Prednášky o kurze "Peniaze, úvery, banky"

Téma 1. Pôvod a podstata peňazí

1. Nevyhnutnosť a predpoklady pre vznik a použitie peňazí.

2. Podstata a vlastnosti peňazí.

1. Nevyhnutnosť a predpoklady pre vznik a použitie peňazí.

Vývoj komoditnej výmeny sa uskutočnil zmenou nasledujúcich foriem hodnoty:

1/ jednoduchá alebo náhodná forma hodnoty zodpovedala ranému štádiu výmeny, keď mala náhodný charakter: jeden tovar vyjadroval svoju hodnotu v protikladnom tovare;

2/ plná alebo rozšírená forma hodnoty bola produktom rozvoja výmeny, rozvoja spoločenskej deľby práce. Do výmeny boli zahrnuté početné predmety sociálnej práce;

3/ univerzálna forma hodnoty sa vyznačovala oddelením samostatného tovaru od tovarového sveta, ktorý plnil úlohu univerzálneho ekvivalentu na lokálnom trhu. IN rozdielne krajiny ach to boli kožušiny, dobytok, soľ.

4/ peňažnú formu hodnoty charakterizuje uvoľnenie drahých kovov ako všeobecného ekvivalentu v dôsledku ďalšej výmeny. Celý tovarový svet bol rozdelený na tovar a peniaze.

Prechod z jednej formy hodnoty na druhú súvisel s rozvojom tovarovej výroby a sprevádzalo ho zníženie distribučných nákladov, čo následne podnietilo rozvoj špecializácie a obchodu.

Hlavným dôvodom vzniku peňazí je spoločenská deľba práce. Ak nie je deľba práce, nemá zmysel vymieňať si podľa výrobcov.

Existujú aj súkromné ​​dôvody vysvetľujúce potrebu peňazí:

a/ Priama práca každého výrobcu je jeho súkromnou prácou. Verejné uznanie práce je možné len výmenou, pretože sociálny charakter práce je skrytý.

b/ Heterogenita práce určuje rozdelenie materiálneho bohatstva v závislosti od nákladov práce jednotlivca.

c/ Úroveň rozvoja výrobných síl - predurčuje rozdelenie hmotných statkov podľa nákladov na energiu.

d/ Dostupnosť rôzne formy vlastníctvo výrobných prostriedkov a produktov práce

e/ Prítomnosť medzinárodnej deľby práce.

2. Podstata a vlastnosti peňazí

Esencia je vnútorný obsah objektu, vyjadrený v jednote všetkých jeho rôznych vlastností a vzťahov. Ako vnútorný obsah objektu má vonkajší prejav. Podstata peňazí sa odhaľuje prostredníctvom foriem ich prejavu:

a/ Peniaze sú univerzálnym ekvivalentom tovarov a služieb.

b/ Peniaze, ako každá iná ekonomická kategória, vyjadrujú určité výrobné vzťahy, ktoré môžu byť úverové, finančné, zúčtovacie.

c/ Jedným zo znakov podstaty peňazí je ich všeobecná priama výmena za všetky ostatné statky, t.j. všetok tovar nachádza svojho konečného spotrebiteľa účasťou v obehu.

d/ Obsah zlata v peniazoch. V súčasnosti nie sú peniaze v obehu vymeniteľné za zlato. Zároveň by sa malo rozlišovať medzi obsahom zlata a zlatým krytím peňazí. Obsah zlata - alebo cenová stupnica - hmotnostný obsah zlata v peňažnej jednotke, reprezentovaný ideálne. Podklad zlatom – vyžaduje skutočné zlaté rezervy. Obsah zlata v národných menách sa niekoľkokrát zmenil, potom bol zrušený. Vo všetkých krajinách sveta existuje krytie zlatom, ktoré je nevyhnutné na udržanie stability meny v krajine.

e/ Úverový charakter peňazí: peniaze sa vydávajú v procese vydávania kreditov a sú povinnosťou centrálnej banky.

2. Funkcie peňazí

Hlavné otázky témy

1. Podstata a funkcie peňazí, vývoj ich foriem.

2. Druhy peňazí.

1. V ekonomickej literatúre sú peniaze definované: ako ekonomická kategória, t.j. ako špecifické vzťahy medzi ľuďmi; ako univerzálny ekvivalent pri výmene hodnôt; aké čisté technické prostriedky, t.j. umelý nástroj obehu tovaru a pod. Všetky definície odhaľujú podstatu peňazí cez ich funkcie, ich užitočnosť pre ekonomiku. V čom vzhľad peniaze, ich forma nehrá rozhodujúcu úlohu.

Funkcie peňazí v modernej ekonomickej literatúre sa vykladajú úzko a široký zmysel slová. V úzkom zmysle sú peniaze:

1. miera hodnoty, t.j. ich funkciou je schopnosť porovnávať sa s akýmikoľvek hodnotami (zdroje, tovar, služby);

2. obehové prostriedky, t.j. zabezpečiť s ich pomocou výmenu tovaru podľa schémy T-D-T, to znamená prílev peňažného príjmu predávajúcim za tovar a jeho ďalšie použitie na nákup iného tovaru;

3. prostriedok akumulácie a úspor - ich premena na rezervu alebo kapitál.

Široký výklad funkcií peňazí zahŕňa okrem vyššie uvedeného aj pochopenie peňazí:

1. ako platobný prostriedok, čo naznačuje možnosť ich samostatného pohybu (bez nastupujúceho pohybu akéhokoľvek tovaru). Podstatou tejto funkcie je odložená platba. Na ňom je založená existencia daňových, rozpočtových a úverových systémov;

2. ako svetové peniaze - mena používaná v domácich a medzinárodných platbách. Predtým bola táto úloha priradená zlatu ako univerzálnemu ekvivalentu; v súčasnosti - za najuznávanejšími menami (alebo menovými košmi) vyspelých krajín alebo ich
spoločenstvá (dolár, euro atď.).

Pre analýzu podstaty peňazí má osobitný význam alokácia dvoch hlavných foriem peňazí: plnohodnotných a menejcenných (symbolických) peňazí. Plnohodnotné peniaze sa nazývajú peniaze, ktorých hodnota tovarového telesa zodpovedá ich nominálnej hodnote, t.j. hodnota na nich uvedená. Najbežnejším príkladom zdravých peňazí sú zlaté mince, kreditné peniaze kryté 100% zlatom. Podradné (symbolické) peniaze sú peniaze, ktorých hodnota tovarového telesa je pod ich nominálnou hodnotou (papierové peniaze, kreditné peniaze, nevymeniteľné za zlato).

Téma 3. Vývoj foriem a druhov peňazí

1. Komoditné peniaze

2. Kovové peniaze

3. Papierové peniaze

1. V procese rozvoja trhových vzťahov sa druhy peňazí postupne nahrádzali. Každý nasledujúci druh alebo forma peňazí znamenala pokrok, t.j. ich získavanie nových, vyspelejších vlastností.

Pôvodná forma je komoditné peniaze, t.j. oddelenie najobľúbenejších tovarov od sveta komodít a ich využitie nie na spotrebu, ale na výmenu za iné tovary. Takýto produkt sa stal uznávaným ekvivalentom na rôznych lokálnych trhoch. V Rusi túto úlohu zohrávali kože kožušinových zvierat vrátane kún. Preto sa peniaze v tých vzdialených časoch nazývali kuns.

Spočiatku boli v pozícii peňazí tovary, ktoré mali stály denný dopyt a široký obeh práve pre svoju uznávanú užitočnosť (dobytok, kožušiny, tabak, ryby). Preto prvým druhom peňazí boli komoditné peniaze.

Potom sa nevyhnutne ukázalo, že hoci peniazmi môžu byť rôzne druhy tovaru, materiál na peniaze musí spĺňať tieto požiadavky: 1/ odolnosť proti opotrebeniu, 2/ prenosnosť, 3/ stabilita, 4/ rovnomernosť, 5/ deliteľnosť, 6/ rozpoznateľnosť, atď.

Vzhľadom na to, že vzácne kovy spĺňali tieto požiadavky, „prebrali“ plnenie tohto poslania. V závislosti od kovu, ktorý bol v danej krajine prijatý ako univerzálny ekvivalent, a základne peňažného obehu sa rozlišuje bimetalizmus a monometalizmus.

Charakteristické črty moderných peňazí priemyselných krajín sú:

Zrušenie oficiálneho obsahu zlata, zabezpečenie a výmena bankoviek za zlato;

Prechod na kreditné peniaze, ktoré nie je možné vymeniť za zlato;

Emisia peňazí do obehu nielen vo forme bankových úverov pre ekonomiku, ale vo veľkej miere aj na pokrytie nákladov štátu;

Posilnenie štátnej regulácie peňažného obehu.

Prevaha bezhotovostného obehu v peňažnom obehu;

Téma 4. Peňažný systém a jeho typy

menového systému Ide o formu organizácie peňažného obehu v krajine, ktorá sa historicky vyvíjala a je zakotvená v národnej legislatíve.

Typ peňažného systému závisí od formy, v ktorej peniaze fungujú – ako tovar alebo ako znaky hodnoty. V tomto ohľade sa rozlišujú tieto typy menových systémov:

Kovové peňažné systémy, v ktorých peňažný produkt priamo obieha a vykonáva všetky funkcie peňazí a kreditné peniaze sa vymieňajú za kov;

· nekovové peňažné systémy postavené na obrate úverových a papierových peňazí, ktoré nie je možné vymeniť za kov. (Toto všetko sú moderné peňažné systémy).

Prechod z jedného menového systému do druhého je spôsobený tým, že v procese rozvoja výmeny tovar-peňažný tovar došlo k prechodu od používania niektorých druhov peniaze iným, ako aj so zmenou podmienok ich fungovania a zvýšením ich úlohy.

Kovové peňažné systémy. V závislosti od kovu, ktorý bol v danej krajine prijatý ako univerzálny ekvivalent, a základne peňažného obehu sa rozlišuje bimetalizmus a monometalizmus.

Odrody zlatého monometalizmu: štandard zlatých mincí, štandard zlatých prútov a štandard výmeny zlata (výmena zlata).

Historicky prvý bol Zlatý štandard .

o štandard zlatých prútov v obehu neboli zlaté mince a ich voľná razba. Výmena bankoviek sa realizovala po predložení ich určitého množstva len za zlaté tehličky. Účelom zavedenia je obmedziť výmenu bankoviek za zlato.

Štandard výmeny zlata sa vyznačuje tým, že sa vymieňajú bankovky za mottá, t.j. do cudzej meny vymenenej za zlato. Brettonwoodsky menový systém, vytvorený v roku 1944, je systémom medzištátneho štandardu výmeny zlata.

Od 30. rokov. vo svete začínajú fungovať menové systémy postavené na obrate úverových peňazí, ktoré sa nedajú vymeniť za zlato a zlatý štandard bol odbúraný.

Nekovové menové systémy. Charakteristickými znakmi moderných menových systémov založených na obehu úverových peňazí sú.

Odoslanie dobrej práce do databázy znalostí je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.

Hostené na http://www.allbest.ru/

PENIAZE, ÚVER, BANKY

Pod generálnou redakciou prof. G.I. Kravtsová

Recenzenti:

Odkrýva sa široká škála problémov súvisiacich s teóriou peňazí, úverov, bánk. Zvažuje sa podstata, úloha, druhy peňazí, organizácia peňažného obehu, pojem a typy peňažných systémov. Uvádza sa charakteristika úveru, jeho formy, podstata bánk, nebankových finančných inštitúcií, ich pôsobenie, služby. Zdôrazňuje sa menové, úverové, zúčtovacie vzťahy v oblasti medzinárodných ekonomických vzťahov.

Pre študentov a učiteľov vyšších ekonomických odborov vzdelávacie inštitúcie, zamestnanci bánk, finančných štruktúr, ostatný ekonomický personál.

Predslov

1. Druhy a úloha peňazí

1.1 Dôvody vzhľadu peňazí

1.3 Druhy peňazí a ich vlastnosti

1.4 Úloha peňazí v trhovej ekonomike

2. Emisia a uvoľňovanie peňazí do ekonomického obehu

2.1 Pojem emisia a emisia peňazí

2.2 Peňažná zásoba a menová báza

2.3 Emisie bezhotovostných peňazí, bankový multiplikátor

2.4 Výdaj hotovosti

3. Peňažný tok

3.1 Pojem cash flow

3.2 Klasifikácia a princípy organizácie peňažného obehu

4. Platobný systém

4.1 Pojem „platobný systém“. Prvky a typy platobných systémov

4.2 Bezhotovostný peňažný obrat, jeho význam.

4.3 Formy bezhotovostného vyrovnania právnických osôb na domácom hospodárskom obrate

4.4 Vlastnosti bezhotovostných platieb obyvateľstva

4.5 Medzinárodné platby, ich formy

5. Hotovostný obrat

5.1 Ekonomický obsah hotovostného obehu

5.2 Organizácia hotovostných operácií v národnom hospodárstve

6. Peňažný systém

6.1 Pojem, typy a prvky peňažných systémov

6.2 Menový systém Bieloruskej republiky

7. Spôsoby regulácie a stabilizácie peňažného obehu.

7.1 Stabilita peňažného obehu, jeho úloha pri zabezpečovaní makroekonomickej rovnováhy.

7.2 Potreba regulovať peňažný obeh

7.3 Spôsoby regulácie peňažného obehu

8. Menový systém a menová regulácia

8.1 Peňažný systém, jeho prvky

8.2 Typy a vývoj menových systémov

8.3 Konvertibilita národných mien

8.4 Výmenný kurz

8.5 Platobná bilancia, jej obsah

8.6 Menová regulácia, jej smery a princípy

8.7 Spôsoby menovej regulácie, ich črty v Bieloruskej republike

9. Podstata a úloha úveru

9.1 Príčiny a podmienky fungovania úverových vzťahov

9.2 Povaha úveru

9.3 Kreditné funkcie, ich charakteristika

9.4 Úloha úveru

10. Formy úveru

10.1 Pojem foriem úveru a ich klasifikácia

10.2 Bankový úver

10.3 Štátna pôžička

10.4 Komerčný úver

10.5 Spotrebný úver

10.6 Lízingový úver

10.7 Hypotekárny úver

10.8 Faktoringový úver

10.9 Medzinárodný kredit

11. Banky a ich úloha

11.1 Povaha a úloha bánk

11.2 Typy bánk a ich klasifikácia

11.3 Banková činnosť, zásady jej organizácie

11.4 Bankové asociácie, ich formy

12. Bankové obchody

12.1 Bankové služby a operácie

12.2 Klasifikácia bankových obchodov

12.3 Charakteristika jednotlivých operácií bánk

12.4 Perspektívy rozvoja bankových služieb

13. Bankový systém

13.1 Bankové systémy a ich typy

13.2 Centrálna banka, jej postavenie a funkcie

13.3 Národná banka Bieloruskej republiky

13.4 Menová politika centrálnej banky, jej nástroje

13.5 Komerčná banka, vlastnosti jej organizácie a činnosti

13.6 Pojem likvidity banky

13.7 Bankový predpis

13.8 Perspektívy rozvoja bankového systému Bieloruskej republiky

14. Bankový úrok

14.1 Podstata bankového úroku, jeho funkcie

14.2 Úrok z vkladu

14.3 Úroky z bankových úverov

14.4 Refinančná sadzba centrálnej banky

14.5 Účtovný úrok

15. Nebankové finančné inštitúcie

15.1 Druhy a úloha nebankových finančných inštitúcií

15.2 Lízingové spoločnosti

15.3 Investičné spoločnosti (fondy)

15.4 Finančné spoločnosti

15.5 Záložne

15.6 Družstevné záložne a spolupráca

15.7 Konkrétne finančné inštitúcie

Literatúra

Predslov

Peniaze, úver nie sú nové ekonomické kategórie. Existovali a existujú v rôznych sociálno-ekonomických formáciách na základe tovarovej výroby a obehu tovaru.

Každodenná predstava o peniazoch a úveroch sa často nezhoduje s ich skutočnou podstatou a úlohou, čo si vyžaduje odhalenie ich úlohy a miesta v ekonomike. Peniaze a úver nie sú prvky súkromných transakcií, ktoré sú od seba izolované, ale sociálne javy, prvky výrobných vzťahov, úzko súvisiace s inými ekonomickými pojmami a nástrojmi.

Peniaze a úvery ako produkt ekonomických vzťahov sa vyvíjajú v mierke určenej ekonomickými procesmi. Zmeny v peňažnom obrate sú spôsobené reprodukčným procesom. Peniaze a úver vo svojej podstate teda nie sú nemenné, zamrznuté vo svojom vývoji raz a navždy. V súčasnosti majú osobitný význam ako prvok trhových vzťahov.

S rozvojom trhových vzťahov, zdokonaľovaním metód riadenia vzniká potreba hĺbkového štúdia ekonomického obsahu peňazí, úveru v záujme zvyšovania efektívnosti spoločenskej výroby. Vysoké požiadavky na metódy ekonomického riadenia si vyžadujú štúdium menového mechanizmu ako jedného zo základných prvkov celého ekonomického mechanizmu. V podmienkach konkurencie medzi účastníkmi reprodukčného procesu prichádza k úspechu ten, kto vie lepšie moderné metódy používanie peňazí, úverov, bankových technológií.

Predmet akademická disciplína"Peniaze, úver, banky" je náuka o sfére ekonomických vzťahov súvisiacich s fungovaním peňazí, úverov, bánk, zákonov ich vývoja; základy budovania a štruktúry úverového systému, zásady organizácie bankových činností; vývoj nových javov v menovom systéme krajiny. Táto disciplína tvorí základné teoretické poznatky potrebné pre prípravu špecialistov ekonomických odborov.

Prezentácia materiálu zahŕňa štúdium, zovšeobecnenie faktov ich vyjadrením v pojmoch ako peniaze, úver, platobný obrat, peňažný obrat, banky atď. Prezentácia sa uskutočňuje v poradí prechodu od abstraktu ( všeobecné zásady, zákonitosti fungovania peňažných vzťahov) na konkrétne (peňažné, devízové, úverový systém, bankové operácie, formy platieb).

Zvažujú sa nielen princípy fungovania, formy fungovania mechanizmov menovej sféry v ich statike, ale aj vo vývoji do budúcnosti. A to znamená, že predmet kurzu diktuje potrebu prezentovať hlavné vývojové trendy, zlepšiť mechanizmus menového a úverového vyrovnania v jeho prepojení s ekonomickým mechanizmom.

Zverejňovanie teoretických ustanovení vychádza z priority logickej prezentácie systému ekonomických vzťahov v oblasti peňazí, úverov a zákonitostí pred ich historickým popisom. Historické exkurzie do oblasti vývoja peňazí, úverov a bánk zároveň slúžia na identifikáciu kontinuity ekonomických vzťahov a oboznámenie čitateľov s materiálom, ktorý slúžil ako základ pre teoretické zovšeobecnenia. Autori sa zároveň snažili vyhnúť preťažovaniu obsahu sekundárnymi pojmami a faktami.

Kurz „Peniaze, úver, banky“ obsahuje praktické otázky len v rozsahu potrebnom na pochopenie ekonomickej úlohy peňazí, úverov a bánk. V dôsledku toho predmet neposkytuje systematickú prezentáciu súčasnej praxe poskytovania úverov, organizácie peňažného obehu, tieto otázky by sa mali riešiť v aplikovaných špeciálnych disciplínach. Predmet tvorí základné teoretické poznatky potrebné na štúdium špeciálnych disciplín ako: „Organizácia činnosti komerčných bánk“, „Audit bánk“, „Finančná analýza činnosti bánk“, „Organizácia činnosti centrálnej banky“ , atď.

Prvé časti učebnice charakterizujú druhy peňazí a ich podstatu a úlohu, peňažný obeh, zamýšľajú sa nad organizáciou peňažného obehu, spôsobmi regulácie peňažného obehu, prvkami peňažného a menového systému.

Ďalej sa odhaľuje podstata, funkcie a úloha úveru, črty organizácie fungovania jeho jednotlivých foriem (bankový, obchodný, faktoringový, štátny, spotrebiteľský, lízing, hypotéka, medzinárodný úver). Uvádza sa charakteristika úverových a bankových systémov, funkcie a úloha bánk a špecializovaných finančných inštitúcií. rôzne druhy bankové služby a operácie.

Počas štúdia odboru „Peniaze, úvery, banky“ sú študenti povinní:

- oboznámiť sa s názormi na podstatu, funkcie, úlohu peňazí a úverov v rozvoji národného a svetového hospodárstva;

- osvojiť si obsah, organizáciu peňažného obehu a úverový proces v trhovej ekonomike, podmienky stability a spôsoby regulácie menovej sféry;

- poznať základy fungovania menových vzťahov v medzinárodnom ekonomickom obrate;

študovať štruktúru štátneho úverového systému, druhy, funkcie a operácie bánk a špecializovaných finančných inštitúcií, ich úlohu v ekonomike krajiny;

- vedieť využiť teoretické poznatky z kurzu na získanie relevantných praktických zručností vo svojej špecializácii. Budúce pôsobenie študentov ako zamestnancov bánk a podnikov je spojené s využívaním poznatkov z teórie peňazí, úverov, bánk a nebankových úverových a finančných organizácií.

Štruktúra a obsah učebnice umožňuje riešiť tieto problémy.

Učebnicu napísal kolektív pedagógov Katedry peňažného obehu, úveru a burzy pod vedením profesorky G.I.Kravtsovej v súlade so štandardným programom kurzu „Peniaze, úver, banky“ (2006).

Učebnica zohľadňuje legislatívne a regulačné dokumenty platné k 1. januáru 2007.

Autormi jednotlivých kapitol sú:

G.I. Kravtsov - predhovor, kap. 1 (§ 1.3); ch. 3,5,6,8 (§8.1.-8.5.), Ch. 10 (§10.1., 10.2; 10.4.-10.8.), 11,12,14,15, literatúra

G.S. Kuzmenko - Ch. 1 (§ 1.1.; 1.2.,1.4), kap.2, 4,9,10 (§10.9.), kap. 13 (§13.1)

O.V. Kupčinov - kap. 13 (§ 13.5-13.7)

O.I. Rumjancev - ch. 7, kap. 8 (§8.6.-8.7), Ch. 13 (§13.2.-13.4.)

I.N. Tiščenko - Ch. 10 (§10.3.), kap. 13 (§13.8.)

1. Druhy a úloha peňazí

1.1 Dôvody vzhľadu peňazí

Peniaze sa objavili pred tisícročiami a už dlho boli predmetom výskumu, najskôr starovekých mysliteľov, a potom ekonómie ako samostatnej oblasti poznania. Všeobecne akceptovaná teória peňazí však ešte nebola vyvinutá. Medzi ekonómami existujú značné nezhody v hlavných otázkach monetárnej teórie, ako sú príčiny peňazí, podstata peňazí ako ekonomického javu, zloženie a obsah funkcií, ktoré vykonávajú, a ich úloha v sociálnej reprodukcii.

Najbežnejšie sú dva koncepty pôvodu peňazí – racionalistický a evolučný. V rámci týchto konceptov sa používajú zásadne odlišné prístupy k interpretácii potreby vzhľadu peňazí.

Racionalistická koncepcia historicky vznikla ako prvá a vysvetľuje vznik peňazí subjektívno-psychologickými dôvodmi. Tvrdí sa, že v určitom štádiu vývoja komoditnej výmeny ľudia pochopili nevýhodu priamych bartrových obchodov a vynašli peniaze ako nástroj, ktorý uľahčuje výmenné transakcie a znižuje ich náklady. K zavedeniu peňazí do výmeny došlo buď uzavretím dohody medzi ľuďmi, alebo formou prijatia príslušného zákona štátom.

Najprv bol sformulovaný racionalistický koncept starogrécky filozof a vedca Aristotela, ktorý veril, že peniaze sa stali všeobecným prostriedkom výmeny nie svojou vnútornou povahou, ale konvenciou, aby ich ľudia mohli nahradiť a urobiť ich zbytočnými. Tento koncept dominoval ekonomike až do 19. storočia, kedy archeologický výskum ukázal, že peniaze nevznikli zo dňa na deň, ale prešli dlhou evolúciou. Napriek tomu sa mnohí ekonómovia držia racionalistických názorov. Napríklad P. Samuelson verí, že peniaze sú umelou spoločenskou konvenciou, M. Friedman je experimentálnou teoretickou konštrukciou.

V raných fázach vývoja monetárnej teórie prevládal názor, že peniaze sú výtvorom štátnej moci – veď je to štát, ktorý vytvára peniaze v procese ich vydávania a legislatívne im dáva kúpnu silu. V súčasnosti zástancovia racionalistického konceptu najčastejšie považujú zákon len za jeden z dôvodov vzniku peňazí. Napríklad pôvod peňazí sa vysvetľuje takto: ťažkosti výmeny v bartrovej ekonomike viedli k dohode medzi ľuďmi používať peniaze ako zúčtovaciu jednotku, štandardný prostriedok výmeny, a potom bola táto dohoda zakotvená v štátnom práve .

Západní ekonómovia, ktorí vysvetľujú vzhľad peňazí nedostatkami priamej výmeny komodít, identifikujú dva hlavné problémy bartrových transakcií:

hľadanie dvojitej zhody, teda dvoch výrobcov komodít, ktorí majú obojstranný záujem o získanie svojich produktov. Aby mohol vymeniť svoj tovar za iný tovar, ktorý potrebuje, môže byť výrobca tovaru nútený vykonať veľa výmen, kým nenastane dvojitá zhoda záujmov;

určovanie cien tovarov a služieb. V peňažnej ekonomike má každý tovar iba jednu cenu vyjadrenú v peňažných jednotkách, čo znamená, že celkový počet cien sa rovná počtu tovarov zúčastňujúcich sa výmeny. V bartrovej ekonomike sa každý tovar oceňuje v zmysle iného tovaru, za ktorý sa vymieňa. V tomto ohľade so zväčšovaním sortimentu rýchlo rastie počet cien, čo veľmi sťažuje výmenu.

Podľa racionalistického konceptu teda peniaze vynašli ľudia, aby ich používali ako technický nástroj výmeny s cieľom znížiť náklady a zvýšiť efektívnosť obehu tovaru. Peniaze sú v tomto smere len produktom vedomia ľudí, výsledkom ich subjektívneho rozhodnutia, teda psychologickým aktom.

Evolučný koncept ako prvý rozvinul K. Marx, ktorý doložil komoditný pôvod peňazí. Podľa tejto interpretácie sa peniaze neobjavili zo dňa na deň na základe zákona alebo dohody, ale ako výsledok dlhého vývoja výmenných vzťahov. Sú objektívnym výsledkom vývoja procesu tovarovej výmeny, ktorý sám o sebe, bez ohľadu na túžbu ľudí, postupne viedol k samovoľnému oddeleniu konkrétneho tovaru od všeobecnej masy tovarov, ktoré začali plniť peňažné funkcie.

Tovary vznikajú v procese výroby prácou, ktorá má dvojaký charakter: na jednej strane je to druh konkrétnej práce, ktorá má súkromný charakter a vytvára úžitkovú hodnotu tovaru, na druhej strane je súčasťou všeobecnej sociálnej práce.Táto práca je abstraktnou prácou a bez ohľadu na kvalitatívne znaky.špecifická práca môže byť zredukovaná na jednoduché náklady práce, t.j. mzdové náklady vo fyziologickom zmysle. Homogenita abstraktnej práce robí tovar porovnateľným. Abstraktná práca teda vytvára hodnotu a je formou prejavu sociálnej práce, ktorá vytvára hodnotu tovaru. Ale spoločenský charakter práce vynaloženej na výrobu tovaru sa môže pri výmene prejaviť len prirovnaním rôznych tovarov a hodnota tovarov sa môže prejaviť len vo forme výmennej hodnoty.

Analyzujúc historický proces vývoja výmeny, K. Marx vyčlenil štyri formy hodnoty.

Jednoduchá (náhodná) forma hodnoty zodpovedá skoré štádium vývoj výmeny, keď mal náhodný charakter, a spravidla produkty, ktoré sa z nejakého dôvodu ukázali ako nadbytočné, sa stali predmetom výmenných obchodov. Táto forma hodnoty je vyjadrená rovnosťou:

x produkt A = y produkt B

Tovar A tu zohráva aktívnu úlohu, vyjadruje svoju hodnotu prostredníctvom vzťahu ku tovaru B a tovar B pôsobí ako ekvivalent tovaru A. Tovar A teda pôsobí ako produkt konkrétnej, súkromnej práce, ako úžitková hodnota a tovar B. ako vyjadrenie hodnoty., stelesnenie abstraktnej práce.

Plná (rozšírená) forma hodnoty zodpovedá štádiu vývoja výmeny, keď sa už stala pomerne pravidelnou, ale proces formovania trvalých regionálnych trhov ešte nebol ukončený. V tejto forme hodnoty každý tovar vyjadruje svoju hodnotu prostredníctvom množstva komodít:

y položka B

z produktu C

x produkt A = q produkt D

Na rozdiel od jednoduchej formy hodnoty, kde sa podiely výmeny môžu ukázať ako náhodné, v tejto forme závisia podiely výmeny od veľkosti hodnoty komodít. Jeho nevýhodou je neúplnosť relatívneho vyjadrenia hodnoty produktu, ktorý zohráva aktívnu úlohu (produkt A), keďže jeho hodnotu môže vyjadrovať stále viac nových produktov, ktoré sú v ekvivalentnej forme.

Univerzálna forma hodnoty vznikla v štádiu vývoja výmeny, keď sa na regionálnych trhoch alokovali konkrétne tovary, ktorým boli priradené funkcie univerzálneho ekvivalentu. Táto forma hodnoty je vyjadrená rovnicou:

y položka B

z produktu C = x produktu A

q produktu D

Tu nastal nielen kvantitatívny, ale aj kvalitatívny vývoj hodnotových vzťahov: ak v plnej forme hodnoty vymieňaný tovar zodpovedal mnohým tovarovým ekvivalentom, potom v univerzálnej forme hodnoty existoval iba jeden ekvivalentný tovar v trhu, po ktorom bol všeobecný dopyt. Všetky ostatné komodity vyjadrovali svoju hodnotu v tomto ekvivalentnom tovare, ktorý vystupoval ako sprostredkovateľ pri výmene. Ako univerzálny ekvivalent používali rôzne národy rôzne tovary v rôznych časových obdobiach – v závislosti od prírodných podmienok, národných tradícií, charakteru výrobných činností atď.

Peňažná forma hodnoty nahradila univerzálnu formu s rozvojom regionálnych trhov a medzinárodného obchodu, keď sa ako univerzálny ekvivalent začali používať ušľachtilé kovy, hlavne zlato a striebro. Peňažná forma hodnoty môže byť vyjadrená vo forme nasledujúcej rovnice:

x produkt A

y položka B

z komodity C = n gramov zlata

q produktu D

Prechod od univerzálnej formy hodnoty k peňažnej sa nijak výrazne neprejavil kvalitatívnych zmien. Zlato sa stalo univerzálnym ekvivalentom len preto, že samo má komoditnú povahu a má hodnotu. Vznik peňažnej formy hodnoty znamenal len to, že na základe spoločenského zvyku rástla forma univerzálneho ekvivalentu spolu s prírodnou formou drahých kovov, najmä zlata. Stalo sa to kvôli pohodlnosti použitia týchto kovov ako sprostredkovateľov pri výmene kvôli ich prirodzeným vlastnostiam, ako je kvalitatívna jednotnosť, skladovateľnosť, kvantitatívna deliteľnosť atď.

S nastolením peňažnej formy dostala hodnota tovaru podobu jeho ceny a proces výmeny sa začal vyjadrovať vzorcom C-D-C.

Predpokladom pre vznik peňazí je podľa evolučnej koncepcie sociálna deľba práce a ekonomická izolácia výrobcov komodít. Spontánny vznik peňazí je výsledkom vývoja foriem hodnoty a je spojený s expanziou výmeny. Úloha štátu v rozvoji menových vzťahov - razba mincí, vydávanie bankoviek - je formálna a odráža objektívnu potrebu zdokonaľovania foriem peňazí. Drahé kovy sa vďaka objektívnym zákonitostiam rozvoja tovarovej výroby stali univerzálnym hodnotovým ekvivalentom a kúpnu silu mincí vyrobených z týchto kovov určovala ich vnútorná hodnota, a nie vôľa štátu.

1.2 Podstata peňazí, ich funkcie

Esencia peňazí. Peniaze, ktoré pôsobia ako nevyhnutný prvok tovarovej výroby, aktívna zložka všetkých ekonomických procesov v národných a svetových ekonomikách, sú veľmi zložitým, mnohostranným a neustále sa rozvíjajúcim sociálno-ekonomickým fenoménom. V tomto ohľade sa výklad ich podstaty v rámci rôznych ekonomických škôl výrazne líši, a preto neexistuje všeobecne akceptovaná definícia peňazí.

Na základe analýzy historického vývoja foriem peňazí môžeme uviesť nasledujúcu definíciu: peniaze sú najlikvidnejšie všeobecne uznávané finančné aktívum, ktoré je špecifickou formou spoločenského bohatstva, ktoré je možné vymeniť za akékoľvek tovary a služby. Táto definícia však neodhaľuje všetky aspekty podstaty peňazí ako najdôležitejšej makroekonomickej kategórie s potrebnou úplnosťou.

V modernej ekonomickej literatúre existujú dva najbežnejšie prístupy k charakterizácii peňazí.

Jeden prístup je založený na téze, že funkcie peňazí určujú ich podstatu. Peniaze sú zvyčajne charakterizované ako platobný prostriedok za tovary a služby (výmenný prostriedok), účtovná jednotka (meradlo hodnoty) a prostriedok uchovávania (akumulácie) hodnoty a funkcia výmenného prostriedku sa uznáva ako primárna a hlavná funkcia. V súlade s týmto prístupom sa akékoľvek finančné aktívum vykazuje ako peniaze Finančné aktívum je súbor vlastníckych práv patriacich fyzickej alebo právnickej osobe vo forme hotovosti, finančných investícií, ako aj peňažných pohľadávok voči iným právnických osôb alebo dokonca predmet, ktorý možno použiť ako peniaze, to znamená, že ho prijme každý ekonomický subjekt výmenou za tovary a služby. Z týchto pozícií sú peniaze najčastejšie vnímané ako technický nástroj výmeny.

V rámci iného prístupu sa s peniazmi zaobchádza ako s tovarom osobitného druhu, ktorý pôsobí ako forma hodnoty pre všetky tovary a služby. Predstavujú univerzálny ekvivalent komodít, teda samostatnú formu výmennej hodnoty, a používajú sa na určenie výmenných pomerov pri výmene. Funkcie neurčujú podstatu peňazí, ale sú formou ich prejavu, vyplývajú z podstaty. Z hľadiska tohto prístupu sú peniaze považované za historickú kategóriu tovarovej výroby, historicky definovanú formu ekonomických vzťahov medzi ľuďmi. Pomocou peňazí sa uskutočňujú prepojenia medzi účastníkmi trhového hospodárstva - nezávislými výrobcami komodít, ktorí nie sú navzájom priamo prepojení, vstupujú do vzťahov výmenou.

Interpretácia peňazí ako univerzálneho hodnotového ekvivalentu tovarov znamená, že oni sami musia mať hodnotu. Ekonómovia, ktorí sa prikláňajú k tomuto prístupu, sa zhodujú v tom, že v kovových menových systémoch fungovali plnohodnotné peniaze (zlato, striebro) ako peňažná komodita - univerzálny ekvivalent a bankovky, ktoré sa vymieňali za zlato, pokladničné poukážky atď., obiehali úvery a papier. peniaze, boli reprezentantmi plnohodnotných peňazí vo sfére obehu a plnili len dve peňažné funkcie - obehový a platobný prostriedok. Proces demonetizácie zlata je však proces stiahnutia zlata z obehu, strata jeho peňažných funkcií. viedli k vzniku širokého spektra často protichodných názorov na povahu peňazí v modernej trhovej ekonomike. Ide najmä o charakterizáciu fiat kreditných peňazí ako univerzálneho ekvivalentu a ich plnenie funkcie meradla hodnoty. Zároveň žiadny z pojmov prezentovaných v ekonomickej literatúre neposkytuje holistické a konzistentné vysvetlenie ich podstaty.

Pohľady existujúce v tejto oblasti možno rozdeliť do dvoch hlavných pozícií, ktorých podstata je nasledovná:

Moderné úverové peniaze plnia všetky funkcie peňazí, vrátane funkcie meradla hodnoty, a preto plnia úlohu univerzálneho ekvivalentu. Uznanie moderných fiat peňazí ako skutočne fungujúceho univerzálneho ekvivalentu si vyžaduje dostatočne presvedčivé zdôvodnenie toho, ako plnia funkciu meradla hodnoty. Pretože na meranie hodnoty komodít musia mať samotné úverové peniaze určitú hodnotu. Zástancovia tohto postoja vyvinuli množstvo teórií na vysvetlenie pôvodu takejto hodnoty. rozšírená je najmä teória reprezentatívnej hodnoty peňazí, podľa ktorej moderné úverové peniaze, ktoré nemajú vlastnú hodnotu, vykonávajú všetky peňažné funkcie, vrátane funkcie meradla hodnoty, na základe reprezentatívnej hodnoty. ktoré dostávajú vo sfére obehu z komodít. Tvorí sa ako hodnota masy komodít, ktoré v skutočnosti predstavujú úverové peniaze;

moderné úverové peniaze nemajú žiadnu hodnotu, preto nemôžu slúžiť ako miera hodnoty a nie sú univerzálnym ekvivalentom. Podľa tohto názoru hodnota nie je podstatnou vlastnosťou peňazí. Prechod od obehu cenných peňazí k obehu moderných úverových peňazí, bez hodnoty, viedol k premene funkcií peňazí. Bolo možné stanoviť nákladové a cenové vzťahy medzi tovarmi bez účasti peňažného ekvivalentu na základe cenových proporcií, ktoré sa historicky vyvíjali v podmienkach systému zlatého štandardu. V dôsledku toho v súčasnosti každý tovar vyjadruje svoju hodnotu nie v peniazoch, ktoré majú svoju vnútornú hodnotu, ale prostredníctvom úverových peňazí vo všetkých ostatných komoditách. Priaznivci tohto pohľadu sa teda domnievajú, že peniaze, ktoré už nie sú univerzálnym hodnotovým ekvivalentom, sa stávajú iba nástrojom na vzájomné porovnávanie hodnôt rôznych tovarov a uľahčenie procesu výmeny.

Napriek rozdielom v interpretáciách ekonomického obsahu peňazí sa všetci ekonómovia zhodujú v tom, že ich podstata sa odhaľuje vo funkciách, ktoré vykonávajú.

Funkcie peňazí charakterizujú ich jednotlivé špecifické podstatné vlastnosti, vyjadrujú účel peňazí. Pre nedostatok všeobecne akceptovaného výkladu podstaty peňazí je v ekonómii stále predmetom diskusie tak počet funkcií peňazí, ako aj ich obsah.

V závislosti od teoretických názorov na povahu peňazí a cieľov analýzy existujú:

dve funkcie - obehový prostriedok (alebo prostriedok výmeny a platby) a zúčtovacia jednotka (alebo prostriedok na meranie hodnoty);

tri funkcie - prostriedok obehu, zúčtovacia jednotka a prostriedok akumulácie (uchovávateľ hodnoty);

štyri funkcie - obehový prostriedok, účtovná jednotka, prostriedok akumulácie (uchovávateľ hodnoty) a platobný prostriedok;

päť funkcií - miera hodnoty, prostriedok výmeny, platobný prostriedok, uchovávateľ hodnoty a svetové peniaze.

Zamyslime sa nad obsahom piatich funkcií peňazí, ako sa tradične interpretuje v ekonomickej literatúre.

Peniaze ako miera nákladov. Účelom peňazí v tejto funkcii je meranie nákladov na všetky tovary, sprostredkovanie pri určovaní cien. Pomocou peňazí sú hodnoty všetkých komodít vyjadrené ako kvalitatívne identické a porovnateľné množstvá, čo umožňuje stanoviť cenové proporcie medzi všetkými komoditami v procese výmeny.

Aby bolo možné merať hodnotu komodít, samotné peniaze musia mať hodnotu, ktorá môže slúžiť ako základ a štandard na meranie. Keď sa na trhu vytvárajú výmenné proporcie, v súlade s ktorými sa komodity navzájom vymieňajú pomocou peňazí, hodnota peňazí nachádza svoje vyjadrenie v iných komoditách. Peniaze teda majú výmennú hodnotu alebo kúpnu silu, ktorá je vyjadrená v absolútnom množstve statkov, ktoré je možné kúpiť za jednu peňažnú jednotku.

Plnohodnotné peniaze mali svoju vnútornú hodnotu, ktorá sa prakticky zhodovala s výmennou hodnotou týchto peňazí. V moderných úverových peniazoch výmenná hodnota prevyšuje náklady na ich výrobu a vytvára sa pod vplyvom trhových podmienok a štátnej regulácie ich vydávania a obehu. V tejto súvislosti je predmetom diskusie mechanizmus, ktorým plnia funkciu meradla hodnoty, ako už bolo uvedené. Rozšírené je hľadisko, podľa ktorého funkcie moderných peňazí, ktoré nemajú svoju vnútornú hodnotu na to, aby zohrávali úlohu univerzálneho ekvivalentu, prešli modifikáciou a v súčasnosti peniaze plnia funkciu nie meradla hodnoty, ale o porovnaní hodnoty alebo účtovnej jednotky.

S príchodom peňazí dostala hodnota všetkých komodít peňažné vyjadrenie – cenu. Peniaze na druhej strane nemajú žiadnu hodnotu, pretože svoju hodnotu samy osebe nedokážu vyjadriť. Skutočnú hodnotu peňazí vyjadruje ich kúpna sila. V trhovej ekonomike sa ceny komodít tvoria pod vplyvom takých základných faktorov, akými sú mzdové náklady na ich výrobu, pomer ponuky a dopytu po týchto komoditách a kúpna sila peňazí.

Na určenie ceny akéhokoľvek produktu nie je potrebná fyzická prítomnosť potrebného množstva peňazí Ї, stačí ho mentálne prirovnať k určitej sume peňazí. Po priradení k úlohe univerzálneho ekvivalentu kovov sa náklady na tovar spočiatku prirovnávali k zodpovedajúcemu hmotnostnému množstvu týchto kovov. Potreba váženia peňazí však sťažovala výmenu transakcií. Pre uľahčenie porovnávania cien rôznych tovarov by mali byť vyjadrené v rovnakých jednotkách, to znamená zredukované na rovnakú stupnicu. V tomto smere sa v určitom štádiu vývoja tovarovo-peňažných vzťahov začala funkcia meradla hodnoty realizovať na základe cenovej stupnice.

V podmienkach obehu kovových peňazí bola cenová stupnica určitá váha kovu, akceptovaná ako peňažná jednotka krajiny. Napríklad na prelome XIX-XX storočia. Cenová stupnica v Rusku bola rubeľ, ktorý obsahoval 0,774234 gramov čistého zlata, a v USA - dolár, ktorého obsah zlata sa rovnal 1,50463 gramu čistého zlata. Cenovú škálu v krajine stanovil štát zákonom a zmenil sa až po devalvácii výmenného kurzu národnej meny a pri menových reformách.

S príchodom stupnice cien sa razené mince začali používať pri výmenných transakciách. Hmotnosť peňažného kovu obsiahnutého v minciach sa pôvodne zhodovala s cenovou stupnicou (nominálna hodnota). V dôsledku ich opotrebovania však zníženie hmotnosti alebo rýdzosti kovu na pokrytie núdzových vládnych výdavkov. Štát dal starú nominálnu hodnotu pokazeným peniazom a požadoval od recepcie nie podľa hmotnosti, ale podľa nominálnej hodnoty. oficiálna stupnica cien sa postupne oddelila od skutočného hmotnostného obsahu mincí a zrušením zlatého obsahu mien (po zavedení jamajského menového systému v roku 1976) úplne stratila význam. Došlo k nahradeniu oficiálneho cenového rebríčka skutočným, trhovým, ktorý nie je pevný a spontánne sa vyvíja v procese trhovej výmeny.

V moderných podmienkach teda cenová stupnica nemá vnútornú nákladovú základňu, je podmienená a je jednoducho zákonom stanovenou národnou menovou jednotkou. Napríklad v Bieloruskej republike funguje ako cenová stupnica bieloruský rubeľ. K zmene škály cien nedochádza priamo, legislatívnym zvýšením alebo znížením hmotnosti peňažného kovu, ale nepriamo, v dôsledku kolísania objemu peňažnej zásoby v obehu.

Treba si uvedomiť, že niektorí ekonómovia považujú stupnicu cien za technickú funkciu peňazí (na rozdiel od ich ekonomickej funkcie ako meradla hodnoty), pretože na určenie hodnoty tovaru musia byť samotné peniaze merané, vyjadrené na určitú mierku. Iní ekonómovia pod funkciou meradla hodnoty najčastejšie znamenajú použitie peňazí len ako stupnice cien (počítanie jednotiek). Takéto chápanie vyplýva z výkladu podstaty peňazí ako technického nástroja výmeny.

Existujú tiež rôzne názory na význam funkcie merania nákladov. Mnohí autori ho tradične považujú za konštitutívnu funkciu, z ktorej vyplývajú všetky ostatné funkcie. Napríklad na to, aby peniaze mohli fungovať ako výmenný prostriedok, je potrebné najskôr určiť, v akom pomere sa budú tovary navzájom vymieňať. Tieto proporcie môžu byť stanovené až po zmeraní hodnoty tovaru. Tí ekonómovia, ktorí rozumejú stupnicu cien funkciou miery hodnoty, ju považujú za pomocnú funkciu peňazí ako prostriedku obehu, ktorý považujú za hlavný.

Peniaze ako prostriedok obehu. Peniaze, ktoré plnia funkciu obehového média, pôsobia ako sprostredkovateľ pri výmene tovarov a preukazujú svoju vlastnosť univerzálnej kúpnej sily.

V určitom štádiu vývoja tovarových vzťahov bola priama výmena tovarov za tovar nahradená výmenným procesom, ktorý je obsluhovaný peniazmi. V dôsledku toho boli prekonané nedostatky spojené s prirodzenou výmenou - hľadanie dvojitej zhody, časové a priestorové obmedzenia atď. Proces výmeny tovaru sa začal skladať z dvoch vzájomne prepojených úkonov: predaj tovaru (výmena za peniaze) a nákup nového tovaru s výnosom (výmena prijatých peňazí za tovar). Účasť peňazí na výmenných transakciách viedla k premene jednotlivých aktov tovarovej výmeny na tovarový obeh, ktorý je vyjadrený vzorcom T-D-T.

Proces obehu tovaru a priamej výmeny tovaru T-T vzorec výrazne líšiť. Ak sa pri priamej tovarovej výmene akty kúpy a predaja tovaru zhodujú (výrobca tovaru predá svoj tovar a zároveň nadobudne iný), potom sa v tovarovom obehu tieto operácie roztrhajú v čase a priestore a osamostatnia sa. Výrobca komodít má možnosť predávať tovar na jednom trhu a nakupovať na inom. Po predaji svojho produktu si môže kúpiť iný produkt nie okamžite, ale po určitom čase použiť peniaze získané z predaja na akumuláciu bohatstva.

Keďže peniaze ako prostriedok obehu slúžia nákupným a predajným transakciám, pohybu tovaru od jedného ekonomického subjektu k druhému, je pohyb peňazí v tejto funkcii podriadený vo vzťahu k pohybu tovaru vo sfére obehu. Z tohto dôvodu vlastnosť Fungovanie peňazí ako prostriedku obehu je simultánny protipohyb tovaru a peňazí.

Túto funkciu môžu vykonávať iba skutočné peniaze, ktoré musia byť vždy k dispozícii, alebo inými slovami hotovosť. Peniaze plnia túto funkciu najmä pri transakciách predaja tovaru za hotovosť, keď sa tovar prevádza kupujúcemu výmenou za hotovosť. Zároveň pri platbe v hotovosti napr. komunálne služby peniaze plnia funkciu platobného prostriedku, keďže tu je časová medzera - služby boli poskytnuté v predchádzajúcom mesiaci a platba sa uskutočňuje v aktuálnom mesiaci.

Aj keď na splnenie funkcie výmenného prostriedku je potrebné mať skutočné peniaze, v tejto funkcii zohrávajú prchavú úlohu, neustále sa presúvajú z ruky do ruky. Prijímanie peňazí za vyrobený tovar tu nie je samoúčelné, je potrebné ich vymeniť za iný produkt, ktorý predávajúci potrebuje. V tejto funkcii je teda možné nahradiť plnohodnotné peniaze znakmi, ktoré ich reprezentujú. Na to je potrebné, aby tieto znaky získali verejné uznanie.

V počiatočných štádiách rozvoja tovarovej výroby plnili funkciu obehu kovové ingoty, najmä zlato. Boli brané na váhu, čo spôsobilo nepríjemnosti pri výmene. So začiatkom používania mincí v obehu sa výmena začala vykonávať v súlade s ich nominálnou hodnotou. V procese vymazávania a poškodzovania mincí sa ich hodnotový obsah oddelil od nominálnej hodnoty, čo slúžilo ako východiskový bod pre myšlienku nahradenia plnohodnotných peňazí hodnotovými symbolmi - papierovými bankovkami. Chybné peniaze získavajú verejné uznanie vďaka tomu, že ich vydáva štát, ktorý im dáva zo zákona povinný výmenný kurz. V moderných podmienkach štát zaručuje stálosť kúpnej sily chybných peňazí a reguluje ich množstvo v obehu v súlade s potrebami ekonomiky.

Prostredníctvom peňazí vstupujú tovary do sféry obehu a opúšťajú ju do sféry spotreby. Samotné peniaze neustále fungujú vo sfére obehu, prechádzajú z jedného ekonomického subjektu do druhého a nepretržite slúžia výmene tovaru. Táto okolnosť však nezaručuje kontinuitu obehu tovaru v procese reprodukcie. Ako už bolo uvedené, používanie peňazí pri výmenných transakciách umožňuje oddeliť úkony predaja a nákupu tovaru v čase a priestore. Oneskorenie predaja tovaru môže spôsobiť jeho výrobcovi problémy pri získavaní iného tovaru, ktorý potrebuje na reprodukciu a spotrebu. Prerušenie niektorých väzieb v procese obehu tovaru tak môže vyvolať prerušenie jeho ďalších väzieb a v konečnom dôsledku spôsobiť rozvoj krízových procesov.

V moderných podmienkach slúžia peniaze vo funkcii výmenného prostriedku najmä konečnému pohybu prvkov HDP - maloobchodu a predaju maloobchodných služieb. Celosvetovým trendom je zároveň znižovanie rozsahu tejto funkcie. S rozvojom bezhotovostného platobného styku, kde peniaze fungujú len ako platobný prostriedok, dochádza k vytláčaniu hotovosti z obehu.

Peniaze ako platobný prostriedok. Účelom peňazí pri plnení funkcie platobného prostriedku je, aby sa používali ako nástroje na splácanie finančných a iných záväzkov. Vznik takýchto záväzkov je spôsobený diskrétnou povahou spoločenskej reprodukcie, skutočnosťou, že všetky procesy výroby, výmeny a spotreby statkov sú oddelené v čase a priestore.

Funkcia peňazí ako platobného prostriedku vyplýva z procesu obehu tovaru. Historicky bol jeho vzhľad spôsobený potrebou predávať tovar na úver. Rozvoj tovarovej výroby si vyžadoval devízové ​​transakcie, ktorých vyrovnanie z rôznych dôvodov nebolo možné vykonávať súčasne s prevodom tovaru kupcom. Takýmito dôvodmi sú časový nesúlad medzi procesom výroby rôzneho tovaru, rozdielnosť sídla predávajúceho a kupujúceho, sezónny charakter výroby množstva užitočného tovaru atď. To vedie k tomu, že nákup sa uskutoční bez predbežného predaja tovaru, Ї nemá peniaze na nákup, môže hospodársky subjekt získať potrebné výhody iba vtedy, ak mu bude poskytnutá odložená platba. Pri predaji tovaru na úver je skutočná úžitková hodnota prevedená na kupujúceho, avšak platba za tovar je časovo posunutá - je úpis(zmenka, šek a pod.), v ktorých hodnota tovaru nachádza ideálne vyjadrenie. Po splatení úveru sa ideálna hodnota stáva reálnou.

V štádiu formovania tovarovej výroby sa peniaze používali najmä ako miera hodnoty a prostriedok obehu. S rozvojom komoditných vzťahov však všetky väčšiu hodnotu ich fungovanie ako platobného prostriedku. Funkcia platobného prostriedku, ktorá vznikla na základe pôžičky, slúži nielen na úverové vzťahy - ako platobný prostriedok, peniaze fungujú v procese bezhotovostných platieb, výplaty miezd, dôchodkov, štipendií, dávok a príjmov. populácie; platenie daní a poplatkov a pod. Ako platobný prostriedok sa zároveň používajú najmä bezhotovostné peniaze. Hotovosť plní túto funkciu najmä v prípadoch, keď jedným zo subjektov vzťahov ohľadne vznikajúceho peňažného záväzku je fyzická osoba.

Pohyb peňazí ako platobného prostriedku má špecifickú formu, odlišnú od formy pohybu peňazí ako obehového prostriedku. Peniaze vo funkcii platobného prostriedku už nie sú medzičlánkom pri predaji a kúpe tovaru, ich pohyb nadobúda samostatný charakter, časovo a priestorovo oddelený od pohybu tovaru. teda punc Táto funkcia spočíva v tom, že nedochádza k súčasnému pohybu tovaru a peňazí, to znamená, že pri predaji tovaru môže kupujúci ich peňažný ekvivalent previesť na predávajúceho neskôr alebo skôr, ako dostane tovar.

Ak peniaze vo funkcii obehového prostriedku slúžia len vzťahom, ktoré vznikajú medzi predávajúcim a kupujúcim, potom vo funkcii platobného prostriedku je samotný vznik týchto vzťahov možný len použitím peňazí. Vo vyspelom trhovom hospodárstve väčšinu výrobcov komodít spája práve fungovanie peňazí ako platobného prostriedku a s ďalším rozvojom trhového hospodárstva, ako už bolo uvedené, rozsah použitia peňazí ako prostriedku obeh sa stále viac zužuje a ich používanie ako platobného prostriedku sa rozširuje.

Dlhové záväzky, ktoré vznikajú v procese fungovania peňazí ako platobného prostriedku, sa zase dajú použiť na vyrovnanie, to znamená, že sa s nimi dá zaobchádzať nezávisle a prechádzať z ruky do ruky. Výkon tejto funkcie teda viedol k rozvoju peňazí ako platobného prostriedku, vzniku nových druhov peňazí, najmä úverových peňazí, ako aj špeciálnych inštitúcií, ktoré slúžia na pohyb peňazí pri platbách.

Vzhľadom na to, že charakteristickým znakom fungovania peňazí ako platobného prostriedku je oddelenie ich pohybu od pohybu tovaru, rozvoj tejto funkcie zvyšuje riziká spojené s výrobou tovaru a inými ekonomickými aktivitami. Predčasné splatenie svojich dlhových záväzkov niektorými ekonomickými subjektmi môže viesť k platobnej neschopnosti nielen ich protistrán v transakciách, ale aj iných ekonomických subjektov. Vysvetľuje to skutočnosť, že v modernej trhovej ekonomike sú jej účastníci úzko prepojení nielen výmennými vzťahmi, ale aj v rámci fungovania finančných, bankových systémov atď. Riziká zvyšuje skutočnosť, že v súčasnosti peniaze vo funkcii platobného prostriedku slúžia nielen na pohyb tovaru, ale aj na pohyb kapitálu vrátane toho, ktorý je obsiahnutý v cenných papieroch. To zvyšuje oddelenie pohybu peňazí od obehu tovaru, čo je základom stability kúpnej sily defektných peňazí. Pre zníženie potenciálnych rizík je dôležité zlepšiť platobné systémy zamerané na zníženie časovej medzery medzi pohybom peňazí a pohybom tovaru, zabezpečenie včasného platenia, ako aj štátnu reguláciu množstva peňazí v obehu v SR. v súlade s potrebami verejnej ekonomiky.

Peniaze ako prostriedok akumulácie. Peniaze, ktoré pôsobia ako prostriedok akumulácie, existujú nezávisle mimo sféry obehu. Ich účelom v tejto funkcii je udržať náklady na predávané tovary a služby v najlikvidnejšej forme pre budúce nákupy. Možnosť fungovania peňazí ako prostriedku akumulácie je daná tým, že spoločenský produkt nadobúda v procese reprodukcie nielen výrobnú a tovarovú formu, ale aj peňažnú formu, v ktorej dochádza k skutočnej akumulácii materiálnych hodnôt. je vyjadrené. Potreba peňažnej akumulácie je spôsobená rôznymi faktormi objektívnej a subjektívnej povahy: potrebou rozširovania reprodukcie, poistením trhových rizík, nákupom drahého tovaru atď.

Peniaze vo funkcii prostriedku akumulácie pôsobia ako špecifická forma spoločenského bohatstva, to znamená, že sú spoločnosťou uznávané ako ekonomický statok, ktorý ich umožňuje kedykoľvek v budúcnosti premeniť na akýkoľvek tovar. Na rozdiel od akumulácie materiálnych hodnôt sa teda v procese peňažnej akumulácie hodnota zachováva vo svojej všeobecnej forme a je neustále pripravená opäť vstúpiť do obehu bez akejkoľvek predbežnej prípravy, obsluhy výmenných transakcií.

Funkcia uchovávateľa hodnoty, podobne ako funkcia platobného prostriedku, vzišla z procesu obehu tovaru. Peniaze pri plnení funkcie obehu môžu zastaviť svoj pohyb: ak výrobca tovaru po predaji svojho produktu nezamenil výnosy za iný produkt, potom opustia sféru obehu a začnú fungovať ako prostriedok akumulácie. Plnenie tejto funkcie peniazmi je zasa nevyhnutnou podmienkou akumulácie finančných prostriedkov za účelom následného prerozdeľovania na základe úveru, v procese ktorého peniaze fungujú ako platobný prostriedok.

Všetky druhy peňazí môžu pôsobiť ako prostriedok akumulácie, avšak vo výkone tejto funkcie existujú znaky plnohodnotných a menejcenných peňazí. Proces akumulácie cenných peňazí (drahé kovy vo forme mincí, zliatkov, nugetov atď.) sa uskutočňuje vo forme vytvárania pokladov, pretože majú svoju vlastnú vnútornú hodnotu a boli cenné aj v tejto sfére. obehu ako peniaze a mimo tejto sféry ako tovar.

Dôležitou úlohou funkcie uchovávateľa hodnoty v kovových peňažných systémoch bolo, že bol spontánnym regulátorom peňažného obehu. V obdobiach poklesu výroby a znižovania obchodu klesala potreba peňazí ako prostriedku obehu a platby. Výsledný prebytok zlata opustil sféru obehu a stal sa pokladom; úverové peniaze (bankovky) obiehajúce v takýchto systémoch, vydané nad rámec potreby obehu tovaru, sa vymenili za zlato, ktoré sa potom hromadilo. S rastom výroby a obchodného obratu sa hromadilo zlato, pretože je potrebné ďalšie hotovosť sa vrátil zo sféry akumulácie do sféry obehu. V obehu teda bolo vždy také množstvo cenných peňazí, ktoré bolo potrebné na obsluhu obehu tovaru.

S rozvojom národných menových systémov a vznikom centrálnych bánk boli tieto povinné hromadiť zlaté rezervy vo forme rezerv, ktoré slúžili na zabezpečenie emisie peňazí, výmeny nimi vydaných bankoviek za zlato a platieb na medzinárodné záväzky. V moderných podmienkach, keď zlato prestalo pôsobiť ako univerzálny ekvivalent, centrálne banky ho naďalej akumulujú ako súčasť svojich rezerv ako finančné aktívum, ktoré má svoju hodnotu a používa sa na zabezpečenie stability národnej meny, reguláciu rovnováhy platieb a na iné účely.

Podradné peniaze nemôžu pôsobiť ako poklad, pretože nemajú žiadnu vnútornú hodnotu. Fungujú ako uchovávateľ hodnoty, uchováva hodnotu v jej najlikvidnejšej forme. Prostredníctvom fiat credit peňazí sa uskutočňuje proces akumulácie hodnoty dočasne uvoľnenej v procese reprodukcie a jej premena na kapitál. Zároveň pôsobia ako reprezentant spoločenského bohatstva len do tej miery, do akej sa hodnota, ktorá v nich dostala ideálne vyjadrenie, môže pretaviť do skutočných úžitkových hodnôt. Preto môžu defektné peniaze naplniť funkciu uchovávateľa hodnoty len vtedy, ak je ich kúpna sila konštantná. Znehodnocovanie chybných peňazí v procese inflácie znižuje ich atraktivitu ako prostriedku akumulácie tým viac, čím je miera inflácie vyššia. Hyperinflácia nakoniec podkopáva základy akumulácie peňazí, začína sa útek od peňazí, ekonomické subjekty uprednostňujú akumuláciu materiálnych hodnôt namiesto hromadenia peňazí.

Spočiatku ľudia začali šetriť peniaze a premenili na nich prebytok vytvorených ekonomické výhody Preto peniaze v tomto štádiu pôsobili len ako výraz spoločenského bohatstva. S rozvojom tovarovej ekonomiky sa akumulácia peňazí stala nevyhnutnou podmienkou nepretržitého fungovania reprodukcie, obehu kapitálu. Akumulácia peňazí je potrebná predovšetkým na realizáciu rozšírenej reprodukcie, pretože sú potrebné dodatočné investície do fixného kapitálu. Nevyhnutná je aj pre pohyb obehového kapitálu, keď existujú dočasné medzery medzi predajom vyrobeného tovaru a nákupom surovín na ich výrobu a pod. Tvorba hotovostných rezerv v podnikoch zabezpečuje vyrovnávanie vznikajúcich porušení výrobného cyklu v jednotlivých ekonomických subjektoch a rezerv v celoštátnom meradle - disproporcie vo verejnej ekonomike.

Obyvateľstvo tiež hromadí peniaze na nákupy v budúcnosti, ukladá si ich vo forme bankových vkladov, investícií do cenných papierov, hromadenia drahých kovov atď. Úspory obyvateľstva sú teda jedným z hlavných zdrojov investičného procesu, ktorý zabezpečuje ekonomický rast veľký význam má zvýšenie efektívnosti štátneho úverového systému na akumuláciu individuálnych úspor a ich následné prerozdelenie v úveroch do reálneho sektora ekonomiky.

Akumulácia peňazí má objektívne hranice. Počas obehu cenných peňazí boli tieto limity kvantitatívne stanovené zásobami peňažného kovu dostupného v prírode a rozsahom jeho produkcie. V podmienkach fungovania defektných peňazí by ich akumulácia mala odrážať akumuláciu skutočných materiálnych statkov, to znamená, že je potrebné udržiavať rovnováhu medzi peňažnou a prírodno-materiálnou štruktúrou reprodukcie. V opačnom prípade vzniká možnosť inflačného znehodnotenia peňazí.

Funkcie svetových peňazí sú prejavom podstaty peňazí vo sfére medzinárodného ekonomického obratu, keď protistranami komoditných a finančných transakcií sú obyvatelia rôznych štátov. Formovanie tejto funkcie je spojené s rozvojom zahraničných ekonomických vzťahov, formovaním svetového trhu a medzištátnym pohybom kapitálu. V skutočnosti ide o derivát funkcií, ktoré peniaze plnia vo vnútornom ekonomickom obehu krajín.

Peniaze, ktoré fungujú ako svetové peniaze, realizujú svoj účel ako:

univerzálny spôsob nákupu - keď sa nákup tovaru a platba za služby v zahraničí vykonáva za hotovosť;

Podobné dokumenty

Princípy organizácie v moderných podmienkach zvereneckého, depozitného šekového vydávania a vydávania cenných papierov. Monopolné právo centrálnej banky vydávať hotovostné bankovky na použitie. Multiplikátor komerčných bánk a menového obratu.

ročníková práca, pridaná 3.1.2011


Základy emisie peňazí a emisná politika Centrálnej banky Ruskej federácie. Podstata a mechanizmus bankového multiplikátora. Štátna registrácia emisie cenných papierov. Vydávanie hotovosti. Úverová emisia a emisia cenných papierov.

semestrálna práca, pridaná 16.09.2011


Podstata peňažného obehu, jeho subjekty. Tvorba peňazí komerčnými bankami na Ukrajine prostredníctvom peňažného multiplikátora. Zákon peňažného obehu. Stanovenie výšky nákupných alebo platobných prostriedkov. Výpočet rýchlosti obehu peňazí.

test, pridaný 16.11.2014


História vzniku a úloha centrálnych bánk. Právny základ a princípy organizácie Banky Ruska. Vydávanie hotovosti a organizácia peňažného obehu. Organizácia platobného styku a zúčtovania. Banková regulácia a menová kontrola.

priebeh prednášok, doplnené 25.03.2013


Teoretické aspekty fungovania bezhotovostného peňažného obehu. Zásady organizácie bezhotovostných platieb. Podstata výpočtov pomocou plastové karty, platobný systém. Problémy organizácie a perspektívy rozvoja bezhotovostného obratu.

semestrálna práca, pridaná 1.12.2010


Kovová, nominalistická a kvantitatívna teória peňazí, ich vývoj v moderných podmienkach. Podstata, formy a funkcie peňazí. Princípy organizácie peňažného obehu. Ciele a modely menovej politiky uplatňované centrálnou bankou Ruska.

semestrálna práca, pridaná 03.09.2016


Princípy úverových vzťahov medzi veriteľom a dlžníkom, funkcie a formy úveru. Vývoj a charakteristika úverových peňazí: zmenka, bankovka, šek, elektronické peniaze, kreditné karty. Analýza čŕt vývoja moderného bankového systému v Rusku.

ročníková práca, pridaná 14.12.2009


Druhy úverových peňazí. Úloha úverových peňazí v ekonomike. Kreditný systém Ruskej federácie. Štruktúra moderného kreditného systému v Rusku. Derivátové formy úverových peňazí. Moderné elektronické výpočty.

abstrakt, pridaný 30.04.2005


Formy a postup pri bezhotovostných platbách, hlavné teórie vysvetľujúce ich právnu podstatu. Reálny začiatok bezhotovostných peňazí podľa teórie Novoselovej. Tradičný koncept kolaterálu. Iluzívny charakter bezhotovostných peňazí a problémy s pôžičkami.

abstrakt, pridaný 20.01.2010


Úloha bánk a úverových vzťahov v ekonomike. Funkcie centrálnej banky: vydávanie hotovosti, regulácia bánk, menová politika. Centrálne banky v modernom svete: Ruská federácia, Anglicko, Nemecko a Japonsko.

Tento referenčný abstrakt prednášok predmetu „Peniaze, úvery, banky“ vypracovali docenti regionálnej katedry „Financie a úver“ Ph.D. V.M. Nikitin a Ph.D. I.N. Yudina. Tento predmet je vyučovaný pre študentov odborov „Účtovníctvo a audit“ a „Financie a úver“ a jeho obsah zodpovedá vzdelávaciemu štandardu pre tento odbor. Abstrakt má tri časti: „Peniaze a peňažný obeh“ (1. časť); "Úverový kapitál a úver" (časť 2); „Banky a bankový systém“ (3. časť). Každá časť obsahuje aktuálne štatistické údaje týkajúce sa špecifík menovej a bankovej sféry Ruskej federácie.
Referenčný abstrakt pomôže študentom lepšie zvládnuť látku, najmä tie predmety, ktoré ovplyvňujú praktické aspekty fungovania platobného styku, úverových procesov v komerčnej banke. Autori sa zamýšľajú aj nad niektorými problémami formovania a fungovania ruského bankového systému.
Uvedený zoznam tém kontrolné práce a zoznam kľúčových referencií.
Materiál tejto publikácie sa odporúča využiť na samostatnú prácu študentov pobočky VZFEI v Barnaule pri písaní kontrolných a maturitných prác.

Úvod 3

Časť 1. Peniaze a peňažný obeh 6
1.1. Druhy peňazí. Metamorfózy a večný pohyb. Teórie vzniku (evolúcia peňažných systémov) 6
1.2. Funkcie peňazí a ich premena v moderných podmienkach 11
1.3.Definícia národnej peňažnej zásoby. peňažné agregáty. Statika 13
1.4. Vydávanie peňazí 17
1.5. Množstvo peňazí v obehu. Schémy a mechanizmy obehu 19
1.6. Inflácia, jej podstata a druhy 21
1.7 Menové a platobné systémy Ruskej federácie 24

Časť 2. Úverový kapitál a úver 41
2.1. Podstata úverového kapitálu a úroku z úveru 41
2.2. Finančný trh a úloha finančných sprostredkovateľov 42
2.3. Teória záujmu 46
2.4. Úver a jeho úloha v trhovom hospodárstve 49
2.5. Banková pôžička 55

Časť 3. Banky a bankový systém 64
3.1. História vývoja bankovníctva 64
3.2. Centrálna banka Ruskej federácie 69
3.3. Perspektívy využitia mechanizmu núdzového poskytovania úverov insolventným bankám vo vyspelých krajinách 75
3.4. Typológia ruských komerčných bánk 80
3.5 Špecializované banky a bankové asociácie 83
3.6. Operácie a zdroje komerčných bánk 93
3.7. Stav a vyhliadky rozvoja ruského bankového sektora 103

Témy skúšok 110
Referencie 111
Aplikácie 113

Úvod

Peniaze sú osobitnou kategóriou v živote spoločnosti. Sú spojené s nádejami a neúspechmi, úspechom a neúspechom. Ale štúdium tejto stránky nášho života. oblasť umenia a literatúry. Naša pozornosť bude zameraná na iné vlastnosti peňazí a súvisiace problémy. Peniaze budeme považovať za ekonomickú kategóriu.
Je ťažké si predstaviť život modernej spoločnosti bez takého dôležitého finančného nástroja, akým sú peniaze. Sú to peniaze, ktoré uvádzajú do pohybu všetky výrobné sily spoločnosti a odhaľujú potenciálne príležitosti, ktorými disponuje v prospech (a niekedy aj na úkor) ľudí. Sú to peniaze, ktoré ľuďom poskytujú možnosť vymeniť svoje schopnosti, zručnosti, vedomosti za všetko potrebné, aby si usporiadali život podľa svojich predstáv o ňom. Kým sa však peniaze dostanú do rúk ľudí, ktorí s nimi môžu nakladať podľa svojho uváženia, prechádzajú dlhou cestou metamorfózy a táto cesta peňazí je spojená s určitými zákonmi a poriadkom. Pre pohyb peňazí sú potrebné špecifické kanály (platobné systémy), peniaze musia byť niekde sústredené, aby sa dali efektívne využiť pri výrobe potrebných tovarov a služieb, udržania stabilnej existencie štátu a napokon peniaze musia byť niekde vyrobené (vytlačené alebo vyrazené) a uvedené do prevádzky. V modernej spoločnosti koncentráciu peňazí, ich smerovanie v rôznych tokoch, zavádzanie nových bankoviek a mincí vykonávajú banky. V celoštátnom meradle tvoria bankový systém banky. Jedna z najdôležitejších vlastností peňazí. byť tovarom. Táto vlastnosť je plne implementovaná kreditným systémom (národným, medzinárodným, globálnym).
Peniaze, úvery a banky teda spolu úzko súvisia a je celkom prirodzené, že štúdium týchto troch zložiek ekonomického a finančného života spoločnosti sa spája v jednej disciplíne. Samozrejme, oddelene možno študovať len peniaze v celej ich rozmanitosti foriem a prejavov (vlastností) alebo banky a bankové systémy, ale takýto prístup by vylúčil možnosť štúdia zložitých dynamických procesov, ktoré sa riadia určitými zákonmi a navzájom spájajú peňažný systém. úverové vzťahy v spoločnosti, bankový systém a hlavne mechanizmy regulácie tohto zložitého a rôznorodého systému. Účelom tejto disciplíny je študovať tieto tri zložky v komplexe s cieľom pochopiť zložité procesy formovania, rozvoja a súčasného stavu úverového a finančného systému, jeho úlohu v ekonomickom živote spoločnosti, formovanie budúcich špecialistov. v solídnych teoretických vedomostiach a praktických zručnostiach v peňažnom obehu, úveroch a bankách.
Stanovený cieľ definuje množstvo úloh. Hlavné sú nasledujúce:
♦ naučiť sa správne hodnotiť možné následky zmeny v jednej z oblastí pre celý úverový a finančný systém;
♦ naučiť sa využívať základné zákonitosti, ktoré spájajú jednotlivé procesy v úverovom a finančnom systéme, na efektívne manažérske rozhodnutia v manažmente banky, v živnostenskom podniku alebo vo výrobnom sektore.
V dôsledku štúdia disciplíny by študenti mali vedieť:
♦ podstata, funkcie a úloha peňazí v ekonomike;
♦ zákony peňažného obehu;
♦ podstata inflácie, formy jej prejavu a spôsoby stabilizácie peňažného obehu;
♦ typy menových reforiem;
♦ podstata, prvky, typy menového systému, jeho črty v Rusku;
♦ papierové a úverové peniaze, vzorce ich obehu;
♦ konvertibilita národných peňazí a ich druhov, výmenný kurz, medzinárodné zúčtovacie transakcie;
♦ potreba úveru, jeho podstata, formy, funkcie;
♦ podstata úroku z úveru a jeho ekonomická úloha;
♦ podstatu a formy medzinárodného úveru;
♦ typy bánk, štruktúra bankového systému, úloha bánk v rozvoji ekonomiky; bankový systém Ruska;
♦ operácie centrálnych, komerčných a špecializovaných bánk;
♦ moderná inflácia a jej národné črty;
Na základe teoretického materiálu a samostatného štúdia odbornej literatúry, predpisov by študenti mali byť schopní:
♦ organizovať hotovostné služby pre podniky, organizácie, inštitúcie a obyvateľstvo;
♦ určiť bonitu klienta a možnosť poskytnúť mu úver;
♦ zabezpečiť včasné uzavretie zmluvy o pôžičke a jej realizáciu;
A máte nápad:
♦ o podstate, funkciách, peniazoch. úverová politika centrálnej banky;
♦ o spôsoboch vykonávania menovej politiky centrálnou bankou (účtovná politika, operácie na voľnom trhu, zmeny noriem PMR, selektívna politika);
♦ o aktívnych, pasívnych, províznych obchodoch komerčných bánk;
♦ o nových operáciách komerčných bánk: leasing, faktoring, forfaiting;
♦ o operáciách obchodných bánk s cennými papiermi.

Zoznam otázok na skúšku

Pre špecializáciu 5B050900 - "Financie"

Disciplína "Peniaze, úvery, banky"

1. Charakterizujte činnosť sekundárnych bánk a ich hlavné funkcie.

2. Charakterizujte menovú politiku národnej banky.

3. Charakterizujte hlavné úlohy, funkcie a právomoci Národnej banky Kazašskej republiky.

4. Charakterizujte bankové reformy v Kazachstane.

5. Charakterizujte bankový systém Kazašskej republiky.

6. Vysvetlite podstatu odmeny za úver, jeho druhy a sadzby.

7. Vysvetlite funkcie úveru v trhovej ekonomike.

8. Popíšte pojem kreditný systém a jeho štruktúru.

9. Popíšte úverové zdroje a zdroje ich vzniku.

10. Charakterizujte formy a funkcie úveru v moderných podmienkach

11. Charakterizujte funkcie peňazí ako prostriedku obehu a platby.

12. Opíšte funkcie peňazí ako meradla hodnoty a stupnice cien.

13. Vysvetlite potrebu a podstatu peňazí v moderných podmienkach.

14. Opíšte aktívne operácie bánk druhého stupňa.

15. Vysvetlite investičné aktivity komerčných bánk.

16. Charakterizujte dlhopisy a ich klasifikáciu.

17. Charakterizujte dôchodkový systém Kazašskej republiky.

18. Charakterizujte zmenky, ich druhy a obeh zmeniek.

19. Charakterizujte menové reformy v Kazašskej republike.

20. Vysvetlite funkciu peňazí ako prostriedku akumulácie a úspor. Svetové peniaze.

21. Vysvetlite zákon peňažného obehu.

22. Vysvetlite cash flow a princípy jeho organizácie.

23. Charakterizujte pasívne operácie komerčných bánk.

24. Vysvetlite pojem peňažný systém a jeho prvky.

25. Vysvetlite príčiny a dôsledky inflácie.

26. Charakterizujte poistný trh, vývoj poistných vzťahov.

27. Vysvetlite faktory ovplyvňujúce výmenný kurz a jeho tvorbu.

28. Vysvetlite potrebu a podstatu úveru v moderných podmienkach

29. Charakterizujte nebankové finančné inštitúcie v Kazachstane

30. Popíšte zásoby a ich klasifikáciu.

31. Popíšte hotovostné a bezhotovostné peniaze.

32. Charakterizujte nástroje menovej politiky Kazašskej republiky.

33. Určite hlavné zdroje tvorby úverových zdrojov.

34. Opíšte kovový peňažný obeh.

35. Charakterizujte činnosť nebankových finančných inštitúcií Kazašskej republiky.

36. Opíšte štruktúru a riadiace orgány Národnej banky Kazašskej republiky.

37. Popíšte druhy inflácie v dôsledku výskytu, protiinflačnú politiku.

38. Charakterizujte platobný príkaz ako spôsob platby.

39. Opíšte princípy poskytovania úverov.

40. Popíšte formy bezhotovostných platieb.

41. Charakterizujte formy spotrebiteľského úveru.

42. Opíšte techniku ​​výpočtu jednoduchého úroku.

43. Opíšte druhy peňazí a ich vlastnosti.

44. Opíšte úlohu a vývoj peňazí v trhovej ekonomike.

45. Opíšte papierové a úverové peniaze, zákonitosti ich obehu.

46.Vysvetlite pojem peňažná zásoba a peňažná báza.

47. Vysvetlite pojem investovanie a zhodnoťte investičná činnosť banky.

48. Popíšte hotovosť a jej vývoj.

49. Charakterizujte kreditné riziko v činnosti bánk, spôsoby jeho riadenia.

50. Charakterizujte faktoring, jeho druhy a základy organizácie.

51. Opíšte forfaiting ako druh operácií finančného sprostredkovateľa.

52. Charakterizujte lízingové spoločnosti: podstata, forma organizácie a rozsah.

53. Popíšte investičné fondy, ich funkcie a charakteristiky operácií

54. Opíšte vývoj foriem a druhov peňazí (úplné, nie plné, úverové peniaze).

55. Opíšte pojem peňažná zásoba. Štruktúra a meranie peňažnej zásoby.

56. Charakterizujte menové reformy: podstata, druhy a spôsoby realizácie.

57. Opíšte pojem a obsah menového systému, jeho prvky.

58. Opíšte pojem a obsah peňažného obehu, zákonitosti peňažného obehu.

59. Opíšte podstatu pôžičky. Funkcie a zákony úveru.

60. Opíšte úlohu úverov v ekonomickom rozvoji.

61. Opíšte formy a typy úverov.

62. Vysvetlite sociálno-ekonomické dôsledky inflácie a hlavné smery protiinflačnej politiky.

63. Opíšte funkcie a typy bánk.

64. Charakterizujte druhy bankových úverov. Postup pri ich vydávaní a spätnom odkúpení.

65. Charakterizujte komerčné banky a základ ich činnosti.

66. Charakteristika činnosti komerčných bánk.

67. Charakterizujte štátny úver: obsah a funkcie.

68. Vyhodnoťte základné princípy zápočtu.

69. Vysvetlite ekonomický základ pre vznik úrokov z úveru.

70. Vysvetlite organizáciu peňažného obehu.

71. Opíšte menovú kontrolu.

72. Opíšte peňažné vzťahy a peňažný systém.

73. Opíšte prvky peňažného systému.

74. Opíšte výmenný kurz ako ekonomickú kategóriu.

75. Opíšte faktory ovplyvňujúce výmenný kurz.

76. Menový systém predrevolučného Ruska.

77. Menové reformy 1922-24,1947

78. Prevod rubľa na zlatý základ a jeho denominácia v roku 1961

79. Menová reforma Kazašskej republiky v roku 1993

80. Pojem kreditného systému a podmienky fungovania.

81. Typy úverových inštitúcií.

90. Členovia burzy.

91. Pojem a funkcie burzy.

92. Organizačná štruktúra burzy

94. MMF, jeho úlohy a funkcie.

95. Ázijská rozvojová banka, funkcie a úlohy.

96. Činnosť medzinárodných finančných inštitúcií v Kazašskej republike.

97. Vznik centrálnych bánk.

98. Účel, úlohy a funkcie centrálnych bánk.

99. Pôvod peňazí.

100. Nevyhnutnosť a podstata peňazí.

101. Funkcie peňazí.

102. Charakteristiky fungovania úverových inštitúcií vo vyspelých krajinách

103. Koncepcia kreditného systému a podmienky fungovania

104. Typy úverových inštitúcií

105. .

106. Provízne a sprostredkovateľské operácie komerčných bánk.

107. Aktívne operácie komerčných bánk.

108. Pasívne operácie komerčných bánk

109. Provízne a sprostredkovateľské operácie komerčných bánk.

110. Formy a funkcie úveru.

111. Úloha úveru v novoveku.

112. Pôvod, nevyhnutnosť a podstata peňazí.

113. Funkcie peňazí a ich vývoj v novoveku.

114. Svetové peniaze.

115. Úloha zlata v novoveku.

116. Úverový systém ako súbor úverových vzťahov a úverových inštitúcií.

117. Národná mena Kazachstan: formovanie, rozvoj a perspektívy.

1.1. Peniaze a peňažný tok 3

1.2. Hotovostný obrat, jeho organizácia 21

1.3. Bezhotovostný peňažný obeh, jeho organizácia 27

1.4. Základy medzinárodných menových a finančných a úverových vzťahov 36

Menový systém 39

Menová legislatíva 39

Orgán pre reguláciu meny 39

Menová politika 39

Regulácia meny 39

Predmety 39

Plná konvertibilita meny 40

Vnútorná reverzibilita 40

1.5. Medzinárodné finančné inštitúcie 43

1.6. Medzinárodné platby 47

1.7. Platobná bilancia krajiny 49

Oddiel II. Kreditný systém 51

2.1. Nevyhnutnosť a podstata úveru 51

2.2. Funkcie a zákony úveru 54

2.3. Formy úveru, ich ekonomický význam 57

2.4. Úloha úverov v hospodárskom rozvoji 62

Oddiel III. Bankový systém 65

3.1. všeobecné charakteristiky centrálne banky 65

3.2. Funkcie a operácie centrálnych bánk 67

3.3. Operácie komerčných bánk. Bankové služby 72

Referencie 82

Tento kurz prednášok obsahuje tri časti a je venovaný úvahám o najdôležitejších ekonomických kategóriách, hlavným teoretickým ustanoveniam, ktoré odhaľujú princípy, podstatu a funkcie vývoja v trhovej ekonomike peňažných a úverových, menových, menových a bankových systémov, ako aj vzory pohybu trhových cien, úrokových sadzieb a kurzov devízových kurzov, ich vzťah a vzájomná závislosť.

Oddiel I. Menový systém

1.1. Peniaze a peňažný tok

V nerozvinutých spoločnostiach, keď ešte neboli urovnané trhové vzťahy, prevládal barter, teda jedna komodita sa vymieňala za druhú bez sprostredkovania peňazí (T-T).

Pomery výmeny boli stanovené v závislosti od náhodných okolností - napríklad o tom, aká výrazná bola potreba navrhovaného produktu v jednom kmeni alebo komunite, a tiež o tom, ako si ostatní cenili svoj prebytok. Zároveň sa v procese výmeny objavili mnohé ťažkosti: napríklad jedna zo strán výmeny nepotrebovala tovar ponúkaný druhou stranou.

S rozvojom komoditných výmenných vzťahov pred mnohými tisícročiami vyčnievala z masy tovarov jedna komodita, ktorá začala hrať úlohu sprostredkovateľa pri výmenných transakciách. Medzi niektorými kočovnými národmi sa bohatstvo meralo počtom kusov dobytka. V týchto spoločenstvách začal dobytok plniť úlohu tovaru – sprostredkovateľa. Je zvláštne, že latinský koreň slova „kapitál“ pochádza čiapkaut - hlava (kapitalis − hlava, šéf). V mnohých krajinách, najmä v niektorých oblastiach Stredozemného mora, bola soľ sprostredkovateľskou komoditou. V mnohých afrických krajinách boli takouto komoditou vzácne mušle. Kožušiny v Rusku dlho zohrávali úlohu sprostredkovateľského tovaru, najmä kože z kuny ako najlacnejšia (vyjednávacia) účtovná jednotka. Takéto prostriedky výmeny sa nazývali "kuns" - z kunej srsti. Drahšími výmennými jednotkami boli kože sobolia a líšky.

Takýto tovar – dobytok, kože, mušle – však nebol celkom vhodný na plnenie svojej spoločenskej funkcie sprostredkovateľa pri výmene tovaru. Nie všetky podliehali dlhodobému skladovaniu, mnohé pri rozdelení na časti stratili na atraktivite, bolo náročné ich presúvať z miesta na miesto.

Rozvoj remesiel a najmä tavenia kovov vec trochu zjednodušil. Úloha sprostredkovateľov pri výmene je pevne priradená kovovým ingotom. Spočiatku to boli meď, bronz, železo. S rastom spoločenského bohatstva sa úloha univerzálneho ekvivalentu pripisuje drahým kovom (striebro, zlato), ktoré na základe ich kvalitatívne charakteristiky - absolútna likvidita, rozpoznateľnosť, vzácnosť, vysoká hodnota s malým objemom (prenosnosť), deliteľnosť, stálosť, kvalitatívna uniformita - boli, dalo by sa povedať, odsúdené hrať rolu peňažného materiálu na dlhé obdobie ľudských dejín.

Prúty z drahých kovov rôznych hmotností boli veľmi skoro označené, aby sa zabránilo neustálemu váženiu a ako záruka proti falšovaniu. Takže tam boli mince rôznych nominálnych hodnôt (a podľa toho aj rôznych hodnôt). Zároveň pri peniazoch vyrobených z drahých kovov nominálna hodnota odráža ich skutočnú hodnotu, takže dostali meno skutočné alebo plné peniaze. V prípadoch, keď sa nominálna hodnota líšila od vnútornej hodnoty peňazí (hodnota bola nižšia ako nominálna hodnota), peniaze sa považovali za chybné.

Aby sa uľahčilo meranie nákladov rôznych tovarov, boli zavedené peňažné jednotky. Napríklad britská mena je libra šterlingov. Názov peňažnej jednotky odráža hmotnostný obsah drahého kovu: šterling (anglicky) znamená „čisté striebro“. Teraz môžu byť náklady na tovar vyjadrené vo forme ceny. Cena je peňažné vyjadrenie hodnoty, hodnoty vyjadrenej v peniazoch.

Dá sa teda konštatovať, že peniaze- ide o zvláštny tovar, ktorý vyčnieval zo všeobecnej masy tovarov a prevzal spoločenskú funkciu univerzálneho ekvivalentu. Takéto peniaze sa nazývajú „komoditné peniaze“. S rozvojom výmeny bola úloha peňazí priradená jednej komodite - ušľachtilým kovom (zlato a striebro).

Tieto výmenné ekvivalenty okrem svojej bežnej úžitkovej hodnoty získavajú ďalšiu, špecifickú úžitkovú hodnotu: schopnosť výmeny za všetky ostatné komodity na trhu. Stali sa tak skutočnými peniazmi v ich modernom zmysle. Výmena už prebieha podľa vzorca C-D-C: výrobcovia komodít vymieňajú svoj tovar za peniaze z drahých kovov, aby následne vymenili prijaté peniaze za akýkoľvek tovar, ktorý potrebujú.

Tak boli prekonané mnohé ťažkosti pri výmene komodít. Takže pri absencii potrebného tovaru na trhu sa výťažok mohol odložiť a počkať, kým sa objaví na trhu: do príchodu zahraničných obchodníkov alebo do otvorenia jarmoku. Peniaze vznikli z potrieb komoditnej výmeny, s rozvojom a zložitosťou ktorej sa stala nevyhnutnosťou alokovať komoditu, ktorá merala hodnotu všetkých ostatných tovarov.

Podstata peňazí sa prejavuje v ich funkcie, ktoré odrážajú možnosti a vlastnosti ich použitia:

1 .Funkcia merania nákladov. Peniaze plnia funkciu meradla hodnoty, t.j. sa používajú na meranie a porovnávanie nákladov na rôzne tovary. Meradlo hodnoty je hlavnou funkciou peňazí. Všetky druhy peňazí pôsobiace v národnom hospodárstve v danom čase sú určené na vyjadrenie hodnoty tovaru. Každá krajina má svoju vlastnú menu, ktorá je meradlom hodnoty všetkých tovarov na trhu. Peniaze ako univerzálny ekvivalent merajú hodnotu všetkých tovarov. Toto použitie peňazí umožňuje stranám transakcie jednoducho porovnávať relatívnu hodnotu rôznych tovarov a zdrojov. Nie peniaze však robia tovar úmerným, ale spoločensky potrebná práca vynaložená na výrobu tovarov vytvára podmienky na ich vyrovnávanie. Všetky tovary sú produktmi spoločensky potrebnej práce, takže peniaze, ktoré majú hodnotu, sa môžu stať meradlom ich hodnoty. Hodnota tovaru vyjadrená v peniazoch sa nazýva cena. Je určená spoločensky nevyhnutnými mzdovými nákladmi na jej výrobu a predaj. Stupnica cien v kovovom obehu je vážené množstvo peňažného kovu, akceptované v danej krajine ako peňažná jednotka a slúžiace na meranie cien všetkých ostatných komodít. V súčasnosti je oficiálna cenová stupnica nahradená aktuálnou, ktorá sa na trhu spontánne vyvíja. Medzi peniazmi ako meradlom hodnoty a peniazmi ako meradlom cien sú značné rozdiely. Peniaze ako miera hodnoty sa týkajú všetkých ostatných komodít, vznikajú spontánne, menia sa v závislosti od množstva sociálnej práce vynaloženej na výrobu peňažného statku. Peniaze ako cenovú škálu stanovuje štát a pôsobia ako pevné množstvo kovu podľa hmotnosti, ktoré sa mení s hodnotou tohto kovu. Pri moderných peniazoch, ktoré nie sú zameniteľné za zlato, sa cena tovaru neprejavuje v jednom konkrétnom tovare (zlato), ale vo všetkých ostatných tovaroch, ktoré pripomínajú rozšírenú formu hodnoty. Tovar čoraz viac získava verejné uznanie nie tak prostredníctvom peňazí, ale priamo v procese výroby. Pokiaľ sa pracovný čas v nich obsiahnutý už vo výrobnom procese začína javiť do určitej miery ako spoločensky nevyhnutný, tovary sa ukazujú byť schopné vzájomnej korelácie už v tejto fáze, a nie po ich predbežnom prirovnaní k peňažný tovar v obehu, ako tomu bolo v počiatočných štádiách výroby tovaru. V kapitalizme sa cena tvorí nielen na trhu, ale aj vo výrobnej sfére a už na trhu prebieha jej úprava. Cena komodity za takýchto podmienok závisí od dvoch faktorov: od hodnoty bankovky, ktorá je určená cenou predaného tovaru a počtom bankoviek v obehu; vzťah medzi ponukou a dopytom po danom produkte na trhu.

2. Funkcia výmenného prostriedku. Peniaze ako obehový prostriedok zohrávajú úlohu sprostredkovateľa pri pohybe tovaru od predajcov ku kupujúcim. Obeh tovaru zahŕňa dve metamorfózy, t.j. dve zmeny foriem hodnoty: predaj jednej komodity a nákup inej - T-D A D-T. Na to, aby plnili funkciu obehového média, peniaze musia byť priamo, fyzicky prítomné pri výmene za tovar, prechádzajú z rúk kupujúceho do rúk predávajúceho v čase, keď tento prevádza tovar kupujúcemu, preto túto funkciu vykonáva hotovosť;

3. Funkcia platobného prostriedku. Funkcia platobného prostriedku vzniká pri predaji tovaru na úver, t.j. s odloženou splátkou T-DO-D kde DO je dlhový záväzok). Predaj tovaru s podmienkou odloženia platby sa stáva nevyhnutným prvkom ekonomického života, najmä keď sa zintenzívňuje konkurencia medzi výrobcami. S rozvojom úverových vzťahov a bezhotovostného platobného styku sa funkcia platobného prostriedku stáva dominantnou. Pri bezhotovostnej platbe za tovar vzniká priestorová a časová medzera v nastávajúcom pohybe tovaru a bezhotovostných peňazí. Peniaze v tomto prípade plnia funkciu platobného prostriedku, keďže obvykle dodanie tovaru vo vyspelom trhovom hospodárstve predchádza aktu platby. Peniaze plnia funkciu platobného prostriedku v tých prípadoch, keď dôjde k úhrade predtým vzniknutého dlhu, napríklad pri splácaní úveru;

4. Funkcia uchovávateľa hodnoty. Peniaze pôsobia ako prostriedok akumulácie a pôsobia ako solventný dopyt odložený do budúcnosti. Subjekty ekonomických vzťahov môžu hromadiť bohatstvo nákupom šperkov, nehnuteľností, starožitností atď. Využitie peňazí ako uchovávateľa hodnoty má však jednu významnú výhodu. Táto výhoda spočíva v ich absolútnej likvidite, tzn. schopnosť byť kedykoľvek použitý ako platobný prostriedok bez straty nominálnej hodnoty.

5. Funkcia svetových peňazí. Táto funkcia sa formuje a rozvíja s rastom medzinárodnej výmeny a medzinárodných ekonomických vzťahov. Rozmanité ekonomické väzby medzi krajinami vytvárajú hotovostné platby a príjmy. Peniaze začínajú vykonávať vyššie uvedené funkcie na kvalitatívne inej úrovni – cezpoľnej. Peniaze fungujúce v rámci medzinárodných ekonomických vzťahov sa bežne nazývajú svetové peniaze.

Druhy peňazí. Hlavné druhy peňazí sú tovar A papierový kredit peniaze.

Zlato a striebro - odrody komoditných peňazí - sa na dlhú dobu stali základom peňažného obehu v rôznych krajinách a svetovom spoločenstve ako celku.

V Európe sa však už v 18. – 19. storočí zlaté a strieborné mince podieľali na peňažnom obehu spolu so „znakmi hodnoty“.

Vynález papierových peňazí sa pripisuje, samozrejme, s veľkou dávkou konvenčnosti starým čínskym obchodníkom. Ako dodatočné prostriedky výmeny spočiatku fungovali potvrdenia o prijatí tovaru na sklad, o zaplatení daní a o poskytnutí pôžičky. Ich obeh rozširoval obchodné možnosti, no zároveň často sťažoval výmenu týchto papierových duplikátov za kovové mince.

Vznik „znakov hodnoty“ – náhrad za skutočné peniaze – je spôsobený skutočnosťou, že s rastom obchodu vznikli problémy s poskytovaním kovových peňazí. S rozvojom výrobných síl a prehlbovaním spoločenskej deľby práce došlo k prechodu od ručnej práce k strojovej, čo podnietilo rast miest a mestského obyvateľstva. Spolu s rýchly rast obchodného obratu sa zvýšil aj počet nákupných a predajných transakcií, pričom objem väčšiny uzatvorených transakcií bol veľmi malý, keďže väčšina obyvateľstva bola chudobná. Za týchto podmienok nebolo dosť peňazí na drobné a peniaze z drahých kovov sa dostali na hranicu deliteľnosti.

Ďalšou skutočnosťou, ktorá posunula vývoj peňažných foriem, bol proces obrusovania zlatých a strieborných mincí. Zároveň, napriek tomu, že sa ich hmotnostný obsah znížil, boli naďalej prijímané v hotovostnom obehu za nominálnu hodnotu.

V procese dlhodobého používania peňazí ako platobného a obehového prostriedku sa ukázalo, že tieto funkcie sú do určitej miery technického charakteru. Peniaze ako obehový prostriedok sú pri výmene krátkodobo prítomné: ihneď po prijatí peňazí za tovar sa vymieňajú za iný tovar. Takže zlaté peniaze sa dajú v tejto funkcii nahradiť? Tak vznikla myšlienka zaviesť do peňažného obehu „peňažné náhrady“ a zároveň garantovať ich výmenu za peniaze z drahých kovov v pevnom pomere stanovenom zákonom.

Len čo sa v peňažnom obehu objavili „náhrady skutočných peňazí“, stabilita peňažného obehu bola narušená. Peňažný obeh je stabilný, pokiaľ počet „náhradníkov“ neprekročí počet stanovený zákonom a krytý zlatom. Pre vlády však vždy existuje pokušenie uvoľniť viac týchto „náhradiek“, ako je zákonom povolené: je to veľmi výhodné! Tým, že miniete 1 000 menových jednotiek na výrobu „náhradiek“, môžete ich vydať v množstve (nominálnej hodnote) 1 000 000 menových jednotiek a vymeniť ich za tovar v hodnote 1 000 000. emisné ážioštátov. Zároveň sa do kanálov peňažného obehu dostávajú nekryté peniaze, ktoré majú vynútenú nominálnu hodnotu stanovenú štátom a prakticky nemajú žiadnu vnútornú hodnotu. Takéto „nadbytočné“ peniaze pre ekonomiku a peňažný obeh sa zvyčajne nazývajú „papierové“, spôsobujú narušenie stability peňažného obehu, rast cien a nedôveru k peniazom vydávaným vládou.

Papierové peniaze nemožno stotožňovať s kreditom.

pôžičkové peniaze - druh peňazí, ktorý vzniká v podmienkach rozvoja úverových vzťahov medzi ekonomickými subjektmi. Úverové peniaze si na svoje efektívne fungovanie vyžadujú štátnu záruku. Takáto záruka je zabezpečená prítomnosťou štátnych zákonov upravujúcich pravidlá vydávania a obehu zmeniek a bankoviek.

Existujú nasledujúce odrody úver peniaze:

1) zmenka− ide o bezpodmienečný písomný peňažný záväzok dlžníkom(úpis) alebo objednať dodávateľa (zmenka - zmenka) zaplatiť sumu uvedenú na zmenke majiteľovi zmenky alebo na jeho príkaz inej osobe uvedenej na zmenke. Vyúčtovanie musí byť vyhotovené v zákonom stanovenej forme. Zákon výrazne podporuje spoľahlivosť zmenkového záväzku. Zmenka je platobný a úverový nástroj.

2) Skontrolujte- ide o peňažný doklad stanovenej formy, ktorý obsahuje bezpodmienečný príkaz vystaviteľa šeku banke zaplatiť v ňom uvedenú sumu majiteľovi šeku. Šek je nástroj, ktorým sa uskutočňujú platby. Ak má klient v banke uložený vklad, banka môže klientovi vystaviť šeky na výšku vkladu.

3) Bankovka (klasická, moderná) − Ide o večný dlhový záväzok centrálnej (emisnej) banky, zabezpečený všetkými jej aktívami.

Upozorňujeme, že s vývojom úverových peňazí sa zvyšuje spoľahlivosť a likvidita používaných nástrojov: ak je zmenka peňažným záväzkom akéhokoľvek ekonomického subjektu, potom je šek záväzkom úverovej inštitúcie – veľmi konzervatívnej inštitúcie, a bankovka je povinnosť centrálnej banky krajiny, v skutočnosti - národné peniaze.

Jedným z prejavov napredovania úverových peňazí je vznik a rozvoj ich derivátových foriem, ktorých využitie otvára nové možnosti na napredovanie peňažného systému a zlepšenie úverových a zúčtovacích a platobných operácií.

Karty platobného systému (debetné, kreditné atď.)- platobný nástroj za tovary a služby bez použitia hotovosti za vlastné prostriedky majiteľa účtu alebo úverové zdroje komerčných bánk. Rovnako ako šeky sú „spiace príkazy“ na aktiváciu vkladových peňazí uložených v banke. Kým príkaz leží vo vrecku vkladateľa, peniaze uložené v banke môže banka použiť podľa vlastného uváženia, napríklad ich môže poskytnúť na platby kreditnou kartou iným klientom banky.

Derivátové formy peňazí by sa nemali stotožňovať s peniazmi samotnými. Sú to nástroje, prostredníctvom ktorých sa dávajú do pohybu bezhotovostné a elektronické peniaze. Moderné odvodené peniaze a ich vzhľad a vývoj je spojený s pokrokom bankových technológií a internetových technológií. Príkladom odvodených peňazí sú elektronické peniaze.

Elektronické peniaze je platobný prostriedok, ktorý existuje výlučne v v elektronickom formáte, teda formou evidencie v špecializovaných elektronických systémoch na internete. Elektronické peniaze vám umožňujú vykonávať pomerne širokú škálu rôznych platieb. Spravidla ide o interné platby internetového platobného styku, v rámci ktorého sa vydávajú elektronické peniaze, ale možno realizovať aj platby do externých systémov vrátane bežných bankových prevodov. Medzi elektronickými peniazmi a bežnými peniazmi je zásadný rozdiel, spočíva v tom, že elektronické peniaze nie sú náhradou bežných peňazí, ale fungujú ako platobný prostriedok v rámci elektronického systému, v ktorom sú vydávané.

Okrem rôznych druhov peniaze sa vyznačujú rôznymi formulárov existenciu peňazí. Peniaze sú hotovostné aj bezhotovostné. Hotovosť obiehajú vo forme bankoviek, pokladničných poukážok a žetónov. bezhotovostné peniaze existujú vo forme zápisu na bankovom účte, prechádzajú od jedného hospodárskeho subjektu k druhému, pričom sa presúvajú z účtu jedného klienta banky na účet iného klienta banky. Bezhotovostné peniaze sú povinnosťou banky vrátiť klientovi peniaze v hotovosti na jeho žiadosť alebo ich previesť na iný účet pri platbe za tovar zakúpený klientom. Kovové peniaze z drahých kovov aj papierové peniaze sa môžu zmeniť na bezhotovostné. Podmienkou existencie bezhotovostných peňazí je existencia bánk.

Teórie peňazí. Peniaze sú dôležitým prvkom každého ekonomického systému, ktorý zabezpečuje plnenie platobných povinností ekonomických subjektov. Existujú rôzne teórie, ktoré rôznymi spôsobmi posudzujú úlohu peňazí a peňažného systému vo vývoji ekonomiky. Tieto teórie sa objavujú, potvrdzujú a na určitý čas dominujú. Niektoré z nich sú po čase odmietané, pretože prax ich postuláty nepotvrdzuje, ba dokonca jednoducho vyvracia.

Existujú tri hlavné teórie peňazí – kovová, nominalistická a kvantitatívna.

Metalistická teória peňazí. Táto teória vznikla v Anglicku v období primitívnej akumulácie kapitálu v 17.-17. Ovládala teóriu merkantilizmu. V závislosti predovšetkým od hodnotenia úlohy peňazí a peňažného systému vo vývoji ekonomiky sa teória peňazí vyznačovala identifikáciou bohatstva spoločnosti s drahými kovmi, ktorým bol pripisovaný monopolný výkon všetkých funkcií. peňazí.

Vo svojej najúplnejšej podobe ho vyvinuli merkantilisti (T. Man, D. Hops a ďalší v Anglicku; J. F. Melon, A. Montchretien vo Francúzsku), ktorí presadzovali doktrínu plnohodnotných kovových peňazí ako bohatstva národa. Stabilná kovová mena bola podľa ich názoru jednou z nevyhnutných podmienok hospodárskeho rozvoja buržoáznej spoločnosti. Chybou zástancov metalistickej teórie bolo stotožňovanie peňazí s tovarom, nepochopenie rozdielu medzi peňažným obehom a výmenou tovaru, nepochopenie, že peniaze sú špeciálna komodita, ktorá slúži ako univerzálny ekvivalent. Zástupcovia metalistickej teórie popierali možnosť nahradiť plnohodnotné kovové peniaze svojimi znakmi vo vnútornom obehu.

nominalistická teória peňazí. Významnými predstaviteľmi tejto teórie boli Angličania J. Berkeley (1685-1753) a J. Stuart (1712-1780). Vychádzal z nasledujúcich dvoch ustanovení. Po prvé, peniaze vytvára štát a po druhé, hodnotu peňazí určuje ich nominálna hodnota. Predstavitelia tejto teórie peňazí tvrdili, že peniaze sú len konvenčné znaky, ktoré nemajú nič spoločné s tovarom; dôležitá je len denominácia meny. Nominalisti sa zamerali na rozbor funkcií peňazí ako obehového a platobného prostriedku, v ktorom je možné nahradiť kovové peniaze papierovými.

Hlavnou chybou predstaviteľov nominalizmu je postoj, že hodnotu peňazí určuje štát. Popierajú tak pracovnú teóriu hodnoty a komoditnú povahu peňazí. Nominalistov omyl spočíval aj v tom, že po oddelení papierových peňazí od zlata a od hodnoty komodity im dali „hodnotu“, „kúpnu silu“ prijatím príslušného legislatívneho aktu.

Teória množstva peňazí. Zakladateľom kvantitatívnej teórie peňazí bol francúzsky ekonóm J. Bodin (1530-1596). Túto teóriu ďalej rozvinuli v spisoch Angličania D. Hume (1711-1776) a J. Mill (1773-1836), ako aj Francúz C. Montesquieu (1689-1755). D. Hume, snažiac sa stanoviť kauzálny a proporcionálny vzťah medzi prílevom drahých kovov z Ameriky a rastom cien v 16. – 17. storočí, predložil tézu: „Hodnotu peňazí určuje ich množstvo“. Zástancovia tejto teórie videli peniaze len ako prostriedok obehu. Mylne tvrdili, že v procese obehu sa v dôsledku kolízie masy peňazí a masy komodít údajne stanovovali ceny a určovala sa hodnota peňazí.

Kvantitatívna teória peňazí zakladá priamy vzťah medzi rastom peňažnej zásoby v obehu a rastom cien komodít.

Základy modernej kvantitatívnej teórie peňazí položil americký ekonóm a matematik Irving Fisher (1867-1947). I. Fischer popieral pracovnú hodnotu a vychádzal z „kúpnej sily peňazí“. Moderná kvantitatívna teória peňazí, ktorá študuje makroekonomické modely a všeobecný vzťah medzi masou tovarov a cenovou hladinou, tvrdí, že zmena cenovej hladiny je založená najmä na dynamike nominálnej peňažnej zásoby. Predkladá vhodné praktické odporúčania na stabilizáciu ekonomiky reguláciou peňažnej zásoby a peňažnej zásoby v ekonomike.

K. Marx podal zničujúcu kritiku kvantitatívnej teórie peňazí. Ukázal, že prívrženci tejto teórie nechápu, že drahé kovy, podobne ako iné komodity, majú vnútornú hodnotu, a vykresľujú vec tak, že „...komodity vstupujú do procesu obehu bez ceny a peniaze bez hodnoty a potom sa v tomto procese určitá časť komoditnej zmesi vymení za zodpovedajúcu časť kovovej hromady. 1 K. Marx zdôraznil, že predstavitelia kvantitatívnej teórie nechápali funkcie peňazí ako miery hodnoty a prostriedku akumulácie.

Variáciou kvantitatívnej teórie peňazí je monetarizmus.

Monetarizmus. Monetarizmus je chápaný ako všeobecný teoretický prístup, ktorý uznáva mimoriadny význam peňazí v ekonomike a uprednostňuje osobitný typ menovej regulácie - prostredníctvom regulácie tempa rastu peňažnej zásoby - na rozdiel od iných spôsobov ovplyvňovania, predovšetkým fiškálna, ako aj menová politika, no ovplyvňujúce ekonomiku nie prostredníctvom peňažnej zásoby, ale prostredníctvom regulácie úrokových sadzieb.

Rozvoj monetarizmu je spojený predovšetkým s menom kandidát na Nobelovu cenu 1976 Milton Friedman (nar. 1912), veľkú zásluhu na rozvoji tejto koncepcie mali aj A. Schwartz, K. Brunner, A. Meltzer, D. Leidler, R. Selden, F. Kagan.

M. Friedman veril, že peniaze sú: 1) hlavnou príčinou zmien reálneho príjmu v krátkom časovom období a 2) jedinou príčinou zmien nominálneho príjmu v dlhých časových obdobiach. Dlhodobý ekonomický rast je naopak poháňaný zdrojmi, technológiami a preferenciami spotrebiteľov.

M. Friedman a A. Schwartz v "Monetárna história Spojených štátov, 1867-1960" (1963) odhaľujú vzorec, podľa ktorého je miera rastu peňažnej zásoby v obehu spojená s pohybom cyklu, predvídajúc všeobecné tempo vývoja hospodárskeho cyklu. Výskum odhalil vzťah medzi mierou rastu peňažnej zásoby a extrémnymi bodmi hospodárskeho cyklu. V rokoch 1908 až 1916 začal rast peňažnej zásoby rásť asi 12 mesiacov pred vrcholmi cyklov. Podobne sa začal zvyšovať aj rast peňažnej zásoby, až kým sa nedosiahlo dno hospodárskeho cyklu. V rámci jedného hospodárskeho cyklu nie je vzťah medzi peňažnou zásobou a absolútnou cenovou hladinou taký tesný ako v dlhodobých časových intervaloch.

Hlavné ustanovenia klasického (Friedmanovho) monetarizmu sú nasledovné:

1. Kapitalistická ekonomika je vnútorne stabilná vzhľadom na určitú optimálnu úroveň výroby, ktorá je determinovaná vývojom výrobných síl, ponukou zdrojov atď. Táto optimálna úroveň produkcie nevylučuje prítomnosť určitej nezamestnanosti, ktorá je spojená s inštitucionálnymi črtami ekonomiky, napríklad nedostatočnou flexibilitou miezd. Ide o takzvanú prirodzenú mieru nezamestnanosti. Dosahovanie optimálnej úrovne produkcie je zabezpečené pôsobením cenového mechanizmu, čo je spôsob alokácie zdrojov. Zasahovanie štátu do tohto mechanizmu by malo byť minimálne.

2. Zmena množstva peňazí má protichodný vplyv na úrokovú mieru: zvýšenie peňažnej zásoby najskôr spôsobí pokles úrokovej miery a potom zvýšenie nákladov a inflácia zvýši dopyt po úveroch, čo vedie k zvýšeniu výšky úrokov. Vysoká inflácia navyše zväčšuje rozdiel medzi nominálnym a skutočným úrokom a očakávanie vyššej inflácie posúva úrok ešte vyššie.

3. V dlhodobej rovnováhe sú peniaze neutrálne, t.j. existuje proporcionalita medzi peniazmi a cenami, založená na stabilite dopytu po peniazoch (alebo jeho recipročnej - rýchlosti obehu peňazí). Naopak, za nestabilné hodnoty sa považujú hraničný sklon k spotrebe a multiplikátor. Dlhodobú reálnu úrokovú mieru nemôže menová politika meniť s cieľom stimulovať investície a akumuláciu kapitálu. Dlhodobú mieru určujú reálne faktory, produktivita a šetrnosť.

4. V krátkom a strednom časovom období (do 5-7 rokov) peniaze, naopak, nie sú neutrálne a môžu spôsobiť skutočné zmeny v ekonomike. Pre svoj krátkodobý vplyv na produkciu sú peniaze dôležité pri určovaní skutočnej úrovne zamestnanosti a príjmu. Peňažný vplyv vzniká v dôsledku nesúladu medzi skutočnými a požadovanými hodnotami skutočných hotovostných zostatkov, čo spôsobuje nepredvídateľnú zmenu peňažnej zásoby. Zmeny v peňažnej zásobe ovplyvňujú ceny prostredníctvom úrokových sadzieb a menia štruktúru portfólia aktív. Zmena dopytu po peniazoch ovplyvňuje rýchlosť obehu peňazí, ktorá závisí od nákladov na držbu peňazí (úroková miera a miera inflácie), od výšky reálneho príjmu na obyvateľa.

5. Hospodársky cyklus zosilňuje vplyv zmien peňažnej zásoby na príjem. Menová kríza, ktorá vedie k poklesu peňažnej zásoby, predstavuje stav depresie.

6. Objem peňažnej zásoby je pod kontrolou centrálnej banky, čo priamo ovplyvňuje hodnotu menovej bázy, ktorá je hlavným ukazovateľom menovej politiky a jej hlavným nástrojom.

7. Inflácia je peňažný jav v tom zmysle, že k nej môže dôjsť len vtedy, keď množstvo peňazí rastie rýchlejšie ako úroveň produkcie. Zvýšenie vládnych výdavkov nespôsobuje infláciu, pokiaľ nevyužíva dodatočnú emisiu peňazí.

Odporúčania monetarizmu sa zmenšujú na nasledovné: priemerný ročný rast peňažnej zásoby v podmienkach mierneho poklesu rýchlosti peňažného obehu by mala byť 4 – 5 % ročne, aby sa zabezpečil priemerný ročný nárast reálneho HNP o 3 %.

Keynesiánska teória peňazí. V rokoch 1929-1933. Vypukla svetová hospodárska kríza, známa ako Veľká hospodárska kríza. Jeho výsledkom bolo zníženie hrubého národného produktu a investícií a nárast nezamestnanosti. Kríza zachvátila Spojené štáty, Nemecko, Francúzsko, Anglicko. Trpeli všetky vrstvy a vrstvy obyvateľstva. Došlo k masívnym bankrotom.

Za týchto podmienok sa začalo hľadanie nových teoretických modelov. V tomto období sa v USA začal presadzovať nový kurz - kurz F. Roosevelta (1882-1945), v Nemecku a Taliansku sa rozšíril neonacizmus a ideológia fašizmu.

IN V tridsiatych rokoch minulého storočia sa meno J. Keynes (1883-1946). V roku 1936 vyšlo hlavné dielo J. M. Keynesa „Všeobecná teória zamestnanosti, úrokov a peňazí“. Vydaním tejto knihy nastal koniec teórie „neviditeľnej ruky trhu“, koniec teórie automatického prispôsobovania trhovej ekonomiky.

Dielo J. Casea obsahuje množstvo nových myšlienok. Už od prvých strán svojej knihy poukazuje na prednosť prvého slova v jej názve, t.j. všeobecná teória, na rozdiel od súkromnej interpretácie týchto kategórií neoklasikmi. Ďalej skúma príčiny kríz a nezamestnanosti a vyvíja program na boj proti nim.

John Keynes tak po prvý raz uznal existenciu nezamestnanosti a kríz, ktoré sú vlastné kapitalizmu. Potom vyhlásil neschopnosť kapitalizmu vyrovnať sa s týmito problémami svojimi vnútornými silami. Na ich vyriešenie je podľa Keynesa nevyhnutný vládny zásah. V skutočnosti zasadil úder neoklasickému smeru vo všeobecnosti, ako aj téze o obmedzených zdrojoch. Podľa Keynesa nejde o vzácnosť zdrojov, ale naopak, ich prebytok, o čom svedčí nezamestnanosť. A ak je pre trhové hospodárstvo prirodzené zamestnanie na čiastočný úväzok, potom implementácia teórie znamená plnú zamestnanosť. Navyše, J. Keynes pod posledným zamestnaním rozumel nie absolútnu zamestnanosť, ale relatívnu. Za nevyhnutnú považoval 3% nezamestnanosť, ktorá by mala slúžiť ako nárazník pre tlak na zamestnaných a rezerva na manévrovanie pri rozširovaní výroby.

J. Keynes vysvetľoval vznik kríz a nezamestnanosti nedostatočným „agregovaným dopytom“, čo je dôsledkom dvoch príčin. Prvý dôvod nazval „základný psychologický zákon“ spoločnosti. Jeho podstata spočíva v tom, že s rastom príjmu rastie spotreba, ale v menšej miere ako príjem. Inými slovami, rast príjmov občanov prevyšuje ich spotrebu, čo vedie k nedostatočnému agregátnemu dopytu. Výsledkom sú disproporcie v ekonomike, krízy, ktoré následne oslabujú motiváciu kapitalistov k ďalším investíciám.

Za druhý dôvod nedostatočného „agregovaného dopytu“ považuje J. Keynes nízku mieru návratnosti kapitálu v dôsledku vysoký stupeň percent. To núti kapitalistov držať svoj kapitál v hotovosti (tekutej forme). To poškodzuje rast investícií a ďalej obmedzuje „agregovaný dopyt“. Nedostatočný rast investícií zase neumožňuje zamestnanosť v spoločnosti.

V dôsledku toho nedostatočné čerpanie príjmov na jednej strane a „uprednostňovanie likvidity“ na strane druhej vedú k nízkej spotrebe. Nedostatočná spotreba znižuje „agregovaný dopyt“. Nepredaný tovar sa hromadí, čo vedie ku krízam a nezamestnanosti. J. Keynes vyvodzuje nasledujúci záver: ak sa trhová ekonomika nechá sama pre seba, potom bude stagnovať.

J. Keynes vyvinul makroekonomický model, v ktorom stanovil vzťah medzi investíciami, zamestnanosťou, spotrebou a príjmom. Významnú úlohu v ňom zohráva štát. Štát musí urobiť všetko pre to, aby zvýšil marginálnu (dodatočnú) efektívnosť kapitálových investícií, t.j. hraničná ziskovosť poslednej jednotky kapitálu prostredníctvom dotácií, vládnych nákupov atď. Centrálna banka by zase mala znížiť úrokovú sadzbu úveru a udržiavať miernu infláciu, čo bude stimulovať rast kapitálových investícií. V dôsledku toho sa vytvoria nové pracovné miesta, čo povedie k dosiahnutiu plnej zamestnanosti.

Pri zvyšovaní agregátneho dopytu J. Keynes vsadil hlavne na rast produktívneho dopytu a produktívnej spotreby. Nedostatok osobnej spotreby navrhol kompenzovať rozšírením produktívnej spotreby.

Spotrebiteľský dopyt je potrebné stimulovať prostredníctvom spotrebiteľských úverov. J. Keynes mal kladný vzťah aj k militarizácii ekonomiky, stavaniu pyramíd, čo podľa neho zvyšuje veľkosť národného dôchodku, poskytuje zamestnanosť robotníkom a vysoké zisky Keynesiánske a monetaristické prístupy k menovej politike štátu sú uvedené v tabuľke. 1