Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga estudyante, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.

Na-post sa http://www.allbest.ru/

Panimula

1.3 Pamamaraan ng settlement at mga serbisyo ng cash para sa mga kliyente sa bangko

2. Pagsusuri ng mga serbisyo sa pag-areglo at cash para sa mga customer gamit ang halimbawa ng Uralsib OJSC

2.1 Mga katangian ng mga aktibidad ng bangko

2.2 Pagsusuri ng istruktura ng pag-areglo ng bangko at mga serbisyo ng cash

2.3 Pagsusuri ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash para sa mga legal na entity ng bangko

2.4 Pagsusuri ng settlement at mga serbisyo ng cash para sa mga indibidwal ng bangko

2.5 Pagsusuri ng kita ng komisyon at mga gastos para sa settlement at mga serbisyo ng cash sa isang bangko

3.1 Mga rekomendasyon para sa pagpapabuti ng settlement at mga serbisyo sa cash para sa mga corporate client sa bangko

3.2 Predictive na pagtatasa ng kahusayan sa ekonomiya ng mga serbisyo sa pamamahala ng cash sa isang bangko

Konklusyon

Listahan ng ginamit na panitikan

Mga aplikasyon

Panimula

Ang sistema ng pagbabangko ay isang kinakailangang bahagi ng ekonomiya ng bawat bansa; ito ang pinakamahalagang konduktor ng patakaran sa ekonomiya ng estado sa lahat ng larangan ng ekonomiya. At tiyak na salamat sa mga ugnayan nito sa lahat ng sektor ng ekonomiya na ang sistema ng pagbabangko sa lahat ng oras ay may malaking kahalagahan. Sa konteksto ng paglipat sa isang merkado, ang mga elemento ng kumpetisyon ay ipinakilala sa sistema ng pagbabangko, na tinitiyak na ang mga bangko ay nakatuon sa unibersal na katangian ng pagbibigay ng mga serbisyo, komprehensibong serbisyo sa customer, at pagkakaiba-iba ng mga operasyon.

Ang pinakamahalagang link sa sistema ng pagbabangko ay mga komersyal na bangko. Sa proseso ng kanilang mga aktibidad, ang karamihan sa paglilipat ng pera sa estado ay pinamagitan, ang pagbuo ng mga mapagkukunan ng kapital para sa pinalawak na pagpaparami ay nangyayari sa pamamagitan ng muling pamamahagi ng pansamantalang libreng pondo ng lahat ng mga kalahok sa proseso ng pagpaparami - ang estado, mga entidad ng ekonomiya, at ang populasyon. Kasabay nito, ang mga bangko ay nag-aambag sa daloy ng kapital mula sa hindi gaanong mahusay na mga sektor ng pambansang ekonomiya hanggang sa mga pinaka-mapagkumpitensya.

Sa pamamagitan ng mga bangko, ang kapital na kailangan para sa pamumuhunan, ang pagpapakilala ng mga inobasyon, ang pagpapalawak at muling pagsasaayos ng produksyon, pagtatayo ng pabahay, atbp. at pag-isyu ng mga instrumento sa sirkulasyon sa halip na cash. Ang papel ng mga bangko ay mahusay din sa pagpapatupad ng patakaran sa pananalapi ng estado, dahil Ang mga instrumento ng patakarang ito ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga bangko.

Ang pagpapabuti ng mekanismong pang-ekonomiya ay naglalagay ng mas mataas na mga pangangailangan sa paggana ng sistema ng sirkulasyon ng pera, ang organisasyon ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash para sa mga ligal na nilalang at indibidwal. Ang paglaki ng turnover ng pagbabayad at ang nagresultang pagtaas sa mga gastos sa sirkulasyon ay agarang nagdidikta ng pangangailangan na lumikha ng isang panimula ng bagong mekanismo para sa sirkulasyon ng pera, na tinitiyak ang mabilis na lumalagong mga pangangailangan para sa mga pagbabayad at pinabilis ang paglilipat ng mga pondo habang sabay na binabawasan ang mga gastos sa sirkulasyon ng pera at binabawasan ang mga gastos sa paggawa.

Ang problemang ito ay hindi malulutas sa malawakang paggamit ng umiiral na mga anyo ng pera, dahil dahil sa kanilang pisikal na kalikasan mayroon silang limitasyon ng kadaliang mapakilos, nagiging sanhi ng mataas na lakas ng paggawa ng mga kalkulasyon sa pananalapi, na hindi matiyak ang pagpapatuloy ng kadena ng pagbabayad at ginagawa itong mahirap upang kontrolin ang kanilang paggalaw. Ang isa sa mga pangunahing paraan upang malutas ito ay ang paggamit ng tinatawag na "paperless" na teknolohiya batay sa advanced na karanasan ng mga binuo bansa sa larangan ng malawakang praktikal na paggamit ng mga cash substitutes at ang paglikha ng mga dalubhasang teknikal na aparato para sa kanilang awtomatikong pagproseso.

Sa panitikang pang-ekonomiyang dayuhan mayroong isang bilang ng mga publikasyon sa mga indibidwal na problema ng mga serbisyo sa pagbabangko na may kaugnayan sa kredito, pag-aayos at iba pang mga operasyon. Ang partikular na atensyon ay kinakailangan sa pag-aaral ng mga pangunahing uso sa pagpapaunlad ng mga serbisyo sa pagbabangko sa mga binuo bansa sa mga kondisyon ng pagsasama-sama ng ekonomiya at konsentrasyon ng kapital sa pagbabangko. Ang modernong karanasan sa mundo ng mga serbisyo sa pagbabangko, sa partikular, mga pagbabayad at serbisyo na hindi cash para sa mga indibidwal, ay hindi sapat na pinag-aralan.

Sa tesis na ito, ang teoretikal na batayan sa larangan ng pag-aayos at mga serbisyo sa cash para sa mga customer ay ang mga gawa ng mga domestic at dayuhang siyentipiko: Blomshtein G.D. Mga tag-araw. B.D. "Sistema ng pagbabangko at pagbabayad", Balabanova L.K. "Mga Bangko at pagbabangko", Afanasyeva L.P. "Mga Batayan ng Pagbabangko", atbp.

Ang layunin ng thesis ay bumuo ng mga rekomendasyon para sa pagpapabuti ng settlement at mga serbisyo ng cash sa Uralsib OJSC.

Batay sa layunin ng pag-aaral, ang mga sumusunod na gawain ay itinakda upang malutas:

1) pag-aaral ng settlement at mga serbisyo ng cash para sa mga kliyente sa isang komersyal na bangko;

2) pag-aralan ang legal na balangkas para sa settlement at cash services;

3) pag-aralan ang mga metodolohikal na pundasyon ng pag-aayos at mga serbisyo sa cash para sa mga kliyente sa bangko;

4) kilalanin ang mga aktibidad ng OJSC URALSIB;

5) pag-aralan ang istruktura ng settlement at cash services;

6) magsagawa ng pagsusuri ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash para sa mga legal na entity;

7) magsagawa ng pagsusuri ng mga serbisyo sa pag-areglo at cash para sa mga indibidwal;

8) magsagawa ng pagsusuri ng kita ng komisyon at mga gastos para sa mga serbisyo sa pag-areglo at cash.

Ang layunin ng pananaliksik sa thesis na ito ay ang mga aktibidad ng OJSC URALSIB.

Ang paksa ng pananaliksik ng thesis na ito ay impormasyong pang-ekonomiya at pinansyal sa anyo ng mga dokumentong pang-regulasyon, pag-uulat, at mga mapagkukunang pampanitikan.

Sa pagsulat ng thesis, ginamit ang mga pamamaraan tulad ng balance sheet, comparative at factorial.

Sa proseso ng pagsasagawa ng trabaho, ang mga teoretikal na pundasyon ng pag-aayos at mga serbisyo sa cash para sa mga kliyente sa CB OJSC URALSIB ay pinag-aralan, isang pagsusuri ng mga serbisyo sa pag-areglo at cash ay isinagawa, at ang mga rekomendasyon ay binuo para sa pagpapabuti ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash sa OAO URALSIB .

1. Theoretical at legal na aspeto ng settlement at cash services sa isang commercial bank

1.1 Mga serbisyo sa pag-aayos ng pera sa isang komersyal na bangko

1.1.1 Mga pangunahing kaalaman sa pag-aayos ng mga pagbabayad na hindi cash sa isang komersyal na bangko

Ang pagsasarili ng isang negosyo sa isang ekonomiya ng merkado ay nangangailangan ng pagpapalakas, pagpapaunlad at pagkakaiba-iba ng mga paraan ng pagbabayad para sa mga negosyo at komersyal na mga bangko. Ang ganitong mga koneksyon ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga pag-aayos ng pera, na isang kondisyon na nagsisiguro ng pagbabago sa mga anyo ng halaga sa proseso ng sirkulasyon ng mga pondo.

Hindi tulad ng cash turnover, kung saan inililipat ang pera mula sa cash desk ng nagbabayad patungo sa cash desk ng tatanggap, ang esensya ng non-cash money circulation ay ang mga pagbabayad ay ginagawa sa pamamagitan ng paglilipat ng pera mula sa account ng nagbabayad patungo sa account ng tatanggap sa mga institusyon ng pagbabangko. Ang mga bangko ay nag-iimbak ng mga pondo ng mga negosyo sa kanilang mga account, kredito ang mga halagang natanggap sa mga account na ito, isinasagawa ang mga utos ng mga negosyo upang ilipat ang mga ito at bawiin ang mga ito mula sa mga account, pati na rin upang isagawa ang iba pang mga operasyon sa pagbabangko na ibinigay para sa mga patakaran at kasunduan sa pagbabangko . Depende sa lokasyon ng mga bangko na nagsisilbi sa mga kalahok sa pag-areglo, nahahati sila sa lokal at hindi residente, na tumutukoy sa pagkakasunud-sunod ng kanilang organisasyon.

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay isinasagawa alinsunod sa mga sumusunod na kondisyon:

Ang nagbabayad ay may karapatang tumanggi na magbayad para sa ipinakitang dokumento sa kabuuan o bahagi sa mga kaso na itinakda ng batas o kontrata.

Kung walang pahintulot ng nagbabayad o ng kanyang mga tagubilin, ang pag-debit ng mga pondo mula sa mga account, bilang panuntunan, ay hindi pinapayagan.

Ang mga pagbabayad ay ginawa mula sa sariling mga pondo ng nagbabayad, at sa ilang mga kaso - mula sa isang pautang sa bangko at iba pang mga hiniram na pondo.

Ang mga pondo ay nai-kredito sa account ng tatanggap pagkatapos lamang na ma-debit ang mga ito mula sa account ng nagbabayad.

Pagsunod sa mga patakaran ng daloy ng dokumento na binuo ng Central Bank ng Russian Federation at pagtukoy sa paggalaw ng pera at mga dokumento sa pananalapi.

Ang kabuuang panahon para sa mga pagbabayad na hindi cash ay hindi dapat lumampas sa dalawang araw ng negosyo sa loob ng isang constituent entity ng Russian Federation, limang araw ng negosyo sa loob ng Russian Federation.

Ang mga dokumento sa pananalapi para sa mga pagbabayad na hindi cash ay dapat matugunan ang mga kinakailangan ng mga pamantayang itinatag ng Bank of Russia. Ang mga dokumento sa pagbabayad ay tinatanggap ng bangko para sa pagpapatupad kung ang kanilang unang kopya ay naglalaman ng dalawang pirma ng mga taong awtorisadong pamahalaan ang account at isang seal imprint, na ang mga sample ay dating ipinaalam sa bangko.

Kung ang mga pagbabayad ay ginawa ng isang negosyante nang hindi bumubuo ng isang ligal na nilalang, ang bangko ay tumatanggap ng mga dokumento sa pagbabayad na may isang pirma at sa kawalan ng isang selyo.

Ang mga paghahabol sa isa't isa tungkol sa mga pag-aayos sa pagitan ng nagbabayad at ng tumatanggap ng mga pondo ay isinasaalang-alang ng mga partido nang walang paglahok ng mga institusyong pagbabangko sa pamamagitan ng korte.

Kung walang o hindi sapat na pera sa account ng nagbabayad, isang problema ang lumitaw sa pagkakasunud-sunod ng mga pagbabayad. Hanggang 1989, mayroong isang piling pagkakasunud-sunod ng pagbabayad para sa mga dokumento. Ibinigay nito na, depende sa likas na katangian ng mga transaksyon sa negosyo na makikita sa mga dokumento, ang lahat ng mga pagbabayad ay pinagsama-sama sa limang pila, at sa loob ng pila - ayon sa mga deadline. Ang mga pagbabayad ng bawat kasunod na priority group ay ginawa pagkatapos ng buong pagbabayad ng mga pagbabayad ng mga nakaraang grupo. Inilapat din ang panuntunang ito sa mga kaso kung saan ipinakita ang mga dokumento ng isang nakaraang grupo para sa pagbabayad nang mas huli kaysa sa mga kasunod. Hindi ito nag-ambag sa pagpapalakas ng disiplina sa pagbabayad at pinahina ang interes ng negosyo sa napapanahong pagbabayad ng lahat ng mga obligasyon, dahil ang kasiyahan ng sarili nitong mga pangangailangan (pagbabayad ng sahod at pagbabayad sa badyet) ay isinagawa mula sa mga unang resibo ng pera. Ipinapalagay na ang priyoridad sa elektoral ay nagsisiguro sa mga interes ng mga manggagawa at ng estado, dahil ito ay nagbibigay ng priyoridad na pagbabayad ng sahod at paglipat ng mga pondo sa badyet. Gayunpaman, hindi isinasaalang-alang na ang mga negosyo na nagbibigay ng mga materyales at kagamitan ay dapat ding magbayad ng sahod sa oras, mag-ambag ng pera sa badyet, atbp.

Noong 1990, ang priyoridad sa elektoral ay pinalitan ng isang priyoridad sa kalendaryo, na naglaan para sa isang mahigpit na pagkakasunud-sunod ng mga pagbabayad, anuman ang uri ng mga pagbabayad. Nangangahulugan ito na ang perang natanggap sa bank account ay maaaring gamitin upang magbayad ng sahod pagkatapos matugunan ang mga claim ng lahat ng mga supplier, pagbabayad para sa mga materyales at serbisyo, mga utang sa bangko, ang pagbabayad na dapat bayaran bago ang pagbabayad ng sahod.

Mula noong kalagitnaan ng 1992, inalis ang order sa kalendaryo at ang mga nagbabayad ay binigyan ng karapatang tukuyin ang pagkakasunud-sunod ng mga pagbabayad mula sa kanilang mga account.

Sa unang sulyap, ang pagkakaloob ng naturang karapatan sa mga nagbabayad ay lubos na tumutugma sa mga relasyon sa merkado, dahil, hindi katulad ng elektoral o prayoridad sa kalendaryo, pinalalawak nito ang kanilang kalayaan. Gayunpaman, sa pagsasagawa, ito ay maaaring magsama ng mga paglabag sa prinsipyo ng pagkakapantay-pantay ng mga kasosyo: sa pagpapasya nito, ang nagbabayad ay maaaring magbigay ng kagustuhan sa ilang mga negosyo sa kapinsalaan ng iba, kung saan mayroon itong mga pangmatagalang account na babayaran.

Noong 1992-1995. Ang gobyerno ng Russia ay gumawa ng iba't ibang mga desisyon na kumokontrol sa pagkakasunud-sunod ng mga pagbabayad. Noong 1995, itinatag ang priyoridad para sa pagbabayad ng mga pondo para sa mga agarang pangangailangan, mga pagbabayad sa badyet at sa mga pondong extra-budgetary ng estado. Ang lahat ng iba pang mga pagbabayad ay ginawa sa pagkakasunud-sunod ng pagtanggap sa kalendaryo ng mga dokumento ng pag-areglo ng bangko, i.e. kapag ang mga pagbabayad ay dapat bayaran. Ang mga pagbabayad ay ginawa nang may pahintulot (pagtanggap) ng may-ari ng account, gayunpaman, sa ilang mga kaso, ang direktang pag-debit ng pera mula sa account ng nagbabayad ay pinapayagan din. Ang nasabing write-off ay ginagamit bilang isang paraan ng pag-aayos sa pagitan ng mga partido sa ilalim ng isang kasunduan at sa mga kasong itinatadhana ng mga batas na pambatasan. Sa partikular, ang karapatang idirekta ang write-off ng mga pondo ay ibinibigay sa supplier kapag nagbabayad para sa ibinibigay na elektrikal at thermal energy, mga serbisyo sa supply ng tubig (maliban sa mga serbisyo sa pabahay at komunal, mga organisasyong pangbadyet at populasyon), gayundin para sa kuryente na ibinibigay ng mga nuclear power plant, para sa mga serbisyong postal, telegraph at telepono, na ibinibigay ng mga kumpanya ng komunikasyon. Ang probisyon para sa mga pag-aayos sa anyo ng direktang pag-debit ng mga pondo mula sa account ay maaaring isama sa kasunduan sa ibang mga kaso.

Ang karapatang direktang mag-debit ng pera mula sa account ng borrower upang bayaran ang mga pautang na nag-expire na ay malawakang ginagamit ng mga bangko kapag nagtatapos ng mga kasunduan sa pautang. Kung ang direktang pag-debit ay hindi kinakailangan ng batas, kung gayon ang karapatang isama o hindi isama sa kontrata ang isang kondisyon para sa direktang pag-debit ng mga pondo ay pagmamay-ari ng nagbabayad. Sa pamamagitan ng pagbibigay sa kanyang katapat ng karapatang isulat ang mga pondo mula sa kanyang account sa ganitong paraan, ginagamit ng nagbabayad ang kanyang mga kapangyarihan upang itapon ang kanyang sariling account at ang mga pondong nakaimbak dito.

Ang pagbibigay sa tumatanggap ng pera ng karapatan sa direktang pag-debit ng mga pondo ay naglalagay sa nagbabayad sa isang medyo hindi magandang posisyon. Ang isang walang prinsipyong pinagkakautangan ay may pagkakataon na isulat ang mga halaga mula sa account kahit na walang naaangkop na mga batayan.

Bilang karagdagan, sa yugto ng pagpapatupad ng kontrata, maaaring lumitaw ang mga pangyayari na karaniwang nagbibigay sa nagbabayad ng karapatang tumanggi na bayaran ang paghahabol (paghahatid ng mga kalakal na hindi saklaw ng kontrata, pati na rin ang mga mababang kalidad na kalakal, atbp.), ngunit imposibleng suspindihin ang pagpapawalang-bisa ng mga pondo kapag hiniling para sa direktang pag-debit. Ang pagpapanumbalik ng hindi makatwirang inalis na pera, sa kawalan ng pahintulot ng tatanggap, ay isinasagawa lamang sa pamamagitan ng desisyon ng korte.

Kung ang nagbabayad at ang kanyang katapat - ang pinagkakautangan - ay nagtakda sa kasunduan na nagtapos sa pagitan nila ng isang kundisyon na nagbibigay sa pinagkakautangan ng karapatang isulat nang walang pagtanggap ang mga halagang dapat bayaran sa huli, ang nagbabayad ay dapat gumawa ng kaukulang kasunduan sa serbisyo ng komersyal na bangko ito. Sa ganoong kasunduan lamang maipapatupad ang mekanismo ng settlement na ibinigay sa kontrata o karagdagang kasunduan.

Ang liham sa bangko o ang teksto ng kasunduan sa bank account ay dapat magpahiwatig kung aling pinagkakautangan ang may karapatang isulat ang mga halaga mula sa may utang sa isang hindi mapag-aalinlanganan na paraan at para sa kung anong mga produkto (mga kalakal, serbisyo na ibinigay, ginawang trabaho, atbp.).

Sa mga kasong ito, ang isang komersyal na bangko, kapag nagpapasya sa karapatan ng pinagkakautangan na hindi mapag-aalinlanganang isulat ang mga pondo mula sa may utang, ay dapat na gabayan ng tinukoy na sulat mula sa nagbabayad o isang kasunduan na natapos sa bangko.

Kasama rin sa mga direktang pag-debit ang karapatan na hindi mapag-aalinlanganang mangolekta ng mga pondo mula sa mga bank account. Ang karapatang ito ay ibinibigay sa mga awtoridad sa buwis at pananalapi para sa mga halagang hindi binayaran sa badyet at mga katumbas na halaga ng mga multa. Ang mga katawan na ito ay may karapatan din na hindi mapag-aalinlanganan na mag-withdraw ng mga pondo mula sa mga account ng mga may utang na dapat magbayad ng pera sa isang negosyo na may overdue na utang sa badyet.

Ang mga awtoridad ng estado ng mga pensiyon, segurong pangkalusugan, regulasyon sa pagpepresyo at iba pa ay may karapatan din na puwersahang mangolekta ng perang inutang sa kanila.

Bilang karagdagan, alinsunod sa Mga Regulasyon sa pagbibigay ng mga produkto para sa mga layuning pang-industriya at teknikal at mga kalakal ng mamimili, ang halaga ng hindi magandang kalidad na paghahatid at ang kaukulang halaga ng multa ay kinokolekta mula sa tagagawa nang hindi mapag-aalinlanganan. Ang probisyong ito ay nagbibigay ng mga detalyadong pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga naturang operasyon.

Ang mga paghahabol laban sa isang komersyal na bangko na may kaugnayan sa pagganap ng mga transaksyon sa pag-areglo ay direktang ipinapadala sa bangko na gumawa ng paglabag. Para sa wala sa oras (mamaya sa susunod na araw pagkatapos matanggap ang nauugnay na dokumento) o maling pag-debit ng mga pondo mula sa account ng may-ari, pati na rin ang pag-kredito sa bangko ng mga halagang dapat bayaran sa may-ari, ang may-ari ay may karapatang hilingin sa bangko na magbayad isang multa na pabor sa kanya sa halagang 0.5% ng hindi napapanahong na-kredito (na-written off) na halaga para sa bawat araw ng pagkaantala.

Ang kasunduan sa pagitan ng bangko at ng may-ari ng kasalukuyang account ay maaaring magbigay ng ibang halaga ng multa at ang pamamaraan para sa pagpataw ng mga parusa para sa mga paglabag na ginawa sa panahon ng mga pakikipag-ayos. Noong 1992, tinasa at kinolekta ng mga bangko ang mga parusa mula sa mga account ng kanilang mga customer para sa mga huli na pagbabayad.

Mula noong Hulyo 1992, ang mga bangko ay inalis sa obligasyon na mag-ipon at mangolekta ng mga multa para sa mga pagkaantala sa mga pag-aayos. Ang bumibili (nagbabayad) ay nagbabayad ng mga parusa para sa mga pagkaantala sa mga pag-aayos sa paraang itinakda ng kasunduan sa pagitan niya at ng supplier. Ang mga parusa para sa bawat araw ng pagkaantala sa mga settlement ay 0.5% bawat araw, maliban kung ibang halaga ang tinukoy sa kasunduan ng mga partido.

1.1.2 Mga prinsipyo ng pag-aayos ng mga pagbabayad na hindi cash sa isang komersyal na bangko

Ang paglipat mula sa isang administrative-command system ng pang-ekonomiyang pamamahala sa mga relasyon sa merkado ay nangangailangan ng paglikha ng isang bagong sistema ng pagbabayad batay sa isang two-tier banking system. Kinailangan na paghiwalayin at ihiwalay ang mga pinansiyal na mapagkukunan ng iba't ibang mga entidad sa ekonomiya, upang bumuo ng mga independiyenteng komersyal na bangko, at upang ipakilala ang mga relasyon sa pagitan nila at mga negosyo.

Ang mga pagbabago sa husay sa mga anyo ng organisasyon ng mga cash settlement ay naganap dahil sa isang pagtaas sa aktibidad ng ekonomiya ng lahat ng mga entidad sa merkado at isang pagpapalawak sa bilang at dami ng mga transaksyon. Ang isang malaking bilang ng mga bagong komersyal na istruktura ay lumitaw, na nakaapekto sa matinding pagtaas ng daloy ng dokumento na nauugnay sa paglilingkod sa sistema ng pagbabayad sa kabuuan. Ang muling pagsasaayos ng sistema ng pagbabayad ay nangangailangan ng pagbabago sa mga prinsipyo ng pag-aayos ng mga pagbabayad na hindi cash at ang paggamit ng mga bagong paraan at paraan ng pagbabayad.

Ang isang malinaw na organisadong sistema ng mga pagbabayad na hindi cash ay may malaking kahalagahan sa mga kondisyon ng isang malubhang krisis sa hindi pagbabayad, kapag ang isang malaking utang sa isa't isa, naantala ang mga pagbabayad sa alinmang link ay nakakaapekto sa gawain ng isang malaking bilang ng mga entidad ng negosyo, na nakakaapekto sa karamihan. mahahalagang tagapagpahiwatig ng kanilang produksyon at komersyal na aktibidad.

Ang anumang negosyo ay gumagawa ng mga transaksyon sa pananalapi bilang isang mamimili at bilang isang nagbebenta. Ang negosyo ay nagsasagawa rin ng mga pag-aayos sa pananalapi sa mga manggagawa at empleyado, at nakikipag-ayos sa badyet at komersyal na bangko. Ang kabuuan ng lahat ng mga pagbabayad ng cash ay bumubuo sa turnover ng pagbabayad. Ang isang makabuluhang bahagi ng turnover ng pagbabayad ng mga negosyo ay isinasagawa na hindi cash, i.e. paggawa ng mga entry (pag-post) sa mga bank account. Ang cash ay pangunahing ginagamit sa mga transaksyon sa pagbabayad kung saan ang populasyon ay nakikilahok, pati na rin sa mga pag-aayos para sa maliliit na halaga.

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay nakahanap ng malawak na aplikasyon sa pagbuo ng sistema ng pagbabangko at may ilang mga pakinabang sa mga pagbabayad gamit ang cash.

Ang mga walang patid na pagbabayad ay sinisiguro ng mga sumusunod na pangunahing prinsipyo ng pag-aayos ng mga pagbabayad na hindi cash.

1. Ang lahat ng mga negosyo at organisasyon ay kinakailangang panatilihin ang kanilang mga pondo sa mga bank account. Pinapayagan na mag-iwan lamang ng maliit na halaga ng pera sa loob ng itinatag na mga pamantayan sa mga cash register ng mga negosyo.

2. Ang napakaraming karamihan ng mga hindi cash na pagbabayad ay dapat gawin sa pamamagitan ng isang bangko.

3. Ang demand para sa pagbabayad ay dapat gawin bago o pagkatapos ng pagpapadala ng mga kalakal upang maiwasan ang mga pagkaantala sa mga pagbabayad. Gayunpaman, sa isang krisis sa pagbabayad, karamihan sa mga supplier ay humihingi ng paunang pagbabayad - pagtanggap ng pera nang maaga bago ilabas ang mga kalakal.

4. Ang mga pagbabayad ay ginawa mula sa mga bank account ng mga kliyente lamang sa kanilang pahintulot. Pinipigilan ng mahalagang kondisyong ito ang bangko sa pagtatapon ng mga pondong pagmamay-ari ng mga entidad ng negosyo na nagbukas ng mga account sa bangkong ito.

5. Mayroong ilang mga paraan ng pagbabayad at mga uri ng mga pagbabayad na maaaring piliin ng mga negosyo ayon sa kanilang paghuhusga.

Ang pagsunod sa mga prinsipyong ito ay nagbibigay-daan sa paggamit ng mga hindi cash na pagbabayad bilang isang mahalagang kasangkapan para sa pag-unlad ng isang ekonomiya sa merkado.

Habang ang mga pagbabayad ay ginawang hindi cash, i.e. ang pera ay na-debit mula sa isang account at na-kredito sa isa pang bank account; ang mga pondo ay idineposito sa mga bangko at nagiging mapagkukunan ng kredito.

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay nakakatulong na mabawasan ang mga gastos sa sirkulasyon sa anyo ng mga karagdagang gastos para sa pag-print, pag-iimbak, transportasyon, at muling pagkalkula ng isang malaking bilang ng mga banknote na kakailanganin para sa mga pagbabayad na cash. Kasabay nito, ang mga non-cash na pagbabayad na may maayos na paggana ng mga bangko ay ginagawang posible upang mas mahusay na makontrol ang turnover ng pagbabayad at sa huli ay mapabilis ang turnover ng working capital at paggawa ng mga pagbabayad.

Dapat tandaan na ang pera na personal na ari-arian ng mga mamamayan at nakaimbak sa anyo ng mga pagtitipid sa mga bank account ay maaari ding lumahok sa non-cash circulation. Ang mga di-cash na pagbabayad para sa mga gastusin sa bahay ay maaaring gawin mula sa mga deposit account. Sa mga kasong ito, ang pagpapalit ng cash ng mga pagbabayad na hindi cash ay binabawasan din ang mga gastos sa sirkulasyon.

Ang batayan ng mga pagbabayad na hindi cash ay mga pagbabayad sa pagitan ng bangko. Sa kasalukuyan, ang mga ito ay binuo batay sa isang sistema ng inter-branch turnover at mga settlement gamit ang mga correspondent account (correspondent accounts).

Sa pamamagitan ng interbranch turnover system (IFO), pangunahing ginagawa ang mga pagbabayad sa mga institusyon ng Central Bank na may sariling MFO account. Sa pamamagitan ng paglalagay ng numerong ito sa bawat dokumento ng pagbabayad, pinapadali ng pagtatatag ng bangko ang mabilis na pag-aayos. Ang mga MFO ay dapat isagawa sa paraang matiyak ang kaligtasan ng mga pondo, maiwasan ang mga pagkakamali, hindi awtorisadong pag-access sa paggalaw ng mga dokumento, at maiwasan ang pera na maipadala sa maling address. Samakatuwid, sa sistema ng MFO, ang bawat paunang operasyon ay nadoble ng isang tugon (may mga konsepto ng isang paunang MFO at isang tugon na MFO), at ang mga espesyal na account ng balanse ay inilalaan sa balanse ng mga bangko, na sumasalamin sa paunang at tugon. turnovers.

Ang isang institusyong bangko na nagsisimula sa isang MFO ay nagpapadala ng mga tagubilin sa isa pang institusyon upang i-credit at i-debit ang mga pondo. Ang order na ito ay tinatawag na isang tala ng payo. May mga credit memo (naililipat ang pera) at mga debit memo (pinutol ang mga pondo). Sa institusyon ng bangko na nakatanggap ng tala ng payo, isang transaksyon sa pagbabalik ay ginawa, na nagpapatunay na ang natanggap na tala ng payo ay tinanggap para sa pagpapatupad. Regular na sinusubaybayan ng mga bangko ang pagkakataon ng mga turnover sa inisyal at pagtugon, na kanilang tugma.

Sa paglikha ng mga komersyal na independiyenteng mga bangko, naging kinakailangan upang madagdagan ang mga interbank settlement na may isa pang elemento - mga settlement sa mga account ng correspondent (correspondent account) na binuksan para sa bawat komersyal na bangko sa Central Bank. Sa lokal, ang Bangko Sentral ay kinakatawan ng mga cash settlement center (RCCs), kung saan ang mga correspondent account ay binuksan para sa mga komersyal na bangko. Upang makatanggap ng pera mula sa mga customer para sa mga kalakal na ibinebenta, dapat ipahiwatig ng mga negosyo ang parehong numero ng MFO RCC at ang correspondent account number ng kanilang bangko sa mga dokumento ng pagbabayad. Ang RCC para sa isang komersyal na bangko ay tulad ng isang komersyal na bangko para sa isang negosyante. Ang pera na magagamit sa komersyal na bangko ay idineposito sa account ng correspondent sa RCC.

Ang bangko ay maaaring magsagawa ng mutual settlements sa pamamagitan ng RCC sa iba pang mga bangko, kadalasan lamang sa loob ng mga limitasyon ng magagamit na balanse ng mga magagamit na pondo. Ang ilang mga bangko, na kulang sa mga naturang pondo, ay hindi makakapaglipat ng pera sa oras sa ngalan ng kanilang mga kliyente. Hanggang 1994, maaaring gamitin ng mga bangko para sa mga settlement ang isang loan na inisyu ng RCC upang masakop ang balanse sa debit sa account ng correspondent. Kung ang isang balanse sa debit ay madalas na nangyayari, ang bangko ay hindi maaaring gumana nang normal. Ang bawat komersyal na bangko ay dapat magkasya sa loob ng mga limitasyon ng magagamit nitong passive resources, i.e. huwag payagan ang isang balanse sa debit sa account ng correspondent.

Upang matiyak ang order na ito, ang sumusunod na paraan ng pagbabayad para sa mga dokumento ng bangko mula sa mga account ng koresponden nito ay itinatag. Ang mga pagbabayad mula sa isang komersyal na bank correspondent account, kabilang ang mga paglilipat ng mga pondo sa kinakailangang reserbang pondo, ay ginawa sa loob ng mga limitasyon ng balanse ng mga pondo sa account na ito sa simula ng araw ng pagpapatakbo. Kung teknikal na posible para sa RCC na magtala ng mga halagang natanggap pabor sa isang komersyal na bangko sa kasalukuyang araw ng negosyo, kung gayon ang mga operasyon sa isang komersyal na bank correspondent account ay maaaring isagawa nang isinasaalang-alang ang mga halagang ito. Ang pamamaraan para sa paggawa ng mga pagbabayad mula sa isang komersyal na bank correspondent account sa loob ng balanse ng mga pondo dito ay nalalapat sa mga correspondent na sub-account ng mga sangay ng lahat ng mga komersyal na bangko.

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay kinakailangang may kasamang dalawa (o higit pang) entidad ng negosyo at isang bangko.

Ang paglilipat ng pagbabayad ng serbisyo ng mga bangko ay binubuo ng pagpapakita ng mga katumbas na halaga sa asset o pananagutan ng mga account na ito. Ang bawat pang-ekonomiya at negosyong entidad ay nag-iimbak ng mga pondo nito sa mga bangko. Ang kasalukuyang batas sa ekonomiya ay nagsasaad na ang mga bangko ay tumatanggap at nag-iimbak ng mga pondo ng mga kliyente sa mga account at nagsasagawa ng settlement, credit, cash at iba pang mga operasyon sa pagbabangko sa kanilang mga tagubilin.

Ang mga ligal na nilalang at mamamayan na nakikibahagi sa mga aktibidad na pangnegosyo ay may karapatang magbukas ng mga account sa anumang bangko sa lugar ng kanilang pagpaparehistro o sa isang bangko sa labas ng lugar ng kanilang pagpaparehistro na may pahintulot ng huli. Kinakailangan ng mga legal na entity na panatilihin ang mga magagamit na pondo sa isang bangko. Ang isang hindi makatarungang pagtanggi ng isang bangko, na ang charter ay nagbibigay para sa pagpapatupad ng mga nauugnay na operasyon ng pagbabangko, upang tanggapin ang mga pondo ng kliyente para sa imbakan at magbukas ng isang account ay maaaring iapela ng kliyente sa korte.

Ang isang kasunduan sa mga serbisyo sa cash settlement ay natapos sa pagitan ng bangko at ng kliyente sa pagbubukas ng isang kaukulang bank account. Sa ilalim ng kasunduan, ang bangko ay nangangako na mag-imbak ng mga pondo sa account ng kliyente, mga halaga ng kredito na natanggap sa account na ito, tuparin ang mga utos ng kliyente na maglipat at mag-withdraw ng pera mula sa account at magsagawa ng iba pang mga operasyon sa pagbabangko na ibinigay para sa ganitong uri ng account ng batas. , mga tuntunin at kasunduan sa pagbabangko.

Upang magbukas ng isang account, isang aplikasyon na nagpapahiwatig ng pagpaparehistro at isang card na pinatunayan ng isang notaryo na may mga sample ng mga lagda at mga selyo ay isinumite sa bangko. Ang mga rekord sa mga account na binuksan sa isang bangko (o salamin ng mga transaksyon sa elektronikong memorya ng isang makina) ay isang salamin ng monetary turnover ng isang pang-ekonomiyang entity.

Maaaring gamitin ng bangko ang mga pondong available sa account ng kliyente, na ginagarantiyahan ang kanilang availability kapag ginawa ang mga claim sa account. Ang kliyente ay may karapatan na pamahalaan ang mga pondong ito at tumanggap ng kita (interes) sa kanila. Ang bangko ay walang karapatan na matukoy at kontrolin ang direksyon ng paggamit ng mga pondo ng kliyente at magtatag ng iba pang mga paghihigpit sa kanyang mga karapatan na hindi ibinigay ng batas o kasunduan. Kung walang utos ng kliyente, ang pag-debit ng mga pondo sa account ay pinahihintulutan lamang sa pamamagitan ng desisyon ng korte o arbitration court, maliban kung itinakda ng batas.

Ginagarantiyahan ng bangko ang lihim ng mga account ng kliyente. Ang pagbibigay ng impormasyon ng bangko sa katayuan ng mga account at sa mga transaksyon sa mga ito nang walang pahintulot ng kliyente ay hindi pinapayagan, maliban sa mga kaso na ibinigay ng batas.

Ang kasunduan sa bank account ay winakasan sa kahilingan ng kliyente at sa iba pang mga batayan na itinakda ng batas. Ang kakulangan ng mga transaksyon sa bank account ay hindi nangangailangan ng pagwawakas ng kasunduan.

Sa banking accounting, ang pagtanggap ng pera sa account ng kliyente ay makikita sa credit side ng account, at ang balanse sa anumang naibigay na sandali ay kumakatawan sa credit balance. Ang mga paggasta mula sa account ay makikita bilang debit turnover. Bilang isang tuntunin, ang mga balanse sa mga kasalukuyang account ng mga kliyente ay dapat nasa credit.

Ang mekanismo para sa pag-aayos ng mga di-cash na pagbabayad ay hindi dapat isagawa nang awtomatiko na sa anumang kaso ay pinupunan nito ang mga mapagkukunan na kulang sa pang-ekonomiyang katawan. Ang non-cash turnover at pagpapautang ng mga bangko ay dapat na organisahin sa paraang hindi mailalabas ang mga non-cash na pondo na sobra-sobra para sa sirkulasyon, na maaaring, sa ilalim ng ilang mga kundisyon, ay maging mga salik sa paglaki ng inflation. Nangangahulugan ito na ang lahat ng uri ng credit o mga account na babayaran ay hindi dapat ibalik sa kanila para sa mga pondong iyon na nawala dahil sa mga pagkalugi at maling pamamahala, paglabag sa mga prinsipyo ng komersyal na aktibidad. Kung hindi maganda ang performance ng isang kumpanya at walang sapat na pondo sa bank account nito, natural na wala itong kakayahang magbayad ng mga utang nito sa oras. Sa kasong ito, ang bangko ay maaaring mag-isyu ng pautang lamang kung ang isang bilang ng mga kundisyon ay natutugunan (sa ilalim ng isang garantiya, sa kawalan ng mga matagal nang na-overdue na mga pautang, atbp.).

Bilang karagdagan sa mga account sa pag-aayos, ang mga kasalukuyang account ay maaari ding buksan sa mga bangko (karaniwan ay para sa mga sangay, tanggapan ng kinatawan, mga departamento at iba pang magkahiwalay na dibisyon ng mga negosyo, pati na rin ang mga sangay at tanggapan ng kinatawan ng isang kooperatiba).

1.1.3 Mga anyo ng mga pagbabayad na hindi cash

Ang mga kalahok sa isang transaksyon sa negosyo ay may karapatang pumili ng anumang paraan ng mga pagbabayad na hindi cash, na isinasaalang-alang ang mga partikular na transaksyon sa negosyo. Ang buong sistema ng pag-areglo ay binuo sa paraang lumikha ng mga paborableng kondisyon para sa pagbabayad at pagpapabilis ng sirkulasyon ng mga pondo. Ang mga pagkaantala sa mga pagbabayad ay nag-aalis sa mga supplier ng kita sa pagbebenta at nagpapahirap sa pagkumpleto ng mga gawain sa produksyon at negosyo. Kapag naantala ang mga pagbabayad, ang mga mamimili ay bumuo ng mga account na dapat bayaran at ang pinakamahalagang prinsipyo ng negosyo ay nilalabag.

Mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad. Ang isang order sa pagbabayad ay isang dokumento na kumakatawan sa isang order mula sa isang negosyo patungo sa komersyal na bangko na nagseserbisyo dito upang maglipat ng isang tiyak na halaga mula sa account nito. Ang mga order ay may bisa sa loob ng 10 araw, hindi binibilang ang araw ng paglabas.

Ang isang komersyal na bangko ay tumatanggap ng isang order ng pagbabayad mula sa nagbabayad para sa pagpapatupad lamang kung mayroong pera sa kanyang kasalukuyang account. Kung walang mga pondo para sa pagbabayad at hindi isinasaalang-alang ng bangko na posible na mag-isyu ng pautang sa kumpanya, pagkatapos ay ibabalik ang mga dokumento. Sa pare-parehong pare-parehong mga supply, ang mga pakikipag-ayos sa pagitan ng mga supplier at regular na customer ay ginagawa sa pagkakasunud-sunod ng mga naka-iskedyul na pagbabayad gamit ang mga order sa pagbabayad.

Kapag gumagawa ng mga naturang pagbabayad, ang nagbabayad ay nagsusumite ng order sa triplicate sa kanyang institusyon sa bangko. Ang mga dokumento mula sa bangko ng nagbabayad ay ipinapadala sa institusyon ng bangko na nagseserbisyo sa tatanggap. Sa kasong ito, ang mga pondo na tinukoy sa order ng pagbabayad ay na-debit mula sa kasalukuyang account ng nagbabayad at ipinadala sa bangko ng tatanggap para sa pag-kredito sa kanyang kasalukuyang account. Sa pagtanggap ng isang order sa pagbabayad, inililipat ng bangko ng tatanggap ang natanggap na mga pondo sa kasalukuyang account ng tatanggap.

Ang mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad ay maaaring apurahan, maaga at ipinagpaliban. Ang mga agarang pagbabayad ay kinabibilangan ng mga pagbabayad kaagad pagkatapos ng pagpapadala, i.e. sa pamamagitan ng direktang pagtanggap ng mga kalakal, pati na rin ang mga bahagyang pagbabayad para sa malalaking transaksyon. Ang maaga at ipinagpaliban na mga pagbabayad ay posible sa loob ng balangkas ng mga relasyong kontraktwal nang walang pagkiling sa pinansiyal na posisyon ng mga partido.

Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke. Ang isang settlement check ay ginagamit para sa mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo na ibinigay at binabayaran mula sa mga pondong idineposito (espesyal na nakatabi) sa isang hiwalay na check account. Ang mga tseke ay maaari ding bayaran mula sa kasalukuyang account ng drawer, ngunit hindi mas mataas kaysa sa halagang ginagarantiya ng bangko (napagkasunduan sa drawer kapag nag-isyu ng checkbook). Sa kasong ito, magagarantiyahan ng bangko ang pagbabayad sa kaganapan ng isang pansamantalang kakulangan ng mga pondo sa pamamagitan ng inilalaan na pautang. Ang halaga ng mga garantiya ng bangko kung saan maaaring bayaran ang mga tseke ay ibinibilang sa isang espesyal na off-balance sheet account.

Upang makakuha ng checkbook, ang isang negosyo ay dapat magsumite ng aplikasyon sa isa o dalawang kopya kung ang pagbabayad ay ginagarantiyahan ng bangko. Ang aplikasyon ay nilagdaan ng mga taong may karapatang pamahalaan ang mga pondo mula sa kasalukuyang account. Isinasaad ng application ang account number kung saan babayaran ang mga tseke. Kapag ang mga pre-deposited na tseke ay ibinigay, ang halagang ito ay makikita sa checking account. Upang matiyak ang mga pagbabayad sa mga tseke na may mga pondong idineposito, kasama ang aplikasyon para sa pagpapalabas ng tseke, ang aplikante ay dapat magsumite ng isang order sa pagbabayad upang ilipat ang mga pondo mula sa checking account patungo sa checking account.

Bago mag-isyu ng tseke sa kliyente, obligado ang bangko na punan ang lahat ng mga detalye ng tseke, upang sa hinaharap pareho ang tatanggap at ang bangko ng lahat ng kinakailangang data upang maproseso nang tama ang pagbabayad ng cash. Ang nakumpletong tseke ay ibinibigay ng nagbabayad sa entity ng negosyo na nagbibigay ng serbisyo o paglilipat ng mga kalakal. Inilipat ng supplier ang natanggap na nakumpletong mga tseke sa kanyang bangko upang mangolekta ng pera mula sa nagbabayad. Sa pagtanggap ng tseke, ikredito ng bangko ang halaga ng tseke sa bank account ng tatanggap. Pagkatapos ay ipapadala ang mga dokumento sa bangko ng nagbabayad para sa pag-debit ng checking account.

Kapag gumagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke, maaaring gamitin ang limitadong mga libro ng tseke, kapag nag-isyu ng mga ito, ang bangko ay nagdeposito ng pera nang maaga sa isang hiwalay na account. Sa pabalat ng naturang libro ang limitasyon ay ipinahiwatig, i.e. limitasyon sa halaga kung saan maaaring isulat ang mga tseke. Kapag gumagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke mula sa limitadong mga libro ng tseke, ang pera ay dapat na maikredito sa tatanggap lamang pagkatapos matanggap ang mga pondong na-withdraw mula sa account ng drawer. Ang kliyente, na binayaran ng isang tseke mula sa isang limitadong checkbook, ay iniharap ito sa kanyang komersyal na bangko, at ipinapadala nito ang tseke sa pamamagitan ng koreo sa bangko ng nagbabayad. Doon, batay sa dokumentong ito, ang pera ay ini-withdraw at inililipat sa bangko ng nagbabayad.

Dapat mong bigyang pansin ang mga di-wastong tseke na ipinakita kapag walang mga pondo sa account ng drawer at hindi ginagarantiyahan ng bangko ang kanilang pagbabayad nang maaga. Ang isang tseke ay itinuturing ding hindi wasto kung ang mga halagang ginagarantiyahan ng bangko ay lumampas o kung ito ay inisyu pagkatapos ng petsa ng pagpapadala ng abiso ng pagtanggi sa paggarantiya ng mga pagbabayad.

Mga pagbabayad gamit ang mga letter of credit. Ang obligasyon ng isang komersyal na bangko, na nagmumula sa ngalan ng kliyente, na magbayad sa supplier batay sa mga dokumentong ibinigay na nagpapatunay sa katuparan ng mga tuntunin ng kontrata ay tinatawag na isang sulat ng kredito.

Sa ganitong paraan ng pagbabayad, ang pagbabayad ay hindi ginawa sa institusyon ng bangko na nagsisilbi sa mamimili, ngunit sa lokasyon ng supplier. Upang magbayad, ang mamimili ay nakikipag-ugnayan sa bangko na may isang aplikasyon na naglalaman ng isang kahilingan na magtabi ng mga pondo mula sa kanyang account para sa pagbabayad. Dahil dito, sa pamamagitan ng isang sulat ng kredito, ang mga pondo para sa pagbabayad para sa mga biniling kalakal ay inihahanda nang maaga at kadalasang idinedeposito sa isang letter of credit account. Ang bangko na nagbukas ng letter of credit (issuing bank) sa ngalan ng nagbabayad-buyer ay naglilipat ng mga pondo sa bangko ng supplier. Ang pera ay nai-kredito sa account ng tagapagtustos lamang kung ang lahat ng mga kundisyon na itinakda sa sulat ng kredito ay natutugunan.

Ang liham ng kredito ay direktang isinasagawa ng bangko na nagseserbisyo sa supplier-tatanggap ng pera.

Sa modernong pagsasanay, ang mga sumusunod na uri ng mga liham ng kredito ay ginagamit: sakop (naka-deposito), walang takip (garantisadong), maaaring bawiin at hindi mababawi.

Sa pamamagitan ng isang sakop (na-deposito) na liham ng kredito, inililipat ng nag-isyu na bangko ang sariling mga pondo ng nagbabayad o ang pautang na ibinigay sa kanya sa pagtatapon ng nagtustos na bangko (nagpapatupad na bangko).

Ang walang takip (garantisadong) letter of credit ay maaaring gamitin kung ang dalawang bangko na naglilingkod sa mga nagbabayad na customer ay may mga correspondent account sa isa't isa. Pagkatapos ang liham ng kredito ay maaring mabuksan sa nagpapatupad na bangko sa pamamagitan ng pagbibigay sa bangkong ito ng karapatang isulat ang buong halaga ng liham ng kredito mula sa account ng nag-isyu na bangko na hawak nito.

Ang isang maaaring bawiin na liham ng kredito ay bihira na ngayong ginagamit sa mga pakikipag-ayos, dahil ang mga tuntunin nito ay maaaring baguhin o maaari itong kanselahin ng nag-isyu na bangko nang walang paunang kasunduan sa supplier. Ang nagbabayad ay maaaring magbigay ng lahat ng mga order upang baguhin ang mga tuntunin ng isang maaaring bawiin na liham ng kredito sa supplier lamang sa pamamagitan ng nag-isyu na bangko, na nag-aabiso sa nagpapatupad na bangko, at ang huli - ang tagapagtustos. Gayunpaman, ang hinirang na bangko ay obligadong magbayad para sa mga dokumento na naaayon sa mga tuntunin ng liham ng kredito na inisyu ng tagapagtustos at tinanggap ng bangko ng tagapagtustos bago makatanggap ng abiso ng pag-amyenda o pagkansela ng liham ng kredito.

Ang isang hindi mababawi na liham ng kredito ay madalas na ginagamit; ito ay nagbibigay ng isang matatag na pangako ng bangko na magbayad sa ilalim ng liham ng kredito kung ang lahat ng mga kundisyon nito ay natutugunan. Ang isang hindi mababawi na liham ng kredito ay hindi maaaring amyendahan o kanselahin nang walang pahintulot ng supplier kung saan ito pabor ay binuksan. Ang tagapagtustos, gayunpaman, ay maaaring maagang tumanggi na gamitin ang sulat ng kredito kung ito ay ibinigay para sa mga kondisyon kung saan ito ibinigay.

Kapag nagbabayad sa loob ng bansa, ang isang liham ng kredito ay inilaan lamang para sa mga pakikipag-ayos sa isang supplier; ang panahon ng bisa nito ay tinutukoy sa kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng supplier. Ang liham ng kasunduan sa kredito ay karaniwang nagpapahiwatig ng: ang pangalan ng nag-isyu na bangko; uri ng liham ng kredito; paraan ng pag-abiso sa supplier tungkol sa pagbubukas ng isang sulat ng kredito; isang kumpletong listahan ng mga dokumento na isinumite ng supplier upang makatanggap ng mga pondo; mga deadline para sa pagsusumite ng mga dokumento para sa pagbabayad pagkatapos ng pagpapadala ng mga kalakal.

Binubuksan ng nag-isyu na bangko ang walang takip (garantisadong) mga sulat ng kredito sa pamamagitan ng kasunduan sa mamimili alinsunod sa itinatag na relasyon ng koresponden sa isa pang bangko na nagseserbisyo sa supplier.

Para magbukas ng letter of credit, ang nagbabayad ay dapat magsumite sa kanyang bangko (issuing bank) ng aplikasyon sa iniresetang form na naglalaman ng listahan ng data na nagpapahintulot sa pagsuri sa pagkakumpleto ng kasunduan sa pagitan ng supplier at ng nagbabayad. Sa pagsasagawa ng mga relasyon sa pag-aayos, ang terminong "dokumentaryo ng liham ng kredito" ay ginagamit.

Upang makatanggap ng pera, ang tagapagtustos ay nagbibigay sa bangko ng mga dokumento (mga rehistro ng account, atbp.) na nagpapatunay sa katuparan ng lahat ng mga kondisyon ng aplikasyon ng liham ng kredito. Sa mga kaso kung saan ang mga tuntunin ay nagbibigay ng pagtanggap, i.e. paunang pahintulot ng awtorisadong mamimili, pagkatapos ay susuriin ang pagkakaroon ng pirma sa pagtanggap. Ang mga rehistro ng mga invoice nang hindi ipinapahiwatig ang mga bilang ng mga dokumento sa transportasyon at ang uri ng transportasyon kung saan ipinadala ang kargamento ay hindi tinatanggap para sa pagbabayad.

Ang mga rehistro ng mga account na babayaran sa bangko ng supplier ay isinumite sa tatlong kopya, kung saan ang isa ay ginagamit bilang isang memorial order kapag gumagawa ng accounting entries, ang isa ay ibinibigay sa supplier bilang isang resibo, at ang pangatlo na may marka ng bangko ay ipinadala sa nag-isyu ng bangko para ihatid sa nagbabayad.

Ang isang liham ng kredito na binuksan sa bangko ng tagapagtustos ay sarado sa pag-expire ng termino, na inaabisuhan ng nag-isyu na bangko. Kung ang mga paghahabol ay lumitaw laban sa tagapagtustos, sila ay isinasaalang-alang ng mga kalahok sa transaksyon sa pag-areglo nang walang interbensyon ng bangko.

Ang bentahe ng paraan ng pagbabayad na ito ay walang pagkaantala sa pagbabayad para sa mga produkto at serbisyo, ang pera ay inihanda nang maaga, at ang tatanggap ng mga pondo ay tiwala na agad niyang matatanggap ang pera na dapat sa kanya, kahit na sa araw. ng kargamento.

Gayunpaman, mayroong ilang mga kakaiba sa mga pag-aayos na may hindi natatakpan na mga liham ng kredito - sa nagpapatupad na bangko, ang pagbabayad para sa mga produkto sa supplier ay ginawa hindi sa gastos ng mga pondo na nai-book nang maaga, ngunit kung ang mga relasyon ng koresponden ay naitatag sa pagitan ng tagapagpatupad na bangko at ang issuing bank.

Pagkalkula ng mga kahilingan sa pagbabayad-mga order. Sa modernong paraan ng pagbabayad na ito, hinihiling ng tagapagtustos na bayaran ng mamimili, batay sa mga dokumento ng settlement na ipinadala sa kanya, ang halaga ng mga produktong ibinibigay o ginawang trabaho.

Ang mga kahilingan sa pagbabayad-mga order ay ibinibigay sa mga itinatag na form at, kasama ang mga dokumento sa pagpapadala at mga invoice, ay ipinadala sa bangko ng mamimili. Inilipat ng bangko ang mga dokumento sa nagbabayad, na naglalagay ng kanyang selyo sa lahat ng mga kopya ng request-order at inililipat ang mga ito sa bangko. Ang bangko, na natanggap ang mga mahalagang tinanggap na dokumentong ito, ay nagde-debit ng mga pondo mula sa account ng nagbabayad. Matapos makumpleto ang transaksyon, ang mga dokumento ay inilalagay para sa imbakan sa "mga dokumento ng araw". Ang pangalawang kopya ng mga dokumento ay ipinadala sa bangko na nagseserbisyo sa supplier.

Ang deadline para sa nagbabayad na magsumite ng mga claim na natanggap mula sa supplier sa bangko ay tinutukoy ng mga partido sa kasunduan. Kung may pangangailangan na maglipat ng pera sa pamamagitan ng telegrapo, ang isang espesyal na marka ay ginawa sa lahat ng mga kopya ng kahilingan-pagtuturo: "maglipat ng pagbabayad sa pamamagitan ng telegrapo." Siyempre, ang payment request-order ay isinasagawa lamang ng bangko ng nagbabayad kung mayroon itong pera sa account nito. Kung ang nagbabayad ay tumangging magbayad ng buo o bahagi, ang hindi pagkakaunawaan ay direktang lutasin ng mga partido sa paraang at sa loob ng mga takdang panahon na tinukoy sa kasunduan. Ang kasunduan ay maaaring magbigay ng pananagutan para sa huli na pagsusumite ng mga dokumento at mga tagubilin sa bangko para sa pagbabayad. Ang mga kalkulasyon para sa mga demand-order ay mahalagang malapit sa mga kalkulasyon na nagsisiguro ng obligadong pagbabayad kung mayroong pera sa account ng mamimili.

Pagkalkula ng mga kinakailangan sa pagbabayad. Ang mga kinakailangan sa pagbabayad ay malawakang ginagamit sa paraan ng pagtanggap ng pagbabayad, kapag ang mga pagbabayad ay hindi ginawa kaagad pagkatapos maipadala ang mga kalakal at maibigay ang mga dokumento sa pagpapadala. Matapos maipadala ang mga kalakal, isinusulat ng supplier ang mga kahilingan sa pagbabayad sa naaangkop na bilang ng mga kopya at isinusumite ang mga ito para sa koleksyon. Ang pagbabayad para sa mga kalakal o serbisyo ay ginagawa sa institusyon ng bangko na nagseserbisyo sa bumibili.

Ang kahilingan sa pagbabayad ay naglalaman ng lahat ng kinakailangang detalye upang matukoy kung anong mga kalakal ang ipinadala, kung ano ang kanilang grado, presyo, oras ng pagpapadala at o.a. Ang supplier ay hindi nagpapadala ng mga dokumentong ito sa nagbabayad mismo, ngunit nagtuturo sa kanyang institusyon sa pagbabangko na kolektahin ang bayad. Dahil dito, isinusumite ng supplier ang mga iginuhit na dokumento sa kanyang bangko na may mga tagubilin upang mangolekta ng mga pondo mula sa nagbabayad. Ang order na ito ay koleksyon. Ang bangko, na tumatanggap ng mga dokumento para sa koleksyon, ay nagsasagawa na ipadala ang mga ito sa oras sa institusyon ng bangko na naglilingkod sa mamimili, mangolekta ng mga pondo mula sa kanya doon at ilipat ang mga ito sa bank account ng supplier.

Pagkatapos ng pag-verify, ang mga dokumentong isinumite para sa koleksyon ay ipinadala sa institusyon ng bangko na nagseserbisyo sa mamimili. Ang bangko ng mamimili ay nag-credit ng papasok na pera sa bank account ng supplier.

Ang institusyon ng bangko na naglilingkod sa mamimili, na natanggap ang mga kahilingan sa pagbabayad na ipinadala ng institusyon ng bangko ng tagapagtustos, ay nagpapaalam sa mamimili tungkol dito, na, na pamilyar sa kanyang sarili sa mga dokumento, ay nagbibigay ng "pahintulot sa pagbabayad o tumangging tanggapin ang mga ito.

Ang pagtanggap ay ang elemento na ginagawang posible na gamitin ang mga hindi cash na pagbabayad bilang isang mahalagang tool para sa pagsubaybay sa mga aktibidad ng supplier. Tinatanggap lamang ng mamimili ang invoice kung tinutupad ng supplier ang lahat ng mga tuntunin ng kontrata, i.e. ay magbibigay ng mga produkto ng kinakailangang kalidad, sa iniutos na dami, sa isang itinakdang presyo, atbp. Kung ang supplier ay lumabag sa kahit isa sa mga kondisyong kontraktwal, kung gayon ang mamimili ay hindi magbibigay ng pahintulot sa pagtanggap, samakatuwid, ang supplier ay hindi magkakaroon ng batas sa pagbebenta. Ang pagtanggap ng isang invoice ay hindi lamang isang legal, ngunit isa ring gawaing pang-ekonomiya na kumokontrol sa pagpapatupad ng isang kontrata sa negosyo ng mga supplier.

Sa positibong pagtanggap, kinakailangan ang nakasulat na pahintulot na magbayad para sa mga dokumento (halos hindi na ginagamit ngayon ang paraan ng pagtanggap na ito). Ang negatibong pagtanggap ay medyo laganap at ginagamit sa mga pakikipag-ayos sa pagitan ng mga organisasyon ng negosyo, negosyo at institusyon. Sa ganitong paraan ng pagtanggap, ang mamimili, sa loob ng isang tinukoy na panahon, ay maaaring magpahayag ng pagtanggi na tanggapin, at kung hindi niya ito gagawin, kung gayon ang dokumento ng pagbabayad ay itinuturing na tinanggap at obligado para sa pagbabayad.

Sa pansamantalang pagtanggap, ang pagbabayad ay ginawa pagkatapos matanggap ang pahintulot; sa kasunod na pagtanggap, ang pagbabayad ay unang ginawa, pagkatapos kung saan ang mamimili, sa kaso ng hindi katapatan ng supplier, ay maaaring gumawa ng counterclaim para sa pagbabalik ng mga halagang na-debit mula sa kanyang account. Ang panahon para sa kasunod na pagtanggi na tanggapin ay tatlong araw mula sa sandaling matanggap ng bangko ang kahilingan sa pagbabayad. Maaari itong palawigin kung ibinigay sa kasunduan sa negosyo. Sa kasalukuyan, pansamantalang pagtanggap lamang ang nalalapat.

Ang isang kumpletong pagtanggi na tanggapin ay posible kung ang mga kalakal ay hindi sumunod sa mga tuntunin ng kontrata; mahinang kalidad; hindi pamantayan; hindi inutusan; na-redirect papunta sa ibang mamimili.

Sa kaso ng bahagyang pagtanggi, ang bahagi ng halaga ng invoice ay tinatanggap. Ito ay isinasagawa kung ang mga presyo ay tumataas kumpara sa mga presyo ng kontrata; Kasama ng mga inorder na kalakal, ang mga hindi naayos na kalakal ay ipinadala; nagkaroon ng mga error sa aritmetika, atbp.

Ang pagkakaroon ng pahintulot sa pagbabayad (at sa kasunod na paraan ng pagtanggap kaagad pagkatapos matanggap ang mga dokumento), binabayaran ng institusyon ng bangko ang mga dokumento at inililipat ang mga pondo sa bangko kung saan pinananatili ang kasalukuyang account ng supplier. Kung ang mga dokumento sa pag-areglo ay dapat bayaran mula sa kasalukuyang account ng mamimili, ngunit walang pera doon, at kung ang kumpanya ay walang karapatan sa isang pautang, kung gayon ang mga dokumentong ito ay inilalagay sa isang espesyal na file cabinet ng mga hindi napapanahong bayad na mga dokumento (card file 2 ). Ang tagapagtustos ay alam tungkol dito, at para sa bawat araw ng pagkaantala sa pagbabayad, ang mga parusa ay kinokolekta mula sa bumibili sa pamamaraan ng paghahabol sa halagang itinakda sa kontrata.

Ang mga kalkulasyon sa pamamagitan ng mga paghahabol sa pagbabayad ay maaaring gamitin kung ang mga ito ay ibinibigay sa mga kontrata sa pagitan ng mga supplier, mamimili at kanilang mga bangko, para sa mga materyal na asset na ipinadala, trabahong isinagawa, mga serbisyong ibinigay at para sa iba pang mga paghahabol kung saan ang mga invoice ay hindi nabayaran ng mga nagbabayad. Ang isang kasunduan sa pagitan ng isang entidad ng negosyo at isang bangko ay nangangahulugang isang kasunduan sa bank account, na dapat tapusin kapag binubuksan ito. Ang mga bangko ay walang karapatang tumanggi na tanggapin ang mga kahilingan sa pagbabayad para sa pagpapatupad, kahit na ang paraan ng pagbabayad na ito ay hindi ibinigay sa kasunduan sa bank account.

Sa panahon ng paghihintay para sa pagtanggap, ang mga dokumento ay matatagpuan sa file cabinet 1. Kung ang mga nagbabayad ay walang mga pondo, ang mga tinanggap na dokumento sa pagbabayad ay inilalagay sa file cabinet 2, at ang kanilang pagbabayad ay ginawa habang ang mga pondo ay natanggap sa itinatag na order.

Sa pare-pareho, patuloy na mga supply ng mga kalakal at pagkakaloob ng mga serbisyo, ang mga pagbabayad ay maaaring gawin sa pagkakasunud-sunod ng mga naka-iskedyul na pagbabayad, i.e. sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido. Ang halaga ng bawat naka-iskedyul na pagbabayad ay itinatag ng mga partido batay sa dami ng mga supply at ang dalas ng mga pagbabayad. Ang isang order ng pagbabayad ay isinumite para sa bawat naka-iskedyul na pagbabayad.

Sa pagsasagawa ng mga pagbabayad ng cash, ginagamit ang mga order sa pagkolekta. Ang koleksyon ay isang utos sa bangko na mangolekta ng pera mula sa nagbabayad. Ang ganitong mga order ay karaniwang ginagamit para sa sapilitang pagkolekta ng mga pondo. Ang mga collectors ay nagsumite sa bangko ng isang collection order na may reference sa petsa at numero ng writ of execution o isang katumbas na dokumento.

Ang mga tagubilin batay sa mga utos ng arbitrasyon, mga desisyon ng korte o mga kasulatan ng pagpapatupad na inisyu ng mga notaryo ay iniharap kasama ang kaukulang orihinal na mga kasulatan ng pagpapatupad o ang kanilang mga duplicate. Ang mga dokumento sa pagpapatupad ay dapat maglaman ng: ang buo at eksaktong pangalan ng naghahabol at nagbabayad; ang halaga ng halagang mababawi; mula sa aling account ng nagbabayad ang halaga ay ipapawalang-bisa.

Ang mga order ng koleksyon na may kalakip na mga dokumento sa pagpapatupad, pati na rin ang mga utos na isulat ang mga pondo mula sa mga account ng mga nagbabayad sa parehong bayan, ay isinumite ng kolektor para direktang makolekta sa institusyon ng bangko kung saan pinananatili ang account ng nagbabayad, at para sa hindi residente nagbabayad - sa institusyon ng bangko na nagseserbisyo sa kolektor.

Kapag nangongolekta sa ilalim ng mga dokumento ng pagpapatupad na pabor sa mga indibidwal na mamamayan, ang institusyon ng bangko kung saan matatagpuan ang account ng nagbabayad ay tumatanggap lamang ng mga dokumento ng pagpapatupad sa pamamagitan ng isang bailiff na naka-attach sa korte sa lugar ng pagpapatakbo kung saan matatagpuan ang institusyong ito ng bangko.

Pagkakasunud-sunod ng mga pagbabayad. Upang gawing normal ang turnover ng pagbabayad at bawasan ang mga hindi pagbabayad, ang ilang karagdagang mga hakbang ay ibinigay mula noong 1994 upang gawing normal ang mga pagbabayad at palakasin ang disiplina sa pagbabayad sa pambansang ekonomiya. Ang isang pansamantalang pamamaraan ay itinatag para sa paggamit ng mga pondo na natanggap sa mga account ng mga negosyo at organisasyon sa mga bangko, i.e. isang bagong order ng mga pagbabayad mula sa mga account ng mga kliyente sa bangko - mga legal na entity - ay ipinakilala. Una sa lahat, ang mga negosyo ay may karapatang gamitin ang balanse ng pera sa kanilang mga account para sa mga kagyat na pangangailangan sa mga halagang hindi hihigit sa 5% ng average na pang-araw-araw na resibo para sa nakaraang quarter. Ang halaga para sa mga pangangailangang pang-emerhensiya ay maaari ding isama ang pagbabayad ng sahod sa halagang hanggang limang beses ang pinakamababang buwanang sahod, na isinasaalang-alang ang aktwal na average na bilang ng mga empleyado sa loob ng mga limitasyon ng kita.

Sa kahilingan ng kliyente, kapag ang pera ay natanggap sa kasalukuyang account hindi araw-araw, ngunit pana-panahon, ang bangko ay may karapatang mag-iwan ng mga pondo para sa mga kagyat na pangangailangan para sa buong panahon nang sabay-sabay.

Sa kaganapan ng isang kumpletong kakulangan ng mga resibo sa anumang panahon, ang kliyente ay may karapatang gamitin ang hindi natanggap na mga pondo para sa mga kagyat na pangangailangan sa susunod na panahon. Kasabay nito, sa aplikasyon ng pang-ekonomiyang katawan, ang mga hindi nagamit na pondo para sa nakaraang panahon ay maaaring mapanatili para magamit sa hinaharap. Kung ang aplikasyon ay hindi natanggap, ang pera ay ipinadala upang magbayad para sa mga dokumento mula sa card index 2.

Bilang priyoridad, ang mga pagbabayad ay ginagawa sa mga badyet ng lahat ng antas, gayundin sa Pension at iba pang naka-target na extra-budgetary na pondo. Ang natitirang mga pagbabayad ay ginawa sa pagkakasunud-sunod kung saan ang mga pagbabayad ay dapat bayaran, i.e. sa pagkakasunud-sunod ng kalendaryo kung saan ang mga dokumento ng pagbabayad ay natanggap ng bangko. Ang perang inilalaan mula sa mga badyet ay inililipat sa magkahiwalay na badyet (kasalukuyang) mga account ng mga legal na entity, kung saan sila ay ginagastos nang mahigpit para sa kanilang nilalayon na layunin.

1.2 Regulatoryo at legal na suporta para sa settlement at mga serbisyo sa cash

Ang pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa pag-aayos at cash ng mga indibidwal ay kinokontrol ng kasalukuyang batas, mga regulasyon, lalo na ang Mga Tagubilin sa mga bank transfer, ang Mga Tagubilin sa pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang mga tseke mula sa mga checkbook at mga tseke sa pag-aayos, at ang Mga Panuntunan para sa pagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang mga plastic card sa bangko.

Ang pangunahing dokumento na kumokontrol sa mga aktibidad sa pagbabangko sa pangkalahatan at mga operasyon ng cash settlement sa partikular ay ang Federal Law No. 86-FZ ng Hulyo 10, 2002 "Sa Central Bank ng Russian Federation (Bank of Russia.

Ang batas sa pagbabangko ay nagtatatag ng mga prinsipyo ng mga aktibidad sa pagbabangko, ang ligal na katayuan ng mga paksa ng mga ligal na relasyon sa pagbabangko, kinokontrol ang mga relasyon sa pagitan nila, at tinutukoy din ang pamamaraan para sa paglikha, mga aktibidad, muling pag-aayos at pagpuksa ng mga bangko at mga institusyong pampinansyal na hindi pagbabangko.

Ang mga aktibidad sa pagbabangko sa pangkalahatan, at ang mga pagpapatakbo ng cash settlement sa partikular, ay mahigpit na kinokontrol at kinokontrol na mga proseso ng estado, Bank of Russia at iba pang mga awtorisadong katawan.

Ang pagsunod sa batas sa pagbabangko ay hindi lamang isang kailangang-kailangan na kondisyon para sa paggana ng isang institusyon ng kredito, kundi pati na rin ang susi sa mga aktibidad nito sa pangmatagalan at matagumpay na komprehensibong pag-unlad.

Ang Bangko Sentral ng Russian Federation, na nagsasagawa ng mga pag-andar ng regulasyon at pangangasiwa sa gawain ng mga komersyal na bangko, pati na rin ang iba pang mga katawan ng gobyerno, ay bumuo at tumatanggap para sa pagpapatupad ng maraming mga dokumento ng regulasyon na kumokontrol sa pamamaraan para sa mga pag-aayos at pagpapanatili ng mga bank account ng mga kliyente, na may kaugnayan sa parehong panlabas at panloob na nilalaman ng settlement at mga cash account. operasyon.

Isinasagawa ng Central Bank ng Russian Federation ang mga aktibidad nito alinsunod sa Federal Law No. 86-FZ ng Hulyo 10, 2002 "Sa Central Bank ng Russian Federation (Bank of Russia), at mga komersyal na bangko mismo - alinsunod sa Federal Batas Blg. 395-1 ng Disyembre 2, 1990 "Tungkol sa mga bangko at mga aktibidad sa pagbabangko".

Bilang bahagi ng tesis na ito, tututukan natin ang mga pangunahing dokumento ng regulasyon na sapilitan para sa bawat institusyon ng kredito at sapilitan para sa lahat ng empleyado ng bangko na malaman, maunawaan at komprehensibong suriin.

Civil Code ng Russian Federation. Ikalawang bahagi . Ang dokumentong ito, na pinagtibay ng State Duma ng Russian Federation noong Disyembre 22, 1995, at ipinatupad ng Federal Law No. 14-FZ ng Enero 26, 1996, ay nagpapatupad ng mga pangunahing konsepto para sa mga aktibidad sa pagbabangko sa mga tuntunin ng pagbubukas ng mga bank account at paggawa mga pagbabayad.

Mga katulad na dokumento

Regulatoryo at legal na suporta para sa mga pagpapatakbo ng cash settlement. Mga prinsipyo ng pag-aayos ng sistema ng pag-areglo. Mga serbisyo ng bangko sa mga kliyente ng korporasyon sa paglilingkod sa mga aktibidad sa kalakalang dayuhan. Pagsusuri ng settlement at cash service operations para sa mga kliyente sa OJSC Uralsib.

thesis, idinagdag noong 05/23/2010


Mga transaksyon sa pera: konsepto, uri at pamamaraan. Mga katangian ng mga pag-andar ng mga pagpapatakbo ng cash settlement. Pagsusuri ng organisasyon ng mga serbisyo sa pag-areglo at cash para sa mga kliyente gamit ang halimbawa ng Sberbank ng Russia. Mga paraan upang mapabuti ang mga serbisyo sa pamamahala ng pera.

thesis, idinagdag noong 03/29/2015


Legal na regulasyon ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash para sa mga kliyente - mga legal na entity sa isang komersyal na bangko. Karanasan ng dayuhan sa mga teknolohiya sa pagbabangko para sa mga pagbabayad na hindi cash. Regulasyon ng pera sa Russian Federation sa modernong panahon.

thesis, idinagdag noong 11/18/2017


thesis, idinagdag noong 12/19/2009


Legal na regulasyon ng settlement at mga serbisyo ng cash para sa mga kliyente at legal na entity. Karanasan ng dayuhan sa mga teknolohiya sa pagbabangko para sa mga pagbabayad na hindi cash. Pagpapabuti ng regulasyon at pangangasiwa ng pagbabangko sa Russia batay sa mga internasyonal na prinsipyo.

thesis, idinagdag noong 06/02/2017


Ang pang-ekonomiyang kakanyahan ng pag-aayos at mga serbisyo sa cash. Kahulugan ng mga anyo ng mga transaksyon sa pag-areglo, ang kanilang nilalaman at kahulugan. Pagsusuri ng organisasyon ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash para sa mga indibidwal sa Alfa-Bank CJSC at ang mga prospect para sa pag-unlad nito sa Republic of Belarus.

thesis, idinagdag noong 12/12/2009


Legal na regulasyon ng mga serbisyo sa pag-areglo at cash para sa mga kliyente - mga legal na entity. Gumagawa ng mga paglilipat ng pera. Pag-aaral ng scheme para sa paggawa ng mga pagbabayad gamit ang mga order sa pagbabayad. Karanasan ng dayuhan sa mga teknolohiya sa pagbabangko para sa mga pagbabayad na hindi cash.

thesis, idinagdag noong 07/08/2017


Theoretical at pang-organisasyon na aspeto ng settlement at mga serbisyo sa cash sa mga second-tier na bangko: konsepto, uri, function, prinsipyo ng organisasyon at pagpapatupad. Pagsasagawa ng pagsusuri ng sistema ng pamamahala ng pera gamit ang halimbawa ng Eurasian Bank JSC.

course work, idinagdag 06/29/2011


Ang papel ng mga bangko sa pag-aayos ng sirkulasyon ng pera. Ang konsepto at mga uri ng mga transaksyon sa pag-aayos, kontrol ng sirkulasyon ng cash ng mga komersyal na bangko. Ang pamamaraan para sa pagbubukas at pagpapanatili ng mga kasalukuyang account. Mga pangunahing kaalaman sa pag-aayos ng mga serbisyo sa cash settlement para sa mga kliyente sa bangko.

thesis, idinagdag noong 01/21/2011


Ang kasaysayan ng paglikha ng bangko, ang mga responsibilidad sa trabaho ng mga empleyado nito. Legal na batayan para sa mga aktibidad sa pagbabangko. Mga serbisyo sa bangko sa larangan ng settlement at cash services. Organisasyon ng mga transaksyon sa deposito at foreign exchange, pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram.

3.2 Pagpapabuti ng trabaho sa settlement at mga serbisyo sa cash para sa mga indibidwal

Sa kasalukuyan, isang malaking bilang ng mga instrumento sa pagbabayad sa tingi at mga serbisyo sa pagbabayad na ibinibigay ng mga bangko sa populasyon ay laganap sa merkado ng mundo. Ang mga retail na pagbabayad ay nahahati sa cash at non-cash na pagbabayad, na sinusundan ng kanilang paghahati sa papel at electronic.

Ang mga non-cash retail na pagbabayad ay ginagawa gamit ang mga tseke, plastic card, at direktang fund transfer. Ang mga pag-unlad sa mga serbisyo sa pagbabayad at mga merkado ay sumasalamin sa interaksyon ng iba't ibang salik ng supply at demand sa isang partikular na kapaligiran sa merkado. Kabilang sa mga salik ng suplay, ang mga sumusunod ay makabuluhan: ang pag-unlad ng teknolohiya ng impormasyon; kumpetisyon at pakikipagtulungan sa mga tagapagbigay ng ilang serbisyo sa pagbabayad sa tingi; globalisasyon ng mga serbisyo sa pagbabayad na inaalok ng mga indibidwal na institusyon sa mga internasyonal na network ng pagbabayad sa tingi.

Kabilang sa mga driver ng demand ang: mga benepisyo sa panganib para sa parehong mga nagbabayad at nagbabayad na gumagamit ng mga partikular na instrumento at serbisyo; kamag-anak na gastos para sa gumagamit at kadalian ng paggamit ng mga instrumento sa pagbabayad; sa partikular, isang pagtaas sa antas ng personal na pagkonsumo.

Ang paggamit ng cash para sa mga retail na pagbabayad ay naging mabagal at matagal na pagbaba sa karamihan ng mga bansa. Ang batayan para sa pangmatagalang trend ng "pag-alis" mula sa mga pagbabayad ng cash ay ang pagbuo ng mga bagong teknolohiya ng impormasyon para sa pagpapatupad at pagproseso ng mga pagbabayad sa elektronikong paraan. Ang bagong teknolohiya at ang tiyak na pagpapatupad nito sa larangan ng mga serbisyo sa pagbabayad sa pagbabangko ang nag-ambag sa modernisasyon ng mga serbisyo at instrumento sa pagbabayad at ang pag-abandona ng cash.

Sa ibang bansa, higit sa 40% ng lahat ng mga transaksyon ay isinasagawa sa pamamagitan ng e-mail. Mayroon ding uso sa pagbaba ng bilang ng mga sangay ng bangko. Kaya, sa Lithuania, mula sa 400 sangay ng Hanza Bankas, 150 lamang ang nagpapatakbo ngayon, ngunit ang bilang ng mga kliyente ay hindi lamang nabawasan, ngunit sa kabaligtaran ay tumaas. Ang tradisyonal na konsepto ng paghihiwalay ay nagbibigay-daan sa isang di-tradisyonal. Ayon sa istatistika, sa Europa, ang komunikasyon sa isang bangko ay pangunahing nangyayari sa pamamagitan ng mga ATM (51%) at sa pamamagitan ng email (24%). Kapansin-pansin na 17% lamang ng populasyon ang napupunta sa mga sangay ng bangko.

Ang paggamit ng mga ATM para magsagawa ng mga simpleng transaksyon sa pagbabangko ay nagpapalaya sa mga empleyado ng bangko na tumuon sa pagbibigay ng mas espesyal na uri ng mga serbisyo at nagbibigay ng pagkakataon na bawasan ang gastos sa pagbibigay ng mga serbisyo sa publiko sa mahabang panahon.

Ang mga bangko sa Germany, Belgium, at Spain ay malawakang gumagamit ng mga self-service department. Bilang isang patakaran, ang departamento ng self-service ay "nakakatugon" sa mga kliyente upang ang kliyente ay maisagawa ang mga kinakailangang operasyon sa kanyang sarili nang walang interbensyon ng isang empleyado ng bangko. Gayunpaman, ang mga makina na may kahanga-hangang laki ay kadalasang nakakatakot sa mga tao, at pagkatapos ay ang mga bangko ay gumagamit ng mga empleyado na nakakatugon at nag-escort ng mga customer sa mga ATM, pati na rin ang iba't ibang mga trick na may pag-iilaw at mga graphics upang maakit sila. Halimbawa, sa Germany, ang mga layout ng departamento ay kadalasang gumagamit ng pinagsamang pag-aayos ng mga manggagawa at kagamitan, at walang mga hadlang sa pagitan ng kliyente at ng espesyalista. Sa likod ng bulwagan ay may mga departamentong nag-aalok ng mas mahal na serbisyo. Sa ibang bansa, nag-aalok din ang mga bangko ng mga pinagsama-samang serbisyo, kabilang ang pagbibigay ng mga serbisyo sa Internet cafe. Ginagawa ito upang maakit ang mga kabataan at mag-aaral sa bangko, dahil tinatayang 7 beses na mas mahal ang pag-akit ng bagong kliyente kaysa sa pagpapanatili ng dati nang kliyente.

Ang pagpapakilala ng mga bagong teknolohiya ay humantong din sa pagtaas ng mga pagbabayad sa card. Sa kasalukuyan, ang pamamaraang ito ng mga pagbabayad na hindi cash ay naging napakalawak na mahirap isipin ang isang sektor ng serbisyo kung saan hindi sila gagamitin.

Ang kalakaran sa merkado ng bank card ay nagpapahiwatig ng aktibong pagpapalawak ng ganitong uri ng mga serbisyo sa pagbabangko. Sa paglipas ng mga taon ng pagkakaroon ng merkado, ang mga bangko ay nagawang pahalagahan ang pagiging kaakit-akit ng negosyong ito at natutong kumita ng pera mula dito. Napakataas ng kumpetisyon sa lugar na ito, at ang mga bangko ay naghahanap ng mga bagong paraan upang masakop ang merkado; sinusubukan nilang akitin ang kliyente upang magamit niya ang card nang madalas hangga't maaari. Nagsisimula silang mag-install ng mga ATM na hindi lamang nagbibigay ng pera, ngunit tinatanggap din ito para sa kasunod na pag-kredito ng institusyon ng kredito sa "card account" ng kliyente. Ang bilang ng mga credit at co-branded card ay patuloy na lumalaki. Kasama sa mga proyekto ng co-branding ang pagpapalabas ng mga bangko at kumpanya ng mga card sa pagbabayad na may pinagsamang mga logo, pati na rin ang isang hanay ng mga karagdagang serbisyo - mga diskwento at bonus. Ang ganitong mga proyekto ay kapaki-pakinabang sa lahat: ang mga customer ay tumatanggap ng mga bonus at diskwento kapag ginagamit ang card. Nag-aalok ang co-brand partner ng bangko sa mga kliyente nito ng bagong serbisyo, at nakakakuha ang bangko ng mga bagong kliyente. Sa kasalukuyan ay may humigit-kumulang 100 katulad na mga proyekto na inihayag sa merkado. Halimbawa. Nag-aalok ang Sberbank ng Russia ng isang pang-internasyonal na bank card na "VIZA AEROFLOT", ang mga may-ari nito ay naging mga kalahok sa programa ng Aeroflot Bonus. Ang Expobank ay naglunsad ng isang pinagsamang produkto sa kumpanya ng seguro na RESO - Garantiya, kung saan ang mga kliyente ng kumpanya ay tumatanggap ng kabayaran sa seguro sa isang "card account" sa Expobank. Nag-aalok ang IBRD ng MTS credit card lalo na para sa mga subscriber ng MTS. Card, na nagpapahintulot sa mga subscriber ng MTS na hindi lamang magbayad para sa mga pagbili at serbisyo, kundi pati na rin sa buwanang paggamit ng mga minuto ng bonus para sa mga lokal at mobile na tawag, pati na rin makatanggap ng agarang kredito.

Ang Muscovite Social Card, isang programang panlipunan na isinagawa ng Bank of Moscow kasama ang Pamahalaan ng Moscow, ang Moscow Metro, ang Committee for Social Protection of the Population, ang Moscow City Compulsory Medical Insurance Fund at ang Moscow Railway para sa mga pensiyonado at residente ng Moscow na may mga benepisyong panlipunan, ay ipinakilala at naging laganap. Ang "Social card - VIZA Electron" ay isang plastic card na may magnetic stripe at isang built-in na contactless chip (microcircuit). Pinagsasama nito ang mga pag-andar ng isang bank account at kard ng pagkakakilanlan at nilayon upang maghatid ng mga pribilehiyong kategorya ng mga mamamayan na may mga consumer market at mga negosyo ng serbisyo, mga institusyong medikal, upang magbigay ng diskwentong paglalakbay sa Metro at Moscow Railway, pati na rin makatanggap ng cash mula sa account. . Sa malapit na hinaharap, ang mga benepisyo ay ipagkakaloob sa Muscovites na eksklusibo gamit ang card na ito.

Sa kasalukuyan, higit sa 200 mga bansa sa buong mundo ang gumagamit ng mga plastic card sa mga transaksyon sa pagbabayad, na nagpapahintulot sa amin na tapusin na ang mga plastic card ay ang pinakamahalagang elemento ng tinatawag na "technological revolution" sa pagbabangko. Ito ay mga plastic card na sa ilang mga kaso ay kumikilos bilang isang pangunahing elemento ng electronic banking at iba pang mga sistema. Kinuha nila ang mga nangungunang posisyon sa pag-oorganisa ng sirkulasyon ng pera sa mga industriyalisadong bansa sa Kanluran, unti-unting pinapalitan ang mga tseke at checkbook.

Habang lumalaki ang merkado para sa mga serbisyo ng electronic banking, maiiwasan ng mga customer ang pagpunta sa bangko. Sa mga mauunlad na bansa sa mundo, araw-araw ay mas kaunti at mas kaunting mga tao ang bumibisita sa mga bangko, dahil ang aktwal na pagpunta sa opisina ng isang institusyon ng kredito ay kadalasang nagiging hindi kailangan. Ang mga makabagong teknolohiya ay nagpapahintulot sa maraming operasyon na maisagawa nang malayuan. Gamit ang Internet at mobile telephony, maaari kang magbayad, malaman ang balanse ng pera sa iyong account, magbukas ng mga plastic card, gumawa ng mga transaksyon sa palitan ng pera at marami pang iba.

Ang mga bangko na pinaka-aktibong bumubuo ng mga serbisyo sa Internet ay ipinakita sa Talahanayan. 3.1.

Talahanayan 3.1. Mga serbisyo sa pagbabangko sa Internet

bangko	magtakda ng mga pahayag	mga pahayag na nagsasaad ng paggalaw ng mga halaga		bayad na mga order sa sarili mong gastos	Impormasyon ng Account	pagbabayad mga tagubilin sa mga ikatlong partido
Australia	X	X		X
Apolo Trust	X	X		X
Bangko ng Austria	X	X		X		X
Bangko ng Amerika	X	X		X	X	X
SpartaHamburg	X	X		X	X	X
Sparkass	X	X	X	X
Wells Fargo	X	X		X

Isang halimbawa ng umuunlad na Internet bank ay ang American Security First Network Bank. Ang unang ganap na virtual na bangko ay lumitaw noong 1995. Wala man lang siyang opisina para pagsilbihan ang mga kliyente, gayunpaman, tumataas ang bilang nila bawat taon. Sa pamamagitan ng pagtitipid sa upa at iba pang gastos, nag-aalok siya sa kanyang mga kliyente ng napakakumpitensyang mga tuntunin ng serbisyo at, sa gayon, naaakit sila.

Ayon sa modernong istatistika, hanggang ngayon, hindi bababa sa 60% ng mga bangko sa Europa ang nagbibigay ng mga serbisyo sa Internet banking, at para sa mga bansang Scandinavian ang figure na ito ay 90%. Tulad ng para sa US, ang mga pagtatantya para sa mga bangko ay mula 75 hanggang 85%. Ang bahagi ng mga kliyenteng gumagamit ng mga serbisyo sa Internet banking sa United States ay kasalukuyang humigit-kumulang 15-20, at ang tinantyang mga rate ng paglago ay medyo nasa likod ng mga naunang inaasahan. Ito ay dahil sa ang katunayan na hindi lahat ng mga kliyente ng bangko ay "nakasabay" sa bilis ng pag-unlad ng teknolohiya sa sektor ng pagbabangko.

Isipin natin sa Fig. 3.3 istatistikal na resulta ng paghahambing ng dynamics ng katanyagan ng mga remote banking services sa pamamagitan ng ATM at Internet banking.

kanin. 3.3 Pagpapaunlad ng mga serbisyo sa pamamagitan ng mga ATM at Internet banking sa USA

Natuklasan ang halos kumpletong ugnayan ng mga prosesong ito na may pagbabagong eksaktong 16 na taon. Sa pagbabago ng sikolohikal na pang-unawa ng teknikal na pag-unlad sa mga kliyente ng mga institusyon ng kredito, ang mga demograpikong kadahilanan, ang pagtaas ng computer literacy ng populasyon sa kabuuan, at ang mapagkumpitensyang mga kondisyon ng modernong sektor ng pagbabangko ay gumaganap ng isang papel. Samakatuwid, ang mga pagtatangka na tumagos nang malalim sa mga problema ng malalayong serbisyo sa pagbabangko, kabilang ang Internet banking, ay napaka-moderno.

Ang kumbinasyon ng mga serbisyo sa pagbabangko at mga modernong teknolohiya ng network ay nagpapadali sa buhay. Halimbawa, hindi mo kailangang pumila sa isang sangay ng bangko para magbayad ng utility; kailangan mo lang ibigay sa bangko ang naaangkop na order, isang beses o maramihan, sa Internet. Ang mga pagbabayad ay ipapadala bawat buwan nang walang iyong pakikilahok. Para sa mga abalang tao na nakaiskedyul bawat minuto, ito ay isang napakahalagang kalamangan. Ang pangunahing bagay ay hindi mo kailangang tumakbo kahit saan! Lahat ay maaaring gawin nang dahan-dahan, sa isang libreng sandali at sa pangkalahatan sa anumang oras ng araw at sa anumang araw ng linggo.

Ang mga serbisyo ng pagbabangko para sa populasyon sa tahanan o sa lugar ng trabaho - ang tinatawag na "home banking" - ay naging laganap sa ibang bansa. Ang pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko sa bahay - "home banking" - unang naging posible noong Nobyembre 1982. Sa Scotland, ang Nottingham Building Society ay nakipagsosyo sa Bank of Scotland at British Telecom upang ipatupad ang Homelink. Gamit ang sistemang ito, ang mga indibidwal ay maaaring magbukas ng account, maglipat ng pera, magbayad para sa mga kalakal at serbisyo nang direkta mula sa kanilang tahanan, opisina o tindahan, gamit ang isang PC o terminal para sa pagtanggap ng mga credit card. Binubuo ang serbisyong ito ng pagbili ng kliyente ng kinakailangang kagamitan, i.e. nagbibigay ng isang terminal sa bahay, na konektado sa isang computer ng bangko sa pamamagitan ng mga linya ng telekomunikasyon. Ang bangko ay nagbibigay ng payo sa kagamitan at software para sa mga terminal sa bahay. Sa ganitong sistema para sa pagbibigay ng mga serbisyo sa pagbabangko, ang mga transaksyon ay maaaring isagawa sa buong orasan at patuloy. Bago ang bawat operasyon, ang may-ari ng home terminal ay gumagamit ng isang espesyal na "key" sa proteksyon code laban sa hindi awtorisadong koneksyon sa system. Sa kasalukuyan, lahat ng mga bangko sa US ay nag-aalok ng serbisyong ito.

Ang mga function na isinagawa ng mga system ay maaaring nahahati sa mga grupo:

1) pagbabayad (paglilipat ng mga order ng pagbabayad sa bangko upang isulat ang mga pondo mula sa mga account ng customer);

2) sanggunian at impormasyon (pagtanggap ng mga pahayag ng account, pagtanggap ng mga elektronikong dokumento, impormasyon sa mga halaga ng palitan, pagkuha ng kasalukuyang balanse);

3) postal at specialized (pagtanggap/pagpapadala ng mga mensaheng postal na nangangailangan ng manu-manong pagproseso ng bangko, mga order para sa pagbili/pagbebenta ng pera sa stock exchange).

Para sa mga modernong bangko sa Russia, ang mga online na teknolohiya ay isang bagong tool para sa paggawa ng negosyo. Ang isa sa mga pioneer sa pagpapakilala ng online na negosyo sa kasanayan sa pagbabangko ng Russia ay ang Gutta-Bank. Ngayon ay nag-aalok ito ng mga online na sistema ng serbisyo (remote banking) bilang: "Telebank" at "Teleinfo".

Ang pangunahing layunin ng remote customer service system ng GUTA BANK ay lumikha ng mga maginhawang mekanismo para sa mga customer na magbayad ng telekomunikasyon at iba pang mga bill. Ang sistema ay inilaan para sa paggamit ng mga indibidwal. Ang pag-access ay posible sa pamamagitan ng telepono sa pamamagitan ng operator, sa pamamagitan ng 24 na oras na interactive na serbisyo at sa pamamagitan ng Internet. Ang sistemang ito ay kasalukuyang nagsisilbi lamang sa mga pribadong indibidwal. Ang kliyente ay nagsasagawa ng paunang pagpaparehistro ng kontrata sa pamamagitan ng telepono o sa pamamagitan ng Internet. Upang makumpleto ang pagpaparehistro at pagtatapos ng kontrata, bumisita ang kliyente sa opisina ng GUTA BANK.

Nang hindi bumibisita sa bangko, ang mga kliyente ay maaaring:

1) gawin ang lahat ng pagbabayad ng utility (kuryente, gas, telepono, upa, supply ng init, atbp.);

2) magbayad ng mga bill para sa mga komunikasyon - intercity (MMT), MTS, BI LINE, MSS, SONET, Mobile Telecom, MTU Intel, PTT Teleport, Elvis Telecom, atbp.;

3) magbayad para sa mga serbisyo - satellite telebisyon (NTV+, Cosmos TV), seguridad, paradahan, intercom, pagsasanay, atbp.;

4) maglipat ng mga pondo upang magbayad ng mga singil para sa mga kalakal, kabilang ang mga binili sa pamamagitan ng mga online na tindahan.

Ang internet banking ay isang tradisyunal na sistema para sa pagbibigay ng online account management na may mga pangunahing kakayahan. Ang sistema ng Internetbank ay binuo ng bangko na "Northern Treasury" OJSC, trial operation - summer 1999, alpha testing - Setyembre, Oktubre 1999, Nobyembre 20, 1999 - ang system ay inilagay sa beta testing, 3 kliyente ang nagtatrabaho. Noong Enero 20, 2000, nagsimula ang komersyal na operasyon ng sistema. Gamit ang Internet banking system, maaari mong pamahalaan ang isa o higit pang mga kasalukuyang account sa pamamagitan ng Internet.

Ang paggamit ng Internetbank ay posible na:

1) makatanggap ng mga account statement para sa isang tiyak na panahon;

2) makatanggap ng impormasyon (numero ng pagbabayad, halaga, kung kanino ito natanggap, para sa anong layunin, lahat ng mga detalye ng nagbabayad) tungkol sa mga natanggap na pagbabayad sa real time;

3) makatanggap ng impormasyon tungkol sa mga ipinadalang pagbabayad (kung sila ay nabayaran). Kung ang pagbabayad ay tinanggihan, maaari mong malaman ang dahilan ng pagtanggi;

4) tanggihan ang natitirang bayad;

5) gumawa ng mga pagbabayad sa mga kasosyo, bumuo ng mga dokumento ng pagbabayad sa anumang oras ng araw o gabi;

6) magbayad ayon sa paunang itinatag na mga pagbabayad (mga utility, pagbabayad para sa mga serbisyo sa mga online na tindahan);

7) maglipat ng pera sa card account.

Ang mga pag-aayos sa naturang mga sistema ay isinasagawa ng kliyente na naglilipat sa bangko ng mga elektronikong dokumento sa pagbabayad na pinatunayan ng isang digital na lagda, na nagsisiguro sa pagkakakilanlan ng mga nagpadala ng mga dokumento at pinoprotektahan laban sa mga hindi awtorisadong pagbabago. Ang mga elektronikong dokumento na ginamit sa system ay kapareho ng mga dokumento sa pagbabayad sa pananalapi na ginagamit alinsunod sa mga regulasyon ng Bangko Sentral at ang batayan para sa pagsasagawa ng mga aktibidad sa accounting. Upang matiyak ang seguridad at pagiging kumpidensyal ng mga pagbabayad, ginagamit ang pag-encrypt ng mga elektronikong dokumento.

Kaya, ang pangangailangan ay lumitaw upang bumuo ng konsepto ng isang bagong sangay: ang kliyente ay nagiging sentro ng pinakamataas na atensyon, na siya mismo ang nagpapasiya kung kailan darating (serbisyo 24 na oras sa isang araw). Ngayon ang sangay ng bangko ay "pumupunta" sa kliyente (pag-install sa mga pampublikong lugar - sa mga supermarket, atbp.). Dito kailangan nating magdagdag ng buong hanay ng mga serbisyo, seguridad ng kliyente, at paggamit ng screen ng ATM para sa advertising at pag-post ng impormasyon.

Ang malayuang serbisyo sa customer ay maaari ding isagawa gamit ang isang telepono at mga espesyal na programa, sa tulong kung saan ang computer ay nakapag-iisa na sumasagot sa mga tanong ng kliyente. Karaniwang ginagawa ang pagbabayad mula sa mga pondo sa bank account ng customer o account ng kumpanya ng telepono. Ang ganitong uri ng serbisyo sa customer ay tinatawag na telephone banking o telebanking para sa maikling salita.

Binibigyan ng Telebank ang kliyente ng pagkakataon na makatanggap ng iba't ibang impormasyon ng sanggunian sa form ng boses at fax, pati na rin magsagawa ng mga aktibong transaksyon sa kanilang mga account.

Ang pagbuo ng mga komprehensibong serbisyo ay may kaugnayan din ngayon. Upang makamit ang higit na interes ng kostumer sa pakikipagtulungan sa partikular na bangkong ito, nagsimulang maghanap ang mga bangko ng mga pagkakataong magpatupad ng mga kumplikadong serbisyo at mag-alok ng ilang nauugnay o karagdagang serbisyo sa pangunahing serbisyo. Kamakailan, ang ekspresyong "pagsasama ng serbisyo" ay ginamit, na, sa esensya, ay nagpapakilala sa mga kumplikadong serbisyo. Ang ilang mga komersyal na bangko sa Russia, halimbawa, ay nag-aalok sa kanilang mga kliyente ng isang pakete ng mga serbisyo na kinabibilangan ng pagbubukas ng isang time deposit account. Pagbabayad ng mga utility at iba pang mga bayarin, pag-order ng mga air ticket na may espesyal na sistema ng diskwento.

Ang isang pagsusuri sa pag-unlad ng proseso ng automation ng serbisyo sa customer ng pagbabangko ay nagpapakita ng isang makabuluhang pagpapalawak sa kasanayan ng paggamit ng mga awtomatikong sistema ng pagbabangko, kapwa sa proseso ng pagpapautang at sa mga pag-aayos. Ang mga bangko ay binigyan ng pagkakataon na gumamit ng mga elektronikong paglilipat sa halip na papel na paraan ng pagbabayad. Ang pagpapatupad ng naturang mga sistema sa pagsasanay ay nauugnay sa paglutas ng isang bilang ng mga problema.

Una, ito ay mga problemang pang-organisasyon at teknikal. Kinakailangang isaalang-alang na, kasama ang mga pakinabang ng mga elektronikong sistema ng pagbabayad kumpara sa iba pang mga paraan ng pagbabayad, dapat nilang tiyakin ang pagiging kompidensiyal, pagiging kompidensiyal ng mga transaksyon at operasyon, tumpak na pagpapatupad ng mga operasyon at bigyan ang kliyente ng isang pagpipilian ng paraan ng pagbabayad.

Pangalawa, ito ay mga ligal na isyu ng paggana ng mga sistema ng pagbabayad sa elektroniko. Karamihan sa mga industriyalisadong bansa sa Kanluran ay wala pa ring mga espesyal na batas at regulasyon na namamahala sa mga elektronikong pagbabayad; gumagamit sila ng mga batas na eksklusibong nauugnay sa tseke at sirkulasyon ng pera.

Pangatlo, mayroong problema sa pagiging maaasahan ng computer system.

Ang pagbuo ng mga elektronikong sistema ng pagbabayad ay nangangailangan ng paglahok ng mga kwalipikadong espesyalista - mga analyst, programmer at iba pang mga empleyado. Kaugnay nito, ang mga isyu ng pagsasanay at muling pagsasanay ng mga empleyado ng bangko ay lalong nagiging mahalaga.

Ang computerization ng mga sistema ng pagbabangko ay may pangunahing kahalagahan hindi lamang para sa mga mamimili - mga kliyente sa bangko, mga bangko mismo, ang sistema ng pananalapi at kredito ng bansa, kundi pati na rin para sa ekonomiya sa kabuuan, mula noong modernong sistema ng pagbabangko, na may malapit na kaugnayan sa lahat ng mga industriya at sektor. ng ekonomiya, ay may nakapagpapasigla na epekto sa pag-unlad sa huli.

Ang kasalukuyang antas ng pag-unlad ng merkado sa pananalapi at mga teknolohiya sa pagbabangko ay nangangailangan ng paglikha ng isang malakas na sistema ng pag-aayos para sa Bangko, na may kakayahang tiyakin ang mataas na kalidad at napapanahong mga pagbabayad sa mga indibidwal sa real time. Ang pagpapabuti ng sistema ng pag-aayos ay dapat na naglalayong mapabilis ang paggamit ng mga modernong teknolohiya sa pagpoproseso ng pagbabayad at mataas na pagganap ng kagamitan sa computer, maaasahang mga channel ng komunikasyon at mga multi-level na sistema ng seguridad ng impormasyon na nagpapahintulot sa kontrol sa lahat ng mga yugto ng pagpasa ng mga dokumento at agad na tumugon sa hindi inaasahang mga sitwasyon (pagkawala ng mga dokumento, maling pagtugon, pagbaluktot ng impormasyon sa mga dokumento ng pagbabayad, atbp.).

Sa kasalukuyan sa Republic of Belarus mayroong mga sumusunod na paraan ng pagbabayad ng mga utility bill at iba pang mga bill:

1) Direkta sa isang sangay ng bangko maaari kang magbayad para sa mga utility at iba pang mga uri ng pagbabayad: sa cash sa pagpapakita ng mga resibo ng pagbabayad; sa cash nang hindi nagpapakita ng mga resibo ng pagbabayad (tulad ng pagbabayad para sa isang apartment o para sa mga serbisyo sa komunikasyon ng MTS at VELCOM); gamit ang isang bank plastic card sa pagpapakita ng mga resibo ng pagbabayad (o walang mga resibo kapag nagbabayad para sa mga utility o serbisyo sa komunikasyon).

2) Kapag nag-isyu ng standing payment order nang isang beses, ang pagbabayad para sa mga serbisyo ay gagawin ng bangko kung mayroong balanse sa account ng kliyente. Inutusan ng account manager ang bangko na tanggalin ang mga pondo mula sa kanyang account sa buwanang batayan o sa anumang iba pang mode, halimbawa sa isang kumpanya ng pabahay at serbisyong pangkomunidad, at hindi na kailangang pumunta sa bangko at mag-aksaya ng iyong oras. Gagawin ng bangko ang lahat ng paglilipat ng mga pondo sa oras, at kailangan lang kontrolin ng kliyente ang kanilang availability sa account.

3) Sa mga ATM ng Belarusbank ASB gamit ang isang bank plastic card, maaari kang magbayad para sa mga serbisyo ng komunikasyon.

4) Sa kiosk ng impormasyon maaari mong tingnan ang impormasyon ng sanggunian at magsagawa ng mga transaksyon sa pananalapi (tingnan ang impormasyon tungkol sa balanse ng account, magbayad para sa mga serbisyo ng mga cellular operator na VELCOM at MTS, magbayad para sa mga serbisyo ng Internet provider na Atlant Telecom, magbayad para sa mga utility) . Ang isang bank plastic card ay ginagamit upang magsagawa ng mga transaksyong pinansyal.

5) Posible na ngayong magbayad ng mga pagbabayad sa isang mobile operating cash desk, na maaaring malikha bilang isang istrukturang yunit ng bangko at mga sangay nito. Ang pagkakataong ito ay lumitaw kamakailan lamang. Ang kaukulang resolusyon ay pinagtibay ng lupon ng National Bank.

6) Magsagawa ng mga pagbabayad gamit ang SMS banking: para sa isang mobile phone, satellite television services "Cosmos-TV", mga utility sa mga personal na account sa Minsk, Mogilev, Brest, Vitebsk. Ang gumagamit ng serbisyo ay maaaring magbayad para sa isa o ilang mga personal na account, kabilang ang mga binuksan sa iba't ibang mga lungsod.

Dapat tandaan na sa lahat ng mga pamamaraan sa itaas, ang pinakakaraniwan ay ang pagbabayad sa cash sa mga istrukturang dibisyon ng bangko. Ang pangingibabaw ng cash sa mga pagbabayad na hindi cash ay may mga dahilan nito.

Ito ay dahil sa maraming mga kadahilanan:

1) Sa partikular, ang kultura ng masa ng pagkonsumo ng mga serbisyo sa pagbabangko ay hindi pa nabuo sa ating bansa.

2) Hindi maraming indibidwal ang may kasalukuyang bank account.

3) Hindi lahat ay may bank plastic card.

Samakatuwid, sa sistema ng Belarusbank JSS ang pangunahing pansin ay nakatuon sa pag-aayos at pagpapabuti ng sangay ng pagbabangko na ito. Isa sa mga lugar upang mapabuti ang kalidad ng serbisyo ay ang paglikha ng pinagsamang trabaho. Ito ay nagpapahintulot sa bangko na madagdagan ang bilang ng mga trabaho, at ang kliyente ay nakakatipid ng makabuluhang oras.

Ang isa pa, hindi gaanong mahalagang lugar para sa pagpapabuti ng serbisyo sa populasyon ay ang posibilidad na gumawa ng isang hiwalay na grupo ng mga pagbabayad nang hindi gumagamit ng mga resibo. Salamat sa magkasanib na pakikipagtulungan sa Ministry of Housing and Communal Services at mga pabahay at mga serbisyong pangkomunidad, isang kakaibang mekanismo ang ipinakilala. Ang kailangan mo lang gawin ay pumunta sa bangko, ibigay ang iyong personal na account number o ang iyong apelyido, pangalan at patronymic, at sasabihin sa iyo ng cashier ang kinakailangang halaga na babayaran.

Upang makamit ang antas ng serbisyo na magagamit na sa Europa at USA, sa ating bansa ay marami pa ring kailangang gawin at iba't ibang yugto na dapat pagdaanan. At, sa kabila ng lahat ng mga paghihirap at problema, ang sistema ng pagbabangko ng Belarus (gamit ang halimbawa ng gawain ng Belarusbank JSB) ay hindi tumigil, ito ay umuunlad, ang mga bagong modernong teknolohiya ay ipinakilala upang mapalawak ang hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko upang matugunan pangangailangan.

Ang kakayahan ng isang bagong instrumento o serbisyo na makapagbigay ng retail na pagbabayad nang mabilis at ligtas ay mahalaga. Isa sa mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa pagbuo ng mga bagong produkto ng pagbabayad ay ang mabilis na pagbabago sa teknolohiya. Ang hanay ng mga instrumento sa pagbabayad na magagamit ngayon ay sumasalamin sa legal, negosyo at teknolohikal na kapaligiran sa isang partikular na estado, na hinubog ng parehong mga makasaysayang diskarte at mga bagong uso.

Ayon sa talata 22 ng Resolusyon ng Lupon ng Pambansang Bangko ng Republika ng Belarus na may petsang Disyembre 27, 2001 N 345 ​​"Sa pag-apruba ng mga patakaran para sa pag-aayos ng trabaho sa cash sa mga bangko ng Republika ng Belarus", ang pagtanggap ng Ang cash mula sa mga kliyente hanggang sa cash desk ng bangko ay isinasagawa ayon sa notification form 0402280179, na isang hanay ng mga dokumento na binubuo ng mga abiso at resibo. Ang pagbuo ng automation sa mga service provider ay nagbigay-daan sa kanila na mag-isyu ng mga resibo at abiso sa mga kliyente na napunan na ng mga detalye at halaga para sa pagbabayad.

Upang ma-optimize ang trabaho sa lugar na ito, ang Pamahalaan ng Republika ng Belarus ay bumuo ng isang plano ng aksyon upang lumikha ng isang solong settlement at puwang ng impormasyon sa teritoryo ng Republika ng Belarus para sa pagbabayad para sa mga serbisyo sa pamamagitan ng mga bangko, mga institusyong pinansyal na hindi bangko, postal at mga organisasyon ng komunikasyong elektrikal. Kasama sa action plan na ito ang mga tagubilin sa National Bank, mga regional executive committee, Ministry of Communications, Ministry of Housing and Communal Services, at Ministry of Energy, kasama ng iba pang mga service provider, upang gumawa ng mga electronic database na naglalaman ng impormasyon mula sa mga service provider. sa dami ng mga serbisyong ibinigay, at mga regulasyon para sa pagpapalitan ng data para sa mga pakikipag-ayos sa mga mamimili ng mga serbisyong ito.

Ang Resolution ng Ministry of Housing and Communal Services ng Republic of Belarus na may petsang Hulyo 1, 2002 No. 19 ay inaprubahan ang form ng invoice notice at invoice receipt na may linear barcode na naglalaman ng impormasyon tungkol sa nagbabayad at ang halaga ng bayad.

Ang paggamit ng scanner upang magbasa ng barcode ay binabawasan ang oras ng serbisyo sa customer kapag nagsasagawa ng transaksyon na pabor sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad mula 16 hanggang 9 na segundo at inaalis ang mga error sa pagpasok ng personal na account number (13 character).

Maaaring ipatupad ang serbisyong ito sa system kung may bar code na inilapat sa mga resibo ng supplier.

Gayunpaman, higit sa 50 uri ng mga pagbabayad (mga 35% ng lahat ng mga pagbabayad ng populasyon) ay ginawa ayon sa f. 0402280179. Manu-manong punan ng mga kliyente ang data sa dokumento.

Kapag ginagamit ang form na ito, maraming mga paghihirap ang lumitaw:

1) manu-manong pinupunan ng kliyente ang paunawa at resibo. Mayroong mataas na posibilidad ng mga pagkakamali;

2) ipinasok ng cashier ang kasalukuyang account ng nagbabayad, ang halaga ng pagbabayad at ilang iba pang kinakailangang detalye. Kaya, para sa mga pagbabayad ng buwis, ipinapasok din ng cashier ang UNP ng nagbabayad, ang code ng pagbabayad sa badyet, ang buong pangalan at address ng nagbabayad, at pinipili ang layunin ng pagbabayad. Ang serbisyo sa customer sa kasong ito ay tumatagal ng hanggang 3 minuto.

Ang draft na form ng resibo na iminungkahi ng JSB Belarusbank para sa kliyente ay pinupunan sa mga block letter at sa isang kopya. Isang bank operation worker ang nagpoproseso ng papel na dokumento gamit ang scanner. Ang larawang nakuha bilang resulta ng pag-scan ay dumadaan sa mga yugto ng pagkilala, pag-verify at pagwawasto ng error gamit ang software na binuo ng ITSoft JLLC ("Systembank 7.0" Desktop Edition). Bago pumasok sa kapaligiran ng impormasyon sa pagbabangko, ang kinikilalang impormasyon ay ipinapakita sa screen ng cashier. Biswal na tinitingnan ng cashier na ang resibo ay napunan nang tama at tinatanggap ang bayad.

Ang isang scanner na may mataas na pagganap ay maaaring magproseso ng ilang mga resibo nang sabay-sabay. Ang mga dokumentong hindi nagdudulot ng mga pagdududa ay agad na ini-export sa software para sa pagtanggap ng mga pagbabayad (Na-export na katayuan). Kung may mga pagdududa tungkol sa kawastuhan ng pagkilala, ang dokumento ay napapailalim sa karagdagang pag-verify. Kung na-verify, ang mga bagay na may pagdududa ay naka-highlight at ang operator ay dapat na ilagay ang tamang halaga. Matapos makumpleto ang pamamaraan ng pag-verify, ang mga dokumento ay pumasok sa programa ng pagtanggap ng pagbabayad (halimbawa, "SC-Cash" na binuo ng Softclub LLC)

Ang mga sumusunod na positibong aspeto ay mapapansin sa paggamit ng iminungkahing teknolohiya:

1) pagbawas ng intensity ng paggawa ng manual input;

2) pagbabawas ng bilang ng mga posibleng pagkakamali ng manggagawa sa pagpapatakbo.

Ito ay mas kapaki-pakinabang na gamitin ang scanner hindi sa bawat lugar ng trabaho ng cashier, ngunit sa isang computer na ginagamit bilang isang istasyon ng pagkilala sa isang sangay ng bangko na may elektronikong pamamahala ng pila. Sa kasong ito, isinusumite ng kliyente ang nakumpletong form sa istasyon ng pagkilala at tumatanggap mula sa empleyado ng pagpapatakbo ng isang kupon na may numero ng window kung saan siya ihahatid. Ang dokumento mula sa istasyon ng pagkilala ay ipinadala sa elektronikong paraan sa isang partikular na cashier, na pagkatapos ay naglilingkod sa kliyente.

Kaya, nakikita ng JSB Belarusbank ang dalawang posibleng direksyon para sa pag-optimize ng serbisyo sa customer kapag tumatanggap ng mga pagbabayad mula sa publiko:

1) pagbabago ng dokumento ng pagbabayad f.0402280179 upang ito ay maproseso gamit ang mga kagamitan sa pagbabasa;

2) pagtanggap ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga electronic database ng mga provider ng mga utility at iba pang mga serbisyo, na naglalaman ng maximum na impormasyon para sa pagbabayad.

Ang mga espesyalista ng Information Technology Department, bilang pagsunod sa Programa para sa Komprehensibong Serbisyo sa Populasyon, ay bumuo ng software na "COM-DIT". Ang layunin ng pag-unlad ay upang mapabuti ang serbisyo sa customer - mga indibidwal na nagbabayad ng mga utility bill. Sa pamamagitan ng programang KOM-DIT, bago pa man dumating ang kliyente sa bangko, nilikha ang isang pinag-isang database ng mga personal na account, na pinagsasama ang impormasyon sa mga pagbabayad ng utility para sa bawat kliyente. Ang kliyente sa bangko ay inihahatid sa isang window at sa lalong madaling panahon, tumatanggap ng isang resibo kasama ang lahat ng mga kinakailangan na binayaran niya.

Nagbibigay ang system ng:

1) Pagbuo ng iisang personal na account ng nagbabayad.

2) Pagtanggap ng pagbabayad "in advance".

3) Tinitiyak ang posibilidad ng paglilingkod sa kliyente "sa isang window".

4) Ang kakayahang tumanggap ng bayad sa bangko sa pamamagitan ng pangalan nang hindi nagpapakita ng kahilingan para sa pagbabayad ang nagbabayad, kasama ang kasunod na pagpapalabas ng resibo ng pagbabayad sa nagbabayad.

5) Elektronikong paghahatid ng mga abiso sa pagbabayad sa mga serbisyo ng utility.

6) Posibilidad ng pagbabayad para sa mga serbisyo sa pamamagitan ng mga kiosk ng impormasyon ng sangay ng bangko.

7) Paglipat ng impormasyon tungkol sa mga kinakailangan sa pagbabayad sa bangko sa pamamagitan ng dial-up na komunikasyon o sa isang floppy disk.

8) Maagap na pagtanggap ng impormasyon sa lahat ng mga tatanggap ng mga pagbabayad tungkol sa mga pagbabayad na aktwal na natanggap at ipinadala sa kanila nang direkta para sa bawat tatanggap, na nagpapahiwatig kung kanino, saan at kailan natanggap ang pagbabayad, pati na rin ang anumang buod na impormasyon tulad ng pang-araw-araw na balanse ng mga accrual at nakatanggap ng bayad, ang posibilidad ng pagbabayad ng nangungupahan para sa bahagi ng listahan ng mga kahilingan na ipinakita sa kanya;

9) Pagbibigay sa bangko ng ulat ng pagbabayad para sa mga serbisyo ng utility sa anumang dalas (araw, linggo, buwan, atbp.).

Ang mga pakinabang ng ELS na ibinigay kapwa para sa kliyente ng Belarusbank JSSB at para sa sangay ng Belarusbank JSSB ay ipinakita sa talahanayan. 3.2.

Talahanayan 3.2 Mga kalamangan ng ELS para sa kliyente ng JSSB Belarusbank at para sa sangay ng JSSB Belarusbank

Para sa mga kliyente	Para sa sangay
Pagsasama-sama ng lahat ng mga kinakailangan para sa kliyente tungkol sa mga pagbabayad ng utility sa isang dokumento.	Pag-akit ng mga indibidwal na kliyente sa pamamagitan ng pagtaas ng bilis ng serbisyo, pagbabawas ng mga pila at pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo sa customer.
Posibilidad ng serbisyo nang walang taba, ngunit sa pamamagitan ng apelyido, address o personal na account.	Posibilidad ng pagtatapos ng mga kasunduan sa iba pang mga organisasyon na nakikibahagi sa pagtanggap ng mga pagbabayad mula sa populasyon para sa mga utility (iba pang mga bangko, mga sangay ng RUE Belpochta), para sa paglipat ng database ng ELS sa kanila sa mga tuntunin ng komisyon.
Posibilidad ng pagpili ng pagbabayad: nang buo, sa bahagi, nang maaga.
Tumaas na bilis ng serbisyo, nabawasan ang mga pila.

Tandaan. Pinagmulan: sariling pag-unlad

Gamit ang ELS system, ang kliyente ay may pagkakataon na magbayad ng kanyang mga claim sa sangay sa pamamagitan ng cashier, gamit ang cash o isang plastic card; checkbook. Kung mayroon siyang card account sa bangko, bayaran ang mga kinakailangan gamit ang mga self-service device: information kiosk, SMS banking. Ang isang kliyente na may isang account na binuksan sa isang bangko ay may pagkakataon na mag-isyu ng isang standing payment order upang magbayad ng mga claim na isinumite sa mga database ng mga service provider. Sa kasong ito, ang bangko ay nagbabayad para sa kliyente.

Gayunpaman, sa kabila ng lahat ng mga pakinabang, mayroon ding mga pangunahing paghihirap kapag ipinapatupad ang software ng KOM_DIT: kakulangan ng pag-iisa sa data ng address ng customer sa impormasyong ipinadala mula sa mga service provider, maraming istruktura ng database sa iba't ibang mga service provider sa iba't ibang rehiyon.

Ang pamamahala ng mga sangay ng Belarusbank JSB ay kailangang makipagtulungan sa mga lokal na tagapagbigay ng serbisyo upang magkasundo at magkaisa ang pagbabaybay ng mga address at buong pangalan ng mga kliyente. Maipapayo na pag-isahin ang mga istruktura ng mga database ng mga tagapagbigay ng serbisyo sa loob ng balangkas ng kanilang subordination ng departamento.

Isinasaalang-alang ang patuloy na pagtaas ng mga pangangailangan ng mga customer para sa kalidad ng serbisyo sa populasyon, pati na rin ang hanay ng mga serbisyong ibinibigay ng bangko, ang pagbuo ng mga sistema ng pagbabayad gamit ang mga plastic card ay isa sa mga pangunahing gawain ng Bangko sa mga darating na taon. .

Isang mahalagang bahagi ng Programa para sa mga komprehensibong serbisyo sa populasyon sa JSB "Belarusbank" para sa 2003-2005. ay ang Programa para sa pagbuo ng isang sistema ng mga pagbabayad na hindi cash gamit ang mga bank plastic card. Sa kasalukuyan, ang bangko ay gumagawa ng iba't ibang uri ng mga produkto ng card. Ito ang mga debit card ng internasyonal na sistema ng pagbabayad MasterCard International - Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Business, mga card ng internasyonal na sistema ng pagbabayad VISA - VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold. Noong 2004, isang espesyal na produkto ng card ang binuo para sa mga pensiyonado - VISA Electron card na may account sa Belarusian rubles, na nilayon para sa pag-kredito ng mga pensiyon at iba pang kita. Ang pangunahing bentahe ng mga card na ito ay ang tumaas na interes na naipon sa balanse ng mga pondo sa card account, na katumbas ng rate ng interes sa deposito ng "Pension". Ang pension card ay ibinibigay nang walang bayad; wala ring bayad para sa pagbubukas at pagpapanatili ng isang card account. Ang VISA Electron pension card ay ibinibigay ng lahat ng institusyon ng bangko. Maaaring gamitin ng mga may hawak ng VISA Electron pension card ang buong hanay ng mga serbisyong magagamit sa mga may hawak ng bank card.

Ang hanay ng mga card ay patuloy na ina-update sa mga bagong produkto. Ngayon ay mayroon nang maraming malalakas na kakumpitensya sa merkado, kaya ang kalidad ng serbisyo sa customer at ang patuloy na pagpapalawak ng hanay ng mga serbisyong ibinigay ay nauuna sa Programa para sa pagbuo ng isang sistema ng mga hindi cash na pagbabayad gamit ang mga bank plastic card sa ang Belarusbank JSB.

Bilang karagdagan, gamit ang isang pang-internasyonal na card, maaari kang gumawa ng malawak na hanay ng mga pagbabayad, kabilang ang pagbabayad sa mga ATM, mga kiosk ng impormasyon at mga institusyon ng bangko para sa mga utility, mobile at mga teleponong pambahay, satellite television, mga Internet service provider, atbp.

Maaaring samantalahin ng mga may-ari ng mga mobile phone na konektado sa VELCOM, MTS network at mga may hawak ng internasyonal na card ang pagkakataon na malayuang pamahalaan ang kanilang card account sa buong orasan gamit ang SMS banking service.

Para sa mga may hawak ng Master Card (Mass, Gold) o VISA (Classic, Gold) card, nag-aalok ang bangko ng SMS notification service, na nagbibigay-daan sa iyong mabilis na makatanggap ng mga SMS na mensahe sa iyong mobile phone na may impormasyon tungkol sa mga pagpapatakbo ng cash withdrawal at mga pagbabayad para sa mga kalakal at mga serbisyong isinasagawa gamit ang card.

Kapag nagrerehistro ng Master Card (Mass, Gold) o VISA (Classic, Gold), ang mga kliyente ay tumatanggap bilang regalo ng electronic card mula sa ibang sistema ng pagbabayad - VISA Electron o Maestro, pati na rin ang discount card mula sa Countdown International Discount System bilang isang regalo para sa isang card account. Ang Countdown card ay nagbibigay sa may-ari nito ng karapatang makatanggap ng mga diskwento sa 60 libong retail at service enterprise na lumalahok sa Countdown program mula 3% hanggang 5%.

Upang madagdagan ang dami ng mga pagbabayad na hindi cash card, ang iba't ibang mga sistema ng pagbabayad ay nag-aayos ng mga kampanya sa marketing. Mula noong Nobyembre 1, 2005, sa unang pagkakataon, ang JSB Belarusbank ay nakilahok sa isang malakihang kaganapan, na inayos ng sistema ng pagbabayad ng VISA International. Ang sinumang may hawak ng VISA at VISA Electron card mula sa JSB Belarusbank ay maaaring maging kalahok sa promotional game na "VISA - lahat ng kailangan mo para sa Turin 2006". Ang pangunahing premyo ng laro ay isang paglalakbay para sa dalawa sa Winter Olympic Games sa Turin (Italy) mula Pebrero 20 hanggang 24, 2006. Kasama sa presyo ng paglilibot ang mga gastos sa paglalakbay, tirahan at pagkain, mga tiket sa Olympic competitions, kultural at entertainment program at mga espesyal na regalo mula sa VISA International. Sa mga may hawak ng VISA at VISA Electron card ng JSB Belarusbank, nabunot ang mga premyong cash - isang premyo na nagkakahalaga ng $1,000, dalawang premyo na nagkakahalaga ng $500 at tatlong premyo na nagkakahalaga ng $100. Upang makilahok sa laro ng advertising, kinakailangang magbayad para sa mga kalakal at serbisyo sa mga trade at service establishment, ATM o information kiosk gamit ang VISA at VISA Electron card mula Nobyembre 1 hanggang Disyembre 31, 2005. Ang lahat ng mga non-cash na transaksyon na isinagawa mula Nobyembre 1 hanggang Disyembre 31, 2005 ay lumahok sa pagguhit. Sa pamamagitan ng pakikilahok sa isang malakihang kaganapan, inaasahan ng JSB Belarusbank ang pagtaas ng aktibidad ng mga cardholder sa paggamit ng mga card bilang instrumento sa pagbabayad. .

Sa pagsisikap na mapanatili ang katapatan ng customer, ang anumang bangko, kabilang ang JSB Belarusbank, ay nagpapalawak ng hanay ng mga serbisyo para sa mga cardholder. Bilang nangunguna sa bilang ng mga card at sa lawak ng kanilang imprastraktura sa pagseserbisyo, binibigyang-diin din ng Belarusbank ang pagpapakilala ng mga serbisyo para sa kanilang mga may hawak.

Ngayon, sa tulong ng Belarusbank card, ang mga pagbabayad ay ginawa para sa mga serbisyo ng mobile na komunikasyon ng mga operator na VELCOM, MTC, BelCel, mga serbisyo ng mga Internet provider na Atlant Telecom at Delovaya Set, mga utility sa Minsk, Brest, Vitebsk, Mogilev, satellite television "Cosmos TV " at mga telepono sa bahay sa Minsk, kuryente sa Gomel at Mogilev, pagbabayad ng utang sa Belarusian rubles, instant money transfer sa Belarusian rubles mula sa isang card account patungo sa isa pa. Ang mga non-cash na transaksyon ay maaaring isagawa hindi lamang sa mga institusyon ng bangko, kundi pati na rin gamit ang mga ATM at information kiosk.

Ang pinaka-modernong mga uso sa pagbuo ng mga serbisyo sa pagbabangko ay lalong nagpapasimple sa buhay ng mga kliyente, sa pangkalahatan ay inaalis ang pangangailangan para sa kanila na makipag-ugnayan sa mga institusyon ng bangko o gamitin ang mga kagamitan nito upang magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko. Bilang bahagi ng kalakaran na ito, ang JSB Belarusbank ay nagpatupad ng serbisyo ng SMS banking.

Ang SMS banking ay inaalok sa mga cardholder sa simula ng 2004. Pagkatapos ay pinahintulutan, sa pamamagitan ng pagpapadala ng mga SMS na mensahe mula sa isang mobile phone, upang tingnan ang balanse ng mga pondo sa card account at magbayad para sa iyong numero ng telepono sa VELCOM, at mamaya MTS. Gayunpaman, ang pagbabayad para sa mga serbisyo ng cellular at pagkuha ng impormasyon tungkol sa balanse ng card account ay ang unang yugto sa pagbuo ng SMS banking. Noong Agosto 2005, inaalok ng JSB Belarusbank ang mga kliyente ng isang serbisyo na may pinalawak na pag-andar - bagong SMS banking. Ngayon, pinapayagan ka ng SMS banking na magbayad para sa iyong mobile phone at para sa numero ng mobile phone ng mga kamag-anak, kaibigan o kakilala. Mula sa isang mobile phone na konektado sa network ng VELCOM, maaari ka lamang magbayad para sa mga numero ng telepono ng VELCOM, at mula sa isang telepono na konektado sa network ng MTS - para lamang sa mga numero ng telepono ng MTS.

Bilang karagdagan, naging posible na magbayad para sa Kosmos-TV satellite television services at utility sa mga personal na account sa Minsk, Mogilev, Brest, at Vitebsk gamit ang mga mensaheng SMS.

Ngayon, ang pag-andar ng SMS banking ay hindi pangwakas. Plano ng JSSB "Belarusbank" na palawakin pa ito sa pamamagitan ng pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga Internet provider, mga telepono sa bahay, atbp. Ang mga pagkakataong ito ay awtomatikong magiging available sa mga kliyenteng nagparehistro ng bagong SMS banking habang ipinapatupad ang mga ito.

Ngayon, hindi maiisip na magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko sa napakalaking dami, sa kinakailangang bilis na may mataas na katumpakan, nang walang mga modernong teknolohiya ng impormasyon batay sa mahusay na gumaganang lokal, rehiyonal at pandaigdigang mga sistema ng kompyuter.

KONGKLUSYON

Ang mga operasyon sa pag-aayos ng pera ay nagpapahintulot sa mga bangko na tumutok ng malaki at medyo murang mga mapagkukunan, upang magtatag ng mga relasyon sa negosyo sa mga kliyente, na, bilang panuntunan, ay nabubuo sa iba't ibang anyo ng pakikipagtulungan: pagpapautang, pagpapaupa, atbp.; Bilang karagdagan, kapag nagsasagawa ng mga transaksyon sa pag-aayos at cash, ang mga bangko ay naniningil ng mga komisyon. Samakatuwid, ang anumang bangko ay interesado sa pag-akit ng mga bagong kliyente para sa settlement at mga serbisyo sa cash. Kasabay nito, interesado rin ang kliyente sa pagpili ng isang bangko na pinakamahusay na nakakatugon sa kanyang mga kinakailangan: isa na may makatwirang mga taripa, gumagawa ng mga pagbabayad sa oras, at gumagana sa mga modernong teknolohiya. Samakatuwid, ang pagsasalita tungkol sa mga prospect para sa pagbuo ng mga serbisyo sa pag-areglo at cash, kinakailangang isaalang-alang, una sa lahat, ang mga relasyon na itinayo sa pagitan ng kliyente at ng bangko. Sa kontekstong ito, ang mga sumusunod na lugar ng pag-unlad ay maaaring makilala:

Ang relasyon sa pagitan ng kliyente at ng bangko ay dapat na binuo sa isang pinagsama-samang batayan, ibig sabihin, ang kliyente na kasangkot sa pag-aayos at mga serbisyo sa cash ay dapat ding pamilyar sa lahat ng mga pagkakataon na ibinigay ng bangko (mga seguridad, pautang, deposito, atbp.);

Paggamit ng mga makabagong teknolohiya: “Client-Bank” system, telebanking, Internet banking;

Pagtatakda ng mga taripa na nakakatugon sa mga interes ng parehong bangko at kliyente.

Gayunpaman, habang "nakipagpulong sa kalahati" sa kliyente, hindi dapat kalimutan ng bangko ang tungkol sa mga panganib na nauugnay sa mga serbisyo sa pag-aayos at cash at gawin ang mga kinakailangang hakbang upang pamahalaan ang mga ito. Ang isang bangko na nagsusumikap na makakuha ng pinakamataas na kita habang pinapaliit ang mga panganib ay dapat:

Sikaping pag-iba-ibahin ang mga kliyenteng pinaglilingkuran kapwa sa mga tuntunin ng mga industriya na kanilang kinakatawan at sa mga tuntunin ng sukat ng kanilang mga aktibidad, ibig sabihin, sikaping akitin ang parehong "malaki" at "maliit" at "katamtamang" mga kliyente;

Isaalang-alang na ang maayos na mga serbisyo sa pamamahala ng cash ay ang batayan para sa lahat ng iba pang mga operasyon ng bangko, sa parehong oras, ang antas ng organisasyon ng iba pang mga operasyon sa pagbabangko ay maaaring makaapekto sa kakayahang kumita ng mga serbisyo sa pamamahala ng cash, ibig sabihin, ang mga operasyon ng cash at settlement ay hindi dapat isaalang-alang. bilang hiwalay na operations bank, ngunit bilang bahagi ng pinag-isang sistema na naglalayong i-maximize ang kita.

Gayunpaman, kung isasaalang-alang ang isyung ito, kinakailangan ding pag-isipan ang mga pambansang paraan ng pagpapabuti ng mga serbisyong ito ng bangko: kinakailangan na gawing simple ang pagproseso ng mga pakikipag-ayos. Gayundin, ang isa sa mga anyo ng pagbuo ng serbisyo sa customer ay ang pagkakaiba-iba ng mga anyo ng mga pag-aayos na isinasagawa sa kanilang mga tagubilin. Magagawa ito sa pamamagitan ng mas aktibong pag-advertise ng mga produktong ito sa pagbabangko, pag-advertise ng kanilang mga pakinabang at pagtatatag ng mga paborableng taripa para sa mga customer.

Ang mas aktibong paggamit ng mga paraan ng pagbabayad tulad ng mga plastic card, tseke, liham ng kredito ay kapaki-pakinabang, una sa lahat, para sa mga bangko, dahil pinapayagan silang makaakit ng mga karagdagang murang mapagkukunan sa pamamagitan ng pagdeposito ng mga pondo sa mga espesyal na account at pagsingil ng mga karagdagang komisyon. Gayunpaman, ang antas ng kanilang pag-unlad sa loob ng estado ay nagpapakita ng pag-unlad ng sistema ng pagbabayad sa kabuuan, ginagawang posible na bawasan ang dami ng cash sa sirkulasyon (sa pamamagitan ng pagpapakilala ng mga plastic card), at lutasin ang problema ng hindi pagbabayad ( mga tseke, mga sulat ng kredito). Para sa mga kliyente, ang paggamit ng mga paraan ng pagbabayad na ito ay kapaki-pakinabang din, dahil kapag gumagamit ng mga tseke at mga liham ng kredito, isang garantiya ng pagbabayad ang lumitaw; kapag gumagamit ng mga plastic card, nawawala ang mga problema na nauugnay sa paggamit ng cash.

Kaya, ang settlement at cash services ay isang mahalagang bahagi ng mga aktibidad ng anumang bangko. Sa gawaing ito, isang pagtatangka ang ginawa upang ipakita ang kakanyahan ng pag-areglo at mga transaksyon sa cash, pati na rin ang pagbuo ng mga pangakong direksyon para sa kanilang pag-unlad.

LISTAHAN NG MGA PINAGMULAN NA GINAMIT

1. Banking Code ng Republic of Belarus: Code of Rep. Belarus, 25 Okt. 2000, No. 441-3: Ipinasa ng Kapulungan ng mga Kinatawan noong Oktubre 3. 2000: naaprubahan Konseho ng Republika 12 Okt. 2000: ed. Batas ng Republika Belarus na may petsang Nobyembre 11, 2002, No. 148 // ConsultantPlus: Belarus [Electron. Resource] / LLC "YurSpectr", National. Ang legal information center Rep. Belarus. – Minsk, 2002.

2. Dekreto ng Pangulo ng Republika ng Belarus na may petsang Setyembre 10, 2004 No. 438 "Sa pag-apruba ng patakaran sa pananalapi ng Republika ng Belarus para sa 2005" // Nat. sentro ng ligal na impormasyon Sinabi ni Rep. Belarus. – Minsk, 2004.

3. "Konsepto para sa pagpapaunlad ng sistema ng pagbabangko ng bansa para sa 2001-2010", na inaprubahan ng Lupon ng National Bank of the Republic of Belarus. // Pambansa sentro ng ligal na impormasyon Sinabi ni Rep. Belarus. – Minsk, 2001.

4. Sa pag-apruba ng mga tagubilin sa mga parusa para sa paglabag sa mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa cash sa cash na dayuhang pera // Resolusyon ng Lupon ng National Bank of the Republic of Belarus, Hunyo 27, 2002, No. 119.

5. Sa pananagutan para sa mga paglabag sa mga transaksyon sa pag-areglo sa Republika ng Belarus // Resolution of the Board No. 15.6 ng Hunyo 29, 2000

6. Sa pag-apruba ng Mga Panuntunan para sa pagsasagawa ng mga transaksyong cash at mga cash settlement sa Republika ng Belarus // Resolution of the Melting of the National Bank of the Republic of Belarus dated March 26, 2003 No. 57 // National Register of Legal Acts of ang Republic of Belarus, 2003 - No. 45, 8/ 9394.

7. Mga tagubilin sa Bank transfer No. 66 // Resolution of the Board of the National Bank of the Republic of Belarus 2001

8. Resolution of the Board of the National Bank of the Republic of Belarus dated March 29, 2001 No. 65 "Sa pag-apruba ng Mga Panuntunan para sa pagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang mga bank plastic card."

9. Sa pag-apruba ng Mga Panuntunan para sa pagsasagawa ng mga transaksyong cash sa cash na dayuhang pera sa teritoryo ng Republika ng Belarus // Resolusyon ng Lupon ng National Bank of the Republic of Belarus na may petsang Mayo 22, 2001 No. 115 // National Register of Legal Acts of the Republic of Belarus, 2001 - No. 59, 8/ 6219.

10. Sa pag-apruba ng Mga Tagubilin para sa pag-aayos ng cash work sa National Bank of the Republic of Belarus // Resolution ng Board of Directors ng National Bank of the Republic of Belarus na may petsang Pebrero 28, 2002 No. 67 // National Register of Mga Legal na Gawa ng Republika ng Belarus, 2002 - No. 40, 8/7893 .

11. Sa pag-apruba ng Mga Panuntunan para sa pag-aayos ng trabaho sa cash sa mga bangko ng Republika ng Belarus // Resolusyon ng Lupon ng Pambansang Bangko ng Republika ng Belarus na may petsang Disyembre 27, 2001 No. 345 // Pambansang Rehistro ng Mga Legal na Gawa ng Republic of Belarus, 2002 - No. 20, 8/7715.

12. Sa mga operasyon ng bangko // Resolusyon ng Lupon ng mga Direktor ng National Bank na may petsang Enero 16, 2001. - Hindi. 14.

13. Antonovich O. Mga serbisyo sa electronic banking: mga bagong diskarte // Banking Bulletin. - 2003. - No. 2. - P. 34-38.

14. Pagbabangko: Teksbuk / Ed. G.G. Korobova. – M.: Economics, 2003. – 751 p.

15. Mga bangko at pagpapatakbo ng pagbabangko / Ed. E.F. Zhukova. – M.: Banks and exchanges, 1997. – 546 p.

16. Pagbabangko / Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. – St. Petersburg: Peter, 2002. – 384 p.

17. Bank portfolio 2004: Reference manual / S.I. Puplikov. – Mn.: ODO “Tonic”, 2004. – 240 p.

18. Mga operasyon sa pagbabangko: Teksbuk. allowance / S.I. Puplikov, M.A. Konoplitskaya, S.S. Shparlovskaya et al., eds. S.I. Puplikava. – Mn.: Mas mataas. paaralan, 2003. – 351 p.

19. Pagbabangko: Cash operations ng isang commercial bank: Textbook. / Ed. G.G. Korbova. – M.: Infra-M, 2002. – 489 p.

20. Mga pagbabayad sa bangko sa Republika ng Belarus. – Mn.: Informpress, 2001. – 298 p.

21. Bukato V.I. Mga bangko at pagpapatakbo ng pagbabangko sa Russia. – M.: Pananalapi at Istatistika, 2001. – 586 p.

22. Barykin I. Pinakamataas na mga pakinabang // Negosyo. - 2004. - No. 10. – p. 18-19.

23. Vanin A. Panimula sa telebanking // Mga teknolohiya sa pagbabangko. – 2003. - Hindi. 7-8. – p. 25-29.

24. Gracheva M. Mga serbisyo sa electronic banking: mga tampok ng pamamahala ng peligro // Mga teknolohiya sa pagbabangko. – 2002. - Bilang 6. – P. 20-29.

25. Pera, kredito, mga bangko: Proc. / Ed. Zhukova E.F. – M.: UNITY-DANA, 2003. – 600 p.

26. Pera, kredito, mga bangko: Textbook. / Ed. O.I. Lavrushina – M.: FINANCE AND STATISTICS, 2001. – 460 p.

27. Impormasyon at analytical na materyal. Sa estado ng mga pag-aayos gamit ang mga card sa pagbabayad // Pera at Kredito. –2005. - Hindi. 6. - P. 48-50.

28. Karyakina O.A. Pera, kredito, mga bangko: Isang kurso ng mga lektura. – Mn.: Academy of Management, 2002. – 325 p.

29. Kovalev M. Belarusian banking system: resulta ng 2005 // Bulletin of the Association of Belarusian Banks. – 03/17/2006. - Hindi. 10 (366). – p. 40-48.

30. Lagunina E. May VISA card - sa Olympic Games // Our Bank Today, 2005. - No. 46(69). – P. 1.

31. Lagunina E. Isang pamilyar na kard na may mga bagong pagkakataon // Our Bank Today, 2005, No. 37(60). – P. 1-2.

32. Lyamin L.V. Internet banking // Pera at kredito. –2005. Blg. 5. - pp. 48-50.

33. Mga Batayan ng pagbabangko: Teksbuk. allowance / B.S. Voiteshenko, V.V. Kozlovsky, T.D. Brezhnev at iba pa; Ed. Yu.M. Yasinsky. – Mn.: “Theseus”, 1999. – 448 p.

34. Polegoshko T.I. Pagpapatupad ng Konsepto para sa pagbuo ng mga serbisyo sa retail banking // Banking Bulletin. - 2005. - No. 23. – P. 11-16.

35. Polishchuk A.I. Mga bagong produkto ng pagbabangko // Banking, 2003. - No. 1. – P. 18-25.

36. Pomorina A. Mga posibilidad ng paggamit ng dayuhang karanasan para sa pagpapaunlad ng Internet banking sa Belarus // Banking. - 2003. - No. 32. - P. 38-42.

37. Patash D. Sa pamamagitan ng mga tinik sa isang mukha // Bulletin. – 2005. - Hindi. 2. – P. 27-30.

38. Mga panuntunan para sa pag-aayos ng trabaho sa cash sa mga bangko ng Republika ng Belarus. – Mn.: Informpress, 2003. – 118 p.

39. Strizhevich G. Pagbuo sa kung ano ang nakamit sa hinaharap // Bulletin. – 2005. - Hindi. 3. – P. 3-6.

40. Usoskin V.M. Modernong komersyal na bangko: pamamahala at pagpapatakbo. – M.: IPU “Vazar-Ferro”, 1999. – 386 p.

41. Ungur D. Mga tool para sa retail payment system // Bankauski journal. - 2004. - No. 19 (276). – p. 28-32.

42. Ungur D. Mga sistema ng pagbabayad sa tingi // Bankauski journal. - 2004. - No. 16 (273). – p. 23-27.

43. Pananalapi at kredito: Teksbuk. manwal/Ed. M.I.Plotnitsky.-Mn.: Misanta Book House, 2005.-334 p.

44. Khashieva L.Kh-M. Mga pamamaraan para sa pamamahala ng mga naaakit na mapagkukunan ng isang komersyal na bangko // Pananalapi at Kredito. - 2005. - No. 28 (196). - p. 28-37.

Mga proyekto para sa pag-areglo at mga serbisyo ng impormasyon para sa mga kliyente ng korporasyon; pag-unlad ng mga serbisyo sa pagbabangko ng pamumuhunan. 3. PAGSUSURI NG MGA GAWAIN NG URALSIB BANK IN CARD AND SETTLEMENT SERVICES FOR CORPORATE CLIENTS 3.1 Mga katangian ng organisasyon ng trabaho sa mga legal na entity sa URALSIB Bank URALSIB Bank (OAO URALSIB) ay nabuo noong Setyembre 20, 2005 bilang resulta ng pagsasama ang negosyo ng 5 bangko: .. .

Pagtatatag ng mga taripa depende sa dami ng mga transaksyon 3. Mga bagong lugar ng pag-areglo at mga serbisyo ng cash para sa mga legal na entity sa Baikal Bank of Sberbank ng Russia Kasama ng tradisyonal na pag-aayos at mga serbisyo sa cash, ang Baikal Bank of Sberbank ng Russia ay bumubuo ng mga bagong lugar ng serbisyo sa customer . 3.1 Mga serbisyo sa cash settlement para sa mga kumpanyang may network ng sangay Para...

Mga dokumento ng pera at resibo sa manager ng cash register laban sa resibo sa cash register ng evening cash register. III. Pagsusuri ng gawain ng Industrial OSB No. 8231 sa Samara para sa settlement at mga serbisyo sa cash para sa mga legal na entity. 3.1. Pangkalahatang katangian ng Volga Bank ng AK Sberbank, Industrial Branch No. 8231, Samara. Ang Sangay ng Savings Bank No. 8231 ay hindi isang legal na entity, OSB No. 8231, sa loob ng...

Kabanata 1. Mga serbisyo ng cash settlement bilang pangunahing serbisyo sa pagbabangko.

1.1. Mga pagbabago sa nilalaman ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash sa konteksto ng paglipat sa merkado at ang pagpapakilala ng mga teknolohiya ng impormasyon.

1.2. Mga katangian ng hanay ng mga serbisyo na bumubuo sa tradisyonal na mga serbisyo sa pamamahala ng pera.

1.3. Mga kinakailangan ng Bank of Russia para sa organisasyon, teknikal at teknolohikal na suporta ng mga serbisyo sa cash settlement.

Kabanata 2. Pag-reengineering ng mga proseso ng negosyo ng settlement at mga serbisyo ng cash sa isang multi-branch na bangko (gamit ang halimbawa ng OJSC VTB Bank).

2.1. Pagsusuri ng isang modernong kumplikado ng mga serbisyo sa pamamahala ng cash.

2.2. Ang pangangailangan at mga kinakailangan para sa reengineering na mga proseso ng negosyo ng RKO.

2.3. Mga layunin, layunin at nakaplanong resulta ng RKO optimization project.

Kabanata 3. Reengineering ng mga proseso ng negosyo batay sa pag-iisa ng mga pangunahing sistema ng pagbabangko at sentralisasyon ng mga back-office na operasyon ng mga sangay sa antas ng Parent na organisasyon.

3.1. Isang pamamaraan para sa reengineering ng mga proseso ng negosyo bilang isang paraan upang malutas ang problema ng pag-automate ng back office ng isang bangko.

3.2. Pamamaraan para sa pagpili ng isang awtomatikong sistema ng pagbabangko na may kakayahang magsentro at mag-optimize ng mga proseso ng negosyo.

3.3. Ang pagtatayo ng isang sistema ng standardisasyon bilang pangunahing yugto ng reengineering ng proseso ng negosyo.

Inirerekomendang listahan ng mga disertasyon sa espesyalidad na "Pananalapi, sirkulasyon ng pera at kredito", 08.00.10 code VAK

• Mga teknolohiya sa pagbabangko sa non-cash na sistema ng pagbabayad 2005, Kandidato ng Economic Sciences Sakseltseva, Ekaterina Gennadievna

• Pagbubuo ng isang epektibong sistema ng pagbabayad sa rehiyon at pagbuo ng mga bagong anyo ng malayuang serbisyo sa customer 2005, Kandidato ng Economic Sciences Golovko, Andrey Stepanovich

• Accounting at pagsusuri ng mga di-cash na pagbabayad 2005, Doktor ng Economics Anureev, Sergey Vladimirovich

• Pag-optimize ng electronic interbank settlement system 2006, Kandidato ng Economic Sciences Korchagin, Dmitry Nikolaevich

• Mga elektronikong instrumento sa pagbabayad sa pagpapaunlad ng negosyong retail banking 2006, Kandidato ng Economic Sciences Dyakov, Andrey Pavlovich

Panimula ng disertasyon (bahagi ng abstract) sa paksang "Reengineering ng mga proseso ng settlement at cash service sa isang multi-branch bank batay sa teknolohiya ng impormasyon"

Sa anumang ekonomiya, ang mga komersyal na bangko ay mga konduktor ng mga transaksyon sa pag-areglo. Ang pagganap ng mga bangko ng pag-andar ng pagtiyak ng mga pag-aayos ay inilaan upang matiyak ang katatagan ng sistema ng pagbabangko, bawasan ang mga gastos sa pagpapatakbo ng mga negosyo at organisasyon, dagdagan ang pagkatubig ng mga merkado, at mag-ambag din sa pagpapatupad ng patakaran sa pananalapi at kredito ng estado. . Ang paglitaw at aktibong paggamit ng mga bagong teknolohiya sa pagbabangko ay gumaganap ng isang mapagpasyang papel sa proseso ng pag-optimize ng non-cash na sistema ng pagbabayad, na napakahalaga ngayon, dahil ang malalim na krisis sa pananalapi na tumama sa ekonomiya ng mundo ay kasalukuyang yumanig sa domestic banking system.

Tulad ng nalalaman, imposibleng matiyak ang kinakailangang antas ng kakayahang kumita ng mga operasyon ng pag-aayos sa loob ng balangkas ng tradisyonal na serbisyo sa customer ng pagbabangko lamang.

Samakatuwid, sa kasalukuyang yugto, kinakailangang bigyang-pansin ang mga pag-unlad na naglalayong pataasin ang kahusayan ng mga serbisyo sa pag-aayos ng cash (CSS), pati na rin ang malawakang pagpapakilala ng mga remote work tool sa kasanayan sa pagbabangko upang mabawasan ang mga gastos sa transaksyon at, dahil dito, dagdagan ang kahusayan ng non-cash na sistema ng pagbabayad.

Ang isang mahalagang papel ay ginagampanan din ng kasalukuyang kalakaran patungo sa pagbaba ng marginal na kita, na pumipilit sa mga bangko na maghanap ng isang paraan ng matatag na kita sa mga transaksyon sa komisyon. Lalo na sa panahon ng isang krisis, ang mga bangko ay interesado sa parehong mga balanse ng account ng kumpanya at kita ng komisyon. Nangangahulugan ito ng pangangailangan na aktibong maakit ang mga kliyente ng lahat ng kategorya, kabilang ang mga serbisyo ng cash register.

Bilang isang patakaran, ang pagpapakilala ng mga modernong teknolohiya sa pagbabangko ay binabawasan ang antas ng mga panganib na nauugnay sa mga pagbabayad na hindi cash. Tinutukoy nito ang kaugnayan ng paksa ng gawaing disertasyon, na idinisenyo upang ibuod ang umiiral at bumuo ng isang bagong metodolohikal na batayan para sa paglikha ng pinaka-epektibo at lumalaban sa mga panlabas na impluwensyang sistema ng pag-areglo at mga serbisyo ng cash ng isang komersyal na bangko.

Ang kaugnayan ng paksa ng trabaho ay natutukoy ng hindi sapat na komprehensibong elaborasyon ng problemang isinasaalang-alang - ang pangangailangan na i-optimize ang mga proseso ng pag-aayos at mga serbisyo sa cash sa isang multi-branch na bangko upang madagdagan ang kahusayan nito.

Tinukoy ng kaugnayan at praktikal na kahalagahan ang mga sumusunod na layunin at layunin ng pananaliksik sa disertasyon.

Ang layunin ng gawaing disertasyon ay upang patunayan ang mga teoretikal na prinsipyo at metodolohikal na mga pundasyon para sa pagpapabuti ng mga proseso ng pag-aayos at mga serbisyo sa cash para sa mga kliyente ng mga komersyal na bangko batay sa pagpapakilala ng teknolohiya ng impormasyon. Alinsunod sa layuning ito, ang mga sumusunod na pangunahing gawain ay itinakda sa gawain:

Suriin ang nilalaman ng settlement at mga serbisyo ng cash para sa mga kliyente ng mga komersyal na bangko, i-highlight ang mga elemento nito, at tukuyin ang mga uso sa pag-unlad; ipakita ang papel nito bilang isang link sa pagitan ng mga komersyal na bangko at ng Bangko Sentral, sa isang banda, at sa pagitan ng mga komersyal na bangko at mga entidad ng negosyo, sa kabilang banda;

Upang matukoy ang mga uso sa pagbuo ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash bilang isang hanay ng mga serbisyo, mga serbisyo sa pagbabangko, isang kumplikado ng impormasyon at mga teknolohiya sa pagbabangko, upang matukoy ang mga direksyon, layunin at layunin ng pagpapabuti nito sa mga modernong kondisyon;

Bumuo ng pamantayan para sa pagtatasa ng pagiging epektibo ng mga automated na sistema ng pagbabangko na ginagamit sa mga serbisyo sa pamamahala ng pera;

Tukuyin ang pagiging posible at i-systematize ang mga kinakailangan para sa reengineering na proseso ng negosyo ng mga serbisyo sa pamamahala ng cash sa isang multi-branch na bangko, i-highlight ang mga pangunahing direksyon nito;

Upang patunayan ang mga pamamaraang pamamaraan sa reengineering ng mga proseso ng negosyo batay sa pag-iisa ng automated banking system (ABS) at ang sentralisasyon ng mga operasyon sa back-office ng mga sangay sa antas ng pangunahing organisasyon;

Ang layunin ng pag-aaral na ito ay ang sistema ng pag-areglo at mga serbisyo ng cash ng isang komersyal na bangko ng Russia bilang isang espesyal na lugar ng aktibidad sa pagbabangko.

Ang paksa ng pag-aaral ay ugnayang pang-organisasyon at pang-ekonomiya, mga anyo at pamamaraan ng pamamahala ng mga proseso ng pamamahala ng pera sa isang multi-branch commercial bank.

Ang metodolohikal na batayan ng gawaing disertasyon ay nabuo ng mga prinsipyo ng dialectics at mga batas ng lohika, isang sistematikong diskarte sa paglutas ng mga itinalagang problema. Ang pinakamahalagang aspeto ng ipinakita na pananaliksik ay ang paggamit ng mga pangkalahatang pamamaraang siyentipiko tulad ng paghahambing, pagpapangkat, pagsusuri, synthesis.

Ang pamamaraan ng pananaliksik ay batay sa pagsusuri at paglalahat ng mga probisyon at resulta na ipinakita sa teoretikal na mga gawa, monograp at artikulo ng mga lokal at dayuhang may-akda. Ang teoretikal at praktikal na batayan para sa gawaing ito ay ang mga teorya at konsepto na nabuo sa mga gawa ng mga domestic at dayuhang ekonomista sa larangan ng paksang tinatalakay, kabilang ang mga gawa ni: G.N. Beloglazova, V.V. Bocharova, N.V. Ivanova, L.P. Krolivetskaya, O.I. Lavrushina, V.E.

Leontyeva, Yu.S. Maslenchenkova, A.G. Mnatsakanyan, G.S. Panova, B.V. Panteleeva, M.A. Pomorina, N.P. Radkovskaya, A.I. Sedina, V.V. Sklyarenko, D.I. Traktovenko, A.D. Sheremet, E.B. Shirinskaya at iba pa; sa mga dayuhang may-akda - E. Deming, E.J. Dolan, R. Kaplan, F. Kotler, D. Norton, P. Rose, E. Reed, J.F. Jr. Sinkey, G. Sharp, et al.

Ang teoretikal na batayan ng disertasyon ay kinabibilangan ng mga pangunahing gawang monograpiko, pananaliksik sa disertasyon, mga pahayagang pang-ekonomiya, mga panloob na regulasyon at mga tuntunin na binuo sa mga institusyon ng kredito.

Ang base ng impormasyon para sa trabaho ay ang mga lehislatibo at regulasyong aksyon na kumokontrol sa mga aktibidad sa pagbabangko sa Russian Federation, data ng istatistika na inilathala ng Bank of Russia at iba pang mga opisyal na katawan, data mula sa mga internasyonal na organisasyon ng pagbabangko, mga sanggunian na materyales ng State Statistics Committee ng Russian Federation. , data mula sa mga ahensya ng impormasyon at rating, impormasyon mula sa mga periodical, electronic media . Ang pag-aaral ng pagsasagawa ng mga di-cash na pagbabayad sa isang komersyal na bangko ay isinagawa batay sa impormasyong ibinigay ng OJSC VTB Bank.

Ang pagiging bago ng siyentipiko ng mga resulta na nakuha ay natutukoy sa pamamagitan ng katotohanan na sa disertasyong ito, ang mga teoretikal at metodolohikal na diskarte sa reengineering ng settlement at mga proseso ng serbisyo sa cash ay nabuo, na sumasalamin sa mga pagbabago sa nilalaman at mga teknolohiyang ginagamit ng mga bangko at tinitiyak ang pag-optimize ng gastos at pagpapabuti ng kalidad ng mga serbisyo sa pag-areglo. Sa partikular, ang siyentipikong bagong bagay ng mga resulta ng pananaliksik sa disertasyon ay ang mga sumusunod:

Ang pangangailangan na palawakin ang functional-target na representasyon ng settlement at mga serbisyo sa salapi ay pinatunayan kaugnay ng mga rebolusyonaryong pagbabagong naganap nitong mga nakaraang taon sa nilalaman nitong pang-ekonomiya, teknolohikal at teknikal na kagamitan; ibinibigay ang mga katangian ng umiiral na kumplikado ng mga serbisyo na bumubuo sa mga serbisyo sa pamamahala ng pera;

Ang mga aspeto ng produkto, teknolohikal, serbisyo, organisasyon at komunikasyon ng settlement at mga serbisyo sa cash ay na-highlight, ang mga katangian ng settlement at mga serbisyo ng cash ng mga komersyal na bangko ay pinalawak at pupunan, at ang mga uso sa kanilang pag-unlad ay natukoy sa konteksto ng mga nauugnay na aspeto;

Natukoy ang mga pamantayan at iminungkahi ang pag-uuri ng mga serbisyo sa pag-areglo at cash ng isang komersyal na bangko, kabilang ang tradisyonal (mga teknolohiya para sa pagsasagawa ng mga intra-bank settlement, pagpapanatili ng mga relasyon sa koresponden, pagsasagawa ng mga clearing settlement) at makabagong (mga teknolohiya para sa pagsasagawa ng mga settlement gamit ang mga plastic card , pagbibigay ng mga remote na serbisyo sa pagbabangko sa mga kliyente) na teknolohiya;

Ang isang pagtatasa ay ginawa sa proseso ng pag-unlad at pagpapatupad ng teknolohiya sa pagbabangko para sa mga hindi cash na pagbabayad, na nagha-highlight ng mga elemento ng istruktura na may kaugnayan sa pagkilala sa mga pangangailangan ng target na madla, pagbuo ng isang modelo ng teknolohikal na proseso, pag-aayos ng pagsulong ng mga serbisyo sa pag-aayos sa merkado , pagbuo ng isang pamamaraan para sa daloy ng dokumento at suporta ng mga transaksyon sa pag-areglo;

Ang mga pamantayan ay binuo para sa pagtatasa ng pagiging epektibo ng mga teknolohiya sa pagbabangko na ginagamit sa proseso ng settlement servicing ng mga kliyente sa mga tuntunin ng kakayahang kumita at kakayahang kumita ng mga operasyon ng pag-aayos, bilis ng mga pag-aayos, pagkakaroon ng mga serbisyo sa pagbabayad, seguridad ng pamamaraan ng pagbabayad, antas ng mga nauugnay na panganib;

Ang pagiging posible ay napatunayan, ang mga kinakailangan para sa reengineering ng mga proseso ng negosyo ng mga serbisyo sa pamamahala ng cash sa isang multi-branch na bangko ay na-systematize, ang mga pangunahing direksyon at tool nito ay natukoy upang matiyak ang epektibong pamamahala ng mga proseso ng negosyo at mabawasan ang mga panganib sa pagpapatakbo;

Ang isang diskarte sa paglikha ng isang sistema ng standardisasyon ay iminungkahi na tinatantya ang mga gastos sa pagsasagawa ng isang proseso ng negosyo batay sa gastos ng isang tao-oras ng trabaho ng mga tauhan na kasangkot sa pagpapatupad nito at mga pamantayan ng oras, at ang mga metodolohikal na pundasyon para sa paglikha ng mga teknolohikal na mapa ay naging umunlad;

Natukoy ang mga direksyon para sa pagpapabuti ng mga teknolohiya sa pagbabangko sa non-cash na sistema ng pagbabayad, na nagbibigay para sa pinagsama-samang paggamit ng naturang mga tool sa reengineering bilang sentralisasyon ng mga operasyon sa back-office ng mga sangay sa antas ng Parent organization; malawakang paggamit ng malalayong teknolohiya sa pagbabangko; pagbuo ng mga serbisyong cross-selling; ang mga rekomendasyon ay ibinigay para sa pagpapabuti ng mga teknolohiya sa pagbabangko sa non-cash na sistema ng pagbabayad sa mga tuntunin ng pagbuo ng mga metodolohikal na aspeto ng pag-optimize ng mga proseso ng negosyo batay sa pag-iisa ng ABS.

Pag-apruba ng mga resulta ng pananaliksik sa disertasyon. Ang mga pangunahing probisyon, konklusyon at rekomendasyon ay iniulat, tinalakay at naaprubahan sa internasyonal na siyentipiko at praktikal na simposyum na "Economic Policy of Modern Russia" (XIII Assembly of Young Scientists of St. Petersburg) (2009), sa Interuniversity Scientific and Practical Conference " Mga Institusyon sa Pinansyal at Credit ng St. -Petersburg: karanasan sa kasaysayan at pagiging moderno" (2009), pati na rin sa interuniversity scientific conference "Konsentrasyon at pagsasama-sama ng kapital sa pagbabangko - mga modernong uso at anyo ng pagpapakita" (2009)

Ang mga probisyon at rekomendasyon ng metodolohikal ay ginamit sa pagbuo ng isang sistema ng pagpaplano sa pananalapi sa isang multi-branch commercial bank, na kinumpirma ng mga nauugnay na dokumento. Sa paksa ng disertasyon, 5 mga gawa na may dami ng 1.96 na mga pahina ang nai-publish, kabilang ang 1 artikulo sa isang publikasyon na inirerekomenda ng ekspertong konseho ng Higher Attestation Commission ng Russian Federation.

Ang gawain ay binubuo ng tatlong kabanata, panimula, konklusyon, apendise at bibliograpiya.

Ang panimula ay nagpapatunay sa kaugnayan ng napiling paksa ng pananaliksik, nagpapakita ng teoretikal, pamamaraan at praktikal na kahalagahan nito; isang paglalarawan ng antas ng pag-unlad ng problema ay ibinigay; natutukoy ang bagay, paksa, layunin at layunin ng pananaliksik; Ang pagiging bago ng siyentipiko at nakamit na mga resulta ng trabaho ay ipinahayag, ang impormasyon sa pagsubok sa mga resulta ng pananaliksik ay ipinakita.

Ang unang kabanata ay nagpapakita ng nilalaman ng mga serbisyo sa cash settlement bilang isang pangunahing serbisyo sa pagbabangko. Kung dati ang cash settlement ay elemento ng payment and settlement system, ngayon ito ay basic commercial banking service. Ito, mula sa pananaw ng may-akda, ang pangunahing kinakailangan para sa pagbabago ng diskarte sa pagsasaalang-alang ng RKO.

Isinasaalang-alang ang mga serbisyo ng cash settlement sa parehong pang-ekonomiya at teknolohikal na aspeto, tinukoy ng may-akda ang isang kumplikadong mga serbisyo sa pag-aayos at cash bilang pundasyon para sa iba pang mga serbisyo sa pagbabangko, na ginagawang posible na bumuo ng isang sistema ng komprehensibong serbisyo sa customer at mag-alok sa kanya ng mas malawak na hanay ng mga serbisyo, cross-selling na mga produkto ng pagbabangko, upang mapataas ang kakayahang kumita at kahusayan ng mga aktibidad sa pagbabangko.

Bilang karagdagan, sa unang kabanata, ang may-akda ay bumuo ng mga teoretikal na kinakailangan para sa pangangailangan na muling mag-engineer ng mga proseso ng negosyo ng mga cash register, lalo na sa teknolohikal na aspeto, na, sa opinyon ng may-akda, ay napakahalaga, dahil ito ay sa pamamagitan ng mga teknolohiya na nagrerehistro ng pera. ikonekta ang mga komersyal na bangko sa Central Bank, na nagbibigay ng direktang access sa sistema ng pagbabayad. Kasabay nito, sa kabilang banda, ang cash settlement ay ang pangunahing elemento ng chain na nagkokonekta sa Central Bank at mga negosyo (sa pamamagitan ng remote servicing system ng mga komersyal na bangko).

Sinusuri ng ikalawang kabanata ang mga kinakailangan at problema ng muling pag-iinhinyero ng mga proseso ng negosyo ng pag-aayos at mga serbisyo sa cash sa isang multi-branch na bangko (gamit ang halimbawa ng OJSC VTB Bank). Isinasaalang-alang ng may-akda ang isang multi-branch na bangko, dahil nasa loob nito na ang pangangailangan para sa pagkakabit at sentralisasyon ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash ay pinaka-halata, na isang kinakailangan para sa reengineering na mga proseso ng negosyo.

Ang ikatlong kabanata ay naglalaman ng mga pag-unlad ng may-akda sa reengineering ng mga proseso ng negosyo batay sa pag-iisa ng core banking system at ang sentralisasyon ng back-office operations ng mga sangay sa antas ng Parent organization at kasama, bilang karagdagan sa direktang pamamaraan para sa reengineering mga proseso ng negosyo, isang pamamaraan para sa pagpili ng isang pangunahing sistema ng pagbabangko na maaaring magbigay ng sentralisasyon at pag-optimize ng mga proseso ng negosyo, pati na rin ang mga rekomendasyon para sa pagbuo ng isang sistema ng standardisasyon bilang pangunahing yugto sa pag-optimize ng mga proseso ng negosyo.

Sa konklusyon, ang mga pangunahing konklusyon at rekomendasyon ng pananaliksik sa disertasyon ay iniharap at ang mga mungkahi ng may-akda ay buod.

Ang mga apendise ay naglalaman ng mga pansuportang materyales na naglalarawan ng ilang mga probisyon ng disertasyon.

Konklusyon ng disertasyon sa paksang "Panalapi, sirkulasyon ng pera at kredito", Zakharova, Elena Anatolyevna

Ang proyekto ay umabot sa payback sa loob ng 4-5 taon

Ang inaasahang taunang pagtitipid pagkatapos makumpleto ang proyekto ay ~ 310 milyong rubles.

Gayunpaman, dapat itong bigyang-diin muli na kapag pumipili ng isang sentralisadong ABS, ang isa ay hindi maaaring magabayan lamang ng pamantayang pang-ekonomiya. Napakahalaga ng paunang pagtatasa ng panganib. Maaari itong gawin pareho sa SWOT analysis format at sa form na iminungkahi sa talahanayan sa ibaba. Ang form na ito, na inilalarawan ng halimbawa ng proyektong isinasaalang-alang, ay nagbibigay-daan hindi lamang upang masuri ang mga panganib, kundi pati na rin upang bumalangkas ng isang hanay ng mga hakbang upang bawasan at alisin ang mga ito.

Konklusyon

Sa konklusyon, nais kong tandaan na sa panahon ng krisis sa ekonomiya, ang problema sa pag-optimize ng mga aktibidad sa pamamahala ay lubos na nauugnay para sa bawat bangko. Ang prosesong ito ay dapat mangyari gamit ang isang partikular na paraan na magpapahintulot sa mga pagbabago na maisagawa nang may pinakamataas na kahusayan. Sa lahat ng mga pamamaraan na umiiral ngayon sa lugar na ito, ang pinaka-progresibo, radikal at unibersal ay ang business process reengineering.

Bilang karagdagan, sa pag-aaral na ito, pinatunayan ng may-akda ang posisyon na ang mga bangko ng Russia ay tradisyonal na higit na nakatuon sa mga transaksyon sa kredito at deposito at sa isang mas mababang lawak sa mga transaksyon sa komisyon. Kasabay nito, ang kita ng komisyon ay mas matatag, na dahil sa kawalan ng impluwensya ng kadahilanan ng panganib sa rate ng interes, na napakahalaga sa panahon ng krisis. Kaya, ang mga bangko na hindi muling isinasaalang-alang ang kanilang mga diskarte sa pagbuo ng istraktura ng kita mula sa tradisyonal na mga serbisyo sa pagbabangko sa direksyon ng pagtaas ng kita ng komisyon, i.e. patungo sa pagpapaunlad ng mga tradisyunal na serbisyo sa pagbabangko, ang pangunahing kung saan ay mga serbisyo sa pamamahala ng pera, ay walang mataas na kahusayan sa negosyo.

Ang pananaliksik sa disertasyon ay nagtapos na sa panahon ng krisis, kapag ang mga tradisyunal na aktibidad sa pagbabangko - pagpapahiram at pag-akit ng mga mapagkukunan ng pera sa mga deposito - ay nagpakita ng kanilang peligro, ang mga pamumuhunan ng mga bangko sa sobrang init na domestic real estate na sektor at sa stock market ay naging hindi mapagkakatiwalaan, ang mga bangko ay kailangang bumuo ng cash management service (RKO) at remote banking - mga serbisyo sa Internet at mga mobile application.

Kaya, nasuri ang kasalukuyang estado ng organisasyon ng mga aktibidad sa pagbabangko, ang may-akda ay dumating sa konklusyon na ang mga isyu ng pag-optimize ng mga proseso ng negosyo ng pag-aayos at mga serbisyo sa cash banking ay nagiging pinaka-may-katuturan sa kasalukuyang yugto, sa konteksto ng isang pagbawas sa kumikitang mga lugar ng mga aktibidad sa pagbabangko, kapag ang mga serbisyo sa pag-aayos ng pera ay nagiging isang pangunahing serbisyo sa pagbabangko mula sa punto ng view ng sa mga tuntunin ng pagtiyak ng kakayahang kumita, at ang kalidad ng mga asset ng pagbabangko ay napakahalaga para sa katatagan ng sistema ng pagbabangko sa kabuuan. Kasabay nito, kinikilala ng may-akda ang umiiral na hanay ng mga serbisyo na bumubuo sa mga serbisyo sa pamamahala ng pera.

Bilang karagdagan, sa gawaing ito, batay sa isang pagsusuri ng mga pag-unlad ng mga Western at domestic na may-akda, ang kahulugan ng may-akda ng sistema ng pagbabayad ay iminungkahi bilang isang sistema ng mga relasyon na nagsisiguro sa katuparan ng mga umuusbong na obligasyon sa pagitan ng mga pang-ekonomiyang entidad tungkol sa paglilipat ng mga pondo, ang mga pangunahing alituntunin at prinsipyo ng pag-aayos ng isang non-cash na sistema ng pagbabayad ay nabuo, at isang kahulugan ng kakanyahan at pagtitiyak ng mga teknolohiya sa pagbabangko para sa mga pagbabayad na hindi cash, isang pagsusuri ng mga problema ng pagpapabuti ng teknolohiya at mga instrumento sa pagbabayad ay ibinigay. Sinuri din ng pag-aaral ang proseso ng pag-unlad at pagpapatupad ng teknolohiya sa pagbabangko para sa mga pagbabayad na hindi cash, na itinatampok ang mga elemento ng istruktura na nauugnay sa pagtukoy ng mga pangangailangan ng target na madla, pagbuo ng isang modelo ng proseso ng teknolohikal, pag-aayos ng pagsulong ng mga serbisyo sa pag-aayos sa merkado , pagbuo ng isang pamamaraan para sa daloy ng dokumento at suporta ng mga transaksyon sa pag-areglo, at bumalangkas ng mga prinsipyo ng pagpapakilala ng mga teknolohiya sa pagbabangko para sa pagsasagawa ng mga operasyon ng pag-aayos, na kinabibilangan ng pangkalahatan (sistematikong diskarte, nilalaman ng impormasyon, target na oryentasyon) at tiyak (legal, pamamahala sa peligro, pagtatasa ng partisipasyon, seguridad, bilis ng pagbabayad, responsibilidad) mga prinsipyo

Iminungkahi din ng may-akda ang pag-uuri ng mga serbisyo sa pag-areglo at cash ng isang komersyal na bangko, kabilang ang tradisyonal (mga teknolohiya para sa pagsasagawa ng mga intra-bank settlement, pagpapanatili ng mga relasyon sa koresponden, pagsasagawa ng mga clearing settlement) at makabagong (mga teknolohiya para sa pagsasagawa ng mga settlement gamit ang mga plastic card, pagbibigay ng malayuang pagbabangko. serbisyo sa mga kliyente) mga teknolohiya.

Ang may-akda ay gumawa ng isang detalyadong pag-aaral ng mga tampok ng papel ng mga indibidwal na anyo at paraan ng pagbabayad, iminungkahing mga direksyon para sa pagpapabuti ng mekanismo para sa paggawa ng mga pagbabayad sa konteksto ng pagpapakilala ng mga bagong elektronikong teknolohiya at, batay sa pagsusuri ng pangangailangan na mag-reengineer ang mga proseso ng negosyo ng settlement at mga serbisyo ng cash sa isang multi-branch na bangko.

Ang konklusyon tungkol sa advisability ng mga bangko na kasalukuyang nagre-reengineering ng mga non-cash na sistema ng pagbabayad, na ginawa sa * pag-aaral na ito, ay sinusuportahan ng katotohanan na ang mababang demand para sa mga serbisyo sa pag-areglo sa Russia ay higit sa lahat ay bunga ng hindi sapat na mataas na teknolohikal na antas ng mga sistema ng pagbabayad ng mga bangko , na nag-automate ng mga dating nagpapatakbong teknolohiya nang walang pangunahing pag-iisip na muli sa kanilang organisasyon.

Ang pangkalahatang impormasyon ng mga aktibidad sa pagbabangko ay makabuluhang nagpapataas ng flexibility ng negosyo, kahusayan at katumpakan sa paggawa ng desisyon, na ginagawang mas nauugnay ang paksa ng pag-aaral na ito para sa mga panahon ng kawalang-tatag ng ekonomiya.

Bilang karagdagan, ang isang detalyadong pagsusuri ng tradisyonal at bagong mga teknolohiya sa pagbabangko para sa mga pagbabayad na hindi cash ay isinagawa sa mga tuntunin ng mga serbisyo sa pagbabangko ng cash at settlement, bilang isang tool para sa pagtaas ng kakayahang kumita ng negosyo, pagbabawas ng mga panganib at pagbabawas ng mga gastos sa pagbabangko.

Isinasaalang-alang ng may-akda ang mga pangunahing direksyon ng pag-optimize ng gastos, bilang isa sa mga elemento ng "pamamahala laban sa krisis":

Pagbawas ng mga gastos sa network;

Pagbawas ng mga gastos sa tauhan (kabilang ang pagpapalaya ng mga empleyado sa pamamagitan ng pag-optimize at pagtaas ng kahusayan ng mga proseso ng negosyo, pagbabago ng teknolohiya sa pagbebenta);

Pagbabawas ng mga gastos sa pagpapatakbo ng isang institusyon ng kredito.

Ang trabaho ay nagsasaad na ngayon parami nang parami ang mga bangko ng Russia na dumarating sa pangangailangan na ipatupad ang lahat ng mga lugar na ito ng pag-optimize ng gastos sa pamamagitan ng pagpapabuti ng sistema ng IT.

Sa opinyon ng may-akda, ang pagpapatupad ng isang sistema ng pagrarasyon sa bangko, bilang pangunahing yugto sa pag-optimize ng mga proseso ng negosyo, ay dapat makatulong sa pag-optimize ng mga gastos. Sa pag-aaral na ito, batay sa pag-aaral ng mga modernong teorya ng pamamahala, ang may-akda ay nagmumungkahi para sa epektibo, konseptwal at matipid na pamamahala ng mga proseso ng negosyo, ang kanilang pagpapabuti at pagbabawas ng mga panganib sa pagpapatakbo, ang diskarte ng may-akda sa paglikha ng isang sistema ng standardisasyon na tinatantya ang mga gastos sa pagsasagawa isang proseso ng negosyo batay sa gastos ng isang tao - mga oras ng trabaho ng mga tauhan na kasangkot sa pagpapatupad nito at mga pamantayan ng oras, pati na rin ang pagbuo ng mga pamamaraan para sa paglikha ng mga teknolohikal na mapa.

Ang pagsusuri ng dayuhang karanasan na isinagawa sa gawaing ito ay nagpapahiwatig na sa Russia ay hindi sapat na pansin ang binabayaran pa rin sa reengineering ng mga proseso ng negosyo - ang pagnanais ng mga bangko, na nakuha sa paglipas ng mga taon ng kawalang-tatag sa pananalapi, upang ipatupad ang isang isang beses na proyekto at ayusin ang mga kita, habang ang pinakamainam na pagkakahanay ng mga aktibidad ay nagbibigay ng garantiya ng katatagan.para sa pangmatagalang panahon, at sa panahon ng negatibong kalagayang pang-ekonomiya, nagbibigay ito ng pagkakataon para sa bangko na higit pang mapaunlad ang buong negosyo. Ang sistematisasyon ng mga diskarte sa reengineering ng proseso ng negosyo na iminungkahi sa disertasyon ay idinisenyo upang makatulong na mapabuti ang pamamahala ng negosyo, bawasan ang mga gastos ng lahat ng mga departamento, bawasan ang gastos ng mga produkto ng pagbabangko, at, nang naaayon, ang kahusayan ng operasyon at pagkamit ng mga nakatakdang layunin. Ang praktikal na interes ay ang paraan na binuo ng may-akda para sa pagtatasa ng pagiging epektibo ng mga proseso ng negosyo, batay sa functional-cost analysis.

Napagpasyahan ng pananaliksik sa disertasyon na sa malapit na hinaharap ang kalidad ng mga sistema ng IT, kung saan ang pangunahing sistema ng pagbabangko ay sumasakop sa isang sentral na lugar, ay magiging paksa ng tunggalian sa pagitan ng mga komersyal na bangko. Dahil mas epektibo ang sistema ng teknolohikal na suporta para sa negosyo, ang pagkakaugnay ng mga operasyon sa iba't ibang antas at pagsubaybay sa kanilang pagpapatupad, mas maraming pagkakataon ang isang institusyon ng kredito upang makakuha ng isang malakas na posisyon sa kompetisyon.

Bilang karagdagan, ang isang napakahalagang aspeto para sa pagpapatupad ng isang proyekto ng reengineering ng proseso ng negosyo sa isang multi-branch na bangko ay tila ang sentralisasyon ng mga operasyon sa likod ng opisina ng mga sangay sa antas ng organisasyon ng Magulang, samakatuwid ang may-akda ay gumagawa ng isang detalyadong pagsusuri ng ang pangangailangan para sa sentralisasyon ng mga operasyon sa back-office at pag-iisa ng automated banking system.

Sinuri ng pananaliksik sa disertasyon ang ABS ng mga Western at Russian na mga supplier, pati na rin ang aming sariling mga pagpapaunlad ng pagbabangko, at iminungkahi ang isang pamamaraan para sa pagpili ng isang ABS na maaaring magbigay ng sentralisasyon at pag-optimize ng mga proseso ng negosyo ng isang multi-branch commercial bank. Batay sa isang pag-aaral ng pagpapatupad ng mga solusyon na nagsasentro ng negosyo sa mga bangko sa Kanluran, bilang bahagi ng diskarte sa pag-unlad ng mga sistema ng IT, napagpasyahan na ipinapayong isagawa ng bangko ang pag-iisa at sentralisasyon nang sabay-sabay para sa parehong mga IT system at negosyo sa likod ng opisina. mga proseso, na magbabawas sa mga panganib sa organisasyon at makakamit ng makabuluhang pagtitipid.

Binibigyang-diin ng papel na ito ang pinakakapansin-pansing mga kahihinatnan ng muling pagsasaayos ng sistema ng teknolohiya ng impormasyon batay sa mga iminungkahing pag-unlad ng pamamaraan - tulad ng pagbabawas ng mga gastos, pagtaas ng kontrol sa mga aktibidad ng mga departamento, at, bilang resulta, pagkamit ng mga madiskarteng layunin ng bangko.

Kaya, ang teoretikal at praktikal na kabuluhan ay nakasalalay sa katotohanan na ang natapos na pananaliksik sa disertasyon ay bubuo ng isang direksyon na maliit na binuo sa domestic economic science at nagpapalawak ng metodolohikal at metodolohikal na kagamitan nito. Ito ay naglalayong lutasin ang mga praktikal na problema at nilayon na gumawa ng isang tiyak na kontribusyon sa pagtiyak ng matatag na paggana ng sistema ng pagbabangko ng bansa at ng pambansang ekonomiya.

Ang isang bilang ng mga probisyon ng disertasyon na may kaugnayan sa pag-aaral ng kasalukuyang sitwasyon ng sektor ng pagbabangko ng Russia, ang pagbuo at pamamahala ng mga diskarte sa IT para sa negosyo sa pagbabangko, ang mga pundasyon ng organisasyon para sa pagbuo ng isang IT banking system, pamamahala ng panganib ng negosyo sa pagbabangko, ang pagbuo at pamamahala ng mga channel ng pamamahagi para sa mga produkto at serbisyo ng pagbabangko, pati na rin ang pagbuo ng isang modelong pag-optimize ng mga proseso ng negosyo at mga sistema ng standardisasyon ay maaaring direktang magamit sa mga praktikal na aktibidad sa pamamahala ng pagbabangko, mga teknolohiya sa pagbabangko at mga panganib sa pagbabangko. Ang gawain ay nag-aalok ng mga tiyak na rekomendasyon para sa pagpapabuti ng mga teknolohiya sa pagbabangko sa non-cash na sistema ng pagbabayad.

Bilang karagdagan, dapat tandaan na ang may-akda ay nakilala ang mga lugar para sa pagpapabuti ng mga teknolohiya sa pagbabangko sa non-cash na sistema ng pagbabayad, na nagbibigay para sa pinagsamang paggamit ng naturang mga tool sa reengineering bilang sentralisasyon ng mga operasyon sa back-office ng mga sangay sa antas ng Magulang organisasyon; malawakang paggamit ng malalayong teknolohiya sa pagbabangko; pagbuo ng mga serbisyong cross-selling.

Listahan ng mga sanggunian para sa pananaliksik sa disertasyon Kandidato ng Economic Sciences Zakharova, Elena Anatolyevna, 2009

2. Civil Code ng Russian Federation. Unang bahagi. Pederal na Batas ng Nobyembre 30, 1994 Blg. 51-FZ (gaya ng susugan noong Hulyo 4, 2008).

3. Civil Code ng Russian Federation. Ikalawang bahagi. Pederal na Batas ng Enero 26, 1996 Blg. 14-FZ (gaya ng susugan noong Abril 24, 2008).

4. Civil Code ng Russian Federation. Ikatlong bahagi. Pederal na Batas ng Nobyembre 26, 2001 Blg. 146-FZ (gaya ng susugan noong Hunyo 30, 2008).

5. Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" na may petsang Pebrero 3, 1996 Blg. 17-FZ. (gaya ng susugan noong Abril 8, 2008).

6. Pederal na Batas "Sa Bangko Sentral ng Russian Federation (Bank ng Russia)" na may petsang Hulyo 10, 2002 Blg. 86-FZ (gaya ng sinusugan noong Disyembre 31, 2008).

7. Pederal na Batas "Sa Mga Pagbabago sa Ilang Mga Batas sa Pambatasan ng Russian Federation na Kaugnay ng Pagpapabuti ng Pamamaraan para sa Pagreremata sa Nakasangla na Ari-arian" na may petsang Disyembre 30, 2008 No. 306-F3.

8. Pederal na Batas "Sa karagdagang mga hakbang upang suportahan ang sistema ng pananalapi ng Russian Federation" na may petsang Oktubre 13, 2008 No. 173-F3.

9. Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Russian Federation "Sa mga patakaran ng accounting sa mga institusyon ng kredito na matatagpuan sa teritoryo ng Russian Federation" na may petsang Disyembre 5, 2002 No. 205-P (tulad ng susugan noong Marso 26, 2007).

10. Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Oktubre 3, 2002 No. 2-P "Sa mga pagbabayad na hindi cash sa Russian Federation"

11. Mga Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Abril 1, 2003 No. 222-P "Sa pamamaraan para sa paggawa ng mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal sa Russian Federation";

12. Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Marso 26, 2003 No. 221-P "Sa pamamaraan para sa pagtanggap at pagpapatupad ng mga institusyon ng kredito at mga dibisyon ng Bank of Russia settlement network ng mga executive na dokumento na ipinakita ng mga indibidwal na naghahabol";

13. Mga Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Marso 12, 1998 No. 20-P "Sa mga patakaran para sa pagpapalitan ng mga elektronikong dokumento sa pagitan ng Bank of Russia, credit15

Pakitandaan na ang mga siyentipikong teksto na ipinakita sa itaas ay nai-post para sa mga layuning pang-impormasyon lamang at nakuha sa pamamagitan ng orihinal na pagkilala sa teksto ng disertasyon (OCR). Samakatuwid, maaaring maglaman ang mga ito ng mga error na nauugnay sa hindi perpektong mga algorithm ng pagkilala. Walang ganoong mga error sa mga PDF file ng mga disertasyon at abstract na inihahatid namin.

Ang pagpapabuti ng mga serbisyo sa pagbabayad at pagpapabuti ng kalidad ng pag-aayos at mga serbisyo sa cash ay isang priyoridad na lugar ng trabaho para sa karamihan ng mga komersyal na bangko ng Russia na nag-aalok ng mga naturang serbisyo sa mga kliyente sa merkado. Ang mga teknolohiya ng impormasyon ay pinakaaktibong ipinakilala sa lugar na ito, na tinitiyak hindi lamang ang pagpapabuti ng mga tradisyonal na serbisyo sa pagbabangko, kundi pati na rin ang paglikha ng isang bagong antas ng serbisyo sa pagbabangko.

Settlement at mga serbisyo sa cash bilang isang kumplikadong mga serbisyo batay sa bangko na nagsasagawa ng mga transaksyon sa account ng kliyente at pagsasagawa ng iba pang nauugnay na operasyon, na nakatuon sa mga pangangailangan ng mga target na grupo ng mga kliyente at pagbibigay sa mga bangko ng pagbabayad ng mga gastos na nauugnay sa kanilang pagpapatupad at paggawa ng kita. Ang layunin ng pagpapabuti ng hanay ng mga serbisyo sa pag-areglo ay upang matiyak ang pagtaas ng bilis at pagiging maaasahan ng mga pag-aayos sa pagitan ng mga entidad ng negosyo, pagbabawas ng kanilang mga panganib at pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo sa customer.

Ang mga pangunahing uri ng mga serbisyo na bumubuo sa complex ng settlement at mga serbisyo ng cash na ibinigay ng isang bangko sa isang kliyente ay ipinakita sa Figure 6.

Ang modernong complex ng settlement at cash services ay batay sa ilang mga teknolohiya sa pagbabangko.

Ang dami ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash na ibinibigay sa mga organisasyon ng mga komersyal na bangko, sa kabila ng krisis sa ekonomiya, ay lumalaki, ang mga serbisyo ay nagiging mas kumplikado, at ang mga pangangailangan ng customer ay tumataas.

At upang sumunod sa kanila, ang mga bangko ay aktibong gumagamit ng mga modernong teknolohiya, pagbuo ng mga bagong serbisyo, pagpapabuti ng organisasyon at pagpapalawak ng mga komunikasyon. Kaugnay nito, ang mga proseso ng negosyo para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa pag-aayos at pagbibigay ng mga serbisyo sa pag-aayos ng pera ay nagiging mas kumplikado, na humahantong sa pagtaas ng mga nauugnay na gastos at mga panganib at lumilikha ng pangangailangan upang mapabuti ang pamamahala ng kumplikadong mga serbisyo sa pag-aayos ng pera.

Sa pagsasaalang-alang na ito, ang pangangailangan ay napatunayan at ang mga kinakailangan para sa reengineering ng mga proseso ng negosyo ng settlement at mga serbisyo sa cash sa OJSC OTP Bank ay naka-highlight.

Ang reengineering ay isinasaalang-alang bilang isang pangunahing muling pagdidisenyo ng mga proseso ng negosyo ng mga kumpanya, na naglalayong makabuluhang mapabuti ang kanilang mga tagapagpahiwatig ng pagganap: isang matalim na pagbawas sa mga gastos, isang pagtaas sa kalidad, serbisyo at bilis ng serbisyo sa customer, at ang pagpapakilala ng mga bagong teknolohiya ng impormasyon. Ang layunin ng reengineering ay pahusayin ang mga indicator gaya ng halaga ng mga proseso, kalidad ng serbisyo, antas ng serbisyo, at bilis ng mga pagbabayad.

Ang iminungkahing diskarte sa reengineering ng proseso ng negosyo ay idinisenyo upang makatulong na mapabuti ang pamamahala ng negosyo, bawasan ang mga gastos ng lahat ng mga departamento, bawasan ang gastos ng mga produkto ng pagbabangko, at, nang naaayon, pataasin ang kahusayan sa pagpapatakbo at makamit ang mga itinakdang layunin. Ang pangalawang kaganapan ay nagpapakita ng isang pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging epektibo ng mga proseso ng negosyo, batay sa pagtatasa ng functional-cost. Ang mga epektibong tool para sa reengineering cash settlement services ay ang pag-iisa ng mga teknolohiya, sentralisasyon ng pamamahala at ang paglikha ng isang solong core banking system, na dapat humantong sa sentralisasyon ng suporta sa IT para sa mga aktibidad sa pagpapatakbo ng mga sangay (Figure 8). Ang pangkalahatang impormasyon ng mga aktibidad sa pagbabangko ay makabuluhang nagpapataas ng flexibility ng negosyo, kahusayan at katumpakan sa paggawa ng desisyon, na ginagawang mas nauugnay ang paksa ng pag-aaral na ito para sa mga panahon ng kawalang-tatag ng ekonomiya.

Ang pagpapatupad ng sistema ng pagrarasyon sa bangko, na siyang pangunahing yugto ng reengineering ng proseso ng negosyo, ay dapat makatulong na mabawasan ang mga gastos.

Sa gawain, ang standardisasyon ay tinukoy bilang isang paraan ng impluwensya ng organisasyon, na binubuo sa pagtatatag ng mga pamantayan na may mga hangganan kasama ang itaas at mas mababang mga limitasyon, na nagsisilbing mga patnubay para sa mga espesyalista sa isang partikular na larangan ng aktibidad. Ang isang diskarte sa paglikha ng isang sistema ng standardisasyon ay iminungkahi na tinatantya ang mga gastos sa pagsasagawa ng isang proseso ng negosyo batay sa gastos ng isang tao-oras ng trabaho ng mga tauhan na kasangkot sa pagpapatupad nito at mga pamantayan ng oras, at ang metodolohikal na batayan para sa paglikha ng mga teknolohikal na mapa ng OJSC Ang OTP Bank ay nabuo.

Ang pinakamahalagang bahagi ng mga gastos sa tauhan (bahagi - 37.0%) sa mga functional division ay partikular na nahuhulog sa mga dibisyong nagbibigay ng mga serbisyo sa pagpapatakbo at cash.

Ang paghahambing ay ginawa ng dami ng mga operasyon gamit ang isang business modelling system (670 units of operations) at walang paggamit ng business process reengineering (31 units of operations). Ang Appendix B ay nagbibigay ng isang detalyadong halimbawa ng quantitative assessment ng mga pinagmumulan ng mga pagkalugi at ang kanilang pag-aalis sa isang komersyal na bangko, at nagpapakita rin ng pagiging epektibo ng paggamit ng isang business modelling system na may pinakamataas na ebidensya.

Ang ipinakita na figure ay malinaw na kumakatawan sa mga resulta ng paghahambing ng mga gastos sa oras para sa iba't ibang mga teknolohiya kapag nagsasagawa ng isang teknolohikal na operasyon.

Isaalang-alang natin ang mga tagapagpahiwatig ng pagganap ng departamento ng pamamahala ng pera gamit ang teknolohiyang “manual input” ayon sa Talahanayan 9.

Talahanayan 9 - Mga tagapagpahiwatig ng pagganap ng departamento ng pamamahala ng pera gamit ang teknolohiyang "manual entry".

Kalkulahin natin ang kahusayan sa ekonomiya kapag nagsasagawa ng operasyon gamit ang teknolohiyang "pag-scan ng barcode" ayon sa Talahanayan 10.

Talahanayan 10 - Pagkalkula ng kahusayan sa ekonomiya kapag nagsasagawa ng operasyon gamit ang teknolohiya sa pag-scan ng barcode

Index	Bago ang pagpapatupad ng kaganapan (gamit ang teknolohiyang "manual input")	Pagkatapos ng pagpapatupad ng kaganapan (gamit ang teknolohiya sa pag-scan ng barcode)
1. Ang bilang ng mga aplikasyon na naproseso ng mga espesyalista ng departamento ng pamamahala ng pera:
Bawat araw, mga yunit
Bawat buwan, mga yunit
Bawat taon, mga yunit
2. Oras na ginugol sa pagproseso ng mga aplikasyon sa bawat espesyalista, oras.
3. Kinakailangang bilang ng mga empleyado ng departamento ng RKO, mga tao.
4. Sahod ng mga RKO specialist, kuskusin.
5. Payroll fund para sa mga espesyalista ng departamento ng RKO, r. (pahina 4 *pahina 3)
6. Epekto sa ekonomiya, kuskusin.

Ipinapakita ng data ng talahanayan na kapag nagsasagawa ng operasyon gamit ang teknolohiya sa pag-scan ng barcode, ang mga gastos sa oras para sa pagproseso ng mga aplikasyon ay nababawasan (rate ng paglago - 37.5%); ang bilang ng mga naprosesong aplikasyon ay tumataas (ang rate ng paglago ay 300.0%;); ang bilang ng mga kinakailangang espesyalista sa departamento ng pamamahala ng pera ay bumababa (rate ng paglago - 33.3%) at, nang naaayon, ang pondo ng sahod ay bumababa (rate ng paglago - 33.3%) dahil sa isang pagbawas sa mga rate ng mga empleyado sa departamento ng pamamahala ng salapi. Kaya, ang epekto sa ekonomiya ay magiging 30,000 rubles.

Ang mga proseso ng sentralisasyon ng kaalaman sa mga teknolohiya, impormasyon sa regulasyon at sanggunian at ang paglikha ng isang solong data warehouse na may pagkakaiba-iba ng mga karapatan sa pag-access, pati na rin ang sentralisasyon ng hardware at software, mga scheme ng suporta sa IT at pamamahala ng mga setting ng system ay dapat ding humantong sa isang pagtaas sa antas ng pamamahala. Gamit ang Figure 10 na ipinakita sa ibaba, ang mga layunin at nakaplanong resulta ng iminungkahing proyekto upang ma-optimize ang mga serbisyo ng cash register sa sangay ng OJSC OTP Bank ay nabuo.

Ang kahalagahan ng mga nakaplanong resulta para sa bangko ay halata - ang pagkamit ng mga layuning ito ay masisiguro ang pagtaas sa kalidad at pagkakumpleto ng analytical data, na makabuluhang tataas ang antas ng pamamahala at bawasan ang mga panganib na likas sa lugar na ito ng aktibidad ng pagbabangko.

Kaya, ang mga sumusunod na lugar ng sentralisasyon ng negosyo ay iminungkahi, na nagbibigay sa bangko ng malawak na hanay ng mga competitive na pakinabang:

• 1. Isang diskarte sa sentralisasyon ng negosyo na sapat sa mga tunay na kakayahan at kondisyon ng mga aktibidad ng bangko;
• 2. Isang pangunahing sistema ng pagbabangko na may kakayahang magbigay ng sentralisasyon at epektibong suporta para sa pagpapaunlad ng negosyo.

I-highlight natin ang mga sumusunod na target para sa sentralisasyon ng negosyo, na karaniwan sa kasalukuyang yugto para sa karamihan ng mga bangko (Figure 13).

Tandaan na ang reengineering ng mga proseso ng negosyo ay dapat mangyari batay sa pagkakaisa ng pangunahing sistema ng pagbabangko. Samakatuwid, sa pananaliksik sa disertasyon, maraming pansin ang binabayaran sa pagsusuri ng ABS ng mga Western at Russian na mga supplier, pati na rin ang aming sariling mga pag-unlad sa pagbabangko, at isang pamamaraan para sa pagpili ng isang ABS na maaaring magbigay ng sentralisasyon at pag-optimize ng mga proseso ng negosyo ng isang multi- ang sangay na komersyal na bangko ay iminungkahi. Bigyang-diin natin ang pinakakapansin-pansin na mga kahihinatnan ng muling pag-aayos ng sistema ng teknolohiya ng impormasyon batay sa mga iminungkahing pag-unlad ng pamamaraan, tulad ng pagbabawas ng mga gastos, pagtaas ng kontrol sa mga aktibidad ng mga departamento, at, bilang resulta, ang pagkamit ng mga madiskarteng layunin ng bangko. Kaya, ang teoretikal at praktikal na kahalagahan ay nakasalalay sa katotohanan na ang iminungkahing kaganapan ay bubuo ng isang direksyon na hindi gaanong binuo sa domestic economic science at nagpapalawak ng methodological at methodological apparatus nito. Ito ay naglalayong lutasin ang mga praktikal na problema at nilayon na gumawa ng isang tiyak na kontribusyon upang matiyak ang matatag na paggana ng bangko.

Ang mga serbisyo sa pag-aayos at cash ay nangangailangan ng tila maliliit na gastos, ngunit pare-pareho at hindi maiiwasan. Nalaman ng “Pera” kung paano ka makakatipid sa mga pang-araw-araw na serbisyo sa pagbabangko

Sinasabi ng mga bangko na ino-optimize nila ang mga kondisyon para sa settlement at cash services (CSR) para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo. Sa partikular, noong Disyembre-Enero, ang na-update na mga plano sa taripa para sa mga serbisyo sa pag-aayos ng pera ay lumitaw sa mga website ng karamihan sa kanila. Sa madaling salita, ang mga gastos ng mga negosyante para sa mga serbisyo sa pagbabangko ay lumalaki – pareho ang buwanang bayad para sa cash settlement package at ang halaga ng mga indibidwal na transaksyon. Naisip ni "Dengi" kung paano pumili ng isang maginhawang pakete at makatipid sa lalong mahal na mga serbisyo sa cash settlement.

Elektronikong Pagtitipid

Halos bawat bangko ay nag-aalok ng mga negosyo ng hindi bababa sa 4–5 na mga pakete ng taripa ng cash settlement. Ang huling halaga ng mga gastos ay naiimpluwensyahan ng maraming mga kadahilanan: ang buwanang bayad para sa pakete ng taripa, ang presyo ng pag-install at pagpapanatili ng system para sa malayuang pag-access sa Client-Bank account, mga bayarin para sa pagbabayad sa pamamagitan ng Client-Bank system at sa papel, gayundin para sa paggawa ng mga transaksyong cash. operasyon.

"Upang gumawa ng pinakamahusay na pagpipilian, ang isang negosyante ay kailangang matukoy, batay sa kanyang istatistikal na data o pagtataya, kung gaano karaming mga pagbabayad ang kanyang gagawin bawat buwan, anong mga halaga ang kailangang i-cash out sa buwan at kung gaano karaming pera ang mananatili sa account, ” payo ng direktor ng maliit na departamento ng mga produkto at medium-sized na negosyo ng Alfa-Bank (Ukraine) Andrey Repko.

Ang malaking bahagi ng mga gastos sa cash settlement ay karaniwang hindi ang buwanang bayad sa subscription, ngunit ang mga komisyon para sa pagbabayad at pagtanggap ng pera. Samakatuwid, kapag pumipili ng isang pakete ng cash settlement, mahalagang bigyang-pansin ang laki ng mga komisyon.

Sa karaniwan, kailangan mong magbayad ng 0.5–1% ng na-withdraw na halaga para sa pag-cash out ng isang account, at 2–7 UAH para sa paggawa ng mga hindi cash na pagbabayad sa mga account sa ibang mga bangko. sa isang operasyon. Ang ilang mga bangko ay nagtatakda din ng mas mataas na mga rate para sa mga pagbabayad sa pamamagitan ng isang cash register – 20–50 UAH. Para saan? Upang hikayatin ang mga customer na gumamit ng Client-Bank at Internet banking sa halip na bumisita sa mga sangay.

Sa pamamagitan ng paraan, ang paggawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga elektronikong sistema ay nakakatulong upang makatipid ng maraming: ang presyo ng naturang pagbabayad ay 0.8-2 UAH lamang. para sa operasyon. Bilang karagdagan, ang pakete ng cash settlement ay kadalasang may kasamang tiyak na libreng bilang ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng Client-Bank - mula 10–50 o higit pang mga transaksyon bawat buwan.

Siyempre, kailangan mong magbayad ng 20–100 UAH buwan-buwan para sa paggamit ng mga electronic system. Ngunit ang bayad na ito ay naayos, hindi ito nakasalalay sa bilang ng mga operasyon. Kaya, sa isang malaking bilang ng mga non-cash na pagbabayad, ang pagtitipid ay halata. “Nagbabayad ako ng 20 UAH. para sa "Client-Bank" buwan-buwan, at ginagawa ko ang lahat ng pagbabayad sa pamamagitan lamang ng system. Bakit magbayad ng higit pa? Kaya ang 40 pagbabayad bawat buwan ay nagkakahalaga sa akin ng 80 UAH, at may buwanang bayad ito ay 100 UAH. Ang mga regular na pagbisita sa cash desk ay nagkakahalaga ng 200 UAH. bawat buwan, kasama ang nawalang oras,” sabi ng pribadong negosyante na si Alexandra Novikova.

Ang isa pang paraan para makatipid ay ang magbukas ng account sa bangko kung saan karamihan sa mga partner ng kumpanya ay sineserbisyuhan. Sa kasong ito, hindi mo na kailangang magbayad ng lahat para sa paglilipat ng mga pondo sa pamamagitan ng Client-Bank. "Ang mas maraming mga kasosyo ng isang kliyente ay pinaglilingkuran sa kanya sa parehong bangko, ang mas murang mga serbisyo sa pagbabangko ay para sa kliyente mismo at sa kanyang mga kasosyo," iminumungkahi ni Victoria Gretskaya, pinuno ng departamento para sa pag-aayos at pagsuporta sa retail na negosyo ng Ukreximbank. Ayon sa kanya, ang tiyempo ng mga pagbabayad ay nakakaapekto rin sa mga gastusin sa negosyo: mas mura ang pagbabayad sa oras ng pagpapatakbo ng negosyo. Sa panahon ng post-operation, ang mga bangko ay nagtakda ng mas mataas na mga taripa para sa mga settlement - karaniwang 0.1% ng inilipat na halaga, ngunit hindi bababa sa 10 UAH. para sa pagbabayad.

Kumpiyansa ang “Pera” na makakatipid ka pa rin sa mga serbisyo sa cash settlement kung aktibong gumagamit ka ng Internet banking. "Ang mga bangko ay magsusumikap na lumikha ng mga kondisyon para sa mga kliyente na aktibong gumamit ng mga sistema ng Internet para sa pagbabayad, at sa gayon ay mabawasan ang gastos ng pagseserbisyo sa mga kliyente," sabi ni Valery Shevchenko, pinuno ng maliit na departamento ng pagpapaunlad ng negosyo sa Kreditprombank. Samakatuwid, kahit na ang mga taripa para sa mga pagbabayad sa pamamagitan ng cash register ay tataas, ang mga transaksyon sa pamamagitan ng mga elektronikong channel ay magiging mas mababa at mas mababa.

Isang pakete para sa bawat isa

Inirerekomenda ng mga banker na ang mga negosyante ay pumili ng isang pakete batay sa mga partikular na pangangailangan sa negosyo, na nakasalalay sa napiling uri ng aktibidad. Pagkatapos ng lahat, ang isang negosyo sa pangangalakal at isang negosyo na tumatakbo sa sektor ng serbisyo ay nangangailangan ng isang pangunahing magkakaibang hanay ng mga serbisyo sa cash settlement.
"Ang isang online na tindahan ay kailangang magkaroon ng isang online na serbisyo sa pagkuha upang magsagawa ng mga transaksyon gamit ang mga plastic card, pati na rin ang mga pangunahing serbisyo sa pag-aayos ng pera - paggawa ng mga pagbabayad ng pera, pagbili at pagbebenta ng pera. Ngunit hindi kailangan ng isang tagapag-ayos ng buhok ang lahat ng ito, dahil ang mga tagapag-ayos ng buhok, bilang panuntunan, ay nagdedeposito ng mga nalikom na pera sa kanilang account, halos hindi nagbabayad at madalas na nag-withdraw ng lahat ng pera mula sa kanilang account, "paliwanag ni Vladislav Karichkovsky, pinuno ng settlement at mga passive na produkto. departamento sa Prominvestbank. .

Para sa mga indibidwal ng SPD, ang isang corporate card ay angkop para sa mga pakikipag-ayos sa mga kasosyo at pagtanggap ng cash. Ngayon halos lahat ng mga bangko ay nag-aalok nito. "Ang pangunahing bentahe ng pagtatrabaho sa mga card ay isang pagbawas sa oras para sa mga serbisyo sa pagbabangko, kaginhawahan kapag naglalakbay sa ibang bansa (hindi na kailangang magdeklara ng mga pondo sa isang corporate card account kapag naglalakbay sa labas ng Ukraine), round-the-clock na pag-access sa isang account sa anumang bansa," sabi ng pinuno ng retail sales department ng UkrSibbank » Andrey Kashperuk.

Bilang karagdagang libreng serbisyo para sa mga may hawak ng corporate card, ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng pagbubukas ng tinatawag na mga self collect card. “Pinapayagan ng card na ito ang mga negosyante na magdeposito ng mga nalikom sa bangko sa buong orasan sa pamamagitan ng mga ATM na may function na cash-acceptance, anuman ang oras ng pagpapatakbo ng bangko, at makatipid ng pera sa mga serbisyo ng serbisyo sa pagkolekta ng bangko,” sabi ni Alla Osadchaya, pinuno ng departamento ng organisasyon ng pagbebenta sa Astra Bank.

Upang makaakit ng mga bagong kliyente, ang mga bangko ay nag-aalok ng mga paketeng pang-promosyon para sa mga serbisyo sa cash settlement. Karaniwan, ang mga promosyon ay nag-aalok ng mga espesyal na rate para sa pagbubukas ng mga account, isang tiyak na hanay ng mga operasyon, ang bayad kung saan kasama sa presyo ng pakete ng taripa, at mga pinababang komisyon para sa ilang partikular na pagbabayad. Gayunpaman, sulit na panatilihing bukas ang iyong mga mata pagdating sa mga panandaliang stock ng pagbabangko. Bilang panuntunan, pagkatapos mag-expire ang panahon ng promosyon, ang mga kliyente ay inaalok na lumipat sa isa pang service package, kung saan ang parehong mga komisyon at mga bayarin sa subscription ay maaaring mas mataas.

Ang mga bangko ay handang mag-isyu at magserbisyo ng corporate card bilang bahagi ng package nang walang bayad; ang komisyon para sa pag-withdraw ng cash mula sa mga ATM ng bangko ay karaniwang 0.6–1% ng halaga.

Ano ang hahanapin kapag pumipili ng isang RKO package

1. Mga halaga ng pakete ng taripa at listahan ng mga serbisyong kasama sa bayad sa subscription
2. Bayad sa pag-withdraw ng pera
3. Taripa para sa paglilipat ng pera sa isang account sa ibang bangko (sa pamamagitan ng cash desk)
4. Halaga ng isang pagbabayad sa pamamagitan ng “Client-Bank” at Internet banking
5. Dami sa pakete ng mga libreng pagbabayad (bawat buwan) sa pamamagitan ng “Client-Bank”
6. Halaga ng pagbibigay ng mga pahayag
Buod: Ang makabuluhang pagtitipid sa mga serbisyo sa pamamahala ng pera ay maaaring makuha sa pamamagitan ng aktibong paggamit ng Internet banking. Handa ang mga financier na hikayatin ang mga advanced na gumagamit ng hryvnia.