชีลูกหนี้
4. ติดตามความคืบหน้าของการดำเนินการเปลี่ยนแปลง และดำเนินการตามที่จำเป็นเพื่อสนับสนุนความคืบหน้าของกระบวนการนี้ในปริมาณที่วางแผนไว้และตรงเวลา

การวิเคราะห์และปรับปรุงงานกับลูกหนี้

ชีวิตไม่หยุดนิ่ง แม้แต่กลไกที่ทันสมัยที่สุดก็ยังล้าสมัยเมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นจึงจำเป็นต้องวิเคราะห์และปรับปรุงกฎที่มีอยู่ของบริษัทสำหรับการทำงานกับบัญชีลูกหนี้เป็นระยะ

สิ่งสำคัญคือกิจกรรมทั้งหมดที่ดำเนินการโดยเป็นส่วนหนึ่งของการปรับปรุงระบบการทำงานกับลูกหนี้จะนำไปสู่การเพิ่มประสิทธิภาพ นี่คือสิ่งสำคัญสำหรับบริษัท ไม่ใช่น้ำหนักเกินจริงของเอกสารที่รวบรวมซึ่งสะสมฝุ่นบนชั้นวาง ตัวอย่างเช่น การใช้แหล่งข้อมูลที่เปิดเผยต่อสาธารณะ เช่น อินเทอร์เน็ตเพื่อตรวจสอบคู่สัญญา ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้มากมายเกี่ยวกับคู่สัญญาที่มีศักยภาพ จะให้ผลลัพธ์เชิงบวก แต่การสร้างรหัสองค์กรที่มีสีสันสำหรับการทำงานกับลูกหนี้สามารถทำได้ จะเป็นการสิ้นเปลืองทรัพยากรของบริษัทหากพนักงานไม่ใช้เครื่องมือนี้

กฎ “เงินในตอนเช้า เก้าอี้ในตอนเย็น” ได้รับการยอมรับอย่างมั่นคงในชีวิตประจำวันของผู้ประกอบการของเราในช่วงเริ่มต้นของการพัฒนาเศรษฐกิจของเรา อย่างไรก็ตาม การเปลี่ยนแปลงเชิงวิวัฒนาการทั้งในด้านเศรษฐกิจโดยรวมและในอุตสาหกรรมต่างๆ ได้เปลี่ยนแปลงกฎการดำเนินงานสำหรับซัพพลายเออร์สินค้าแต่ละรายไปบ้าง ผู้ซื้อ (ลูกค้า) มีความต้องการรับสินค้าแบบผ่อนชำระหรือผ่อนชำระเพิ่มมากขึ้น สามารถเข้าใจคู่สัญญาที่ขอความล่าช้านี้ได้: เงินทั้งหมดหมุนเวียนอยู่และจะง่ายกว่าในการรวบรวมจำนวนที่ต้องการเมื่อขายสินค้าไปแล้ว แน่นอนว่าซัพพลายเออร์ไม่พอใจกับรูปแบบการทำงานดังกล่าว แต่พวกเขาเข้าใจว่าสำหรับการพัฒนาธุรกิจ การเลื่อนการชำระเงินเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพที่ช่วยให้พวกเขาขายสินค้าได้มากขึ้นและเพิ่มมูลค่าการซื้อขาย ดังนั้น เรามาลองทำความเข้าใจเครื่องมือนี้ พิจารณาคุณสมบัติหลัก ความแตกต่าง ความเสี่ยงสำหรับฝ่ายต่างๆ และโอกาสในการปกป้องจากคู่แข่งที่ไร้ยางอาย

หลายคนเคยได้ยินเรื่องดังกล่าวว่าเป็นเงินกู้เชิงพาณิชย์ เป็นคำนี้ในกฎหมายแพ่งที่หมายถึงเงื่อนไขของสัญญาที่การขนส่งสินค้า (งานบริการ) และการชำระเงินไม่ตรงเวลา ซึ่งรวมถึงการชำระล่วงหน้า การชำระล่วงหน้า ตลอดจนการผ่อนชำระและผ่อนชำระ นั่นคือหากสินค้ามาถึงวันนี้และการชำระเงินจะมีเงื่อนไขในวันพรุ่งนี้คุณควรรู้ว่านี่คือเงินกู้เชิงพาณิชย์

ฉันอยากจะบอกทันทีว่าไม่ควรระบุสินเชื่อเชิงพาณิชย์กับสินเชื่อทางการเงินเนื่องจากสิ่งเหล่านี้เป็นสถาบันที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง เฉพาะสถาบันสินเชื่อเท่านั้นที่มีสิทธิ์ให้สินเชื่อทางการเงิน (ขึ้นอยู่กับใบอนุญาตจาก NBU) สินเชื่อเชิงพาณิชย์ไม่จำเป็นต้องมีการลงทะเบียนทางกฎหมายแยกต่างหากจากคู่สัญญา ข้อกำหนดของสินเชื่อจะรวมอยู่ในกรอบของสัญญาทางแพ่งสำหรับการปฏิบัติงาน การให้บริการ หรือการขายสินค้า ดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้เป็นเงื่อนไขสำคัญของสัญญาเงินกู้ทางการเงิน แต่สำหรับเงินกู้เชิงพาณิชย์ ดอกเบี้ยนั้นเป็นไปโดยสมัครใจ

บทบัญญัติหลักเกี่ยวกับสินเชื่อเชิงพาณิชย์มีอยู่ในมาตรา 1057 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของประเทศยูเครน (ต่อไปนี้จะเรียกว่าประมวลกฎหมายแพ่ง) หลังจากอ่านบทความนี้ คุณจะสังเกตเห็นว่ามันพูดถึงการถ่ายโอนสินค้า (สิ่งของ) ที่กำหนดโดยลักษณะทั่วไป อย่างไรก็ตาม มันก็คงจะคิดผิดถ้าคิดว่าอาร์ท ประมวลกฎหมายแพ่ง 1,057 ห้ามการให้สินเชื่อภายใต้สัญญาที่เกี่ยวข้องกับการโอนสินค้ากลุ่มอื่น (สิ่งของ) ที่มีลักษณะเฉพาะเนื่องจากสินเชื่อเชิงพาณิชย์ใช้กับสินค้าทั้งหมดที่ไม่ต้องห้ามจากการหมุนเวียน

การขายสินค้าด้วยเครดิตโดยมีการชำระเงินรอการตัดบัญชีหรือผ่อนชำระซึ่งเป็นสินเชื่อเชิงพาณิชย์ประเภทหนึ่งได้รับการควบคุมโดยมาตรา 694 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของประเทศยูเครน ซึ่งจะกล่าวถึงคุณลักษณะต่างๆ ด้านล่างนี้

สิ่งสำคัญคือต้องบอกทันทีว่าการผ่อนชำระและการเลื่อนออกไป แม้ว่าโดยพื้นฐานแล้วจะเป็นสินเชื่อเชิงพาณิชย์ แต่ก็มีลักษณะที่แตกต่างกันออกไป เมื่อชำระเงินเป็นงวด คุณจะได้รับโอกาสในการชำระค่าผลิตภัณฑ์ใด ๆ ที่คุณเลือกและซื้อด้วยเครดิตเป็นเงินจำนวนเล็กน้อย ในกรณีนี้ สันนิษฐานว่าการชำระเงินจะถูกขยายออกไป นั่นคือ การชำระเงินบางส่วนตามกำหนดเวลาที่กำหนดไว้อย่างเคร่งครัดในช่วงระยะเวลาหนึ่ง รูปแบบการชำระเงินเหล่านี้ได้รับความนิยมเป็นพิเศษในการค้าส่งและค้าปลีกขนาดเล็ก เนื่องจากสะดวกและเข้าถึงได้สำหรับผู้ซื้อทั่วไปจำนวนมาก

การเลื่อนออกไปเกี่ยวข้องกับการชำระเงินครั้งเดียวสำหรับสินค้าที่โอนไปยังผู้ซื้อเต็มจำนวนและภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา

ในบรรดาคุณสมบัติทางกฎหมายของการขอบและการผ่อนชำระ ผมจะเน้นสิ่งต่อไปนี้

ประการแรก ราคาของสินค้าที่ขายด้วยเครดิตจะถูกกำหนด ณ วันที่ขายตามส่วนที่ 2 ของศิลปะ 694 กเคยู. ดังนั้นหากราคาเพิ่มขึ้นก่อนการชำระบัญชีขั้นสุดท้ายเกิดขึ้น ผู้ขายไม่มีสิทธิ์เรียกร้องการชำระเงินเพิ่มเติมจากผู้ซื้อ ข้อยกเว้นอาจเป็นกรณีที่สิทธิดังกล่าวระบุไว้อย่างชัดแจ้งในสัญญา

ประการที่สอง นับตั้งแต่การโอนสินค้าที่ขายด้วยเครดิตจนถึงการชำระเงิน ผู้ขายมีสิทธิจำนำผลิตภัณฑ์นี้ตามส่วนที่ 6 ของศิลปะ 694 กเคยู. ซึ่งหมายความว่าผู้ซื้อมีสิทธิที่จะขายหรือกำจัดสินค้าโดยได้รับความยินยอมจากผู้ขายเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ข้อจำกัดนี้อาจถูกยกเลิกได้หากระบุไว้ในสัญญา

ประการที่สาม ในกรณีที่ชำระเงินล่าช้า ผู้ขาย:

มีสิทธิที่จะถอนตัวจากสัญญาและเรียกร้องการคืนสินค้าที่ค้างชำระโดยไม่คำนึงถึงระยะเวลาของความล่าช้าอย่างน้อยหนึ่งวันซึ่งสอดคล้องกับบทบัญญัติของส่วนที่ 4 ของศิลปะ 694 กเคยู. อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่ากฎนี้ใช้เฉพาะกับการเลื่อนออกไปเท่านั้น เนื่องจากใช้ไม่ได้กับแผนการผ่อนชำระ (ส่วนที่ 3 ของมาตรา 695 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของประเทศยูเครน)

เรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตรา 3% ต่อปีของจำนวนเงินที่ค้างชำระ + ดัชนีเงินเฟ้อตลอดระยะเวลาของความล่าช้า เช่น ตั้งแต่วันที่ควรชำระค่าสินค้าจนถึงวันที่ชำระเงินจริง (Zbz. 1 ตอนที่ 5 บทความ 694. ชั่วโมง 2, มาตรา 625, มาตรา 536 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าดอกเบี้ยดังกล่าวเป็นการลงโทษสำหรับลูกหนี้ ดังนั้นจึงไม่ควรสับสนกับดอกเบี้ยคงค้างที่ยอมรับโดยทั่วไปสำหรับการใช้เงินกู้

ประการที่สี่ สัญญาอาจกำหนดให้ผู้ซื้อมีภาระผูกพันในการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับต้นทุนซึ่งสอดคล้องกับราคาของสินค้าที่ขายด้วยเครดิต นับตั้งแต่วันที่สินค้าถูกโอน ซึ่งมีการกำหนดไว้อย่างชัดเจนในวรรค 2 ชั่วโมง 5 ช้อนโต๊ะ 694 กเคยู.

อย่างไรก็ตาม บางครั้งผู้ขายชะลอการโอนเงิน เช่น เนื่องจากซัพพลายเออร์ทำให้เขาผิดหวัง การเรียกชำระดอกเบี้ยและค่าปรับการชำระล่าช้า เป็นธรรมหรือไม่? ดังที่เห็นได้จากบรรทัดฐานที่กล่าวข้างต้นดอกเบี้ยเงินกู้จะไม่เกิดขึ้นจนกว่าสินค้าจะถูกโอนไปยังผู้ซื้อซึ่งไม่สามารถพูดเกี่ยวกับการลงโทษได้ ด้วยเหตุนี้เพื่อหลีกเลี่ยงความเข้าใจผิดระหว่างทั้งสองฝ่ายจึงควรเปลี่ยนแปลงสัญญาและเลื่อนกำหนดเวลาการชำระเงินเนื่องจากการส่งมอบสินค้าสั้น มิฉะนั้น หากผู้ขายล่าช้าในการจัดส่งเป็นระยะเวลานานอย่างไม่เหมาะสม ผู้ซื้อสามารถใช้บทบัญญัติของศิลปะ ประมวลกฎหมายแพ่ง 665 ถอนตัวจากสัญญาฝ่ายเดียว นอกจากนี้เขามีสิทธิเช่นเดียวกันในกรณีที่การส่งมอบสินค้าไม่ทั้งหมดแต่เพียงบางส่วนเท่านั้นที่ล่าช้า แต่ตามกฎแล้ว พื้นฐานก็เป็นบรรทัดฐานของศิลปะอยู่แล้ว 670 กเคยู.

โดยสรุปเราสามารถพูดได้ว่าเพื่อป้องกันผลกระทบด้านลบเมื่อจัดทำแผนการผ่อนชำระจำเป็นต้องกำหนดเงื่อนไขของสัญญาอย่างระมัดระวัง (คุณภาพสูง) โดยระบุ: ระยะเวลาที่การชำระเงินถูกเลื่อนออกไป; กำหนดช่วงเวลาในการโอนกรรมสิทธิ์สินค้า (วันที่โอนสินค้าจริง/ลงนามในเอกสาร ฯลฯ ) จำนวนเงินที่ชำระสำหรับการใช้สินเชื่อการค้า - ดอกเบี้ย (ในรูปของดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินต้นของหนี้หรือจำนวนเงินคงที่) และกำหนดขั้นตอนการชำระเงิน

อย่างไรก็ตามโดยไม่คำนึงถึงการเตรียมคุณภาพของสัญญาผู้ขายเมื่อขายสินค้าด้วยเครดิตไม่ว่าในกรณีใด ๆ จะต้องแบกรับความเสี่ยงบางประการของการไม่ได้รับหรือการรับการชำระเงินที่ไม่สมบูรณ์สำหรับสินค้าซึ่งกรรมสิทธิ์จะตกเป็นของผู้ซื้อในขณะนั้น ของการจัดส่ง

หากต้องการการรับประกันการชำระค่าสินค้าเพิ่มเติม เราขอแนะนำ:

- จัดทำข้อตกลงจำนำแยกต่างหากกับผู้ซื้อซึ่งทรัพย์สินที่ขายสามารถเป็นหลักประกันได้

- จัดทำข้อตกลงการรับประกันกับบุคคลที่สาม

- รับตั๋วแลกเงินจากผู้ซื้อ

นอกเหนือจากการค้ำประกันเหล่านี้ ก่อนที่จะสรุปข้อตกลง จำเป็นต้องตรวจสอบคู่สัญญา "ในอนาคต" ของคุณเกี่ยวกับสถานที่ จำนวนบุคลากร ความพร้อมของใบรับรอง VAT หนี้ในการชำระอื่น ๆ การไม่มีขั้นตอนการล้มละลาย การปฏิบัติตาม KVED ของกิจกรรมที่เกิดขึ้นจริง ฯลฯ

ในที่สุด!

หนึ่งในวิธีที่มีประสิทธิภาพในการรับรองการปฏิบัติตามภาระผูกพันในระหว่างการผ่อนชำระหรือแผนการผ่อนชำระอาจเป็นกรมธรรม์ประกันหนี้ วิธีการบริหารความเสี่ยงนี้ได้รับการพัฒนาอย่างมากในประเทศแถบยุโรป ในยูเครนวิธีการรับรองการปฏิบัติตามภาระผูกพันนี้เป็นข้อยกเว้นมากกว่ากฎเนื่องจากสัญญาประกันภัยดังกล่าวมีน้อยซึ่งเนื่องมาจากลักษณะเฉพาะของการดำเนินธุรกิจประกันภัย

ในทางกลับกัน สำหรับซัพพลายเออร์ที่สนใจผู้ซื้อที่ดีจริงๆ คำแนะนำจากบริษัทประกันที่มีประสบการณ์จะมีประโยชน์มาก เนื่องจากบริษัทประกันจะตรวจสอบลูกหนี้ของซัพพลายเออร์ทั้งหมดและพิจารณาว่าใครจะกำหนดขีดจำกัดเท่าใด เป็นที่ชัดเจนว่าสำหรับพันธมิตรที่ไม่น่าเชื่อถือ ขีดจำกัดจะเป็นศูนย์ ซึ่งจะบังคับให้ซัพพลายเออร์พิจารณาว่าคุ้มค่าที่จะร่วมมือกับผู้ซื้อรายดังกล่าวหรือไม่

เป็นที่ชัดเจนว่าหลังจากการประเมินที่ดำเนินการโดยบริษัทประกันภัยที่ระบุคู่ค้าที่ไม่น่าเชื่อถือ มีสิ่งล่อใจที่จะปฏิเสธที่จะซื้อกรมธรรม์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากภาษีสำหรับการประกันภัยประเภทนี้ค่อนข้างสูง - มากถึง 3% ของการจัดส่งแต่ละครั้ง แต่การประเมินฐานะทางการเงินของลูกหนี้และการกำหนดวงเงินจะต้องชำระแยกต่างหาก

โดยสรุปผมอยากจะบอกว่าการขายสินค้าด้วยสินเชื่อนั้นมีความเสี่ยงเสมอโดยเฉพาะในช่วงที่เศรษฐกิจไม่มั่นคง ดังนั้นในแต่ละกรณีควรระมัดระวัง สงบ และเอาใจใส่ โดยปฏิบัติตามคำแนะนำข้างต้น

เกี่ยวกับการคืนสินค้าให้กับนิติบุคคลที่ลูกค้าไม่ได้ขาย - นิติบุคคล!

คำตอบ: แต่ละข้อตกลงให้สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญา หากเรากำลังพูดถึงข้อตกลงการจัดหา (การซื้อและการขาย) องค์ประกอบหลักของมันคือข้อเท็จจริงของการส่งมอบผลิตภัณฑ์ที่มีคุณภาพและตามความเป็นจริงของการชำระเงินสำหรับผลิตภัณฑ์นี้ หากปฏิบัติตามข้อผูกพันเหล่านี้แล้ว สัญญาจะถือว่าบรรลุผลแล้ว หากข้อตกลงดังกล่าวให้สิทธิของฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดในการคืนสินค้าเนื่องจากอีกฝ่ายไม่ได้ขายสินค้า ในกรณีนี้ การคืนสินค้าก็เป็นไปได้ หากไม่มีข้อจำกัดดังกล่าว จะไม่สามารถคืนสินค้าดังกล่าวได้ หากความล้มเหลวในการจัดเตรียมเอกสารบางอย่าง (ใบรับรอง) ถือเป็นพื้นฐานในการส่งคืนสินค้าสิ่งนี้สามารถบ่งบอกถึงการปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาที่ไม่เหมาะสมเท่านั้น นี่อาจเป็นพื้นฐานในการยื่นขอค่าชดเชยต่อศาลสำหรับความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากการกระทำเหล่านี้ (อาจเป็นจำนวนสินค้าที่ไม่ได้ขาย) แต่ไม่ใช่ข้อเท็จจริงในการคืนสินค้า

การชำระเงินรอการตัดบัญชีคือช่วงเวลาที่ผู้กู้หยุดชำระภาระผูกพันของตนกับธนาคารทั้งหมดหรือบางส่วนสำหรับเงินกู้ที่ออก การชำระเงินที่เลื่อนออกไปบางครั้งเรียกว่าเครดิตวันหยุดหรือวันหยุดเครดิต ระยะเวลาที่ให้จะขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ ระยะเวลาดำเนินการ ตลอดจนความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า

ผู้กู้บางรายไม่สามารถขอเงินผ่อนชำระได้ คุณต้องมีปัญหาทางการเงินจึงจะได้รับมัน ลูกค้าไม่ควรสามารถผ่อนชำระสินเชื่อรายเดือนที่กำหนดได้ อ่านเกี่ยวกับสถานการณ์ที่อาจเป็นสาเหตุของการเลื่อนการชำระเงินในบทความนี้

ในข้อตกลงบางฉบับธนาคารได้กำหนดเงื่อนไขในการได้รับการเลื่อนเวลาไว้ล่วงหน้า ผู้บริโภคจำเป็นต้องศึกษาสัญญาการมีอยู่ของข้อเหล่านี้ก่อนติดต่อธนาคารเพื่อขอระยะเวลาผ่อนผันการชำระคืนเงินกู้ หากต้องการใช้บริการคุณต้องเขียนใบสมัครไปที่ธนาคาร ต้องแนบเอกสารทั้งหมดที่ยืนยันการล้มละลายของคุณมากับใบสมัคร ที่ลิงค์นี้ คุณจะพบตัวอย่างจดหมายขอพักเครดิต

เหตุผลที่คุณสามารถขอพักเครดิตได้นั้นมีความหลากหลายมาก: การตกงาน การถูกขโมยทรัพย์สิน ไฟไหม้ ครอบครัวหรือการเสียชีวิตของคนที่คุณรัก สถานการณ์ของผู้กู้ควรนำไปสู่ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดและจำนวนมาก

ธนาคารสามารถให้การชำระเงินเลื่อนออกไปได้หลายทางเลือก

• ประการแรก คุณอาจถูกเสนอให้ระงับการชำระเงินบางส่วนเช่น เมื่อลูกค้ายังคงจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยเงินกู้ต่อไป
• ประการที่สอง คุณสามารถจัดให้มีการหยุดการชำระเงินโดยสมบูรณ์ในช่วงระยะเวลาหนึ่งได้ในกรณีนี้ผู้กู้หยุดชำระหนี้เงินกู้โดยสมบูรณ์ตามระยะเวลาที่ตกลงกันไว้

บางครั้งผู้ให้กู้ปฏิเสธที่จะให้บริการดังกล่าวและมีเหตุผลบางประการสำหรับเรื่องนี้ เรากำลังพิจารณาพวกเขา

การชำระเงินจะเปลี่ยนแปลงหลังจากสิ้นสุดช่วงเครดิตฮอลิเดย์หรือไม่ลูกค้าจะมีหลายตัวเลือกอีกครั้ง ในตัวเลือกแรก การชำระเงินรายเดือนเพิ่มขึ้น แต่ระยะเวลายังคงเท่าเดิม ในตัวเลือกที่สอง มันกลับกัน ระยะเวลาเงินกู้เพิ่มขึ้น แต่จำนวนเงินที่ชำระยังคงเท่าเดิม นอกจากนี้ธนาคารจะต้องชำระดอกเบี้ยสำหรับการผ่อนผัน ไม่ว่าในกรณีใดจะเลือกตัวเลือกที่จะสะดวกกว่าสำหรับผู้กู้ในการชำระเงิน

ผู้ให้กู้อาจปฏิเสธที่จะให้วันหยุดเครดิต แต่เสนอให้ลูกค้าปรับโครงสร้างใหม่หรือรีไฟแนนซ์

หากคุณต้องการทราบวิธีการรับเงินกู้โดยไม่ปฏิเสธ? แล้วผ่านไป.

การเลื่อนการชำระเงิน– วิธีที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในการปรับปรุงเงื่อนไขการชำระเงินสำหรับการจัดหาโดย ผู้จัดหา. ข้อตกลงกับซัพพลายเออร์ในการชำระเงิน เช่น 14 วันหลังการส่งมอบ ถือเป็นข้อกำหนดเบื้องต้นในบางอุตสาหกรรมแม้กระทั่งสำหรับการทำธุรกรรมครั้งแรกก็ตาม ต้องระบุการเลื่อนออกไปในสัญญา - หากไม่ดำเนินการให้เป็นไปตามกฎหมายภาระผูกพันในการชำระค่าสินค้า ผู้ซื้อค่าเริ่มต้นคือทันทีหลังจากได้รับสินค้า

ในบทความนี้คุณจะพบคำตอบสำหรับคำถามต่อไปนี้:

• หากคุณเป็นผู้ขาย: คุณให้เงินแก่ลูกค้าเป็นจำนวนเท่าใดเมื่อคุณให้การชำระเงินที่เลื่อนออกไปให้เขา? หากคุณเป็นผู้ซื้อ: ซัพพลายเออร์ใช้เงินจริงกับคุณเท่าไร?
• อะไรจะทำกำไรได้มากกว่า - การทำงานร่วมกับซัพพลายเออร์แบบเลื่อนเวลาหรือการชำระเงินล่วงหน้า?
• จะพิจารณาข้อเสนอที่ดีที่สุดระหว่างซัพพลายเออร์ได้อย่างไรโดยการเปรียบเทียบราคาที่แตกต่างกันและการเลื่อนการชำระเงินที่แตกต่างกัน

สูตรคำนวณต้นทุนการผ่อนผัน

อย่าลืมอันนั้นด้วย การเลื่อนการชำระเงิน– นี่คือต้นทุนทางการเงินที่แท้จริงของซัพพลายเออร์ ในการปฏิบัติงานของฉันในการจัดการแผนกการค้า ฉันได้ประมาณการค่าใช้จ่ายในการเลื่อนเวลาออกไปเมื่อฉันยืนยันกับลูกค้าเป็น 2% ของจำนวนเงินที่ส่งมอบสำหรับหนึ่งเดือนของการชำระเงินเลื่อนออกไป ผู้บริหารหลายคนที่ฉันรู้จักใช้แนวทางต้นทุนของเงินและความเสี่ยงที่คล้ายกัน

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อต้นทุนการชำระเงินรอการตัดบัญชีสำหรับผู้ซื้อ

ภาพที่ 1

เพื่อคำนวณเงินออมที่ผู้ซื้อจะได้รับโดยตกลงกับซัพพลายเออร์ การเลื่อนการชำระเงินคุณสามารถใช้สูตรต่อไปนี้:

OP = (KDO / 365) x (BP / 100%) x SK,

โดยที่ OP คือต้นทุนการชำระเงินรอตัดบัญชี, rub.;

SK – จำนวนสัญญา ข้อตกลง ธุรกรรม ถู

รูปที่ 2

สูตรนี้ให้ความเข้าใจที่ถูกต้องแม่นยำว่าคุณประหยัดเงินได้มากเพียงใดโดยใช้ การชำระเงินเลื่อนออกไปผู้จัดหา. ตรรกะของสูตรนี้คือคุณประมาณจำนวนเงินที่คุณต้องใช้เพื่อดึงดูดเงินกู้จากธนาคารเพื่อชำระเงินให้ซัพพลายเออร์เมื่อส่งมอบ

คุณยังสามารถนึกถึงสูตรนี้เป็นวิธีประมาณจำนวนเงินที่บริษัทของคุณใช้จ่ายในการจัดหา การเลื่อนการชำระเงินให้กับลูกค้าของคุณ ในกรณีนี้ผู้ประกอบการจะเพิ่มประมาณ 20% ของจำนวนผลลัพธ์โดยคำนึงถึงความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเงินและต้นทุนในการรวบรวมหนี้ที่ค้างชำระ

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อต้นทุนการเลื่อนเวลาให้กับซัพพลายเออร์

รูปที่ 3

ตัวอย่างการคำนวณเอฟเฟกต์การหน่วงเวลา

ลองดูตัวอย่างวิธีประเมินผลกระทบทางเศรษฐกิจของการเลื่อนเวลาออกไปสำหรับผู้ซื้อ สมมติว่าคุณซื้อกระป๋องจากซัพพลายเออร์โดยคิดค่าบริการตามการจัดส่ง ในระหว่างการเจรจาที่ยาวนานและยากลำบาก คุณสามารถดึงซัพพลายเออร์มาได้ การชำระเงินเลื่อนออกไป 21 วัน. จำนวนคำสั่งซื้อของคุณคือ 1 ล้านรูเบิล ผู้อำนวยการฝ่ายการเงินบอกคุณว่าในขณะนี้บริษัทของคุณสามารถดึงดูดเงินที่ยืมจากธนาคารได้ในอัตรา 22% ต่อปี ลองประมาณต้นทุนการชำระเงินรอการตัดบัญชีในกรณีนี้:

OP = (21 / 365) × (22 / 100) × 1,000,000 = 12,658 รูเบิล

เราสามารถสรุปได้ว่า 12,658 รูเบิล คุณช่วยบริษัทไว้ ถ้า การเลื่อนการชำระเงินไม่ได้รับบริษัทจะต้องชำระเงินให้ซัพพลายเออร์ล่วงหน้า 21 วัน และจะต้องกู้ยืมเงินจากธนาคาร 12,658 รูเบิล - นี่คือเงินที่จะต้องใช้เพื่อให้บริษัทใช้เงินกู้ 1 ล้านรูเบิล ภายใน 21 วัน

เมื่อประเมินต้นทุนเงินเครดิต จะต้องคำนึงถึงไม่เพียงแต่เปอร์เซ็นต์ต่อปีเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการชำระเงินแบบครั้งเดียวทุกประเภทให้กับธนาคารเพื่อเปิดวงเงินเครดิต: ค่าคอมมิชชั่นต่าง ๆ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการและประกันหลักประกันและ ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นระหว่างกระบวนการประมวลผลและให้บริการสินเชื่อ

เมื่อประเมินต้นทุนของการเลื่อนออกไป นักธุรกิจบางคนไม่ได้พิจารณาถึงดอกเบี้ยของธนาคาร แต่พิจารณาถึงเปอร์เซ็นต์ของการทำกำไรของการลงทุนทางเลือก (เช่น ในหุ้นหรือธุรกิจเสริม) หรือเปอร์เซ็นต์คงที่ซึ่งเชื่อมโยงกับความสามารถในการทำกำไรของธุรกิจ

สูตรการคำนวณที่ฉันให้ไว้จะมีประโยชน์เช่นกันหากคุณซื้อสินค้าจากซัพพลายเออร์โดยชำระเงินล่วงหน้าและด้วยการจัดส่งที่ยาวนาน ในสถานการณ์นี้ คุณสามารถสันนิษฐานได้ว่าคุณกำลังให้ซัพพลายเออร์ยืมเงิน ต้นทุนการชำระล่วงหน้าสามารถคำนวณได้โดยใช้สูตรเดียวกัน แทนที่จะใช้จำนวนวันที่เลื่อนออกไป ให้แทนที่สูตรด้วยจำนวนวันนับจากเวลาที่ชำระเงินจนกว่าสินค้าจะมาถึงที่ของคุณ

ในบางบริษัท ลูกค้าจะถูกเสนอราคา ซึ่งจะมีการบวกเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนเข้าไปด้วย โดยขึ้นอยู่กับจำนวนวันที่เลื่อนออกไป ตัวอย่างเช่น ราคาของผลิตภัณฑ์คือ 200 รูเบิล หากคุณต้องการเลื่อนออกไปเป็นเวลาหนึ่งสัปดาห์ ราคาจะเป็น 202 รูเบิล หากเป็นเวลาหนึ่งเดือน - 210 รูเบิล ในกรณีนี้ สิ่งแรกที่ผู้ซื้อควรทำคือเพิ่มราคาที่เสนอให้สูงสุด การชำระเงินเลื่อนออกไปและประการที่สอง ความสามารถในการทำกำไรของข้อเสนอดังกล่าวได้รับการคำนวณ

การประเมินความสามารถในการทำกำไรของข้อตกลงที่มีความล่าช้า

การประเมินความสามารถในการทำกำไรของราคาผลิตภัณฑ์ที่มีความล่าช้าเมื่อเปรียบเทียบกับราคาของผลิตภัณฑ์โดยไม่ล่าช้าสามารถทำได้โดยใช้ความไม่เท่าเทียมกัน:

NZO / (100% - NZO) x (365 / KDO) x 100% ≤ BP,

โดยที่ NPO เป็นเบี้ยประกันภัยสำหรับการเลื่อนเวลา % (จำนวนส่วนลดที่หายไปหากธุรกรรมมีการชำระเงินเลื่อนออกไป)

KDO – จำนวนวันที่เลื่อนออกไป

BP – เปอร์เซ็นต์ของธนาคารของเงินทุนที่ยืม, %

รูปที่ 4

หากความไม่เท่าเทียมกันเป็นที่พอใจ หมายความว่าการใช้เงินของซัพพลายเออร์มีกำไรมากกว่าเงินเครดิต ดังนั้นความล่าช้าในกรณีนี้จะนำผลกำไรเพิ่มเติมมาสู่บริษัท หากไม่บรรลุผลและด้านซ้ายของความไม่เท่าเทียมกันมากกว่าด้านขวา ความล่าช้าจะไม่เกิดประโยชน์

ตัวอย่างเช่น คุณซื้อกระป๋องจากซัพพลายเออร์โดยชำระเงินเมื่อจัดส่ง ราคาต่อกระป๋อง – 200 รูเบิล ในระหว่างการเจรจาเรื่องการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการจัดส่ง คุณได้ตกลงราคาที่คุณสนใจแล้ว การเลื่อนการชำระเงิน 21 วัน ราคากระป๋องจะอยู่ที่ 206 รูเบิล ผู้อำนวยการฝ่ายการเงินบอกคุณว่าปัจจุบันบริษัทของคุณสามารถเพิ่มเงินกู้ยืมได้ 22% ต่อปี โบนัสสำหรับการเลื่อนออกไปคือ (206 ‒ 200) = 6 รูเบิล หรือ 3% มาประเมินประโยชน์ของการทำงานกับการชำระเงินรอตัดบัญชีในกรณีนี้:

3 / (100 - 3) × (365 / 21) × 100% = 53.75 ? 22

53,75% > 22%

ด้านซ้ายกลายเป็นขนาดใหญ่กว่าด้านขวา ความไม่เท่าเทียมกันแสดงให้เห็นว่าภายใต้เงื่อนไขดังกล่าวทำงานร่วมกับซัพพลายเออร์ด้วย การชำระเงินเลื่อนออกไปไม่ได้ผลกำไร คุณต้องนั่งลงที่โต๊ะเจรจาอีกครั้งหรือทำการตัดสินใจของฝ่ายบริหาร: ตกลงที่จะดำเนินการชำระเงินต่อไปเมื่อมีการส่งมอบกระป๋องหรือต้องการการชำระเงินแบบเลื่อนออกไปที่มีราคาแพงกว่าเงินเครดิต ในตัวอย่างข้างต้น จะทำกำไรได้หากล่าช้า 21 วัน หากราคาเพิ่มขึ้นไม่เกิน 1.25%

บริษัทผู้ผลิตต่างประเทศหลายแห่งที่ฉันร่วมมือด้วยไม่ได้ทำงานร่วมกับซัพพลายเออร์ของรัสเซียตามเงื่อนไขการชำระเงินที่เลื่อนออกไป หน้าที่ของพวกเขาคือการให้ได้ราคาและเงื่อนไขที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ แทนที่จะต้องล่าช้า ค่าเงินยุโรปในอัตราเงินกู้ 3% ต่อปีโดยเฉลี่ยถูกกว่าเงินรัสเซียถึงหกถึงสิบเท่า ดังนั้น การที่บริษัทในยุโรปจะทำงานร่วมกับซัพพลายเออร์ของรัสเซียแบบเลื่อนเวลาออกไป มักจะเทียบเท่ากับการให้กู้ยืมที่ไม่มีประสิทธิภาพและมีราคาแพง

การเปรียบเทียบข้อกำหนดและเงื่อนไขระหว่างซัพพลายเออร์สองราย

หากมีความจำเป็นต้องเปรียบเทียบซัพพลายเออร์สองรายกับสินค้าชนิดเดียวกันแต่มีราคาและต่างกัน การชำระเงินเลื่อนออกไป(สิ่งอื่นที่เท่าเทียมกัน) คุณสามารถใช้ "ราคาซื้อแบบมีเงื่อนไข" - การประมาณต้นทุนการซื้อโดยคำนึงถึงการเลื่อนออกไป:

UslZak = แซก x (1 – (BP / 100%) x (KDO / 365)),

โดยที่ UslZak คือราคาซื้อแบบมีเงื่อนไขโดยคำนึงถึงการเลื่อนออกไปของซัพพลายเออร์ ถู;

ZAK – ราคาซื้อ, ถู.;

BP – เปอร์เซ็นต์ของธนาคารของเงินทุนที่ยืม, %;

KDO – จำนวนวันที่เลื่อนออกไป

รูปที่ 5

ตัวอย่างเช่น เรามีข้อเสนอสองข้อจากซัพพลายเออร์ "Alpha" และ "Beta" สำหรับกระป๋อง กระป๋องนั้นเหมือนกันทุกประการ และอย่างอื่นที่เท่าเทียมกัน มีเพียงราคาและความล่าช้าเท่านั้นที่แตกต่างกันระหว่างซัพพลายเออร์ ซัพพลายเออร์อัลฟ่าเสนอราคา 200 รูเบิลต่อกระป๋อง และไม่ให้ การเลื่อนการชำระเงิน. ซัพพลายเออร์ "เบต้า" เสนอราคา 205 รูเบิล และให้ระยะเวลาผ่อนผันการชำระเงิน 30 วัน สมมติว่าบริษัทของคุณสามารถเพิ่มเงินกู้ยืมได้ 22% ต่อปี ข้อเสนอไหนดีกว่ากัน? มาคำนวณราคาซื้อแบบมีเงื่อนไขสำหรับซัพพลายเออร์สองราย:

“อัลฟ่า”: UslZak = 200 × (1 – (22 / 100) × (0 / 365)) = 200 ถู

“เบต้า”: UslZak = 205 × (1 – (22 / 100) × (30 / 365)) = 201.3 ถู

ดังนั้นแม้ว่าซัพพลายเออร์ Alpha จะไม่เสนอการชำระเงินแบบเลื่อนออกไป แต่ข้อเสนอของซัพพลายเออร์จะทำกำไรได้มากกว่าของซัพพลายเออร์เบต้าโดยคำนึงถึงต้นทุนของการเลื่อนออกไป สามารถคำนวณได้ว่าข้อเสนอ "เบต้า" ของซัพพลายเออร์จะทำกำไรได้มากกว่า "อัลฟ่า" ที่ให้ไว้ การชำระเงินเลื่อนออกไปมากกว่า 41 วัน

ยังไงเจรจาเลื่อนเวลา

กรุณาเลื่อนออกไป อาเทจา– เงื่อนไขที่สำคัญที่สุดของสัญญากับซัพพลายเออร์ ฉันขอแนะนำให้ผู้ซื้อเริ่มหารือเกี่ยวกับขนาดของการเลื่อนออกไปหลังจากบรรลุข้อตกลงบางประการเกี่ยวกับราคาแล้ว - หากคุณเริ่มการเจรจาด้วยการเลื่อนออกไป ราคานั้นจะรวมอยู่ในราคาด้วย

หากซัพพลายเออร์เสนอการเลื่อนออกไปเอง หน้าที่ของผู้ซื้อคือการให้ได้ราคาต่ำสุดที่เป็นไปได้พร้อมการเลื่อนเวลาสูงสุด จากนั้นจึงรับราคาที่ต้องชำระเงินล่วงหน้า หลังจากนั้น ให้คำนวณความสามารถในการทำกำไรของการเลื่อนเวลาออกไปโดยใช้สูตรข้างต้น

หากคุณกำลังทำงานกับ การชำระเงินเลื่อนออกไปรับราคาที่ต่ำกว่าโดยชำระเงินล่วงหน้าและประเมินประสิทธิภาพของราคาทั้งสองนี้โดยใช้สูตรข้างต้น ดำเนินธุรกรรมหลายๆ รายการโดยไม่มีการชำระเงินที่เลื่อนออกไป จากนั้นพยายามรับการชำระเงินที่เลื่อนออกไปโดยยังคงรักษาราคาที่ชำระล่วงหน้าที่ได้รับล่าสุดไว้

หากคุณเป็นผู้ขาย โปรดจำไว้ว่าทุกๆ วันของการเลื่อนออกไปจะทำให้บริษัทของคุณเสียเงินจำนวนหนึ่ง และอย่าลืม "ขาย" การเลื่อนออกไป - จริงๆ แล้วนี่เป็นส่วนลดเพิ่มเติมที่ลูกค้าของคุณจะได้รับ อย่าลืมสิ่งนั้นด้วย การเลื่อนออกไป การชำระเงินไม่ใช่แค่ 14, 30, 60 วันเท่านั้น แต่ยังรวมถึง 11, 26, 47 วันด้วย

เมื่อสมัครขอสินเชื่อ ผู้กู้แต่ละรายคาดว่าจะชำระหนี้เป็นประจำ และหากเป็นไปได้ จะต้องยกเลิกข้อตกลงกับธนาคารโดยการชำระหนี้ทั้งหมดก่อนกำหนด โดยธรรมชาติแล้วไม่ใช่ทุกแผนถูกกำหนดให้เป็นจริง: สถานการณ์เหตุสุดวิสัยมักเกิดขึ้นในชีวิตซึ่งทำให้การชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาเป็นไปไม่ได้ ผู้กู้หลายรายติดต่อธนาคารทันทีโดยหวังว่าจะได้รับการผ่อนผันเงินกู้ มันง่ายขนาดนั้นเลยเหรอ และ “ความช่วยเหลือ” ของธนาคารประเภทนี้จะมีประสิทธิภาพแค่ไหน? ลองตอบคำถามเหล่านี้กัน

ประเภทของการชำระเงินรอตัดบัญชีตามสัญญาเงินกู้

การเลื่อนการชำระคืนเงินกู้เรียกอีกอย่างว่าวันหยุดเครดิต ในทางปฏิบัติประเภทต่อไปนี้มีความโดดเด่น:

1. วันหยุดพักผ่อน "ในร่างกายของเงินกู้" หรือการเลื่อนการชำระหนี้เงินต้น ผู้กู้จ่ายเฉพาะดอกเบี้ยเงินกู้และไม่ได้ชำระคืน "ร่างกาย" (ส่วนหลักของหนี้) ชั่วคราว ตัวเลือกนี้ไม่ทำกำไรเนื่องจากผลที่ตามมาคือระยะเวลาเงินกู้เพิ่มขึ้นและจำนวนเงินที่ชำระมากเกินไป: ลูกค้าสามารถจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนคงที่เป็นเวลา 1-12 เดือนเท่านั้นซึ่งจะเกิดขึ้นในจำนวนหนี้ที่ไม่ลดลง . หากมีการออกเครดิตวันหยุด "ตามร่างกาย" ในตอนต้นของสัญญาเงินกู้ภายใต้กำหนดการชำระคืนเงินกู้รายปีตัวเลือกนี้ไม่เพียงสร้างผลกำไรเท่านั้น แต่ยังไม่มีประสิทธิผลอีกด้วย ดอกเบี้ยจะมีอยู่ในยอดรวมของการชำระคืนเงินกู้ตามแผนในขั้นตอนนี้ เช่น จะไม่สามารถลดการชำระเงินลงอย่างมีนัยสำคัญได้
2. วันหยุด "ตามเปอร์เซ็นต์" ตัวเลือกที่หายากมาก แต่ทำกำไรได้มาก ผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ได้โดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย ไม่น่าจะเป็นไปได้ที่จะลดการชำระลงอย่างมาก แต่ด้วยวิธีนี้ การชำระหนี้มากเกินไปทั้งหมดจะลดลงอย่างมาก
3. วันหยุดพักผ่อนโดยมีโอกาสที่จะไม่จ่ายทั้งร่างกายและดอกเบี้ย โดยปกติธนาคารจะกำหนดให้มีการเลื่อนออกไปนานกว่า 1-3 เดือน

หากไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ แม้แต่การลาพักร้อนก็อาจเป็นวิธีแก้ปัญหาสำหรับผู้กู้ยืม แต่น่าเสียดายที่ธนาคารไม่ได้ให้โอกาสนี้แก่ลูกค้าทุกราย

ข้อกำหนดสำหรับผู้กู้หรือผู้ที่สามารถรับการผ่อนผันเงินกู้ได้

ผู้กู้ประเภทต่อไปนี้สามารถนับวันหยุดเครดิตได้:

• พลเมืองที่สูญเสียแหล่งรายได้ชั่วคราว
• ผู้หญิงที่ลาคลอดบุตรหรือลาเพื่อเลี้ยงดูบุตรจนกว่าเด็กอายุ 1.5 ปี
• ผู้กู้ที่ต้องการการรักษาระยะยาวด้วยเหตุผลทางการแพทย์
• บุคคลที่สูญเสียคนหาเลี้ยงครอบครัวหรือถูกบังคับให้จ่ายค่ารักษาญาติสนิท
• ผู้กู้ที่วางแผนจะย้าย (หรือย้ายไปเมืองอื่น)
• ลูกค้าที่กำลังประสบปัญหาทางการเงินเนื่องจากเหตุผลที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของพวกเขา (เช่น หากอพาร์ทเมนต์ของผู้ยืมถูกไฟไหม้ รถยนต์ถูกขโมย เป็นต้น)

โปรดทราบว่าในทุกกรณีข้างต้น คุณจะต้องเตรียมเอกสารประกอบและใบรับรอง หากคุณตกงาน ธนาคารมักจะต้องมีใบรับรองการลงทะเบียนกับศูนย์จัดหางาน เพื่อไม่ให้เกิดการฉ้อโกง (ผู้กู้อาจหางานอย่างไม่เป็นทางการ) นอกจากนี้ ให้เตรียมพร้อมสำหรับข้อกำหนดในการดึงดูดผู้ค้ำประกัน: หากผู้ให้กู้สงสัยว่าความสามารถในการละลายของคุณอย่างต่อเนื่อง เขาจะขอให้ญาติของคุณทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้

ด้วยความเป็นไปได้สูง ธนาคารจะปฏิเสธที่จะเลื่อนเวลาออกไปให้กับลูกค้าประเภทต่อไปนี้:

• ผู้กู้ที่ค้างชำระ (รวมถึงผู้ที่มีหนี้ค้างชำระ) และผู้ที่มีประวัติเครดิตเสียหาย
• ผู้ที่ใช้เงินกู้ไม่ถึง 3 เดือน หรือผู้กู้ยืมที่สัญญากู้ยืมจะสิ้นสุดใน 3 เดือน
• พนักงานที่ลาออกจากเจตจำนงเสรีของตนเอง (หากมีรายการที่เกี่ยวข้องในสมุดงาน)
• ลูกค้าที่ธนาคารสงสัยว่ามีการฉ้อโกง

หากคุณเข้าใจว่าคุณสามารถนับการเลื่อนออกไปได้โดยไม่ชักช้า ให้ส่งใบสมัครเป็นลายลักษณ์อักษรไปยังสาขาธนาคารที่คุณสมัครขอสินเชื่อ ผลลัพธ์ต่อไปจะขึ้นอยู่กับกฎการดำเนินงานและนโยบายสินเชื่อของสถาบันการเงิน

วิธีดำเนินการเลื่อนการชำระหนี้เงินกู้

แต่ละธนาคารมีแนวทางในการขอผ่อนผันสินเชื่อที่แตกต่างกัน โดยทั่วไปมีวิธีแก้ไขปัญหาที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไป 3 วิธี:

1. หากสัญญาเงินกู้ระบุเงื่อนไขในการผ่อนผันธนาคารจะดำเนินการตามมาตรฐานเหล่านี้อย่างเคร่งครัด ในกรณีส่วนใหญ่ ข้อตกลงจะระบุระยะเวลาการเลื่อนออกไปที่อนุญาต เงื่อนไขในการให้บริการ (อาจต้องชำระบริการนี้) และรายการเอกสารที่ผู้ยืมต้องการ
2. หากสัญญาเงินกู้ไม่ได้ระบุถึงความเป็นไปได้ในการผ่อนผัน ธนาคารอาจพิจารณาคำขอแต่ละรายการเป็นรายบุคคล การตัดสินใจทำโดยหน่วยงานวิทยาลัย - คณะกรรมการสินเชื่อ
3. ผู้ให้กู้บางรายทันทีหลังจากได้รับใบสมัครของลูกค้า เสนอให้เขาใช้หนึ่งในแผนการปรับโครงสร้างสินเชื่อมาตรฐานที่ได้รับอนุมัติ (คุณสามารถจัดเตรียมไม่เพียง แต่วันหยุดเครดิต แต่ยังขยายระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ ลดอัตรา ฯลฯ ) Sberbank ทำงานตามโครงการนี้

รายชื่อธนาคารที่ให้บริการพักเครดิต

ในขณะนี้ ธนาคารต่างๆ เช่น Bank of Moscow, Promsvyazbank, Home Credit Bank (เฉพาะในรูปแบบของโปรแกรมการปรับโครงสร้างอย่างใดอย่างหนึ่ง), Svyaznoy Bank, DeltaCredit, Orient Express Bank, BystroBank เป็นต้น

ตัวอย่างเช่น Orient Express อนุญาตให้ผู้กู้ชำระเฉพาะดอกเบี้ยเป็นเวลา 1-3 เดือน ในขณะที่ระยะเวลาของสัญญาเงินกู้จะเพิ่มขึ้นในช่วงพักเครดิตของคุณ ข้อเสนอนี้ใช้ไม่ได้สำหรับผู้กู้ทุกราย แต่เฉพาะลูกค้าที่ให้บริการในแผนภาษีบางอย่างเท่านั้น สามารถลาพักร้อนได้ไม่เกิน 3 เดือนหลังจากได้รับเงินกู้และไม่เกิน 2 ครั้งตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด (ช่วงเวลาระหว่างวันหยุดพักผ่อนต้องมีอย่างน้อย 6 เดือน)

ธนาคารแห่งมอสโกเสนอให้ลูกค้าที่ประสบปัญหาทางการเงินและไม่มีการเลื่อนการชำระคืนส่วนหนึ่งของการชำระเงินที่กำหนดไว้รายเดือนเป็นระยะเวลา 1 ถึง 12 เดือน ลูกค้าตกลงที่จะจ่ายดอกเบี้ยเพียงครึ่งหนึ่งหรือครึ่งหนึ่งของดอกเบี้ยค้างรับ สามารถขยายเวลาเงินกู้ได้ในช่วงระยะเวลาเครดิตฮอลิเดย์ โปรแกรมการปรับโครงสร้างใหม่นี้ใช้ได้กับลูกค้าที่ทำสินเชื่ออุปโภคบริโภค สินเชื่อด่วน สินเชื่อรถยนต์ และการจำนอง

Promsvyazbank เสนอให้ลูกค้า "เลื่อน" การชำระเงินตามกำหนดเต็มจำนวน 2 รายการหรือการชำระเงิน 2 รายการสำหรับตัวสินเชื่อพร้อมการชำระดอกเบี้ยค้างรับ ข้อเสนอนี้ใช้ได้สำหรับลูกค้าที่ออกสินเชื่อหลังวันที่ 09/05/2554 ในกรณีนี้จะขยายระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ออกไปตามช่วงระยะเวลาเครดิตฮอลิเดย์

DeltaCredit Bank เสนอการเลื่อนเวลาชำระสินเชื่อให้กับผู้กู้ที่ได้กู้สินเชื่อ "Young Mortgage": เงื่อนไขของการปรับโครงสร้างจะมีการเจรจาเป็นรายบุคคลหลังจากพิจารณาใบสมัครแล้ว

ธนาคาร Svyaznoy กำหนดวันหยุดไม่เกิน 1 เดือนและไม่เกินปีละครั้ง บริการนี้สำหรับลูกค้าที่ไม่มีหนี้ค้างชำระและใช้เงินกู้มาเกิน 3 เดือน โดยต้องมีเวลาเหลือมากกว่า 2 เดือนก่อนสิ้นสุดสัญญาเงินกู้

Trust Bank ยังเสนอวันหยุดให้กับลูกค้าโดยเป็นส่วนหนึ่งของโปรแกรมส่งเสริมการขายต่างๆ แต่ผู้ให้กู้รายนี้มีบริการแบบชำระเงิน ดังนั้นผู้กู้ยืมจึงต้องระมัดระวัง

โดยสรุป เราทราบว่าการติดต่อธนาคารเพื่อขอเลื่อนการชำระเงินอย่างสมเหตุสมผลนั้นไม่เพียงแต่เป็นการพยายามรักษาประวัติเครดิตที่เป็นบวกของคุณเท่านั้น แต่ยังเป็นวิธีการป้องกันอีกด้วย แม้ว่าเจ้าหนี้จะปฏิเสธคุณ แต่คุณก็ยังค้างชำระและคดีนี้ต้องขึ้นศาล สำเนาใบสมัครของคุณสามารถพิสูจน์ได้ว่าคุณพยายามแก้ไขปัญหาอย่างมีอารยธรรม