Predavanja na kolegiju “Novac, kredit, banke”

Tema 1. Podrijetlo i bit novca

1. Potreba i preduvjeti za nastanak i korištenje novca.

2. Bit i svojstva novca.

1. Potreba i preduvjeti za nastanak i korištenje novca.

Razvoj robne razmjene odvijao se promjenom sljedećih oblika vrijednosti:

1/ jednostavan ili slučajan oblik vrijednosti odgovarao je ranoj fazi razmjene, kada je bila slučajne prirode: jedna roba izražava svoju vrijednost u robi koja joj je suprotstavljena;

2/ puni ili prošireni oblik vrijednosti bio je proizvod razvoja razmjene, razvoja društvene podjele rada. Razmjena je uključivala brojne predmete društvenog rada;

3/ opći oblik vrijednosti karakteriziralo je izdvajanje iz robnog svijeta posebne robe, koja je na lokalnom tržištu igrala ulogu općeg ekvivalenta. U različite zemlje oh, to su bila krzna, stoka, sol.

4/ novčani oblik vrijednosti karakterizira oslobađanje plemenitih metala kao općeg ekvivalenta kao rezultat daljnje razmjene. Cijeli robni svijet bio je podijeljen na robu i novac.

Prijelaz s jednog oblika vrijednosti na drugi bio je povezan s razvojem robne proizvodnje i praćen smanjenjem troškova distribucije, što je zauzvrat poticalo razvoj specijalizacije i trgovine.

Glavni razlog nastanka novca je društvena podjela rada. Ako nema podjele rada, nema smisla ni razmjena među proizvođačima.

Postoje i privatni razlozi koji objašnjavaju potrebu za novcem:

a/ Izravni rad svakog proizvođača je njegov privatni rad. Društveno priznanje rada moguće je samo razmjenom jer skriven je društveni karakter rada.

b/ Heterogenost rada određuje raspodjelu materijalnih koristi ovisno o troškovima rada pojedinca.

c/ Razina razvoja proizvodnih snaga – predodređuje raspodjelu materijalnih dobara prema troškovima energije.

d/ Dostupnost različite forme vlasništvo nad sredstvima za proizvodnju i proizvodima rada

e/ Prisutnost međunarodne podjele rada.

2. Bit i svojstva novca

Bit je unutarnji sadržaj predmeta, izražen u jedinstvu svih njegovih različitih svojstava i odnosa. Ona, kao unutarnji sadržaj predmeta, ima vanjsku manifestaciju. Suština novca otkriva se kroz oblike njegove manifestacije:

a/ Novac je univerzalni ekvivalent dobara i usluga.

b/ Novac, kao i svaka druga ekonomska kategorija, izražava određene proizvodne odnose koji mogu biti kreditni, financijski, obračunski.

c/ Jedno od obilježja suštine novca je njegova univerzalna neposredna razmjenjivost za sva druga dobra, tj. Sva dobra nalaze svog krajnjeg potrošača sudjelovanjem u prometu.

d/ Zlatni sadržaj novca. Trenutno novac u optjecaju nije zamjenjiv za zlato. U ovom slučaju treba razlikovati zlatni sadržaj i zlatnu pokriću novca. Sadržaj zlata - ili ljestvica cijena - težinski sadržaj zlata u novčanoj jedinici, prikazan na idealan način. Zlatna podloga - zahtijeva prave zlatne rezerve. Zlatni sadržaj nacionalnih valuta mijenjao se nekoliko puta, a zatim je ukinut. Zlatna podloga dostupna je u svim zemljama svijeta, što je neophodno za održavanje stabilnosti valute u zemlji.

d/ Kreditna priroda novca: novac se izdaje kroz proces kreditne emisije i obveza je Centralne banke.

2. Funkcije novca

Glavna pitanja teme

1. Bit i funkcije novca, evolucija njihovih oblika.

2. Vrste novca.

1. U ekonomskoj literaturi novac se definira: kao ekonomska kategorija, t.j. kao specifični odnosi među ljudima; kao univerzalni ekvivalent u razmjeni vrijednosti; kako čisto tehnička sredstva, tj. umjetno sredstvo robnog prometa i dr. Sve definicije otkrivaju bit novca kroz njegove funkcije, njegovu korisnost za gospodarstvo. pri čemu izgled novac, njihov oblik ne igra odlučujuću ulogu.

Funkcije novca u suvremenoj ekonomskoj literaturi tumače se usko i u širem smislu riječi. U užem smislu novac je:

1. mjera vrijednosti, t j . njihova funkcija je mogućnost usporedbe s bilo kojim vrijednostima (resursi, dobra, usluge);

2. sredstvo razmjene, t.j. uz njihovu pomoć, osiguravajući razmjenu robe prema shemi T–M–T, što znači priljev novčanog prihoda prodavačima robe i njegovu daljnju upotrebu za kupnju druge robe;

3. sredstva akumulacije i štednje – pretvarajući ih u rezerve ili kapital.

Široko tumačenje funkcija novca, osim navedenog, pretpostavlja i razumijevanje novca:

1. kao sredstvo plaćanja, što ukazuje na mogućnost njihova samostalnog kretanja (bez nadolazećeg kretanja bilo kakve robe). Suština ove funkcije je odgođeno plaćanje. Na njemu se temelji postojanje poreznog, proračunskog i kreditnog sustava;

2. kao svjetski novac – valuta koja se koristi u domaćem i međunarodnom platnom prometu. Prethodno je ta uloga bila dodijeljena zlatu kao univerzalnom ekvivalentu; trenutno – za najpriznatije valute (ili košarice valuta) razvijenih zemalja ili njihovih
zajednice (dolar, euro itd.).

Za analizu suštine novca također je od posebne važnosti razlikovati dva glavna oblika novca: punopravni i nepotpuni (simbolični) novac. Punopravan novac je novac čija robna vrijednost odgovara njegovoj nominalnoj vrijednosti, tj. vrijednost koja je na njima navedena. Najčešći primjer potpunog novca su zlatnici, kreditni novac koji je 100% pokriven zlatom. Manji (simbolički) novac je novac čija je vrijednost robnog tijela manja od njegove nominalne vrijednosti (papirni novac, kreditni novac, neotplativ za zlato).

Tema 3. Evolucija oblika i vrsta novca

1. Robni novac

2. Metalni novac

3. Papirnati novac

1. U procesu razvoja tržišnih odnosa vrste novca sukcesivno su smjenjivale jedna drugu. Svaki sljedeći tip ili oblik novca označavao je napredak, tj. njihovo stjecanje novih, naprednijih svojstava.

Izvorni oblik je robni novac, tj. izdvajanje najpopularnijih dobara iz robnog svijeta i njihovo korištenje ne za potrošnju, već za razmjenu za druga dobra. Takav proizvod postao je priznati ekvivalent na određenim lokalnim tržištima. U Rusiji su tu ulogu imale kože krznaša, uključujući i kune. Stoga se novac u ta daleka vremena nazivao kunama.

U početku su se u poziciji novca našla dobra koja su imala stabilnu svakodnevnu potražnju i bila u širokom prometu upravo zbog svoje prepoznate korisnosti (stoka, krzno, duhan, riba). Prema tome, prva vrsta novca bio je robni novac.

Tada je neizbježno postalo jasno da iako novac može biti različita roba, materijal za novac mora ispunjavati sljedeće zahtjeve: 1/ otpornost na habanje, 2/ prenosivost, 3/ stabilnost, 4/ homogenost, 5/ djeljivost, 6/ prepoznatljivost, itd.

Zbog činjenice da su plemeniti metali ispunjavali te zahtjeve, oni su “preuzeli” ispunjenje ove misije. Ovisno o metalu koji je u pojedinoj zemlji prihvaćen kao univerzalni ekvivalent i osnovici monetarnog optjecaja, razlikuju se bimetalizam i monometalizam.

Karakteristične značajke modernog novca u industrijaliziranim zemljama su:

Ukidanje službenog zlatnog sadržaja, sigurnost i zamjena novčanica za zlato;

Prijelaz na kreditni novac koji nije zamjenjiv za zlato;

Puštanje novca u optjecaj ne samo bankovnim kreditiranjem gospodarstva, već u velikoj mjeri i za pokrivanje državnih troškova;

Jačanje državne regulacije novčanog prometa.

Prevladavanje bezgotovinskog prometa u novčanom prometu;

Tema 4. Monetarni sustav i njegove vrste

Monetarni sustav Ovo je oblik organizacije monetarne cirkulacije u zemlji koji se povijesno razvio i ugrađen je u nacionalno zakonodavstvo.

Vrsta monetarnog sustava ovisi o obliku u kojem novac funkcionira - kao roba ili kao znak vrijednosti. U tom smislu razlikuju se sljedeće vrste monetarnih sustava:

· metalni monetarni sustavi, u kojima monetarna roba neposredno cirkulira i obavlja sve funkcije novca, a kreditni se novac mijenja za metal;

· nemetalni monetarni sustavi izgrađeni na optjecaju kreditnog i papirnatog novca, nezamjenjivog za metal. (Sve su to moderni monetarni sustavi).

Prijelaz s jednog monetarnog sustava na drugi posljedica je činjenice da je u procesu razvoja robno-novčane razmjene došlo do prijelaza s uporabe nekih vrsta novca drugima, kao i s promjenama uvjeta njihova funkcioniranja i povećanjem njihove uloge.

Metalni monetarni sustavi. Ovisno o metalu koji je u pojedinoj zemlji prihvaćen kao univerzalni ekvivalent i osnovici monetarnog optjecaja, razlikuju se bimetalizam i monometalizam.

Različitosti zlatnog monometalizma: zlatnokovani standard, zlatni poluga standard i zlatomjenjački standard (zlatotečajni standard).

Povijesno prvi je bio standard zlatnika .

Na standard zlatnih poluga U optjecaju nije bilo zlatnog novca niti ga je bilo slobodno kovati. Zamjena novčanica izvršena je uz predočenje određene količine samo za zlatne poluge. Svrha uvođenja je ograničenje zamjene novčanica za zlato.

Standard razmjene zlata karakterizira činjenica da se novčanice mijenjaju za moto, tj. za stranu valutu zamjenjivu za zlato. Formiran 1944., brettonwoodski valutni sustav je sustav međudržavnog standarda razmjene zlata.

Od 30-ih godina. U svijetu počinju funkcionirati monetarni sustavi izgrađeni na optjecaju kreditnog novca koji se ne može zamijeniti za zlato, a zlatni standard se razgrađuje.

Nemetalni monetarni sustavi. Karakteristične značajke suvremenih monetarnih sustava koji se temelje na optjecaju kreditnog novca su:

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja jednostavno je. Koristite obrazac u nastavku

Studenti, diplomanti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam vrlo zahvalni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

NOVAC, KREDIT, BANKE

Pod glavnim uredništvom prof. G.I. Kravcova

Recenzenti:

Obuhvaća se širok raspon pitanja vezanih uz teoriju novca, kredita i banaka. Razmatraju se bit, uloga, vrste novca, organizacija novčanog prometa, pojam i vrste monetarnih sustava. Daju se karakteristike kredita, njegovi oblici, bit banaka, nebankovnih financijskih institucija, njihovo poslovanje i usluge. Obrađuju se devizni, kreditni i obračunski odnosi u području međunarodnih ekonomskih odnosa.

Za studente i nastavnike viših ekonomskih specijalnosti obrazovne ustanove, zaposlenici banaka, financijskih institucija i drugo gospodarsko osoblje.

Predgovor

1. Vrste i uloga novca

1.1 Razlozi za pojavu novca

1.3 Vrste novca i njihove značajke

1.4 Uloga novca u tržišnom gospodarstvu

2. Emisija i puštanje novca u gospodarski promet

2.1 Pojam emisije i emisije novca

2.2 Ponuda novca i monetarna baza

2.3 Emisija bezgotovinskog novca, bankovni multiplikator

2.4 Emisija gotovine

3. Novčani tok

3.1 Pojam novčanog prometa

3.2 Klasifikacija i principi organiziranja novčanog toka

4. Sustav plaćanja

4.1 Pojam "platnog sustava". Elementi i vrste platnih sustava

4.2 Promet bezgotovinskog novca, njegovo značenje.

4.3 Oblici bezgotovinskog plaćanja pravnih osoba u domaćem gospodarskom prometu

4.4 Značajke bezgotovinskog plaćanja stanovništva

4.5 Međunarodna plaćanja, njihovi oblici

5. Gotovinski promet

5.1 Ekonomski sadržaj gotovinskog prometa

5.2 Organizacija gotovinskog prometa u nacionalnom gospodarstvu

6. Monetarni sustav

6.1. Pojam, vrste i elementi monetarnih sustava

6.2 Monetarni sustav Republike Bjelorusije

7. Metode reguliranja i stabilizacije novčanog prometa.

7.1 Stabilnost novčanog prometa, njegova uloga u osiguranju makroekonomske ravnoteže.

7.2 Potreba reguliranja novčanog prometa

7.3 Metode reguliranja novčanog prometa

8. Monetarni sustav i devizna regulativa

8.1 Monetarni sustav, njegovi elementi

8.2 Vrste i evolucija monetarnih sustava

8.3 Konvertibilnost nacionalnih valuta

8.4 Tečaj

8.5 Platna bilanca, njen sadržaj

8.6 Valutno reguliranje, njegovi pravci i načela

8.7 Metode valutne regulacije, njihove značajke u Republici Bjelorusiji

9. Bit i uloga kredita

9.1. Razlozi nastanka i uvjeti funkcioniranja kreditnih odnosa

9.2 Priroda zajma

9.3 Kreditne funkcije, njihove karakteristike

9.4 Uloga kredita

10. Oblici zajma

10.1 Pojam oblika kredita i njihova klasifikacija

10.2 Bankovni kredit

10.3 Državni kredit

10.4 Komercijalni kredit

10.5 Potrošački kredit

10.6 Leasing zajam

10.7 Hipotekarni kredit

10.8 Faktoring zajam

10.9 Međunarodni kredit

11. Banke i njihova uloga

11.1 Priroda i uloga banaka

11.2 Vrste banaka i njihova klasifikacija

11.3 Bankarske djelatnosti, načela njezine organizacije

11.4 Udruge banaka, njihovi oblici

12. Bankarski poslovi

12.1 Bankarske usluge i transakcije

12.2 Klasifikacija bankovnih poslova

12.3. Obilježja pojedinih poslova banke

12.4 Perspektive razvoja bankarskih usluga

13. Bankarski sustav

13.1 Bankarski sustavi i njihove vrste

13.2 Središnja banka, njezin status i funkcije

13.3 Narodna banka Republike Bjelorusije

13.4. Monetarna politika središnje banke, njeni instrumenti

13.5 Komercijalna banka, značajke njezine organizacije i djelatnosti

13.6 Pojam likvidnosti banke

13.7 Regulacija banaka

13.8 Izgledi za razvoj bankarskog sustava Republike Bjelorusije

14. Bankovne kamate

14.1 Bit bankovne kamate, njezine funkcije

14.2 Depozitne kamate

14.3 Kamate na bankovne kredite

14.4 Stopa refinanciranja središnje banke

14.5 Računovodstvene kamate

15. Nebankarske financijske institucije

15.1 Vrste i uloga nebankovnih financijskih institucija

15.2 Leasing društva

15.3 Investicijska društva (fondovi)

15.4 Financijske tvrtke

15.5 Zalagaonice

15.6 Kreditne unije i suradnja

15.7 Specifične financijske institucije

Književnost

Predgovor

Novac i kredit nisu nove ekonomske kategorije. Oni su postojali i postoje u različitim društveno-ekonomskim formacijama na temelju robne proizvodnje i robnog prometa.

Svakodnevna predodžba o novcu i kreditu često se ne poklapa s njihovom stvarnom suštinom i ulogom, što iziskuje potrebu razotkrivanja njihove uloge i mjesta u gospodarstvu. Novac i kredit nisu elementi privatnih transakcija, izolirani jedni od drugih, već društveni fenomeni, elementi proizvodnih odnosa, usko povezani s drugim ekonomskim pojmovima i instrumentima.

Novac i kredit, kao proizvod ekonomskih odnosa, razvijaju se u razmjerima određenim ekonomskim procesima. Promjene u novčanom prometu posljedica su procesa reprodukcije. Prema tome, novac i kredit u svojoj biti nisu nepromjenjivi, jednom zauvijek zamrznuti u svom razvoju. Trenutno dobivaju posebnu važnost kao element tržišnih odnosa.

S razvojem tržišnih odnosa i usavršavanjem metoda gospodarenja javlja se potreba za produbljenim proučavanjem ekonomskog sadržaja novca i kredita u interesu povećanja učinkovitosti društvene proizvodnje. Visoki zahtjevi za metode ekonomskog upravljanja zahtijevaju proučavanje monetarnog mehanizma kao jednog od sastavnih elemenata cjelokupnog ekonomskog mehanizma. U uvjetima natjecanja između sudionika u reproduktivnom procesu, uspjeh dolazi onima koji bolje vladaju modernim metodama korištenje novca, kredita, bankarske tehnologije.

Predmet akademska disciplina“Novac, kredit, banke” je proučavanje sfere ekonomskih odnosa vezanih uz funkcioniranje novca, kredita, banaka i obrazaca njihova razvoja; osnove izgradnje i strukture kreditnog sustava, načela organiziranja bankarskih poslova; razvoj novih pojava u monetarnom sustavu zemlje. Ova disciplina formira temeljna teorijska znanja potrebna za osposobljavanje stručnjaka u ekonomskim specijalnostima.

Prezentacija gradiva uključuje proučavanje i uopćavanje činjenica izražavajući ih u pojmovima kao što su novac, kredit, platni promet, novčani tok, banke itd. Izlaganje se provodi redoslijedom prijelaza iz sažetka ( generalni principi, obrasci funkcioniranja monetarnih odnosa) na specifične (monetarni, valutni, kreditni sustav, bankovno poslovanje, oblici plaćanja).

Razmatraju se ne samo trenutni principi, oblici funkcioniranja mehanizama monetarne sfere u njihovoj statici, već iu njihovom razvoju za budućnost. To znači da predmet kolegija nalaže potrebu prikaza glavnih razvojnih trendova i usavršavanja monetarnog i obračunskog mehanizma u njegovoj povezanosti s ekonomskim mehanizmom.

Izlaganje teorijskih odredbi temelji se na prioritetu logičnog prikaza sustava ekonomskih odnosa u području novca, kredita i zakona nad njihovim povijesnim opisom. Istodobno, povijesnim izletima u područje evolucije novca, kredita i banaka utvrđuje se kontinuitet ekonomskih odnosa i upoznaje čitatelje s građom koja je poslužila kao osnova za teorijska uopćavanja. Pritom su autori nastojali izbjeći pretrpavanje sadržaja sporednim pojmovima i činjenicama.

Kolegij „Novac, kredit, banke“ sadrži praktična pitanja samo u onoj mjeri u kojoj je potrebno razumjeti ekonomsku ulogu novca, kredita i banaka. Slijedom toga, kolegij ne daje sustavan prikaz postojeće prakse kreditiranja i organizacije novčanog prometa, već se ta pitanja moraju rješavati u primijenjenim posebnim disciplinama. Predmet sačinjava temeljna teorijska znanja potrebna za proučavanje posebnih disciplina kao što su: “Organizacija poslovanja poslovnih banaka”, “Bankovna revizija”, “ Financijska analiza djelatnosti banaka”, “Organizacija poslova središnje banke” i dr.

U prvim dijelovima udžbenika daju se opis vrsta novca te njihova bit i uloga, novčani promet, govori se o organizaciji novčanog prometa, načinima reguliranja novčanog prometa, elementima monetarnog i valutnog sustava.

Zatim se otkriva suština, funkcije i uloga kredita, značajke organizacije funkcioniranja njegovih pojedinih oblika (bankarski, komercijalni, faktoring, državni, potrošački, leasing, hipotekarni, međunarodni kredit). Dane su karakteristike kreditnog i bankovnog sustava, funkcije i uloge banaka i specijaliziranih financijskih institucija, različite vrste bankarske usluge i transakcije.

Tijekom izučavanja discipline „Novac, kredit, banke“ studenti su dužni:

- upoznati poglede na bit, funkcije, ulogu novca i kredita u razvoju nacionalnog i svjetskog gospodarstva;

- ovladati sadržajem, organizacijom novčanog prometa i kreditnog procesa u tržišnom gospodarstvu, uvjetima stabilnosti i načinima reguliranja monetarne sfere;

- poznavati osnove funkcioniranja monetarnih odnosa u međunarodnom gospodarskom prometu;

proučavati strukturu kreditnog sustava države, vrste, funkcije i poslovanje banaka i specijaliziranih financijskih institucija, njihovu ulogu u gospodarstvu zemlje;

- moći koristiti teoretsko znanje kolegija za stjecanje relevantnih praktičnih vještina u svojoj specijalnosti. Budući rad studenata kao zaposlenika banaka i poduzeća povezan je s korištenjem znanja o teoriji novca, kredita, banaka i nebankarskih financijskih institucija.

Struktura i sadržaj udžbenika omogućuje vam rješavanje ovih problema.

Udžbenik je napisao tim nastavnika s Katedre za optjecaj novca, kredit i tržište dionica pod vodstvom profesora G. I. Kravtsova u skladu sa standardnim programom kolegija „Novac, kredit, banke“ (2006.).

Udžbenik uzima u obzir zakonodavne i regulatorne dokumente koji su na snazi ​​od 1. siječnja 2007.

Autori pojedinih poglavlja su:

G.I. Kravtsova - predgovor, pogl. 1 (§ 1.3); CH. 3,5,6,8 (§8.1.-8.5.), pogl. 10 (§10.1., 10.2; 10.4.-10.8.), 11,12,14,15, literatura

G.S. Kuzmenko - Ch. 1. (§ 1.1.; 1,2.,1.4.), poglavlje 2, 4,9,10 (§10.9.), pogl. 13 (§13.1)

O.V. Kupchinova - Ch. 13 (§ 13.5-13.7)

O.I. Rumjancev - Ch. 7, pogl. 8 (§8.6.-8.7), pogl. 13 (§13.2.-13.4.)

U. Tiščenko - Ch. 10 (§10.3.), pogl. 13 (§13.8.)

1. Vrste i uloga novca

1.1 Razlozi za pojavu novca

Novac se pojavio prije više tisuća godina i dugo je bio predmet proučavanja, prvo antičkih mislilaca, a zatim i ekonomske znanosti kao samostalnog polja znanja. Međutim, općeprihvaćena teorija novca još nije razvijena. Među ekonomistima postoje značajna neslaganja oko glavnih pitanja monetarne teorije, kao što su razlozi nastanka novca, bit novca kao ekonomske pojave, sastav i sadržaj funkcija koje obavlja te njegova uloga u društvenoj reprodukciji.

Najčešća su dva koncepta nastanka novca – racionalistički i evolucijski. U okviru ovih koncepata koriste se bitno različiti pristupi tumačenju potrebe za pojavom novca.

Racionalistički koncept povijesno je nastao prvi i objašnjava podrijetlo novca subjektivnim psihološkim razlozima. Tvrdi se da su u određenoj fazi razvoja robne razmjene ljudi shvatili nepogodnosti izravnih barter transakcija i izumili novac kao alat koji olakšava razmjenske transakcije i smanjuje njihove troškove. Uvođenje novca u razmjenu dogodilo se ili sklapanjem sporazuma između ljudi ili u obliku usvajanja odgovarajućeg zakona od strane države.

Prvi put je formuliran racionalistički koncept starogrčki filozof i znanstvenik Aristotel, koji je vjerovao da je novac postao univerzalno sredstvo razmjene ne po svojoj intrinzičnoj prirodi, već po konvenciji, tako da ga ljudi mogu zamijeniti i učiniti beskorisnim. Taj je koncept dominirao ekonomskom znanošću sve do 19. stoljeća, sve dok arheološka istraživanja nisu pokazala da novac nije nastao preko noći, već je prošao dugu evoluciju. Ipak, mnogi ekonomisti drže se racionalističkih pogleda. Na primjer, P. Samuelson smatra da je novac umjetna društvena konvencija, M. Friedman je eksperimentalni teorijski konstrukt.

U ranim fazama razvoja monetarne teorije prevladavalo je stajalište da je novac tvorevina državne moći – uostalom, država je ta koja stvara novac u procesu njegova izdavanja i zakonodavno mu daje kupovnu moć. Trenutno zagovornici racionalističkog koncepta pravo najčešće smatraju samo jednim od razloga nastanka novca. Na primjer, podrijetlo novca objašnjava se na sljedeći način: poteškoće u razmjeni u barter ekonomiji dovele su do dogovora između ljudi da koriste novac kao obračunsku jedinicu, standardnim sredstvimažalbe, a onda je ovaj sporazum uvršten u državni zakon.

Objašnjavajući pojavu novca nedostacima izravne robne razmjene, zapadni ekonomisti identificiraju dva glavna problema barter transakcija:

traženje dvostrukog partnera, odnosno dva proizvođača robe koji su međusobno zainteresirani za kupnju proizvoda drugoga. Da bi razmijenio svoju robu za drugu robu koja mu je potrebna, proizvođač robe može biti prisiljen izvršiti mnoge razmjene sve dok se ne dogodi dvostruka podudarnost interesa;

određivanje cijena dobara i usluga. U monetarnoj ekonomiji svaki proizvod ima samo jednu cijenu, izraženu u novčanim jedinicama, što znači da je ukupan broj cijena jednak broju dobara uključenih u razmjenu. U ekonomiji razmjene, svako se dobro vrednuje u odnosu na drugu robu za koju se razmjenjuje. U tom smislu, kako se asortiman proizvoda povećava, broj cijena se brzo povećava, što vrlo otežava razmjenu.

Dakle, prema racionalističkom konceptu, novac su izmislili ljudi da bi ga koristili kao tehnički instrument razmjene kako bi smanjili troškove i povećali učinkovitost robnog prometa. Novac je u tom smislu samo proizvod svijesti ljudi, rezultat njihove subjektivne odluke, odnosno psihološki čin.

Evolucijski koncept prvi je razvio K. Marx, koji je potkrijepio robno podrijetlo novca. Prema tom tumačenju, novac se nije pojavio preko noći, silom zakona ili dogovora, već kao rezultat dugog razvoja odnosa razmjene. Oni su objektivan rezultat razvoja procesa robne razmjene, koji je sam po sebi, neovisno o željama ljudi, postupno doveo do spontanog izdvajanja određenog proizvoda iz opće robne mase, koja je počela obavljati novčane funkcije.

Dobra nastaju u procesu proizvodnje radom, koji ima dvojak karakter: s jedne strane, to je vrsta konkretnog rada koji ima privatnu prirodu i stvara uporabnu vrijednost robe, s druge strane, ona je dio općeg društvenog rada. Ovaj rad je apstraktan rad i bez obzira na kvalitativna svojstva specifični rad se može svesti na jednostavne troškove rada, tj. troškovi rada u fiziološkom smislu. Homogenost apstraktnog rada čini robu sumjerljivom. Dakle, apstraktni rad stvara vrijednost i oblik je manifestacije društvenog rada koji stvara vrijednost robe. Ali društveni karakter rada utrošenog za proizvodnju robe može se očitovati samo u razmjeni izjednačavanjem različitih roba, a vrijednost roba može doći do izražaja samo u obliku razmjenske vrijednosti.

Analizirajući povijesni proces razvoja razmjene, K. Marx identificirao je četiri oblika vrijednosti.

Najviše odgovara jednostavnom (slučajnom) obliku vrijednosti ranoj fazi razvojem razmjene, kada je ona bila slučajne prirode, a predmeti razmjenskih transakcija bili su u pravilu proizvodi koji su iz nekog razloga bili u višku. Ovaj oblik vrijednosti izražava se jednakošću:

x proizvod A = y proizvod B

Ovdje roba A igra aktivnu ulogu, izražava svoju vrijednost kroz svoj odnos prema robi B, a roba B djeluje kao ekvivalent robe A. Dakle, roba A djeluje kao proizvod konkretnog, privatnog rada, kao uporabna vrijednost, a roba B kao izraz vrijednosti, utjelovljenje apstraktnog rada.

Puni (prošireni) oblik vrijednosti odgovara stupnju razvoja razmjene, kada je ona već postala prilično redovita, ali proces formiranja stalnih regionalnih tržišta još nije dovršen. Kod ovog oblika vrijednosti svaka roba izražava svoju vrijednost kroz mnoštvo roba:

y proizvod B

z proizvod C

x proizvod A = q proizvod D

Za razliku od jednostavnog oblika vrijednosti, gdje omjeri razmjene mogu biti slučajni, u ovom obliku omjeri razmjene ovise o vrijednosti robe. Nedostatak mu je nepotpunost relativnog izraza vrijednosti dobara koja igraju aktivnu ulogu (dobro A), budući da se njegova vrijednost može izraziti sve više i više novih dobara u ekvivalentnom obliku.

Opći oblik vrijednosti nastao je na stupnju razvoja razmjene kada su na regionalnim tržištima raspoređena specifična dobra, kojima su dodijeljene funkcije univerzalnog ekvivalenta. Ovaj oblik vrijednosti izražava se jednadžbom:

y proizvod B

z proizvoda C = x proizvoda A

q proizvoda D

Ovdje je došlo ne samo do kvantitativnog, nego i do kvalitativnog razvoja vrijednosnih odnosa: ako je kod punog oblika vrijednosti razmijenjenom proizvodu odgovaralo mnogo robnih ekvivalenata, onda je kod općeg oblika vrijednosti postojao samo jedan ekvivalentni proizvod na tržištu, za kojim je bila opća potražnja. Sva ostala dobra izražavala su svoju vrijednost u ovom ekvivalentnom proizvodu, koji je djelovao kao posrednik u razmjeni. Kao univerzalni ekvivalent, različiti su narodi u različitim vremenskim razdobljima koristili različita dobra - ovisno o prirodnim uvjetima, nacionalnim tradicijama, prirodi proizvodne djelatnosti itd.

Novčani oblik vrijednosti zamijenio je univerzalni oblik razvojem regionalnih tržišta i međunarodne trgovine, kada su se plemeniti metali, uglavnom zlato i srebro, počeli koristiti kao univerzalni ekvivalent. Novčani oblik vrijednosti može se izraziti u obliku sljedeće jednadžbe:

x proizvod A

y proizvod B

z roba C = n grama zlata

q proizvoda D

Prijelaz s općeg oblika vrijednosti na novčani nije se pokazao značajnijim kvalitativne promjene. Zlato je postalo univerzalni ekvivalent samo zato što ono samo po sebi ima robnu prirodu i ima vrijednost. Pojava novčanog oblika vrijednosti samo je značila da se, zbog društvene navike, oblik općeg ekvivalenta stopio s prirodnim oblikom plemenitih metala, posebice zlata. To se dogodilo zbog pogodnosti korištenja ovih metala kao posrednika u razmjeni zbog njihovih inherentnih prirodnih svojstava, kao što su kvalitativna homogenost, mogućnost skladištenja, kvantitativna djeljivost itd.

Uspostavom novčanog oblika vrijednost robe dobila je oblik svoje cijene, a proces razmjene počeo se izražavati formulom C-M-T.

Prema evolucijskom konceptu, preduvjeti za nastanak novca su društvena podjela rada i ekonomska izolacija proizvođača robe. Spontani nastanak novca rezultat je razvoja oblika vrijednosti i povezan je sa širenjem razmjene. Uloga države u razvoju monetarnih odnosa - kovanje novca, izdavanje novčanica - je formalna i odražava objektivnu potrebu za poboljšanjem oblika novca. Plemeniti metali postali su univerzalni vrijednosni ekvivalent zahvaljujući objektivnim zakonitostima razvoja robne proizvodnje, a kupovna moć kovanog novca izrađenog od tih metala određena je njihovom unutarnjom vrijednošću, a ne voljom države.

1.2 Bit novca, njegove funkcije

Suština novca. Kao nužni element robne proizvodnje, aktivna komponenta svih ekonomskih procesa u nacionalnim i svjetskim gospodarstvima, novac je vrlo složen, višestruk i društveno-ekonomski fenomen koji se stalno razvija. S tim u vezi, tumačenja njihove biti unutar različitih ekonomskih škola značajno variraju, pa shodno tome ne postoji općeprihvaćena definicija novca.

Na temelju analize povijesne evolucije oblika novca možemo dati sljedeću definiciju: novac je najlikvidnija općepriznata financijska imovina, koja je specifičan oblik društvenog bogatstva koji se može razmijeniti za bilo koju robu i uslugu. Međutim ovu definiciju ne otkriva sve aspekte biti novca kao najvažnije makroekonomske kategorije s potrebnom cjelovitošću.

U suvremenoj ekonomskoj literaturi mogu se razlikovati dva najčešća pristupa karakteristikama novca.

Jedan se pristup temelji na tezi da funkcije novca određuju njegovu bit. Tipično, novac se karakterizira kao sredstvo plaćanja roba i usluga (sredstvo razmjene), obračunska jedinica (mjera vrijednosti) i sredstvo pohranjivanja (akumulacije) vrijednosti, a primarna i glavna funkcija je sredstvo razmjene . U skladu s ovim pristupom, svaka financijska imovina se priznaje kao novac. Financijska imovina je skup imovinskih prava u vlasništvu fizičke ili pravne osobe u obliku novca, financijskih ulaganja, kao i novčanih potraživanja prema drugim pojedincima i pravne osobe ili čak predmet koji se može koristiti kao novac, odnosno prihvatit će ga svaki gospodarski subjekt u zamjenu za robu i usluge. S ovih pozicija novac se najčešće promatra kao tehnički instrument razmjene.

U drugom pristupu, novac se tretira kao posebna vrsta robe, koja služi kao oblik vrijednosti za sva dobra i usluge. Oni predstavljaju opći ekvivalent dobara, odnosno zaseban oblik razmjenske vrijednosti, a služe za određivanje razmjenskih omjera u razmjeni. Funkcije ne definiraju bit novca, već su oblik njegove manifestacije i proizlaze iz biti. Sa stajališta ovog pristupa novac se promatra kao povijesna kategorija robne proizvodnje, povijesno determinirani oblik ekonomskih odnosa među ljudima. Uz pomoć novca uspostavljaju se odnosi između sudionika tržišnog gospodarstva - samostalnih robnih proizvođača koji, a da nisu međusobno izravno povezani, stupaju u odnose razmjenom.

Tumačenje novca kao univerzalnog vrijednosnog ekvivalenta dobara implicira da oni sami moraju imati vrijednost. Ekonomisti koji se pridržavaju ovog pristupa slažu se da je u metalnim monetarnim sustavima punopravni novac (zlato, srebro) bio monetarna roba - univerzalni ekvivalent, a optjecajni kreditni i papirnati novac, novčanice otkupne za zlato, blagajnički zapisi itd. bili su predstavnici punopravnog novca u sferi optjecaja i obavljali su samo dvije monetarne funkcije - prometno sredstvo i sredstvo plaćanja. Međutim, proces demonetizacije zlata je proces izlaska zlata iz optjecaja i gubljenja monetarne funkcije. dovela je do pojave širokog spektra često suprotstavljenih pogleda na prirodu novca u modernom tržišnom gospodarstvu. To se posebno odnosi na karakteristike fiat kreditnog novca kao univerzalnog ekvivalenta i njegove funkcije kao mjere vrijednosti. Istodobno, nijedan od koncepata predstavljenih u ekonomskoj literaturi ne daje cjelovito i dosljedno objašnjenje njihove biti.

Postojeća gledišta u ovoj oblasti mogu se podijeliti na dva glavna stava, čija se suština svodi na sljedeće:

suvremeni kreditni novac obavlja sve funkcije novca, uključujući i funkciju mjere vrijednosti, pa stoga ima i ulogu univerzalnog ekvivalenta. Priznavanje modernog fiat novca kao istinski funkcionalnog univerzalnog ekvivalenta zahtijeva prilično uvjerljivo opravdanje za to kako on obavlja funkciju mjere vrijednosti. Uostalom, da bi se mjerila vrijednost robe, sam kreditni novac mora imati određenu vrijednost. Zagovornici ovog stava razvili su niz teorija kako bi objasnili podrijetlo takve vrijednosti. osobito je raširena teorija reprezentativne vrijednosti novca prema kojoj suvremeni kreditni novac, nemajući svoju unutarnju vrijednost, obavlja sve novčane funkcije, pa tako i funkciju mjere vrijednosti, na temelju reprezentativne vrijednosti koja prima u sferu prometa od robe. Formira se kao vrijednost robne mase koju kreditni novac zapravo predstavlja;

moderni kreditni novac nema vrijednost, pa ne može služiti kao mjera vrijednosti i nije univerzalni ekvivalent. Prema ovom gledištu, vrijednost nije bitno svojstvo novca. Prijelaz s optjecaja punog novca na optjecaj suvremenog kreditnog novca, lišenog vrijednosti, doveo je do preobrazbe funkcija novca. Postalo je moguće uspostaviti troškovne i cjenovne odnose između robe bez sudjelovanja novčanog ekvivalenta, na temelju omjera cijena koji su se povijesno razvili u uvjetima funkcioniranja sustava zlatnog standarda. Prema tome, u današnje vrijeme svaka roba ne izražava svoju vrijednost u novčanom izrazu, koji ima svoju vlastitu unutarnju vrijednost, nego kroz kreditni novac - u svim drugim dobrima. Stoga pristaše ovog gledišta vjeruju da novac, koji više nije univerzalni vrijednosni ekvivalent, postaje jednostavno alat za međusobno izjednačavanje vrijednosti različitih dobara i olakšavanje procesa razmjene.

Unatoč razlikama u tumačenju ekonomskog sadržaja novca, svi se ekonomisti slažu da se njegova bit otkriva u funkcijama koje obavlja.

Funkcije novca karakteriziraju njegova pojedinačna specifična bitna svojstva i izražavaju svrhu novca. Zbog nepostojanja općeprihvaćenog tumačenja suštine novca, predmet rasprava u ekonomskoj znanosti još uvijek je kako broj funkcija novca tako i njihov sadržaj.

Ovisno o teorijskim pogledima na prirodu novca i ciljevima analize, razlikuju se:

dvije funkcije: sredstvo razmjene (ili sredstvo razmjene i plaćanja) i obračunska jedinica (ili sredstvo mjerenja vrijednosti);

tri funkcije - sredstvo razmjene, obračunska jedinica i sredstvo akumulacije (pohrana vrijednosti);

četiri funkcije: sredstvo razmjene, obračunska jedinica, sredstvo akumulacije (pohrana vrijednosti) i sredstvo plaćanja;

pet funkcija: mjera vrijednosti, sredstvo razmjene, sredstvo plaćanja, sredstvo skladištenja i svjetski novac.

Razmotrimo sadržaj pet funkcija novca, kako se to tradicionalno tumači u ekonomskoj literaturi.

NOVAC KAO MJERILO TROŠKA. Svrha novca u ovoj funkciji je mjerenje troškova svih dobara i posredovanje u određivanju cijena. Uz pomoć novca vrijednosti svih dobara izražavaju se kao kvalitativno identične i usporedive vrijednosti, što omogućuje uspostavljanje cjenovnih omjera između svih dobara u procesu razmjene.

Da bi se izmjerila vrijednost robe, sam novac mora imati vrijednost koja bi mogla poslužiti kao osnova i mjerilo za mjerenje. Kada se na tržištu formiraju razmjenski razmjeri po kojima se roba uz pomoć novca međusobno razmjenjuje, vrijednost novca dolazi do izražaja u drugoj robi. Dakle, novac ima razmjensku vrijednost ili kupovnu moć koja se izražava u apsolutnom broju dobara koja se mogu kupiti jednom novčanom jedinicom.

Punopravni novac imao je svoju unutarnju vrijednost, koja se praktički poklapala s razmjenskom vrijednošću tog novca. Za suvremeni kreditni novac razmjenska vrijednost premašuje troškove njihove proizvodnje i formira se pod utjecajem tržišnih uvjeta i državne regulacije njihove emisije i optjecaja. S tim u vezi, mehanizam kojim oni obavljaju funkciju mjere vrijednosti, kao što je ranije pokazano, predmet je rasprave. Općenito gledište je da su funkcije suvremenog novca, koji nema vlastitu unutarnju vrijednost da bi ispunio ulogu univerzalnog ekvivalenta, doživjele modifikaciju i trenutno novac ne obavlja funkciju mjere vrijednosti, već razmjerne vrijednost ili obračunsku jedinicu.

Pojavom novca vrijednost svih dobara dobila je novčani izraz Í cijena. Novac nema cijenu jer sam po sebi ne može izraziti svoju vrijednost. Prava vrijednost novca izražava se njegovom kupovnom moći. U tržišnom gospodarstvu cijene dobara određuju osnovni čimbenici kao što su troškovi rada za njihovu proizvodnju, odnos između ponude i potražnje za tim dobrima i kupovna moć novca.

Da biste odredili cijenu bilo kojeg proizvoda, nije potrebno fizički imati potrebnu količinu novca, samo je trebate mentalno izjednačiti s određenom svotom novca. Nakon što su metali identificirani kao univerzalni ekvivalent, trošak robe u početku je izjednačen s odgovarajućom težinskom količinom tih metala. Međutim, potreba za vaganjem novca otežavala je mjenjačke poslove. Radi lakšeg uspoređivanja cijena raznih dobara treba ih izraziti u istim jedinicama, odnosno svesti na isto mjerilo. S tim u vezi, u određenoj fazi razvoja robno-novčanih odnosa, funkcija mjere vrijednosti počela se provoditi na temelju cjenovne ljestvice.

U uvjetima optjecaja metalnog novca, cjenovna ljestvica bila je određena težinska količina metala prihvaćena kao monetarna jedinica zemlje. Na primjer, na prijelazu iz XIX-XX stoljeća. Ljestvica cijena u Rusiji bila je rublja, koja je sadržavala 0,774234 grama čistog zlata, au SAD-u - dolar, čiji je sadržaj zlata bio jednak 1,50463 grama čistog zlata. Ljestvica cijena u zemlji fiksirana je od strane države zakonom i mijenjala se samo s devalvacijom nacionalne valute i provedbom monetarnih reformi.

S pojavom cjenovne ljestvice, kovani novčići počeli su se koristiti u transakcijama razmjene. Težina monetarnog metala sadržanog u kovanicama u početku se podudarala s cjenovnom ljestvicom (nominalna vrijednost). Međutim, kao rezultat njihovog trošenja i habanja, težina ili finoća metala se smanjuje kako bi se pokrili hitni državni troškovi. Država je oštećenom novcu dala prethodni apoen i zahtijevala prihvaćanje ne po težini, već po nominalnoj vrijednosti. službena cjenovna ljestvica postupno se izolirala od stvarnog težinskog udjela kovanica, a ukidanjem zlatnog udjela u valutama (nakon uvođenja jamajčanskog valutnog sustava 1976.) potpuno izgubila na značaju. Službena cjenovna ljestvica zamijenjena je stvarnom tržišnom ljestvicom koja nije fiksna i razvija se spontano u procesu tržišne razmjene.

Dakle, u suvremenim uvjetima, ljestvica cijena nema temelj internih troškova, uvjetne je prirode i jednostavno je zakonski utvrđena nacionalna monetarna jedinica. Na primjer, u Republici Bjelorusiji kao cjenovna ljestvica koristi se bjeloruska rublja. Cjenovna ljestvica se ne mijenja izravno, zakonodavnim povećanjem ili smanjenjem težine monetarnog metala, već neizravno, kao rezultat fluktuacija količine novca u optjecaju.

Treba napomenuti da neki ekonomisti smatraju ljestvicu cijena tehničkom funkcijom novca (za razliku od njegove ekonomske funkcije kao mjere vrijednosti), jer da bi se odredila vrijednost robe, sam novac mora biti izmjeren i izražen na određena ljestvica. Drugi ekonomisti pod funkcijom mjere vrijednosti najčešće podrazumijevaju uporabu novca samo kao mjerila cijena (obračunske jedinice). Ovo shvaćanje proizlazi iz tumačenja suštine novca kao tehničkog instrumenta razmjene.

Postoje i različita gledišta o značaju funkcije mjere vrijednosti. Mnogi je autori tradicionalno promatraju kao konstitutivnu funkciju iz koje slijede sve ostale funkcije. Tako je, primjerice, da bi novac mogao obavljati funkciju sredstva razmjene, potrebno je najprije odrediti omjere u skladu s kojima će se dobra međusobno razmjenjivati. Ti se omjeri mogu utvrditi tek nakon što se izmjeri vrijednost robe. Oni ekonomisti koji ljestvicu cijena shvaćaju kao mjeru vrijednosti smatraju je pomoćnom u funkciji novca kao sredstva razmjene, koju smatraju glavnom.

NOVAC KAO MEDIJA KRUGA. Obavljajući funkciju prometnog sredstva, novac djeluje kao posrednik u razmjeni dobara, pokazujući svoje svojstvo univerzalne kupovne moći.

U određenoj fazi razvoja robnih odnosa izravnu razmjenu robe za robu zamijenio je proces razmjene koji se opslužuje novcem. Kao rezultat toga, prevladani su nedostaci svojstveni prirodnoj razmjeni - potraga za dvostrukim podudarnostima, vremenska i prostorna ograničenja itd. Proces razmjene dobara počeo se sastojati od dva međusobno povezana čina: prodaje proizvoda (razmjena za novac) i kupnje novog proizvoda zaradom (razmjena dobivenog novca za proizvod). Sudjelovanje novca u mjenjačkim poslovima dovelo je do pretvaranja pojedinačnih radnji robne razmjene u robni promet, što se izražava formulom T-M-T.

Proces robnog prometa i neposredne razmjene robe formula T-T bitno razlikuju. Ako se tijekom neposredne robne razmjene radnje kupnje i prodaje robe podudaraju (proizvođač robe prodaje svoju robu i istovremeno stječe drugu), tada se tijekom robnog prometa te operacije lome u vremenu i prostoru i osamostaljuju. Proizvođač robe ima priliku prodavati robu na jednom tržištu i kupovati na drugom. Nakon što proda svoju robu, može kupiti drugi proizvod ne odmah, već nakon određenog vremena, i iskoristiti novac dobiven od prodaje za akumuliranje bogatstva.

Budući da u svojoj ulozi prometnog sredstva novac služi kupoprodajnim poslovima, kretanju robe od jednog do drugog gospodarskog subjekta, kretanje novca je u ovoj funkciji podređeno kretanju robe u sferi prometa. Zbog ovoga karakteristična značajka Funkcioniranje novca kao prometnog sredstva je istovremeno protukretanje robe i novca.

Tu funkciju može obavljati samo pravi novac, koji uvijek mora biti dostupan, odnosno gotovina. Konkretno, novac tu funkciju obavlja u poslovima kupnje i prodaje robe za gotovinu, kada se roba prenosi kupcu u zamjenu za gotovinu. Istovremeno, kod gotovinskog plaćanja npr. komunalije novac funkcionira kao sredstvo plaćanja, budući da postoji vremenski odmak - usluge su pružene u prethodnom mjesecu, a plaćanje se vrši u tekućem mjesecu.

Iako je pravi novac neophodan za obavljanje funkcije sredstva razmjene, on igra prolaznu ulogu u ovoj funkciji, neprestano se seleći iz ruke u ruku. Ovdje primanje novca za proizvedeni proizvod nije cilj samo po sebi, potrebno ga je zamijeniti za drugi proizvod koji je potreban prodavaču. Dakle, u ovoj funkciji postaje moguće zamijeniti punopravni novac znakovima koji ih predstavljaju. Za to je potrebno da ti znakovi dobiju javno priznanje.

U prvim fazama razvoja robne proizvodnje metalni polugovi, posebice zlato, obavljali su funkciju sredstva razmjene. Prihvaćeni su težinom, što je stvorilo neugodnosti za razmjenu. S početkom uporabe kovanog novca u optjecaju, zamjena se počela provoditi prema njihovoj nominalnoj vrijednosti. U procesu brisanja i kvarenja kovanica njihov vrijednosni sadržaj je odvojen od nominalne vrijednosti, što je poslužilo kao polazište za ideju o zamjeni punopravnog novca simbolima vrijednosti – papirnatim novčanicama. Novac s nedostatkom stječe javno priznanje jer ga je izdala država, dajući mu zakonski obvezni tečaj. U suvremenim uvjetima država jamči postojanost kupovne moći nižeg novca, regulirajući njegovu količinu u optjecaju u skladu s potrebama gospodarstva.

Preko novca roba ulazi u sferu prometa i izlazi iz njega u sferu potrošnje. Sam novac neprestano djeluje u sferi prometa, krećući se od jednog do drugog gospodarskog subjekta i neprekidno služeći razmjeni dobara. Međutim, ova okolnost ne jamči kontinuitet cirkulacije robe u procesu reprodukcije. Kao što je već navedeno, korištenje novca u mjenjačkim poslovima omogućuje vremensko i prostorno razdvajanje radnji kupnje i prodaje robe. Kašnjenje u prodaji robe može uzrokovati probleme njezinom proizvođaču u nabavi druge robe koja mu je potrebna za reprodukciju i potrošnju. Dakle, prekid u nekim karikama procesa cirkulacije robe može izazvati prekid u drugim njegovim karikama i u konačnici uzrokovati razvoj kriznih procesa.

U suvremenim uvjetima, kao sredstvo razmjene, novac služi uglavnom konačnom kretanju elemenata BDP-a – prometu u trgovini na malo i prodaji usluga u trgovini na malo. Istodobno, globalni je trend smanjivanja opsega ove funkcije. Razvojem bezgotovinskog plaćanja, gdje je novac samo sredstvo plaćanja, gotovina se istiskuje iz optjecaja.

NOVAC KAO SREDSTVO PLAĆANJA. Svrha novca u obavljanju funkcije sredstva plaćanja je da se njime koriste kao instrumenti otplate financijskih i drugih obveza. Pojava takvih obveza uvjetovana je diskretnom prirodom društvene reprodukcije, činjenicom da su svi procesi proizvodnje, razmjene i potrošnje dobara odvojeni u vremenu i prostoru.

Funkcija novca kao sredstva plaćanja proizlazi iz procesa robnog prometa. Povijesno gledano, njegov izgled je bio zbog potrebe za prodajom robe na kredit. Razvoj robne proizvodnje zahtijevao je razmjenske poslove, obračune za koje se iz različitih razloga nije moglo izvršiti istodobno s prijenosom robe kupcima. Takvi su razlozi neusklađenost u vremenu proizvodnog procesa raznih dobara, razlika u lokaciji prodavatelja i kupca, sezonska priroda proizvodnje niza korisnih dobara itd. To dovodi do toga da se kupnja vrši bez prethodne prodaje robe, a bez novca za kupnju, gospodarski subjekt može kupiti potrebnu robu samo ako mu se odobri odgoda plaćanja. Kod prodaje robe na kredit stvarna uporabna vrijednost prelazi na kupca, ali se plaćanje robe odgađa u vremenu – a zadužnica(račun, ček i sl.), u kojima vrijednost robe nalazi svoj idealan izraz. Kada se kredit otplati, idealna vrijednost se pretvara u stvarnu vrijednost.

Na stupnju razvoja robne proizvodnje novac se uglavnom koristio kao mjera vrijednosti i prometno sredstvo. Međutim, razvojem robnih odnosa sve višu vrijednost stekli funkciju sredstva plaćanja. Nastala na temelju kredita, funkcija sredstva plaćanja služi ne samo kreditnim odnosima – kao sredstvo plaćanja novac funkcionira u procesu bezgotovinskog plaćanja, isplate plaća, mirovina, stipendija, naknada i dohotka građana. populacija; plaćanje poreza i pristojbi itd. U ovom slučaju kao sredstvo plaćanja uglavnom se koristi bezgotovinski novac. Gotovina obavlja ovu funkciju uglavnom u slučajevima kada je jedan od subjekata odnosa povodom nastale novčane obveze pojedinac.

Kretanje novca kao sredstva plaćanja ima specifičan oblik, različit od oblika kretanja novca kao prometnog sredstva. Kao sredstvo plaćanja novac više nije posrednička karika u kupoprodaji robe, već njihovo kretanje dobiva samostalan karakter, vremenski i prostorno odvojen od kretanja robe. Tako, razlikovna značajka Ova funkcija je da ne postoji istovremeno kretanje robe i novca, odnosno, prilikom prodaje robe, kupac može prodavaču prenijeti njenu gotovinsku protuvrijednost kasnije ili prije nego što primi robu.

Ako novac u funkciji sredstva razmjene služi samo odnosima koji nastaju između prodavatelja i kupca, onda je u funkciji sredstva plaćanja sam nastanak tih odnosa moguć samo uporabom novca. U razvijenom tržišnom gospodarstvu većinu robnih proizvođača objedinjuje upravo funkcioniranje novca kao sredstva plaćanja, a daljnjim razvojem tržišnog gospodarstva, kao što je već navedeno, opseg uporabe novca kao sredstva prometa sve je veći. sužava i širi se njegova uporaba kao sredstva plaćanja.

Dužničke obveze koje nastaju u procesu funkcioniranja novca kao sredstva plaćanja, pak, mogu se također koristiti za poravnanja, odnosno samostalno cirkulirati, prelazeći iz ruke u ruku. Dakle, ispunjavanje ove funkcije dovelo je do razvoja novca kao sredstva plaćanja, pojave novih vrsta novca, posebice kreditnog novca, kao i posebnih institucija koje opslužuju kretanje novca prilikom plaćanja.

Zbog činjenice da je karakteristična značajka funkcioniranja novca kao sredstva plaćanja odvajanje njegovog kretanja od kretanja robe, razvoj ove funkcije pomaže povećanju rizika povezanih s proizvodnjom robe i drugim gospodarskim aktivnostima. . Neplaćanje dužničkih obveza pojedinih gospodarskih subjekata na vrijeme može dovesti do insolventnosti ne samo njihovih ugovornih strana u transakcijama, već i drugih gospodarskih subjekata. To se objašnjava činjenicom da su u suvremenom tržišnom gospodarstvu njegovi sudionici usko povezani jedni s drugima ne samo kroz odnose razmjene, već iu okviru funkcioniranja financijskog, bankarskog sustava itd. Povećanje rizika pogoduje činjenica da trenutno novac, kao sredstvo plaćanja, služi ne samo kretanju robe, već i kretanju kapitala, uključujući i onaj utjelovljen u vrijednosnim papirima. Time se povećava odvojenost kretanja novca od robnog prometa, što je temelj stabilnosti kupovne moći nižeg novca. Kako bi se smanjili potencijalni rizici, važno je poboljšati platne sustave, usmjerene na smanjenje vremenskog jaza između kretanja novca i kretanja robe, osiguranje izvršenja plaćanja na vrijeme, kao i državna regulacija količine novca u optjecaju u skladu s potrebama javnog gospodarstva.

NOVAC KAO SREDSTVO REZIME. Djelujući kao sredstvo akumulacije, novac samostalno egzistira izvan sfere prometa. Njihova je svrha u ovoj funkciji da pohranjuju vrijednost prodane robe i usluga u najlikvidnijem obliku za buduće kupnje. Mogućnost funkcioniranja novca kao sredstva akumulacije proizlazi iz činjenice da u procesu reprodukcije društveni proizvod poprima ne samo proizvodni i robni oblik, već i monetarni oblik, u kojem je stvarna akumulacija materijalnih vrijednosti. izrazio. Potreba za novčanom akumulacijom određena je različitim objektivnim i subjektivnim čimbenicima: potrebom za proširenjem reprodukcije, osiguranjem tržišnih rizika, kupnjom skupe robe itd.

U svojoj funkciji sredstva akumulacije, novac djeluje kao specifičan oblik društvenog bogatstva, odnosno društvo ga prepoznaje kao ekonomsko dobro koje omogućuje njegovu transformaciju u bilo koju robu u bilo kojem trenutku u budućnosti. Dakle, za razliku od akumulacije materijalnih vrijednosti, u procesu novčane akumulacije vrijednost se čuva u svom univerzalnom obliku i stalno je spremna, bez ikakve prethodne pripreme, ponovno ući u optjecaj, opslužujući razmjenske poslove.

Funkcija sredstva akumulacije, kao i funkcija sredstva plaćanja, proizlazi iz procesa robnog prometa. Obavljajući funkciju sredstva razmjene, novac može zaustaviti svoje kretanje: ako proizvođač robe nakon prodaje svoje robe ne zamijeni prihod za neki drugi proizvod, tada on izlazi iz sfere prometa i počinje funkcionirati kao sredstvo akumulacije. Ispunjavanje te funkcije novcem pak nužan je uvjet za akumulaciju sredstava u svrhu naknadne preraspodjele temeljene na kreditu, pri čemu novac funkcionira kao sredstvo plaćanja.

Sve vrste novca mogu djelovati kao sredstvo akumulacije, međutim, postoje značajke obavljanja ove funkcije s punopravnim i inferiornim novcem. Proces akumulacije punopravnog novca (plemenitih metala u obliku kovanica, poluga, grumena itd.) provodi se u obliku formiranja blaga, budući da su oni, imajući svoju unutarnju vrijednost, bili vrijedni i u sferi prometa kao novac i izvan ove sfere kao proizvod.

Važna uloga funkcije pohrane vrijednosti u metalnim monetarnim sustavima bila je u tome što je ona bila spontani regulator optjecaja novca. U razdobljima pada proizvodnje i smanjenja trgovačkog prometa smanjivala se potreba za novcem kao sredstvom prometa i plaćanja. Dobiveni višak zlata napustio je sferu optjecaja i postao blago; kreditni novac (novčanice) koji je cirkulirao u takvim sustavima, izdavan više od potreba robnog optjecaja, mijenjan je za zlato, koje se potom gomilalo. S rastom proizvodnje i trgovačkog prometa, zlato se gomilalo kao potreba za dodatnim unovčiti vratio iz sfere akumulacije u sferu cirkulacije. Dakle, u optjecaju je uvijek bila tolika količina punopravnog novca koja je bila potrebna za opsluživanje robnog prometa.

S razvojem nacionalnih monetarnih sustava i pojavom središnjih banaka, potonje su bile obvezne akumulirati zlatne rezerve u obliku rezervi, koje su se koristile za osiguranje emisije novca, zamjene novčanica koje su izdale za zlato i plaćanja na međunarodne obveze. U modernim uvjetima, kada je zlato prestalo biti univerzalni ekvivalent, središnje banke ga nastavljaju akumulirati u sklopu svojih rezervi kao financijsku imovinu koja ima vlastitu vrijednost i služi za osiguranje stabilnosti nacionalne monetarne jedinice, reguliranje platnobilančne i druge svrhe.

Novac s nedostatkom ne može djelovati kao blago jer mu nedostaje intrinzična vrijednost. Oni funkcioniraju kao pohranjivanje vrijednosti, pohranjujući vrijednost u njenom najlikvidnijem obliku. Neotplativim kreditnim novcem odvija se proces akumulacije vrijednosti, privremeno oslobođene u procesu reprodukcije, i njezino pretvaranje u kapital. Oni pritom djeluju kao reprezent društvenog bogatstva samo u onoj mjeri u kojoj se vrijednost koja je u njima dobila idealni izraz može utjeloviti u stvarne uporabne vrijednosti. Stoga inferiorni novac može najpotpunije ispuniti funkciju sredstva akumulacije samo ako je njegova kupovna moć stalna. Deprecijacija neispravnog novca u procesu inflacije smanjuje njegovu privlačnost kao sredstva akumulacije, tim više, što je stopa inflacije veća. Hiperinflacija konačno potkopava temelje novčane akumulacije, počinje bijeg od novca, a gospodarski subjekti umjesto gomilanja novca radije gomilaju materijalne vrijednosti.

U početku su ljudi počeli štedjeti novac, okrećući stvoreni višak ekonomske koristi, dakle, novac je u toj fazi djelovao samo kao izraz društvenog bogatstva. S razvojem robnog gospodarstva novčana akumulacija postala je nužan uvjet za kontinuirano funkcioniranje reprodukcije i cirkulacije kapitala. Akumulacija novca je prije svega neophodna za provođenje proširene reprodukcije, jer su potrebna dodatna ulaganja u stalni kapital. Također je potrebno tijekom kretanja obrtnog kapitala, kada nastaju privremeni jazovi između prodaje proizvedenih dobara i nabave sirovina za njihovu proizvodnju itd. Stvaranje novčanih rezervi u poduzećima osigurava izglađivanje nastalih poremećaja u proizvodnom ciklusu pojedinih gospodarskih subjekata, a rezerve na nacionalnoj razini pomažu u izravnavanju neravnoteža u javnom gospodarstvu.

Stanovništvo također gomila novac za kupnju u budućnosti, štedeći ga u obliku bankovnih depozita, ulaganja u vrijednosne papire, tezauriranja plemenitih metala itd. Stoga je štednja stanovništva jedan od glavnih izvora investicijskog procesa koji osigurava gospodarski rast veliki značaj ima povećanje učinkovitosti državnog kreditnog sustava u akumuliranju individualne štednje i njezinoj kasnijoj redistribuciji u kredite realnom sektoru gospodarstva.

Monetarna akumulacija ima objektivne granice. Kad je punopravni novac cirkulirao, te su granice bile kvantitativno postavljene rezervama monetarnog metala dostupnog u prirodi i opsegom njegove proizvodnje. U uvjetima funkcioniranja inferiornog novca njegova akumulacija treba odražavati akumulaciju realnih materijalnih dobara, odnosno potrebno je održavati ravnotežu između monetarne i naturalno-materijalne strukture reprodukcije. U protivnom stvara se mogućnost inflacijske deprecijacije novca.

FUNKCIJE SVJETSKOG NOVCA manifestacija je suštine novca u sferi međunarodnog gospodarskog prometa, kada su ugovorne strane u robnim i financijskim transakcijama rezidenti različitih država. Formiranje ove funkcije povezano je s razvojem gospodarskih odnosa s inozemstvom, stvaranjem svjetskog tržišta i međudržavnog kretanja kapitala. Zapravo, on je derivat funkcija koje novac obavlja u unutarnjem gospodarskom prometu zemalja.

Funkcionirajući kao svjetski novac, novac ostvaruje svoju svrhu kao:

univerzalno sredstvo kupnje Í kada se kupnja robe i plaćanje usluga u inozemstvu obavlja u gotovini;

Slični dokumenti

Načela organizacije u suvremenim uvjetima fiducije, depozitno-čekovne emisije i emisije vrijednosnih papira. Monopolno pravo Centralne banke da izdaje gotovinu u uporabu. Multiplikator poslovnih banaka i monetarni promet.

kolegij, dodan 01.03.2011


Osnove novčane emisije i emisiona politika Centralne banke Ruska Federacija. Suština i mehanizam bankarskog multiplikatora. Državna registracija izdavanja vrijednosnih papira. Izdavanje gotovine. Emisija kredita i emisija vrijednosnih papira.

kolegij, dodan 16.09.2011


Suština novčanog prometa, njegovi subjekti. Stvaranje novca od strane komercijalnih banaka u Ukrajini putem monetarnog multiplikatora. Zakon o opticaju novca. Određivanje broja instrumenata kupnje ili plaćanja. Izračun brzine optjecaja novca.

test, dodan 16.11.2014


Povijest nastanka i uloga središnjih banaka. Pravna osnova i načela organizacije Banke Rusije. Emisija gotovog novca i organizacija novčanog prometa. Organizacija platnog i obračunskog sustava. Bankarska regulativa i kontrola valute.

tečaj predavanja, dodan 25.03.2013


Teorijski aspekti funkcioniranja bezgotovinskog novčanog prometa. Načela organiziranja bezgotovinskog plaćanja. Suština izračuna pomoću plastične kartice, sustav plaćanja. Problemi organizacije i perspektive razvoja bezgotovinskog prometa.

kolegij, dodan 01.12.2010


Metalna, nominalistička i kvantitativna teorija novca, njihov razvoj u suvremenim uvjetima. Bit, oblici i funkcije novca. Načela organiziranja novčanog prometa. Ciljevi i modeli monetarne politike Središnje banke Rusije.

kolegij, dodan 03.09.2016


Načela kreditnih odnosa između zajmodavca i zajmoprimca, funkcije i oblici kredita. Evolucija i karakteristike kreditnog novca: mjenica, novčanica, ček, elektronički novac, kreditne kartice. Analiza značajki razvoja suvremenog bankarskog sustava u Rusiji.

kolegij, dodan 14.12.2009


Vrste kreditnog novca. Uloga kreditnog novca u gospodarstvu. Kreditni sustav Ruske Federacije. Struktura modernog kreditnog sustava Rusije. Izvedeni oblici kreditnog novca. Suvremena elektronička plaćanja.

sažetak, dodan 30.04.2005


Oblici i postupci bezgotovinskog plaćanja, osnovne teorije koje objašnjavaju njihovu pravnu prirodu. Vlasnički princip bezgotovinskog novca prema teoriji Novoselove. Tradicionalni koncept kolaterala. Iluzornost bezgotovinskog novca i problemi s kreditima.

sažetak, dodan 20.01.2010


Uloga banaka i kreditni odnosi u gospodarstvu. Funkcije Centralne banke: izdavanje gotovog novca, reguliranje aktivnosti banaka, monetarna politika. Središnje banke u moderni svijet: Ruska Federacija, Engleska, Njemačka i Japan.

Ovaj temeljni zapisnik za kolegij „Novac, kredit, banke“ izradili su izvanredni profesori područnog odjela „Financije i kredit“ dr. sc. V.M. Nikitin i dr. sc. I.N. Yudina. Ovaj kolegij se predaje studentima specijalnosti “Računovodstvo i revizija” i “Financije i kredit”, a sadržajno odgovara obrazovnom standardu za ovu disciplinu. Sažetak ima tri dijela: “Novac i novčani optjecaj” (1. dio); “Zajmovni kapital i kredit” (2. dio); “Banke i bankarski sustav” (3. dio). Svaki dio daje suvremene statističke podatke o specifičnostima monetarne i bankarske sfere Ruske Federacije.
Temeljni pregled pomoći će studentima da bolje savladaju gradivo, posebice one teme koje se tiču ​​praktičnih aspekata funkcioniranja platnog prometa i procesa kreditiranja u poslovnoj banci. Autori također razmatraju neke probleme formiranja i funkcioniranja ruskog bankarskog sustava.
Naveden je popis tema testovi te popis osnovne literature.
Preporuča se korištenje materijala u ovoj publikaciji za samostalan rad studenata podružnice VZFEI u Barnaulu prilikom pisanja testova i završnih radova.

Uvod 3

Dio 1. Novac i monetarni promet 6
1.1. Vrste novca. Metamorfoza i vječno kretanje. Teorije nastanka (evolucija monetarnih sustava) 6
1.2. Funkcije novca i njihova transformacija u suvremenim uvjetima 11
1.3. Određivanje nacionalne novčane mase. Monetarni agregati. Statika 13
1.4. Emisija novca 17
1.5. Količina novca u optjecaju. Sheme i mehanizmi cirkulacije 19
1.6. Inflacija, njena suština i vrste 21
1.7 Monetarni i platni sustavi Ruske Federacije 24

Dio 2. Zajmovni kapital i kredit 41
2.1. Suština zajmovne glavnice i zajmovne kamate 41
2.2. Financijsko tržište i uloga financijskih posrednika 42
2.3. Teorija kamata 46
2.4. Kredit i njegova uloga u tržišnoj ekonomiji 49
2.5. Bankovni kredit 55

Dio 3. Banke i bankarski sustav 64
3.1. Povijest razvoja bankarstva 64
3.2. Središnja banka Ruske Federacije 69
3.3. Izgledi za korištenje mehanizma hitnog pozajmljivanja za insolventne banke u razvijenim zemljama 75
3.4. Tipologija ruskih komercijalnih banaka 80
3.5 Specijalizirane banke i udruženja banaka 83
3.6. Poslovanje i sredstva poslovnih banaka 93
3.7. Stanje i izgledi za razvoj ruskog bankarskog sektora 103

Ispitne teme 110
Literatura 111
Prijave 113

Uvod

Novac je posebna kategorija u životu društva. Povezani su s nadama i neuspjesima, uspjehom i neuspjehom. Ali istraživanje ove strane naših života. sudbina umjetnosti i književnosti. Naša pozornost će biti usmjerena na druge značajke novca i povezane probleme. Novac ćemo razmatrati kao ekonomsku kategoriju.
Teško je zamisliti život modernog društva bez tako važnog financijskog instrumenta kao što je novac. Novac je taj koji pokreće sve proizvodne snage društva i otkriva potencijalne prilike koje mu stoje na raspolaganju za dobrobit (a ponekad i na štetu) ljudi. Novac je taj koji ljudima pruža mogućnost da svoje sposobnosti, vještine, znanja zamijene za sve što je potrebno kako bi svoj život organizirali u skladu s vlastitim predodžbama o njemu. Ali prije nego što padne u ruke ljudi koji njime mogu raspolagati po vlastitom nahođenju, novac prolazi dugi put metamorfoze, a taj put novca povezan je s određenim zakonima i redom. Za kretanje novca potrebni su specifični kanali (platni sustavi), novac mora biti negdje koncentriran kako bi se mogao učinkovito koristiti u proizvodnji potrebnih dobara i usluga, održavajući stabilnu egzistenciju države, i konačno, novac mora biti proizvedeni (tiskani ili iskovani) i stavljeni na snagu. U suvremenom društvu koncentraciju novca, njegovo usmjeravanje kroz različite tokove, uvođenje novih novčanica i kovanica provode banke. Na državnoj razini banke čine bankarski sustav. Jedno od najvažnijih svojstava novca. biti svojevrsna roba. Ovo svojstvo u potpunosti se ostvaruje kreditnim sustavom (nacionalnim, međunarodnim, svjetskim).
Dakle, novac, kredit i banke usko su povezani jedni s drugima i sasvim je prirodno da se proučavanje ove tri komponente gospodarskog i financijskog života društva spoji u jednu disciplinu. Naravno, zasebno se može proučavati samo novac u svoj raznolikosti njegovih oblika i pojavnih oblika (svojstava) ili banke i bankarski sustavi, ali bi takav pristup isključio mogućnost proučavanja složenih dinamičkih procesa koji se pokoravaju određenim zakonitostima i međusobno povezuju monetarni sustav. , kreditne odnose u društvu, te bankarski sustav i, što je najvažnije, mehanizme regulacije ovog složenog, raznolikog sustava. Svrha ove discipline je proučavanje ove tri komponente u kombinaciji kako bi se razumjeli složeni procesi nastanka, razvoja i trenutnog stanja kreditnog i financijskog sustava, njegova uloga u gospodarskom životu društva, formiranje čvrstog teorijskog znanja i praktične vještine u monetarnom optjecaju i kreditu u budućim stručnjacima i bankama.
Postavljeni cilj određuje niz zadataka. Glavni su sljedeći:
♦ naučiti ispravno procjenjivati moguće posljedice promjene u jednom od područja cjelokupnog kreditno-financijskog sustava;
♦ naučiti koristiti osnovne obrasce koji povezuju pojedine procese u kreditno-financijskom sustavu za razvoj učinkovitih upravljačkih odluka u upravljanju bankom, trgovačkim poduzećem ili u proizvodnom sektoru.
Kao rezultat proučavanja discipline, studenti bi trebali znati:
♦ bit, funkcije i uloga novca u gospodarstvu;
♦ zakonitosti monetarnog optjecaja;
♦ bit inflacije, oblici njezina ispoljavanja i metode stabilizacije monetarnog optjecaja;
♦ vrste monetarnih reformi;
♦ bit, elementi, vrste monetarnog sustava, njegove značajke u Rusiji;
♦ papirni i kreditni novac, obrasci njihova kolanja;
♦ konvertibilnost nacionalnog novca i njegovih vrsta, deviznih tečajeva, međunarodnih obračunskih transakcija;
♦ potreba za zajmom, njegova bit, oblici, funkcije;
♦ bit kreditne kamate i njezina gospodarska uloga;
♦ bit i oblici međunarodnog kredita;
♦ vrste banaka, struktura bankovnog sustava, uloga banaka u gospodarskom razvoju; bankarski sustav Rusije;
♦ poslovanje središnjih, poslovnih i specijaliziranih banaka;
♦ moderna inflacija i njezina nacionalna obilježja;
Na temelju teorijskog gradiva i samostalnog proučavanja specijalizirane literature i propisa, studenti bi trebali moći:
♦ organizirati gotovinsko poslovanje poduzeća, organizacija, ustanova i stanovništva;
♦ utvrditi kreditnu sposobnost klijenta i mogućnost kreditiranja istog;
♦ osigurati sklapanje ugovora o kreditu i njegovo izvršenje na vrijeme;
I imajte ideju:
♦ o suštini, funkcijama, novcu. kreditna politika središnje banke;
♦ o načinima vođenja monetarne politike središnje banke (računovodstvena politika, operacije na otvorenom tržištu, promjene normi obvezne pričuve, selektivna politika);
♦ o aktivnom, pasivnom, komisionom poslovanju poslovnih banaka;
♦ o novim poslovima poslovnih banaka: leasing, faktoring, forfeiting;
♦ o poslovanju poslovnih banaka s vrijednosnim papirima.

Popis ispitnih pitanja

Za specijalnost 5B050900-"Financije"

Disciplina “Novac, kredit, banke”

1. Opišite djelatnost banaka druge razine i njihove glavne funkcije.

2. Opišite monetarnu politiku Narodne banke.

3. Opišite glavne zadaće, funkcije i ovlasti Narodne banke Republike Kazahstan.

4. Opišite bankovne reforme u Kazahstanu.

5. Opišite bankarski sustav Republike Kazahstan.

6. Objasnite bit naknade za kredit, njezine vrste i stope.

7. Objasnite funkcije kredita u tržišnom gospodarstvu.

8. Opišite pojam kreditnog sustava i njegovu strukturu.

9. Opišite kreditna sredstva i izvore njihova formiranja.

10. Opišite oblike i funkcije kredita u suvremenim uvjetima

11. Opišite funkcije novca kao sredstva prometa i plaćanja.

12. Opišite funkcije novca kao mjere vrijednosti i cjenovne ljestvice.

13. Objasnite potrebu i bit novca u suvremenim uvjetima.

14. Opišite aktivno poslovanje banaka druge razine.

15. Objasnite investicijske aktivnosti poslovnih banaka.

16. Opišite obveznice i njihovu klasifikaciju.

17. Opišite mirovinski sustav Republike Kazahstan.

18. Opišite mjenice, njihove vrste i promet mjenica.

19. Opišite monetarne reforme u Republici Kazahstan.

20. Objasnite funkciju novca kao sredstva akumulacije i štednje. Svjetski novac.

21. Objasnite zakon optjecaja novca.

22. Objasnite novčani tok i principe njegove organizacije.

23. Opišite pasivno poslovanje poslovnih banaka.

24. Objasnite pojam monetarnog sustava i njegove elemente.

25. Objasnite uzroke i posljedice inflacije.

26. Opišite tržište osiguranja, razvoj osiguravateljnih odnosa.

27. Objasnite faktore koji utječu na tečaj i njegovo formiranje.

28. Objasnite potrebu i bit kredita u suvremenim uvjetima

29. Opišite nebankarske financijske institucije u Republici Kazahstan

30. Opišite dionice i njihovu klasifikaciju.

31. Opišite gotov i bezgotovinski novac.

32. Okarakterizirajte instrumente monetarne politike Republike Kazahstan.

33. Odredite glavne izvore formiranja kreditnih sredstava.

34. Okarakterizirajte optjecaj metalnog novca.

35. Okarakterizirajte aktivnosti nebankarskih financijskih institucija Republike Kazahstan.

36. Opišite strukturu i tijela upravljanja Narodne banke Republike Kazahstan.

37. Opišite vrste inflacije s obzirom na njihovu pojavu, antiinflacijsku politiku.

38. Okarakteriziraj nalog za plaćanje kao oblik plaćanja.

39. Opišite načela kreditiranja.

40. Opišite oblike bezgotovinskog plaćanja.

41. Opišite oblike potrošačkog kredita.

42. Opišite tehniku ​​izračunavanja proste kamate.

43. Opišite vrste novca i njihova obilježja.

44. Opišite ulogu i razvoj novca u tržišnom gospodarstvu.

45. Opišite papirni i kreditni novac, obrasce njihova optjecaja.

46. ​​​​Objasnite pojmove novčane mase i monetarne baze.

47. Objasnite pojam ulaganja i dajte ocjenu investicijske aktivnosti banke.

48. Opišite gotovinu i njen razvoj.

49. Opišite kreditni rizik u poslovanju banaka, metode upravljanja njime.

50. Opišite faktoring, njegove vrste i osnove organizacije.

51. Opišite forfaiting kao vrstu poslova financijskog posredovanja.

52. Okarakterizirajte leasing društva: bit, oblik organiziranja i djelokrug djelatnosti.

53. Opišite investicijske fondove, njihove funkcije i karakteristike poslovanja

54. Opišite evoluciju oblika i vrsta novca (punovredni, nepotpuni, kreditni novac).

55. Opišite pojam novčane mase. Struktura i mjerenje novčane mase.

56. Opišite monetarne reforme: bit, vrste i način provedbe.

57. Okarakterizirajte pojam i sadržaj monetarnog sustava, njegove elemente.

58. Opišite pojam i sadržaj novčanog prometa, zakonitosti novčanog prometa.

59. Opišite bit zajma. Funkcije i zakoni kredita.

60. Opišite ulogu kredita u gospodarskom razvoju.

61. Opišite oblike i vrste kredita.

62. Objasnite društveno-ekonomske posljedice inflacije i glavne pravce antiinflacijske politike.

63. Opišite funkcije i vrste banaka.

64. Opišite vrste bankovnih kredita. Postupak njihovog izdavanja i otplate.

65. Okarakteriziraj poslovne banke te osnove njihove djelatnosti.

66. Obilježja poslovanja poslovnih banaka.

67. Opišite državni kredit: sadržaj i funkcije.

68. Ocijenite temeljna načela kredita.

69. Objasnite ekonomsku osnovu za nastanak kreditne kamate.

70. Objasnite organizaciju gotovinskog prometa.

71. Opišite deviznu kontrolu.

72. Opišite valutne odnose i valutni sustav.

73. Opišite elemente monetarnog sustava.

74. Opišite tečaj kao ekonomsku kategoriju.

75. Okarakterizirajte čimbenike koji utječu na tečaj.

76. Monetarni sustav predrevolucionarne Rusije.

77. Novčane reforme 1922-24,1947

78. Prijelaz rublja na zlatnu podlogu i njegova denominacija 1961. godine

79. Valutna reforma Republike Kazahstan 1993. godine.

80. Pojam kreditnog sustava i uvjeti poslovanja.

81. Vrste kreditnih institucija.

90. Sudionici burze.

91. Pojam i funkcije burze.

92. Organizacijska struktura burze

94. MMF, njegovi zadaci i funkcije.

95. Azijska razvojna banka, funkcije i zadaci.

96. Djelatnost međunarodnih financijskih institucija u Republici Kazahstan.

97. Pojava središnjih banaka.

98. Svrha, zadaće i funkcije središnjih banaka.

99. Podrijetlo novca.

100. Nužnost i bit novca.

101. Funkcije novca.

102. Osobitosti funkcioniranja kreditnih institucija u razvijenim zemljama

103. Pojam kreditnog sustava i uvjeti poslovanja

104. Vrste kreditnih institucija

105. .

106. Komisioni i posrednički poslovi poslovnih banaka.

107. Aktivno poslovanje poslovnih banaka.

108. Pasivno poslovanje poslovnih banaka

109. Komisioni i posrednički poslovi poslovnih banaka.

110. Oblici i funkcije kredita.

111. Uloga kredita u modernom razdoblju.

112. Podrijetlo, nužnost i bit novca.

113. Funkcije novca i njihova evolucija u modernom razdoblju.

114. Svjetski novac.

115. Uloga zlata u modernom razdoblju.

116. Kreditni sustav, kao skup kreditnih odnosa i kreditnih institucija.

117. Nacionalna valuta Kazahstan: formiranje, razvoj i perspektive.

1.1. Novac i novčani promet 3

1.2. Promet gotovog novca, njegova organizacija 21

1.3. Bezgotovinski promet novca, njegova organizacija 27

1.4. Osnove međunarodnih monetarnih, financijskih i kreditnih odnosa 36

Monetarni sustav 39

Valutno zakonodavstvo 39

Regulatorno tijelo za valute 39

Monetarna politika 39

Valutna regulativa 39

Predmeti 39

Potpuna konvertibilnost valute 40

Unutarnja reverzibilnost 40

1.5. Međunarodne financijske institucije 43

1.6. Međunarodna plaćanja 47

1.7. Platna bilanca zemlje 49

Odjeljak II. Kreditni sustav 51

2.1. Potreba i suština kredita 51

2.2. Funkcije i zakoni kredita 54

2.3. Oblici kredita, njihov ekonomski značaj 57

2.4. Uloga kredita u gospodarskom razvoju 62

odjeljak III. Bankarski sustav 65

3.1. opće karakteristike središnje banke 65

3.2. Funkcije i poslovanje središnjih banaka 67

3.3. Poslovanje poslovnih banaka. Bankarske usluge 72

Literatura 82

Ovaj kolegij predavanja sastoji se od tri cjeline i posvećen je razmatranju najvažnijih ekonomskih kategorija, osnovnih teorijskih načela koja otkrivaju principe, bit i funkcije razvoja u tržišnom gospodarstvu novca i kredita, monetarnog, deviznog i bankovnog sustava, kao i obrasci kretanja tržišnih cijena, kamatnih stopa i deviznih tečajeva, njihova međusobna povezanost i međuovisnost.

Odjeljak I. Monetarni sustav

1.1. Novac i novčani promet

U nerazvijenim društvima, kada još nisu bili uspostavljeni tržišni odnosi, prevladavala je naturalna razmjena, odnosno jedan proizvod se mijenjao za drugi bez posredovanja novca (T-T).

Razmjeri razmjene utvrđeni su ovisno o slučajnim okolnostima - primjerice o tome koliko je kod jednog plemena ili zajednice bila izražena potreba za ponuđenim proizvodom, te koliko su drugi cijenili njihov višak. Istodobno su se u procesu razmjene pojavile brojne poteškoće: na primjer, jedna od strana u razmjeni nije trebala robu koju je ponudila druga strana.

Kako su se trgovinski odnosi razvijali prije mnogo tisućljeća, jedan se proizvod izdvojio iz mase robe i počeo igrati ulogu posrednika u razmjeni. Kod nekih nomadskih naroda bogatstvo se mjerilo brojem grla stoke. U tim je zajednicama stoka počela igrati ulogu robnog posrednika. Zanimljivo je da latinski korijen riječi "kapital" dolazi iz kapaut – glava (kapalis − glava, načelnik). U nizu zemalja, posebice u nekim područjima Sredozemlja, posredni proizvod bila je sol. U nizu afričkih zemalja, rijetke školjke bile su takav proizvod. U Rusiji ulogu posredničke robe dugo je imalo krzno, posebice kune kože kao najjeftinija (promjena) obračunska jedinica. Takva sredstva razmjene zvala su se "kunovi" - od kuninog krzna. Skuplje jedinice razmjene bile su kože samura i lisice.

Međutim, takva dobra - stoka, kože, školjke - nisu bila sasvim prikladna za ispunjavanje svoje društvene funkcije kao posrednika u razmjeni dobara. Nisu svi bili predmet dugotrajnog skladištenja; mnogi su, kada su podijeljeni na dijelove, izgubili svoju privlačnost i bilo ih je teško premjestiti s mjesta na mjesto.

Razvoj obrta, a posebno taljenja metala, donekle je pojednostavio stvari. Uloga posrednika u razmjeni čvrsto je dodijeljena metalnim ingotima. U početku su bili bakar, bronca, željezo. Povećanjem društvenog bogatstva ulogu općeg ekvivalenta dobivaju plemeniti metali (srebro, zlato) koji zbog svoje karakteristike kvalitete - apsolutna likvidnost, prepoznatljivost, rijetkost, velika vrijednost uz mali volumen (portabilnost), djeljivost, pohranjivost, kvalitativna homogenost - bili su, reklo bi se, osuđeni da služe kao monetarni materijal u dugom razdoblju ljudske povijesti.

Vrlo brzo su se ingoti plemenitih metala različitih težina počeli žigosati kako bi se izbjeglo stalno vaganje i kao jamstvo od krivotvorenja. Tako su se pojavile kovanice različitih denominacija (i, sukladno tome, različite vrijednosti). U isto vrijeme, za novac izrađen od plemenitih metala, denominacija odražava njihovu pravu vrijednost, zbog čega su dobili naziv pravi ili puni novac. U slučajevima kada se nominalna vrijednost razlikovala od intrinzične vrijednosti novca (vrijednost je bila manja od nominalne vrijednosti), novac se smatrao inferiornim.

Radi lakšeg uspoređivanja troškova različitih dobara uvedene su novčane jedinice. Na primjer, valuta Ujedinjenog Kraljevstva je funta sterlinga. Naziv novčane jedinice odražava težinski sadržaj plemenitog metala: sterling (engleski) znači "čisto srebro". Sada se vrijednost robe može izraziti u obliku cijene. Cijena je novčani izraz vrijednosti, vrijednost izražena u novcu.

Stoga se može konstatirati da novac- to je posebna roba koja se izdvojila iz opće robne mase i preuzela društvenu funkciju općeg ekvivalenta. Takav se novac obično naziva "robni novac". Kako se razmjena razvijala, uloga novca je dodijeljena jednoj robi — plemenitim metalima (zlatu i srebru).

Ti razmjenski ekvivalenti, osim svoje uobičajene uporabne vrijednosti, dobivaju dodatnu, specifičnu uporabnu vrijednost: sposobnost razmjene za sva ostala dobra na tržištu. Tako su se pretvorili u pravi novac u modernom smislu. Razmjena se odvija prema formuli T-M-T: proizvođači robe razmjenjuju svoju robu za novac izrađen od plemenitih metala da bi potom primljeni novac zamijenili za bilo koju robu koja im je potrebna.

Time su prevladane mnoge teškoće u trgovini. Dakle, ako traženog proizvoda nije bilo na tržištu, prihod se mogao ostaviti sa strane i čekati dok se ne pojavi na tržištu: do dolaska stranih trgovaca ili otvaranja sajma. Novac je nastao iz potreba robne razmjene, kako se ona razvijala i postajala sve složenijom, postalo je potrebno izdvojiti robu koja mjeri vrijednost svih ostalih dobara.

Bit novca očituje se u njegovoj funkcije, koji odražavaju mogućnosti i značajke njihove upotrebe:

1 .Funkcija mjerenja vrijednosti. Novac ima funkciju mjere vrijednosti, tj. služe za mjerenje i usporedbu troškova raznih dobara. Mjera vrijednosti glavna je funkcija novca. Sve vrste novca koji posluju nacionalno gospodarstvo u određenom trenutku, namijenjeni su za izražavanje vrijednosti robe. Svaka država ima svoju novčanu jedinicu koja je mjera vrijednosti svih dobara na tržištu. Novac kao univerzalni ekvivalent mjeri vrijednost svih dobara. Ovo korištenje novca omogućuje stranama u transakciji da jednostavno usporede relativne vrijednosti različitih dobara i resursa. Međutim, nije novac ono što dobra čini usporedivim, već društveno nužni rad utrošen na proizvodnju dobara koji stvara uvjete za njihovo izjednačavanje. Sva dobra su proizvodi društveno potrebnog rada, pa novac, koji ima vrijednost, može postati mjera njihove vrijednosti. Trošak proizvoda izražen u novcu naziva se cijena. Određen je društveno potrebnim troškovima rada za njegovu proizvodnju i prodaju. Ljestvica cijena u prometu metala je težina novčanog metala prihvaćenog u određenoj zemlji kao novčana jedinica i služi za mjerenje cijena svih ostalih dobara. Trenutno je službena ljestvica cijena zamijenjena stvarnom, koja se spontano razvija na tržištu. Postoje značajne razlike između novca kao mjere vrijednosti i novca kao ljestvice cijena. Novac kao mjera vrijednosti odnosi se na sva ostala dobra, nastaje spontano i mijenja se ovisno o količini društvenog rada utrošenog na proizvodnju novčane robe. Novac kao cjenovnu ljestvicu postavlja država i djeluje kao fiksna težina metala koja se mijenja s vrijednošću tog metala. S modernim novcem, koji nije zamjenjiv za zlato, cijena robe ne nalazi svoj izraz u jednoj određenoj robi (zlatu), već u svim drugim robama, nalik proširenom obliku vrijednosti. Proizvodi sve više dobivaju javno priznanje ne toliko novcem koliko izravno proizvodnim procesom. Budući da radno vrijeme sadržano u njima već u procesu proizvodnje počinje djelovati u izvjesnoj mjeri kao društveno potrebno, pokazuje se da se dobra mogu međusobno odnositi već u ovoj fazi, a ne nakon prethodnog izjednačavanja s novčanom robom u promet, kao što je bio slučaj u početnim fazama robne proizvodnje. U kapitalizmu se cijena ne formira samo na tržištu, nego iu sferi proizvodnje, a njezino usklađivanje se odvija već na tržištu. Cijena proizvoda u takvim uvjetima ovisi o dva faktora: trošku novčanice, koji je određen troškom prodane robe i brojem novčanica u optjecaju; odnos između ponude i potražnje za određenim proizvodom na tržištu.

2. Funkcija sredstva razmjene. Novac kao sredstvo razmjene ima ulogu posrednika u kretanju robe od prodavača do kupaca. Promet robe uključuje dvije metamorfoze, tj. dvije promjene u oblicima vrijednosti: prodaja jednog proizvoda i kupnja drugog - T-D I D-T. Da bi obavljao funkciju sredstva razmjene, novac mora biti izravno, fizički prisutan u činu razmjene za robu, prelazeći iz ruku kupca u ruke prodavatelja u trenutku kada ovaj preda robu kupcu, stoga tu funkciju obavlja gotovina;

3. Funkcija sredstva plaćanja. Funkcija sredstva plaćanja javlja se kada se roba prodaje na kredit, tj. s odgodom plaćanja ( T-DO-D, gdje je DO dužnička obveza). Prodaja robe uz uvjet odgode plaćanja postaje nužnim elementom gospodarskog života, tim više što se zaoštrava konkurencija među proizvođačima. Funkcija sredstva plaćanja postaje dominantna kako se razvijaju kreditni odnosi i sustav bezgotovinskog plaćanja. Prilikom bezgotovinskog plaćanja robe nastaje prostorni i vremenski jaz u nadolazećem kretanju robe i bezgotovinskog novca. U ovom slučaju novac funkcionira kao sredstvo plaćanja, budući da isporuka robe u razvijenom tržišnom gospodarstvu obično prethodi činu plaćanja. Novac funkcionira kao sredstvo plaćanja u slučajevima kada se plaća prethodno nastali dug, npr. pri otplati kredita;

4. Funkcija pohrane vrijednosti. Djelujući kao sredstvo akumulacije, novac djeluje kao efektivna potražnja odgođena za budućnost. Subjekti ekonomskih odnosa mogu akumulirati bogatstvo kupnjom nakita, nekretnina, antikviteta i sl. Međutim, korištenje novca kao sredstva štednje ima jednu značajnu prednost. Ta prednost leži u njihovoj apsolutnoj likvidnosti, tj. u mogućnosti da se u svakom trenutku koristi kao sredstvo plaćanja bez gubitka svoje nominalne vrijednosti.

5. Funkcija svjetskog novca. Ova se funkcija formira i razvija kako međunarodna razmjena i međunarodni ekonomski odnosi rastu. Različite ekonomske veze između zemalja generiraju gotovinska plaćanja i primitke. Novac počinje obavljati navedene funkcije na kvalitativno drugačijoj razini – na međudržavnoj razini. Novac koji djeluje u okviru međunarodnih ekonomskih odnosa obično se naziva svjetskim novcem.

Vrste novca. Glavne vrste novca su roba I papirnati kredit novac.

Zlato i srebro - vrste robnog novca - dugo su postali osnova monetarne cirkulacije u različitim zemljama i svjetskoj zajednici u cjelini.

Međutim, u Europi, već u 18.-19. stoljeću, zlatni i srebrni novac sudjelovali su u monetarnom optjecaju uz "znakove vrijednosti".

Izum papirnatog novca pripisuje se, naravno, s velikim stupnjem konvencije, drevnim kineskim trgovcima. U početku su potvrde o prihvaćanju robe na skladištenje, plaćanju poreza i izdavanju zajma djelovale kao dodatna sredstva razmjene. Njihova cirkulacija proširila je mogućnosti trgovine, ali je u isto vrijeme često otežavala razmjenu tih papirnatih duplikata za metalne kovanice.

Pojava "znakova vrijednosti" - nadomjestaka za pravi novac - posljedica je činjenice da su se s rastom prometa u trgovini pojavili problemi u opskrbi metalnim novcem. Kako su se proizvodne snage razvijale i društvena podjela rada produbljivala, došlo je do prijelaza s ručnog na strojni rad, što je potaknulo rast gradova i gradskog stanovništva. Zajedno s brz rast trgovačkog prometa, povećao se i broj kupoprodajnih poslova, dok je iznos većine zaključenih poslova bio vrlo mali, jer je većina stanovništva bila siromašna. U tim je uvjetima došlo do nestašice mjenjačkog novca, a novac od plemenitih metala dosegnuo je granicu djeljivosti.

Druga činjenica koja je potaknula evoluciju novčanih oblika bio je proces abrazije zlatnog i srebrnog novca. U isto vrijeme, unatoč činjenici da im se težinski udio smanjio, i dalje su prihvaćeni u monetarnom optjecaju po nominalnoj vrijednosti.

U procesu dugotrajne uporabe novca kao sredstva plaćanja i optjecaja postalo je jasno da su te funkcije u određenoj mjeri tehničke prirode. Novac kao sredstvo razmjene kratkotrajno je prisutan u činu razmjene: odmah po primitku novca za proizvod, razmjenjuje se za drugu robu. Dakle, može li se zlatni novac zamijeniti u ovoj funkciji? Tako se rodila ideja da se u novčani optjecaj uvedu “novčani nadomjesci”, uz jamstvo njihove zamjene za novac od plemenitih metala u utvrđenom zakonom utvrđenom omjeru.

Čim su se u monetarnom optjecaju pojavili “zamjene za pravi novac”, stabilnost monetarnog optjecaja je narušena. Monetarna cirkulacija je stabilna sve dok broj "zamjena" ne premašuje onaj koji je utvrđen zakonom i poduprt zlatom. Međutim, vlade su uvijek u iskušenju da puste više ovih "nadomjestaka" nego što je propisano zakonom: na kraju krajeva, to je vrlo isplativo! Nakon što ste potrošili 1.000 novčanih jedinica na proizvodnju „zamjena“, možete ih izdati za iznos (nominalnu vrijednost) od 1.000.000 novčanih jedinica i zamijeniti ih za robu u vrijednosti od 1.000.000. “nadomjesci novca” i trošak njihove emisije je − Ovo dionička premija Države. U isto vrijeme, novac bez pokrića ulazi u kanale monetarnog optjecaja, ima prisilnu denominaciju koju je uspostavila država i nema praktički nikakvu intrinzičnu vrijednost. Takav "dodatni" novac za gospodarstvo i monetarni promet obično se naziva "papir"; oni uzrokuju narušavanje stabilnosti monetarnog optjecaja, porast cijena i nepovjerenje u novac koji izdaje država.

Papirni novac ne može se identificirati s kreditnim novcem.

Kreditni novac – vrsta novca koja nastaje u kontekstu razvoja kreditnih odnosa između gospodarskih subjekata. Za učinkovito funkcioniranje kreditnog novca potrebno je državno jamstvo. Ovo jamstvo je osigurano zbog prisutnosti državnih zakona koji reguliraju pravila za izdavanje i cirkulaciju novčanica i novčanica.

Razlikuju se sljedeće sorte Kreditna novac:

1) Račun razmjene− je bezuvjetna pismena novčana obveza dužnik(zadužnica) ili naručiti dobavljač (mjenica – nacrt) isplatiti iznos naveden na mjenici imatelju mjenice, ili po njegovom nalogu bilo kojoj drugoj osobi navedenoj u mjenici. Račun mora biti sastavljen u zakonom propisanom obliku. Zakon snažno podupire pouzdanost mjenice. Mjenica je platni i kreditni instrument.

2) Provjerite− to je novčani dokument utvrđenog oblika koji sadrži bezuvjetni nalog trasanta banci da isplati iznos koji je u njemu naveden imatelju čeka. Ček je instrument kojim se vrše plaćanja. Ako klijent ima depozit kod banke, banka mu može izdati čekove na iznos depozita.

3) Novčanica (klasična, moderna) − Ovo je stalna dužnička obveza središnje (emisione) banke, osigurana cjelokupnom svojom imovinom.

Imajte na umu da kako se kreditni novac razvija, povećava se pouzdanost i likvidnost korištenih instrumenata: ako je mjenica novčana obveza bilo kojeg gospodarskog subjekta, onda je ček obveza kreditne organizacije - vrlo konzervativne institucije, a novčanica je obveza središnje banke zemlje, zapravo - nacionalni novac.

Jedna od manifestacija napretka kreditnog novca je pojava i razvoj njegovih izvedenih oblika, čijom uporabom se otvaraju nove mogućnosti za pomak monetarnog sustava i unapređenje kreditnog i obračunskog i platnog prometa.

Kartice platnog prometa (debitne, kreditne, itd.)– alat za plaćanje roba i usluga bez korištenja gotovine vlastitim sredstvima vlasnika računa ili kreditnim sredstvima poslovnih banaka. Baš kao što su čekovi "uspavani nalozi" za aktiviranje depozitnog novca koji se drži u banci. Dok nalog miruje u džepu deponenta, novac položen u banci banka može koristiti prema vlastitom nahođenju, primjerice, može ga dati za plaćanje kreditnom karticom drugim klijentima banke.

Izvedene oblike novca ne treba identificirati sa samim novcem. To su alati pomoću kojih se pokreću bezgotovinski i elektronički novac. Suvremeni derivati ​​novca te njihova pojava i razvoj povezani su s napretkom bankarske tehnologije i internetskih tehnologija. Primjer izvedenog novca je elektronički novac.

Elektronički novac− je sredstvo plaćanja koje postoji isključivo u u elektroničkom obliku, odnosno u obliku zapisa u specijaliziranim elektroničkim sustavima na Internetu. Elektronički novac omogućuje vam prilično širok raspon različitih plaćanja. U pravilu se radi o internim plaćanjima sustava internetskog plaćanja u sklopu kojeg se izdaje elektronički novac, ali se mogu vršiti i plaćanja prema vanjskim sustavima, uključujući redovne bankovne transfere. Postoji temeljna razlika između elektroničkog i običnog novca, a sastoji se u činjenici da elektronički novac nije zamjena za obični novac, već funkcionira kao sredstvo plaćanja u okviru elektroničkog sustava u kojem je izdan.

Pored raznih vrsta postoje različite vrste novca oblicima postojanje novca. Novac može biti gotovinski i bezgotovinski. Unovčiti cirkuliraju u obliku novčanica, blagajničkih zapisa i sitnog novca. Bezgotovinski novac postoje u obliku unosa na bankovnom računu, oni se kreću od jednog gospodarskog subjekta do drugog, prelazeći s računa jednog klijenta banke na račun drugog klijenta banke. Bezgotovinski novac predstavlja obvezu banke da klijentu na njegov zahtjev vrati novac u gotovini ili ga prenese na drugi račun na ime plaćanja robe koju je klijent kupio. I metalni novac od plemenitih metala i papirni kreditni novac mogu se pretvoriti u bezgotovinski novac. Uvjet za postojanje bezgotovinskog novca je prisutnost banaka.

Teorije novca. Novac je važan element svakog gospodarskog sustava koji osigurava ispunjenje platnih obveza gospodarskih subjekata. Postoje različite teorije koje različito procjenjuju ulogu novca i monetarnog sustava u gospodarskom razvoju. Te teorije nastaju, potvrđuju se i dominiraju neko vrijeme. Neki od njih s vremenom bivaju odbačeni, jer praksa ne potvrđuje, pa čak i jednostavno opovrgava njihove postavke.

Postoje tri glavne teorije novca: metalna, nominalistička i kvantitativna.

Metalistička teorija novca. Ova teorija nastala je u Engleskoj tijekom razdoblja primitivne akumulacije kapitala u 16.-12. stoljeću. Dominirao je u okviru teorije merkantilizma. Ovisno prvenstveno o procjeni uloge novca i monetarnog sustava u razvoju ekonomije, teoriju novca karakteriziralo je poistovjećivanje bogatstva društva s plemenitim metalima, kojima se pripisivalo monopolsko obavljanje svih funkcija novca. .

U najpotpunijem obliku razvili su ga merkantilisti (T. Men, D. Horse i dr. u Engleskoj; J. F. Melon, A. Montchretien u Francuskoj), koji su iznijeli doktrinu o punopravnom metalnom novcu kao bogatstvu narod. Stabilna metalna valuta, po njihovom mišljenju, bila je jedan od nužnih uvjeta za ekonomski razvoj buržoaskog društva. Pogreška pristaša metalne teorije bila je u poistovjećivanju novca s robom, neshvaćanju razlike između novčanog prometa i robne razmjene, neshvaćanju da je novac posebna roba koja služi kao univerzalni ekvivalent. Predstavnici metalne teorije poricali su mogućnost zamjene punopravnog metalnog novca svojim znakovima u unutarnjem optjecaju.

Nominalistička teorija novca. Istaknuti predstavnici ove teorije bili su Englezi J. Berkeley (1685-1753) i J. Stewart (1712-1780). Temeljio se na sljedeće dvije odredbe. Prvo, novac stvara država, a drugo, vrijednost novca određena je njegovom nominalnom vrijednošću. Predstavnici ove teorije novca tvrdili su da su novac samo simboli koji nemaju nikakve veze s robom; Važna je samo denominacija valute. Nominalisti su svoju pozornost usmjerili na analizu funkcija novca kao prometnog sredstva i sredstva plaćanja, pri čemu je metalni novac moguće zamijeniti papirnatim.

Glavna pogreška predstavnika nominalizma je stav da vrijednost novca određuje država. Dakle, oni negiraju radnu teoriju vrijednosti i robnu prirodu novca. Pogreška nominalista bila je i u tome što su, odvojivši papirnati novac od zlata i od vrijednosti robe, donošenjem odgovarajućeg zakonodavnog akta podarili im “vrijednost”, “kupovnu moć”.

Kvantitativna teorija novca. Utemeljitelj kvantitativne teorije novca bio je francuski ekonomist J. Bodin (1530-1596). Ova je teorija dobila daljnji razvoj u djelima Engleza D. Humea (1711.-1776.) i J. Milla (1773.-1836.), kao i Francuza C. Montesquieua (1689.-1755.). D. Hume, pokušavajući utvrditi uzročnu i proporcionalnu vezu između priljeva plemenitih metala iz Amerike i porasta cijena u 16.-17. stoljeću, iznio je tezu: “Vrijednost novca određena je njegovom količinom.” Zagovornici ove teorije novac su vidjeli samo kao sredstvo razmjene. Pogrešno su tvrdili da se u procesu prometa, kao rezultat sudara novčane i robne mase, navodno formiraju cijene i određuje vrijednost novca.

Kvantitativna teorija novca uspostavlja neposrednu vezu između rasta novčane mase u optjecaju i rasta cijena roba.

Temelje suvremene kvantitativne teorije novca postavio je američki ekonomist i matematičar Irving Fisher (1867.-1947.). I. Fischer nijekao je radnu vrijednost i polazio od “kupovne moći novca”. Moderna kvantitativna teorija novca, proučavajući makroekonomske modele i opći odnos između mase robe i razine cijena, tvrdi da temelj za promjene razine cijena leži uglavnom u dinamici nominalne novčane mase. Iznosi odgovarajuće praktične preporuke za stabilizaciju gospodarstva reguliranjem ponude novca i ponude novca u gospodarstvu.

K. Marx je dao poraznu kritiku kvantitativne teorije novca. Pokazao je da pristaše ove teorije ne shvaćaju da plemeniti metali, kao i druga roba, imaju intrinzičnu vrijednost, te materiju prikazuju na način da „... roba ulazi u promet bez cijene, a novac bez vrijednosti, a zatim se u tom procesu određeni dio robne mješavine razmjenjuje za odgovarajući dio metalne hrpe.” 1 K. Marx je isticao da predstavnici kvantitativne teorije ne shvaćaju funkcije novca kao mjere vrijednosti i sredstva akumulacije.

Varijacija teorije količine novca je monetarizam.

Monetarizam. Monetarizam se shvaća kao opći teorijski pristup koji prepoznaje iznimnu važnost novca u gospodarstvu i daje prednost posebnoj vrsti monetarne regulacije - kroz reguliranje stope rasta novčane mase - nasuprot drugim metodama utjecaja, prije svega fiskalnim, kao i monetarna politika, ali ne utječući na gospodarstvo kroz ponudu novca, već kroz regulaciju kamatnih stopa.

Razvoj monetarizma povezan je prvenstveno s imenom nobelovac 1976. Milton Friedman (r. 1912.), A. Schwartz, K. Brunner, A. Meltzer, D. Laidler, R. Selden, F. Kagan također su dali veliki doprinos razvoju ovog koncepta.

M. Friedman je smatrao da je novac: 1) glavni razlog za promjene realnog dohotka u kratkom vremenskom razdoblju i 2) jedini razlog za promjene nominalnog dohotka u dugim vremenskim razdobljima. Nasuprot tome, dugoročni gospodarski rast određen je resursima, tehnologijom i preferencijama potrošača.

M. Friedman i A. Schwartz u djelu “Monetary History of the United States, 1867-1960.” (1963.) identificiraju obrazac prema kojem je stopa rasta novčane mase u optjecaju povezana s kretanjem ciklusa, anticipirajući ukupnu stopu razvoja poslovnog ciklusa. Istraživanje je otkrilo odnos između stopa rasta ponude novca i ekstremnih točaka u poslovnom ciklusu. Tijekom razdoblja od 1908. do 1916., rast ponude novca počeo je rasti otprilike 12 mjeseci prije vrhova ciklusa. Isto tako, rast ponude novca počeo je rasti sve dok nije dosegnuto dno poslovnog ciklusa. Unutar jednog poslovnog ciklusa odnos između ponude novca i apsolutne razine cijena nije tako tijesan kao u dugoročnim vremenskim intervalima.

Glavne odredbe klasičnog (Friedmanova) monetarizma su sljedeće:

1. Kapitalističko gospodarstvo je interno stabilno u odnosu na određenu optimalnu razinu proizvodnje, koja je određena razvojem proizvodnih snaga, opskrbom resursima itd. Ova optimalna razina proizvodnje ne isključuje prisutnost određene nezaposlenosti, koja je povezana s institucionalnim značajkama gospodarstva, na primjer, nedovoljnom fleksibilnošću plaća. Riječ je o tzv. prirodnoj stopi nezaposlenosti. Postizanje optimalne razine proizvodnje osigurava se djelovanjem cjenovnog mehanizma koji predstavlja način alokacije resursa. Državna intervencija u ovaj mehanizam trebala bi biti minimalna.

2. Promjena količine novca ima kontradiktoran učinak na kamatnu stopu: povećanje ponude novca prvo uzrokuje smanjenje kamatne stope, a zatim povećanje troškova i inflacija povećavaju potražnju za kreditima, što dovodi do do povećanja kamatne stope. Osim toga, visoka inflacija povećava razliku između nominalne i realne kamate, a predviđanje više inflacije dodatno povećava kamatu.

3. U dugoročnoj ravnoteži novac je neutralan, t.j. postoji proporcionalnost između novca i cijena, koja se temelji na stabilnosti potražnje za novcem (odnosno njezinoj inverznoj vrijednosti - brzini optjecaja novca). Nasuprot tome, granična sklonost potrošnji i multiplikator smatraju se nestabilnim veličinama. Dugoročna realna kamatna stopa ne može se mijenjati monetarnom politikom kako bi se potaknule investicije i akumulacija kapitala. Dugoročna stopa određena je stvarnim čimbenicima, produktivnošću i štedljivošću.

4. U kratkim i srednjim vremenskim razdobljima (do 5-7 godina), novac, naprotiv, nije neutralan i može izazvati stvarne promjene u gospodarstvu. Zbog svog kratkoročnog utjecaja na output, novac je važan u određivanju stvarne razine zaposlenosti i dohotka. Monetarni utjecaj nastaje zbog neusklađenosti između stvarnih i željenih vrijednosti realnih stanja gotovine, što uzrokuje nepredvidivu promjenu u ponudi novca. Promjene u ponudi novca utječu na cijene kroz kamatne stope, mijenjajući sastav portfelja imovine. Promjene u potražnji za novcem utječu na brzinu optjecaja novca koja ovisi o troškovima pohranjivanja novca (kamatna stopa i stopa inflacije), o vrijednosti realnog dohotka po stanovniku.

5. Poslovni ciklus povećava utjecaj promjena u ponudi novca na dohodak. Monetarna kriza koja dovodi do smanjenja ponude novca stvara stanje depresije.

6. Obim novčane mase je pod kontrolom Centralne banke, što izravno utječe na veličinu monetarne baze, koja je glavni pokazatelj monetarne politike i njen glavni instrument.

7. Inflacija je monetarni fenomen u smislu da se može pojaviti samo kada količina novca raste brže od razine proizvodnje. Povećanje državne potrošnje ne uzrokuje inflaciju osim ako ne koristi dodatnu ponudu novca.

Preporuke monetarizma svode se na sljedeće: prosječna godišnja rast ponude novca u uvjetima neznatnog smanjenja brzine optjecaja novca treba biti 4-5% godišnje kako bi se osigurao prosječni godišnji porast realnog BNP-a od 3%.

Keynezijanska teorija novca. Godine 1929.-1933. Izbila je globalna ekonomska kriza nazvana Velika depresija. Njegov rezultat bilo je smanjenje bruto društvenog proizvoda i investicija te povećanje nezaposlenosti. Kriza je zahvatila SAD, Njemačku, Francusku i Englesku. Stradale su sve klase i slojevi stanovništva. Bilo je masovnih bankrota.

U tim uvjetima započela je potraga za novim teorijskim modelima. U tom se razdoblju u SAD-u počinje provoditi novi kurs - kurs F. Roosevelta (1882.-1945.), a u Njemačkoj i Italiji rašireni su neonacizam i ideologija fašizma.

U U 30-ima se u ekonomskoj znanosti pojavljuje ime J. Keynes (1883-1946). Godine 1936. objavljeno je glavno djelo J. M. Keynesa “Opća teorija zaposlenosti, kamata i novca”. Objavljivanjem ove knjige došao je kraj teorije o “nevidljivoj ruci tržišta”, teoriji automatskog prilagođavanja tržišne ekonomije.

Djelo J. Casea sadrži niz novih ideja. Već na prvim stranicama svoje knjige ističe prioritet prve riječi u naslovu, tj. opća teorija, za razliku od privatnog tumačenja ovih kategorija kod neoklasičara. Zatim ispituje uzroke kriza i nezaposlenosti te razvija program za borbu protiv njih.

Tako je J. Keynes prvi put prepoznao postojanje nezaposlenosti i krize svojstvene kapitalizmu. Zatim je proglasio nesposobnost kapitalizma da se nosi s tim problemima vlastitim unutarnjim snagama. Prema Keynesu, državna intervencija je nužna za njihovo rješavanje. Zapravo, zadao je udarac neoklasičnom pokretu u cjelini, kao i tezi o ograničenim resursima. Prema Keynesu, ne postoji oskudica resursa, već, naprotiv, njihov preobilje, što dokazuje nezaposlenost. A ako je zaposlenje na nepuno radno vrijeme prirodno za tržišno gospodarstvo, onda provedba teorije pretpostavlja punu zaposlenost. Štoviše, pod zadnjim zaposlenjem J. Keynes nije razumio apsolutnu zaposlenost, nego relativnu zaposlenost. Nužnim je smatrao nezaposlenost od 3 posto, koja bi trebala poslužiti kao tampon za pritisak na zaposlene i rezerva za manevar pri širenju proizvodnje.

J. Keynes je nastanak kriza i nezaposlenosti objašnjavao nedovoljnom “agregatnom potražnjom”, što je posljedica dvaju razloga. Prvi razlog nazvao je “osnovnim psihološkim zakonom” društva. Njegova bit je da s povećanjem dohotka raste i potrošnja, ali u manjoj mjeri od dohotka. Drugim riječima, rast dohotka građana nadmašuje njihovu potrošnju, što dovodi do nedovoljne agregatne potražnje. Kao rezultat toga nastaju neravnoteže u gospodarstvu i krize, što zauzvrat slabi poticaje kapitalista za daljnjim ulaganjima.

Drugim razlogom nedovoljne “agregatne potražnje” J. Keynes smatra nisku stopu povrata kapitala zbog visoka razina postotak. To prisiljava kapitaliste da svoj kapital drže u gotovini (likvidnom obliku). To šteti rastu ulaganja i dodatno smanjuje "ukupnu potražnju". Nedovoljan rast investicija pak ne osigurava zapošljavanje u društvu.

Posljedično, nedovoljno trošenje dohotka, s jedne strane, i “sklonost likvidnosti”, s druge strane, dovodi do podpotrošnje. Nedovoljna potrošnja smanjuje "ukupnu potražnju". Neprodana roba se gomila, što dovodi do krize i nezaposlenosti. J. Keynes izvodi sljedeći zaključak: ako se tržišno gospodarstvo prepusti samome sebi, ono će stagnirati.

J. Keynes razvio je makroekonomski model u kojem je uspostavio odnos između ulaganja, zaposlenosti, potrošnje i dohotka. Važnu ulogu u tome ima država. Država mora učiniti sve da podigne graničnu (dodatnu) učinkovitost kapitalnih ulaganja, tj. granična profitabilnost posljednje jedinice kapitala zbog subvencija, državnih kupnji itd. Zauzvrat, Centralna banka mora sniziti kamatnu stopu i održavati umjerenu inflaciju, što će potaknuti rast kapitalnih ulaganja. Kao rezultat, otvorit će se nova radna mjesta, što će dovesti do postizanja pune zaposlenosti.

John Keynes je svoj glavni ulog u povećanju agregatne potražnje stavio na rast produktivne potražnje i produktivne potrošnje. Predložio je kompenzirati nedostatak osobne potrošnje širenjem proizvodne potrošnje.

Potrošačku potražnju treba potaknuti putem potrošačkih kredita. J. Keynes također je imao pozitivan stav prema militarizaciji gospodarstva i izgradnji piramida, čime se, po njegovom mišljenju, povećava veličina nacionalnog dohotka, osiguravaju zaposlenost radnika i visoki profiti.Kejnezijanski i monetaristički pristupi monetarnoj politici države politike prikazani su u tablici. 1